固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/

[5220: 匿名さん]

ローン当初はギリ変だったけど、6年金利0.775%のお陰で、ギリ変ではなくなった。
このスレでは散々金利上がると脅されて内心ビクビクしてたけど、今は余裕をもってこのスレ見れる。後4年金利上がらず、10年固定で金利0.775%を確定したい。

[5221: 匿名さん]

金利が低すぎるとかえって緩和効果が弱まるという「リバーサル・レート」論に黒田くんが言及。
金利調整への地ならしかと市場がざわつきだした。
好業績に置いてきぼりの銀行への配慮なのか？

[5222: マンション検討中さん]

>>5221 匿名さん

それと変動金利の上昇は関係ないからどうでもいい

[5223: 匿名さん]

>>5218　匿名さん

国の信用力が落ちたら国債の金利上がるんじゃないの？？
　　　　↑
国の信用が落ちると買う人にとって危ない債権となるのでリターン
を増やして（金利を騰げる）購入者を募ることになる。

今の借入金の多さから日本の財政の信用が失った場合、超インフレ
となるが、誰でも知ってることだけど貯蓄額、企業の内部留保等
借入金を大きく上回るとされ日本はギリシャよりはるかに信用が
ある。
格付けを下げられたとしても、低金利でも国債の需要は落ちない。

[5224: マンション比較中さん]

金利が上昇するリスクは当然あるわけだけど、多少金利があがったとしても変動金利の総返済額＞固定金利の総返済額になるわけではないので、結局変動金利にしておいて元本返済をはやめて、余裕資金で繰上返済するのが良い気がする。まぁ、経済的に多少の余裕がある前提だけど。

[5225: １年目のイチロー]

当初10年固定で借りて10年で返しちゃうのがコスパ最強

[5226: 購入経験者さん]

>>5225
賢い人はみんな当初１０年固定だよね。

この低金利の時代ならローン減税で十分相殺可能。

一括で支払える貯蓄があっても、敢えて１０年固定ローンを組んで、

手持ち資金の方を資産運用に回すのもありだね。

１０年もあればそれなりに資産も形成されるだろう。

[5227: 匿名さん]

10年では返せない人が多数いるんだよ。自分もどんなに頑張っても20年かかるので変動を選んだ。でも6年間金利0.775%は確定して、後4年間金利上がらなければ10年固定の0.775%となる。
残債が大きくへる11年目からの金利も、固定10年やフラットより安くなるので、変動選んで良かったと思う。

[5228: 戸建て検討中さん]

いくらのローン組んでいるかわからんけど
親の遺産が入ったり
宝くじでも当たらんと
子持ちで10年で一括で返済って無理

浮世離れした話だな。

[5229: 匿名さん]

借入残高０にはならなくても

残高減って
ワンルーム賃貸や公営住宅の家賃以下まで
減らせれば無視できるレベルと思う

それすら怪しいようなら、生活保護レベルになってしまう

[5230: 匿名さん]

>>5228
都内で土地建物合わせて５０００万超えてくるとか、
住宅購入時期が２０代とかだとさすがに難しいとは思うけど、
そうでなければ、１０年返済は十分可能だと思うよ。
３０代後半から４０代で家を買う人は、頭金をそれなりに持っている。
それから、収入もピークに向かう年代だし、子供２人くらいなら、浪費癖が無ければ、
１０年で完済は別に不可能な話ではない。
だけど、車にお金を掛けているような浪費癖のある人には、１０年返済は無理かもね。

[5231: 匿名さん]

10年一括返済さんは、あまり投資とか金融に関する経験やセンスがないか、属性的（お金の有無ではなく、健康状態や職種等）にローンを組みづらい人なのかもしれない。
物件価格が上がっている昨今、10年一括返済する人の割合は、相続・退職金を除けば非常に少ない。
統計で平均返済年数〇年とかあるが、借換で数年とかの人もいるから実際より短めに出ている。
住宅ローンは最も低利で調達できる手段で、特にこの低金利下においては、ローン控除と団信が生保替わりになるから、実質金利は、ほとんどゼロみたいなもの。
単に手元にお金があることをひけらかしたいのだろうけど、今の経済環境だと、借りれるだけの金額を長く借りておいて、状況次第で手元資金を返済や投資に回すのが賢い選択だと思う。

[5232: マンション検討中さん]

