固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/

[6601: 匿名さん]

固定より高い金利の変動だったら
10年固定0.32%に借り替えとか検討しませんでしたか？

減税があるから実質的にマイナス金利で、
金利手数料がかからないいまどきの感覚だと

金利リスクなんて考えはなくて、どのプランが
お得かしら？といった考えで、計算してお得な
プランで決めて良いと思います

[6602: 匿名さん]

>>6600 匿名さん
懸賞金何億の男ですか？
地面に背を着けた事ありますか？
ドーナッツ甘し旨しですか？

[6603: 匿名さん]

見聞色を使えるなら2016年に固定にしてたな

[6604: eマンションさん]

いま、5000万を1、3%で全額固定にしたら阿呆かな？

[6605: マンション検討中さん]

アホすぎでしょう

[6606: 匿名さん]

2016年2月の金利はこんな感じ

変動 0.555%
5年固定 0.33%
10年固定 0.47%
15年固定 0.93%
20年固定 1.07%
30年固定 1.12%

金利0.775の俺もこの時は流石に10年固定の借り換えを検討したが、借り換え費用の方が金利より高かったと記憶している。
そして、期間満了後の優遇は1％くらいだったような。
見聞色を使うまでもなく却下だったな。

[6607: マンション検討中さん]

0.4%で2年目突入してる時点で勝ちだよ。固定なのに金利動向気にしてて可愛そうだね。気にしなくていいように固定にしたんじゃないの？

[6608: 匿名さん]

>>6604 eマンションさん
別に問題ないと思います。
安心、安全を取るなら間違った選択ではないと思います。

[6609: 匿名さん]

確かに固定の立場でこのスレに書き込みしてる時点で本末転倒。
黙って静観してればいいのに、ここで書き込みなんてしてたら固定金利が無駄だって自分で公言してるのと同じことになる。

[6610: 匿名さん]

>>6604
ローン組んだ直後に10年固定が0.5％切ったりしても後悔しないのであれば、それも良しじゃない。
しかし、見聞色を使うと固定君達はローン組んだ後に金利が下がると内心物凄く悔しいようだ。

[6611: 匿名さん]

>>6610 匿名さん
私は全期間固定だが覇王色を使える選ばれた者だから大丈夫です。

[6612: マンション比較中さん]

先月買い換えした時、一番金利の安い住宅ローン（２年固定変動）で0.37で借りられた。
売却で入ったお金は普通に預金して、ローン減税受けてれば、ただで１０年生命保険入ってるようなものだ。最初つなぎ融資とか考えてた自分が無知だった。

[6613: 匿名さん]

>>6606 匿名さん

その頃から急激に10年物の国債金利が低下して
住宅ローンも10年固定0.32%まで下がった

借り替え費用は、保証料の返金で相殺された
感じでしたよ

[6614: 通りがかりさん]

見聞色とやらが使えるなら、競馬競輪で設けて悠々自適に暮らすなぁ・・こんなところで不安をぶちまけたりしないなぁｗｗ

[6615: 匿名さん]

>>6613
結構長く金利を見てきてるけど、全く記憶ないですね。どこの銀行でしたか？
当時は三井住友信託銀行と三菱信託銀行が競って短期固定を下げ、一時のみ10年固定0.47となり、借り換えチャンスと言われてましたが。
5年の記憶違いじゃないですか？

[6616: 匿名さん]

>>6614
見聞色使えるレイリーもギャンブル負けてフューマンショップに売られたろ？
もう1回ワンピ読んで勉強しなさいw
見聞色は金利との戦いのみ発揮するのよ。

[6617: 匿名さん]

>>6611
金利が下がっても覇王色があれば安泰だなw

[6618: 通りがかりさん]

借金して分割払いにしてもらうんだから、ある程度の手数料を支払うのは当然で、それが変動型では正当な金利として取られてるわけで、、

固定の人の考え方は、金利上昇したときに正当な手数料を支払いたくない　というお下品な考え方なのかな

[6619: 匿名さん]

かっこつけなさんな。
誰しも人より多くの手数料を払うのは損と感じるものよ。

[6620: 匿名さん]

>>6615 匿名さん

>>6565 参照いただければわかりますが
三井住友信託で2016年8月です
当時の投稿でも話題になりました
他の期間は、
30年固定が0.72%
20年固定が0.67%
でした。

[6621: 通りがかりさん]

>>6619
現在固定の方はそうは思われていないようですが（笑
私は適正な手数料を支払うのは当然だと認識しています。

[6622: 匿名さん]

>>6620
確認しました。借り換えじゃなく新規でこの金利なら、四皇ですな。
借り換えだと七武海くらいかなw

[6623: 通りがかりさん]

固定金利上がってきちゃったね
いまなら変動金利のほうが良さげじゃない？

[6624: 匿名さん]

日本の経済力が世界第三位で10年、20年後も現状維持なら、金利は今とそう変わらんでしょうね？

でもインドやその他の新興国が頭角をあらわし、日本の経済力がおちれば、円の信用が落ちて金利はあがるんじゃない？

[6625: 匿名さん]

>>6624 匿名さん
ここには10億超えの見聞色を持つ現代版のカタクリ兄さんがいるから教えてくれるよ。10年後が見えるなら四皇を凌ぐ使い手に違いない。

[6626: 匿名さん]

ワンピースネタ、いい加減鬱陶しい。

[6627: 通りがかりさん]

正直、金利が上がるとも現状維持とも言えないよね
アメリカと中国の貿易戦争、日本とアメリカとの金利差による円安、長きに渡る金融緩和による日本の財政の信用悪化、自然災害の可能性など不確定要素が多すぎる
個人的には10年前にに借りた人は変動、これから借りる人は固定、2016年に長期固定で借りた人はうらやましい、かなぁ

