自営業者の住宅ローン

[匿名さん]

自営業者の方、審査はスムーズに通りましたか？
当方、都市銀行審査に落ち、地銀は通りましたが、全期間固定は、頭金増やさないとだめ。
変動だったらオーケー。保証料は通常の１．５倍と言われました。
結果は、頭金を増やして、全期間固定と、保証料は通常通りとなりましたが、
国民年金の支払いを、金消契約の直前月まで証明したり、頭金が本当にあるのか、
通帳コピーを提出させられたり、大変でした。

[1: 匿名さん]

ちゃんと税金納めていればフラットを選ぶ事ですべて解決

[2: 匿名さん]

うちはフラット３５希望でした。
特別な証明などは何も必要ありませんでしたよ。
もちろん、確定申告書２年分・納税証明書２年分は必要でしたが
サクサク審査通りました。
でも、住宅購入の話が現実的になる前
メガに相談に行った時には失礼な態度だったため、
今回は、はじめから地銀で借りましたが・・・
それから、頭金を払った後にもかなりの預金があるため
スター銀行の、預金分は住宅ローン金利がゼロになる商品も検討しましたが
電話で問い合わせいしたところ、自営業ですか～↓↓↓って、
やはり、自営業というだけであまりに失礼な態度だったのでやめました。
別にいいよ、おたくでなくても！　って、こっちも思っちゃって（笑）
後から考えると、借りるお金と残るお金（預金）が同額くらいなので
短気は損気だったか～と反省。

[3: ビギナーさん]

自営ってだけで見下されます。マジでムカつく。
公務員になっておくのだったとシミジミ思いますね。

自営の人はフラットで借りて速攻返済。もしくは住宅ローン減税の恩恵を
受けながら、内入れせず資金を積み上げておくのが正解かと。

[4: 匿名さん]

僕は、地銀、メガ共に通りました。
しかも100%借入です。
金額は7000万円弱でした。

会社は今年の5月末決算で収益が最高益になっていたので、その辺が評価されたようです。
小さい会社なので、仕事のめぐりで たまたまなんですがね。
でも、りそななど国営に近い銀行ほど、審査はバッチリOKです。
今年の6月の国会で、自営業者?でも100%のローンがOKと言う審議があって、それを直ぐに使いました。
金利優遇も変動で1.00%あったので、最終的に「りそな」にしました。

この時代は国営金融機関が一番いいと思うのでメガは避けたほうがいいとおもいます。

20%の頭金を入れていれば三井住友でも優遇1.4%が行けたのですが、どうも手元に現金を残しておきたかったもんで…。

[5: 購入検討中さん]

うちのメインバンクの信金で
「赤字だろうが黒字だろうが自営に融資は無理です」と言われた
もう死にたい

[6: 匿名さん]

>>5
そのためのフラットだ。あきらめるな。

[7: 匿名]

なんで自営業だとだめなの？うちも自営だけど取引銀行で貸してくれたよ。他の銀行も借りてくれってくるし。自営ってより経営状況なのではないですか？
家族経営の会社です

[8: 匿名]

メインバンクに相談すれば問題ないと思います。
きちんと稼いで税金はらっていれば

[9: 5]

数期連続黒字でも累積赤字があるから融資は難しいですねとも言われ、
民間大企業でも、民間じゃなくても累積赤字沢山ありますよね？
と言ったことに対しての>>5の返答でした。

岐阜県のとある信用金庫のお話でした。

[10: 匿名]

09さん
そうなんですか

会社を始めて７年徐々に経営もよくなり昨年始めての赤字 でも問題なく融資受けられました。
地元の信金で4000万です。年収などの関係なんですかね。
どちらかで融資受けられるといいですね。

[11: 匿名さん]

女性自営業者４年目２８歳ですが、私も主さん同様、借してはくれましたが、結構厳しかったです。三井住友です。
通帳コピー提出させられましたよ。ただ、私の場合は、夫ではなく、私の名義だった為、大丈夫なのか～？な微妙な態度でした。
３５年変動、ボーナス払い無し。（月の支払いが安い為、どんどん繰り上げ返済する予定）
金利優遇も変動で1.275％にする為には、頭金３０％入れないと無理……と言われて、入れる事になりましたけど。
やっぱり自営業者って信頼性ってないんですかね……。

