年収に対して無謀なローン その３４

[マンション検討中さん]

その34です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ:http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/589172/

[1581: マンション検討中さん]

>>1580 匿名さん
1578です。
年商10億くらいの株式会社です。
いわゆる中小企業だと思います。
収入の見込みは年収1500万円くらいまでは固いと思います。

[1582: 匿名さん]

>>1581 マンション検討中さん

収入が安定している会社役員であれば、問題ないでしょうね。代表者なら定年も関係ないでしょうし、自宅を会社所有にして借りることもできるかもしれない（税務的に認められるか微妙ですが）。顧問税理士に相談されてみてはいかがでしょう。

[1583: デベにお勤めさん]

適当アドバイスはよくないですね。

[1584: 匿名さん]

>>1583 デベにお勤めさん

じゃあ、お任せします。

[1585: 匿名さん]

中小の経営者の場合、個人資料以外に直近3年分の決算書を提出する必要がありますよ。
先ず審査を通過してからだね。

[1586: マンション検討中さん]

>>1585 匿名さん
フラットは必要ないですよ。
年収で判断されますから。
変動だと審査厳しいみたいです。
ちなみに決算は毎年ちょっとだけ黒字申告です。

[1587: マンション検討中さん]

診断お願いいたします。
ローンは本人のみで組み妻の収入はオマケ程度で考えています。

子供は1人希望です。結婚式や新婚旅行などお金がかかるイベントは終わっております。車は実家が近く借りられるので不要です。

頭金のうち500万程度は親の援助。残りは2人の今まで貯めてきた貯金です。

世帯年収
本人 28歳 630万
妻 27歳 400万

物件
4,300万 新築マンション
管理費&修繕費 28,000円/月

住宅ローン
3,000万 (頭金1,300万＋諸費用等300万)
固定金利1% 35年ローン

残預金
1,100万

[1588: 匿名さん]

>>1587 マンション検討中さん

全然大丈夫です。

[1589: 匿名さん]

＞１５８６
融資詐欺事件があった関係なのか定かではないが、
実際に、フラット（住宅金融支援機構）から、会社経営者は決算書の提出が追加で求められる事がある。との事で有った時にアタフタしない様に準備は必要〜。

[1590: 匿名さん]

フラットは或意味税金投入されているので納税遅延とかあるとかなりマイナスに審査されますね。

[1591: 匿名さん]

漢字変換注意報

[1592: 匿名さん]

フラットは団信込みだと高いよな。

[1593: 匿名さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込950万円　正社員
　配偶者　税込み60万円程度　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　41歳
　配偶者　41歳
　子供　9歳×2

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6600万円　戸建て（諸経費込み）


■住宅ローン
　・頭金　1600万円
　・借入　5000万円
　・1600万円　10年固定　0.45%
　・3400万円　30年固定　0.95%予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　65まで徐々に上昇MAX1200万程度と想定

■定年・退職金
　65歳
　2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現状維持

■その他事情


でかい方のローン実行がまだ先なので、今後金利がどれだけ上昇するかが心配です…

[1594: 匿名さん]

間違った、


■住宅ローン
　・頭金　1600万円
　・借入　5000万円
　・1600万円　35年（10年固定　0.45%、以降変動）
　・3400万円　35年（30年固定　0.95%予定、以降変動）

でした。

[1595: 匿名さん]

1593、1594さん

年齢が同じですね。

私は一馬力ですが総所得も近いものがあります。違いはローン額と子供の人数。
私は4000万円ローンの子供3人です。子供一人多いので私のほうが負担的には多い気がします。

この分割ローンで元利均等返済ですと月々の返済固定期間中は42000円弱と95000円の
14万円ぐらいかと想像しますが理解の通りでしょうか？

私がローンを組んだとき繰り上げ返済しなければ75歳までローンが続くことでした。
途中繰上げ返済はしなくてはならないでしょうが、少しでも気持ちに余裕と支払額の想定を固めたい意向より
35年固定ローン
元金均等返済
にしました。
元金均等返済にすることで老後の月あたりの返済を少なくしました。（最大で5万円ぐらい毎月の支払い額が異なってきます。）

