年収に対して無謀なローン その３４

[マンション検討中さん]

その34です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ:http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/589172/

[1368: 匿名さん]

来年消費税10％でしたっけ？5％時代を境に人件費、部材が高騰してますからね。尚更、無謀に成るんでしょう。

[1369: 匿名さん]

修正、選挙戦術で晋三ちゃんが再延期してオリンピックの前の年2019でしたわ。

[1370: 匿名さん]

住宅ローン借入平均は年収の４.２倍とかだからそれを目安にしないと老後難民指定席に成りかねないよ。
糊代の無い長期返済するのは世帯の責任で。

[1371: 匿名さん]

>>1364
30年間も我慢して住むくらいなら、1000万円くらい余計に払うよ。
都市部なら、そもそも土地の値段が支配的だから、建物をケチっても誤差だからな。

[1372: 匿名さん]

都市部の普通の注文戸建てだと、土地代は建築費のだいたい2倍ですね。

[1373: 匿名さん]

>>1370 匿名さん

うちは手取りの4倍です。年収で考えるのはなんかおかしいなといつも思うんだけど。

[1374: 匿名さん]

>>1373 匿名さん

アンケートからの目安でしょ。
可処分でいくと返済は２０.1%、これは家計調査で１０年近く似たような％。

[1375: 匿名さん]

ですね。
住宅費は、可処分所得の20パーから最低でも25パーに抑えるべきですね。

ちなみに、賃貸を継続する方は、老後の賃料が必要となりますので、これよりも更に低い賃料にして、老後の資金にまわさなければなりません。
何年間生きるかにもよりますが、計算すれば、わかるかと。

なお、間違っても子供はあてにしないように。
結婚時とか、親が賃貸住まいなのはかなりのマイナスファクターになり、縁を切られる可能性が高いので

[1376: 匿名さん]

平均20パーってことは中央値それ以下って事でもあるね。無謀も居るんだろうけど大多数は堅実。

[1377: 匿名さん]

管理費、修繕積立金含めて20％なの？

[1378: 匿名さん]

>>1375

お金さえ持っているなら、マイナスファクターではないと思う。
その親御さんたちが死亡したときに、引き払えばいいだけだから。
自己所有だと、売るか貸すか住むか壊すか維持費払うかしないといけない。

[1379: 匿名さん]

無謀なローンで購入するなら、マンションより戸建てですね。
購入しないなら賃貸マンション。

[1380: 匿名さん]

>>1377 匿名さん

銀行で借りたローン返済のみでしょ。また、マンション、注文、建売全て含んだ平均。
君の興味あるマンション限定じゃないと思うわ。

[1381: 匿名さん]

可処分所得に占める割合は車の有無で月5万は変わるから
車持たない世帯ならもっと高くても構わないでしょう
年収の倍率も30歳の4.2倍と40歳の4.2倍じゃ全然違う

[1382: 匿名さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込450万円　正社員
　配偶者　税込240万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　21歳
　子供0

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・0円(持たない) ／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　3300万円
　・固定15年　35年・0.81%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1500万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　300万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供１人欲しい

■その他事情
　・車なし

趣味は貯金だったので目標は10年で完済　最低限15年で返したいので15年固定で借り入れ

[1383: 匿名さん]

>>1382 匿名さん
退職金マジで300万円だけ？定年までの自助半端無いね。

[1384: 匿名さん]

貯金が趣味とのことなので大丈夫でしょう。

[1385: 匿名さん]

退職金あるだけマシじゃないか。
うちの会社なんか数年前からボーナスも退職金もないから、ダブルワークで別口で年100万位稼いで貯めてるわ。

[1386: 匿名さん]

社会に出て雇用されるなら退職金または同種のものが有る所に勤めるべし。
無いところなら納得づくで愚痴は無し。

[1387: 匿名さん]

>>1386 匿名さん

皆が希望どおり勤められるなら苦労しない。

[1388: 匿名さん]

自己能力だから納得するんですな。己は己、他人は他人。

[1389: 匿名さん]

>>1386 匿名さん

退職金がない会社なんてあるの？

[1390: 匿名さん]

>>1388 匿名さん

隣の芝生は青いっていうでしょう。納得できるなら苦労しないよね。

[1391: 匿名さん]

>>1389 匿名さん

懲戒解雇なら出ませんよ。

[1392: 匿名さん]

>>1382 匿名さん

特に無謀ではありません。個人的には、できたら貯金は500ぐらいにして借入を減らした方が良いと思いますが。貯金の1500は何か理由があって置いておくのでしょうか？

[1393: 匿名さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込600万円　正社員
　配偶者　税込500万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供　3歳 1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4800万円　建売り

