年収に対して無謀なローン その３４

[マンション検討中さん]

その34です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ:http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/589172/

[1681: 匿名さん]

>1680

>本当に35年を10年以上繰上げ返済する気があるなら、最初から短く借りればいい。

本気で言ってるの?本気ならどうかと思いますが・・・
確かに金利差はありますが、
・借りられる総額が違うこと、
・月々の返済金額の差額が違うことによる月々の生活への余裕が違うこと
の違いを理解できてますか?

また、住宅ローン減税制度とのからみから、わざわざ長期にして当初10年間を有効に使うという方法もあるわけですよ。

事実、平均15年ほどで返済しているというところは理解できますが、だからと言って、初めから平均返済期間にて借りるべきという理論はおかしすぎるでしょ。

[1682: 匿名さん]

>>1680

>本当に35年を10年以上繰上げ返済する気があるなら、最初から短く借りればいい。
>低金利でも返済総額には結構差がつく。

あなた、本当にローンを組んだことってある人ですか？

差はつくけど、月々の返済額が高いので結果手元資金が減る。よって突発的にお金が必要になったときに対応できないリスクが発生する。そのリスクを減らしたいから長めに借りておいて、手元資金に余裕ができれば（昇給などで）早く返すという手法が成り立つわけですよね。

１０年後や２０年後の自分の状態を正確に予測できる人なんてほとんどいませんからね。

[1683: 匿名さん]

>>1680 匿名さん

経済的に余裕がそこそこあり、抵当権を早目に取り返したいとかで、そういう人も居ますが、ここに相談に来る人は大半が無謀だから

[1684: 匿名さん]

アドバイザーさん達の意見だと
繰り上げ返済すると教育資金が増えるらしい

[1685: 匿名さん]

>>1682 匿名さん
>あなた、本当にローンを組んだことってある人ですか？

ある。
今より金利の高い時期に、6000万円を定年前に完済するため25年ローンで借りた。
結局10年余りで完済したが、最初から「将来余裕が出来たら。」という発想は負債の先送りで破綻リスクが増大するだけ。

[1686: 匿名さん]

>>1685

>本当に35年を10年以上繰上げ返済する気があるなら、最初から短く借りればいい。
>低金利でも返済総額には結構差がつく。
>今より金利の高い時期に、6000万円を定年前に完済するため25年ローンで借りた。
>結局10年余りで完済したが、最初から「将来余裕が出来たら。」という発想は負債の先送りで破綻リスクが増大するだけ。

ちょっと違った伝わり方をしちゃったかなと思うのは、返済期間を短めにしておくよりも手元資金を残しながら繰り上げ返済するほうが、急病等でお金が必要になったときのリスクを下げられるかなとそういうわけですね。少なくとも10年は住宅ローン減税がありますから、そういったこともありあまり短く借りる理由も特に無い。

高金利の昔と違い、今の時代は変動金利0.5%と低いですから、手元に余裕資金を残しておきながらの返済計画ができるんですよね。返済期間を長めにとって繰り上げ返済しようが、最初から短めに設定しようが破綻リスクは変わらないと思うのですよ。だって破綻リスクの高/低は借りたときの返済計画如何できまるわけですよね。最初の計画が悪ければ、どうあろうと破綻の道しかありませんから。

ナノデ、、、

>最初から35年ローンで返済を想定してるだけでじゅうぶん無謀。

これは無謀だと私も思いますよ(苦笑)

[1687: 匿名さん]

手元に最低でも世帯年収分ぐらいの預金を残してローンを借りれば、急な資金需要にも対応できるでしょう。
リスクには経済環境の急変や勤務先の経営不振、転勤など個人では対応が難しいものも含みます。

[1688: 匿名さん]

その程度じゃ無理
その日暮らしの呑気さんですか

[1689: 物件比較中さん]

これから二世帯住宅建設なのですが、一馬力になっても大丈夫か不安です…

■世帯年収
　本人　　税込850万円　正社員
　配偶者　税込680万円　正社員

■家族構成
　本人　39歳
　配偶者　36歳

■物件価格・種類
　5600万円　一戸建て（建て替え）

■住宅ローン
　・頭金　1800万円
　・借入　3800万円
　・固定　30年・0.97%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　妻は年功序列、自分はもうさほど伸びない見込

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定
　子供すぐに１人欲しい

■その他事情
　・車のローン無し
　・親からの援助1500万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。
育児協力が見込める

[1690: 匿名さん]

