固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/

[3477: 匿名さん]

>>3476
20年そこそこで返済なら
変動一択でしょう。
ちなみに変動はどこの銀行ですか？

[3478: 匿名さん]

20年そこそこが可能かどうか？
子供が私立の学校、大学に行くか、子供が増えた時の養育費、また御自身、奥様の保険料など想定内なら変動金利でいいのでは？

[3479: 匿名さん]

>>3476 匿名さん

20年で固定した方がいいんじゃないですか？
銀行によると思いますが。
また、0.5%の差分で元利支払額がどのくらい変わるのか、計算されてはいかがでしょうか？

[3480: 匿名さん]

ありがとうございます！
銀行は三井住友信託です。HM営業さんも変動推しなんですが(変動はここ数年は上がらない、急に上げたら不払い多発するリスクあるから銀行も慎重)鵜呑みにしてよいのか懐疑的で
過去スレでは、予想以上に変動優位で驚きました

過去5年の貯金実績から半分〜3分の1程度を繰上げ用に貯蓄して20年の試算です
保険は見直し中なのですが、共働き共同ローンなので収入保障型に入った方がいいでしょうか

[3481: 匿名さん]

>>3479 さん
共働きなので、ローン控除フルでもらえるように35年で設定してます
20年固定は1.05で30年と0.05しか変わらないんですよね…

さっき計算したところ、20年で返した場合(変動変わらないと仮定)200万差分出ました
年間10万はけっこう大きい…

やはりミックスより変動か固定択一の方が良いんでしょうか

[3482: 検討板ユーザーさん]

>>3481 匿名さん
変動で大丈夫ですよ。

数十年後に返済が出来なくなるまで金利が上がる可能性に比べたら、事故や病気やリストラでローン払えなくなる可能性のが全然リスク高いです。

固定にしても、結局借金なんで、そのあたりのリスクは解消されてません。

結局、固定はリスク回避できてる風なだけですよ。

[3483: 匿名さん]

>>3482 検討板ユーザーさん
金利変動リスクと失業リスクや就業不能リスクは別の話ではないでしょうか？

[3484: 匿名さん]

>>3480 匿名さん

普通何種類から選べるでしょ

[3485: 匿名さん]

>3484
可能性の確率論の推測だからいいんでない
そのくらい低いよってことでしょ

[3486: 通りがかりさん]

リスクは、少ない方が良いのであって、完全にリスクフリーにならないから、固定がダメとか、わけわからん

[3487: 匿名さん]

固定で破産する可能性が10%としたら、変動で破産する可能性は10.001%だから、変動で平気って話ですよ。

[3488: 匿名さん]

固定がダメなんて言ってないですよ。固定選ぶ人って馬 鹿だなって言ってるだけです。

[3489: 匿名さん]

他に頻度の高いリスクがあるからといって別の気にしているリスクが消えるわけでは無い。
例えば、医療保険で、高度先進医療対応付きにしょうかどうかと悩んでいる時に、そんなオプション付けても、死んだら残された家族は路頭に迷うのは変わらないから意味無いと言っているようなもの。
死なないからと言って、万一高度先進医療が必要な病気に罹ったら、高額な医療費を工面しないといけないというリスクはゼロにはないからね。

[3490: 名無しさん]

いよいよ明日4月の金利がわかりますね

[3491: 匿名さん]

>>3490 名無しさん
変動はまた変わらないね。

[3492: 匿名さん]

くだらん。
アロマとか、マッサージとか健康グッズで癒しを求めるより、固定で毎日安心して暮らした方が100倍効果的な人もいるんだよ。
そもそも、固定で返済出来る経済力があるから出来る話で変動で背伸びして購入する人とは根本的に違う人種なんでしょ。

[3493: 匿名さん]

>>3480 匿名さん

79, 83です。
まず、20年で返済するのか、ご検討された方が良いと感じました。
少なくとも貯金実績の3分の1を返済に回すというのは、残り3分の2で種々のリスクに対応できるということでしょうか？
まず、病気や失業リスクは、手元資金で対応するのがベストだと思います。
医療保険や収入保障保険の保険料率はとても高いです。
その保険に入るべきは手元資金のない人たちです。

