固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/

[9401: 匿名さん]

>>9400 匿名さん

物価が上がらずデフレが続く想定なら
変動金利はますます下がるということだね

[9402: マンション掲示板さん]

9394です。
変動金利に対する危うさをみなさんにも共有したつもりでしたが、正しく伝わってない事が多いと思いました。
老後の資金もですが、金利が上がってマンションを手放すことになるかもしれないことを肝に銘じたほうが良いですよ。
固定なら、その分のリスクがありません、堅実な将来設計を考えるならどちらがよいか、明白ですよね。

[9403: 匿名さん]

>>9402 マンション掲示板さん

そうだね。変動がベターな事が明白だね。
駅遠い場所のマンション選ぶセンスだから固定選ぶんだろうけど

[9404: 匿名さん]

>>9400 匿名さん
25万円/月の生活だから贅沢三昧じゃないでしょ。
年金が約20万円、足りない部分が約5万円って設定だけど、年金が手取りで20万も貰えるって内容が甘すぎると思われる。
今後の物価上昇、増税、年金削減を考慮すれば老後は2000万じゃ足りないのでは？
勿論、細々とした最低限の暮らしをすれば2000万も要らないですが。

[9405: マンション掲示板さん]

>>9403 匿名さん
この記事を読んで、どう理解したら変動有利になるんですか、説明してください。
駅遠だから、資産価値がないというのはこれまでの常識かもしれませんが、アフターコロナで働き方が変わった今も通用するのか今一度自分自身に問いかけしてみたほうがよいですよ。
私は無理ない範囲で、ローンを最小限にする事でリスクを抑えます。またバブルのようなインフレが起こったら、どうするのですか。
起きないというのは簡単です。でも、地震と同じく、経済だって水物です、コントロールできると考えるのは危ないのではないのでしょうか。リーマンショックの時、株価は下がりましたが、予見できた人はいましたか？

[9406: 匿名さん]

>>9402
土地の持ち分が少なく消耗品である建物の割合が多いローンを３５年間も抱えていては破綻するというのがわかってないね
無駄に金利を払って返済を先延ばしは老後破綻まっしぐら

金利が上がるということは、修繕費用が暴騰しているということ積立金が今の１０倍に膨れ上がり年金だけでは払えなくなるということ
賃貸家賃も高騰、軽自動車700万、牛丼1杯2千円、日経平均10万といった経済情勢になっていたら

低い金利のときに素早く完済し老後資金を貯めて、インフレ耐性のある資産構成に備えておけばよかったと後悔することになる。

高金利で無駄に長期間固定で払い続けることこそ危険である。

[9407: 匿名さん]

>>9405
＞無理ない範囲で、ローンを最小限にする事でリスクを抑える

皆さんそうしています。
その結果、減税期間終了、１３年間もすれば、預貯金より借入残高が少なくなり
金利リスクなんてものは完全になくなるような借入にして、
老後に備える期間をとっている

３５年もかけて完済する人はいないのです。
現実から目をそらせずに直視しましょう。

[9408: マンション掲示板さん]

>>9406 匿名さん
同意します、インフレになったら修繕費が払えなくなるリスクがありますよね。そのため、ローンを最小限にするつもりです。
固定は変動よりも高金利ですが、変動がバブル期の9%まで上がるとすると、固定の1-2%は安いものですね。

[9409: 匿名さん]

>>9369 戸建て検討中さん

auで何から何まで契約したらそりゃどこよりも安かなるけど総支出が高くなるよ。
電気代も携帯代も金利0.07と0.03以上にお得になる可能性がある。まあ1億とか借りたらまた別だろうけど
エクセルで票計算したよ

[9410: 通りがかりさん]

逆なんだよね。
インフレになろうとしている今こそ、固定で住宅を購入すべき。
インフレになると家賃もガンガン上がってくる。
固定で住宅を買うと言うことは、インフレでも家賃が絶対に上がらない家に住んでいるのと同じだから安心。
変動で家を買った場合は、金利が上がっていくから家賃と同じ。

[9411: 匿名さん]

そう思って固定にした人が、スレの始まりから延々と高い金利を払い続けている事実は皮肉でもありますね。

もちろん金利上昇に対して資産耐性のない人が固定を選択するのは合理的だとは思います。

[9412: 匿名さん]

