固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/

[6941: 戸建て検討中さん]

そもそも固定信者多いのと変動が安くなるのは関係ないんじゃない？

[6942: 匿名さん]

>>6940 口コミ知りたいさん

バブル絶頂期、固定で借りた人はその後悲惨な目にあった。

[6943: マンション検討中さん]

知り合いの銀行で借りた時銀行内でも変動派と固定派があるよって言ってたな。銀行の人に分からないことを俺にわかるわけないと改めて思った笑

[6944: 検討者さん]

普通に考えれば変動が理にかなってるね
金利はインフレになれば上がってデフレになれば下がるから
長期で不安だから固定で借りるのは分からないでもないけど
過去の実績から見ると変動にアドバンテージがあるように見える
ただ返済額がギリギリの人や貯金が全くない人は固定の方が良いね
銀行内でも割れるぐらいだから固定も出ない訳だ
知り合いのハウスメーカーの営業から聞いたけど銀行員は固定で借りる人が多いらしい

[6945: 匿名さん]

インフレになっても賃金がなかなか上がらないという状況がありそう。
景気が停滞していても金利は上がる。

[6946: 匿名さん]

企業が死んじゃうよ

[6947: 匿名さん]

>>6927 戸建て検討中さん
借入4000万円、35年、固定と変動の金利差が0.7％としましょう。
月々の返済差額は12,800円、固定の方が多くなります。

>中長期的に上がる
では、10年後1％上昇、20年後更にもう1％上昇すると仮定します。
10年後、月々の返済差額は400円、変動の方が多くなります。
20年後、月々の返済差額は9,000円、変動の方が多くなります。

投資利回りを2％とします。
変動さんは12,800円を10年間複利で積立投資できます。税引後166万円になります。
固定さんは400円を10年間と9,000円を15年間複利で積立投資できます。税引後122万円になります。

固定さんより変動さんの方が40万円多くなりました。
変動さん有利ですね。

中長期的にどの程度金利上昇すると仮定して固定金利を選択したのでしょうか？

[6948: 匿名さん]

リスク回避の保険的な意味を含めるなら今が最適な金利だろうね。
固定で借りる場合。
数年前のさから比べると家計に対する支払い差額としては許容範囲かと。

俺はあえて変動だけど。

[6949: 匿名さん]

>>6948
>リスク回避

天変地異が起きるリスクに保険を掛ける感じ？

[6950: 匿名さん]

>>6947
追加で言えば返済額が12800円少ない変動の方が、元本の減りは10000円も多い。
実質的には毎月20000円ずつ差が出ていると考えればよい。

[6951: 通りがかりさん]

>>6946 匿名さん
企業が死ぬ前に、もっと行員リストラできるから、まだまだ倒産しないよ。AIで効率化できる。あんな仕事は。

[6952: 匿名さん]

>>6950さん、
元本の減りも考慮してあります。
なので、10年後1%上昇して変動金利の方が0.3％高くなっても返済額は400円の差しか出ません。

[6953: 匿名さん]

>>6947です。間違いがありましたので訂正させて頂きます。

【誤】
>変動さんは12,800円を10年間複利で積立投資できます。税引後166万円になります。

【正】
変動さんは12,800円を10年間複利で積立投資、その後25年間は積立なしの複利運用できます。税引後195万円になります。


【誤】
>固定さんより変動さんの方が40万円多くなりました。

【正】
固定さんより変動さんの方が73万円多くなりました。

[6954: 匿名さん]

右肩上がりで変動金利上がった時の変動さんの慌てる姿が見てみたい。

[6955: 匿名さん]

>>6954
10年毎に1％上昇ぐらいじゃ慌てない。
もし急に5％上昇することがあっても繰り上げ返済するだけだから慌てない。

[6956: 通りがかりさん]

変動のシミュレーションは妄想に過ぎないからな
固定のシミュレーションは確かなものになる

[6957: 匿名さん]

>>6955 匿名さん
繰り上げ出来ないのが短絡的に変動35年にしたのが多いからそっちの事。変動選んぶのに貯蓄が十分あるの当たり前だから。

[6958: 匿名さん]

そのときは預金金利も上がるから損得ゼロでしょ

[6959: 匿名さん]

>>6957 匿名さん
いざとなったら繰上げするつもりで変動35年にした私がここにいます。
投資利回り・預金金利とのバランスを見て繰り上げ返済。
慌てる人が多ければ多いほど銀行が困るよ、きっと。

[6960: マンション検討中さん]

所得も上がらずに急激に金利だけ上がったらどうなっちゃうんだろうね
変動金利の人達は悲惨なことになるし、これから買う人達も手出さなくなっちゃいそう。
銀行もハウスメーカーも大変だ。

[6961: 匿名さん]

今の低金利で固定に出来るメリットを放棄してるんだからギリギリ変動の人は何があっても世の流れに従うのみ。実際ギリギリ変動がどの程度いるのか興味深い。

[6962: マンション検討中さん]

実際皆さんが考えるギリ変ってどのラインまでがギリ変動なんです？
ローン払って年間で何万貯金できるならギリ変じゃないみたいなライン…わかりにくくてすみません！

[6963: 匿名さん]

ギリ変のライン、確かに興味深いですね。

[6964: 匿名さん]

