固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/

[5981: 匿名さん]

>>5977 匿名さん

金利の予測を株価やバブルの予測と同列に語るのは間違い
先進国どこも中長期では金利は安定しているし、潜在成長率や自然成長率に必ず比例する
これらは日本で全く好転する兆しはない
何度も出てきている話題だが、銀行の撤退だの国債のディーラー資格の返上だのは金利の上昇とは関係がない

貴方とは全く相容れないのは別に構わないし、貴方は貴方の考えでやればいい
ただし闇雲に変動金利を危険扱いするのには容赦なく批判させてもらう

[5982: 匿名さん]

固定の人は自身が借りすぎてることに対する不安を、変動にも味わってもらいたいんでしょ。

固定は借りすぎの人向き。
変動は長くてもローン減税の切れる10年後には返済の目処のつく人向け。

これで合ってるんだけど、固定の人の不安があまりにも強すぎてまともな議論になってない。

[5983: 匿名さん]

>>5982 匿名さん
>変動は長くてもローン減税の切れる10年後には返済の目処のつく人向け。
そうでしょうか？
繰上返済が最善とは限りませんよ

>固定の人の不安があまりにも強すぎてまともな議論になってない。
こちらは同意します

[5984: 匿名さん]

>>5979 匿名さん
上がった金利は本当に下がるの？それすら分からないのに1％上がったら払えなくなるかもしれない人に変動金利がおすすめだと本当に思ってる？でも、実際少しでも上がったら払えなくなるような額を変動金利で組んでる人もたまに見るね
そういう人は固定でぎりぎり払える範囲で買ったほうがいい

[5985: 匿名さん]

>>5982 匿名さん
家は収入に比べ借りすぎているのではなく、子供が居て不確定要素が多く将来の支出が分からないのに繰り上げ返済できるかどうかまだ分からないから
繰り上げ返済しました
少子化で教育ローンも組みにくなって組めません
子供の学費が払えません
って状況になりたくない
子供第1に考えてるからね
固定が不安なのではなく、賢い人は変動だのぎりぎりでも変動金利で大丈夫だの自分を過信しすぎな人が多いので滑稽に思ってますね
20年前、金利がずっと変わらないどころかどんどん下がるとどのくらいの人が予測できたんでしょうね…

[5986: 匿名さん]

>>5985 匿名さん
10年前から固定派の人は金利が上がるの一辺倒。
変動派の人は現状維持、上がっても僅か、下がると予想してる人もいたよ。

でもそれ書いたところで君は、今後もそうはならないの一点張りでしょ？

だから君は何が言いたいの？ってことになる。

[5987: 匿名さん]

>>5986 匿名さん
20年前の話をしてるんですが？20年前というのはバブルが崩壊した潮目のこと
10年前も金利上がったしね…そのままリーマンショックがなければ金利維持されてたかもしれないし分からないよね？
それに、マイナス金利のような金融システムに打撃を与える可能性のあるショック療法的な政策は取られてなかったし、銀行の国債の保有量だって今とは全然違うから国債価格が下がれば銀行に打撃があるのは明白だったし
私は金利が上がるとは思っていない
金利は分からないと思っているから、何かしら備えは必要だと思っている

[5988: 匿名さん]

>>5987 匿名さん
だから将来予測は難しいんでしょ？
でもね、ある程度的確な予測はしてる人は結構いたよ。
少なからず理由もなく金利が上がると言い続けてた人より信頼性はある。

[5989: 匿名さん]

>>5986 匿名さん
過去20年上がってないからといって、未来の保証にはなりませんよ。確率的には来月に例えば1パーセント上がることを否定することはできない。非常に小さい確率だろうけど。来月というのはオーバーな例えでも、現実的には5年後とか、10年後を考えると、そういう未来に何が起こるかなんか、誰にもわからないですよ。

で、「金利が上がるよ」と煽りたいわけじゃなくて、もし変動で借りてたとして、未来に金利が上がった時の備えをしていた方がいいんじゃないですか、例えば繰上げ返済とか。もし、上がらなければその備えは不要になるけれど、別に損をするわけじゃない。