>>5231 匿名さん

都心のマンションみたいな流動性高い物件のローンで将来住み替えを視野に入れていて、資産に余裕がある人なら当初10年固定でも別にいいんじゃないの
35年固定ほど金利が高くなく、変動金利は上がる可能性があるわけだから
出来るだけ長く借りておいた方が得って借金は借金だし
ローン繰上げ返済しないで株式投資に全力投資するのはほとんどの人には精神もたないから無理
生活防衛資金だけ置いて、あとは繰上げ返済0.5%以上の確実なリターン得た方が良い

[5233: １年目のイチロー]

住宅ローンに関してコスパが最もいいのは当初10年10年完済であることに異議ありますか？
一括で買うよりもコスパいいですし

[5234: 匿名さん]

１年目のイチローというよりは高校野球部員レベルかな？

この人のコスパってなんだろう。

サイトで総支払額を並び替えれば、当初10年10年完済が一番上に来るけど、選ぶ人はどれくらいいると思いますか？

買い物でコスパが最もいいのはコストコでまとめ買いが一番？

進学ででコスパが最もいいのは学費が安く就職もいい東大が一番？

そんなコスパを論じて何の意味があるのだろうか？

[5235: 匿名さん]

ローン減税終わっても繰上げもしないでリスクのある資産運用なんてのは止めた方がいいと思う。
借入金利を超える確実な金融商品があるなら別だけど、普通は繰上げのリターンの方が大きい。
しかし、10年完済が難しいもくしはしてしまうと余裕資金に不安な人達は沢山いるんだよ。
自分も10年完済は無理のギリ変。今の予定だと63才完済予定だけど、60才完済予定になるまで繰上げ返済し、その後は期間短縮せず、確実な安全圏の毎月の返済額が月5万になるまで少しづつ繰上げする予定

[5236: １年目のイチロー]

>>5234
ここってどのローンを組むのがいいのかな？って話題の板じゃないの？ローンにおいてコスパは要素の１つだと思いますけど

コストコはいったことないのでコスパについては論じれませんが恐らく日本にある大学で生涯収入と学費を考えると東大はコスパ最上位だと思いますよ

[5237: 名無しさん]

みんなが東大入れれば、東大コスパナンバーワンも意味あるけど、実際は高校卒業生の0.3パーセントしか東大生はいない。
東大コスパナンバーワンと言われて、実際どこ受けるのと言った視点で考えると、大多数の人にとっては全然意味を持たない。
選択肢として選び辛いケースを最も優れた選択肢として提案されてもね、、、、、金利動向の予想から固定と変動でどちらがいいかとかとは別次元ですよね。
結婚するなら、東大出身の有資格者で語学スポーツ堪能イケメン高身長で優しくて話も面白くて実家も金持ちが一番だよねと言われたら、、、、、と思うのと同じ気がします。

[5238: マンション検討中さん]

そんなに10年完済って雲の上の話？

[5239: 匿名さん]

当初固定の人が
約款読んで焦ってるのかな？

[5240: １年目のイチロー]

当初固定で借りる人はその期間内に完済するかほぼ完済する想定で借りるんじゃないですかね？
当初10年で35年かけて返済するなんてそんなコスパ悪い選択しますかね？
自分の場合は7年後にはローン分がたまっている計算なので10年固定選びましたけど、もし貯蓄がなかったら変動選んでましたよ

[5241: 通りがかりさん]

俺は当初10年固定の20年ローンだけど、10年後に今の金利水準よりも上がるようなら、繰り上げ一括返済するつもり。10年後にローン残高と同じ位の貯蓄が作れないような人はフラット35の方が精神的にも良いのでは？

[5242: マンション検討中さん]

今年も変動変わらなかったな。

[5243: 匿名さん]

変わるのは
当初固定開け
フラットの優遇開け

決まってるのはこの2つ

[5244: 匿名さん]

固定10年やフラットの初期の金利が変動より高いこと、10年後に確実に金利が上がることが受け入れられず変動選びました。
結果論ですが今のところまる6年金利0.775%。10月の金利改定もなかったので、6年半金利0.775%確定。後3年半金利変わらなければ、10年固定で金利0.775%で借りたこと同意。そんな低金利で繰り上げ頑張ったとしても、10年で完済なんて無理で、ローンは1500万残りそう。
でもマンションは購入時の1割増しで売れるし、今の変動よりは高い金利だけど当時は1番ベストな選択をしたといつ自己満足がある。
当時、日本国債が破綻して金利上がるから、ギリ変は死亡なんて経済通ぶってた人達に脅されたけど、今は残債も順調に減って少し余裕はでてきて嬉しい。