お子さんの学費にどれだけお金がかかるのか、また変動後の金利がキーかと思いますが、65歳までに完済を目標にしても支払えない額としては、可能な範囲だと思います。

がんばりましょう。

[1596: 匿名さん]

>>1593 匿名さん
購入後の預金残額200万は少なすぎます。
手取り年収分ぐらいは残しましょう。
現在ほとんどの企業では60歳以降の年収が大幅に下がるので、余裕のある60歳前に完済するのがベスト。
また子供を大学まで出すなら、すべて国公立でもひとり1000万といわれる学費が同時に二人分かかるのを想定して繰り上げ返済を計画しましょう。
退職金は全額老後資金にしても不足なので、退職までに貯蓄したほうがよろしいかと。

[1597: 匿名さん]

五十半ばで役職定年も有る。

[1598: 匿名さん]

ローン支払の皮算用をするときは老後生活費の皮算用をついでにしていた方がよろしい。
老後月３３万位無いとね、、、

[1599: 匿名さん]

>>1598 匿名さん

それは手取り？税込み？

[1600: 匿名さん]

3万は消費税10%になる前提でしょ。
30万以下で出来る夫婦も居るでしょうが
老後生活じやないので不明ですが、月30万でも色々我慢しないときつそー。想像つかないわ。

[1601: マンコミュファンさん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込600万弱　正社員
　配偶者　税込500万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　30歳
　子なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4,300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　18,000円・7,000円・8,000円／月

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4,200万円
　・変動　35年・0.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　本人　多少
　配偶者　多少

■定年・退職金
　60歳　500万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　早めに1人　大学は出させたい

■その他事情
　配偶者が産休育休可能。
　ローン控除をうけて10年たったら1000万繰上げ返済予定。


無謀でしょうか。

[1602: 匿名さん]

>>1601 マンコミュファンさん

年100万貯金する予定なら、現状でもう少し貯金残高があっても良さそうなんですが....

[1603: 匿名さん]

新婚さんならありえる。
うちも結婚式と新婚旅行で300万くらいなくなった。

[1604: マンコミュファンさん]

1601です。
結婚一年目で落ち着いてきたので検討しています。
妻いわく妊娠してからの引越しは辛いので早めにしたいと。
今住んでいる部屋は2Kしかなく、子供も禁止なので少なくとも引越しが必要です。
賃貸に引っ越すのはお金がもったいなく、住みたい家が見つかったので検討しています。

ちなみに現在妻の給料は全て貯金に回しています。

[1605: 匿名さん]

>>1595 >>1596 >>1597さん

ありがとうございます。
子供の教育費は確かに気になるところですね…
預金残額は、大きい方のローンの実行がまだしばらく先なので、それまでに何とか増やしたいところです。
役職定年も確かにその通りですね。
月々の返済額は（ご想像通り）14万円程度ですが、それにくわえてなんとか繰り上げ返済を頑張っていきます。

[1606: 匿名]

子供より家って人もいるから気にしなくてもいいのでは。
別に子供が高卒でも家が立派な方がいいと思う

[1607: 匿名さん]

>1606
>別に子供が高卒でも家が立派な方がいいと思う

無謀なローンでギリギリの生活して、教育支出を怠れば貧困の連鎖。

[1608: 匿名さん]

>>1606 匿名さん

家より子供の学歴だな。

[1609: 匿名さん]

>>1601 マンコミュファンさん

２馬力なら余裕。住めば荷物も増えるし間取りなど家族が増えた時も大丈夫かもチェックした方が良い。
退職金が少ないようなので空白の無年金期間を含め老後資金も意識し自助努力を。
以上。

[1610: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込840万(うち賞与230万)　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　 30歳
　配偶者　31歳
　子 0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6,550万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　不明(全額会社補助のため覚えていない)

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費の用意有）
　・借入　6,550万円
　・変動　35年・0.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　無し

■昇給見込み
　不明(現在役職無し。この先2年程で税込年収1,000万程度でこの先1,500~1,800万くらいまでは増えると思われるがその先は狭き門)

■定年・退職金
　60歳　不明

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　大学は出させたい

■その他事情
　35年で借りるが、海外赴任が頻繁にあるため恐らく10年も住まない。

無謀でしょうか。

[1611: 匿名さん]