[12: 匿名さん]

>>5

そんなこというメインバンクなんて酷すぎですね。
私も個人の自営業なので、最初デベの営業も本腰入れてないようでした。
ローンの事前審査が通ってから、やっとこお客さん扱いです。
幸い頭金も５％ぐらいで、三井住友で固定も変動も全期間△１．５％取れました。
保証料も通常どおりだと思います。
まだ仮審査なので、本審査で何言ってくるかわかりませんが。。。

[13: 匿名]

初めまして
うちの旦那は私の父の会社で働いているのですが名字もちがうのに会社の決算書とか通帳とか旦那の源泉も三年分とか言われましたしかも一回に言わず何度も何度も追加で言われました｡会社は赤字ではありません｡
父は自営業なのですが………身内だかってここまでしなければいけないのでしょうか??

[14: 購入経験者さん]

↑それは
あなたの旦那様には信用がほとんどないからです。
あなたのお父様の信用に基づいての融資になります。
それでもお父様の信用に十分な可能性を見ている金融機関は
まだましということです。
金融機関もなんとか融資したいと必死の組み立てですよ。
それで借りられるならいいじゃないですか〜。
うらやましい。
使える物は徹底的に、親にも泣いてもらいましょう！
借りる時は親の信用でも
一生にわったて返して行くのはどうせ自分たちなんですから。

[15: 匿名]

14さん↑
他のHMで前にやったときは何もいわずにすんなり通りました｡だから信用がないことはないと思います｡
だから何で必要なのかがわからなくて､通帳のコピーまでいわれたから気になったんです

[16: 匿名さん]

法人化して８年、全期黒字で毎年増収増益。
役員報酬は過去３年間、必ず月末に同じ金額を振り込み
確定申告、決算も全て漏れなく処理し、
滞納は一度もなく
当然税金の遅延もない

会社も個人もかなりきれいに３年間作り上げて、去年６０００万の借入しました。

大手も地銀も全部通り、あとは利率の戦いでした。

結局-1.0%で物件100%借入の条件をくれる銀行さんに絞り、面倒な
条件（例えば保険でもガン保険入れとか、失業なんたら保険に入れとか）を
言わない銀行さんに決めました。

100%借入は、今期は絶対に苦しい売上になるのが分かっていたので、ラスト
チャンスと思い、さらに手持ちに御金を残しておきたかったので100%にしました。

[17: 匿名さん]

自営業が難しいのではなくて
銀行さんの審査は減算方式なので、サラリーマンよりチェック項目の
多い自営業は減点されやすいだけなのです。

僕の場合は、平均的なサラリーマンより減点が少なかったようです。

最後はうちの顧問税理士と銀行で会社の決算書の審査で結構
バタバタやっていましたが、それは銀行の担当が融資条件をさらに
上積みする為にいい情報がないか探していたようです。

銀行にも、呼ばれていないけど、こちらから出向き担当者と
積極的話をしました。
それから、我が家の世帯の全員の資産も提示しました。
これも良い条件を引き出す手立てです。
後で聞きましたけど、そういう行動は非常にいい事らしいです。

[18: 匿名さん]

フラットだと2年目の会社でも買えるらしいですよ。

[19: 購入検討中さん]

2年目ですが、銀行系フラットで受付時点で蹴られました。
地方なので利用できるモーゲージ系が少ないのですが、
どこかお勧めはないでしょうか？
ちなみに昨年は400万円以上所得計上しており、
2,500万円弱の借入希望です。
他の借入無しで返済比率は30%未満です。

[20: 匿名さん]

僕の知り合いは、結構粘り越しで交渉したようです。
当然1期分の決算書（黒字でないと駄目だけど）と、今の経過の集計をちゃんと出して交渉するようです。

フラットでなく、住宅金融公庫かもですね

[21: 匿名さん]

>>19
頭金は入れました？？

そういう内容だと30%程度入れないと話してくれないかも

[22: 契約済みさん]

やはり都市銀行や信金などは自営業につめたいですね。
まー安定的に給料をもらっているサラリーマンに
くらべて、いつ売り上げが落ちるのか実際わからないですもんね！
（ローンは数十年先まで払うし）