[6628: 匿名さん]

2040年か50年か忘れたが、日本は世界6位くらいまで落ちると予想。

[6629: 名無しさん]

昔から貧乏人ほど保険に入れというから
固定の高い金利は保険代と思えばいいのよ。

[6630: 匿名さん]

はっきり言えるのは、日本政府は日本国民に多額の借金をしている。よって、金利が上がって困るのは日本政府ということになる。
借金を減らす方法として安倍政権が選択したのは
1.増税して国民から回収する
2.景気をよくして税収を上げる
3.デフレを脱却して緩やかなインフレにして借金の価値を減らす

アベノミクス初期は3を選択したから、固定君達はギリ変が固定に切り替える最後のチャンスと騒いでたっけ。2013年頃ね。しかしその後金利は下がり続け、2016年には四皇レベルの金利に。
日本で1番金利が上がって欲しくないのは、日本政府。そして金利を決めるのも日銀。
簡単には上がらないよ。

[6631: 通りがかりさん]

>>6630 匿名さん
日銀が買った国債は最終的に国庫に返納されるよ
だから財政ファイナンスとの批判を受けてる

[6632: 匿名さん]

政府が国民に借金してるってのは嘘だよ。増税のための財務省のプロバイダで国民の借金ではなく、あくまで政府の借金だよ。

国やマスコミが借金ばかり強調するけど日本は世界ナンバーワンの債権国家だよ！バラスシートで見てごらんよ！
借金大国なんて嘘だから。

あと今、金利を下げているのは銀行が溜め込んだお金を市場に流通させるために金利を下げいるだけだよ！
その証拠にみんな、ここぞばかり住宅ローンを組んでいるでしょう。

マイナス金利も銀行が日銀に預けているだけで飯が食べれちゃうから、本来、銀行の役割を果たさないんで、マイナス金利にして銀行がお金を貸し出しするようにうながしるだけ！

今後、金利が現状のままか、上がるかなんて誰にも分からないよ！

[6633: 匿名さん]

日本政府と日銀の最強タッグが手をつくしても、日本国債が暴落したら、その時は諦めるよ。
日銀が国債買わなければ、消費税は10％どころじゃなく大増税国家だわな。

[6634: 通りがかりさん]

>>6632 匿名さん
結局、銀行は海外投資に積極的になっただけで日本国内に恩恵はほとんどなかったよね
政府が望むことをやれば、スルガ銀行のようになり、やらなければ海外に資金が向く

[6635: 匿名さん]

東京だけ高い建物やたらめったら出来たけどね。

[6636: マンション検討中さん]

マイナス金利って本当のところ、銀行の資金を市場に引き出したかったんじゃないと思うわ
日銀だってこうなることは分かってた
銀行の資金云々は建前で円安誘導が本命じゃない？

[6637: 匿名さん]

正確には銀行の資金を市場引き出すというインフラ誘導かな、結果的に円安誘導。円安誘導っていうとアメリカにたたれるからね

[6638: 匿名さん]

アベノミクス初期に固定君が騒いだ通り
日経平均は上がり、円安にも振れた。
しかし、変動金利か上がるという肝心な点だけ外し、上がるどころか下がった。
何故上がらないか。
政府と日銀に金利を上げるメリットがないからに尽きると思うが。
今後も日本政府と日銀がコントロールできない余程のことが起こった際は、固定も変動もローン残高多ければ物件手放すような世の中だと思うよ。

[6639: 評判気になるさん]

日銀は金利あげたいよ
だって次に恐慌が来た時に打つ手がないし、大幅に円高になった時に打つ手がないからね

[6640: 匿名さん]

そうなんだよ、日銀も政府もなんかあった時の景気対策のために金利は上げておきたいんだよね！

アメリカも景気が良いのでバブルを抑える目的と次の景気が悪くなったときの対策のために金利を上げ始めてるよね！

[6641: 匿名さん]

金利を上げる目的は、バブルの抑制のためだよね。逆に政府も日銀もバブルは、金利を上げれば簡単に抑制できると考えている。
しかし、バブルでもないのに金利を上げたら、金を借りる人は減り、デフレにすぐに戻ると思っている。よって、上げられない訳だ。

[6642: 匿名さん]

自分のローン実行は2011年9月。当時迷ったのは、フラットにするか変動にするか。
結果はフラット実行月の金利は2.26％。変動は0.775％。フラットは10年間は金利1％マイナスだったけど、それでも金利差は0.485％の差。そして団信別。変動にして良かったなぁお心から思う。
来年は消費税増税が予定されてるから、金利は上げられないたろう。オリンピックが終われば、これまた消費が冷え込むリスクがあるから、金利を上げられないだろう。
すると、10年固定0.775％で借りたことと同じこと。しかもフラットのように金利が1％上がることもなく、10年固定のように優遇金利が悪くなることもない。
住宅ローン減税が終われば、余裕のある範囲で期間を短縮せずに繰上げ。月の返済額が減った分とフラットを選んでたら支払ってただろう1％の金利を確定拠出年金を増やして、ローン減税のない分の税金を極力取り戻し、老後資金を貯める。
万が一死んでしまった時は、借金がチャラで持ち家が残り、僅かでけど貯金と保険もおりるので贅沢はできないかもしれないけど、家族は何とかなるだろう。
変動にして本当に良かった。

[6643: 名無しさん]