>1689

この条件だと、ボーナスなしで月額121,700円。
年収850万円なら十分支払い可能な範囲だと思います。
ボーナスがかなり多いと厳しいでしょうが、年5か月程度であれば行けますよね。

ただし、ずっと一馬力で行こうとすると、重く感じると思います。

これの条件を定年の60歳までに完済するとして、借入期間20年。
すると、月額174,251円まで上がります。

現在の年収で生活費を賄いながら、この金額は相当重いと思います。
また、これから子供の養育費が加算されます。
一番お金がかかる大学生が定年になったときに重なりますよね。
この部分は稼げないので、事前に貯金しておく必要があります。
最低ここで500万円必要になるとして、それを20年間で貯金する必要があるわけです。

ずっと一馬力ということになったら、相当に厳しい条件だと思います。

これでも定年後の生活費部分は加味してないので、現在の条件だと退職金2000万円と年金だけで生活する生活設計です。

できるだけ早めに奥さんに職場復帰してもらって、また、繰り上げ返済や貯金も積極的に行っていくようにしていく家計にするとよいかと思います。

マンションと違って管理費はありませんが、修繕費が定期的にかかりますのでそこもお忘れなく。
10年から15年に一度は外壁ペイント、10年に一度は風呂場や各種家電の故障などもありますからね。

[1691: 匿名さん]

あ、すれ違いですが、コンセントは部屋の四つ角全部につけておくといいですよ。
それと、トリプルコンセントにしておくといいです。

最近は家電設備が多くなって、コンセント需要が極めて高くなりますので。
設計士は嫌がりますが、ほとんど追加費用なくコンセントは追加できますので、「過剰じゃないか?」くらいの雰囲気でつけることを強くお勧めします。

[1692: 匿名さん]

さすが集合住宅のせこい知恵ですね。

[1693: 匿名さん]

＞1690
＞5600万円　一戸建て（建て替え）

建て替えで5600万かかってるが、コスト考えられないのかな？

[1694: 匿名さん]

>>1689
条件だけ見れば大丈夫そうだけど、
頭金1800万のうち1500万が親の援助と言うことは、
共働きでその年収がありながら、貯金が800万しかなかった
と言うことですよね？
1馬力でローン払いながら生活していけるかが気になります。

[1695: 匿名さん]

無謀でしょ、簡単

[1696: 戸建て検討中さん]

貯金は妻のへそくりがまだあるので、1000万以上あります。お恥ずかしながら自分が結婚するとは思っておらず散財してしまい。
今必死に貯金してます。年250ペースまで持ってこれましたが。確かに最初からやっていれば…汗

住居費は防火地域で重量鉄骨、完全分離の二世帯三階建にしたらここまで行ってしまいました。
こうなったら60年持たせるつもりです。

やはり妻には時短でも働いてもらうしかないですかね。

[1697: 匿名さん]

その前に貯蓄すれば？奥さん頼りって情けない

[1698: マンション掲示板さん]

無謀でしょうか。。
配偶者は働き続けたいようですが、それが続かなくなることが心配です。

■世帯年収
　本人　　税込850万円　正社員
　配偶者　税込1100万円　正社員

■家族構成
　本人　28歳
　配偶者　31歳
　子供なし

■物件価格・種類
　6680万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金
　計32000円

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）

■貯蓄
　200万円

■昇給見込み
　有（本人・配偶者ともに+200はある見込み）

■定年・退職金
　60歳
　本人・配偶者ともに2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定
子供ひとりを予定

[1699: 匿名さん]

創意工夫が必要ですね
次の方どうぞ

[1700: 匿名さん]

>1698

基本的回答は　1690と同じです。
旦那さんの収入も一緒だし。
貯金がない生活スタイルも同じです。
たぶん、これローン契約したら、節約しまくる生活になってストレスフルな生活になると思います。
当然二人で返済していくのであれば余裕なので、この後の分はまるまる無視してください。

ただし、住宅ローンがほとんどフルローン状態なので、一馬力で返済するのは相当大変です。

というか、これに子供一人増えてどうするのか?って話です。
相当大変というか、奥さんいなくなったら確実に破たんだと思います。

なお、住宅ローンの部分がまともに書かれていないので正確な判断はできませんが、借入金額6300万円、変動0.8%くらいでみればいいんですよね?
ついでに昇給見込みも+200ってなんなのかきちんと単位を書いてください。
年間+200万円なのか、定年までに200万円上がる見込みなのか、はたまた月に200円上がる予定なのか。
個々の単位は重要です。

なんにしても一人で子供付きで返済するにはハードすぎますので、奥さんの協力を得られるようによく考えてください。