三十路で貯金ゼロ、60定年、退職金不明で借入が約８倍で無謀か否か自身で分かりませんか？

[1612: 匿名さん]

退職金は2,000~3,000万あるらしいですが、私の時にどうなってるかは分かりません。一生住む家でも無いし、海外赴任から帰ってきたら借り上げ社宅に住んでもいいので無防かどうかもよく分かりません。年収の8倍なんて都心だと良くあることのようにも思います。

[1613: 匿名さん]

>年収の8倍なんて都心だと良くあることのようにも思います。
思うとか感覚ではなく住宅ローン借入世帯のデータとか老後幾ら必要とかを調べ、
しかし自分は大丈夫とか検証してみて自己責任で決断すれば宜しいのでは？

[1614: 匿名さん]

>>1610
貯蓄が出来ないような家計で、ローン契約が可能か聞いたらいいでしょう。

[1615: 匿名さん]

そもそもローン組むべきじゃないと、立場を超えてアドバイスしなさい

[1616: 匿名さん]

ローンは通ってしまいました。特に条件も無く変動、固定選べるようです。まぁ10年くらいで売れたら良しとします。ありがとうございました。

[1617: 匿名さん]

ネタ相談無用

[1618: 匿名さん]

>>1610 匿名さん

賃貸だな。

[1619: マンコミュファンさん]

現在34歳勤続9年年収400万
他に借り入れ無し頭金200万で2800万の借り入れは可能でしょうか？

[1620: 匿名さん]

単身者なら好きにすれば
嫁子いたら無理

[1621: 匿名さん]

>>1619 マンコミュファンさん
別スレで、、
直、銀行で聞くのも手。

[1622: マンコミュファンさん]

>>1620 匿名さん
子供はもう働きに出ますし、妻は自営で年収200はあります。生活は問題ないと思うのですが借り入れ額がどうかと思ったのです

[1623: マンコミュファンさん]

>>1621 匿名さん

ここが適切だと思ってしまいました…場違いスミマセン

[1624: 匿名さん]

34歳で子供が働ける年齢ってどういうこと？

[1625: 匿名さん]

ネタの設定ミスでしょう

[1626: マンコミュファンさん]

>>1623 マンコミュファンさん

姉さん女房で再婚です

[1627: 匿名さん]

ハイハイ、次の相談どうぞ

[1628: 匿名さん]

1610ってそんないうほど無防か？

[1629: 匿名さん]

実際>>1610の属性の人がいれば、
月々の支払が約17万
通常3万程度かかる管理費、修繕積立金が0円のため、
実際の支払は14万円程度のローン(借入額5300万)
と同じだから問題ないでしょう。

[1630: マンコミュファンさん]

やっぱここって上にたったつもりで悦に入ってる知ったかぶりのクズしかいねえんだな

[1631: 匿名さん]

>>1630
だから何？

[1632: 匿名さん]

>>1630 マンコミュファンさん

ちゃんとした回答が欲しいならきちんとテンプレに入れて質問を出せば良いんだよ。それを見たら本当に検討中なのか大体わかるから。変なのも居るけどまともに回答してくれる人もいる、かもしれないね。

[1633: 匿名さん]

>>1629 匿名さん

海外赴任が予想されて１０年も住まないって言ってるから、いま買うのは無謀過ぎると思うけど。

[1634: 匿名さん]

>>1633
子供生まれて手狭にでもなったんではないかい？

[1635: マンション掲示板さん]

お願いします。
無謀だったかなと思っています。
■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込420万円　正社員
　配偶者　税込380万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　35歳
　子供2 １歳３歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4200万円　戸建

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費200万こみ）
　・借入　4000万円
　・１０年固定 0.58
・３５年固定1.3

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1300万円

■昇給見込み
　ほぼ無し 毎年数千円程度

■定年・退職金
　60歳
　退職金不明

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は今の2人でおわりです

■その他事情
　・免許無しのため車を持つ予定はありません

[1636: 匿名さん]

手取り600万としてローン返済年130万ぐらいだから２割ちょっとですよね。そんなに無謀でもないような。

[1637: 匿名さん]

>>1635 マンション掲示板さん
戸建だとローンが終わった35年後の70歳以降にドカンと建て替え費用が掛かるのでその分計算に入れないと

[1638: 匿名さん]