バブル期みたいに給与が年間10%以上伸びるなら金利上がっても構わんけどね。

変動での金利が今の4倍となると物価もそれくらい上がってると見るべきか。
共益費や修繕積立金も今の4倍とか取られる前提になるのに、それでもマンション選ぶってのが理由が分からないし、現実的な話だと思ってんのかな？

[9413: 匿名さん]

>>9408 マンション掲示板さん
インフレになったら自分の稼ぎもその分増えてるといいなって思わない？

[9414: 匿名さん]

うちも借入残高の内、減税終了までの分を
金利が低いうちに固定に借換えました
0.33%なら今の変動と大差ないかなと思いますね

[9415: 匿名さん]

>>9408 マンション掲示板さん

今の0.3%→9.0%と30倍になるのなら
平均株価も30倍の90万円ぐらいになってそう
変動金利とフラットとの金利差額を225ETFにするだけで
１億５千万円ぐらいに、高配当銘柄なら毎年数百万の配当が簡単に得られる計算

[9416: マンション掲示板さん]

>>9414 匿名さん
これは固定でリスクヘッジした完璧な例ですね

[9417: マンション掲示板さん]

>>9413 匿名さん
それは願望ですよね、アベノミクスで株価は上がったけど、給与は増えるどころか下がっている。経済は好調になって、金利が上がっても、所得は上がらない可能性をどう説明しますか。

[9418: 匿名さん]

>>9417 マンション掲示板さん

それはインフレではなくスタグフレーションで、その時には政策金利は上がらねえ。
その区別もつかないのに語ってたのかい？

[9419: マンコミュファンさん]

別に金利が上がっても景気が良いなら問題ない。
今の給与で金利が上がっても問題ないぐらいの余裕はあるから、好景気なら現状維持ぐらいは難しくない。

不景気で雇用環境という外部環境で収入源となる方が、リスクが高い。
歴史的に言えば、ローン破綻の原因は基本的に個人の収入が失われること。なので、重要なのは不景気に備えること。不景気の際には政策金利は低くなる。つまり変動で支払い総額を減らすことの方が安心です。

金利上昇で何百万か支払いが増えることなんて、仕事が確保されてるならリスクにもならない。

[9420: 匿名さん]

変動か固定かはさほど問題ではない
今の倍以上の高金利で返済し続けるのがリスク

低利なら固定でも変動でもどちらも大差ない

[9421: 匿名さん]

もう答えは出てる話で
金利上昇に耐えられないと思うなら固定。
支払いが余裕なら変動。
未来のことはわからないが、ここ１５年は変動にした人が圧倒的に利払いは少ない。

不景気による所得減少は、固定も変動もどのみち破綻リスク大。

[9422: 匿名さん]

バブルで金利が跳ね上がった時にしたって、そのままの高金利が続いた訳じゃない

むしろあの時は、これ以上上がるのは耐えられないと固定で借りてしまった人ほど、その後のバブル弾けた跡の金利減少で損したよ。
借り換えた人はまだマシだけど、結局クソ高い固定の金利のまま繰り上げて返しきった人の方が、会社で話を聞くと多い。

[9423: 匿名さん]

そもそも変動の金利が少しでも上がったらローン返せなくなるような返済計画は、分不相応な金額だから組むべきじゃない。
最低限、固定くらいまで上がっても耐えられる計画で組むべき。

[9424: マンコミュファンさん]

>>9421 匿名さん
不景気でデフレになると現金の価値が高まるから、金利差の数百万がより大きな意味を持つ。
どっちもリスクが大きいのは確かだけど、どのみちリスク大と同一視できるものではない。

[9425: マンション掲示板さん]

上記の流れを要約すると、固定でも変動でも大差ない、あとは個人の考え方次第という形でまとめられますね。
これが、数十年後吉と出るか凶とでるかは、運次第という事です、誰も将来は予見できないですから。

[9426: マンコミュファンさん]

繰上げ返済ができる、返済計画に余裕がある人は変動が良い。
繰上げ返済ができない、返済計画に余裕がない人はローンを借りるのはやめた方が良い。

つまり固定は用無し

[9427: 匿名さん]

