固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/

[2001: 匿名さん]

3000万円借入・0.5%の10年固定ローン(20年、11年目以降変動)を組んだ人が、長期固定(三井住友信託・20年0.9%)の金利差分(＝月々の返済分の差額)を10年間積み立てたとしても100万円程度。他に十分な預貯金がなければ、残債は返せないし、「利息軽減効果があるから」と預貯金で一括返済すると、手元のキャッシュが減ってカツカツになります。10年後の金利が上がり過ぎていなければそのままローン継続でいいけれど、「今よりは金利が大幅上昇しているリスク」は、可能性が低いとは言えヘッジ出来ません。10年後、今と同等の借り換え金利状況だとはとても思えませんし。

とは言え、10年後の変動金利が2%程度だったら、10年固定の方が元金の減りが早いので良いですけどね(笑) あくまで結果論。

10年間程度で返済出来る借入金とか返済余力が高い人なら10年固定、そうじゃなければ長期固定が無難かなと。目先の負担利息割合(10%程度)の良し悪しで考えるのではなくて、ローン返済以外に使える預貯金を残せるかどうかでしょう。景気が良くなってインフレになったら、今ローンを組んだ人だったらどの金利タイプでローンを組んでいても、デフレ期に安価に自宅を買えた事になるので、勝ち組。

[2002: 匿名さん]

>>2001 匿名さん
今よりは金利が大幅上昇しているリスクって何を根拠にいってるんですか？

10年前も同じことみんな言ってて結局あがってないけど。

[2003: 匿名さん]

>>2002 匿名さん

前がそうだったから今後もそうとは限りませんよ。

[2004: 匿名さん]

>>2003 匿名さん
それ言ったら話にならない。実績から言って変動の金利はあがらない。

[2005: 匿名さん]

>>2004 匿名さん

それこそ話にならない。
過去と未来は違う。
過去の実績なんて関係ない。
刻々と変化する社会の変化についていけない爺さんの発想か？

[2006: 匿名さん]

>>2004
こいつめでたいな。

[2007: 匿名さん]

>>2005 匿名さん
じゃあ逆にもっと下がるって可能性もあるんだな
。

[2008: 匿名さん]

>>2006 匿名さん
悲観的だな。暗い人間なんだろな。

[2009: 匿名さん]

>>2003
＞前がそうだったから今後もそうとは限りませんよ。

その理屈で攻めるなら、「今よりは金利が大幅上昇しているリスク」と同時に
「今よりも金利が大幅下降しているリスク」も語らないと話にならない。
あなたの意見は突き詰めていくと矛盾していくことになる。

[2010: 匿名さん]

>>2008
あんたよりマシだわ（笑

[2011: 匿名さん]

>>2001

なんでカツカツになると判断するのかな？
住宅ローンを使って、長期固定と比較して10年で100万円の運用益を出したと考えればいいだけ。

[2012: 匿名さん]

>>2010 匿名さん
むきになるなよ。

[2013: 匿名さん]

景況がよくなってきましたね。
９月に20年固定にしたし、金利爆上げバッチコイ

[2014: 匿名さん]

この場合には、10年固定は100万円の利益というより、長期固定は100万円の損益ということになりますね。
10年で返すのに、長期固定で100万円の損を確定する必要はないと思います。

[2015: 匿名さん]

>>2013 匿名さん
手数料もろもろおつー

[2016: 匿名さん]

20年固定が無駄だった。と認めたくないから書いてる…

[2017: 匿名さん]

>>2012
お前がな。どう考えてもリスク管理の観点からはあんたの方が間違ってるよ。
意味わからないか？？ごめん

[2018: 匿名さん]

ある程度投資をしていないと、低金利で長期固定で借りれる恩恵はわからないと思う。

[2019: 通りがかりさん]

10年ぐらいで返しきる人は変動または10年固定。20年以上かけて返す人は固定。そもそもの借入条件や返済予定が皆んな違うから、どっちが良いかなんて分からんよ。

[2020: リスクテイカーさん]

>>2019 通りがかりさん

リスク許容度がそれぞれに違いますからね。

[2021: 匿名さん]