[5245: マンション検討中さん]

運が良かったね。ただそれだけ。

[5246: 匿名さん]

運もそうだけど、金利上がると言ってた人達はインチキ臭いと直感もあった。
アベノミクス初期はテレビの経済評論家までも金利上がるから、固定に借り換えを勧めたりしてた。それで実際変動から固定に借り換えた人達もいた。しかし、実際はほんの少し上がったけど、直ぐに金利は下がり始めた。TVの、評論家は謝りもしない。経済通ぶった人達の言葉は信用ならないよ。

[5247: マンション検討中さん]

そういう専門家達はリスクは説明しないといけない立場だからとりあえず変動はリスクがあるといっておく習性がある
当の本人はどうせ変動で組んでいる

一方で金融リテラシーない人は固定に流れて損する
20年間ずっとそうだったし、今後もそう

[5248: 匿名さん]

銀行員どんどんリストラして変動金利もっとさがらないかなー、期待

[5249: １年目のイチロー]

>>5244
0.775だと諸費用入れてもちょうどローン減税と相殺できそうですね

[5250: 匿名さん]

>>5225 １年目のイチローさん

今は実質マイナス金利、金利リスクなんて皆無
返済を心配しているかたは金利でなくて
収入で払えるか心配しているだけと思います
なので無理をせず10年間で払える額程度の借入と頭金の予算で住まうのが安全でかつお得ですね

リスクが無いとなると、あとは借入プランの違いは
普段のスーパーでの買い物と同じで何処の店がお得か？比較する程度の差

いくつか連投すみませんが
ありがちな、頭金1000万円、借入4000万円
10年後繰上返済、繰上考慮世帯返済比率30%を
例に試算してみました

[5251: 匿名さん]

金利は頭金相当を教育資金贈与信託の
５年固定金利0.27%、固定明け後優遇▲1.7%

[5252: 匿名さん]

住宅ローン減税を考慮して借入残高維持のため
35年元利均等返済で借入

[5253: 匿名さん]

10年後繰上、変動金利の場合

[5254: 匿名さん]

５年固定の場合

[5255: 匿名さん]

住宅ローン減税額

[5256: 匿名さん]

まとめると、減税考慮の総支払額

①現金一括：４０００万円
②変動金利：３９２６万円（①比▲1.85%）
③５年固定：３９１９万円（①比▲2.03%）

というわけで２％現金還元という結果になりました。

※もちろん、教育資金贈与信託分を１０年間、
年間１００万円（減税還付分等を利用して）、
ご両親に仕送りやプレゼントできちんと親孝行しましょう

[5257: 匿名さん]

これよりお得なプランがある方、ご教示願います。

[5258: 匿名さん]

＞頭金1000万円、借入4000万円

誤解されそうなので補足
通常、頭金1000万円をいれて、借入3000万円で返済するところを

頭金を定期にして入れず、借入を1000万円増やして、
かつ、ご両親名義の非課税定期に振替てもらい

１０年間かけて、頭金相当をご両親に仕送り（返済）親孝行するプランです。

[5259: 匿名さん]

より良いプラン
ダンシンの意味理解出来たら
繰り上げしない

[5260: 匿名さん]

あと、両親に仕送りしている場合、世帯、住所が別でも
扶養親族として控除が受けられます。

[5261: 匿名さん]

>>5259
なるほど、１０年後以降の保険料を考慮ですね。

３５歳借入、１０年後、４５歳で２５年間、７０歳までを
一般的な収入保証保険料で払った場合、

7,220円×12カ月×25年間＝２１７万円

>>5253の変動金利を繰り上げなかった場合

35歳借入45歳完済し別途収入保証保険を契約：総支払額４１４３万円（３９２６万円＋２１７万円）
35歳借入35年間繰上しないで団信ありで完済：総支払額４４６３万円

となりました。

[5262: 匿名さん]

なお、住宅ローン返済を続ける試算は変動金利なので、将来金利が上昇すると、
総支払額が膨らむ可能性がありますが

収入保証保険は契約時点で将来にわたり確定しますので、支払額が確定します（固定金利相当）

[5263: 匿名さん]

