年収に対して無謀なローン その３４

[マンション検討中さん]

その34です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ:http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/589172/

[1648: 匿名さん]

>1645
>800万くらいの時に買って、2年くらいで1,000万程度の水準
1年で月額10万円昇給って破格ですね。　
年収1000万円超えって５％未満ですからたった2年でというのは現実的じゃないですね。

[1649: 匿名さん]

戸建を買う時は上物の分くらいの余剰資金が有ることが前提

[1650: 匿名さん]

>>1645
定期昇給じゃなくて役職がついたって事だよ。

[1651: 匿名さん]

借金しないと戸建を買えない人が
定年後に建て替え費用を捻出する良い方法を考えよう！

[1652: 匿名さん]

そうしよう

[1653: 匿名さん]

背伸びしないでローン無し！

[1654: 匿名さん]

定年になったら戸建を売って中古マンションに住み替えるよ。

[1655: 匿名さん]

いいかもね。今時、最初に買った家に一生住むやつなんていないし。

[1656: 匿名さん]

>>1654 匿名さん
マンションも探せば1000万以下の物件有るからね
私も仕事辞めたら8000万のタワマン売って1000万の中古マンションにでもしようかと思ってます。

[1657: 購入経験者さん]

アンタがた、タフマン

[1658: 匿名さん]

中古タワマンは人気が無いから、1000万ぐらいの物件に住み替えるのがいいでしょう。

[1659: 匿名さん]

ご自由になさって下さい。

[1660: 匿名さん]

老後難民にならないようにトータルで考えて働ける時間を有効に。

[1661: 匿名さん]

今どきタワマン。

[1662: 匿名さん]

いまどきタワマンしかもまだ値上がり中

[1663: 匿名さん]

ご意見欲しいです！
その34です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込800万円　正社員
　配偶者　税込420万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　34歳
　子供なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6350万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・7000円

■住宅ローン
　・頭金　350万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　6000万円
　・変動　35年・0.6%
ボーナス2回、各20万返済

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　不明

■定年・退職金
　65歳
　2000万程度見込み
　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内に１人欲しい

[1664: 匿名さん]

>1663
この条件だと、毎月12万円、ボーナス20万円程度の感じですよね。(管理費込みで、毎月14万円くらいの出費)
世帯年収1200万円であれば全く問題ありませんが、あくまで計算上ですね。

まず、35年ローンですので、返済終了が70歳ですね。
定年までに返済するなら30年ローン扱いですから、月々14万円、ボーナス28万円くらいになります。
この差額は繰り上げ返済という意味でとらえていただいたほうがいいと思います。

次に、世帯年収は子供が生まれてから1年から3年間は一馬力という考え方のほうがいいと思います。
時短勤務などになれば奥さんの収入が激減する可能性があります。
少なくとも、育児休暇中は無給扱いと考えるのが普通ですし。

その後、22年間は養育費がかかります。
小さいうちは無視できる範囲かもしれませんが、高校生くらいになってから急にお金がかかり始めます。

当然昇給・昇格もあるでしょうが、なかったとして考えたほうがいいですよね。
昇給していれば繰り上げ返済すればいいだけですから。

そうすると、50歳過ぎからお金がかかり始めます。

月20万円くらい返済していくくらいの気持ちがあるといいと思います。
結局マンションの場合修繕一時金の徴収が来たりしますから。
20万円を家計からローンに毎月振り分け、そのほかのお金で生活、子供の教育資金などをねん出するようなお財布設計していくと、楽になっていくんじゃないでしょうか。

奥様が仕事に戻り、しっかりと家計をやりくりしていけば十分できる範囲内じゃないかと思います。

[1665: 匿名さん]

35年だと月16万、25年だと月21万。手取りの３割弱だから無謀ではないと思いますが、楽ではないですね。

このタイミングで新築マンションですか....スレ違いですがそちらの方が気になります。

[1666: 匿名さん]

>>1664 匿名さん

的確なアドバイス、本当にありがとうございます！非常に参考になりました！

[1667: 匿名さん]

１馬力で住宅ローン審査通れば問題ないと思う

[1668: 匿名さん]

>1667

一馬力では通してくれる金融機関と、通してくれない金融機関がありますね。
ネット系だと結構厳しいので、通らないでしょうね。
緩いところだと、十分通る金額です。

ただ、返済自体は楽ではないので、覚悟が必要でしょうね。

[1669: 匿名さん]

>>1663
マンションの値段の割に管理費が安い点が気にはなりますが、
都心のDINKS向けマンションかな。

一馬力で考えたときに6000万を35年0.6％でボーナス払いせず月16万
管理費修繕費足して月18万が住居費800万のうち、200万ボーナスとすると、
600万で税込み月50万手取り38万でしょうから、住居費18万を引いた生活費
が20万、これで問題ないと思えるなら大丈夫。

この感覚は人によるからなんとも言えないけど、車持たなければ大丈夫では。
奥さんが子供生まれた後も、専業主婦願望ないかは確認した方が良いでしょうね。

[1670: 匿名さん]

>>1669 匿名さん

期間は25年ぐらいで考えた方が良いと思うのですが....

