固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/

[19501: 匿名さん]

「変動金利vs固定金利」みたいになってるけど、固定金利で借りた人は金利の動向なんて気にしてないと思うよ。今フラット35を返済中の人の中で、金利が高い時期に借り入れた人でも、せいぜい2-3％とかでしょ。

変動金利の人が意識しないといけないのは、違う時期に借りた変動金利の人だと思うよ。「変動金利vs 変動金利」で議論したほうが有意義だと思うけどな。

[19502: 匿名さん]

>>19501 匿名さん
>>19484とかものすごく気にしてるようですよ？

[19503: eマンションさん]

たしかに金利が上がらないと預金してる人は不利だもんな。アメリカなんて預金ですら4パーとか付くし

[19504: 匿名さん]

今の政府は国民に投資をさせたがっているのだから
預金金利を上げようとは思わないでしょう

[19505: 匿名さん]

預金なんて言ってるのは老害のジイさんくらいだぞ。投資で増やせよ。

[19506: 検討板ユーザーさん]

>>19501 匿名さん

固定金利で借りて高い金利払ってると感じてる奴が、安く借りてる変動を煽りたいがために金利を気にしてるんだよ

何故変動が違う時期に借りた変動を気にする必要が？

[19507: マンコミュファンさん]

>>19495 匿名さん

頭金を１００%ってなに？
購入額の10%以上頭金等でローン利率が変わる事はあるが
100%だと一括購入やん

[19508: 通りがかりさん]

同じ変動組でも金利の上がり下がり気にしない変動とこの先不安で仕方ない変動がいるんだよ。

[19509: マンション検討中さん]

別に高齢者は投資で儲けようと思ってないよ。
タンス預金が怖いからただ銀行に預けるだけ。

[19510: 名無しさん]

国民資産の7割が預金だからかなり大きな話だぞ

[19511: 匿名さん]

これからは銀行は安全に資産が守られるってので客から金取る時代になるんだから、増やすなら投資が当たり前になる。
預金で増やすなんて考えは古臭いよ。

[19512: マンコミュファンさん]

>>19507 マンコミュファンさん
おそらくだけど、今ある預金を全額頭金に注ぎ込むということ。
そうすることで、総返済額の利息分が減らせる。
元金均等にすることで、多少は利息分も少なくなる。
まあローン減税分も含めて計算するとややこしいけど、単純に一番利息分の支払いが少なくなる方法は100%支払うということかな。

でも実際は手元にある程度の現金を残しておいた方が何かと助かるとは思う。

[19513: 匿名さん]

そもそも銀行は多くの人から資金を集めて事業投資をすることが目的だったのに
もう銀行が銀行の役割を果たさなくなってきているんですよね

でも、資金を預かり管理するといって手数料を取りながら
預かった資金を運用して利益を上げるという理屈は理解しがたいよ

[19514: 匿名さん]

>>19512 マンコミュファンさん
ローン控除額って残債に対して0.7%じゃないですか？
頭金100%で支払ったなら残債は0だから控除も0になりそうだけど
そういう計算ではないんですか？

[19515: 匿名さん]

移民が増えててタンス預金なんてしてると簡単に狙われるよ。外国系の犯罪グループは躊躇ないからね。

[19516: 匿名さん]

普通、タンス預金してる人は「自分はタンス預金してます」なんて公言しないから
それを理由に狙われるわけじゃないと思うよ
単に盗みやすい家、多額の現金を自宅に置いてそうに見える人等が狙われるだけでしょ

[19517: 匿名さん]

>>19514 匿名さん
年末時点の残債額の0.7～1%。
頭金で預金100%支払っても、残債があればもちろんその額に応じて控除は受けられる。

[19518: 匿名さん]

日本人が家に金を置いてるかどうかってのが肝

[19519: 匿名さん]

>>19517 匿名さん
もしかして頭金100%の解釈が違うのかな
例えば5,000万借り入れたとして、
頭金100％と言ったら借入金5000万＋手数料110万を最初に支払ったではなく、
借入金5000万のみ支払って手数料110万分はローン返済するってこと？

[19520: マンション検討中さん]

別に強盗だけじゃない。
火災や津波とかでも灰になる。

[19521: 匿名さん]

自分の場合、7年前にフラット20でローンを組んだんだけどその時の金利が0.83%だったっていう。
しかもそこから10年間は0.6%の優遇があるから、実質0.23%の固定っていう。
あと3年経ったら、残債を一括で支払ったら固定金利なのに利息分が超絶少ないっていう。