>繰上げ返済ができない、返済計画に余裕がない人はローンを借りるのはやめた方が良い。
この板で35年の長期ローンを組もうとする人の多くは、繰上げ返済する余裕なんかないでしょ。
目先の返済額が少なければ変動の長期ローンでもかまわない。
遠い先の事など考えるゆとりもない。

[9428: 匿名さん]

＞数十年後吉と出るか凶とでるかは
数十年後はなんと元本が減ってるので金利でびっくりしないんだよ

＞運次第という事です
運なんて関係ないのよ

＞誰も将来は予見できないですから
仕組みを理解すれば答えは『最大の優遇幅をゲット』これだけ

多分この人当初固定っぽい

[9429: 戸建て検討中さん]

>>9427
そうですかね？500?1000万頭金入れたり、繰上げて100?200万の金利を節約するよりは、金利が安いうちは最大限変動で35年借りた方がお得と考えて35年フルローンにして、有事に備えている人多いと思いますが。

[9430: マンション掲示板さん]

>>9428 匿名さん
もともと当初固定のつもりでしたが、みなさんに共有した記事をみて慌てて固定にしようと考え直した次第です。
自分でも、当初固定のメリットがよく理解しきれておりませんでした、誰か詳しい方に解説頂きたいです。

[9431: マンコミュファンさん]

>>9427 匿名さん
そりゃアホな人だね。

返済にゆとりなある普通の変動の人
返済にゆとりがないアホな変動の人
アホな固定の人

が混在してるわけね。

[9432: 匿名さん]

>>9430 マンション掲示板さん
当初固定のメリットは変動と違い銀行が儲かる

[9433: 匿名さん]

>>9429 戸建て検討中さん
>金利が安いうちは最大限変動で35年借りた方がお得と考えて35年フルローンにして

現実には低金利に対する関心より毎月の返済額を気にする人のほうが多い。
長期ローンのほうがお得？いくら低金利でも有利子負債はローン減税期間が終わったら完済するほうがお得。

[9434: 匿名さん]

>>9433 匿名さん
＞現実には低金利に対する関心より毎月の返済額を気にする人のほうが多い
元本が同じなら金利が安いほうが毎月の支払額が低くなるよ

[9435: 匿名さん]

有利子負債はローン減税がなくなった時に早期完済すればいちばん支払額が少なくなる

[9436: 匿名さん]

支払金利は属性に比例するから、属性が良い人ほど、低い金利でリスクなく返済
属性が悪いと１％を超える金利でしか借りられず、リスクが高くなる

そういった属性の低い人が無意味で荒唐無稽な数字を持ち出して投稿している
経済ニュースのひとつも理解できないところからも属性の悪さが透けて見える

老後の備えに準備できる返済計画なのか問うても返事がないところからも
無計画で破綻するのがわかってるから、目を背けているのがわかる

[9437: 気になります]

持病持ちで、あと5年程で定年、退職金で完済出来るよって場合は、どうするのがオススメですか？

[9438: 通りがかりさん]

>>9437 気になりますさん

団信通りそうにないし、固定も変動もなく低金利のローンは多分無理そうですねえ。

事由持ちでも借りやすいフラット35で借りるくらいが選択肢でしょうか……

[9439: 通りがかりさん]

先月、マンション買うのに1.3億を変動0.475、元金固定で借り、給与から年間1000万↑を資産運用に回して繰上げなどするつもりがない人がここにいますよー。
そういえば、銀行で元金固定で借りる人は1割もいないと聞いて驚きました。余裕があるなら絶対に元金固定の方が有利なのに。
ちなみに、今年は住宅ローン控除の対象になれましたが、来年は微妙になりそうで凹んでます。頑張って働いて税金いっぱい払ってるのに、不公平ですよねー。

[9440: 気になります]

なるほど。
では、団信通ればラッキー位なもんですね。

[9441: 匿名さん]

団信通らないような人はお金を借りてはいけません
知りつつ虚偽の申告して借りても支払われず
遺された遺族に一括返済が請求され不幸になるだけ

[9442: 匿名さん]

大前提として住宅ローンの支払い＋生活費で一杯一杯の人は住宅ローンは組まない事。支払いしながら貯蓄出来ない人は高確率で老後破綻します。まずは固定費削減やスキルアップ、副業などで貯蓄できるようにする。

