固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/

[2101: 匿名さん]

>>2100 匿名さん

そういうことじゃないと思うよ？

現状の返し方で多少の差が出るのは当然だとしても、最も損をしない借り方は

10年固定　＞　変動　＞　20年固定　＞　30年固定

この順になります。
逆に30年固定が最も損をする借り方になる。ということです。

[2102: 口コミ知りたいさん]

>>2100 匿名さん
三井住友信託だと、10年固定は2.75で10年後の優遇は1.4。10年後の適用金利は1.35。変動は0.6。

すでに差は0.75パーセントですよ。

それに固定10年とかの金利は変動と違ってあがるリスクは全然高いから、リスク1番高いよ。

まぁ10年で返済できるなら1番勝ち組なのは間違いないですよ。

[2103: 匿名さん]

なんだかね。

2097と2094は、10年固定と長期固定を比べて議論してるのに、なぜか横から2100が10年固定と変動の意見だと思い込んで入ってきてる。

金利で損しない＝勝ち組という意味では
10年固定　＞　変動　＞　20年固定　＞　35年固定
これで合ってる。

[2104: 匿名さん]

>>2102 口コミ知りたいさん

10年固定は、10年後に変動金利を選択できるの知らないのですか？

[2105: 匿名さん]

>>2103 匿名さん

10年固定と長期固定なんて比べるまでもないので。

[2106: 口コミ知りたいさん]

>>2104 匿名さん
10年後に変動に変えても、優遇幅は最初から変動のMAXでないのでは？

よく調べた方が良いかと。。

http://isolf.com/kaisetu/kiso/kinrihikaku-m/991-10sonshinai

[2107: 匿名さん]

まあ、10年で返し終わる人は10年固定がベストってのは変わらないよ。
そもそも10年固定と変動は属性が似てるから議論してもね。

[2108: 匿名さん]

たしかにな。ぶっちゃけローンなんて、大してなんでも変わらないんじゃね。

[2109: 匿名さん]

10年固定は10年後に完済するか変動が今と同じ水準だったら勝ち、変動が上昇してたら負け。

変動は完済するまでに金利が上がらなければ勝ち、上がる前に固定に避難出来れば引き分け、金利が上がってしまえば負け。

全期間固定は完済までに変動金利が上がらなければ負け、上がっても変動だった方が安かった時は引き分け、かなり金利が上がったら勝ち。
でしょ？

[2110: 匿名さん]

>>2106 口コミ知りたいさん

当初10年経過後の優遇幅の差が、三井住友信託の場合でMAX0.475%です。
残高の大きい当初の10年間、当初10年固定は変動金利より最低でも0.15%有利です。
更に5年後ぐらいにでも1回利上げ（0.25%？）があれば0.4%有利になります。
最初の10年間でかなりのアドバンテージがありますので、完済までによほどの長期間を要しない限り、10年経過以降0.475%優遇幅が小さくても有利であると思いますよ。

[2111: 匿名さん]

>>2109 匿名さん

そだな。

[2112: 匿名さん]

本当に10年で返せれば良いけど
二人以上子供がいると、予定なんて大幅に変わるよ
私も最初は10年で完済できるつもりで、収入も不労所得をいれると上がっていますが、子供が生まれた時点で繰り上げはやめました

[2113: 匿名さん]

>>2110 匿名さん
5年後に利上げがあるのを有利と思えるポジティブ思考の持ち主なんですね。
変動で借りた時との比較で言っているみたいですけど、金利が上がれば10年後に支払い額が沢山増えるから、その時のための貯金でもした方がいいんじゃない？
10年で完済するか借り換えするしか回避出来ない10年固定をする気にはなれないなぁ。

[2114: 匿名さん]

>>2113 匿名さん

別に借り換えしなくても良いですよ。
当初10年間のアドバンテージを食いつぶすまでに完済すれば良いので。
完済までに30年とか35年かかるなら別ですが、そんなに長く借りてる人はほとんどいません。
残高3,000万の時の0.1%の差と300万に減った時の1%の差を考えれば、いかに残高が多い時に金利が低いことが重要であるか分かると思います。

[2115: 匿名さん]

住宅ローンを10年で完済出来る人の割合なんて僅か。
感覚的な意見だが、仕事がその方面なので的外れではないだろう。
勿論、繰り上げ返済する人は沢山居るが、10年完済は少ない。
そんなごく一部の例を根拠として持ち出すのは抵抗がある。
大勢を占める人の話であれば、目先の低金利に飛びついているに過ぎない。
結果として固定or変動は結論は出ないんだよ。
相場なんて誰にも読めないんだから。