[1671: 匿名さん]

いまどきタワマンしかもまだ建設コスト値上がり中

[1672: 匿名さん]

住宅ローン組もうとする機会に生涯設計もついでに見直しを。

[1673: 匿名さん]

35年返済でギリな返済額じゃ長続きしない。
何のための家かわからんよ。

[1674: 匿名さん]

無謀でなければ大丈夫じゃない？

[1675: マンション掲示板]

>>1636 匿名さん
ご意見ありがとうございます！
がんばります

[1676: 匿名さん]

>>1670
そりゃ、一馬力25年で考えればより安全だけど、そこまで安全にする必要ある？
旦那さん一馬力の範囲でローン返済と生活が出来れば、奥さんの給料を繰り上げに
充てられるし、奥さんが仕事辞めても破綻せずに生活していける

[1677: 匿名さん]

>>1676 匿名さん

安全というか結構キツイですね。
教育費がかなり大変です。

[1678: 匿名さん]

老舗大手電機メーカーもあんな具合だから、倒産や離婚が無ければ大丈夫という条件もリスクが上がってきてる。

[1679: 匿名さん]

からくり義衣紋も草葉の陰から哀しんでいるでしょう。
一度立て直したメザシの土光さんも、、

[1680: 匿名さん]

>>1674 匿名さん
>無謀でなければ大丈夫じゃない？

最初から35年ローンで返済を想定してるだけでじゅうぶん無謀。
住宅ローンの平均借入期間は25年で、実際は平均15年で完済してる。
本当に35年を10年以上繰上げ返済する気があるなら、最初から短く借りればいい。
低金利でも返済総額には結構差がつく。

[1681: 匿名さん]

>1680

>本当に35年を10年以上繰上げ返済する気があるなら、最初から短く借りればいい。

本気で言ってるの?本気ならどうかと思いますが・・・
確かに金利差はありますが、
・借りられる総額が違うこと、
・月々の返済金額の差額が違うことによる月々の生活への余裕が違うこと
の違いを理解できてますか?

また、住宅ローン減税制度とのからみから、わざわざ長期にして当初10年間を有効に使うという方法もあるわけですよ。

事実、平均15年ほどで返済しているというところは理解できますが、だからと言って、初めから平均返済期間にて借りるべきという理論はおかしすぎるでしょ。

[1682: 匿名さん]

>>1680

>本当に35年を10年以上繰上げ返済する気があるなら、最初から短く借りればいい。
>低金利でも返済総額には結構差がつく。

あなた、本当にローンを組んだことってある人ですか？

差はつくけど、月々の返済額が高いので結果手元資金が減る。よって突発的にお金が必要になったときに対応できないリスクが発生する。そのリスクを減らしたいから長めに借りておいて、手元資金に余裕ができれば（昇給などで）早く返すという手法が成り立つわけですよね。

１０年後や２０年後の自分の状態を正確に予測できる人なんてほとんどいませんからね。

[1683: 匿名さん]

>>1680 匿名さん

経済的に余裕がそこそこあり、抵当権を早目に取り返したいとかで、そういう人も居ますが、ここに相談に来る人は大半が無謀だから

[1684: 匿名さん]

アドバイザーさん達の意見だと
繰り上げ返済すると教育資金が増えるらしい

[1685: 匿名さん]

>>1682 匿名さん
>あなた、本当にローンを組んだことってある人ですか？

ある。
今より金利の高い時期に、6000万円を定年前に完済するため25年ローンで借りた。
結局10年余りで完済したが、最初から「将来余裕が出来たら。」という発想は負債の先送りで破綻リスクが増大するだけ。

[1686: 匿名さん]

>>1685

>本当に35年を10年以上繰上げ返済する気があるなら、最初から短く借りればいい。
>低金利でも返済総額には結構差がつく。
>今より金利の高い時期に、6000万円を定年前に完済するため25年ローンで借りた。
>結局10年余りで完済したが、最初から「将来余裕が出来たら。」という発想は負債の先送りで破綻リスクが増大するだけ。

