固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/

[633: 匿名さん]

>>628
りそなで借り換えを検討中です。10年0.5その後-1.906はかなりの好条件ですよね。残債2700万の残り26年0.725変動ですが、メリットでますかね？

[634: ｻﾗﾘｰﾏﾝさん]

35年固定から、りそなか三井住友信託の当初固定10年への借り換えを考えています。
借入期間ですが、現契約では22年9ヵ月残っていますが、両行ともシミュレーションでは年単位（＝22年）しか選択できません。
実際の契約の際は22年9ヵ月で借りられるものなのでしょうか？

当初固定後の優遇は、三井住友信託が▲1.4％に対して、りそなが1.906％と結構な差がある。
ちなみに店頭金利変動は両行とも2.475％と差がない。
諸費用は三井住友信託が43万、りそなが50万と、こちから三井住友信託の方が有利。

悩みますが、とりあえず両行に事前審査しておこうかと。

[635: 匿名さん]

そろそろ35年全期固定のメリットを変動に分からせるいい時期ですよ。

[636: 匿名さん]

変動の金利が低いとき、フラットの金利もそれなりに低いのは自明。
頻繁に金利を気にしたり、いちいち借り換えだの考えるよりフラットでいいと思うの。

[637: 匿名さん]

636
でもこのスレをみると、損し続けている固定さんの方が金利を気にしている気がしてならない。
金利が固定されているから借換や金利変動の悩みから解放されるというのは甘いと思う。

[638: 匿名さん]

何にせよマイナス金利だからね。
今借りようとしている人は過去にない超低金利かつ変動と大差ない金利で長期固定の安心もつけられるし、例えば10年前の35年固定が3％が当たり前だった頃に借りた人にとっても、金利的にも人生設計的（支出のピークの10年を固定にするとか）にも借り換えの絶好の機会だし。
結果的にも支出的な面では変動さんが有利だったけど、普このマイナス金利の恩恵に預かれるのは固定さんのような気がする。
特に>634みたいな人にとっては借り換えない手はないね。

[639: 匿名さん]

>>637 半年、人によっては毎月気にするのが苦にならない人は変動でいいだろうし、そんなの考えるのも面倒くさいって人は固定でいいんじゃね。
たまたまニュースでマイナス金利云々やってるから固定連中も気にしてるだけで、ニュースにならずこっそりマイナス金利になってたらそのままスルーだっただろうし。
ま、長い人生において車１台分の差額をどう考えるかだな。
結論として今の状況なら、好きな方選んだら？だし、ひと昔前の長期固定組はとにかく借り換えろ！だし。
みんな、うまー！って感じじゃない。

[640: 匿名さん]

このスレ見ると信託銀行が、０．３３％とか０．４７％10年とか安いみたいですが
三井住友って、ここですよね。
サイトでは、変動０．５２％とかとても低いですが、借入１億からとか・・・みなさん、そんなに借入てるんですか？
http://www.smbctb.co.jp/loan/products/housing_loan_index.html

[641: 匿名]

>>633
いいんじゃないでしょうか。私も同じこと考えてます。

[642: 匿名]

>640
そこは違います

[643: 匿名さん [男性 30代]]

三井住友信託とSMBC信託は別会社でグループでもないです。SMBC信託は富裕層向けで話題になっているのは三井住友信託です。

[644: 匿名さん]

紛らわしいですよね。
各社、特色がでていて競争良いと思います。
ただ、手数料・使い勝手等は、①が一歩リードしている印象


①ＳＭＴＨグループの信託銀行→三井住友信託銀行(smtb)
当初１０年固定の０．４７％

②ＳＭＦＧグループの信託銀行→ＳＭＢＣ信託銀行(smbctb)
変動の０．５２％（１億～）

③ＭＵＦＧグループの信託銀行→三菱ＵＦＪ信託銀行(tr.mufg)
当初５年固定の０．３３％

[645: 匿名さん]

昨日、りそなの当初10年固定にネットで仮審査出したんだか、確認メールが来ない。
同じ条件で出した三井住友信託は確認メールがすぐに来たのに。
ノーリアクションだときちんと伝わってるか心配になるわ。

