固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/

[8041: 匿名さん]

少なくとも現在の変動金利は大昔と概念が覆っていて

全期間優遇幅固定金利と言ったほうが適切
２％を越える優遇幅が返済期間中固定で変わらない契約
さらに税金から10年間や13年間１％の減税であわせて
マイナス３％以上も優遇あるから
ネット通販と同じように分割払いの金利手数料無料みたいなもの
金利リスクなんてものはまったく無い
頭金は定期預金に入れ頭金分も含め借入審査して
減税メリットを享受したほうがお得

その上で金利３％ぐらいで返済考えて差額分を繰上用に貯めて
いくとだいたい１０年後には実質残高僅かになる

借入残高＜金融資産になれば完済と同様、無駄な金利を払う必要無い
金利は率ではなくて、額で考えたほうが良い

[8042: 検討板ユーザーさん]

>>8041 匿名さん
でも、それって結局、金利が上昇したら固定よりも上がるってことやろ。
金利が低かったら、上で言ってたように、よく分からんけど、固定で、金利が上がったら、固定が結局ゆうでしたってならんと、おかしないか。
固定が有利なとこあらへんがな、変動は前提が多すぎて、結局低い時は低いかもしれんけど、バブルの8%まで上がったら、固定のが有利やろ、これは誰にも否定できへん

[8043: マンション検討中さん]

いつまで優遇金利があるかでしょうね。
地方銀行の統廃合による今後の環境変化や海外の状況によってはインフレに近い状況になると変動は危険な気もしますが、別に蓄えができそうなら変動でもいいでしょうね。
ペアローンや世帯合算で収入の10倍とかでフルに借りてる方はそもそも無茶でしょうが。

[8044: 通りがかりさん]

>>8042 検討板ユーザーさん
極端な例だと、最後の１年だけ金利10%になっても全然怖くない。残金少ないから金利差の割に返済額は増えないし、繰り上げ返済も出来るレベルの金額だし。
もともとの金利差が倍以上あるから、１０年ごとに１%ずつ上がるシミュレーションでも、変動のほうが総返済は安くなると思う。最後の方の毎月返済額は固定より高くなってるけどね。

緩やかな上昇程度なら変動有利。逆に借入後すぐに1%超上がってその後まま下がらないとかだとキツイ。

[8045: 匿名さん]

以下の条件で比較すると、総支払額は1）が一番多い結果となりました。
＜借入条件＞
　借入額・・・4000万円、　期間・・・35年
＜比較＞
　1）全期間固定金利1.2% (利息の総支払額は900万円!）
　2）変動金利0.4% ⇒ 5年ごとに0.4%UPして30年後には2.8%に上昇している
　3）変動金利0.4% ⇒ 10年ごとに1%UPして30年後には3.4%に上昇している

※上記シミュレーション、間違いありましたら指摘願います。

[8046: 名無しさん]

総支払額書かないと比較しようがない

[8047: 匿名さん]

>>8045 匿名さん

住宅ローンの変動金利が上がるには
政策金利や短プラが変動している必要があり
その前に中長期金利がそれ以上に上がっている
そうなるにはドル/円等為替が数倍は円安になるとか変動していて
物価（地価）が上がっていないと、そのシミュレーションのように金利が１０倍とかならない

端的言うと３０年昔のバブルみたいに、地価が
うちの場合だと坪単価2～3000万円ぐらいになっていないと金利暴騰（債券暴落）にはならない

最低賃金も連動してもそれなりに上がってバイトの時給も1万とかかも？
そんな状況な中、残高が僅かになってる３０年前のローンなんてゴミみたいなもの

https://mponline.sbi-moneyplaza.co.jp/housingloan/articles/20201201min...

[8048: 匿名さん]

＞いつまで優遇金利があるかでしょうね。
返済期間が終わるまでね

[8049: 匿名さん]

>>8045 匿名さん
店頭金利がなかなか上がらないから間違えちゃんよ

[8050: 匿名さん]

5000万円借りて繰上しないで３０年後の残高
800万円と自動車１台分ぐらい
今でも自動車ローン６０回払いで借りてる人も
いるぐらいな感じなのかな？

ちなみに
住宅ローン減税で還付されるのが430万円ほど
先にその分を繰り上げたほうがお得そう

[8051: 匿名さん]

>>8045 匿名さん

すみません借入4000万を間違えてました
３０年後残高700万円
住宅ローン減税420万円
でした

[8052: 匿名さん]

>>8047 匿名さん
仰る通りで、30年後に適用金利が2.8%、3.4%になるには優遇幅が2%だとすると店頭金利が4.8%、5.4%になってるわけで、そんな超インフレの世の中ではその頃の残高はゴミみたいなもんでしょうね。
個人的にはまずあり得ないだろうと考えていますが、そんなあり得ない世界と比べても尚、今の変動金利はお得という観点で比較してみました。
因みに、利息の総支払額は2)が870万、3)が850万ですね。

[8053: 匿名さん]

＞借入後すぐに1%超上がって

そのような状況だと、そもそも長期金利が暴騰しているので
固定では借りられない事態になる

金利上昇局面で長短金利が逆転はしない

[8054: 戸建て検討中さん]

ついに来る？
変動金利がゆっくり上がるみたいな都合のいいシミュレートしている人もいるけど、
これから来る金利急騰は短期間で暴騰すると思っている。

[8055: 匿名さん]

＞これから来る金利急騰は短期間で暴騰すると思っている。

短期金利は市場で決まるのではなく、政策金利に影響されるが
日銀がそれを短期間で暴騰させるメリットはいったい何？
長期金利とは違うのだよ

なので変動金利なのに全く変動しないで固定化していて
固定金利は毎月のように変動しているのが現実に起きていること

少し仕組みを知れば自明なこと

[8056: 匿名さん]

コロナ禍でほんとうに景気後退が始まって量的緩和も効果がでなくなったら
付利撤廃もありえるかもよ

[8057: 匿名さん]

>>8054 戸建て検討中さん
急に上がるわけないでしょ、企業とかが資金繰りに苦しんで倒産するわ。日銀がそんな馬鹿なことすると思うの？？
あなたはフラット35で高い金利払ってなさい

[8058: 戸建て検討中さん]

2023年に高い金利の人が激減し、金利一斉引き上げ

縁日太郎

[8059: 通りがかりさん]

1,000万を35年返済の場合で、金利0.5%なら毎月26,000。金利1.5%でも31,000円程度。2.5%で36,000円になる。短期間でここまでの上昇は考えられないけど、1億のローンですら月10万。この程度なら上手に残業するか副業・パートすれば余裕で賄える。そもそも変動は返済に余力あるか貯蓄ある前提で借りるものだし。

基準金利は変わらずとも、条件によって新規借入の優遇幅縮小とかはあるかもね。

[8060: 匿名さん]

>>8058 戸建て検討中さん
https://diamond-fudosan.jp/articles/-/148666
この記事ですね。