最近は0.1～0.2%の変動金利も出てきたけど、当時は変動の最低金利でも0.5%台だったっていう。

[19522: 匿名さん]

>>19520 マンション検討中さん
つ家庭用耐火性金庫

[19523: 匿名さん]

>>19519 匿名さん
違う。
今ある預金を全額(100%)、頭金に回すということ。
そうすることが、その人にとっての利息の支払いは一番少ない(普通に支払っていく前提であれば)ということ。
理論上の最強(最も返済額が少なくなる)方法ということだよね。

[19524: 匿名さん]

>>19523 匿名さん
ちょｗ
じゃあ預金100万しかない人なら
5000万借りて頭金100万支払って残り4900万を返済していくわけだね？
>>19495で頭金100%入れるのがベストと言ってるけど
ベストでもなんでもないよそれ

[19525: 匿名さん]

こうなるとローン減税をフル活用するには幾らの借り入れとローン金利、そして年収いくら以上、という基準が欲しいよね。

[19526: 匿名さん]

>>19524 匿名さん
そのとおり。
その人にとっての、ベストな(総返済額が最も少なくなる)方法ということ。

[19527: 匿名さん]

当たり前だけど、ローン減税がなければ利息なんて払うだけ無駄だよね。
結局貧乏人は借金して家を買うしかないから不毛な議論になりがち。

[19528: 匿名さん]

>>19524 匿名さん
頭金100%というのは借入金額に対する比率ではなく、今ある預金(支払える予算)にいくら注ぎ込むかということ。

[19529: 匿名さん]

>>19525 匿名さん
ローン減税フル活用の意味は、13年間年40万の控除を受けるという意味でいいかな？
だとしたら残債に0.7%を掛けて40万以上になるよう残債額を調整すればいいだけだから
13年後に残債約5715万になるように組めばいいよ

[19530: 匿名さん]

どっちだと思う？

頭金100%といったら

手持ちの預金全額という意味
借入金全額という意味

[19531: eマンションさん]

>>19529 匿名さん
そこなんだよね。
結構な額を借り入れる人じゃなきゃ、満額回答は得られない。
でも借入額が3000万だとしても、返済期間にもよるけどトータルで150万くらいは恩恵あるのでは。
利用しない手は、ないよね。

[19532: 検討板ユーザーさん]

>>19530 匿名さん
そもそもだけど、頭金100%という言い方がおかしい。
借入金全額を頭金で払うということなら、ローンを組むということにならないと思うけど。

>>19495の言い回しが分かりにくいけど、手持ちの金を全額頭金に回すことを推奨していると理解した。

[19533: 匿名さん]

頭金100%(預金全額)はできなかったなぁ。
頭金多いに越したことがないのは理解できるけど、やっぱり手元に現金を残しておきたくて数百万は残した。
結果的には100%いっていても問題なかった(ローン開始から今までにまとまった支払いがなく、貯金もできた)けど、ある程度は手元に残しておきたくなるよね。

[19534: 匿名さん]

万が一に備えて現金を用意しておくのが普通ですからね
ローンの支払いとして有利になるからなんて理由で
手持ちの現金全てを頭金にしようと考える人はほとんどいないでしょう

[19535: 匿名さん]

>>19534 匿名さん
理想と現実は、違うよね

[19536: 匿名さん]

>>19532 検討板ユーザーさん
危険な推奨ですよね
なぜこれを理想とするのか理解しがたいです

[19537: 匿名さん]

>>19536 匿名さん
理想というか、あくまで総支払額が最も少なくするための理屈という話なのかなと。
現実にはなかなかできないよね。

[19538: 匿名さん]

できるできないではなく、
「してはいけない」んですよ
手持ちの現金全てを頭金にするのは所謂「ギリギリ」でローンを組むということ
変動でも固定でも絶対やっちゃいけないヤツです

[19539: 匿名さん]

>>19538 匿名さん
してはいけないわけではないですよ。
一定の収入があれは、一時的に手元のお金が0になっても問題ありません。
例えば頭金支払った直後、ボーナスが支給されるケースなど。
ギリギリでローンを組むケースとも限らないですよ。

もちろん手元に残しておいた方が、何かと便利ではありますが、絶対にそうしなくてはいけないということはありませんよ。

[19540: 匿名さん]

>>19539
一定の収入ってどのくらいよ
まともな社会人なら万が一の為に半年生活できる程度の現金は手元に残してるもの
＞「一時的に手元のお金が0になっても問題ありません」って万人相手に言える事じゃない

[19541: 匿名さん]

