固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/

[4881: 匿名さん]

>>4879 マンション検討中さん
金利ではなく返済額が1.25倍に抑えられるということですのでご注意下さい。
変動金利でもし金利が上昇しても返済額は5年間一定。←これ普通に考えたらおかしいですよね？からくりは金利が上がると返済額のうち元金に充当される金額が減り元本の減り方が遅くなります。
結局は金利変動の都度精算するか5年後まとめて精算するかの違いです。

[4882: 匿名さん]

恐ろしいのは、ルールが適応されても、返済期限は変わらないこと。

[4883: 匿名さん]

>>4879 さん

大変恐縮ですが、間違った解釈ですね。
気をつけないといけないのは、変動金利の1.25ルールによって、「支払額の上昇は1.25倍までに抑えられるが、それは金利上昇分が1.25倍までに抑えられるわけではなく、金利上昇が仮に1.5倍になっても支払額は1.25倍までに制限される」ということです。

意味わかりますか？
よって1.25ルールは支払いの急激な変動を抑えるだけであり、金利上昇を抑制できるわけではないのです。そのつけは後回しになります。非常に怖いものです。

このリンクは参考になりますよ。

http://www.sumai-fun.com/l-hikaku/026/post-17.html

[4884: 匿名さん]

変動金利を選ぶということは実は非常にリスクが高いので、金利に詳しくない方にはオススメできませんね。

一般的にはこのように考えられます。
・変動金利（金利上昇リスクを借り手が負う）
・固定金利（金利上昇リスクを貸し手が負う）

金利は現状で非常に低くなっている（下落リスクは限定されている）一方、（オプション取引を勉強した方ならわかると思いますが）金利上昇リスクは無限大です。

店頭金利が20年前から変わっていないとおっしゃる方もいますが、30年前は７〜８％の時代もありましたよ。
みなさんは、30年ローンとか利用されませんか？

[4885: 匿名さん]

私は変動35年オホホ〜

[4886: 匿名さん]

>>4884 匿名さん
・固定金利（金利上昇リスクを貸し手が負う）
→実際は余分に金利払う事で借り手がリスク負ってる。本当にご苦労様です。

[4887: マンション検討中さん]

4879です。

間違った解釈だったのですね…
大変勉強になりました。
しっかり勉強して、リスクベネフィットを考えたいと思います！

[4888: 匿名さん]

変動にしたいが普通のサラリーマンなので、今後の生活にリスク負いたくないという理由で35年固定借りました。周りには変動を勧められましたが、勇気がなかった…

[4889: 匿名さん]

>>4886 匿名さん

>固定金利（金利上昇リスクを貸し手が負う）→実際は余分に金利払う事で借り手がリスク負ってる。

いやいや、リスクってのは変動リスクですよ。固定金利は借り手にとってリスクはないわけです。
上昇しないでしょ。
匿名さんが言われているのはいくら支払うのかという問題であり、それはリスクとは言いません。
どうなるかわからない、すなわちどこまで上昇するのかわからないのがリスクであり、それを貸し手が負っているということです。

>>4888 さん
のリスクの解釈は正しいです。

[4890: 匿名さん]

>>4889 匿名さん
なぜ固定にすると変動より金利が高いのか？それは将来見込まれる金利上昇分（＝変動リスク分）を上乗せして払うから。すでにリスク分を払っているから、追加のリスクは生じないだけ。まぁ言ってもご理解いただけないと思いますが。

[4891: 匿名さん]

>>4890 匿名さん

>すでにリスク分を払っているから、追加のリスクは生じないだけ。

いや、だからリスクないじゃないですか。
まぁ言ってもご理解いただけないと思いますがw

[4892: 匿名さん]

>>4891 匿名さん

初めから多く金利を払ってるので、リスク有りだよ

[4893: 匿名さん]

変動0.5%が2倍になるリスク
固定1.2%がそのままなリスク

[4894: 匿名さん]

>初めから多く金利を払ってるので、

それはリスクとは呼ばないw

[4895: 匿名さん]