おせっかいですかね。おせっかいというなら、変動原理主義の人の方が強烈ですが。

自分の知り合いに、強烈に変動を進めて、結果、その知り合いがいわゆる「ギリ変」状態になり、その後もしものことがあったとすると、その責任はどう取るんですかね。

ギリ変の押し売りはやめてほしいです。

[5990: 匿名さん]

>>5989 匿名さん
だからギリは固定でいいんですよ。
変動はローンに余裕のある人向けです。

[5991: 匿名さん]

>>5990 匿名さん
ご理解頂きありがとうございます。ギリでも固定は損だからと、自分の考えを強く押し付ける人がいまして。

[5992: 匿名さん]

>>5991 匿名さん
そうだね。押し付けはいけない。

[5993: 匿名さん]

やばい変動で借りちゃった！！！
新規の変動金利が倍になったらどうしよう？？？

[5994: 匿名さん]

固定派はまたバブルがくると思ってるの？

[5995: 匿名さん]

金利が上がるのはバブルのときだけですか？

[5996: 匿名さん]

こんな感じで変動で組んだ人のローンが完済していくんだよね。

[5997: 匿名さん]

ギリ変動が悪いというよりギリローンが悪い
余裕もったローンと変動以外の組み合わせがベスト

[5998: 匿名さん]

ローンは普通は余裕持って組むもの
そうすれば必然的に変動で組むことになる

[5999: 名無しさん]

ギリギリとか余裕とか、世帯年収に対してどれぐらいのローンのことを言うのか

[6000: 匿名さん]

千日太郎さんは、変動金利で借りる場合、毎月の返済額の1／４を貯金しろと言っています。あと、返済額と貯金の金額を合わせて、手取り収入の４割以下にしろ、だそうです。

1／４貯金するのは１２５パーセントルールがあるので、毎月の返済額が１２５パーセントに上がっても返済できるようにするためとのこと。

[6001: 匿名さん]

仕方ない。固定さんがギリを前提とした議論しか出来ないので。

[6002: 匿名さん]

>>5991 匿名さん
ギリは固定？
それこそ押し付け

[6003: 匿名さん]

仮に変動金利が0.5%で固定金利が3%ならどうでしょう。
それでも固定を選択しますか？
ギリとか関係なく変動を選択する人が多いのでは？
ギリだから固定という理屈はどの条件下で決めつけているのでしょうか？

[6004: 匿名さん]

>>5999 名無しさん

頭金は借入金融機関の預金にして
35歳で建てたとして50歳までの15年間を
実質的な返済期間とすると

頭金＋世帯年収×25%×15年間

これ以内の借入が限界と思う

[6005: 匿名さん]

固定が3パーセントということは、市場は変動の金利がそのうち上がるかも、と思っているということですよ。確かに固定3パーセントはとても高いですが、変動が上がる前夜の可能性もあり、かなり悩むでしょうね。

現実には固定が3パーセントまで上がっているときに変動が0.5のままということは、ほとんどありえない気がしますが。

[6006: 匿名さん]

>>6005 匿名さん
だから、どの条件下でギリは固定と決めつけているのですか？
ボーダーラインがあるのでしょう？

[6007: 匿名さん]

都内平均年収の共働きの場合

頭金２割相当の1200万円＋
平均年収615万円×夫婦２人×25%×15年の4612万円

合計5800万円が平均といった感じでしょう

[6008: 匿名さん]

>>6004 匿名さん
金利は考慮しないの？

[6009: 匿名さん]

>>6007 匿名さん
頭金2割は平均値？

[6010: 匿名さん]

>>6006 匿名さん

固定がXパーセントで変動がYパーセントのとき、XとYを比較して決めるのではなく、変動で借りても、住宅ローンを借りても大丈夫な経済状況かをチェックするのではないでしょうか。例えば >>6000 とか >>6004 とか。

[6011: 匿名さん]

35年固定で1%ちょっとの金利って激安だと思うけどな。変動との差は0.5%だよ。
毎月の支払額で一万円程度の差なら迷わず固定を選ぶよ。
一万円なんて一回飲みに行けば消えちゃうし。そんな一生懸命論戦するほどのことでもなくないですか？

[6012: 匿名さん]

>>6010 匿名さん
えっ！？
あの計算式、金利無視でも使えるの？
金利10%でも？

[6013: 匿名さん]