リスク許容度は人それぞれに違うから何が正解かもそれぞれ違う。
ただ事実として20年固定より10年固定の方が金利は0.5%低い。それだけ。

[2022: 通りがかりさん]

去年ソニー変動で借りて機を待ち、8月に絶妙のタイミングで15年固定金利0.8%に変更した俺勝ち組
提携ソニーは借り入れ手数料がゼロなので実質金利0.6%ぐらいかな
あとは何の心配もなく20年くらいで完済すればいいや

[2023: 匿名さん]

当初固定にしたから損はないはず…

[2024: 匿名さん]

焦ってる順
1)ソニー変動
2)当初固定

[2025: 匿名さん]

後悔している順
1)35年固定
2)20年固定

[2026: 匿名さん]

>>2009 匿名さん

？？？
この10年上がってないから上がらないという短絡的な意見に対し、今後もそうとは限らないという意見のどこに矛盾がある？
極論すれば、皇国日本はいつも神風が吹いて負けることがなかったから、今後も神風が吹いて負けることはないという理屈を肯定するようなものだぞ。

[2027: 匿名さん]

>>2018 匿名さん

そうですね。
一年で、税引後一万円の利息を得ようと思えば、十億円貯金しても足りない世の中だからね。
しかもデフレ時代と違い、公共料金などがどんどん上がっている。
預貯金だけの運用が、いまやリスクな気がします、
以前なら、借金を早く返済することが正解だったのだろうけどね。

[2028: 匿名さん]

>>2026 匿名さん
わかったよ。これから先も日本の景気は良くなりそうにないから金利はこれまでも、これからも上がりそうにないね。

[2029: 匿名さん]

>>2028 匿名さん

そういう理由であなたがそう思うならそれを否定するつもりはない。
将来に対する見方が異なるだけだ。
自分は上がらないとは思わないから変動より低い10年固定を選択した。

[2030: 匿名さん]

>>2029 匿名さん
まっそっちの考え方の方がポジティブなんだけどね。10年で完済できる見込みなん？

[2031: 匿名さん]

変動組の人が、定期的に「日本は景気回復しそうにない、インフレにもならない」みたいなことを口走る人がいるけど、何だかなあ。素直に景気回復を期待しないの?

景気回復してインフレにならないと、年金とか社会保障制度が先細りして、老後に家は残るけど、生活水準を落とさざるを得ない状況になるのに。

インフレになれば、銀行は利ザヤを稼ぐために変動金利は上げるだろうが、(業種にもよるけど)給与水準も上がから変動金利で月々返済額が増えても問題は無い無いんですよ、と言う理屈なら理解できるだけど。

[2032: 匿名さん]

>>2031 匿名さん
それなりの会社に勤めてる人はこんなご時世でも給料上がってるし、ボーナスも増えてるんですよ。

それで家のローンは安いまま。

われわれはこのままを期待しているんです。

[2033: 匿名さん]

>2031
願望は捨てろ。
冷静になれ。

[2034: 匿名さん]

皆さん各々のリスク許容度を考えて合理的な選択をしているはずだからどっちでも間違いではない。変動と長期固定の金利差は今年の夏あたりが最も縮まっていたので、長期固定組にとってはベストのタイミングだった。ただ来月からかなり上がって1%ぐらいの差になったらかなり負担感は変わりますね。またミックス組とか出てくるんだろうか。

[2035: 匿名さん]

とりあえず変動としては新規の金利が1%なるのを気長に眺める

[2036: 匿名さん]

>>2031
その考えで変動一択です
インフレで金利が上がるころには不動産価格も上がっているので、
そのまま払う以外に売るという選択も出来ますから

金利が上がらないことを願っている変動の人とは一緒にして欲しくないですね

[2037: 匿名さん]

>そのまま払う以外に売るという選択も出来ますから

インフレならローンも相対的に軽くなるから、固定でいいのでは。

[2038: 匿名さん]

>>2036 匿名さん
売ったあとの住まいをどうするつもりなのでしょうか？新しく買うにしても不動産価格、金利共に上がっているでしょうし、賃貸にしても不動産価格が上がってるなら賃料も上がってると思うのですが？