すみません、変動金利の金利が割高でした。

↓を適用すると

[5264: 匿名さん]

35歳借入35年間繰上しないで団信ありで完済：総支払額４４４３万円
35歳借入45歳完済し別途収入保証保険を契約：総支払額４１４３万円
との差額は３００万円でした。

[5265: 匿名さん]

>>5264 匿名さん

ダンシンの良さが理解出来ると
繰り上げしないよね。

[5266: 匿名さん]

>>5265

計算してみると、餅は餅屋の保険会社
完済して、同程度の収入保証保険を契約したほうが
３００万円お得な計算になった上に、金利変動リスクが排除できました。

[5267: 匿名さん]

あと、差額３００万円の試算には、繰上げ返済に伴う、保証料の返金を含んでいません。
１０年後だと僅かでしょうが、含めると、さらに差が開きます。

[5268: 匿名さん]

繰上げしない場合、運用益もいれないと。元本保証なら0.2パーセント、一部にリートなど利回り商品を組み入れるとさらに上がる。
それと、死亡時は手元現金が家族に残るし、リストラなどの緊急時に手元現金で生活できる安心感。
金利変動リスクなんかより、突然の死亡後の家族の生活や収入減少の方がもっと困るよね。
期限の利益の価値を考慮せず、数字だけでコスト比較するような人は、金融知識にかけているのでは。

別件だが、5258は自分のお金を親名義で定期にするということなら、莫大な贈与税がかかりますよ。

[5269: 匿名さん]

10年で完済したいけど、無理なんだよね。だから無理ない範囲で、金利負担を減らすように少しづつ繰上げ。ローンの支払い額が減る分は、生活にあった保険に加入して、控除を増やす。
それでも完済は定年間際だから、結果団信という保険も活用するって感じだな。

[5270: 匿名さん]

>>5268 匿名さん

>>5268 匿名さん
月額104,223円の毎月の返済分を完済後も積み立てて
さらに差額300万円と合わせて25年間半年複利0.2%の運用益を含めると
25年後税引き後3,433万円の預金残高

毎月ローンを返済しながら繰上資金2,910万円台を0.2%で預金すると
25年後税引き後3,028万円の預金残高

差が300万円→405万円と広がりました

なお、親→孫への教育資金贈与信託は非課税であり
子→親への仕送り扶養も年間100万円程度ですと非課税です

*万が一の死亡時は保険会社より生活費(現金)があります

[5271: 匿名さん]

ローン減税が終わる10年後に一括返済がコスパか良いのに異論ありません。
しかし余裕がなくてできないのです。
少しづつ繰上げ返済して、僅かでも金利負担を減らしながら、保険や貯金で老後に備えることしかできません。今はギリなので保険も最低限ですが。
万が一死んでしまったら、団信で家を残すことで勘弁してもらいます。

[5272: 匿名さん]

ダンシンの良さ理解しようぜ

[5273: 通りがかりさん]

>>5272 匿名さん

まとめとしては、
変動かつダンシン、収入保障もプラスでつける。
これが良さそうでしょうか？

[5274: 匿名さん]

＞変動かつダンシン

変動はもれなく銀行なのでダンシン付き

[5275: 匿名さん]

団信は残債が多いローン減税期間のみで十分だと思うな。ローン減税終われば、苦しくない程度に繰り上げして金利負担を下げ、その時必要な保険に入った方が良いと思う。
死亡と高度障害のみの団信のために繰り上げしないなんて、選択できないよ。

[5276: 匿名さん]

固定と変動を比較できる人は
団信は含まれてるものですよ

フラットさんは比較できないでしょ

[5277: 通りがかりさん]

ローンの返済が苦しいから繰上返済するってのがよくわからん。
現金があるんだったら苦しくないのでは？
金利負担なんて、今の状況で住宅ローンの金利は世の中の個人向け金融商品の中で最低レベルじゃん。
これが負担だったら家なんて買わない方が良いよ。

心理的にローンがあるのが負担、というのならわかるけど、
ほとんどの会社は何らかの種類の融資を受けてるんだし、
社会人だったら気にならないというか、低金利の融資はメリットである、
と考えるように教育受けていると思うんだけどなぁ。

[5278: 名無しさん]