高齢化や家が老朽化する前の、退職や子供が独立したタイミングで建替えるとちょうどいい。

[1639: 匿名さん]

>>1637
35年ローンでも70歳まで返済する人はいない。
住宅ローンの平均借入期間は25年で、実際の返済期間は14年弱。
退職後年金生活では返済できないから、定年前に繰上げ完済するのが常識。

[1640: 匿名]

高齢者や余裕のない人に無謀ローン進めるのは異常な人間。

[1641: 匿名さん]

>>1639
20年ぐらいで建て替えの準備に入るってことですね

[1642: 匿名]

マンションは忍耐力が多そうでストレス満載ね

[1643: 匿名さん]

>>1641
家族のライフプランで考えても、20年前後での建替えや大規模リフォームは合理的。

[1644: 匿名さん]

>>1643 匿名さん

35年ローンを返しながら、20年目に建て替える費用はどこから出てくるのでしょうか？（笑）

[1645: 匿名さん]

>>1644

借入時より給料上がってればなんとでもなるんじゃない？800万くらいの時に買って、2年くらいで1,000万程度の水準になったから多少の貯金くらいなら。。まぁ贅沢はできないけどね。

[1646: 匿名さん]

>35年ローンを返しながら、20年目に建て替える費用はどこから出てくるのでしょうか？（笑）

35年ローンでも35年で返済する人はいない。
住宅ローンの平均借入期間は25年で、実際の返済期間は14年弱。
退職後年金生活では返済できないから、定年前に繰上げ完済するのは常識。

[1647: 匿名さん]

>>1644 匿名さん

35年もかけてやっと返済できるような世帯年収じゃ家なんか買えないだろ。

[1648: 匿名さん]

>1645
>800万くらいの時に買って、2年くらいで1,000万程度の水準
1年で月額10万円昇給って破格ですね。　
年収1000万円超えって５％未満ですからたった2年でというのは現実的じゃないですね。

[1649: 匿名さん]

戸建を買う時は上物の分くらいの余剰資金が有ることが前提

[1650: 匿名さん]

>>1645
定期昇給じゃなくて役職がついたって事だよ。

[1651: 匿名さん]

借金しないと戸建を買えない人が
定年後に建て替え費用を捻出する良い方法を考えよう！

[1652: 匿名さん]

そうしよう

[1653: 匿名さん]

背伸びしないでローン無し！

[1654: 匿名さん]

定年になったら戸建を売って中古マンションに住み替えるよ。

[1655: 匿名さん]

いいかもね。今時、最初に買った家に一生住むやつなんていないし。

[1656: 匿名さん]

>>1654 匿名さん
マンションも探せば1000万以下の物件有るからね
私も仕事辞めたら8000万のタワマン売って1000万の中古マンションにでもしようかと思ってます。

[1657: 購入経験者さん]

アンタがた、タフマン

[1658: 匿名さん]

中古タワマンは人気が無いから、1000万ぐらいの物件に住み替えるのがいいでしょう。

[1659: 匿名さん]

ご自由になさって下さい。

[1660: 匿名さん]

老後難民にならないようにトータルで考えて働ける時間を有効に。

[1661: 匿名さん]

今どきタワマン。

[1662: 匿名さん]

いまどきタワマンしかもまだ値上がり中

[1663: 匿名さん]

ご意見欲しいです！
その34です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込800万円　正社員
　配偶者　税込420万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　34歳
　子供なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6350万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・7000円

■住宅ローン
　・頭金　350万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　6000万円
　・変動　35年・0.6%
ボーナス2回、各20万返済

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　不明

■定年・退職金
　65歳
　2000万程度見込み
　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内に１人欲しい

[1664: 匿名さん]

>1663
この条件だと、毎月12万円、ボーナス20万円程度の感じですよね。(管理費込みで、毎月14万円くらいの出費)
世帯年収1200万円であれば全く問題ありませんが、あくまで計算上ですね。

まず、35年ローンですので、返済終了が70歳ですね。
定年までに返済するなら30年ローン扱いですから、月々14万円、ボーナス28万円くらいになります。
この差額は繰り上げ返済という意味でとらえていただいたほうがいいと思います。