>>19540 匿名さん
例えば毎月の収入が3桁の人や、夏or冬の賞与で3桁の人などは大丈夫とされています。
もちろん、収入が少ない人は難しいですけどね。
あくまで理論上の話だから、そんなに気にしないでも大丈夫かと。

[19542: 匿名さん]

>>19541 匿名さん
屁理屈にしか聞こえない

[19543: 匿名さん]

住宅ローン減税分を考慮して、十年後に一括繰り上げ返済で、支払い金額が一番少なくなる方法を銀行でシミュレーションしてもらったよ
結果、ペアローン、元金均等、保証料型一括前払いにした
ちなみに、フルローン。手元の資産は運用してます

[19544: 匿名さん]

3000万円を3%で運用しても10年で1000万円の利益だからね
手付け以上の金額を頭金に回すのはもったいないよ

[19545: 匿名さん]

ってことは3000万を3%のローンだと10年で1000万の利息ってことだよね。

[19546: 匿名さん]

>>19545
大丈夫か？運用の利息は複利で増えるが返済の利息は元金が減る分減っていくんだぞ
しかも3％のローンって・・・・

[19547: 匿名さん]

>>19521 匿名さん

良かったねていう

[19548: 検討板ユーザーさん]

>>19533 匿名さん

理解しねえだろそんなアホな考え
頭金に持ち金100%つぎ込むって発想持つ奴皆無だわ

[19549: 匿名さん]

なんかどうでもいいわ。
細かいことに白黒させすぎでどっちも考え方にゆとりが無い。

[19550: 匿名さん]

この人の言う「理想」は危機管理意識を捨てることが前提にあるんですよね
理論上、危機管理意識を捨てることは可能と言われれば可能だけど、
そんな人はバカとしか言いようがない
>>19533のケースは運が良かったケース
有り金全部叩いて数千万を掛けたギャンブルなんてやろうと思っちゃいけない

[19551: 匿名さん]

>>19546 匿名さん
3000万円を3%で運用しても10年で1032万円の利益
3000万を3%の（10年）ローンだと10年で495万の利息

１%で計算すれば若干差は縮まるけどそれでも差は約２倍あるね

[19552: 匿名さん]

そして運用では、損をすることがないというキラキラ想定。

[19553: 名無しさん]

>>19550 匿名さん
貯蓄なし、頭金なしでフルローン組む人よりはマシだけど、それに近いかもね。
まあ3000万借りて100%突っ込んで頭金2900万、100万だけローンっていうくらいなら大丈夫だけど、それなら一括で買うか。
いずれにせよ頭金に預金全額突っ込む場合は、かなり緻密な計算が求められてくるよね。

[19554: 匿名さん]

>>19552 匿名さん
さらにはローンでも金利が3%から変動しないという願望設定w

[19555: 匿名さん]

>>19543 匿名さん
フルローンで10年後一括返済するなら、元利金等だろ。

[19556: 匿名さん]

>>19554 匿名さん
変動金利だったとしても、どちらも同じ変動をするのであれば
結果は同じになるのは普通分かるでしょ

分からない人もいるようだけど

[19557: 匿名さん]

>>19556 匿名さん
どちらも同じ変動という、現実的にはあり得ないご都合主義w

[19558: 匿名さん]

>>19553 名無しさん
貯蓄ナシ頭金ナシのフルローンと
貯蓄全額頭金のローンの比較ですね

マシっていうのは支払う利息のことを言っているんだろうけど
万が一に備えるという危機管理意識のなさはどちらも同じでやってはダメ

あなたが言っていることは緻密な計算ではなく単なるギャンブルです

[19559: 匿名さん]

金融資産だけで5000万あったとしてもリスク資産に運用できるかなって思えるのは300万位かな。。
3000万あって全て振り向けるのは心理的に無理。

[19560: 匿名さん]

アンケート作成してみました

私は変動。変動で良かった。
私は固定。固定で良かった。
私は変動。固定にすれば良かった。
私は固定。変動よりも金利が安いっていう。

[19561: 匿名さん]

>>19558 匿名さん
変動でローンを組むという時点で、ギャンブルみたいなものですよね。
そこに緻密な計算があることでOKとするならば、頭金100%いくのも緻密な計算の上なら大丈夫ですよ。
一つの選択肢として、選ぶ人は少ないにせよありです。

[19562: 検討板ユーザーさん]

貯蓄から頭金に出すか、残してその分減税終了年に繰り上げかで比較するもんじゃねーの？
俺はフルローン組んだけど団信残したいしそこまで繰り上げもしないよ

[19563: 匿名さん]