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4500万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳
　2人合わせても1000万くらい

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　打ち止め

■その他事情
　・自分は小さい頃心臓の手術をしていてローンが組めない為ローンは妻名義
　・車のローンなし
　・親からの援助なし
　・2人とも国家資格のある職業のため定年後もある程度は働ける
　・徒歩圏内に妻の実家あり保育園送り迎えはおばあちゃんに頼めるので妻は今後ももずっと正社員

[1394: 匿名さん]

相談させてください。
【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　旦那　　税込600万円　正社員
　私　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　旦那　30歳
　私　30歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　10000円・10000円・0円（車なし）／月

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5000万円
　・変動　35年・0.675%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は現在、今後ともになし

■その他事情
　・車購入予定なし

予想外にローンが通り驚きました
旦那も私もお金の使いたいポイントがいい家に住みたいなので、住宅に重きを置いた家計になっています
率直なご意見よろしくおねがいいたします。

[1395: 匿名さん]

Xmasに、、

[1396: 匿名さん]

>>1376
遅い突っ込みですが
ローンの場合は、土地があり、建物だけの人たちがローン額を下げています。
もし、土地も含めた購入（マンションの所有権含む）の場合は、もっと上になります。
土地を含めて20パーなら優秀でしょう。


>>1377
遅くなりました。
含めずに20パーですね。元ネタ見れば一目瞭然です。少しは自努力というのも必要だと思いますよ？
特に賃貸の場合は、修繕積立てや、管理費なんて比較にならない老後の賃料を現役時代に貯めなければなりません。頑張ってください

[1397: 匿名さん]

>>1393 匿名さん

ぜんぜん無謀ではありません。

[1398: 匿名さん]

>>1394
奥さんずっと専業主婦の予定ですか？
何か事情があって働けないのでしょうか
奥さんがパートに出ればずいぶん生活感が違うと思いますが
一馬力だと子なしでもなかなかゆとりのない生活かと

[1399: 匿名さん]

>>1393 匿名さん
２馬力継続前提ならGo。子二人だし退職金が1000だから自助努力は必要。

[1400: 匿名さん]

>>1394 匿名さん
年齢、年収、退職金から無謀領域。

[1401: 匿名さん]

>>1394 匿名さん

ローンの返済が月13.5万、管理費固定資産税等込みでざっと年200万。手取りが500万とすると、約４割が住宅費になりますね。
通常ですと無謀なゾーンに少し入りますが、ご夫婦のみで教育費などが不要なら生活に困ることはないかなと思います。
とりあえず月15万ぐらい貯金してみて、生活感がどうなるか試してみられたら如何でしょう。

[1402: 匿名さん]

>>1394 匿名さん
車無しで、貯蓄できるタイプなので、行けそうですよ！

[1403: 匿名さん]

借入平均が年収の4.2倍だから中央値はそれ以下。たまに6倍とか8倍とか居るから4.2に成ってるんだろうね。

[1404: 匿名さん]

>>1403
たまに、1倍とか2倍とかは居ないと思っちゃってるのかな？

[1405: 匿名さん]

>>1404 匿名さん

理解力無いな。

[1406: 匿名さん]

>>1403 匿名さん

夫婦のみなら８倍ぐらいでも充分いける気がする。うちは子供2人で手取りベース3.5倍です。

[1407: 匿名さん]

>1393 です。
ローンが妻名義でもためらうことないですかね？
ずっと正社員を続けさせることが確定してしまうのが心苦しいというか。。。

[1408: e戸建さん]

>>1407 匿名さん
そりゃあ夫婦の問題だから何とも言えんわな。
妻名義のローンを夫が返済しても問題ないか、という質問なら答えようもあるが。

[1409: 匿名さん]

>>1392
減税を一番多く享受できる額を計算したら頭金0になりました。妻との持ち分の割合も計算しました。

[1410: 匿名さん]

ローンなし二軒
ローンあり二軒
併せて四軒
ローンは6300万ぢゃ

[1411: 匿名さん]

>>1409 匿名さん

なるほど。でしたら、10年後はまとまった額を一括返済しないと不利になってしまうのでその資金ということですね。

[1412: 匿名さん]

>>1410 匿名さん

構って欲しいですか？

[1413: 通りがかりさん]

>>1411
そうですね
10年での全額返済が大目標です。それが叶わなくても10年後には全力で資金を繰り上げに回して15年の間に完済はしたいです。

[1414: 匿名さん]

>>1413 通りがかりさん
今は金利が低いので敢えて繰り上げ返済しない方もおられるようなので、頑張りすぎて生活がカツカツにならないようしてくださいね。

[1415: 匿名さん]