米中貿易戦争で中国を蹴落とすためにアメリカにおける日本の半導体のシェアを20％以上に引き上げると言ってたね
中国がアメリカに輸出する家電の関税も引き上げてた
価格が大して変わらない日本製と中国製ならどちらが選ばれるかは明白
チャイナバッシングが大きくなればなるほど日本は得をする、今まで異常に安い元の恩恵を受け続けてたのが異常なんだけどね
とりあえず、今までとこれからが同じとは思わないほうがいいと思う

[6644: 名無しさん]

>>6643 名無しさん
逆になってたw日本におけるアメリカの半導体のシェアを20％に上げる
かなり強行だよね
何がなんでも中国と戦うのだろう
中国の日本車シェアも伸びてるらしい
一体どうなってしまうんだろうか

[6645: 匿名さん]

米中貿易戦争も日本にとって悪いことばかりではないかもしれないけど、少なくとも金利が上がる材料ではないな。
アメリカと中国の経済のマイナスの余波が日本にも影響はあるから。

[6646: 匿名さん]

ところがその中国が日本に近づいてきたよね。しかも自民党は日中友好でスワップ再開ムード。銀行も中国元が扱えるようにパンダ債を発行。

企業経営層からみれば、まだ中国市場は魅力的で技術移転を交換条件に中国でビジネスをしようと考えています。

中国人と話しをすると日本の技術をほしいと誰もが口をそろえていいます。企業が中国に技術移転するのは勝手だけど、最終的に裏切られるのね。


米から見ると日本が中国を助けるように見えはじめており、一歩かじ取りを間違うと日本も制裁対象で関税を上げらえる可能性があると思うよ

[6647: 匿名さん]

経済語るのは良いけど、肝心の金利見解は？

[6648: 通りがかりさん]

吉野家赤字の原因は人件費高騰
→牛丼値上げ
→物価上昇
→金利上昇

米国利上げ
→自然と円安に
→円安誘導の必要性低下
→過度な金融緩和不要
→金利上昇

金利上昇しか見えない。

[6649: マンコミュファンさん]

>>6648 通りがかりさん

現実の物価は全然上がってない
米国の利上げと円安は必ずしも相関しない
過度な金融緩和止めて白川総裁時代に戻っても日銀の利上げは程遠い

[6650: 匿名さん]

なにもしなかった（大規模金融緩和をしなかった）白川さんは無能呼ばわりされたけど、
実は正しかったことが証明されつつある。

[6651: 匿名さん]

金融緩和しないでデフレ脱却できたとは思えないが。アジア開発銀行総裁だった黒川さんだからこそ、日本のデフレ脱却の難しさを理解してた。
経済政策と金融政策により、少なくともデフレは止まった。ここからはデフレに逆戻りにならないように、経済政策と金融政策を舵取りしなくてはならない。まずは消費増税だね。

[6652: 匿名さん]

白川さんのせいで韓国が経済がよくなって日本の重要産業がだめになったんだが！！

[6653: マンコミュファンさん]

白川氏を批判する人も擁護する人もいるが、利上げすべきだったと批判する人は一人もいない

[6654: 匿名さん]

オリンピック後は需要減があるだろうから、3年くらいは経済対策するんじゃなかろうか。
少なくとも2023年くらいまでは金利は上げられないのが確定じゃね。
金利上げるならオリンピック前だったのだろうけど、増税決めてしまったからな。

[6655: 通りがかりさん]

政府が政策金利を上げるような好景気にならなくても、銀行が営利企業としての判断で基準金利を引き上げるケースです。

現在3000万円を貸し出して銀行が得られる利益は年間わずか5万円程度(場合によっては赤字のケースも)
それでも銀行の経営が成り立っているのは『過去の高い金利で借りている人』が多数いるからです。

そのため銀行の営業戦略上最も困ることは、過去の高い金利で借りている人が繰上げ返済したり、他行に借り換えられてしまうことです。

しかしこの高い金利を払ってくれている人もいつかは住宅ローンを完済してしまいます。
そうなったら残るのは、金利引下げ競争で獲得した『儲けの少ない赤字利用者』ばかりということです。

この『高い金利を払ってくれている人』が完済する時期は全ての銀行に等しく訪れます。
もしこのタイミングで基準金利を上げたことで繰上げ返済されたり、また他行に借り換えられたとしても、銀行としてはそれほど痛くは無いという状況になってきます。

つまり、これが政策金利が上がるような好景気にならなくても、銀行が営利企業としての判断で基準金利を上げるケースなのです。

そんなことあるわけない？
いや、銀行と締結する「住宅ローン契約書」を隅から隅まで読んでみましょう。
「政策金利が上がらないと基準金利は上げない」
なんて文言は一言も書いていません。
ただでさえ、低金利競争で銀行の利益は少なくなっています。
今でも基準金利を上げられるなら、すぐにでも上げたいのです。
でも上げるのは今ではない、ということです。

[6656: マンコミュファンさん]

>>6655 通りがかりさん

>現在3000万円を貸し出して銀行が得られる利益は年間わずか5万円程度(場合によっては赤字のケースも)

ここソースあるのですか？

[6657: ちょっと前まで銀行員]

>>6656 マンコミュファンさん
銀行が負担している団信料は0.3％位だったかと。
仮に住宅ローン金利が0.6％なら、取り分は0.3%。金利が上がらず35年0.3%で貸すことになれば、年間の収入約45000円という計算ですかね。
もちろん他の経費も掛かりますし。

[6658: 匿名さん]

>>6657 ちょっと前まで銀行員さん

営利企業だからこそ金利が上げられないのですが。
他行も含めて一斉に金利を上げるとカルテルになります。

自身で営利企業と書いてるのであれば、もう少し企業の戦略的な思考で考えましょうね。

[6659: 6657]