いや、単純に変動金利が上昇したときのリスクの話なんじゃない？
上昇したときには生活が苦しくなる位に対応出来なくなるから、少しでもリスクを低減させるため繰り上げ返済するってことでしょ

[5279: 匿名さん]

ローンの返済が苦しいから繰上げ返済するよ。
ローン減税が終われば本音は一括返済したいけど、余裕資金がなくなるから少しづつ繰上げ返済する。
早く月月の返済額をワンルームマンション家賃レベルまで下げて、保険を見直したり、確定拠出年金の額を増やして老後に備えたい。

[5280: 匿名さん]

苦しさというのは、日々の生活というより老後の資金がたまらない苦しさかな。
お金のある人にはわからないだろうけど、低い金利だろうとローン減税終わった後は払いたくないよ。

[5281: 匿名さん]

金利上昇と死亡のリスク
まずは死亡からヘッジ

[5282: 匿名さん]

2000万のローン残債で貯金が1000万と1000万の貯金から500万繰上げして残債1500万で、貯金500万とするのとどっちがいいか。
自分の場合は後者。繰り上げすれば、毎月の返済額が減る分、死亡以外のリスクにも備える安い保険に入るよ。
仮にぼっくりいった時も500万損したとは思わないな。1500万のローンがチャラになり、保険もおりるから後は頑張ってくれと残したものに思うよ。実際はぼっくりいかずが多いから死亡リスクより入院などの費用リスクの方が高いと思うよ。
月々の返済額を減らし、保険も入っとけば健康回復まで持ちこたえられる可能性が高い。

[5283: 匿名さん]

今のローン金利は凄く安い。

バブルのころ住宅金融公庫から1千5百万円（金利6.8％）、生命保険会社から変動で1千万円
（金利7％以上忘れた）借りて家を建てた。
戸建を建てる前にマンションを買ってて、バブルだから買値より4百万円以上高く売れた。

10年目に一般銀行からお金を借りて（金利5％？）住宅金融公庫の借金返済。
次の5年後にまた借りなおした（金利3.5％？）。

こんなに金利が下がり続けるとは夢にも想わず、結果論だが最初から変動にしておけばよかった。
借りられなくて生命保険会社からシブシブ借りた変動は、逆に凄くラッキーだった。

今後どう変化していくんだろう？もうバブルは起きないね。あれは奇跡の時代だよ。

現在64歳、4ヶ月後に65歳になる。（65歳になると年金満額支給で20万円位の見込み）
ふり返ると就職して最初の初任給は8万7千円。それが52歳では56万5千円になった。同時に
年収は1000万円越えた。

28歳の息子は年金払い込んだ分もらえるのかと不安に思っている。
昔は、日本の貧困層がこんなに増えるなんて誰も思わなかった。
低利率で家が建てられる時代になったけど、昔の方が生活が豊かだと感じる。
過労死で死んだって記事なかったし、生活保護受給率更新の話題もなかった。

今の80歳以上の高齢者が一番社会保障で恩恵を受けており、若年になるほど恩恵が薄いが
国の借金は少なくなるどころか次の世代に順次肩代わりされている。
年収850万円以上の増税、外国出国での税、森林税、たばこ増税。増税は今後とも新設される。
富裕層は、どっかの島国を利用して合法的に税逃れで更に富を増やす。
生活保護（他に医療費タダ他いろいろ恩恵あり）国民年金最高6万円より2倍位の支給で
優遇されるので今後とも生活保護世帯は増え続けるだろう。

人口減、貧困層増大（生活保護は働いて利益はダメ）、高度成長を促す社会構造が年を経る
ことに欠落してきている。
余計なこといっぱい書いたが、今後金利が騰がる要素はない。

既に低利な固定も、変動もＯＫだよ。

[5284: マンション検討中さん]

>>5283
64歳でこういう掲示板に書き込むのは素晴らしいですね
息子さんとほぼ同い年なんで親と比べると凄いです

[5285: 匿名さん]

スティーブ・ジョブスさんも生きてたら６２歳
みんな大好きiPhoneも、もし彼が現役ならもっと魅力的だったり
全く新たなガジェットを生み出していたかもです。

[5286: 匿名さん]

結局今年も変動は変動せず

[5287: 匿名さん]