[2116: 匿名さん]

>>2114 匿名さん
>当初10年間のアドバンテージを食いつぶすまでに完済すれば良いので
5年位は時間がある想定かな？ほんとポジティブでうらやましいです。
住宅ローンの完済平均年数は確か14年で、借り換えでの完済を含んだ数値ですから、20〜30年はざらに借りている人がいますよ。
最後の計算は元利均等返済にあてはまる？時間軸が入ってないと判断出来ない

[2117: 匿名さん]

ポジティブなのは良いことだよ！どうなるかわからないんだからポジティブにいかなきゃ！

[2118: 匿名さん]

来年の予想
フラット…変動して2%
変動…変動せず

[2119: 匿名さん]

>>2118
> フラット…変動して2%

日銀のイールドカーブコントロールは当分続くと思われるので、長期金利に連動するフラット35でそれは無いと思います。精々 1.2% では? ちなみにこの利率でも、去年の今頃の 1.55% よりは十分低いです。

変動は、確かに数年間は変動しないかも知れませんが、これ以上下がる余地は無いかなと。

住宅ローン返済は一般に長期戦ですが、5年10年後の経済情勢は誰にも解らないですからね。昨年までの経済情勢のままなら変わらない可能性が高いですが、ずっと言われていたアメリカ利上げが遂に行われましたし、どうなることやら。

ちなみに私は全期間固定で、それ以外の選択肢は一切考えていませんでしたが、「期間中に変動金利が上がればラッキー」とかは全く思っていません。「リスクヘッジしておいて良かった」と思うことはあっても。

まあ、他人の不幸を望む人は、変動であれ固定であれ、このスレを見ていると多そうですけどw

[2120: 匿名さん]

ま、そういうことでしょ。
あーだこーだ書いてる人ほど自信がないんだよ。

[2121: 匿名さん]

アメリカと日本では住宅ローンの仕組みが違うから、アメリカは金利上がりやすいんだよ。単純にアメリカの金利が上がったから日本も上がるってのはナンセンス。日本の実態経済が良くなるまで金利は上がらないでしょ。

[2122: 匿名さん]

>>2121 匿名さん

金利が動く要因は景気だけではありません。

[2123: 匿名さん]

>>2122 匿名さん
そりゃそうだけど、言い出したらキリがない。

[2124: 匿名さん]

変動金利は景気だけって言っても良いと思うよ。短プラ上げたら自動車以外の企業の景気が持たないとこまで今きてるから。

[2125: 匿名さん]

金利が動く要因ってのも、このスレの人は上がる要因ありきで、下がる要因については言及しない傾向ある。

[2126: 匿名さん]

変動金利は日本のほとんどの企業の収益がさらに悪くなって、借金払えなくなら始めたら、さらにさがるんじゃねか？

[2127: 匿名さん]

ここ読んでると当初固定を
10年固定って書いてる人達の焦りが半端無い

[2128: 匿名さん]

>>2127 匿名さん

焦るような人は当初10年固定なんて借りないでしょう。
あなたがそう思いたいだけではないですか？

[2129: 匿名さん]

>>2109 でも書いたけど10年固定は10年後の変動金利が今と同水準じゃないと負けになる。
当初10年固定なら10年後に完済出来なきゃ負けみたいなもんでしょ。

[2130: 20年固定0.77%]

変動の方は焦らなくて良いよ。
短プラはすぐに上がらないと思うし、固定は上がると思いますがそれほど上がらないでしょう。
-0.3%から0.1%に10年固定が変化しているのだから、10年固定は上がっても0.4%プラスアルファでしょうし大した事はない。

[2131: 匿名さん]

>>2130
焦ってる人なんていないよ。そう思いたい人がいるだけ。
どちらかというと変動と10年固定の人はどっしり構えてて、20年オーバーの固定の人が焦らせようと書き込みしてる。

[2132: 20年固定0.77%]

各家庭の事情もあるだろうし、それぞれに合った金利を選べば良い。
ただ、固定に借り換えるには８月ごろは良い時期だったとは思う。

[2133: 戸建て検討中さん]

2500万借り入れの予定です。変動か固定で迷っています。
変動の場合 住信sbi0.494%月84000の27年
固定の場合 スーパーフラット0.7%（１０年目以降1%）月85000の27年
共働きで子どもはおらず、現状だと繰上げ返済が可能ですが妻が休みに入ると厳しい状況です。どなたかご教示ください。