>>6011 匿名さん
変動との差が0.5%なのは、あなたの事例ね。
まさか皆が皆、金利差0.5%だと勘違いしていませんよね？

[6014: 匿名さん]

>>6013 匿名さん
6011です。
えっ、人によって違うんですか？

[6015: 匿名さん]

>>6012 匿名さん
6000の毎月の支払額を計算するには変動の金利が決まっていないと計算できませんよ。これを満たさない収入でローンを組むということは、ギリギリということでは。

[6016: 匿名さん]

変動と35年固定の金利差は0.5%では済まないかと。
35年固定は最低に設定してても、変動を最低金利にしてないんじゃない？

[6017: 匿名さん]

>>6016 匿名さん
最低で合わせても意味ない。
住宅性能でも違うし、職業でも違うしね。

[6018: 匿名さん]

フラット35の団信付きと変動金利は1%近く差が出るよね
これでもマイナス金利で差が小さいわけでこれからマイナス金利解除したらもっと差が開く
いずれにしても自分なら変動選ぶ

[6019: 匿名さん]

>>6014 匿名さん
ちがいますよ（笑）
金利差が開けばギリギリとか関係なく変動選ぶよね（笑）

[6020: マンコミュファンさん]

>>6011 匿名さん
1日にするとコーヒー一杯位の出費ですってのに
騙される人がいてくれるので、銀行が潤う

[6021: 匿名さん]

>>6020 マンコミュファンさん
6011です。
コーヒー一杯位騙されたつもりで払っても良いと思いますよ。
金利が決して上がることがないという安心感は絶大です。
上がらないと「思う」「はずだ」ではなく、絶対に上がらないという安心感がコーヒー一杯分のお金で買えるなら安いものだと私は思います。

変動派のお考えを否定するもではありません。
個人的な考えです。

[6022: 匿名さん]

流石に全額35年間固定は無駄が多いので、減税期間内と減税期間後で分けて借りるのがお得と思います

＞頭金２割相当の1200万円＋
＞平均年収615万円×夫婦２人×25%×15年の4612万円
＞合計5800万円が平均

この例で全額借入た場合、預金残高1200万円で返済を始めて
毎月20万円、ボーナス時＋30万円入金（年間300万円）
10年後に頭金と預金で繰上返済すると

月々の返済額が56,000円程度になります。
これなら、金利がいくらになっていても残高が減ってるので変動・固定関係なく
どうにでもなると思います。

↓は15年目まで固定の例

[6023: 匿名さん]

今ローンを組むなら余裕のある金額で変動で組みましょうってことでいいの？
固定組む人は固定計算でのギリローンの人だけ？

[6024: 匿名さん]

>>6023 匿名さん
固定金利何%で借りるの？

[6025: 匿名さん]

固定って毎月コロコロ金利が変動するよね

[6026: 匿名さん]

>>6021 匿名さん

変動は危険って言うけど、金利上昇時に固定の当初期間終了したらもっと危険じゃないの？
だからといって全期間固定にすると変動と約1%も金利差あるし・・・
ギリギリの人は頭金も用意できないから優遇も受けられないし・・・
もちろん、ギリギリだとしても全期間固定で返済できる余力がなければ借り入れすること自体が危険とは思いますよ。
でも私だったら、全期間固定のギリギリの余力でも、変動を選びます。
そして、1日コーヒー1杯分＝毎月1万円ずつ繰上返済します。
そうすれば、全期間固定の場合の月々の返済額で、変動金利が10年で1.5％ずつ上昇し続けて（最初の10年0.5％、11年目から2％、21年目から3.5％、31年目から5％）、最終的に5％になっても全期間固定（1.35％）より、総支払額は安く済みます。

[6027: 匿名さん]

まだ続けてたんだ。とっくに議論は終了してますよ？

[6028: 匿名さん]

賢い人は変動。めんどくさい人は固定。

[6029: 匿名さん]

>>6028 匿名さん
それだと固定派が納得しない（笑）

[6030: 匿名さん]

>>5955 匿名さん

> >>5953 匿名さん
> >賢い選択かもしれないと思いませんか？
> 思いません。

だそうです。