固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/

[8061: 匿名さん]

仮に変動が上がるとしたら、皆さんは以下のどのパターンが確立高いと思われますか？
（どれも有り得ないというのは無しで）

①店頭金利が上がり、優遇金利幅をさらに広げる。
→既に借りた人は支払いUP、新規の人は今まで通り0.4～0.5%みたいな。
②店頭金利は上がらず優遇金利幅を縮小。
→既に借りてる人には影響無し。新規の人は高くなる。
③店頭金利が上がり、優遇金利幅も縮小。

自分的には②の確率が高いのかなと推測してます。

[8062: 匿名さん]

確率関係ないです。金利決定の仕組みは変わりません。
優遇幅は金消時に契約した内容固定で返済中は変わらない。
物価指数→政策金利→短期プライムレート＋1%＝店頭金利
https://www.boj.or.jp/statistics/dl/loan/prime/prime.htm/

[8063: 匿名さん]

>>8061 匿名さん
優遇金利幅上がって終わりでしょうね。
これから借りる人が影響受けて終わりです

[8064: 匿名さん]

>>8061 匿名さん
自分的に②が希望だけど、銀行からしたら①にしたいんじゃないかな？

[8065: 匿名]

>>8061 匿名さん
そのとおりですね。基準金利は上がるでしょうが新規さんに借りて欲しいので現在より優遇金利幅を持たせることを考えるので金利上昇よりは少なめになると予想してます。
契約済みの変動金利の方は基準金利分上昇するでしょう。

[8066: 匿名さん]

日銀の物価誘導目標2％に対して
デフレが止まってないのが現実なんですよね

[8067: 名無しさん]

かりに最終的に変動が得でも、なにがあっても焦ることなく一定で気楽の固定でいいわ

[8068: 戸建て検討中さん]

銀行も純粋な営利企業ですから。
赤字で貸し続けるより逃げられてもいいから金利を上げてくるでしょう。
数年後には変動金利は固定じゃないと言うことを身をもって知ることができる。

[8069: 匿名さん]

>>8067 名無しさん
どう転んでも固定が日の目を見ることがないので、開き直るってことですね、分かります。

[8070: 匿名さん]

>>8068 戸建て検討中さん
はいはい、固定契約してなさい

[8071: 匿名さん]

>>8068 戸建て検討中さん
なにか勘違いしているみたいですが
銀行にとっては手数料ビジネス
金利がどうなろうが赤字にはならない仕組み

投資家（証券化した債券）で資金調達したのを右から左でリスクは無いです。
貸倒れリスクは保証料を原資に保証会社が処理しています

[8072: 匿名さん]

いよいよ固定にした人の損切りが見えてきたから焦るんだろう。

[8073: マンション検討中さん]

>>8071 匿名さん
てか、そもそも貸して赤字になるローン商品なんてものを、銀行が真面目に検討するとは思えないんですが。
おめでたい頭の人が多いですね。

[8074: 匿名さん]

上の方が言ってるように、右から左のビジネスなので赤字にはならない構造ですが、薄利であることは違いないですね。
効率化できるネット銀行や規模で勝負できるメガバンクでないと0.5％以下での貸し出しは難しいのでしょう。
実際、地方銀行だと変動金利でも0.8、0.9％なんてのがざらにありますからね。
この辺の変動金利と比べるのであれば全期間固定1.2％なんてのを選択する意味はあるかもしれませんが、今は地方でもネットバンクがあるし与信をフル活用して0.5%以下で借りられるなら活用しないのはもったいない気もします。

[8075: 戸建て検討中さん]

家々、経費を引いてマイナスなら赤字ですから。
１億で仕入れて２億で売れても、経費が２億かかっていたら赤字なんです。

[8076: 通りがかりさん]

住宅ローン単品では利益なんて出ませんよ。変動の0.5％未満から団信料を控除すると、手取は精々0.2%くらい。そこから人件費やシステム面も含めると年間数万円の利益すら怪しい。他のローンや投信・保険・クレカ等、他の取引を呼び込むチラシ特売品みたいのもの。

[8077: 匿名さん]

こめん、どうでもいい話だわ。

[8078: 匿名さん]

>>8075 戸建て検討中さん
少々古い資料ですが日銀の住宅ローン業務の説明資料を一読してみてはどうでしょうか？
https://www.boj.or.jp/research/brp/ron_2007/data/ron0703c.pdf

経費になるのは貸倒引当金となる保証料がほとんど、
１億の融資でも２００万円程度、そのほかの事務費用なんて僅かですよ

金融機関にとってリスクになるのは貸倒もですが
固定金利の繰上返済も金融機関にとってはリスクなんですよ

定期預金預けていて５万円の利息あてにしてたのに
突然解約されて、僅かな利息と定期預金返されたら、あてが外れて困りますよね

早期償還条項付きの仕組債みたいなものです
まぁ、そのようなリスクも金融機関は負ってなくて、証券化した際の条項につけて
それはそれで販売してるのでしょうが

↓の証券化ってので商品にして売って、リスクを回避しつつ、そこからも銀行は収益上げるので両手で儲ける仕組み

[8079: 匿名さん]

https://www.nochuri.co.jp/report/pdf/n0708re3.pdf
こちらの資料のほうがわかりやすい

期限前償還リスク、金利変動リスクは投資家が負っていて

貸し付けた金融機関には無いですね

[8080: 匿名さん]

住宅ローン減税期間が終わったので、100万円繰上げ返済。保証金の戻りは8900円程。
残債は残り約1100万円。変動金利0.775%。
一括返済できる資金はなく、余裕資金は200万程。
繰上げ返済せずに投資でもと思うが、繰上げ返済より良いリスク低い運用ってないよね。