[2134: 2133]

フラットの場合には団信なしで生命保険で補填する予定です。

[2135: 匿名さん]

当初固定以外なら問題無いよ

[2136: 匿名さん]

>>2133 戸建て検討中さん
まず各々手数料を含めた返済総額がいくらになるのかを出してみて、それから変動が10年後にどれだけ金利が上がれば固定と総額が同じになるかシュミレーションしましょう。
おのずと答えは見えてきます。

[2137: 2133]

>>2136 匿名さん
ご返答ありがとうございます。試算してみましたところ、１０年後に1%まで金利が上がりそれ以降も変わらないままだと総支払額が同等となりました。そこまで上がるとみるか上がらないとみるかということでしょうか？

[2138: 匿名さん]

>>2137 2133さん
そうゆう事ですね、あくまで大雑把な計算ですが、0.5上がるだけで同等になるのでしたら固定の方が良いように思いますが如何ですか？
27年は長いですから、その程度の差で安心が買えるなら安いと思います。

[2139: 2133]

>>2138 匿名さん
ありがとうございます。団信に相当する200万弱をフラットに上乗せしてみたところ１０年目以降の変動金利が2.5近くで同等となりました。少しずつでも繰上げすることでさらに差ができると思い、それならば変動の方が魅力的ではないかという結論に達したのですがいかがでしょうか。質問ばかりですみません。

[2140: 2133]

計算が間違っておりました。変動金利1.75で同等です。

[2141: 匿名さん]

>>2139 2133さん
団信の代わりに民間の収入保証保険は検討されましたか？金額が団信の2/3位になる場合があります。
毎月の返済額分の保険金額に設定して、もしもの時に毎月返済額分の保険がおりる商品です。
また、一括で受け取る事も出来ます。

[2142: 匿名さん]

>>2133 戸建て検討中さん
子供が出来たら繰り上げ 返済が厳しいのであれば、基本的に変動はおすすめしません
金利が上がった時にまとまった金額を返済出来るのであれば変動の方が良いように思います。

[2143: 匿名さん]

>>2133 戸建て検討中さん
変動で十分だよ。
短プラが上がる要素が向こう30年見当たらないから。

[2144: 匿名さん]

ふと思ったのが注文住宅や中古物件を購入した人でネット系の銀行から借りた人どのくらいいるのだろう？注文の場合、ローコストならつなぎ融資が必要なのでネット系だとやり取りが大変、大手ＨＭならつなぎは必要ないが、最終金額がわかるのが遅いのでこれまた大変。中古物件だと借り入れる銀行に司法書士を呼んで、お金の振込みが確認とれ次第すぐ登記登録してもらうのが一般的ではないかと思うのでネット系だとどうするのだろ？

[2145: 匿名さん]

>>2143 匿名さん

へえ〜

[2146: 匿名さん]

>>2143 匿名さん

こんな匿名の掲示板 何とでも言えるわな。
適当なこと言っても責任取る訳じゃなし。

[2147: 匿名さん]

>>2146 匿名さん
ちょっと金利上がっても数千円しか変わらないんだからいいじゃん！

[2148: 匿名さん]

景気は良くないけど金利が上がる、という状況は
どういう風に発生するのかどなたか教えてください。

景気は良くないけど物価が上がるスタグフレーションの発生時に、
政策金利が上がる可能性はあるのでしょうか？
物価の安定を図るために上げるのは日銀の重要な役目？
不況でも上げるでしょうか？

また、スタグフレーション時に長期金利が上がる可能性はあるのでしょうか？
普通、景気良くないなら債券高の金利安になりますよね？

よくわからないので解説願います。

[2149: 匿名さん]

>>2148
景気が良くないのに金利が上がるパターンはブラジルのような例だけど
基本的に発展途上国でしか有り得ないので、先進国では財政破綻以外には無い

[2150: 早起きさん]

>>2148 匿名さん

元FRB議長のグリーンスパンさんが、スタグフレーションの時に金利は上げざるを得ないと断言しています。それも1〜2%と軽いものではないらしいですよ。
でも今の日本の景気は株価で評価すると上向きである事には間違いがなく、物価は異常な原油安が止まり、円安ですからガソリン価格や輸入食品が上がってきたと感じませんか？
大企業もベアは積極的ではないですが、ボーナスは増えてますよね。
日銀も一月に物価プラス見直しをする方向のようですから続けばデフレからの変換がありそうですね。
ただ、日本は消費税と将来の年金不安があり、消費意欲が低いから一筋縄ではいかないと思います。