>>19557 匿名さん
運用利率のほうが不利に変動していったとしても
２倍の壁を超えるには借入直後に運用利率の5倍程度ないと難しいかと

こちらの想定のほうが現実的にありえないご都合主義じゃないですか？

[19564: 匿名さん]

>>19559 匿名さん
ポートフォリオ的には６割から８割を運用に回せというけど
ちょっと抵抗ありますよね

[19565: 匿名さん]

>>19561 匿名さん
変動を組む人は、まず固定での利息支払い分を計算し、
差額を貯蓄して万が一に備えるという危機管理を行っていたりしますよ

あなたはまず「危機管理」について勉強しましょう

[19566: 匿名さん]

>>19565 匿名さん
ギリ変さんがどれくらいいるのかご存知ないですか？
変動を組む人の中にはそんなことを全く考えないでフルローンを組んでいる人もいるんですよ。
固定で組む人の方が、危機管理(リスク回避)という点では共通していますね。

[19567: 匿名さん]

>>19566 匿名さん
>>18299によれば25%ですよ

ギリ変と危機管理意識のある固定の比較であれば固定ですが、
ギリ変とギリ固の比較であればどちらも危機管理意識はないのは当然でしょう

[19568: 匿名さん]

一番危機管理意識が薄いのは
固定だから安心だと思い込んで貯金を全額頭金に入れるような人でしょう

[19569: 検討板ユーザーさん]

その25%ってド素人のライターが勝手に思い込んでるだけやろ

[19570: 匿名さん]

>>19566
まあ実際のところギリ変と言われる層は存在するだろうけど融資する側の銀行などは3％以上の金利を想定して返済可能と判断してからじゃないと審査通さない
だから変動は通らないが固定は通るという現象が起こってる

[19571: 匿名さん]

なぜ勝負のついた問題に負け側が食って掛かってるの？

[19572: 検討板ユーザーさん]

フラットでしか借りれなかった雑魚固定さんの怨霊が住んでるんです

[19573: 匿名さん]

決して固定を選ぶことが悪いと言ってるわけじゃないんですよ
問題なのは固定を選ぶ人たちが
具体的な数値を挙げない、計算をしない、調べない、勉強しない
という点です

数千万もの借り入れをするんですよ？
緻密な計算をすればい大丈夫とか、固定を組んでさえいれば大丈夫とか、
どこかの偉い先生が固定が良いと言ってるからとか
そんなふんわりした判断をするのは止めましょうよ

[19574: 匿名さん]

仮想ギリ変動を相手にしている時点で固定の程度が知れてる。

[19575: 職人さん]

これ以上金刷りたくないし、円が弱すぎるし、何も買えられない自民政治
あと２－３年もすればさらに悪化して未曽有のスタグフレーションだよ。
そうなったら金利は４－５パーセントになる。
変動バカ共は、支払いが１０－１５万あがって生活きつくなるだろうが、自己責任だからね、

[19576: マンション掲示板さん]

>>19552 匿名さん

3%は、現金7割、先進国株インデックス3割で運用しても実現できるレベルだから、損することは稀だと思う
それでも10年目に損していたら繰り上げを先延ばしすればいいだけだし

[19577: 匿名さん]

>>19575 職人さん
＞金利は４－５パーセントになる。
この数値の根拠は？

[19578: 匿名さん]

スタグフレーションになった場合
ギリ変だけでなくギリ固も生活きつくなるんだよ？

余裕のある変動とギリ固の比較なら
生活きつくなるのはギリ固のほうだということを認識しましょう

[19579: 匿名さん]

これが仮想ギリ変を相手にしている人の本音ですね。
無駄な利息を払い過ぎてて気が触れてますね。

[19580: マンション検討中さん]

低金利しか知らない若造。

[19581: 匿名さん]

1990年頃の政策金利が６%ほどあったということでしたら
ちょっとググることができれば老若男女問わず知ってますよ

[19582: eマンションさん]

>>19560 匿名さん

私は変動
固定と同じ1.5-.2.0%になっても返済能力は問題ないっていう

[19583: マンコミュファンさん]

>>19555 匿名さん

元金均等返済の方が微妙に総支払額が少ないのに？

[19584: 口コミ知りたいさん]

>>19566 匿名さん
日本人は過剰にリスクを嫌う傾向があるけどね
「なんとなく怖いから固定」って単にマナーリテラシーが低いか、思考停止してる人の割合も多いと思う

[19585: 匿名さん]