私は一応飲食店を開いて２年目で　今回店舗兼自宅をと思い取引銀行に。ふつーに
頭金２割入れても１００％は難しいとの回答・・・預金は５００万。２年間黒字。申告所得も返済比率以内。
（税金対策で多少は少なく申告していますが）
客入り上々。でもそのあと数行に打診するも駄目。

結婚が決まっていたのでどうしても新居が欲しく、不動産屋にお願いし融資してくれる銀行を探して
もらうことにし　結果ゆうちょ銀行を紹介されました。
ゆうちょ銀行がローンやってたの？ってな感じでしたし、スルガ銀行の媒介？なんじゃその銀行は？？
でも　１週間かからず審査が通りました。金利は変動で3.5％。愕然としましたが　ゆうちょの担当は
私の店に実際に食べにきてくれ、（たぶん客足をみにきたんだと思うけど・・）プラス材料が欲しいといろんな
質問をしてくれました。（よそは書類のみで審査でした）
金利はかなり高いですが、これから申告所得を数期に分けて上げる手間と、何よりよそでは店舗と自宅部分
は1/2といわれていたのが　自宅部分は1/3でいいということが気に入り契約しました。
景気がよくなりうちの売り上げが安定して　数年後に都銀あたりで安く借り換えできればなおいいですが。

返済に自信があればゆうちょ銀行もありなのではないかなと思います。

[24: 匿名はん]

スルガ銀行（ゆうちょ）のローンとは、これかな。
http://www.surugabank.co.jp/suruga/pc/Rate.do?formNo=34101&startUp...
この「個人事業主応援型」ってやつが、「変動金利型 3.575 % ～ 5.975 %」なのね。そりゃ大変そうだ。事業用貸付の金利並みでしょうか。まぁ、事業が破綻すると即ローンも破綻に直結してるので、こうなるんでしょうね。５％にならなかっただけ、よしとしないといけないのかもね。

[25: デベにお勤めさん]

この４月から、また自営業及びみなし自営業（親の会社に勤務で社員１５名程度）だと、ほとんど審査の土台に乗らないですねー

自己資金用意できるのであれば、都市銀行で３０％必須。
自己資金用意できるのが少なければ、０円でも一緒の２社選択ですね。

実際問題で、自営業の人の場合は、ＳＢＩとゆうちょ銀が受け皿で、りそなと提携している会社であれば、りそな特有の協調ローンで対処するほかありませんね。

３年間黒で、平均４００万円以上。４０１万でも良いです。
２年であっても同様の条件ですね。

借入あった時点で、ほぼアウト。

年末辺りから、グレーゾーン金利に伴い、審査がより一層厳格化するので、早めに購入しないと、自営業系の人達は、総量規制に引っ掛かる状態になりますので、危険ですお。

[26: 匿名さん]

所得の誤魔化しばかりだから信用無。

[27: 匿名さん]

私も口座を持っているSMBCで断られました。
労金が条件が良いと思い、行きましたがこちらも断られました。
両方とも、申し込み書類をいろいろ要求されましたが、断られるのは早かったです。
会社が経常赤字だったので、取り付く島もなかったです。

デベ提携の三井信託がようやく通りましたが融資額が４０％程度でしたので足りず、
郵貯銀行提携スルガのフラット20で2.7%で借りました。
そのときはキャンペーンで保証料が無料でしたので、ありがたかったです。
フラット様様です。

今後とも同業の方が借りやすいように
繰上げをがんがんして堅実に返済していきます。

[28: 匿名さん]

参考ですが、いま銀行や帝国などが一番注目するのは　キャッシュフローです。
いくら売上げが良くても黒字でも駄目だし、逆に赤字でもキャッシュフローがよければ、評価されます。

その次の次くらいが利益見て売上げ見る。そんな感じですよ。

[29: マンション住民]

ある店が、｢潰れるかも｣と云う噂が近所から出た。
翌日 某商工ローンの担当者が [貸しはがし]の打ち合わせをしている。

[30: 匿名さん]

ここのレスを見て自営業は駄目かと確信しましたら、銀行審査は通りました♪
２年間赤字申告でしたら驚きましたラッキー♪

[31: 匿名さん]

自営業者とはいえ資産家クラスになれば、都市銀行から出向いてくるんだよ。

一律に自営業者＝×の構図は必ずしも成立しない。

俺クラスになると、SMBCやMUFJが三顧の礼をもって迎える。

[32: 匿名さん]