>>4892 匿名さん

いや、ですから、リスクというのは変動する可能性があれば「リスクあり」で、変動する可能性がなければ「リスクなし」です。

>それは将来見込まれる金利上昇分（＝変動リスク分）を上乗せして払うから。

これは、ある意味正しいですよ。リスクプレミアム分を払うわけですから。
リスクプレミアムを支払うことによって、変動リスクをゼロにするわけです。

よって、リスクはありません。
SMBCのリンクをつけましたので、こちらでご確認ください。

http://www.smbcnikko.co.jp/terms/japan/ki/J0086.html

[4896: 匿名さん]

多くのコストを初めから払うにはリスクだよ〜
変動リスクって言葉が不要になるね

[4897: 匿名さん]

>>4896 匿名さん

やはりご理解いただけませんでしたねw

リンク、見てくださいました？
「初めてでもわかりやすい用語集」にちゃんと書いてあったでしょ。

だから、4896 匿名さん がおっしゃっているそれは、リスクではないわけです。

[4898: 匿名さん]

>>4897 匿名さん
4896さんじゃないが、その硬直した思考こそ真のリスクだと思うよ。あっごめんなさい、これもSMBC様の定義とちがうね(笑)

[4899: 匿名さん]

>>4898 匿名さん

>その硬直した思考こそ真のリスク

本論と違うところで責める苦しさw
自分も硬直していることに気づかない哀れさww

変動金利借りたらいいんですよ。リスクに気づかずにwww

[4900: 匿名さん]

そもそもリスクの意味を理解出来ていない人がローンを組んではいけないな。

[4901: 匿名さん]

>>4899 匿名さん
まあ落ち着け。
4896は金融業界で言う一般的なリスクとは違う定義でリスクという言葉を使っているが、要は現時点での将来予測に基づくリスクプレミアムを払って固定したとしても結局金利が余り上昇しなかった（＝相対的には損をすることになる）ことをリスクとして表現したんだろう。
くだらんことで熱くなるな。

[4902: 匿名さん]

>>4901 匿名さん

同意。
多分、固定金利のリスクを理解できない人は、資産を定期預金で運用するリスク=インフレによる目減りリスクも理解できない人なんだろうな。

[4903: 匿名さん]

>>4902 匿名さん
頭悪いなw
インフレなら固定ローン負担も目減りするぞ。

[4904: 匿名さん]

>>4903 匿名さん

いや、だから資産運用の例え話だからwww
的確な反論頼むよ。
理解力ない人の相手するの疲れるからwww

[4905: 匿名さん]

>>4903 匿名さん

定期預金は、元本保証だから、リスクゼロとかいっちゃう人なんだろうな。
この世にリスクがないものは存在しないよ。

[4906: 匿名さん]

>>4904 匿名さん
それは君がとても低能だからだよ、
まずはリスクの勉強しな。
まだハードル高いのかなw

[4907: 匿名さん]

言い負かされたからって熱くなりなさんな

[4908: 匿名さん]

>>4906 匿名さん

固定金利：金利が変動しないからリスクなし。キリッ！

定期預金：元本保証だからリスクなし。キリッ！

www

[4909: 匿名さん]

いまのところ金利が上がった訳じゃないから、低能でもいいのではw

[4910: 匿名さん]

>>4901 匿名さん
>結局金利が余り上昇しなかった

やはり低能くんは、リスクを理解出来ていないようだなw
でも低能でラッキーだったなw

[4911: 匿名さん]

>>4907 匿名さん
言い負かしたつもりの低能さんw
先ずはリスクのお勉強しょうね。

[4912: 匿名さん]

あるリスクを下げるということは、別のリスクを上げるということ。
それを理解した上で、自分がどのリスクをとるかを判断すべき。
固定金利がリスクがないという人は、金利変動のリスクのみしか語っていない。その意味で視野が狭い。

[4913: 匿名さん]

>>4912 匿名さん
ごたくはいいけど、先ずはリスクの意味を理解することだねw

[4914: 匿名さん]

借金が最大のリスク

[4915: 匿名さん]

借金はリスク…正論
時間をかけて貯蓄したお金で家を買う…これもリスク

[4916: 匿名さん]

