固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/

[7021: 匿名さん]

値上げの理由は人手不足による人件費の高騰らしいですが、賃金上がるのはアルバイトとか非正規雇用の人々で、住宅ローン組むような正社員は中々給料増えないのではないかね。

[7022: 匿名さん]

>>7020 検討板ユーザーさん
良い条件ですね!

[7023: 口コミ知りたいさん]

今年10月の消費税増税で2％押し下げるけどね。今後も20％近くまでは上がると思うから押し下げこそすれ、インフレが進むことはないと思うけど。
インフレが進まなければ金利は上がらない

[7024: 匿名さん]

増税分物価が下がると嬉しいですね。

[7025: 検討板ユーザーさん]

>>7021 匿名さん
私は電機のメーカですが、毎年2.3%は上がるんですが、税金やら社会保険費やらも上がって実質賃金は大して上がってないような感じなんですよね。これから高齢化社会、年金問題でさらに実質賃金は上がりにくそうな気がしてます。

[7026: 検討板ユーザーさん]

>>7020 検討板ユーザーさん
11年目は何%になるんですか？

[7027: 検討板ユーザーさん]

>>7026 検討板ユーザーさん
11年後の変動の店頭金利-1.95%です。
つまりどうなるかはわかりません。

[7028: 検討板ユーザーさん]

>>7027 検討板ユーザーさん
知らなかったんで、調べてみたんですが、みずほの全期間重視プランってやつですか？
店頭金利は10年先も変わらないと思うのでありじゃないですかね

[7029: 匿名さん]

5年固定で申し込んだけど
5年以降の金利の事考えてなかった…

[7030: 検討板ユーザーさん]

>>7029 匿名さん
10年固定で借り換えるってどお？

[7031: 検討板ユーザーさん]

>>7028 検討板ユーザーさん
おっしゃる通り全期間重視プランです。
2月の長期金利も下がってるので、来月は10年固定がもっと下がるかもしれません。

[7032: 検討板ユーザーさん]

>>7031 検討板ユーザーさん
全期間重視型をあまり理解していないですが、0.1%とか少し上がっても下がっても大差ないんで、あんまり悩まなくて平気だとおもいますよ。

[7033: 匿名さん]

ミックスローンって少数派でしょうか。
ローン総額4800万予定。
夫一本で借りることもできるのですが、住宅ローン控除額に余りがあるのでペアローン を検討しています。

・夫3800万 変動 0.47% 団信つき
・妻1000万 10年間0.8 % 10年以降1.3%固定 団信つき
・保証料なし、手数料のみ6万円
・妻は 年収300万、相続予定1000万、子供1人、今後 子供1人増 希望


10年間は妻の固定ローンも0.8%でかりれるので、妻の住宅ローン控除をもらいながら、10年後に固定、変動どちらを先に繰り上げ返済するかを検討しようと思っています。
手数料、産休育休のリスクの他に、漏れている視点があれば教えて欲しいです。

[7034: 匿名さん]

>>7033 匿名さん
質問するところ間違ってますよ
ここは固定さん達が悩む所ですよ

[7035: 匿名さん]

事務手数料6万？安いですね。

[7036: 匿名さん]

>>7034 匿名さん
ここは今、高笑いしている変動さんが5年後か10年後に悲鳴をあげるスレです。予言しときます(笑)

[7037: 匿名さん]

>>7036 匿名さん さん
5年前も固定さんは同じこと言ってたよ。どんまい。

[7038: マンコミュファンさん]

>>7033 匿名さん
保証料なし、手数料6万？？謎w

[7039: マンション比較中さん]

＞保証料なし、手数料6万？？謎w
混ぜちゃったんじゃない

[7040: 匿名さん]

>>7033 匿名さん
私の知り合いはミックスで借りてましたよ、リスクのある変動から早期返済するらしいです。ちなみに何歳ですか？

[7041: 匿名さん]

>>7040 匿名さん

リスクが高いのは金利が高い固定では？

[7042: 匿名さん]

7033です。
混乱させてしまってすみません…！
ローンを二本立てにすると、保証料や手数料等、諸経費が二倍にかかるので、その為の参考に記入しました。
二本立てにすると、事務手数料分一本より＋6万円のみのアップ、ということが言いたかったです。
キャンペーンで諸経費が安かったので、ミックスを検討しています。

[7043: 匿名さん]

>>7040 匿名さん
38歳から返済開始で、35年ローンです。
10年後に3500万位繰り上げ返済し、残りはコツコツと60才前には返そうと思っています。

[7044: 匿名さん]

>>7043
間違えました、3500万繰り上げ返済ではないです、
10年分の返済額と合わせて3500万返済、が正でした。

[7045: 匿名さん]