しかしりそなの方が10万も手数料高いのは何故なんだろう？
当初優遇終了後は三井住友信託が▲1.4％に対して、りそなは約▲1.9％といい感じなのに・・・。

[646: 匿名さん]

>>645
私もこの2行で迷ってます。確かにりそなは手数料高いし繰上返済しても戻りがないから、繰上はそんなせずに10年固定明けもりそなで返済し続ける人向きかな。積極的に繰上して10年程度で完済するなら保証料(手数料に例える)の戻りがある三井住友信託だけど、返済額軽減型の自動返済だと保証料戻らないんですね。うーん、まったりりそなかなー

[647: ご近所の奥さま]

変動　0.775
残債　2200万
残り期間　30年

あなたがこの状態なら固定に切り替える？
（とりあえず10年後に一括返済とか繰り上げ返済はないものと考えて）

[648: 匿名さん]

＞①ＳＭＴＨグループの信託銀行→三井住友信託銀行(smtb) 当初１０年固定の０．４７％
これは魅力的。１５年ローンで当初１０年を選び残り９年。１０年切っていて１０年固定は無理か、、？

[649: 匿名さん]

>647

切り替えないです。
4月1日の金利見直しが楽しみです。0.1％下がると思う。

[650: 匿名さん]

>>646
うちは三井住友信託で返済中なので、同行には借換できないから、
住宅ローン減税があと６年程度で、繰上返済予定なのもあり、三菱ＵＦＪ信託に借換手続き中です。

借換だと借入期間が短いからネット銀行とかの手数料２％より、定額の３万円で安いのも良いと思います

金利は０．３３％で固定なのですが
これより低くいところ、こらからでてきますかね？

[651: 匿名さん]

＞①ＳＭＴＨグループの信託銀行→三井住友信託銀行(smtb) 当初１０年固定の０．４７％

0.5%ではないですか？0.47%の記載がどこにあるか知りたいです

[652: 匿名さん]

各行、NISAとか定期預金で割引やってるから
含めたやつですね

[653: 匿名さん]

>>648
＞１５年ローンで当初１０年

住宅ローン減税のメリットをフルに享受しないのですか？
当初35年で借りて毎月差額を貯め繰上返済すれば、保証料
返金もあるし、お得と思いますよ

[654: 匿名さん]

>>645です。
先ほど三井住友信託から電話があった。
混み合っていて仮審査にもうちょっと時間がかかるとのこと。

ネット仮審査から１週間経って、まだ仮審査に時間がかかるということだけど、連絡あっただけマシかな。

同日申し込んだ りそなは未だに放置プレー中だし。

５月実行で金利がもう一段階引き下げがあるのが、うち的にはベストだから急いではないけど、臨機応変にうごけるように、今日はソニー銀行の変動セレクトでも仮審査しておこうかな。

[655: 匿名さん]

新生銀行の20年固定、金利1．15に借りかえました。
決め手は介護団体信用でした。
外傷、疾患によらず、半年あるレベルの要介護状態になると返済義務がなくなるものですが、他の銀行にないですよね。

[656: 匿名さん]

あれ要介護3程度必要だろ？
相当厳しいよ。片麻痺程度じゃダメだ

[657: 匿名さん]

でも、3大疾病、8大疾病以外で働けなくなっても、普通はローン免除になりませんよね。
交通事故やパーキンソン病や若年性アルツハイマー、他の難病にならないとは限らないよね。
あくまで保険的な考えですが。

[658: 匿名さん]

働ける時期に重度の要介護になるケースって、事故か精神障害がほとんどだよ
事故は業務中なら労災が使えるし、プライベートなら自動車保険を充実させた方がいい
精神は残念ながら要介護団信の対象外
俺的には要介護団信なんて最も無駄な保険だと思うけどな

[659: 申込予定さん]

無料保証でオススメなのは
住信SBIの８大と
じぶん銀行のガン50%
あたりですか？

[660: 匿名さん]

＞659
フラットさんたちは団信節約して、つけない方もいるらしい。

[661: 匿名さん]

あくまで新生銀行の介護団体信用は、8大疾病と一緒に金利上乗せなく付いてくるのがミソ。
仮に労災、車の保険もその状況になった場合勿論助けてもらいますが、住宅ローンは免除にならないでしょ。