>>4912 匿名さん

>固定金利がリスクがないという人は、金利変動のリスクのみしか語っていない。その意味で視野が狭い。

いや、だから、価格変動リスクがゼロだって、リスクをちゃんと限定してるじゃん。
じゃ、逆に固定金利は何のリスクがあるっていうわけ？

金利下落リスク？
視野が狭いのはどっちかなwww

[4917: 匿名さん]

>>4908 匿名さん
一般的には
固定金利＝（金利変動）リスクなし。キリッ！
定期預金＝（価格変動）リスクなし。キリッ！
って意味で使っていて名目上の話をしてるんだよね。

インフレリスクを加味したら君の言っていることも正しい。二人とも正しいってことで落ち着こうぜ。

[4918: eマンションさん]

>>4916 匿名さん
固定金利で多く金利を払っている事自体がリスク
でもそんなこと分からなくても、アベノミクスの恩恵で低金利

[4919: 匿名さん]

資産運用(借入金も資産)をしたことない人は、固定金利と定期預金で運用してなさいwww

[4920: 匿名さん]

>>4919 匿名さん
金利が上がったら定期預金もありかなw

[4921: 検討板ユーザーさん]

>>4920 匿名さん

Yes!固定金利や定期預金はノーリスクですからwww

[4922: 匿名さん]

>>4921 検討板ユーザーさん
とりあえず固定金利ローンで、運用は日本国債以外だなw

[4923: eマンションさん]

>>4922 匿名さん
私なら支払総額の差額でREITでも買ってほっておくけど

[4924: 匿名さん]

>>4923 eマンションさん
変動さんは金利が上がらないほうがいいんだろ。
日銀と一緒に日本国債を買い支えたらw

[4925: 匿名さん]

変動で借りていざという時に対応できるならそれで良いのでは？貯金や資産運用でローン繰上げできるくらいの経済能力備えてるか、元々金持ちかねwwwそれ以外で能書きたれてる奴は…

[4926: 匿名さん]

リスクをとらないのもリスクだということを認識し、各人が取れるリスクを取ればよろしい。
どのみち、リスクとは不確実さ(プラスマイナス)なのだから、その不確実さが確定する未来にならなければ、結果はでない。

[4927: 匿名さん]

>>4919 匿名さん

>資産運用(借入金も資産)をしたことない人は、固定金利と定期預金で運用してなさいwww

借入金（負債）と資産の違いもわからない人は、簿記の３級を勉強しなさいwwwww

[4928: 匿名さん]

確実なリスク…多く金利を払う

[4929: 匿名さん]

>>4928 匿名さん
もういいよ。リスクの意味を勉強してから書き込もうねw

[4930: 匿名さん]

>>4928 匿名さん

そうですよね。わたしたち、固定金利派がバカでした。すみません。あやまります。

あなた方、変動金利派がいてくださるからこそ、私たちが固定金利を低金利で借りることができます。

あなた方が、もしも全員固定金利派に変わってしまわれると、固定金利は機能しなくなりますので、リスクをとって変動金利でローンを組んでおられる皆様をもっと大切にしなければと、心を入れ替えた次第です。

誠に申し訳ありませんでした。
引き続き、変動金利のご愛顧のほど、宜しくお願い致します。

[4931: 匿名さん]

>>4930 匿名さん

金融機関は、ボランティアじゃないんだから、借入期間の金利変動を考慮して金利決めるに決まってるじゃん。
借入した人が勝てる確率は良くて50%。
それにかけて固定を選択するかどうか。

[4932: 匿名さん]

>>4927 匿名さん

8000万円のマンションを8000万円の借入で買ったら、バランスシートはどうなるのかな？
8000万円の債務超過にでもなるとでも？

坊やには難しかったかな？www

[4933: 匿名さん]

>>4931 匿名さん
素晴らしい。
さり気なく50％。
まあ、どっちも正しいな

[4934: 匿名さん]

>>4927 匿名さん

もう少し坊やにもわかるように丁寧に教えてあげようwww

バランスシート：資産=負債（＋純資産）

これで負債は資産の意味わかるかな～www

[4935: 匿名さん]