いくら金利が低くても、貨幣価値が上がるデフレ期の借金は早期返済すべきですね。

[1416: 匿名さん]

>>1415 匿名さん

よく分かりません。

[1417: 匿名さん]

インフレとデフレ、貨幣価値を勉強しましょう。

[1418: 匿名さん]

>>1417 匿名さん

よく分かりません。

[1419: 匿名さん]

年収に対して無知なローン

[1420: 匿名さん]

>>1419 匿名さん

よく分かりません。

[1421: 匿名さん]

>>1415 匿名さん

知ったか振りはやめなよ。笑われるぞw

[1422: 匿名さん]

【知らない間に重くなる負担】借金とデフレ
http://ie.user-infomation.com/motiie_loan/lo_01.htm

[1423: 匿名さん]

>>1422 匿名さん

デフレの進行度を図る指標はなにがありますか？繰り上げ返済を急いだ方が良いかどうかはどうやって判断すれば良いのでしょうか？ぜひとも教えて頂けると幸いです。

[1424: 匿名さん]

1415、1417、1419さんよろしくお願いします。

[1425: 匿名さん]

>>1424 匿名さん

よく分かりませんっていうオチは無しだよ（笑）

[1426: 匿名さん]

>>1424 匿名さん

いやマジで分からないから教えて？繰り上げ返済を急いだ方がいいのか、そのまま低金利を享受した方がいいのか、どうやって判断したらいいの？

[1427: 匿名さん]

1415、1417、1419の知ったかトリオさん。
三人寄れば文殊の知恵っていうでしょ。
回答よろしくお願いしますね。

[1428: 通りがかりさん]

>>1426
なくなっても生活が変わらない近々使う予定がないお金を繰り上げ返済に使うのが健全なんじゃない？

[1429: 匿名さん]

>>1428 通りがかりさん

それは1414で既に言われてる話ですね。

私が教えて欲しいのはデフレの進行度と繰り上げ返済の関係です。

[1430: 匿名さん]

>>1429 匿名さん

それは恐らく難問でしょう。そこまで計算して繰り上げ返済してる人はいないのでは？
1415、1417さんが実践してるなら教えて欲しいですが。

[1431: 匿名さん]

>>1417 匿名さん

知ったかの生半可な知識で人に勉強しろとか偉そうなこと言わないように。分かりましたね。

[1432: 通りがかりさん]

殺伐として心に余裕がない人が多いこと

[1433: 匿名さん]

>デフレの進行度を図る指標はなにがありますか？

家計の余裕度。

[1434: 匿名さん]

>>1431
やはり勉強は大切ですね

[1435: 匿名さん]

超インフレ期を除けば、有利子借金は早期返済が最良。
低金利・デフレ指標など関係なし。

[1436: 匿名さん]

>>1435 匿名さん

家計に余裕があるならね。繰り上げ返済を優先し過ぎてキャッシュフローが悪化したら本末転倒です。

[1437: 匿名さん]

>>1436 匿名さん

結局1414のアドバイスに戻りましたね。

[1438: 匿名さん]

年収もデフレ指標。
労働の対価が下がる＝デフレで貨幣価値が上昇したと考えればいい。

[1439: 匿名さん]

>>1436
家なんて余裕資金で買うものですね。

[1440: 通りがかりさん]

>>1439 匿名さん
それはちがうんじゃない？ローンを組まないで買うってこと？
自分はそんなに現金持ってないから銀行にお金を借りて家を買いますよ。

[1441: 匿名さん]

社会的信用力で住宅ローンを組んで手に入れる。金利は時間先取り分。
カネ貯めてとかは社会的信用が無い場合の唯一の一択。

[1442: 匿名さん]

借金は嫌い

[1443: 匿名さん]

>1441
＞カネ貯めてとかは社会的信用が無い場合の唯一の一択。
ローンって言ってしまえば身の丈以上の買い物をしてる様な物。
総額で何割も多く払う位なら、貯めて買うのもありですよ。
キャッシュで払う人から見れば、払えない言い訳でしかないですよ。

[1444: 匿名さん]

庶民が賃料払いながら貯めて買うって何年後？で、その後の余命をどう観るか？

[1445: 匿名さん]

>>1443 匿名さん

信用で借りる金だから身の丈以上には借りられないというのが建て前。賃貸の家賃で払う10万も、ローンで払う10万も、カネに色はついてないから同じ。

[1446: 匿名さん]

>>1443 匿名さん

極論すれば、ローンの支払いは銀行に家賃を払っているのと同じ。

[1447: 通りがかりさん]