ちょっと違った伝わり方をしちゃったかなと思うのは、返済期間を短めにしておくよりも手元資金を残しながら繰り上げ返済するほうが、急病等でお金が必要になったときのリスクを下げられるかなとそういうわけですね。少なくとも10年は住宅ローン減税がありますから、そういったこともありあまり短く借りる理由も特に無い。

高金利の昔と違い、今の時代は変動金利0.5%と低いですから、手元に余裕資金を残しておきながらの返済計画ができるんですよね。返済期間を長めにとって繰り上げ返済しようが、最初から短めに設定しようが破綻リスクは変わらないと思うのですよ。だって破綻リスクの高/低は借りたときの返済計画如何できまるわけですよね。最初の計画が悪ければ、どうあろうと破綻の道しかありませんから。

ナノデ、、、

>最初から35年ローンで返済を想定してるだけでじゅうぶん無謀。

これは無謀だと私も思いますよ(苦笑)

[1687: 匿名さん]

手元に最低でも世帯年収分ぐらいの預金を残してローンを借りれば、急な資金需要にも対応できるでしょう。
リスクには経済環境の急変や勤務先の経営不振、転勤など個人では対応が難しいものも含みます。

[1688: 匿名さん]

その程度じゃ無理
その日暮らしの呑気さんですか

[1689: 物件比較中さん]

これから二世帯住宅建設なのですが、一馬力になっても大丈夫か不安です…

■世帯年収
　本人　　税込850万円　正社員
　配偶者　税込680万円　正社員

■家族構成
　本人　39歳
　配偶者　36歳

■物件価格・種類
　5600万円　一戸建て（建て替え）

■住宅ローン
　・頭金　1800万円
　・借入　3800万円
　・固定　30年・0.97%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　妻は年功序列、自分はもうさほど伸びない見込

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定
　子供すぐに１人欲しい

■その他事情
　・車のローン無し
　・親からの援助1500万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。
育児協力が見込める

[1690: 匿名さん]

>1689

この条件だと、ボーナスなしで月額121,700円。
年収850万円なら十分支払い可能な範囲だと思います。
ボーナスがかなり多いと厳しいでしょうが、年5か月程度であれば行けますよね。

ただし、ずっと一馬力で行こうとすると、重く感じると思います。

これの条件を定年の60歳までに完済するとして、借入期間20年。
すると、月額174,251円まで上がります。

現在の年収で生活費を賄いながら、この金額は相当重いと思います。
また、これから子供の養育費が加算されます。
一番お金がかかる大学生が定年になったときに重なりますよね。
この部分は稼げないので、事前に貯金しておく必要があります。
最低ここで500万円必要になるとして、それを20年間で貯金する必要があるわけです。

ずっと一馬力ということになったら、相当に厳しい条件だと思います。

これでも定年後の生活費部分は加味してないので、現在の条件だと退職金2000万円と年金だけで生活する生活設計です。

できるだけ早めに奥さんに職場復帰してもらって、また、繰り上げ返済や貯金も積極的に行っていくようにしていく家計にするとよいかと思います。

マンションと違って管理費はありませんが、修繕費が定期的にかかりますのでそこもお忘れなく。
10年から15年に一度は外壁ペイント、10年に一度は風呂場や各種家電の故障などもありますからね。

[1691: 匿名さん]

あ、すれ違いですが、コンセントは部屋の四つ角全部につけておくといいですよ。
それと、トリプルコンセントにしておくといいです。

最近は家電設備が多くなって、コンセント需要が極めて高くなりますので。
設計士は嫌がりますが、ほとんど追加費用なくコンセントは追加できますので、「過剰じゃないか?」くらいの雰囲気でつけることを強くお勧めします。

[1692: 匿名さん]

さすが集合住宅のせこい知恵ですね。

[1693: 匿名さん]

＞1690
＞5600万円　一戸建て（建て替え）

建て替えで5600万かかってるが、コスト考えられないのかな？

[1694: 匿名さん]

>>1689
条件だけ見れば大丈夫そうだけど、
頭金1800万のうち1500万が親の援助と言うことは、
共働きでその年収がありながら、貯金が800万しかなかった
と言うことですよね？
1馬力でローン払いながら生活していけるかが気になります。

[1695: 匿名さん]

無謀でしょ、簡単

[1696: 戸建て検討中さん]