[3494: 匿名さん]

>>3493 匿名さん
ですので、収入保障に入る入らないという議論をされているのであれば、金利変動リスクを許容できるのか懸念を持ちました。
具体的には、変動金利が1%程度上昇すると、20年返済の前提で、元利支払額が400万円程度増加することになりますが、許容できるのでしょうか？
一方smtbのローンについては、変動、10、20、30と比較すると、30年以上の長期的な返済を前提にすれば、当初優遇が終了した後に高い金利が適用金利されるため、30年固定以外に選択肢は無いように思います。

[3495: 匿名さん]

>>3494 匿名さん

Smtbの長期金利は最低水準から既に0.4%増加しています。
変動金利は上がらないという予測は例えば10年後まで通用するのでしょうか？

[3496: 通りがかりさん]

ギリギリでローン組む人たちには、金利が上がるかも知れないリスクで精神的に負担かけるよりはいいかな。
変動1％上がったら、支払いきびしくなって仕事も手に付かなくなるよ。下げシロは0.5％もないしね。

[3497: 匿名さん]

金利上がるのが不安な人は固定にしたらいいよ。少し上がっても気にならないやつは変動にした方がいいよ。俺は金利云々の前に仕事手につかないけどな。

[3498: 匿名さん]

>>3495 匿名さん
まずは2025年まではあがらないだろ。

[3499: 匿名さん]

>>3498 匿名さん

私もほぼ上がらないと思いますが、
死亡や就業不能になる確率よりは高いのではないでしょうか。

死亡と同じくらい確率は低いとしても、手当をしないというのは理解に苦しみます。

銀行のストレステストでも、1~2%くらい金利上昇シナリオは通常の設定だと思うので、変動金利の方もそのくらいで収支計算はされた方がいいんじゃないかと思います。

[3500: 匿名さん]

>>3499 匿名さん

変動が変動するより
大企業が潰れる、リストラにあう
この確率の方が高いよ

[3501: 匿名さん]

無知ですみません。

教えてください。

例えば、10年前に変動金利で0.8パーセントで借りたとします。
今の変動金利は0.45パーセントくらいだとします。
自動的に、この0.45パーセントになっているのですか？

[3502: 匿名さん]

借りている銀行の基準金利が下がっているかですね。
あなたの優遇金利は変わってないから、0.8%のままだと思いますよ。
普通半年毎に銀行から適応金利の案内が来ますが、ネットでもわかりますよ。

[3503: eマンションさん]

>>3502 匿名さん

変動なのに、金利が変わっても、優遇だと変わらないということでしょうか？

[3504: 匿名さん]

>3503
変動利率はずっと変わってないよ。各銀行の優遇幅が変わってるだけ。
これは正確には変わりとしては下がってないということです。
銀行が新規顧客獲得のためサービスをふやしてるだけです。
おまけということ。

[3505: 匿名さん]

ありがとうございます。

変動にして金利が下がっているのに、0.8パーセントのままだったので、何かの手違いかと思っていました。

そうなんですね。では、金利が上がっても、優遇幅のうちなら、0.8パーセントのままかわらないということでしょうか。

[3506: 匿名さん]

>>3505 匿名さん
基準金利ー優遇金利=適応金利
ですから、優遇金利は契約の時に決まり基本的に変わりません。
基準金利が変われば適応金利は変わりますよ。
優遇金利が少ないならば、借り換えも手数料込みで総支払額が下がるなら検討してみては？

[3507: マンション検討中さん]

>>3506 匿名さん

ありがとうございます。

つまり唯の例ですが極端な話

基準金利2パーセント
優遇金利1.2パーセント
適用金利0.8パーセント

基準金利2パーセントは変わっていなくて、優遇金利のみ変わっている。

その優遇金利は、契約時にきまる。

基準金利は今は全然動いていないが、上がる可能性がある。

基準金利が2.5パーセントに上がった場合

基準金利 2.5パーセント
優遇金利 1.2パーセントで変わらず
適用金利 1.3パーセントとなる

という、理解でいいのでしょうか？
極端な例ですみません。

[3508: 匿名さん]