6年以上前、このスレの前身の変動金利は怖くないで、ギリ変の俺は固定君に虐められたっけな。
金利が上がりギリ変死亡。固定に借り換えた方がいいとか毎日、毎日。
しかし、金利上がらないからだんだんギリじゃなくなってきたよ。

[5288: 匿名さん]

変動で借りてたけど、固定のほうが利率低くなったから
借り替えて、0.33%にしたよ

減税期間終わったら繰上げる

[5289: 匿名さん]

なにそれ。0.33%の固定？ギリ変の俺に詳しく教えて。
お願い。

[5290: 匿名さん]

>減税期間終わったら繰上げる

お金持ちだね
借りなくても良いのでは？

[5291: 匿名さん]

それより固定の0.33の詳細教えて。お願い。

[5292: 匿名さん]

自力で調べた限りだと固定2年で0.33はあった。
しかし、3年後からは通常の変動より優遇引き下げ悪そう。意味なさそう。

[5293: 匿名さん]

5282
＞月々の返済額を減らし、保険も入っとけば健康回復まで持ちこたえられる可能性が高い。
手元にできるだけお金を残し、いざというときにそれを取り崩せる方が、健康回復まで持ちこたえられる可能性が高いと思います。万が一のことが起きて手元の資金が尽きれば、最悪家を失うことに。

自分は金融機関職員で、同僚を含め相応の収入と貯蓄があるけど、まわりはフルローン35年がほとんどです。
その理由は恐らく、期限の利益すなわち期限が定められていることによって債務者が受ける利益の大きさを認識しているからだと思います。
例えば、借金の返済期限が設定されている場合、債務者は期限が到来するまでは返済する義務はなく、また返済を求められることもないから、予定通り返済するか繰上返済するか、自分で選択できるのです。

健康を損なった時の多額の医療費、リーマンショックのような事象が起きたり東芝のような大企業でも起こりうる収入の減少、子供が医学部への進学を希望した時の教育費。。。そんな時に手元に現金があれば安心ではないでしょうか？

[5294: 匿名さん]

>>5293
相応の収入と貯蓄があるからこそフルローンなんではないでしょうか。少々の金利負担は気にしない訳ですよね。
このスレは6年くらい前にローン組む時に悩み参考として見てましたが、当時の金融に詳しそうな意見は、金利は上がるから固定でフルローンで借りるべきという意見が多かったです。
でも自分はギリで金利も極力払いたくなかったので、変動25年にしました。
当時の年収の5倍も変動でローンを組んでしまったので、金利が上がらないかビクビクしてました。アベノミクス初期も金融詳しそうな人達が金利上がると騒ぎだし、またビクつきましたが借り換え費用がもったいないので、変動のままにしました。結果は逆に金利が下がり自分の金利の0.775より安い固定ローンまで出始めています。
今のところ借り換え費用含めると、メリットなさそうなので変動のままとしてます。
今は少し収入も増え、貯蓄も少し増え、物件も購入した時より高く売れます。
それでも1円でも金利負担を少なくしたいです。
手元に現金を多くするために少々金利負担を増やしてフルローンをなんて考えるのは、ギリじゃない余裕のある人達の考えです。
ギリの人達は、一生賃貸かマイホームを買うかを本気で悩み、ある意味賭けでローンを組むのです。ギリは節制して頭金を増やして、家賃と変わらないローン払いとし、尚且つ1円でも金利負担をしないように無理ない範囲で繰上げするのがお勧めです。もちろんローン減税期間で繰上げすると損かは計算してください。自分の場合は収めてた税金が少なく、他にも控除もあるので、ローン減税期間も少しだけ繰上げしてます。保証金戻る分だけ得になります。

[5295: 匿名さん]

後、金利上昇リスク以外に収入減リスクも賭けをしました。本来ならギリは月のローン返済額は賃料と変わらない額とすべきでしたが、自分はローン返済期間を35年フルではなく25年とし月の返済額は賃貸よりも3万程増やしました。
これは、当時の固定君達に金利が将来上がるとビビらされ、早めにローンを返済しようと思ったらからです。またいずれ繰上げするにしても、ローン完済期間が74歳とか嫌だったのもあります。収入減リスクとしては、有給が年の初めは60日、年末も使いきれず50日あるので、病気をしても最低でも3か月は給料がもらえること。固定との金利差の一部で安い保険に入ったので、入院してもマイナスにはならないこと。後は年を取るほど病気のリスクは増えるので、若い内にリスクは減らした方が良い。それでも死んでしまったら団信と安い保険で家族には諦めてもらおうと考えた次第です。