↑
誰ですか？
なんか恥ずかしくないですか？

[33: 銀行関係者さん]

単純に赤字だから貸せないというわけではありません。
赤の内容によります。
例えば小売り業などでは
単純に売上が落ちてきて赤字なのか、
在庫処分して資産が減ったので赤字なのか、
社長さんが十分に役員報酬をとっているかとか、
諸々の内容を精査します。

赤字だからというよりも、その前段として各銀行の方針があります。
「自営業者には貸さない」という方針が立ちはだかったらりします。
この場合はたとえ黒でも貸しません。
逆に、「どんどん自営業者に貸す」という銀行もあります。
ただ、パンフやHPなどの広告で「どんどん自営業者に貸す」ということが
書かれていても鵜呑みにはしないでください。
どこの誰に貸すのかは短期的に方針が変わるものです。
言っていることと、その都度の実態は随分違うというのが本当のところです。

とにかく窓口に行ってみてください。
窓口レベルの反応でその時点での会社の方針が分かりますから。

[34: 匿名さん]

勉強になりますね。

[35: 匿名さん]

年収1000万くらいの時に公庫と銀行ローンで約5000万借り入れ。地元で堅実で有名な銀行には散々待たされてお断りされました。
結局他の地銀でOKでしたが、改めて自営業者の立場を思い知らされました。
まあ危ないところに貸さないのはあちらも商売だからわかるのですが、断られた地銀が何年か後に定期預金のお願いに現れた時はあきれましたね。もちろん追い返しましたが。

[36: 匿名]

頭金が５００万円以上と多目だと、銀行は赤字の自営業者でも大目に見てくれると思いますよ！
私がそうでしたから(^_^;)汗

[38: 山本隆]

マイナス申告しております。
税金対策のため収入も98万にしてありますが
年金収入もあり金額は192万あります。
年齢も65歳になってしまいます。
よって一緒に暮らす娘と収入合算する予定です。
収入210万ありますので合計500万以上になりますが借入額2800万いけますか？

[41: 山本隆]

親子リレーで申込した結果sbiで否決されてしまいました。
収支内訳表の中身に問題がありゆうちょ銀行でもテーブルの上にものりません。
方法何かありますか?

[42: 匿名さん]

是非「無謀なローン」にも顔出してください。

[43: 匿名さん]

審査通過しないと顔出せません。

[44: 匿名さん]

やっぱり。意気込みは買ってあげて。

[45: 匿名さん]

収支内訳書ってなんだろう？
青色申告の損益計算書のことかな？

個人事業主？それとも法人化？。
マイナス申告だけれど、収入を計上してるってことは法人かな。

個人の所得は青色申告していると思うけれど
大事なのは「収入」ではなく「所得」。確定申告書の９番の数字。
会社経営者だと、会社の決算も判断材料になります。

しかし、娘さんの収入が２１０万って、
あなたにもしものことがあったら、
娘さんの収入だけで返せるの？

[46: 実家は農家]

自営なら現金一括だろ（笑）

[47: 匿名さん]

節税で申告の年収つまり、課税所得が低いとNGのケースが大です。
また直近３年分見ますから。数年後にマイホームを手に入れようと思ってるかたは念頭に入れてください。小規模経営者も同じ、会社が直近３年で一年でも赤字なら門前払いです。累計で黒字でも。

[48: 匿名さん]

追伸、決算で前年の直近が黒字ならOKの銀行も有りました。それだけでOKではないと思いますが。

[49: 匿名さん]

個人事業や家族経営の法人は
売り上げが安定しているor伸びているかどうか。

３８さんみたいに、経営者の役員報酬が１００万以下しか出せず（月給９万以下）
それでも赤字決算になるようでは・・・・・。

おそらく定年後の第二の人生として起業されたのだと思いますが
零細企業だと、会社の売り上げ減少＝役員報酬の減少どころか
役員から会社への「持ち出し」となります。

金融機関とすれば、門前払い同様となるでしょう。

[50: 匿名さん]

事業資金に転用されないかというのが銀行にとっては重要。
高額で低金利で長期に組めるので皆警戒する。
なので赤字とか神経質な位気にするわけ。
逆に事業資金を簡単に引っ張り出せる会社なら思ったよりも簡単に通る。
事業融資に苦戦もしくは断られた会社はかなり厳しい。