固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/

[761: 匿名さん]

しかし住宅ローン借りて初めて知ったが
変動は金利が下がってる間は借りてる人の金利は変動しないんですね。
半年毎の金利見直し時に刻々と変動するのかと思ってました。

[762: 匿名さん]

>>761
おいおい（笑）

[763: 匿名さん]

>>761
既存の借入の金利が下がるって、優遇幅が上がるってこと？
店頭金利が下がれば、既存の借入客も下がるよ。

[764: 匿名さん]

金利は変動するけど、支払額は5年毎に見直しのことじゃなくて？

変動金利を理解せずに変動金利を選択していそうですね
危ういｗ

[765: 匿名さん]

新規借入時の優遇幅が拡大していることを、金利が下がっていると捉えているのか？
それとも半年スパンでもっと金利の乱高下があると思ったのか？
いずれにせよ、住宅ローンを借りるのはまだ早いようだ。

[766: 匿名さん]

この10数年変動金利はほとんど変わらないので、変動さんは支払い額変わらないんっすか？

[767: 匿名さん]

>>766
元金変動で借りている人は返済額は徐々に少なくなっているだろうな。
まぁ、そんなに多くはないと思うけど。

[768: 匿名さん]

元金均等の変動な。

[769: 匿名さん]

仕組みを理解しないで借りてる人の本当に多いこと（笑）

[770: 匿名さん]

知らぬが花。
でも10年程度で返せるなら、今のローンならなんでもいいだろ。
勿論、借り換えもな。

あっ、変更さんは動けないんだったね。

[771: 匿名さん]

固定で借りた方は過去の失敗を反省すべき。
変動で良かった！

[772: 匿名さん]

>>766
変動は金利と返済額が変わらないが支払いに含まれる、元本の割合が増える。

[773: 匿名さん]

もうじき変動でローン組んで７年になるが、その間金利は変動してないよ。
４月の金利見直しで、多分0.1％下がるでしょう。

[774: 匿名さん]

下がりませんよ。

[775: 匿名]

しばらくしてから上がりますよ

[776: 匿名さん]

店頭表示金利ってのはもともと高めに設定されてて、そこから優遇幅があって、適用金利となる。
今変動で借りる人は、店頭表示金利が変わるまで、今の適用金利から変わらない。
銀行にとって店頭表示金利を変えることは結構力の要ることで、ちょっとぐらい景気が良くなっただけでは上がることもない。優遇幅が少し減るくらいだろう。
だから今から借りる人は、変動の知識を持った上で変動で借りるのが利口だろうな。

[777: 匿名さん]

ちゃんと店頭金利を変えるのはソニー銀行くらい？

[778: 匿名さん]

ソニー銀行こそ真の変動！
後はまやかし

[779: 匿名さん]

つまり、上がるのも早い速いということ
半年固定ぐらいがちょうど良い

[780: 匿名さん]

短プラが変わってないんだから変わりようがない。
それがそもそものルール。
ソニー銀行は上がる時も先に上がる。

[781: 匿名さん]

ソニー銀行の場合は前もって翌月の金利を教えてくれるるから対応可能だよね。

[782: 匿名さん]

ソニーに比べて他の変動は
契約時に優遇幅が決まって
後は基準金利が変わらないと変動しないまやかし

[783: 匿名さん]

基準金利が明確ではなく、恣意的に金利を変えられるソニー銀行の住宅ローンはまやかし。

[784: 匿名さん]

今後変動金利が上がる可能性がある場合は下記のどちらのパターンが想定されますか？

①基準金利が上がり優遇金利そのまま
②基準金利そのまま優遇金利縮小
③基準金利を結構上げて優遇金利はちょい上げ

[785: 匿名さん]

>>784
普通の銀行は「期間中優遇幅は変りません」「ずっと-○・○％」って事になってるよ。
優遇幅は変らずに店頭金利だけ変わる。

景気とか優遇幅には無関係。

[786: 匿名さん]

>>784
短期プラが上がれば基準金利は上がる
その頃には固定金利は遥か上を行ってる

[787: 匿名さん]

>>786
短プラ上がって変動金利が上がる場合は優遇幅は今に比べてどうなると予想されますか？(既存契約者のケースなは新規や借り換えを想定した場合)

[788: 匿名さん]

基準金利が上がるだけで優遇幅は変更なし。
既契約者も新規契約者も短プラの上昇分だけ金利が上がる。

[789: 匿名さん]

>>787
ざっくり書くと、基準金利は短プラに左右される。
優遇幅はその他景気情勢及び他行との兼ね合いによると覚えておけ。

[790: 匿名さん]

優遇幅はあまり変わらないかと

[791: 匿名さん]

>>789
3点

[792: 匿名さん]

>>787
基本的に変わらない

[793: 匿名さん]

>>790
新規に借りる人（借り換えをする人）の優遇幅は変るけど、それがどれだけ増減しても既契約の人には優遇幅の変更は無い。

[794: 匿名さん]

>>766
調べてみた。三井住友銀行の例

10年前の店頭金利
2006年1月2.375％　10月に2.625％　2007年10月2.875％　2008年11月2.675％　2009年1月～現在2.475％
こう見ると10年の間に少しの増減があった様子。普通に言って固定と金利が逆転するようなことは無かったし、借り換えるにしても固定を選んでたら失敗でしたね。あと、2007年辺りの金利上昇気運で固定にしちゃった人はホント大惨敗です。