>>4932 匿名さん

8000万円のマンションは購入した時点で8000万円の価値はなくなります。

8000万円の借入は8000万円です。

よって、それだけ見れば債務超過でございますw

[4936: 匿名さん]

>>4934 匿名さん

借入金は資産の部には決して入りませんw
この等式は、借方と貸方が釣り合うということを示しているだけです。

次の簿記検定3級は、11月にあるようです。
ぜひとも受験をお考えくださいwww

[4937: 匿名さん]

>>4930 匿名さん

こういう人って、オプションの選択権が金融機関にある仕組み預金にも引っ掛かるんだろうな。

基本的に決定権を持っている人が、自分が損をする決定はしない。固定金利の決定は誰がしてるのかな～。

生保がバブル崩壊後の一時、固定金利の逆ざやに苦しんだが、まあ例外だよね。

[4938: 匿名さん]

>>4931 匿名さん

>借入期間の金利変動を考慮して金利決める

www。そんなことじゃなく、フォワードレートとスポットレートのバランスにより決まるのですよ。

いやいや、すみません。
引き続き、変動金利のご愛顧のほど、宜しくお願い致します。

[4939: 匿名さん]

>>4937 匿名さん

日頃から変動金利のご愛顧をいただき、誠にありがとうございます。

固定金利の決定はどなたがなさっているんでしょうか？

[4940: 匿名さん]

調達金利の中に、マーケットの今後の金利予想が織り込み済みですよ。

[4941: 匿名さん]

>>4934 匿名さん

いや、反論になっていないwww

俺の買ったらマンション、買った瞬間から値上がりして、今では30%上がったよwww

借入して手に入れた資産運用の賜物www

[4942: 匿名さん]

>>4939 匿名さん

固定金利は、10年国債に連動するというだけで、金利自体は金融機関が決めています。なので、金融機関毎に金利が違うのですよ。

[4943: 匿名さん]

私は、変動、厳密には期間固定で借りてます。
固定期間終了後の金利をみて、繰り上げ返済するかを決めます。
元本が大きい最初から、敢えて金利の高い固定はもったいない。低金利で元本を減らしつつ様子見ですね。
まあ、いざとなれば、全額繰り上げ出来るし、高みの見物気分で金利は眺めています。

この低金利で手元資金を減らす動機もないんで、手元で3%安心運用してます。

[4944: 匿名さん]

>>4938 匿名さん
フォワードレートがとうやって決まってるかわかってねーな。でなければそんな明後日のレスできない。

[4945: 匿名さん]

>>4941 匿名さん

じゃあ、お売りになったらいかがですか？
売れないものは、資産運用になりませんよwww

[4946: 匿名さん]

>>4945 匿名さん

低金利の融資が使え、税制優遇まである自宅投資が理解できないあなたは、資産価値のないバス便マンションでも買ってなさいwww

あなたが、借入=資産を理解できないのは、住宅ローンを使って資産価値ゼロの物件に投資してるからwww

[4947: 匿名さん]

>>4946 匿名さん

見苦しいですよ。おやめになったほうが。
しかも想像力豊かに、他人の資産運用の内容・あり方までわかるふりをするのはよくないですよww

[4948: 匿名さん]

理解出来たら変動
理解出来なかったら高い金利を払うリスクを全期間で味わう固定

[4949: 匿名さん]

結局リスクの意味を理解出来ない変動w

[4950: 匿名さん]

>>4948 匿名さん
>>高い金利を払うリスクを全期間で味わう固定
でもやはり、この"リスク"の使い方違和感あるな笑
固定は損失を確定させているわけでそれを"リスク"と表現するのは変だな。動きをなくすことにプレミアム払ってるわけだし。

まあ固定することのプレミアムが割高だというのは同意だが、固定金利にリスクという言葉を使うのはおかしい。

[4951: 匿名さん]

固定はより多く金利を払うのでリスクだよ

[4952: 匿名さん]

固定も変動もリスクの意味を、利払いを多く払うことだと捉えている以上は
変動は金利変動で固定金利より多く利息を払うことをリスクだと認識し
固定は変動金利より多く利息を払うことをリスクだと認識する。
これは双方の認識が正しい。