>>6962 マンション検討中さん
固定変動関係なく40代で繰上完済
50代で老後貯蓄ができないレベルはヤバい

[6965: 匿名さん]

低金利だったら無理に繰上げする必要性がない。

[6966: マンション検討中さん]

>>6964 匿名さん
そんなにハードル高いんですね。ギリ変、ギリ固定のレベルにすら到達してないですわ…

[6967: 匿名さん]

ギリ変は金利上昇に耐えられない人ですよね？
銀行が貸すかな？

[6968: 匿名さん]

個人的に貯蓄もないの毎月○万なら返済可能だと安易に判断して変動30～35年ローンを組む人。貯蓄がないというのは会社離職など万が一の時に最低限6～12ヵ月の生活費だと考えている。

[6969: 匿名さん]

手元に1000万くらい残しとけばフル変動で余裕っしょ。

[6970: 元銀行員]

>>6967 匿名さん
保証会社によっては、金利3％位で可否判定してますよ

[6971: 購入経験者さん]

＞手元に1000万くらい残しとけばフル変動で余裕っしょ。

そうそう！うち買うと家具とかで2?400万は必要だから
1500万くらい手元に残して借り入れは所得に関係なく3500万以下ね

[6972: 匿名さん]

ギリローン変動さんいないかな？

[6973: 通りがかりさん]

>>6963 匿名さん
共働きで、嫁の給料も生活費に使うようであればギリ変

[6974: 通りがかりさん]

>>6960 マンション検討中さん
どんなケースでそうなるんですか？

[6975: 匿名さん]

>>6966 マンション検討中さん

普通な暮らしがしたいなら
50には完済が常識ですよ
60代で1800万円ぐらいが平均的な貯蓄
年金が当てにならないから、全然足りない

ローンなんて若い頃に一時的に借りるもの

[6976: マンション検討中さん]

>>6974 通りがかりさん
私もそんなことがあるのかなーって思って発言したので具体的なことはわかりません。財政が破綻したら起こりうるんですかね？
やはり金利急上昇となると金融引き締めのころしか思い浮かばないから、さすがに所得上がるだろうと思ってます。もうあの時代は来ないかもしれませんが…

[6977: 通りがかりさん]

住宅ローンは定年時に完済するのが良いとは言えると思うんだけど、
それまでに必ず完済しなければならない　と断言できない。
ほんと極端な老害

[6978: 匿名さん]

退職金で住宅ローンを返すなんてことしなければ、退職金が老後資金になると思うんだけどさ。60代で1800万の貯蓄って退職金一発で届く額。退職金がない人はその分毎月の給料に上乗せされているはずだからその分貯めておけば届くでしょ。

[6979: 通りがかりさん]

>>6976 マンション検討中さん
発言が抽象的すぎて、、もっと勉強した方が良いですよ。

[6980: 周辺住民さん]

教えてやれやれww

[6981: 匿名さん]

40-50代って教育費の負担が大きいんだよね。
繰り上げ返済なんかしてる余裕ないんだけど、、、皆さんローンも完済するとか、すごいですね。

[6982: 匿名さん]

こんな低金利時代に完済しなくてもいいのにね。
手元に1000万あれば倍に増やせたかもしれないのに返済に使ったらもったいないよ。

[6983: 匿名さん]

>>6981
定年までにローン完済して最低限の老後資金を確保し4～50代の教育費を捻出できる収支。
これが出来てないということは住宅価格を背伸びしたということです。

[6984: 匿名さん]

ローンは完済より
ローン残高より資産が多い状態にする事

[6985: 匿名さん]

平均年収600万円×共働き＝世帯1200万円を
年間25%程度を居住費用に充てて
10年間で3000万円、
それと頭金相当で貯めた分の1000万円
住宅ローン減税分が約400万円

計4400万円

あまり無理せず、減税期間の10年間過ぎた頃には
完済するぐらいのローンにする感じですね

[6986: 匿名さん]

「無謀なローン」のとこの会話みたいになってきたな。

[6987: マンション検討中さん]

こんな低金利時代に一括返済とか釣りですか？
私はローン減税終了後も一切途中返済せずに、余剰資金で適当にアメリカか日本中小型株の投資信託に投下しておく。S&P500連動型とか優良な商品なら年利5?10%も実現可能だ。
万が一景気が大幅に上振れて、変動金利が上昇したならば、その時は投信の利幅も笑いが止まらないほどに高まっている。変動金利の上昇幅なんて余裕でカバーできるだろう。

変動金利のリスクは自らが株主側に回ることでカバーできると思っている。投資信託に甚大な評価損が出ていてかつ短プラが5%とかに上昇しているようなおかしな未来は私には描けない。

[6988: 匿名さん]

余剰資金はなくなっても困らない金であって、繰上しないで貯蓄で持っておく分は余剰資金じゃない。
繰上分を投資に回して2割損したらその分は必ず補填しなきゃならないだろ。
余剰資金なら失敗しちゃったごめんねで済む。

[6989: 匿名さん]

繰上分を使った投資は単なるギャンブル。結果的に増えればいいけどね。私も投信してるけど、英国のEU離脱時と今回の米中摩擦でプラスマイナスを行ったり来たり。

[6990: 匿名さん]

>>6987 マンション検討中さん
あんたみたいのが破綻するんだよ