今のように不動産価格上がっているのに住宅ローン金利が低い場合なら納得なのですが

[2039: 匿名さん]

経済のことはあまりわからないのですが、アメリカが利上げをする→円安になる→日本の中小企業は苦しくなる→日本も利上げ、という感じになりそうな気がしますが

[2040: 匿名さん]

>>2039

その後どうなるか想像していますか？

日本も利上げ→日本の中小企業の連鎖破たん

こうなります。良性インフレで国民所得と物価が連動して上がらなければ企業の体力が持たずに倒産の連鎖が起きます。

[2041: 匿名さん]

賃貸は分譲ほどの変動はない。
考えればわかる。

[2042: 匿名さん]

>>2041 匿名さん

いきなりどうしたの？

[2043: 匿名さん]

年金生活者が増えているから、インフレが進むと、預貯金の金利を上げろと、政治的圧力が出てくるだろうね。
アメリカは来年３回以上も利上げ予定だから、円安が進み過ぎて貿易不均衡になると、トランプが日本も利上げしろと、ねじ込んできそう。

[2044: 匿名さん]

難しいやね。
高齢者の医療費負担が上がるなど、着実に世代間の格差是正が始まってる。

[2045: 匿名さん]

トランプはすでに何度も円安、元安は不公平だと言ってますから、プラザ合意のようなものや、イールドカーブコントロールはやめさせて金利差を縮小する事を要求するだろうね。

[2046: 匿名さん]

世代間の格差是正がうまくいくかは判りませんが、ここの皆さんもいずれ高齢者の仲間入りですよ。

[2047: 匿名さん]

>>2037
金利が上がるのも可能性の話で、そのためにわざわざ金利の高い固定にする意味なんてないでしょう
残念ながら確率で言えば金利が上がらない可能性の方が大きいです

>>2038
>>2041さんが言われている通り賃貸はそれほど変動しません
賃貸に引っ越せば良いでしょう

[2048: 匿名さん]

>賃貸はそれほど変動しません

確かに何年か経過すると、下がることは滅多にないですね。
でもそれは上昇しない理由にはなりませんよ。

[2049: 匿名さん]

>2046

そうです。我々もいずれ高齢者の仲間入りです。
しかし今の経済状況の延長を考慮すると、高齢者から若年者に向かうほどに格差が開いているので
我々が高齢者になるころには更なる是正がまっているわけです。
年金をあてにしていない意見が多くなっているのもこの影響だと思います。

[2050: 匿名さん]

インフレ担って金利が上昇すると
賃貸のオーナーの借入金利が上昇する
賃貸の家賃が上がる

[2051: 匿名さん]

訂正
インフレ担って→インフレになって

[2052: 匿名さん]

円安になったからといって、日本製品がバカ売れする時代は終わってるからね。
高齢者が増えて労働人口が減少しているんだから、今後日本が国際的な競争力を維持するのは難しい。
オリンピック前だってのに、まだこの状況だよ？
住宅ローンの金利上昇を夢見るのは結構だが、もう少し現実を見た方がいい。

[2053: 匿名さん]

バブル時代の思い出に浸り過ぎ。
日本のような小さな島国があれだけ世界経済を引っ張ったのが奇跡だと思わないと。
今は当時の遺産で食いつないでるだけだよ。

[2054: 匿名さん]

>円安になったからといって、日本製品が
>バカ売れする時代は終わってるからね。

アメリカ経済第一主義だぜ。
元安、円安になれば、トランプから、今の中国と昔の日本をごっちゃにされて、日本が割りを食うと予想するのが、より現実味があると思うが。

[2055: 匿名さん]

株価の操作なんて大きな圧力があれば簡単にできそうなものだね。
実体経済が伴ってないのに、ここでアメリカからの圧力で利上げなんてしたら、それこそ日本は取り返しのつかない深手を負うことになるでしょう。
日本にとんでもない不況が襲ってきそうなものですが、アメリカにしたら関係ないので可能性はありそうですね。

[2056: 匿名さん]