[4953: 匿名さん]

>>4951 匿名さん
その考えは基準点を別の所においた詭弁やね。

通常、投資後の自分のポジションを基準に、そこからの振れ幅をリスクとして表現する。

対して>>4951では固定に対して変動の支払額を基準点に振れ幅を論じている。基準点がそもそも変動での支払いに対して損か得かで話をするからそういった考えになるのだろう。

そして、後者のリスクを採用するとすべての行動がリスクあるものになり、リスクという言葉自体に意味をなさないものになるから指示され辛い定義の仕方となるだろう。

[4954: 匿名さん]

＞通常、投資後の自分のポジションを基準

だからその投資自体がリスクなのよねー

[4955: 匿名さん]

>4941
一般的にマンションは購入した時点で価値が下がるのは常識だから考え方的にはいいんでないか？
たまたま物件と時代にのって利益が出たことを普通とするのは頭のおかしい人かと。
今回私も5年住んだマンションを25%のせで売れたけど普通じゃないとは思った。
運が良かったと思わなきゃ危険だよ。

[4956: 匿名さん]

>>4954 匿名さん
まあリスクのない投資はないからね。

ただ、変動・固定の議論において自分のポジションを基準に考えれば固定はリスクなしでいいんじゃない？
ただ、その分割高なプレミアム＝コストはらっているだけ。

[4957: 匿名さん]

うちはまだ6500万のローンがある。
年収は2500万だが、ローンに払う額を確定しないと、何があるかわからないから不安。
固定金利が低い時に借り換えましたが、3000万のローンなら変動で繰り上げ重視にしていたと思います。
人それぞれ子供の数、教育に対する考え方、余暇の過ごし方も違うし、リスクの考え方も違うし、金利の選択に正解なんてない。

[4958: 口コミ知りたいさん]

>>4957 匿名さん

うちは変動ですがまだ変動リスクの実感がしません
いつ頃変動リスクを実感出来ますかね？

[4959: 匿名さん]

>>4958 口コミ知りたいさん
実感した時には手遅れになってるから気にしなくていいよ。

[4960: 匿名さん]

>>4958 口コミ知りたいさん

それはローンの額があなたの収入に対して大したことがないと感じているか、金利が相当な期間変わらないと感じているから。
私は７,８年は低金利が続くと思います。名目GDP成長率が良かったにしろ、こんな経済状況で緊縮財政を推し進めたり出口戦略の検討は必要ないと思います。
でも10年後は金利が上がっている気がしませんか？

[4961: 匿名さん]

>>4960
上がる可能性はあると思いますよ。
ただ、バブル期のような金利にはなるとは思えない。
せいぜい、１％上昇ぐらい？

誰もわかりませんね…

[4962: 匿名さん]

>>4961 匿名さん
1％も上がると思います？例え十年後でも1％は結構ハードル高いと思いますよ。

[4963: 匿名さん]

変動リスク
1)新規の貸出金利が上がる
2)既存の貸出金利が上がる

関係するのは2)だけどいつになるかな？

[4964: 匿名さん]

シミュレーションしても、10年後に1%程度の上昇なら変動の方がコスパ良いですね。丁度そのタイミングで減税分+手持ち資金の繰上げ返済もあるので、残債が大きく減りますから尚更です。

[4965: 匿名さん]

１０年後の上がり率が１％だとしても、
どのようにあがるかがシミュレーションの肝でしょうね。
年均等にあがると仮定するか、上下しながらあがるか、
どこかに極がある上り方をするか。

ただ、１０年で１％の場合でも早く繰上げ返済することが肝心でしょうね。
やはり、変動金利には金利上昇のリスクはあるでしょうから。

固定を考えているなら、言えることは、今がほぼ最低金利に近いということ。

私は東京オリンピックを過ぎた６年後くらいがピークで、
それでも＋０．５％～＋０．７％だと想定しています。
その後、なだらかに下降。１０年後、繰上げ返済、２０年後繰上げ返済で
２５年完済としても、当初引き下げ１０年固定だと、固定金利の方が
有利だし、なにより安心だと思います。