>>1446
曲論ですよそれ

金利分は時間を買ってる解釈でしょ
いま20代で安アパート住んでるけどキャッシュで買うにはあと10年かかる
皆さん何歳かわからんけど人生80年程度のタイムリミットがもうけられてることを考えないと

[1448: 匿名さん]

住宅ローンは、まともな給料をもらえる60歳前に完済しないと破綻予備軍。
退職金を全額老後資金にまわしても不足する可能性があるから、ローン返済には充てられない。
60歳以降の雇用延長期間は、生活費程度の年収に激減するのに、35年ローンで高齢になっても返済できると考えてる人がいるのには驚く。

[1449: 匿名さん]

消費者金融の借金は慎重なのに、なぜか住宅ローンの莫大な借金には無神経。
返せる額より、借りられる額を気にする人ばかり。

[1450: 匿名さん]

>1443
今の世の中この金利なら10年は懲りなきゃ損だわ

[1451: 匿名さん]

>>1449 匿名さん

きちんと返せる額と期間を念頭に置いて借り入れましたよ。家族を路頭に迷わせるのもマズイですし。まあ最悪自分が死ねば万事解決するからね。

[1452: 匿名さん]

>1449
消費者金融の利息分かってますか？
それに使い道の問題でしょ
家を買うのにローン組まなきゃ切り詰めた生活を送って40歳近くなっちゃうでしょ
だったら減税と相殺して10年先取りで借りていいでしょ

[1453: 匿名さん]

>>1443 匿名さん

それも一理あるけどね。
0%台の低金利の現在、一括払いできるキャッシュがあっても住宅ローン借りて減税受けた方がお得。
10年後に一括返済すればよい。

[1454: 匿名さん]

ローンを借りて何が得なの？
ローン借りる時点で数十万円の手数料取られてさらに金利分も上乗せで返す必要がある。
結局は数百万円マイナスですよー。

[1455: 匿名さん]

住宅ローンは使い倒さなきゃアホですよ（3回使ってます）
個人であんな条件の良いローン他にはありません

[1456: 匿名さん]

＞1455
数字でどれ位得なのか示してくれます？
たぶん、数年分タダ働きな程の数値だと思いますけどねー。

[1457: 匿名さん]

消費者金融使うのはアホです
たとえ5万円でもです

個人のクレジット傷つけます
これほど愚かな借金はありません
住宅ローンはプランができてれば
５０００万でも１億でもOKですよ

[1458: 匿名さん]

>>1454 匿名さん
金を払って時間を買うってこと。
キャッシュアウトはあるけれども、取引だから損も得もありません。
その分早く家を買えるから、住みたい家に住めるという便益を受けることができる。

[1459: 匿名さん]

>>1456
住宅ローンで自宅を買増しとりあえず月60万の不労所得があります
これは普通のローンでは達成できなかったでしょう

私はこの程度ですが、世の中もっと上手に借金をする人は沢山いますね
資産を増やすのに住宅ローン以上の条件の良い物はないんですよ

[1460: 匿名さん]

>>1456 匿名さん
家を買うより貯金が好きならそれでもいいよ。
貯金を貯めるまでの時間がもったいない人はローンで家を買う。BSは借方に不動産、貸方に借入金で、債務超過になっていなければ問題ない。

[1461: 匿名さん]

へー、そういう不安定な方法を万人に進めるんですね。
無責任だと思いませんか？

[1462: 匿名さん]

確かなのは生まれながらの資産家以外は
借金抜きに資産を築くことはできません

これは事業をやるのも不動産も同じです
で、住宅ローンより良い借金はありません

何処に投資するかは貴方次第です、当たり前ですが

[1463: 匿名さん]

>>1456 匿名さん

住みたい家に住めないという機会損失は、各人の主観だから数値化はできない。
ただ言えるのは、住みたい家に住むという便益が利息の負担を上回る場合にのみ、ローンを借りて家を購入するという取引が行われるということ。

[1464: 匿名さん]

>>1461 匿名さん

単に匿名掲示板に個人の感想を吐露しただけでしょ？対価を得てサービスした訳でもないし、強制力もないから、責任を問われる筋合いはない。
一言でいうと「無責任」ですね。

[1465: 匿名さん]

匿名掲示板なんてそんなもの。
無責任とか言ってる人は、どう責任を取ろうとしてる人なのだろうか。。

[1466: 匿名さん]

住宅ローンは25年で借りておいて、実際は平均14年弱で返済しているそうだ。
借入時の平均年齢40歳。繰上げ期間11年。
ローン控除期間の10年を出来るだけ超えないように繰り上げ返済してる。

[1467: 匿名さん]

>>1466 匿名さん

昨今の低金利でその必要性も薄れてきているね。自分は25年で借りたけど、繰り上げ返済はできるだけしないつもり。