貯金は妻のへそくりがまだあるので、1000万以上あります。お恥ずかしながら自分が結婚するとは思っておらず散財してしまい。
今必死に貯金してます。年250ペースまで持ってこれましたが。確かに最初からやっていれば…汗

住居費は防火地域で重量鉄骨、完全分離の二世帯三階建にしたらここまで行ってしまいました。
こうなったら60年持たせるつもりです。

やはり妻には時短でも働いてもらうしかないですかね。

[1697: 匿名さん]

その前に貯蓄すれば？奥さん頼りって情けない

[1698: マンション掲示板さん]

無謀でしょうか。。
配偶者は働き続けたいようですが、それが続かなくなることが心配です。

■世帯年収
　本人　　税込850万円　正社員
　配偶者　税込1100万円　正社員

■家族構成
　本人　28歳
　配偶者　31歳
　子供なし

■物件価格・種類
　6680万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金
　計32000円

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）

■貯蓄
　200万円

■昇給見込み
　有（本人・配偶者ともに+200はある見込み）

■定年・退職金
　60歳
　本人・配偶者ともに2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定
子供ひとりを予定

[1699: 匿名さん]

創意工夫が必要ですね
次の方どうぞ

[1700: 匿名さん]

>1698

基本的回答は　1690と同じです。
旦那さんの収入も一緒だし。
貯金がない生活スタイルも同じです。
たぶん、これローン契約したら、節約しまくる生活になってストレスフルな生活になると思います。
当然二人で返済していくのであれば余裕なので、この後の分はまるまる無視してください。

ただし、住宅ローンがほとんどフルローン状態なので、一馬力で返済するのは相当大変です。

というか、これに子供一人増えてどうするのか?って話です。
相当大変というか、奥さんいなくなったら確実に破たんだと思います。

なお、住宅ローンの部分がまともに書かれていないので正確な判断はできませんが、借入金額6300万円、変動0.8%くらいでみればいいんですよね?
ついでに昇給見込みも+200ってなんなのかきちんと単位を書いてください。
年間+200万円なのか、定年までに200万円上がる見込みなのか、はたまた月に200円上がる予定なのか。
個々の単位は重要です。

なんにしても一人で子供付きで返済するにはハードすぎますので、奥さんの協力を得られるようによく考えてください。

[1701: 匿名さん]

本当にそうかな？今のご時世、転勤だってざらにあるし、そうなれば私の会社だと家賃補助19万、子供の学校教育費会社持ち、語学の学習塾なら年間80万補助、車支給、別途地域手当てが年300万を上限についたりする。私は質問者と同じくらいの年齢、年収だけど生活に掛かる固定費は会社が負担してくれるからローンの返済なんて大したことないよ。

[1702: 匿名さん]

多分質問者の年齢でそれなりの会社なら31~32歳で950~1,150万位の年収に昇進しませんか？心配しなさんな。私が貴方みたいな感じのローンで一馬力でもなんとかなってます。

[1703: 匿名さん]

>1701

そういうところもあるかもしれませんが、そのようなことが前提条件で書かれていない限り、判断材料に入れるべきではないと思います。

[1704: 匿名さん]

何とかなるとか、ケセラセラって意見は無視した方がいい
所詮他人事だから無責任だよ。

[1705: 匿名さん]

将来展望や生活費の詳細は本人しか分からないから己で決めるしかないのだ。

[1706: マンション掲示板さん]

1698です。
アドバイスありがとうございます。

住宅ローンの内容はまだ決まっておらず、固定にするか変動にするかも悩んでいます。変動のほうが一般的でしょうか？

また30歳前半で年収は1000万強にはなっているはずです。そこからは結果次第なので、低く見積もり定年までに200万は昇給するという記載でした。分かりづらく、すみません。
自分が1000万を維持し、嫁が派遣社員などで300くらい稼いでくれれば何とかなりそうでしょうか。

浪費グセがあるので、それを正すキッカケにもなればと思ってます。

[1707: 匿名さん]

平均で額面年収は５％upしているが、税金や社会保障負担もupし物価高もあり可処分は２％のみ。
そして近々消費税は１０％になり、その後１５％には成るだろうから収入は可処分で、支出は税込みで考えるべき。

[1708: 匿名さん]

昨年、一昨年比較し可処分で9％程、金額で65万ほど増えていますが、小遣いが上がっていないこともあり実感ないわ。2％程度なら逆に苦しく成ったと錯覚するかもね。

[1709: 匿名さん]