日銀が国債の市場操作をしているのだから、何を言われても仕方がない。
プラザ合意、ルーブル合意などアメリカ様に従うしかないから。
しかし、プラザ合意のあとに公定歩合をさげなかった日本にバブル景気がきたんだから、経済は複雑だな。

[2057: 匿名さん]

アメリカは景気が良くて日本は悪いって状況が続くんだろうな～

[2058: 匿名さん]

何がどうなっても固定1.004%の自分は傍観するしかありません。将来的にインフレ&金利upしたらトクだな〜っていう程度。

[2059: 匿名]

>>2022 通りがかりさん

その程度で勝ち組？
ローン組んでる時点で＊＊＊なんだよ。

[2060: 匿名さん]

消費税増税とオリンピック後は不況だからな。今こんだけ不況なのにやばいかもな。

[2061: 匿名さん]

景気循環指数をみれば、足元、長期回復基調に転換したところやで

いわゆる不況もやっと終わりですわー

[2062: 匿名さん]

>>2061 匿名さん
自分の会社や周りの会社みると全く景気よい感じしないけど、、

[2063: 匿名さん]

バーナンキとか高橋洋一とかの予想も外れた。
黒田バズーカ放ってもこの程度。
容易にはインフレにならないことを証明してくれたような気がする。

[2064: 匿名さん]

景気良い会社ある？
うちは忙しいけど、金は渋られてる感じで全く景気良い感じしない。

[2065: 匿名さん]

黒田バズーカにマイナス金利でもダメだったのに、トランプ旋風で日欧にインフレ期待。
こんなものなのかね。

[2066: 匿名さん]

とりあえずのご祝儀期待でしょ。
鵜呑みにしてる人は少数だと思うけどね。

[2067: 匿名さん]

>>2061
♪えーらい景気や　わっしょいわっしょい
♪商売繁盛！！　わっしょいわっしょい

[2068: 匿名さん]

よくプロ野球日本シリーズとかの勝敗予想で、
「広島の打線が爆発すれば広島、日本ハムの投手陣がしっかり投げれば日本ハム」
とかいう予想があったりするけど、意味ないですよね。
打線が爆発するのか投手陣がしっかり投げるのか知りたいんだから。

金利もそれと同じ。
個々の事情に合わせて好きなの選ぶほかない。

[2069: 匿名さん]

どうでもいいけど、変動以外選択の余地なし

[2070: 匿名さん]

>>2062
>>2064

景気が悪い会社でもあなたを雇ってくれるんだから
感謝しましょう。

青色申告者より

[2071: 通りがかりさん]

建設業はいまかなり良いよ。

[2072: 匿名さん]

電機はかなり悪いよ

[2073: 匿名さん]

どうでもいいけど変動は選択の余地なし。

[2074: 匿名さん]

このスレ好き。
マンション一戸建てに負けずがんばれー！！

[2075: 通りがかりさん]

>>2059 匿名さん

この低金利なら、現金で買うよりローン組んで控除受けてノーリスクで儲かりつつ、現金は運用に廻すってのが最早常識でしょうに。
乗り遅れちゃった人ですか？

[2076: 匿名さん]

日銀の３月まで審査員をしていた方が、日銀長期金利ターゲットの引き上げを検討していく事を提案していますね。
結局日米金利差が拡大していると巨大なオペをし続ける事が限界で、長期金利0.1%以上でもオペをしない方針になると、市場も織り込みだしたようです。
長期金利0%にするイールドカーブは維持する事は日銀の建前として続ける声明はするだけと。
実際オペをする限界金利が長期金利になるかも。

[2077: 通りがかりさん]

>>2076 匿名さん
結局、固定と変動金利はどうなりそうなんでしょうか？

[2078: 匿名さん]

そうだよなぇ、実質金利0で数千万を10年貸してくれる現実。
最大限に使って現金は運用に回すのが普通は得策だろな。

[2079: 2076]

>>2077 通りがかりさん
調査員としてメルマガ登録しただけなので
イールドカーブって用語を覚えたくらいで
どうなるかは分かりません

[2080: 匿名さん]

>>2077 通りがかりさん

長期金利が上がるとまず固定が上がる。
変動は無担保コール、短プラで変わるから、すぐに影響はしない。
気になるなら白井さより教授で検索すればいいよ。

[2081: 匿名さん]