次に、世帯年収は子供が生まれてから1年から3年間は一馬力という考え方のほうがいいと思います。
時短勤務などになれば奥さんの収入が激減する可能性があります。
少なくとも、育児休暇中は無給扱いと考えるのが普通ですし。

その後、22年間は養育費がかかります。
小さいうちは無視できる範囲かもしれませんが、高校生くらいになってから急にお金がかかり始めます。

当然昇給・昇格もあるでしょうが、なかったとして考えたほうがいいですよね。
昇給していれば繰り上げ返済すればいいだけですから。

そうすると、50歳過ぎからお金がかかり始めます。

月20万円くらい返済していくくらいの気持ちがあるといいと思います。
結局マンションの場合修繕一時金の徴収が来たりしますから。
20万円を家計からローンに毎月振り分け、そのほかのお金で生活、子供の教育資金などをねん出するようなお財布設計していくと、楽になっていくんじゃないでしょうか。

奥様が仕事に戻り、しっかりと家計をやりくりしていけば十分できる範囲内じゃないかと思います。

[1665: 匿名さん]

35年だと月16万、25年だと月21万。手取りの３割弱だから無謀ではないと思いますが、楽ではないですね。

このタイミングで新築マンションですか....スレ違いですがそちらの方が気になります。

[1666: 匿名さん]

>>1664 匿名さん

的確なアドバイス、本当にありがとうございます！非常に参考になりました！

[1667: 匿名さん]

１馬力で住宅ローン審査通れば問題ないと思う

[1668: 匿名さん]

>1667

一馬力では通してくれる金融機関と、通してくれない金融機関がありますね。
ネット系だと結構厳しいので、通らないでしょうね。
緩いところだと、十分通る金額です。

ただ、返済自体は楽ではないので、覚悟が必要でしょうね。

[1669: 匿名さん]

>>1663
マンションの値段の割に管理費が安い点が気にはなりますが、
都心のDINKS向けマンションかな。

一馬力で考えたときに6000万を35年0.6％でボーナス払いせず月16万
管理費修繕費足して月18万が住居費800万のうち、200万ボーナスとすると、
600万で税込み月50万手取り38万でしょうから、住居費18万を引いた生活費
が20万、これで問題ないと思えるなら大丈夫。

この感覚は人によるからなんとも言えないけど、車持たなければ大丈夫では。
奥さんが子供生まれた後も、専業主婦願望ないかは確認した方が良いでしょうね。

[1670: 匿名さん]

>>1669 匿名さん

期間は25年ぐらいで考えた方が良いと思うのですが....

[1671: 匿名さん]

いまどきタワマンしかもまだ建設コスト値上がり中

[1672: 匿名さん]

住宅ローン組もうとする機会に生涯設計もついでに見直しを。

[1673: 匿名さん]

35年返済でギリな返済額じゃ長続きしない。
何のための家かわからんよ。

[1674: 匿名さん]

無謀でなければ大丈夫じゃない？

[1675: マンション掲示板]

>>1636 匿名さん
ご意見ありがとうございます！
がんばります

[1676: 匿名さん]

>>1670
そりゃ、一馬力25年で考えればより安全だけど、そこまで安全にする必要ある？
旦那さん一馬力の範囲でローン返済と生活が出来れば、奥さんの給料を繰り上げに
充てられるし、奥さんが仕事辞めても破綻せずに生活していける

[1677: 匿名さん]

>>1676 匿名さん

安全というか結構キツイですね。
教育費がかなり大変です。

[1678: 匿名さん]

老舗大手電機メーカーもあんな具合だから、倒産や離婚が無ければ大丈夫という条件もリスクが上がってきてる。

[1679: 匿名さん]

からくり義衣紋も草葉の陰から哀しんでいるでしょう。
一度立て直したメザシの土光さんも、、

[1680: 匿名さん]

>>1674 匿名さん
>無謀でなければ大丈夫じゃない？

最初から35年ローンで返済を想定してるだけでじゅうぶん無謀。
住宅ローンの平均借入期間は25年で、実際は平均15年で完済してる。
本当に35年を10年以上繰上げ返済する気があるなら、最初から短く借りればいい。
低金利でも返済総額には結構差がつく。