>1706

固定と変動ですが、私個人は変動をお勧めします。
中長期的にこれ以上金利が上がる要素が考えられないからです。
もし、金利が上がるとしたら、日本の借金の金利どうしますか?
こちらも上がることになりますが、すでに1000兆円あって、これの利子もあっという間に膨れ上がるということですからね。
まあ、インフレでもすれば別ですが、日本でインフレなんてなかなか起きないですからね。
どっかの目標の2%ですらまともに実行できない国ですから。
ということで、私は変動を選択しています。

統計的な結果としての固定と変動の割合は見たことないので知りません。

年収1300万円でどうなるのかという話ですが、まあぎりぎりでしょう。
子供が一人ならいいかもしれませんが、万が一双子だったらどうしますか?
一人橋の下にでも捨てますか?
そんなことはできないので、家計は相当厳しくなるでしょうね。
その辺は覚悟の上、対応する必要があります。

それと、よくある事例として、出産をきっかけに奥さんが仕事をやめてしまうパターンです。
止めなくても1-2年間はまともな収入がないのに、非常にハードな数年が待っています。
その後子供が小学生になったころにパートに復帰しても、せいぜい100万円少々というのが待っているかもしれません。
この辺はよく話し合って対応する必要があります。
派遣社員もぬるくはないので、よく考えておいてくださいね。

浪費癖についてはたぶん簡単に治らないと思います。
とりあえず向こう三か月程度しっかりと節約した生活してみることをお勧めします。
なぜなら、その生活がこれから20年くらいは続くわけですよ。
たった三か月くらいでもできないようであれば、20年なんて無理ですから。

お金がいっぱいたまれば、その分は頭金に回せばいいだけですからね。

[1710: マンション掲示板さん]

>>1709 匿名さん
とても参考になりました！ありがとうございます。
考えれば考えるほど、マンション買えない気がしてきますね笑

[1711: 匿名]

気というより、買わないほうが良いというアドバイスです。

[1712: 戸建て検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込380万円　正社員 育休中
月手取り50前後

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　28歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類
　3500万円　戸建 諸経費込み

■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　3200万円
　・35年固定 1.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　80万円

■昇給見込み
　無し むしろ夫は仕事の事情で450程度まで下がるリスクあり。

■定年・退職金
　60歳
退職金無

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　出来れば子どももう1人

■その他事情
・妻は産休、育休が取りやすい職場。復帰後もポスト確約

[1713: 匿名さん]

>1710

今回の物件については、少々高いという感じですね。
予算オーバーでしょう。

今後マンションなり一戸建てなりを購入したいという気持ちがあるなら、今から次のことをしてみるといいと思います。

1.貯金する。
　貯金はなんとなくするのではなく、住宅ローンを組んだと思って、同額を強制的に貯金します。
　どうせそれが20年は続くんですから。
　質問者さんの場合、月間最低20万円は貯金できないとこのクラスのマンション買えませんよ。
　ボーナスは、最低50万円は貯金するくらいの気持ちが必要ですね。
　ローン+子供の養育費がのしかかってきますから・・・

　これを月間15万円+30万円くらいに減らしてもいいけど、それだけ厳しかったということです。
　なお、現在の奥さんの収入は100%貯金で、旦那さんの一馬力で生活をやってみてください。
　そこから月間20万円の貯金ですよ。

2.無駄を見直してみる。
　上記の貯金をすることで、無駄を見直す必要が出てくると思います。
　これ、結構きついですから。
　特によくないのが小銭を使うことです。
　どういうことかと言えば、コンビニで毎朝コーヒーを買うとか、タバコを買うとかの消費です。
　基本はお店に入らないことです。そうすれば使わないので。
　こういう細かいことが習慣になれば、おのずとたまってきます。

3.大きな出費も計画する。
　貯めてばかりだとストレスか溜まります。
　ある程度固まった出費を計画すると、出費にメリハリがついて、貯金しやすくなります。
　例えば、年に1-2回の海外旅行とかね。
　ただ、あんまりお金は使えませんが。東南アジアくらいなら安いでしょ。

こんな感じで、貯金が1年くらい続けられれば、結構頭金もたまるし、ローンに対する力もついていくからいいんじゃないでしょうか。

[1714: 匿名さん]

ローンに対する力？

[1715: 匿名さん]