ペアローンは夫婦とも仕事を辞めない前提じゃないと危険ですよ。
共有持分でお互い連帯保証人か連帯債務なので。妻の分だけ繰上げしても夫の分の連帯保証人は妻ですから。
夫だけで借入可能なら夫だけで借りたほうが、住宅ローン控除の額は減りますが、総合的なリスクは下がると思います。

[7046: 匿名さん]

>>7042
登記費用が2倍かかりますよね？
登記費用もキャンペーンですか？

[7047: 匿名さん]

事務手数料や保証料は借入額に対してなので、借入総額が変わらなければ住宅ローン契約が2本になっても、負担額は変わりません。

2倍になるのは登記費用と印紙代。

[7048: 匿名さん]

>ローン総額4800万予定。
>夫一本で借りることもできるのですが、住宅ローン控除額に余りがあるのでペアローン を検討しています。

住宅ローン控除に余りがあるとは？
年収が低くて
住宅ローン控除額　＞　所得税＋住民税
ですか？

[7049: 匿名さん]

頭金入れずにフルローン組んで10年後に繰上予定でしょ？
所得税+住民税が48万円以下ということは年収700万いかないくらいだと思うんですが、その3500万円というのが今ある貯蓄なのか、これくらいいけるだろうという青写真かで大分変わってきますが、年収の7倍借入は少し冒険だと思いますよ。

[7050: 匿名さん]

情報が足りなくてすみません、
夫 年収900万
妻 年収300万年 時短勤務
住宅ローン控除額上限の40万以上（60万くらい）税金を払っているので、一部を妻名義にして、妻の収入から住宅ローン控除を受けようと思っています。
頭金は2000万です。
頭金支払い後の残貯金は1400万です。
繰り上げ返済はボーナス分一部と、祖母の1000万の相続分を想定してます。

[7051: 匿名さん]

頭金2000万円？
手元に残して運用したほうが良くない？

[7052: 匿名さん]

登記費用と印紙代が6万？
本当かな？

[7053: 匿名さん]

相続分の1000万は頭金にした方が特例での非課税にならないのかな？

[7054: 匿名さん]

＞相続分の1000万は頭金にした方が特例での非課税にならないのかな？
＞祖母の1000万の相続分を想定してます。

死んだ後家を処分するんじゃないかな？
現金があれば特例使う方がいいと思います。

[7055: 匿名さん]

3500万貯蓄があるんだったら金銭感覚がしっかりしてる家庭だとお見受けするので、ペアローンでも変動でも固定でも自分が一番良いと判断したものでやっていいと思うよ。
自分だったら夫だけでローン組むかな。妻の住宅ローン控除で得られる金額的メリットが現在の貯蓄額と比べて少ないもの。100万は半年で貯めれちゃうでしょ？

[7056: 匿名さん]

私なら
夫のみ、頭金なし、変動、35年フルローンにします。

38歳という年齢を考えてがん団信に入るのもありですね。

頭金を入れず2000万を年利5%の複利35年で運用すると、35年後は7850万になるので頭金なしを選びます。

[7057: 物件比較中さん]

>>7050 匿名さん

長期優良住宅ではないのですか？
長期優良住宅申請出来るなら、確か住宅ローン控除額上限は50万になると思いますが。

[7058: 匿名さん]

>>7057 物件比較中さん

違うみたいですね。

[7059: 匿名さん]

たくさんご意見ありがとうございます。
運用については、興味があり、やらねばと思うのですが全くの無知識なものでいまだ手が出せずにいます。。上手く運用出来る方、すごいですね。
繰り上げ返済するまでは手元に現金があるので、勉強しようと思います。
登録費、印紙代6万円については、地銀なのですが土地柄大手銀行より頑張っているようです。団信もガン団信、皮膚ガン？も含んでいるものがついています。
残念ながら長期優良ではありません。
祖母からは、家と土地の処分、現金です。

[7060: 匿名さん]

>>7045 匿名さん
なるほど、連帯債務のことは全く考えていませんでした。ありがとうございます。

[7061: 匿名さん]

>>7059 匿名さん
>団信もガン団信、皮膚ガン？も含んでいるものがついています。

多分それ、がん団信ではないよ。ただの就業不能または死亡の団信。

がん団信はがんと診断されたらローンがゼロになります。

[7062: 匿名さん]

>>7059 匿名さん

普通はペアローンだと登記費20万円前後×2=40万円前後
印紙代2万円×2=4万円

本当に6万円ですか？

[7063: 匿名さん]

>>7059
私なら
繰り上げ返済もしません。
手元資金を運用した方が得ですし、団信も残ります。

[7064: 匿名さん]

>>7062 匿名さん
手数料6万のみ、です。窓口でも確認しています。
マンションギャラリーの営業マンにも説明されましたが、ネットバンクや大手銀行が入れないくらい地銀さんが頑張っている土地柄だそうです。
色んな銀行で比較してみましたが、当方にとって一番好条件の銀行です。