>>2079
勉強しろ、なりすまし野郎。
バカだから理解できないか？

[2082: 匿名さん]

今日のロイターの記事から

市場で取り沙汰されている長期金利目標の引き上げについては「時期尚早」と一蹴しつつ、トランプ相場による円安を背景に来年１月に物価見通しを引き上げる可能性も示唆した。日銀政策運営の焦点は追加緩和から金利引き上げなど出口方向に急転しつつある。

来年はくるな・・・

[2083: 匿名さん]

フラットは来年2％来るね

[2084: 匿名さん]

は？こねーよ。政策も現状維持だとよ。

トランプもすぐ化けの皮剥がれるよ。

http://mw.nikkei.com/sp/#!/article/DGXLASFL20HPM_Q6A221C1000000/

[2085: 匿名さん]

金融緩和を続けるのはいつかは破綻するから、出口戦略は練っているでしょう。
日本国債を買いたいと思っている投資家、保険会社、銀行が減っているのだから長期金利は日銀テコ入れしなければ上がるのは当たり前。
再来年４月で黒田交代だから、来年はそのままだろうけど。

[2086: 匿名さん]

はい、来年も再来年も変動は上がらなさそうですね。

[2087: 匿名さん]

>>2086 匿名さん

変動は心から上がらない事を祈った
すこし変動は安心した

[2088: 匿名さん]

景気が上向くことがなければ金利は上がらない。
バブルが弾けて金利は下がり続けた。

今後変動金利が騰がる可能性は、低いだろうね。

[2089: 近郊]

日銀は景況感の改善を十分に感じた後でないと金利上げられないと思うよ。過去に先走って金利上げて思いっきり景気を冷やした過去があるし。

[2090: 匿名さん]

ただアメリカが利上げをしていけば日本もするしかないと思う。トランプ就任後のアメリカがどう動くかですね

[2091: 匿名さん]

アメリカさんが日米金利差を問題視するのは、時間の問題
アメリカにしてもドル高を容認するはずがない
いくら日銀でも外国からの圧力に負けたとは出来ないから、まず１月に物価見通しを引き上げるつもりなんだよ

[2092: 匿名さん]

変動派は過去の話ばっかり。
by10年固定派。

[2093: 匿名さん]

10年固定で10年完済できる人は1番勝ち組だからひがまなくて大丈夫っすよ。

[2094: 匿名さん]

10年固定だけど、長期固定が一番損してる。

[2095: 通りがかりさん]

>>2091 匿名さん
僕もそう思いますね。いつまでも金融緩和は続けられない。もう金融緩和だけじゃ限界なのに、総裁は満期までこのまま傍観かな？
アメリカとの金利差が続けば、必然的に上げざるをえない。自然な上がりを抑制しようと、国債を買い続ければ、借金は膨らむ一方。
かといって買わないと、金利上昇、国債価格が下落で投資家が離れる。
どちらも火の車。。オリンピック明けに弾けて、不況でインフレの可能性大有りです。

[2096: 匿名さん]

>>2095 通りがかりさん
頭良い専門科がちゃんと考えてやってるんだから、大丈夫だよ。

[2097: 匿名さん]

>>2094 匿名さん
10年固定って10年で返せれば1番特だけど、10年で返せないと1番損だよ。

[2098: 匿名さん]

>>2097 匿名さん
1番損でもないよ。今1番損なのは35年固定、その次に20年固定。

[2099: 匿名さん]

>>2098 匿名さん
フラットはたしかに損かもな。

[2100: 匿名さん]

>>2097 匿名さん

なぜそう思うのですか？
当初10年間、変動金利より安いのですよ。
その間のメリットがどれだけあるのか？
また、10年過ぎても変動金利と0.4%程度しか違わないのですよ。
当初のメリット分を繰上返済すれば、10年以降の変動金利との実質的な金利差はもっと小さくなります。
更に、10年以内に変動金利が1回（0.25%？）でも上昇すれば…
言わなくても分かりますよね。
よく考えましょうね。

まあ、自分は10年で完済しますから関係ありませんが。