世帯年収
　本人　　税込1300万円　正社員
　配偶者　税込50万円　アルバイト

■家族構成
　本人　41歳
　配偶者　39歳
　子供　８，５，３歳

■物件価格・種類
　5600万円　一戸建て（中古）
　1000万円　リフォーム

■住宅ローン
　・頭金　2000万円
　・借入　4800万円
　・固定　35年・1.65%　当初5年間は1.05％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　自分はさほど伸びない、伸びても1500万円前後

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定
　これ以上子作り予定なし

■その他事情
　・車のローン無し
　5人家族にあった広さを確保しての賃貸物件では家賃月15万円以上するので、購入を決断
　固定資産税は年間17万円
　嫁の収入は、彼女のお小遣い用です。
　すでに契約済み。

　子供の人数からして無謀だったでしょうか？
　　

[1716: 口コミ知りたいさん]

■世帯年収
　本人　　税込360万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員
■家族構成　※要年齢
　本人　 28歳
　配偶者　28歳

■物件価格・種類

　3798万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　13000円・5600円・7500円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　なし
　・変動　35年・1.7%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、ボーナス払い9万 あと2年）+残クレ75万
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。

[1717: 通りがかりさん]

>1716
とりあえずローン降りないでしょ。ネタかな？

[1718: 匿名さん]

>1716

個人的な意見ですが、やめたほうがいいと思います。

住宅ローンだけで月間120,045円の支払いとなります。
これに管理費・修繕積立金・駐車場代・自動車のローンが追加されます。
すると、17万円強くらいは支払うことになりますね。

年収360万円では返済できませんよ。

子供がほしいとのことですが、子供は奥さんしか産めないので、その間奥さんの給与が途絶えますよね。
とりあえず一年は途絶えると思います。
その瞬間に家計が破たんします。
それとよくあるのが、子供を産んだら時短勤務などをすることで年収が激減することがあります。これも考えておいてください。

ボーナスなしで計算して、税込みで月収30万円。
そこから17万円引かれますからね。
税込みレベルで50%以上の返済率。

奥さんと収入合算するのはいいとして、この時期をクリアするための計画はありますか?
貯金もないようですので、ハードルが高いですよ。

なお、その後の給与体系などが書かれていませんからわかりませんが、相当にローンが重いので、おやめになったほうがよろしいかと思います。

また、住宅ローンの金利が高すぎます。
35年変動で1.7%は最近としてはかなり高いです。
たぶん、フルローンかオーバーローン状態で不動産やと銀行に足元見られていると思います。
理想は物件価格の2割の頭金+諸費用は現金で一括で支払えるようにしましょう。
今回であれば、1000万円くらいの貯金が必要でしょうね。
まずはそこから出発されるといいと思います。

[1719: 匿名さん]

>1717

収入合算ならローンできる可能性ありますよ。
まあ、借りないほうがいいけど。

[1720: 匿名さん]

他人事とは言え無謀なローン進めるのは無責任

[1721: 口コミ知りたいさん]

1716です。
すみません。金利入力ミスです。
0.75です。
釣りじゃないです。仮のローン審査は通りましたのでご安心下さいと言われました。
やはり無謀ですよね。
なんとかやっていけると思いましたが無理ですか。落ち込みます。
どのくらいの価格ならいけるのか、、、
もう分からないです。笑

[1722: 口コミ知りたいさん]

↑
もちろん収入合算です。

[1723: 匿名さん]

厳しいでしょうね、貯蓄に励んでください。
家は逃げませんから　笑

[1724: 口コミ知りたいさん]

>>1723 匿名さん
でももうそこのマンションは買えませんからね。本当に気に入っていたので、、、
実は一度諦めているんです。
手付け金も払ってしまったので、本当につらいです。
みなさん所得が高くて羨ましい。

[1725: 匿名さん]

>1721

年収360万円なら、手取り289万円。
月額で24万円ちよっとですかね。
ボーナスなしで計算しています。

ボーナスがあれば、実質手取りは20万円切るくらいでしょうか。

ここから生活費を差し引いた場合、無理なく支払いができるとすれば、7-8万円というところでしょうか。

ざっくり8万円として、年間100万円。
35年ローンで3500万円というところでしょうかね。
ただ、金利がありますので、金利0.7%であれば3000万円というところです。

でも、忘れてはいけないのが、管理費と修繕積立金です。
本来であれば、8万円の中にこの金額も入れて計算するとよいかと思います。
今回の場合は2,5万円と見積もれば、実質のローン返済金額は5.5万円となります。