>>19583 マンコミュファンさん
金利<住宅ローン控除で所謂逆ザヤなら？住宅ローン控除を加味しないなら総返済額が一番少ないというのは分かるけど、住宅ローン控除を加味してとなると、やたら金利が高いとか返済額が途中で変わるとか、何か特殊な事情があるのかなと。
今の変動金利なら概ね0.7%以下で借りられる人が多いだろうから、そうすると元利金等返済を勧められるのが普通かなと。

[19586: 匿名さん]

>>19584 口コミ知りたいさん
自分はまさにそれ。
夫婦で医療系専門職で、正直なところマネー(だよね？)リテラシー含めて経済や資産運用などの知識も疎い。
で、借りた当時はフラットの金利も低かったからそっちにした。
10年間0.6%で、10年後に残債一括返済の予定。
あと2年でローンもなくなる。
資産はそんなにないけど、あと20年で老後資産貯め直すっていう。

[19587: 通りがかりさん]

>>19583 マンコミュファンさん
マネーリテラシーが乏しい人の典型かな。

[19588: 販売関係者さん]

医療土方が家なんて買ってんじゃないよ。
国民が重負担にあえいでるのはお前らが５０兆円だの１００兆円だの湯水のごとくコストとして垂れ流してるからなんだってことを理解しろ。

[19589: 検討板ユーザーさん]

この掲示板ってホント令和の考えが出来ない老害多いよなぁ
しみじみ思う

[19590: 匿名さん]

>>19588 販売関係者さん
コロナ期間中はとてもお世話になりましたっていう。
コロナの電話受付、1日7万円っていう。
しかも電話で状態確認の電話3分くらいするだけで、プラス2千円/件っていう。
普段の仕事もコロナ手当が出た上、臨時ボーナスごっつぁんですっていう。
おかげで、ローン返済の貯蓄もがっぽり貯められましたっていう。

[19591: 通りがかりさん]

>>19588 販売関係者さん

>>19588 販売関係者さん
でも自分達が頑張ったから、コロナ危機を乗り越えられたっていう。
医療従事者、みんな頑張ってたっていう。
コロナバブルは終わったけど、おかげで医療保険改正で医師会と看護協会の思惑通りになるっていう。

[19592: 匿名さん]

もうなくなっちゃんだね。
東京S銀行の預金額全部を預金金利で借りられる住宅ローン。

預金＞>ローン額
しか使えないが、
預金を残したまま、
全額を借りて頭金として払い、
住宅ローン控除で、１％の控除を受け、
１０年たったら、預金で返す。

[19593: マンション掲示板さん]

本気で、金融リテラシーゼロなのに税金のプールで豪遊してるゴミ糞共が国を滅ぼしそうだなｗ

[19594: 匿名さん]

>>19593 マンション掲示板さん
真面目な話、新型コロナの騒動は医師会と看護協会(看護連盟)の思惑通りにやられた感は否めない。
コロナ患者を受け入れている病院なんて、コロナ病棟にマスク付けて出入りするだけ(患者と関わらなくても)3千円/日の手当とか、今でも続けているもんな。
病院中が結託して、事務員も誰も構わずコロナ病棟に用事があって出入りするようにして、補助金がっぽり。
コロナを受け入れていなくても、ワクチン接種や電話対応などでほとんどの病院は潤ったはず。

[19595: 名無しさん]

>>19583 マンコミュファンさん
あまり優秀でない担当者さんにあたっちゃったんだと思われる。
もう少し、自分でも勉強すると良いと思う。

[19596: 検討者さん]

どうも世界情勢がヤバい。
台湾侵攻が始まるとハイパーインフレ、金利急騰になる可能性が高い。
変動金利も暴騰する。

[19597: 匿名さん]

なんかもう不安を煽ろうと必死過ぎて笑う

[19598: 匿名さん]

イスラエル情勢も危険で危ない感じがする。
世界情勢が不安定になってくると、金利は上昇してくる可能性が高い。
変動金利さん、もう、目が、釘抜け。

[19599: 匿名さん]

固定派も空想妄想願望ではなくエビデンスに基づいて変動派を黙らせればいい
変動派は過去の実績と現状という間違いのないエビデンスがあるから対話にならんだろ

[19600: 匿名さん]

>>19599 匿名さん
だって日本ではここ数十年、変動金利の上昇なんてないじゃん(単発的なものはあったにせよ)。
エビデンスもクソもねぇんだよ。
変動金利は上がらない。固定金利は既に上がっている。
これがこれから先も続くだけ。