こうして見ると現在の店頭金利には多少下がる余地があるとはいえる。
ただ、銀行の方針は店頭金利を据え置いて優遇幅を増やす方向みたいだから変動で金利が下がるって期待は薄いと思う。

[795: 匿名さん]

>>794
だから店頭金利を据え置くとかじゃなくて、政策金利が変わらない限り基準金利は変わらないの。

[796: 通りすがり]

>>795

＞当行の「短期プライムレート連動長期貸出金利」を基準とする変動利率

この当行の短期プライムレートというのは、政策金利に連動するけど、連動幅は、銀行が変えられるんじゃないか？

[797: 匿名さん]

>>795
では政策金利の推移　>>794　　と合わせてみます。
http://seisakukinri.nekokuro.jp/547

過去10年で言うと政策金利は４回変わっています。
最初が2006年7月0.15から0.25へ（3か月後店頭金利0.25％アップ）
次が　2007年2月0.25から0.5へ　（8か月後店頭金利0.25％アップ）
次が　2008年10月0.5から0.3へ　（1か月後店頭金利0.2％ダウン）　
　　　　同年12月　0.3から0.1へ　（1か月後店頭金利0.2％ダウン）
店頭金利の変更も政策金利の変更も4回ですし変更のタイミングも近いのでおっしゃる通り連動性は間違いないですね。
ただ、過去10年で最も政策金利が低いのは現在の0.1％です。しかしながら店頭金利が最も低かったのは2.375％で、政策金利は今よりも高い0.15％の時です。
つまり、店頭金利を下げるのではなく、優遇幅を広げることによる金利低下という銀行の政策になったと言えます。
それともう一つ、政策金利を上げた場合の金利上昇は、政策金利を下げた時の金利下降よりも即時性が低いと言えます。（金利は直ぐ下げるけど、直ぐには上げない）

[798: 匿名さん]

金利は気にするのに煙草を吸う奴って理解できない

[799: 匿名さん]

>>797
2006年7月に政策金利が0.1%上がった際に、程なく短プラが0.25%上がったため、それに連動する住宅ローン金利も0.25%上がり乖離が生じています。
しかしながら、それ以降は政策金利と同幅上下しているので、「店頭金利を下げるのではなく、優遇幅を広げることによる金利低下という銀行の政策になった」というのは違います。
2010年10月に政策金利が0〜0.1%の幅となり、その後、政策金利の誘導目標自体が廃止され短プラが動かない中で、金利引下げ競争のため優遇幅が拡大したのであって、仮に政策金利が下がっていれば店頭金利も下がったはずです。

[800: 匿名さん]

まあ日本全体の景気が一気に上向いて、
またバブルの頃みたいな好景気になるといいね。
2～3％程度金利が上がったとしても
それに準じて収入が増えれば問題ないわけだし。
皆が望むような好景気とならないものかね。

[801: 匿名さん]

>>799
分かりやすい解説ありがとうございます。
なるほど、政策金利は1%上昇だけど短期プライムレートはそれ以上の0.25％上がった店頭金利は短期プライムレートに合わせるから、店頭金利と政策金利の差が広がったという事ですね。
これは政府と銀行側の景気判断に差があったという事なんですかね？調べたところ、2006年7月は小泉政権が終わる時期でポスト小泉が話題になっていた頃ですね。その3か月後、ちょうど店頭金利が上がった頃に第一次安倍政権が始まってますね。

https://www.boj.or.jp/statistics/dl/loan/prime/prime.htm/
おっしゃる通り、政策金利変更→短期プライムレート変更→店頭金利変更という流れは間違いありませんでした。

[802: 匿名さん]

こんな書き込みするとまた荒れるかもしれないけど、
日本の信用が失われたり、今の異次元の金融緩和策を、
緩めたりした時に、その流れか継続して行われるかどうか心配なんだよな。

[803: 匿名さん]

>>802
可能性の大きさはそれぞれ意見はあるだろうけど、予想の範疇ではあるね。
でも、政府も財界もそうならないように注意して進めている訳だし、
起こりうるとは言え、最悪のケースだけを見てると最悪のケースにならない限り損するばかりで得はできないよね。
まあ、借入額が7割以上で返済額が現状でもアップアップなら固定一択だろうし、今の金利なら全期間固定でも金利は低いしそんなに重大な問題ではない気がするね。

[804: 不動産購入勉強中さん]

ずばり５月の変動金利は４月も比べて上がる？下がる？変わらず？
現時点の予想を教えて！

[805: 匿名さん]

>>804
短プラ連動の住宅ローンなら下がりません。
それ以外も下がらないと思います。

[806: 匿名さん]

>>805
引き下げ幅がどうなるかでしょ？

[807: 匿名さん]

>>806
まあ、広がっても縮まっても最大で月々数百円レベルでしょうね。

[808: 匿名さん]

>>806
下がらないと思います。

[809: 匿名さん]

１０年間ぐらいの変動適用金利の推移をざっくり分かる方いらっしゃいます？
３０年固定で１．０５％なら、それでもういいかなって考えてまして。
ちょっと前の変動に比べても安いような気がして。

[810: 匿名]

結局キモは変動の適用金利の推移よね。
固定金利との差はどんどん縮まっている。
そろそろ固定金利で手元流動性確保がいいような。