[662: 匿名さん]

１年半前に地銀で固定10年0.95で借りたけど
私も団信を充実したさせて借り換えしたいわ。
今の金利でネット銀行の安い所なら総支払い額トントンで借り換え出来そう。
今借りている銀行は死ぬか高度障害にならないとダメなんだよな。

[663: 匿名さん]

>>661
金利高いから折り込まれてるよ
世の中、保証に無料なんてありえない

[664: 匿名さん]

>>663
だから、金利も低く、かつ補償の充実したところを選んだけど。
20年固定の金利1.15、借り換えにかかる諸費用の安さ、補償の充実を考えると自分にはベストだったわけ。
そもそも団信に入らないとフラット以外で住宅ローンを普通は借りれるんですか？

[665: 匿名さん]

>>660
だって品なきゃ意味がない保険じゃ、
本人に何のメリットもないし。（家族がいれば助かるけど。）
変わりのものに入ってるから足りてるし。

[666: 匿名さん]

団信要らないってのも別におかしな選択ではないと思う
死亡のリスクが出てくる頃には残債減ってる

[667: 匿名さん]

団信ってのは銀行を守るものだからね

[668: 匿名さん]

20年固定ならフラットで10年間-0.6%優遇組の大勝利だろ
団信じゃなく収入保障保険入ってれば、繰り上げ返済した場合に差額の保証分が生活費保証に回せる

[669: 匿名さん]

住宅ローンは老後のこともあるから５０代で完済するし
住宅ローン減税後の10年後に大半を繰上するから、
あまり団信に特約付けてもあまりメリット無いと思う

やはり、金利手数料差額で、終身とか65歳までとかの生命保険を別に掛けたほうが役にたつ気がするの

[670: 購入検討中さん]

私なら新生銀行は借換の最後の砦に残しておきます。
マイナス金利幅が拡大するなら、この三年くらいの間にまだ0.3〜0.5くらい下がる可能性がある
その時に初期費用が安い新生は借換のハードルが低い
新生から新生への借換は出来ないわけだからね

[671: 匿名さん]

>>668>>669
普通は、団信と収入保障保険の両方と思います

団信で住宅の心配なくなって、生命保険で生活費に充当です。
銀行なら団信ただでフラットなんかより低い金利で借りられるから、生命保険が無駄になることはないですよ。

遺された家族のためにも、団信無とか金利リスクなんより、遥かにハイリスクと思います

[672: 匿名さん]

>>670
うちは三井住友信託銀行で返済中だったから
その感覚わかる気がする。

返済中の銀行は選択肢から除くしか無いから
スマホのＭＮＰ割引みたいなものだね

[673: 購入検討中さん]

>>671
団信は繰り上げると保証も減る
収入保障保険は繰り上げても保証は減らないから差額が生活費保証になる
収入保障保険をローン返済額より厚めに設定しておいて、繰り上げ返済をしていけば1本でいけるし割安になる

[674: 匿名さん]

その収入保障保険に、銀行の無料の団信があると、より安心で金利も低いってことでは？

[675: 購入検討中さん]

無料なんてないから

[676: 匿名さん]

>>675
フラットより低い金利にインクルーズされてるだけね

[677: 購入検討中さん]

フラットより低い金利なんてあるか？
3月実行　20年固定
当初10年　0.42 残り10年　1.02
だぞ

[678: 匿名さん]

団信+収入保障？不安抱えまくってる割には視野狭くないか。保険命？

[679: 匿名さん]

低いですね。びっくりです。
月額ローン返済額と、収入保障保険料、それぞれ月額何円ですか？

[680: 匿名さん]

2500万　20年で試算
当初10年　108621円
残り10年　111914円
収入保障　3000円/月くらい

[681: 匿名さん]

あれ？計算間違ってませんか？
５年ほど前に都市銀行で４０００万借りた返済額と変わらないんですが・・・

あと、４０００万だと、やはり収入保証の保険料５千円ぐらい必要でしょうかね？
計算あってるなら、毎月が高くなってしまうのですが？？？

[682: 匿名さん]

借入期間20年だよ？