>>6658 匿名さん
銀行の利益が年間5万円なんてことはないだろ？！という疑問に回答しただけですよ。
そんなに噛みつきたいコメントですかねー？

[6660: 通りがかりさん]

質問なのですが、基準金利って、各銀行個別で上げられるものなんですか？
僕の理解では、基準金利は国が決めてて、そこから各銀行が優遇金利を設定して変動の金利%が決定してるんだと思ってました。

[6661: 通りがかりさん]

追記です。
住宅ローンの金利は仕入値に利益を乗せた売値となります。
銀行が金融市場からお金を調達するときの平均的な金利はメガバンクでだいたい0.28%前後。
住宅ローンの場合は約0.17%の団信保険料を銀行が負担するので、資金調達利回りに加えて0.17%が各銀行の費用となります。
0.28%＋0.17%=0.45%が銀行のコストになります。

仮に変動金利0.62%で貸した時の儲けはこの差ですから0.17%
3000万円35年ローンを組むと銀行の儲けは年間約5万円となります。
更に、ここから行員の給与や設備維持費等の経費を引くと大赤字なのです。

[6662: 匿名さん]

>>6661 通りがかりさん
千件の契約で月に5千万の儲けですね。

[6663: 名無しさん]

経費を差し引いたらマイナスだから赤字は変わらないのか。
まあ我々が変動金利で借りられるのも養分の固定様がいらっしゃるからだな～
養分あざぁぁぁぁす！

[6664: 匿名]

>>6663 名無しさん

ローンといってもあくまで金融商品ですものね。
利益の出ない商品を売って赤字になるなら他から補填できなくては商売になりませんよね。
養分の話は置いておいて、
この高い金利で借りている人が居なくなったらどうなるのでしょう。

[6665: マンコミュファンさん]

>>6661 通りがかりさん

銀行は預金者から何パーセントで調達してますか？
行員の給与、設備等？AIとフィンテックに相性抜群の住宅ローンはまだまだ下がるね

[6666: マンコミュファンさん]

>>6664 匿名さん

アルヒの決算見たことあります？

[6667: 匿名さん]

損無く資金調達して、利益を乗せて企業に貸したり、他の手段で運用しているのではないかな

[6668: e戸建てファンさん]

2017年度で七割、4割は3期以上本業（貸出利息−預金利息＋手数料収入）で赤字らしいですよ

[6669: 匿名さん]

ふむふむ、あくまで銀行は営利企業でその営利企業が基準金利の決定権をもっているってことか。
でも銀行からすれば今はたくさんお金を借りてほしいから金利は上げられないという。

[6670: マンコミュファンさん]

>>6668 e戸建てファンさん

銀行は淘汰が必要ですね
金利上げるとは逆の方向に向かってます

[6671: 匿名さん]

マイナス金利っていうけけど裏があって銀行は企業の当座預金を日銀に預けるだけで利益をうみだす魔法が存在するんだよね！

企業の当座預金は金利0パーセント、日銀の当座預金は0.1パーセントの金利。
たかが0.1パーセントでも何千億って利息をうみだすんだよね

[6672: 匿名さん]

最近だと日本振興銀行の破綻がありました、確か1000万以上の預金者は保護されなかったと思います。フィンテックで銀行の役割は終えたとのことですが、地方銀行を統合させている金融庁の動きを見ていると潰したくは無いのだなとは思います。

[6673: 匿名さん]

あっまだ驚く魔法があるんです。

私が銀行に１００万かしました。
現行はAさんに１００万かしました。

私もAさんもそれぞれ１００万もっているので計２００万。

さらにAさんのお金をBさんにかしました。

私もAさんもBさんもそれぞれ１００万もっているので計３００万。

どんどんお金が増えているでしょう・・・

これを信用創造といって元本を何倍に膨らませることができるんです。
つまり少ない元本を何倍にもして貸し出すことができるんです。

これが銀行の持つ特権なんです・・・

ただし、３人が同時引き出そうとするとお金がない・・・
この状態がまずいんです。

[6674: 匿名さん]

今年もまた変動上がらなかったか。今年も海外で年末過ごすか。

[6675: 戸建て検討中さん]

固定の新規は毎月上がっててまだ上がりそうなのに変動は微動もしてないからな

[6676: 匿名さん]

30年固定0.75で借りた奴が最強

[6677: 匿名さん]

30年固定は0.72まで下がったと思う

[6678: eマンションさん]

>>6677 匿名さん

だね。私がそうだから。

[6679: 住民板ユーザーさん1]

6675
怖いですね
固定が上がりきってから変動が上がり出したら逃げ場がない

[6680: 戸建て検討中さん]

3年固定で借りたいけど怖い
貯蓄は借入額の2/3ぐらいある
繰上げ返済は一切する予定なし

[6681: 匿名さん]

>>6679 住民板ユーザーさん1さん
それは固定、変動のメリット、デメリットを理解して選択した施主の自己責任だからなるようにしかならない。

[6682: 匿名さん]

変動で20年くらいまでなら逃げ切れるで

[6683: 匿名さん]

>>6682 匿名さん
根拠は？

[6684: 匿名さん]

平成の30年間はずっと変動で借りた人が勝ちだった

[6685: 匿名さん]

>>6684 匿名さん
そうだね。
で、今借りるならどうなの？

[6686: e戸建てファンさん]

今から借りる人は相当悩むと思うなぁ。
安い時から比べると固定は割高感があるし変動にして数年後に金利上がり始めたら大変だしね。そうなれば固定は今より金利上がってるだろうし。人生を左右する厳しい選択だよね。

[6687: 匿名さん]

30年固定0.72は今はない？

[6688: e戸建てファンさん]

>>6687 匿名さん
多分ないと思う

[6689: マンション掲示板さん]