変動金利を唯一選択して良い人は金利が上昇した場合、住宅ローン減税期間フルに恩恵を受けた後、一括返済可能な人だけ。それ以外の人は30年または35年の全期間固定で借りるのが良い。今、金利上昇リスクを気にしない長期の全期間固定は1%弱からと超低金利。長期で借りて月々の支払い額を減らし住宅ローン減税の恩恵もフルに受ける。

そして米国の優良インデックスに愚直にドルコスト法で毎月積立投資をする。非課税枠のiDeCoや積立NISAも有効活用する。スキルアップして収入アップすれば余剰資金を特定口座に更に積立投資をする。勿論、生活防衛資金は最低3ヶ月分、個人的には半年から1年分は現金保有する。米国の優良インデックスなら住宅ローン期間の30年から35年の長期スパンならば年3%から6%で運用できるので1%前後の全期間固定で金利上昇を気にせずに資産を増やせるのが強み。

毎月5万、積立投資を30年続けた場合(元本1800万)
利回り年3%運用で2913万
利回り年4%運用で3470万
利回り年5%運用で4161万
利回り年6%運用で5022万
福利の効果は偉大なり。
これが住宅ローンにおける最適解。一括返済能力がない限り目先の変動金利に惑わされない事が肝要。金利選択も積立投資も可能な限りリスク回避して着実に堅実に進む事が幸せの近道です。

[9443: 匿名さん]

>>9437 気になりますさん
手元にじゅうぶんな老後資金があれば退職金を返済にまわすことができる。
老後資金が不十分なら借金しない事。
老後破綻が目に見えてる。

[9444: 匿名さん]

>>9442 匿名さん

変動なら月々7万積立でき、年利回りがさらに＋0.7%良くなる
1%なんていう暴利を払うのは無駄以外の何者でもない

借入残高－金融資産の分だけ借入金利気にすれば良い

[9445: 匿名さん]

>>9442 匿名さん
シミュレーションが雑すぎる。
一括返済可能な人だけ変動？極端な話、繰上げ返済で残金100万まで減らせればどんな金利でも破綻を恐れることはないでしょ。じゃあ残金300万なら破綻しない？1000万なら金利がどの程度だったら大丈夫？
それは個人の収入や支出に応じても異なる。

で、破綻しないだけの収入と資産を備えてるなら、じゃあ期待値は変動と固定でどっちが良い？って話。

いくら繰上げできなければ危ないか、シミュレーションもせずに「一括返済できないなら危ない」なんて表面上の不安だけで判断してるんだね、固定くんは。

[9446: 匿名さん]

>>9445 匿名さん

＞収入と資産を備えてるなら、じゃあ期待値は変動と固定でどっちが良い？

減税期間に金利が低いほうがお得

[9447: 匿名さん]

>>9444 匿名さん
利回り＋0.7%の為に金利上昇という大きなリスクを背負う事こそ無駄以外の何者でもない。月2万投資額を増やすなら固定費を見直せば可能なレベル。そして長期の全期間固定が1%弱からという超低金利を暴利と言ってる時点で感覚がおかしい事に気付くべき。

[9448: 通りがかりさん]

全期間金利が固定で、1%切ってる金融機関、どっかにあんの？

[9449: 匿名さん]

>>9447 匿名さん
9442と同じ人だとして、

長々とローンと関係ないこと書いてくれてるけど、投資を行うことも、固定費を見直すことも、スキルアップをすることも、変動固定関係なくできること。
固定費を見直した上で変動にすれば、より投資金額が増えますよ？
特に最初の10年間で投資に回したお金は、複利効果も最大になる。
複利の効果は偉大なのでは？

[9450: 匿名さん]

>>9447 匿名さん

＞金利上昇という大きなリスクを
積立投資で得られたはずの差分0.7%を大きく超える利益を失うリスクのほうがはるかに甚大
DCF的な感覚が欠落している、お前のほうが、完全に感覚がおかしい

まずもって何歳で債務超過が解消し
何歳で完済するつもりなのか、それすら答えられない
デュレーションの感覚が欠落しているからだ




＞月2万投資額を増やすなら固定費を見直せば可能なレベル。

固定費見直しと変動セットなら月々4万積立られて
ますます繰上返済資金が早く貯まり
結果、完済までの期間が短くなり35年→15年以下になる
＋0.7%は無駄を通り越して損失が確定する