[5296: 匿名さん]

ま、勧める側からしたら固定を勧めておいて”変動はいずれ上がるから”と言っといた方が楽だからね。で、金利が上がれば「それみたことか」と言い、金利が下がっても「今は異常な状態ですぐに上がる」と言い続けるだけですからね。

実際、何も考えず何も予想していないのと一緒。

[5297: 匿名さん]

本当に日本人は保険が好きだね。団信は格安だけど、別途所得保障とかは備えすぎだよ。
その分貯蓄すれば余計な手数料やらとられず色々なことに対応できる。Cash is Kingだよ。

[5298: 匿名さん]

保険とはその名の通り生涯手に負えない支払いに備えるか、お金のない時期に
突発的な支払いに耐え難い貯蓄のない時期に備えるかと言ったものだろう。
リスク分の貯蓄のある時期に掛け捨てるアホはいない。

[5299: 匿名さん]

>>5295

>固定との金利差の一部で安い保険に入ったので、入院してもマイナスにはならないこと。

これ意味なくない？ギリ変動で契約しているのに、何故固定との金利差分の費用を考えているの？固定との金利差を考えたところで、お金が増えるわけじゃないよね。

つまりは、ギリだギリだと連呼してながら全然「ギリ」ではなかったと言うことですよね。

[5300: 匿名さん]

保険よりかは住宅ローン減税目的で借りるわな

[5301: 匿名さん]

>>5299
保険といっても共済の保険で月2000円です。そのうち余剰金で結構戻ってきます。ローン減税が終わったら他の共済保険を増やそうと思ってますが、今は団信もあるしこれで充分。
固定分の金利差の一部で最低限の保険です。流石にこのくらいの余裕はありますよ。
現金が強いのはもちろんですが、ローン金利負担を増やしてまで、現金をかかえるのはギリには向かないと思ってます。

[5302: 匿名さん]

リスクを考えると
病気
若い頃より年をとるほどリスクは高くなる。
→ローン初期は最低限の安い保険
死亡、高度障害
ローン残債が多い時く、子供が小さい
→団信＋安い保険＋個人年金
個人年金の死亡保証は払込少なくいし、保険も最低限なので、金利負担してもローンフルで現金借りまくった方が得なこともあるが、限度あるし、ローン金利リスクは上昇するので、充分ではないけど、割り切り。
金利負担
金利0.775の25年払いは当時の最低金利で、今も借り換えで得になるローンは見つからず。無理ない範囲で繰上げし、負担を減らす。
生活
車を持たずにレンタカーやカーシェアを利用。すぐに使える現金は200万は切らないように生活。とにかく少しでも貯蓄できるように生活。
老後
ローン減税が終わったら、確定拠出年金を増やして、税金を取り戻しながら、老後に備える。
後は僅かな個人年金。
ローン減税が終わったら、老後に備えて保険も見直す。

[5303: 匿名さん]

>共済の保険で月2000円

ということは有っても無くても問題なくて気休め程度の保険ってやつですね。
いや、気になったのはそこでは無くて

>固定分の金利差の一部で

固定を勧められたことを今だに根に持っているんだなぁってことです。

[5304: 匿名さん]

>>5301匿名さん
>>保険といっても共済の保険で月2000円

こういう掛け金の過多で意思決定する考え方はやめた方がいい。
保険のセールスのいいカモになってる可能性が極めて高い。
金融商品は費用・リスク・リターンを総合的に見て決めるものであって、一つのバロメータで物事を決めるのは愚の骨頂。
そもそも日本人は公的保険と健保組合（←ほとんどの人が把握していない。）で
十分にカバーできている。あとはその分貯蓄やら運用やらすればいい。

[5305: 匿名さん]

自分も若い頃は保険外交員が嫌いだったせいで、民間の保険は入らなかったですよ。
しかしローンを組む時に流石に病気や死亡のリスクを考えた。
共済の2000円の保険は不慮の事故で1000万。入院しての死亡で400万。少しは貯蓄以外の現金を残してあげられる。入院も1日から8000円でるし、手術も50000万～10000円でる。死亡以外のリスクもカバーできるる。尚且つ年末の割戻し金が約5割実績。この内容がほぼ1000円。現金手元におくために今より多く借りたら、月の金利負担は1000円なんかじゃ済まないしね。