>>6679 住民板ユーザーさん1さん

逃げるもなにも繰り上げ返済すれば良くね？
それまで0.4%の旨みを受けてればいいだけ。

[6690: 評判気になるさん]

夫婦2馬力でガンガン働いてガンガン繰り上げして10年で完済！

[6691: 匿名さん]

30年固定の金利が低かった頃に
うちは変動からの借り替えで
完済まで30年も無かったから、
0.33%固定にしました

[6692: 匿名さん]

金利は景気を反映するから、細かな金利変動より自分の雇用や所得変動を考えたほうがいい。
長い返済期間を考えれば金利変動より所得変動のほうが大きい。
他律の金利変動を気にするより、自分の所得を増やすほうが得策。

[6693: 匿名さん]

後2年半で住宅ローン減税が終わってしう。
金利は変動0.775%なので、こらまではローン減税戻りでほぼ0金利。
10年以降だけど、一括返済は無理だから、期間を無理して短縮せず、月5万くらいの支払いになるくらいにコツコツ繰上げ。ローン金利は団信の保険料と諦める。完済目標は60才。

[6694: 匿名さん]

＞金利は変動0.775%なので

今変動って0.625くらいでは？

[6695: 匿名さん]

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[6696: 匿名さん]

変動は20年以内なら固定1%よりは安いですよ

[6697: 匿名さん]

10年国債もまた、下がってきたから固定もまた少しさげるかも、変動は安パイだな。海外と比べて景気が良くなる気配が日本にはなさすぎる。

[6698: 通りがかりさん]

日銀の10年国債保有割合が年末には50％を確実に超えると思われます。
国債の数が有限である以上、近いうちに日銀の買い入れが限界を迎えるのは確実です。毎年20％ずつ増えてるので2020年には限界を迎えるでしょうね。
そうすると、日銀だけでは10年国債については金利調整ができなくなります。それは転じて固定金利に跳ね返り、最後は変動金利に返ってきます。
このときの跳ね返りがどの程度かが大きなポイントになってきますが、固定金利に関しては数年以内にほぼ確実に上昇してきますので
フラットを検討されてる方は早く実行すべきでしょう。

[6699: 匿名さん]

日銀が国債を買えなくなったら、海外に国債を売り始めるんだろう。そして、いつかはギリシャのように、海外での日本の信頼も下がって、国債の金利が上がって、日本も破綻するかもだけど、そんな数十年先などの近い未来ではないでしょう。

[6700: マンション掲示板さん]

>>6699 匿名さん

そうなる前に国民からいくらでも増税できるからそういう事態にならない
だから日本円は安全資産

[6701: 匿名さん]

いくらでも増税ってのも結局非現実的なんだよな。景気が良くならない状態で、変動金利がどんどん上がるってのも非現実的なんだよな。

[6702: 匿名さん]

変動はいつあがるのだろう。
https://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20181130-00000161-jij-bus_all

[6703: 匿名さん]

>>6702 匿名さん
日本の景気は上向かないからな。
どこかのサイトに銀行の収益悪化で2023年って推測されていたけど。

[6704: 匿名さん]

ローンは無駄

[6705: 匿名さん]

>>6694
自分の実行は2011年でその時の変動は0.775%でした。その頃も、変動金利はこれ以上下がることもない。長期金利も上がるから固定にした方が良いと同じこと言ってる人達が多かったですね。

[6706: マンション掲示板さん]

>>6705 匿名さん
逃げ切れそうですね。

[6707: 匿名さん]

>>6705 匿名さん

0.775の場合、2年ほど前に

5年固定0.32～0.33%になったときに
借り替えたら差額がお得になるタイミング
ありましたよ

あとは今の変動0.45%ぐらいに借り替えとかも
ありでは？

[6708: 匿名さん]

0.45でも0.775でも大して変わらないから。手続きとか面倒くさいし。

[6709: 匿名さん]

今って、WEBで入力して郵送された書類に
記名捺印といくつか証明書類添付ぐらいじゃないの？

[6710: 匿名さん]

>>6707
5年固定満了後は優遇が悪くなるんだよね。変動0.45%も借り換え費用含めると、ほぼトントンで意味がなかったよ。
ローン減税満了後繰上げ額多くした方が余程、金利払い減らせる。
まあ、俺はギリ変だから減税後も一括返済はてみきないけどね。
保証料や手数料だけじゃなく、司法書士や印紙代とかもまた払ってまで借り換えするのって、1%近い金利差ないと確実に得とは言えない。

[6711: 匿名さん]

銀行なんて大した仕事じゃないんだからAIどんどん投入して、行員リストラすりゃいいのにな。収益悪化に伴ってするんだろうけど。。

[6712: 匿名さん]

みずほとラインが手を組む。

[6713: 匿名さん]

今年も変動勝ちだったね。

[6714: 匿名さん]

来年も変動が勝ちでいきたいな。

[6715: 匿名さん]

来年も変動変わらないでしょ。オリンピック特需も一服で景気の下降局面だし、消費税増税もありますしね。

[6716: 匿名さん]

ローン控除の恩恵考えたら、変動一択

[6717: 匿名さん]

変動で余裕綽々でいられるのは変動で且つ一定額の貯蓄がある奴だね。変動で貯蓄少ないギリギリの変動35年フルローンは常に住宅ローン破綻と紙一重。今、考えると俺は失敗したと思う。頭金なし4200万、全期間固定35年ローンにしちまった。土地は現金で買って上物に4200かけた訳だが手元には貯蓄3000万ある。完全に銀行の口車に騙されたわ。

[6718: 匿名さん]

>>6717 匿名さん

もったいな。

[6719: 匿名さん]