[7065: 匿名さん]

>>7061 匿名さん
ガン団信は診断で0.
皮膚ガンで給付金でした。
営業マンが皮膚ガンの説明で念を押されていたので書いてしまいました、紛らわしかったですね。

[7066: 匿名さん]

地銀て凄いね
多分ネットでは出て来ないデータだろけどね

[7067: 匿名さん]

変動0.47でがん100%団信込みって、医師とかじゃない？

[7068: 匿名さん]

>>7064 匿名さん
印紙代4万は値切れないだろうから、登記費用が2万ですか。
嘘くさい。

[7069: 匿名さん]

地銀でそんな数字出せるんだ
凄いね

私はSBIネット銀行で十分

[7070: マンション検討中さん]

景気後退のニュースで盛り上がってますなーw

[7071: 匿名さん]

景気後退だと金利上がらないから、給料が下がらないんだったら住宅ローンにはいい。

[7072: 通りがかりさん]

働き方改革の影響もあり人件費高騰。
材料の高騰が始まった。

一方で、働き方改革の影響で残業が減り、賃金も減ってくる。（増えなくなってくる）


となると、現状のままでは家を建て辛くなってくる。


そうなると、土地の価格が下がるか、金利が下がるかしないとバランスが取れない。


どっちにしても、金利が上がることはないな。

[7073: 匿名さん]

>>7072 通りがかりさん
>働き方改革の影響で残業が減り、賃金も減ってくる

残尿ではなく残業代入れないとお家買えないなんて
仕事頑張ろう

[7074: 販売関係者さん]

日銀が金利（金融政策）正常化を目指して不景気でも金利上げる可能性も考えられる、
なんてこわいこと書いてる記事があった。
これだけ金融緩和しても景気よくならないなら少しくらい上げたって変わらんだろ、
とか言い出すのだろうか？

[7075: 匿名さん]

>>7074 販売関係者さん
お勤めの会社が潰れちゃうかもね

[7076: マンション検討中さん]

>>7074 販売関係者さん
ないない、消費税上げなきゃあかんのに、そんなこと言い出すわけない。

[7077: 匿名さん]

政策金利上げないと、もう無理でしょ。
消費税上げてすぐはないだろうけど、徐々に金利は確実に上がる。
働き手不足の世の中、賃金上げずに人が集まらなさなりつつある。
賃金上がると、物の値段に価格転嫁していくわけで、インフレは遅かれ早かれ起きるよ。

[7078: 戸建て検討中さん]

>>7074
固定派の知能レベルだとあり得る

[7079: マンション検討中さん]

>>7077 匿名さん
人手不足はAIとロボットで時期に解決していくよ。

[7080: 通りがかりさん]

>>7078 戸建て検討中さん
知能レベルの低いご意見ありがとうございます。

[7081: 通りがかりさん]

養分>>7077の「金利は確実に上がる」発言に期待（笑


金利が上がったらどうなるかな？

給料も上がってれば問題無いし、
給料が上がって無かったら問題あるよね。日本沈没

[7082: マンション検討中さん]

>>7081 通りがかりさん
俺は自己破産するわーw

[7083: eマンションさん]

>>7077 匿名さん
といって何年たつのやら。。。
経団連が賃金あげずに人を雇う方法を模索しているじゃない。
技能実習やら外国人活用でね。

[7084: 匿名さん]

>>7081 通りがかりさん
こういう建築業者がいるから隠れたリスクを何も知らず安易に変動フルローン組んでしまう人がいる。

[7085: マンション検討中さん]

またリスクの話が繰り返される

[7086: 通りがかりさん]

>>7084
また業者認定された。
隠れたリスクを教えてください

[7087: 匿名さん]

いろんな物が値上がりするのに金利が上がらないわけないでしょ。
これまでの10年とこれからの10年は違いますよ。

[7088: 口コミ知りたいさん]

そうですね。店頭金利は10年前と同じ2.475％ですが、無担保コールレートは0.1が-0.054ですからね。まずはマイナス金利解除してから議論でしょう。消費者物価指数見ても消費増税で吹き飛んでしまい来年はマイナスになってしまうのでは？
ちなみ前回店頭金利が上がったのは無担保コールレートが0.5を超えてから。それまでは新規の優遇幅が減るだけで、既に借りている人への影響はないでしょう。

[7089: 通りがかりさん]

実際仮に金利が上がる場面になった場合っていきなり店頭金利が上がるんですか？それともまずは引下げ幅が変わるんですか？

[7090: 通りがかりさん]

>>7088 口コミ知りたいさん
まさに疑問に思ってたことでした。ありがとうございます。

[7091: 匿名さん]