[5306: 匿名さん]

>>5291 匿名さん
>>5292 匿名さん

5251にもっと低い
5年固定0.27%～0.3%が出てるよ
減税後繰上用途に良さげ

[5307: 匿名さん]

>>5306
有難うございます。
10年後一括返済できる方は、0.61%の10年固定は魅力ですね。ローン減税期間だけ低金利が約束されればいいのですから。
でも自分は1000万貯金も一括返済も無理ですね。仮に借り換えできても固定の優遇終わった後は、今の金利より高くなってしまうので、メリットなさそうです。

[5308: 匿名さん]

>>5307 匿名さん

２割程度の頭金を現金支払いではなく
住宅ローンに出来ないか検討してみては？

頭金＋住宅ローン減税分の300～400万円を合わせると概ねそのぐらいにはなりますよね

10年後以降の返済分は別にミックスローンでも良いかと

現金一括払いより借りたほうがリスク無く得な今の相場を上手く利用してみるのもありと思いますね

普段も現金払いより電子マネー(クレジットオートチャージ)のほうがポイント還元で１～２％得する
と似たようなものかも

[5309: 匿名さん]

今日も当初固定さんたちの冷や汗がスレを伸ばす

[5310: 匿名さん]

これからローンを組む人にとっては10年固定の低金利は、検討の余地有りだと思いますよ。
1%くらいの金利の人が借り換えてまでではないと思いますが。

[5311: 匿名さん]

>>5309 匿名さん
短期当初固定は、繰上前提のノーリスクで借りるものでしょう

[5312: 匿名さん]

>>5303
当時固定を勧めた人とこのスレで話してみたいなと思ってますね。自信満々に固定を勧めた人が、今借り換えたのかとか気になりますね。
根に持つというより、考え方変わったのかなとの興味ですね。自分はこれからローンを組む人は、金融詳しそうな人達の意見に惑わされない方が良いと言いたいですね。
生活を見つめ直し、自分でローンを選択し、返済方法も自分で考えるのが、1番リスクが少ないと感じています。

[5313: マンション検討中さん]

>>5309
なんか的を射てないんだよなー
当初固定が冷や汗かくような金利相場になってないですし、当初固定の利用価値って当初期間終了で完済かほぼ完済状態にする場合なんで色んな意味で状況理解できてないですよ。ダブルで勘違いです。

[5314: 匿名さん]

住宅ローン減税期間中の10年の金利だけ安ければ充分な人達がいるのは理解しますよ。しかし無理な人達が沢山いるのを理解しないと。
自分だってお金があれば、当初10年を金利0.61%の固定で借りて、その期間は繰上げ返済しない。
ローン減税終わったら一括返済して、諸費用含めても1円の無駄金使うこともなく、10年間の団信付きでローンを組むことをしてみたい。
しかし、一部の金持ちしかできないんですよ。

[5315: マンション検討中さん]

>>5314
そのお金持ちじゃない人は全期間固定か変動金利で借りるんじゃないですかね？
期間固定ってその期間終了で完済する場合のみ有効でしょ？
10年固定でなくても20年でも25年でも期間固定にしてる人は35年フルで返そうとは思わないんじゃないかな？

[5316: 匿名さん]

>>5312 匿名さん
金利や株価の将来動向予測なんてそんなもんですよ。
環境が変われば、また新しい情報が入れば主張や予測なんて180度変わることなんて当たり前のことです。
大人なんだから契約したらそれはあなたの意志決定であり、コンサルやアドバイスをした人に責任をもっていってはダメ。契約は当事者にしかできず最後はあなたの意志決定なんだから。

[5317: 匿名さん]

>>5315 マンション検討中さん
はい、そうだと思いますよ。
ん？で、だからなんですかね？？

[5318: マンション検討中さん]

>>5317
当初固定組は余裕があるんで慌てる人は少数な事が理解してもらえてよかったです

[5319: 匿名さん]

>>5314 匿名さん

計画的に返済を考えて
ミックスローンにすれば良いのでは？
でも、身の丈に会わない高額な物件よりは

頭金をきちんと２割程度は用意して
10年間返済比率30%を越えない程度に抑えたほうが
余裕をもった返済で良いと思います。