２年半ほど前に
変動から固定に借り替えて完済まで0.33%

適切な期間を固定にするのも良いと思います

[6720: 匿名さん]

>>6719 匿名さん
固定で0.33%なんてあるんですか？

[6721: 匿名さん]

数年前にあったね

国債の金利がマイナスになってたころだったと思う

[6722: 匿名さん]

固定っていっても10年固定だよ。1番銀行のカモの。

[6723: マンコミュファンさん]

>>6722 匿名さん
バカなの？
上のひとは、10年以内に完済できること前提だよ。

[6724: 匿名さん]

>>6723 マンコミュファンさん
知ってて誰も言わなかっただけだろ。察してやれよ(笑)

[6725: 匿名さん]

>>6723 マンコミュファンさん
10年で完済できるなら、10年貯金してから買えって。

[6726: 匿名さん]

>>6725 匿名さん
住宅ローン減税を知らない人？(笑)

[6727: 匿名さん]

アフォかネタか２者択一

[6728: 匿名さん]

>>6726 匿名さん
家買うときの子供の平均年齢知らない人？

[6729: 名無しさん]

>>6723の負けだと思うわ。

[6730: 匿名さん]

>>6725 匿名さん
住宅ローン減税を考慮すると
現金一括払いよりお得ですよ

[6731: 匿名さん]

２０１６年度の数字を見てみると以下のようになっています。

・約定貸し出し期間　：　２５．６年

・完済債権の平均経過期間　：　１５．０年

つまりは、平均借入期間は「２５．６年」である一方、平均完済期間は「１５．０年」ということだそうです

[6732: 匿名さん]

>>6730 匿名さん
住宅ローン減税終わった後、すぐ返済できればそうかもしれないですね。ただその時、貯金全部はたいて返済できるか想像してみてください。

[6733: 匿名さん]

>>6731 匿名さん
この統計は完済に乗り換えの人も含まれてるから短く出るだけですよ。不動産会社に騙される一つですね。あさはか。

[6734: 匿名さん]

>>6731 匿名さん

つ借り換え

[6735: 匿名さん]

退職金だけで普通2000万以上あるだろう

[6736: 匿名さん]

>>6735 匿名さん
固定10年で借りて、退職金まで引き延ばせたら銀行の思うツボだな。どんまい。

[6737: 匿名さん]

変動より金利が低いタイミングだったら
ローン減税とあわせてお得なのは間違いないよね
どちらがお得なのかは、相場次第でしょう

[6738: 匿名さん]

>>6737 匿名さん
そんなの一概に言えないでしょ。
住宅ローン控除を受けるなら20年以上は借りなきゃいけないし。
うちは元金均等の変動で元金をさっさと返してるから、多少金利が上昇しても大して痛手はない。

[6739: 匿名さん]

固定10年って借入当初の10年間だけ固定金利になって
残りの期間は変動金利になる契約ですよね？

例えば月額20万円返済口座に入金するけれど
返済期間35年間で毎月8万円引き落としなら
10年間で1500万円ぐらい貯まる
住宅ローン減税が終わったところで繰り上げするとか
どうでしょうか？

[6740: 匿名さん]

>>6739 匿名さん
10年後に変動になった時、最初から変動の人の金利より1%くらい上乗せされるから、最初から変動の人と同じ条件になるわけではないよ。
1500万繰上げ返済するなら、借入れ金は2500万くらいならいいんじゃないですか。

[6741: 匿名さん]

>>6739 匿名さん
住宅ローン減税終わった後、全額繰り上げ返済。それが出来ない人が多いんですよ。だから銀行が儲かるんですよ。

[6742: 匿名さん]

>>6741 匿名さん
>>6740 匿名さん

金利手数料より税金減税のほうが多いから
頭金相当の分、定期預金にしたまま
その分も借りたほうが得みたい

10年後以降も返済する部分は、ミックスローンに
して変動金利にしておけば良いと思います

そうすると

頭金相当の預貯金と毎月20万円の入金と
減税分を貯めておいて減税終わったら繰り上げ

月々の返済額が僅かになるから、そのまま
ほとんどが老後に備えた貯金になりますよね

[6743: 匿名さん]

>>6742 匿名さん
すごいじゃん。がんばれ！

[6744: 匿名さん]

>>6742 匿名さん
月々の返済額が僅かになるの意味がよくわからない。
ただ、いつ何があるか分からないから、現金は手元に多めに置いておいた方がいいと思います。

[6745: マンション掲示板さん]

>>6742 匿名さん
毎月20万の入金の時点で必死すぎw

[6746: 匿名さん]

結婚前の独り暮らしの家賃が10万程度、二人で20万近くだから普通
広告では35年ローンで月々が賃貸より安いとか書いてあるけれど
老後備えを考えると35年もかかって払ってたらダメなの常識と思ってました
共働きで最低限の負担、返済比率25%分をそれぞれ入金すれば良い額ぐらいと思います

[6747: 匿名さん]

>>6746 匿名さん
賃貸だと死ぬまで払い続ける状況はどこへ？
別にローン破綻しなければ35年かかってもいいんだよね。

[6748: 匿名さん]

>>6747 匿名さん

貯蓄はいつするの？

[6749: 匿名さん]

>>6748 匿名さん
どういうことですか？
月の返済がきつくて、貯蓄ができないなら分譲マンション買ったらダメだよ。

[6750: マンション掲示板さん]

>>6746 匿名さん
20万ローンは普通じゃないよ。固10年で20万？10年で払いきれなかったら間違いなく破綻だね。離婚とかしたらさらにうけるねw

[6751: 匿名さん]