>>7089 通りがかりさん

固定で借りてる人は優遇幅は変わらず
店頭金利が上がると願ってるよ

[7092: 通りがかりさん]

>>7089 通りがかりさん
銀行にとっては引き下げ幅を縮小するより店頭金利を上げた方が収益改善効果が大きい。今はエサを撒いてマスを増やし、じわじわと店頭金利をあげていくんじゃないかな。

[7093: マンション検討中さん]

>>7092 通りがかりさん
エサ撒きすぎじゃねか？

[7094: 匿名さん]

食らいついちゃいけないエサ
当初固定

[7095: 匿名さん]

変動＝宝くじ、ハイリスクハイリターン
固定＝定期預金

と考えればいいんじゃない？

[7096: マンション検討中さん]

>>7095 匿名さん
変動＝投資
固定＝保険
だろう

[7097: 通りがかりさん]

当初15年固定0.93%に飛びつきました

[7098: 戸建て検討中さん]

変動はしばらく上がらないだろうけどフラットで借りる事にした
借入額の1/2の貯金はあるけど暫く貯金は出来ないからね

[7099: 匿名さん]

言ってることとやってることがバラバラにみえますけど、、、

[7100: 通りがかりさん]

たしかにしばらく上がらないだろうし、借入れの半分以上貯金あるから繰り上げればいいから変動金利ってパターンの方多かったですよね

[7101: 匿名さん]

返済額に対しての収入が少ないならフラットが精神的安定度は高いと思う。
10年後に繰上する気マンマンなら変動でいいと思うけど。

[7102: 通りがかりさん]

日銀金融政策決定会合で現状維持となりましたねー。とりあえず4月の見直しは大丈夫そうだ

[7103: 匿名さん]

いくらなんでも増税前後に上がることはない
専門家じゃなくても分かる

[7104: マンション掲示板さん]

いまは変動一択
過去20年見てもそうですよ

[7105: e戸建さん]

現状、変動が上がらないという予測は正しい。

将来的にどうなるか、その時になってみないと分からないだけ。

[7106: 匿名さん]

当然のように日銀が最低1年の緩和継続指針を発表。ここも書き込みがなくなったね。

[7107: 匿名さん]

>>7104 マンション掲示板さん
選択は人それぞれ。
住宅ローンの金利の過去20~30年間の推移を見ても分かるように金利どうなるか分からない。

[7108: 匿名さん]

>>7106 匿名さん
もう固定さんも、反論余地ないですからね。

[7109: 匿名さん]

遠のく金利上昇、住宅ローンどうする　固定か変動か：日本経済新聞
https://www.nikkei.com/article/DGXMZO44235350W9A420C1PPE000/

まとめると固定は保険料として銀行に搾取されてるだけ。

[7110: 通りがかりさん]

金利が上がっても対応出来るから変動にするのは良いけど
金利が上がったら返済出来ないけど金利が上がらないから変動にするのはダメ
2020年春先なんてすぐだから繰上げ返済を考えてない人は長い目で見ないといけない。
変動で借りる人が6割超えってニュースを見て甘い考えの人が一定数いるんだろうな
目先の事だけじゃなくて将来の事や自分の状況を見据えて借りて欲しい。

[7111: 匿名さん]

>>7110 通りがかりさん
余計なお世話だろ。みんなちゃんと考えて借りてるから。

[7112: 通りがかりさん]

何も考えてない人が一定数いると思う

[7113: 匿名さん]

>>7110 通りがかりさん
現状の変動金利から倍になったら、全期固定の方が良かったと思うかな？

[7114: 通りがかりさん]

変動ではないが基準金利が倍になる事はないから大丈夫だよ

[7115: 匿名さん]

>>7112 通りがかりさん
根拠は？

[7116: 匿名さん]

平成は変動優位
では令和はどうなりますかね、、、

当初固定の絶対不利は揺るがないのは同じ

[7117: 匿名さん]

数年前ですが固定のほうが変動より金利が低くなり
お得な時期がありましたよ
返済期間の残り部分を固定に借り換えがお得でした

[7118: 匿名さん]

手元に現金が無い人の変動は不安。今の状況で金利が絶対に上がらないとは言い切れない。過去から学習しないといけない。正確な金利変動なんて誰にも分からない。手元に現金ない人は家を買わずに貯蓄が正解。35年フルローンの返済は長いから。

[7119: 匿名さん]

間違っちゃた人は当初固定
さらに間違うと当初固定と全期固定の区別が分からない

[7120: 戸建て検討中さん]

当初固定は罠ですよね
自分の地域は3年固定ばかりに力入れていて変動の金利は高い。
戸建てが多い地域でつなぎ融資必須だからネット銀行のハードルが高い
銀行は足元見てるんだろうな