すると、35年ローンで2000万円ほどの借入額になります。
まあこんなもんでしょうか。

たぶんここの掲示板のほかの方ら「こんなに安全率を見積もる必要はない」とか言われそうですが、私が推奨するならこのくらいの安全率は見込んでおきたいと思います。

それだけじゃなくても自動車ローンがあるし、これからも自動車を保有し続けていきたいという気持ちもあるかもしれませんからね。

奥さんの収入については一切勘案してません。
なぜなら、これから子供が生まれるからです。
産休・育休・時短勤務・養育費・保育園費用・大学までの学費などなど。
びっくりするほどお金がかかります。
これが二人ほしいとかなったら倍ですからね。
それなのに、出産の時には給与所得が全くなくなったりするリスクのみの要因です。
これを100%の収入見込みでローン借りるのはどうなんでしょう。

今回の件については、不動産屋さんの「売りたいだけ」「売ったらさようなら」攻撃の内容そのものですね。
売ってしまえば買った人の家庭が崩壊しようが、ローンが返済できなくなろうが知ったことじゃありません。
ですから、頑張って提携ローンで審査通したものと思います。

ざっくり2000万円ほどでご検討されてはいかがでしょうか?

[1726: 匿名さん]

それを想定しての設定でしょうし
斜め読みで本気にしない方がいいよ。

[1727: 口コミ知りたいさん]

1716です
もう何を信じたらいいのか。笑
分かります1725さんの言っていること。
もちろん想定しているからこそ不安でここに書き込みしています。
なのでやっぱりなという感じです。
2000万だと新築マンションは無理ですね。
定年後は実家に帰る可能性を残しておくためにあえて資産価値の高そうなマンションを選びました。
難しいです本当に。
一生賃貸で暮らすしかないのかな。

[1728: 匿名さん]

一生賃貸とか不動産屋のトークじゃあるまいし
貯蓄して頭金に余裕できたら購入する
それまでは賃貸って普通のことだよ

と真面目に書いてみました！

[1729: 口コミ知りたいさん]

>>1728 匿名さん

ははは
1000万貯まるまでに何年かかるのか、、、
低所得者が家を買うって大変ですね。
つらい。

[1730: 口コミ知りたいさん]

貯蓄の為に切り詰めるなら買った方がいいのではないかと思うのですが、その考えは危険ですか？

買わなくても子どもができたらお金かかりますよね。結局いつまでも買えないってことですよね？

[1731: 匿名さん]

いいと思いますよ
営業マンも大喜びです

[1732: 口コミ知りたいさん]

>>1731 匿名さん
はははそういうことじゃなくて、、、

[1733: 匿名さん]

ははは、子供が高卒なら学費もかからんしね

[1734: 口コミ知りたいさん]

>>1733 匿名さん
確かに。笑
選択肢がないってかわいそう
ビンボーの子はビンボーってか。笑

[1735: 匿名さん]

>>1716 口コミ知りたいさん
かなり厳しいですね。
なぜ手付け金払ってしまったのか。
勉強代として諦めるしかないですね。

[1736: 匿名さん]

>1730
>貯蓄の為に切り詰めるなら買った方がいいのではないかと思うのですが、その考えは危険ですか？

それは危険ですねぇ。貯蓄なら病気や事故でお金が必要になった時に切り崩せばよいですが、ローンを組んじゃうと最悪は破綻ですからねぇ。あと新築の方が資産価値がと言いますが、マンションの新築はデベロッパーの取り分が多いですから、結果は割高です。どの物件かはわかりませんがどうしても欲しいなら、そのマンションが中古で売りに出るまで待っても良いと思います。新築でも中古で買っても、定年時に売却する際の価値は一緒でしょう。

心配でしょうが、その方が破綻リスクを考えるとその方が良いと思います。

[1737: 匿名さん]

低所得者でもしっかり貯金しておけば買えたはず。
貯金って大事ですね。私は全く貯金せずに生きてきたので何かと苦労してます。

親に『あんたちゃんと貯金しなさいよ！』と言われていたのが今になってようやく理解できました。

[1738: 匿名さん]

現在、夫のみの借入で審査待ちです。
きついでしょうか？

夫 年収410万、妻 年収340万
夫婦共に20代後半正社員
現在、妻妊娠中。
1年間産休育休取得後、時短で仕事復帰。
仕事復帰後の年収は約300万ほど。

新築戸建て:3600万
頭金:500万
住宅ローン:3100万
フラット35sで借入。金利は1.3%ぐらいと勝手に予想

夫は年間5000円ほど昇給しますがキツイでしょうか？

車は持ってませんが、実家が歩いてすぐにあり、ほぼ乗っていない為いつでも借りれます(ミニバン)。とりあえず今は親の車の維持費を払って購入は考えていません。

[1739: 匿名さん]