平均年収の25%が年間120万ぐらいでしょうか？
夫婦二人共働きで×2の年間240万円は極普通と思いますよ
勿論、ローンは35年間で借りるから月額返済は、
その半分ぐらいになりますが、あくまで
働ける期間から老後に備える期間とか考えてライフプランに
そった計画的な返済にしましょうって、ローンの借り方とか
よく書いてありますよね
極ごく普通なことだと思ってました

[6752: 検討板ユーザーさん]

変動0、39%なら安いかな？

[6753: マンション掲示板さん]

>>6751 匿名さん
女性の給料は出産や育休があるので、普通は共働きでも住宅ローンのあてにはしないものですよ。

[6754: 匿名さん]

普通そうだよね
旦那名義のみの単独ローンでしょうな

注意が必要なのが嫁さんのお金で返済した場合
年間110万円以上だと贈与税になるかもしれないので

繰り上げ資金として貯めるにしても
嫁さんからは月々5～6万円程度、
旦那が14～15万円程度といった感じが無難かと

[6755: 名無しさん]

変動が一番リスクが少ないと考えるようになったわ。

[6756: 匿名さん]

>>6755 名無しさん

年明けに固定が下がる予想だからね。
変動が急にあがるわけがない。

[6757: 名無しさん]

そんな短期でのリスクやメリットの話をしているうちは、まだまだ養分さん

[6758: 匿名さん]

>>6757 名無しさん

絶賛養分中のやつに言われても。

[6759: 6757]

>>6758
私？
絶賛無借金生活ですけど。

[6760: 匿名さん]

養分って？

[6761: 匿名さん]

来年はアメリカも下げかね。まじで変動逃げ切りが見えてきたぜ。

[6762: 匿名さん]

>>6759 6757さん

ツッコミどころ多すぎて、一番恥ずかしい。

[6763: 匿名さん]

返済期間30年で住信SBIネット銀行の変動0.42%、三井住友信託銀行の固定1.17%で本審査を通ってますが、どちらにするかで迷っています。

[6764: 匿名さん]

>>6763 匿名さん
逃げ切れると思うなら変動。
不測の事態が起きた場合、住宅ローン破綻する可能性があるなら素直に固定。

[6765: e戸建てファンさん]

>>6763
三井住友信託の変動一択

理由は変動が爆上げすることは今後あり得ないから変動。
全期間優遇幅２％はバーゲンプライスだな。うらやましい。

借換となった場合、ＳＢＩは事務手数料が返ってこない、三井住友信託は保証料が返ってくる。

[6766: 匿名さん]

40歳未満の貯蓄額は533万円、負債は1893万円と負債超過となっています。
40代の貯蓄の平均は924万円で、負債が1629万円と、40歳未満ほどではないですが、こちらも負債超過
50代の貯蓄の平均は1414万円で、負債が1159万円と、貯蓄超過

返済当初の10年間のみ考慮すれば
概ね問題ないようです

[6767: 匿名さん]

>>6766 匿名さん
これだと老後資金3000万確保は難しい。

[6768: マンコミュファンさん]

>>6767 匿名さん
いやいや貯蓄の話でしょ？金融資産とは言ってないじゃんw

[6769: 匿名さん]

>>6768 マンコミュファンさん
日経予想通り暴落です、今後の金融政策はどうなるでしょうか？

[6770: 匿名さん]

>>6765 e戸建てファンさん
未来は誰にも分からない。

[6771: 匿名さん]

長期金利0.01って、また固定の金利下げやな

[6772: 口コミ知りたいさん]

住信SBIネット銀行
039%
新規で借ります
安くてラッキー、イベント最高

[6773: 匿名さん]

今アップルショックでダウがかなり下がり、円高が進んでいる。
明日、日本市場は厳しい初日を迎えそう。
年金は大丈夫か？

[6774: 口コミ知りたいさん]

>>6773 匿名さん
年金はダメでしょ。そのうち70歳から支給になるんじゃないんでしょうか。

[6775: 匿名さん]

年金は心配だけど、一方で金利は上がらなそうだな。今年も変動は安泰そうだ。

[6776: 匿名さん]

>>6774 口コミ知りたいさん

株より国債のような債権で運用した方が本当にいいと思ってるの？
年金のような長期運用資金は株で運用した方がいいに決まってる。過去の歴史が証明している。
あと、年金の運用の内訳、とっているリスクを正確に理解して言ってる？
株なんて短気には半額になることがあり得ることを想定して運用するもの。それで損益確定を迫られる訳ではない。

[6777: 口コミ知りたいさん]

>>6776 匿名さん
じゃあ年金は65から支給されるように願っているよ。アメリカの植民地でいる以上無理だと思うけど。

[6778: マンション掲示板さん]

固定選んでる奴らって、アホでしょ
あがるわけないじゃん

[6779: 全期間固定さん]

全期間固定0.93%
そう悪くないと思ってるけど… 汗

[6780: 匿名さん]

金利２倍は割高感あり

[6781: マンション掲示板さん]

>>6779 全期間固定さん

高過ぎる

[6782: 匿名さん]

10年固定0.5％

[6783: 口コミ知りたいさん]

>>6778 マンション掲示板さん

真面目に答えるなら未来を正確に予想できる人は存在しないので、固定が損かどうかは誰にも分からないです。

しかし、金利上昇のリスクを保険料と思い、割高な金利を支払うということが、人生のリスクヘッジにおいて重要と考える人が一定するいることは間違いなく、賢明な選択と言えるのではないでしょうか。

変動か固定かの選択は、現時点で見えている支払金額が高いか安いかで判断するのではなく、万が一金利が上昇したとしても潤沢な資金で返済することが出来るのかどうかで選ぶべきで、手元資金の乏しい人は固定金利を選ぶ方が無難でしょう。