マイナス金利、ゼロ金利、いつまでも続かないと思う。

[4966: 匿名さん]

リスクが高いのは
当初固定の開け
フラットの割引期間開け

[4967: 匿名さん]

当初固定明けの下げ幅が大きい銀行を選びましょう。
探せば結構あります

[4968: 匿名さん]

>>4966 匿名さん
フラットは金利決まってるんだからリスクはないよ。

[4969: 匿名さん]

私もあと5～6年は金利上がらないと思います。それ以降は分かりません。これから新築買う人はローン実行日まで、長いと1～2年あるので悩みますよね。

[4970: マンション検討中さん]

変動金利でスタートして、様子を見つつ固定に切り替えようと思っていたのですが、ネット銀行とかだと当初金利が下がる特約が使えないため、変動から固定の切り替えってあまり有効ではないんでしょうか？

[4971: 匿名さん]

>>4970 マンション検討中さん
まず有効ではないでしょう。変動から固定に切り替える場合の固定金利は割高に設定されているケースが多い。その場合は借換えて固定にした方が有利なケースが多いです。

[4972: マンション検討中さん]

3600万、35年、変動0.45
変動が不安だけどいっちゃおうかな

[4973: 匿名さん]

＞4972

ここのオススメはフラット団信なしだが
私は変動35年　0.56 3200万

[4974: 匿名さん]

変動はやはり残存リスクがあり、
固定は結果論で高かったということは
あるかもですが、リスク回避効果はあります。

圧倒的にどう考えても固定の金利が高くない限り、
固定・変動、どちらも正解でしょう。
極論どうなるかは誰も分かりません。
自分を信じるのみ。

なんせ、変動は１０年たったら早く返すに
越したことはないですね。

健康であれば。（ガン団信無しの場合）

[4975: 匿名さん]

どうなるか、結果が出るのが
ある意味楽しみ！

[4976: 匿名さん]

何があるかわからない世の中ですから。
悪い金利上昇でなければ、みんなハッピー。
電磁パルス攻撃なんてSF的だと思われることすら、いつかあるかもしれない。
平和にローンが返せるなんでもない事が幸せだったとおも〜う

[4977: 匿名さん]

9月フラット35の金利は少々下がる様です。

[4978: 匿名さん]

このまま長期金利が下がり続けると去年の夏のような超低金利があるといいね
総務大臣のサザエさんが、金融緩和の出口戦略を説明しないとこれからの世代の負担になるとセンスを疑うような発言があったようですが

[4979: 匿名さん]

もうリスクという単語辞めようよ
一般的に、この単語は使う人によって良いように解釈しやすい単語です
もし仕事でこの言葉を頻繁に使うようなら、注意した方が良いです
上級管理職以上同士でこの単語はまず使いません

一例です
変動金利のリスク : 金利の増加リスク。分かりやすいし、銀行がよく使います
固定金利のリスク : 今後収入が下がる可能性があるため、高金利の支払いを続けられなくなるかもしれないので、高金利自体がリスク

両者とも支払いが出来なくなる危険をリスクと表しています

風が吹けば桶屋が儲かる的な、補足説明が必要な内容では無いです

[4980: 通りがかりさん]

金融用語では、リスク＝危険ではないです。
リスクは不確実性とゆー意味です。

ここで議論されているのは「金利変動リスク」を取る(リスクテイク)するか否かですよね。

変動金利は金利変動リスクを取るローン。
固定金利は金利変動リスクを取らないローン
とゆー解釈になります。

固定金利では、金利＝支払額を確定させ、その対価としてプレミアム＝上乗せ金利を払うことになります。ですので固定金利に金利低下リスクがある、とは言いません。

固定か変動かとゆーことについてですが(私観)、日銀のマイナス金利政策が続くうちは金利は上がる可能性は低いと思います。で、マイナス金利政策は少なくても、再来年の消費増税までは続くと思います。ただ、現状、グローバルで低金利政策からの方向転換が進められている中、日本も早晩、マイナス金利政策が打ち切られる可能性は高いです。
なので、そういった兆候がでるまでは、変動でよいですが、それ以降は固定に切り替える必要があると思います。

長文失礼