>1730

>貯蓄の為に切り詰めるなら買った方がいいのではないかと思うのですが、その考えは危険ですか？

はっきり言って危険以外の何物でもありません。
ガソリンかぶって、炎の中に突っ込むくらい危険です。

ほかの方もおっしゃっているとおり、貯金なら切り崩し可能ですが、ローンはどうにもならないからです。

それと、もう一つ視点が欠けています。
「貯金しやすい環境」
です。

例えば今です。

夫婦2人ですよ。
一番節約して、一番貯金しやすい時期じゃないですか。
この時期貯金できない(しない)という私にとっては理解できません。
人生の中で一番貯金しやすいときですよ。

それなのに、この世帯年収なのに、貯金がぜんぜんないっていうのが理解できません。
少なくとも、家を買いたいという気持ちがあるのなら、旦那さん一人の年収生活し、かつ、奥さんの年収全部貯金に回すくらいのことは余裕でできましたよね。

年収480万円ということであれば、年間300万円くらいは貯金できるんじゃないですか?
そしたら、3年で1000万円貯金できたはずです。

それなのに、自動車はローンで購入しているし、貯金もないようです。

この程度の感覚の方の場合、このレベルの住宅ローン抱えたら一発で終了だと思います。
私があおっている馬鹿者だと思ったら、一度住宅ローン支払い中に奥さんの年収がなくなった(妊娠した)思って、生活してみてください。
子供がほしいと思っているようですので、この現実が必ずやってきます。

これが余裕でクリアできるのであれば、このまま突っ切ってみるのも面白いと思います。

たぶん厳しいと思いますよ。

とりあえずこの条件下ではかなりハードルが高いです。
ご両親が住宅購入資金を出してくれるということであれば事態は一気に好転するんですけどね・・・

なお、私の個人的な経験ですが、年収470万円の時に2000万円のローンを借りました。
最終的に8年で返済し、その時貯金が1000万円ほどありました。
今の奥さんの年収と同じくらいですので、生活がどんな感じなのかわかっているつもりです。

[1740: 通りがかりさん]

資産価値を考えて何故か新築マンションをこのタイミングに買う低所得者…しかもオーバーローンw
不動産運用する気が少しでもあるならまともに勉強してから買えば？勉強期間で貯金も出来るし一石二鳥！今のままでは営業に踊らされて貧乏クジ引くだけよ。あー俺って親切

[1741: 通りがかりさん]

>1738
>1716の後に見るとすげー全うに見えるから買ってよしw

[1742: 匿名さん]

荒らしは控えてね、迷惑

[1743: 匿名さん]

>>1739
>年収480万円ということであれば、年間300万円くらいは貯金できるんじゃないですか?
>なお、私の個人的な経験ですが、年収470万円の時に2000万円のローンを借りました。 最終的に8年で返済し、その時貯金が1000万円ほどありました。

本当に働いたことありますか？
あとから、副業やら、家買った時点で1000万円貯金があったとか後出しするんでしょうけど。


>>1738
車なし戸建てならいけます。
育休後5年は働いて1000万繰り上げするくらいのつもりで頑張ってください。

[1744: 匿名さん]

>>1739 匿名さん

上の部分はその通りと思います。
ただ、最後の個人の話が理解できないです。
年収470万の中から年400万（ローン＋貯金）捻出したということでしょうか？またローン控除を10年受けてから返すという選択をされなかったのはなぜでしょうか？

[1745: 匿名さん]

繰上げ返済の目途もないのに35年ローンで借りること自体無謀。
業者が屁理屈で背中を押しても、35年返済でも余力のない世帯年収では破綻の確率が高い。
短期の借入で返済比率が高いから、借入期間を長くしなさいという助言は理解できる。

[1746: 匿名さん]

>1739
可処分とか、金利含む総返済額とか考慮せず適当に書いてるので、未成年ですかね〜。

[1747: 匿名さん]

回答側も余裕とか厳しいという内容だけだと個人の感覚が入ってよく分からないので、余裕度が数値で分かる様な定型回答もコメントと合わせて欲しいですね。余裕度って意味では以下ぐらいはどういう想定で言われているのかはあるといいかな。ここが今迄より圧迫されるかどうかは自分で余裕度が分かるかと。
■月支払い額
■想定の自由に使えるお金月額
■想定の食費月額
■想定の貯金月額
■ボーナスをどう使う必要があるか