これも保険に例えるならば、節税目的は別として、資産家は生命保険に入る必要がなく、生命保険に入るのは万が一のときに残された人が困るであろう一般層の人が入るもので、固定金利で組む住宅ローンと同様です。

この生命保険が賢い選択かどうかは、98%の期間内に死なない人にとって損であるという観点から考えると馬鹿な選択となりますが、2%のリスクヘッジを考えると必要最低限は入っておこうとなる人が多いです。

同様に考えれば、それよりは高い確率で変動金利が現時点の固定金利より高くなるでしょうから、固定は悪い選択ではないです。

あくまでもフラット35を前提にした話です。

[6784: 匿名さん]

>>6779 全期間固定さん

SBIは変動、0.39%

[6785: 口コミ知りたいさん]

>金利上昇のリスクを保険料と思い、割高な金利を支払うということが、人生のリスクヘッジにおいて重要と考える人が一定するいることは間違いなく、賢明な選択と言えるのではないでしょうか。

固定金利で借りた人は多くが借り替えていますね
賢明な選択したのならば借り替える必要はないはず
結果的に賢明な選択ではなかったから借り替えるハメになった
というのが正解でしょうね

[6786: 匿名さん]

>>6777 口コミ知りたいさん

？申請すれば65歳から貰えますよ。
株の運用失敗したから65歳から支給できなくなって70歳支給になると思ってるとしたらアホすぎ。
年金の本質的問題は、運用とは関係ない。人口構成の問題。

[6787: 全期間固定さん]

>>6784 匿名さん
30年で250万差が… (^^)

[6788: 匿名さん]

相場と次第で変わるからタイミングによる
うちみたいに、たまたま読み筋が当たり
2年半前に固定0.33%に借換て変動より
金利が低いケースもある

[6789: 匿名さん]

>>6788
以前は変動で借りていたのですか？固定で借りていたのですか？
仮に以前は固定で借りていたとしたら、借り替え前は賢明な選択をして借りたとは言えないですね
仮に以前は変動で借りていたとしたら、借り替え前後で0.5％差以上なければ損している可能性もありますね

それと、借り替え後の固定0.33％は何年固定ですか？
返済期間は何年残っていますか？

断片的な部分だけを取り出して、「読み筋が当たった」とは言えないですね

[6790: 匿名さん]

>>850
>借換前：残高3130万円、変動0.775%、20年固定1.8%ミックスローン（1%相当）
>借換後：借入3210万円、変動0.555%、5年固定0.33%

借り換え前のミックスローンが賢明な選択ではなかったようだね

[6791: 匿名さん]

>6790 匿名さん
ほんとそう。借り換えたり繰上げ返済できるのにミックスローンにする意味がわからないですよね。しかも固定5年0.33は1%相当の313万のことでしょうか。
借り換えで借り入れ額増やすと手数料も馬鹿にならないし住宅ローン控除も借り換え前より減っちゃうから普通はやらないし、10年を迎える前に5年固定は終わってしまうし…。

総支払額ベースで見れば、最初から0.775の全額変動で繰上げ返済した方がお得だったのにね。

[6792: 匿名さん]

へーミックスで借り替えた方もいるのですね

ミックスは面倒なので普通に
4000万円0.775%を繰上たら4356万円
0.33%に借り替えてから繰上たら
手数料金利コミコミで
4313万円になり43万円お得みたいですよ

[6793: 坪単価比較中さん]

>43万円お得みたいですよ
借り替える前のミックス時点で損してるんだよ

[6794: 匿名さん]

なるほど0.775→0.33でなくて
ミックスのあわせて1%相当から借り替えた場合だと

>>6792 の例当てはめると
返済額が4356万円だから、0.775と
ほぼ同じ返済額になるだけなので、
メリットは見いだせないですね

損を取り戻したってところでしょうか

[6795: 戸建て検討中さん]

そもそも将来の金利なんて分からないから
固定で借りて金利が下がったからと言って間違いだった訳ではないと思う
損得を取るかリスクを取るかによって考え方が違ってくる
結果論を語られても仕方ない

[6796: 匿名さん]

>>6794 匿名さん
ちがうよ
借り換え後もミックスで、5年固定終了後、繰り上げ返済するのはどちらか金利の高い方だけ
全額繰上げ返済するとは書いてないよ

>借換後：借入3210万円、変動0.555%、5年固定0.33%
>５年半ほどしたら住宅ローン減税が終わるので、 ミックスローンの金利が高い方を繰上げ予定です。

[6797: 匿名さん]

普通に考えて今から数年後
固定が0.555%より低くなってるとは考え難いから
変動0.555%を残して単に0.775よりは0.22%下がる

最初はミックスなんて中途半端でムダだなと思ったけど
短期固定0.33%で借り替え手数料損を取り返して
残債の金利を下げるたのは有りかもと思った

>>6795 戸建て検討中さん
ようは、単なる金融商品
相場とズレたら、早めに損切りした方が損失が少なくなる。
変動固定関わらず高い金利のまま塩漬け放置だと損失が拡大しがち

[6798: 匿名さん]

>>6797 匿名さん
5年固定の返済期間は何年ですか？
変動もしかり。
5年固定終了後の予定金利は何%ですか？
それがないと目先の話ばかりで説得力ないです。

[6799: 匿名さん]

>>6797 匿名さん

損切り＝「読み筋ハズレ」
単なる損失拡大を抑えただけである
初めから変動にしてたら読み筋アタリで賢明な選択だったのにね

[6800: 匿名さん]

>>6798 匿名さん
５年で返すんじゃないの？