日経電子版で見たけど三菱東京UFJも三井住友も10年固定の金利を1.05％に大幅引き上げのようです。

[3509: 匿名さん]

>>3507 マンション検討中さん

その通り

[3510: 匿名さん]

>>3508 匿名さん
３月で低金利キャンペーンが終わったから、これから上がるのかな？

[3511: 匿名さん]

>>3507 マンション検討中さん

基準金利は上がることも下がることもある

現状動いていないが

[3512: 匿名さん]

>>3510 匿名さん
そのようなことが書いてましたが、借り換えも一段落したし低金利競争はやめていくということじゃないですか？
これからはますます変動か固定かの選択が難しくなりますね。
このスレの変動推しさん達からすれば一層変動一択ってことなんでしょうけど(笑)

[3513: 匿名さん]

3476です。皆さんアドバイスありがとうございます！
変動にするなら、多少は上がると思って選択した方が良さそうですね。上がらなかったらラッキーということで・・・
確かに１０年くらいは上がらなさそうな感じではありますが
3495さんが言うように、長期固定がじわじわ上がっているのが少し気になります。

>>3493 さん
収入保障保険は保険料率が高いのですね
月数千円で月額５万６５歳までと聞いて、かけておいた方が良さそうな気がしたのですが
例えば月額３０００円で１０年払って、１０年後に就業不能になった場合
その時点で５０歳、受け取り年齢６５歳までであれば
支払い＝３０００円×１２０回＝３６００００円
受け取り＝５００００円×１５年×１２＝９００００００円
なので、リスク対応としては良いと思っていたのですが・・・
病気の時は、収入保障プラス障害厚生年金で補填を考えています。
（もちろん、手元資金も増やしていく前提です）

[3514: 匿名さん]

長期金利はアメリカにつられて上がってるからな。アメリカは景気いいからいいよな。

[3515: 匿名さん]

>>3511 匿名さん
短プラ次第だな。政策次第やな。

[3516: 匿名さん]

日銀が政策で操作できるコールレートは変わってない。
短プラ自体は銀行で決定するものだけど、企業が借りて投資する好景気の状況ではないから、あげる根拠はないと思いますよ。

[3517: 通りがかりさん]

信託とりそなは現状据え置きか。

[3518: 匿名さん]

>>3513 匿名さん

3493 です。
無いよりある方がいいというのはわかるのですが、免責期間や支給条件もあって、本当に必要な時に使用できますか。
また、保険料率自体も高いですが、それに見合った内容であればいいと思いますよ。
それより、約定をゆるくして手元資金に余裕がある方が、自由に使えて良いと個人的には思います。

[3519: 匿名さん]

団信付けられない人は
ローンを組まない方がいいよ

[3520: 匿名さん]

4月の固定はどれくらい上がるかな？

[3521: 名無しさん]

フラット35SのAタイプ-0.3%に地域活性化型の-0.25%をダブル適用できれば、変動並みの金利が10年固定。
その後1.1～1.2%程度の金利で行けるなら、かなり良いと思う。

[3522: 名無しさん]

>>3520 匿名さん
9-10時に発表です。

[3523: 匿名さん]

>>3516 匿名さん

シムズが注目されて、クラウディングアウトの是正とインフレによる財政再建が検討されようとしているのに、10年後もこの低金利が続くと信じるのはあまりにもナイーブではないでしょうか。

[3524: 匿名さん]

>>3523 匿名さん

検討されているは言い過ぎかな。でも、10年だとわからないなと思います。

[3525: 匿名さん]

三菱銀行が0.05%でなく、0.5%も10年固定の金利を上げてきた。
メジャーが住宅ローンの低金利サービスを終了したから、信託や他の銀行も揃って５月に固定を上げる？

[3526: 匿名さん]

0.5%UPといっても、マイナス金利前に戻っただけですよ。
借り換えるにはラッキーだったということでしょうけど。