固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/

[17401: eマンションさん]

>>17396
スイスは少し前まで日本と同じマイナス金利だったけど今は1.75まであがってるよ。

[17402: 口コミ知りたいさん]

今までの金利が異常だったということが理解できない可哀想な人か

[17403: 評判気になるさん]

そもそも変動はギリギリ資金の人が使うもんじゃないからな。

[17404: 匿名さん]

>>17399 通りがかりさん
10年国債が固定金利0.57%
10年（住宅ローン）固定金利が１％
（住宅ローン）変動金利が0.3%

個人に固定金利で貸すなら10年国債より利益ありますよね？
変動金利との比較は比較をすること自体に意味がないかと

[17405: 匿名さん]

変動はこれから爆上がりするから国債買うより
安い金利のうちに囲い込むほうが儲かりますね

[17406: 匿名さん]

>>17403
それな。
リスクを自分でとるから安いだけなのに。
俺みたいにいつでも返せちゃう資金があるやつが使うんだよ。

[17407: 匿名さん]

>>17401 eマンションさん
それは政策金利ですよね
日本では安定して賃金が上昇しなければ政策金利を上げないようですけど
賃金が安定して上昇すると期待していいんですか？

[17408: 匿名さん]

>>17406 匿名さん
資金に余裕があるならローンは組まずに現金一括払いですよ

[17409: 匿名さん]

このスレみてて思うこと。
ギリギリの固定は精神衛生が悪化する。

[17410: 匿名さん]

精神衛生上もっともいいのはローンを組まないことかと

[17411: マンコミュファンさん]

今の低金利なら現金で買える金あってもローン一択
ローン控除もあるしね。うちもそうした。
変動金利がやばくなったら返せば良いだけ。

変動ギリギリで借りたやつはマジやばいと思うわ

[17412: マンション掲示板さん]

大量生産大量消費みたいな時代はもう来ないでしょうし、税金は増えるでしょうし、市民には節約癖がついてるでしょう。
何もせずとも景気過熱が抑制されるような状況で爆発的な利上げなんてあるものでしょうか。

[17413: 匿名さん]

人手不足が深刻だからね。
需要は減るだろうけど作りても不足する。
実質賃金マイナスなのに事実上金利上昇容認は、海外の金利がまだ軒並み上がるから、今のうちに下げられる余地を作っておこうって考えとか色々言われてるけど。
出口なんてないよねって皆思ってるよね。
海外に援助ばっかりしてちゃんと回収出来てるのかね？
国債買い手いなくなるとどこかに引き受け（海外）頼むんじゃないの？

[17414: 名無しさん]

これからはフラットも困るよね。
新築だと家が完成するのに１年程度。
ただしフラットが実行されるのは１年先の完成後。
家が完成してから、金利が高くなったからやめますができない。
自分は去年実行だったけど実行されるまでは毎月の金利動向がかなり気になった。
フラット金利が上がった下がったで一喜一憂の日々だった。

[17415: マンコミュファンさん]

別にやめますはできるだろ

[17416: 匿名さん]

>>17401 eマンションさん
スイスは日本みたいに賃金上がってないんでしょうか

[17417: 評判気になるさん]

人手不足での賃金アップもだけど、為替やら海外のインフレの影響も大きいからね。
とりあえず円安をおさめないと、それにはマイナス金利の修正が必要
そもそも一時的なつもりだった歪な政策だしな

[17418: 匿名さん]

一時的と言いつつ既に７年もマイナス金利を続けましたからね
これだけ続くとこの歪んだ状態が正常ってことになりそう

[17419: 匿名さん]

>>17417 評判気になるさん
結論ありきではないですか？
コストアップインフレに対して、利上げで対応するというのもまた歪なように思えます。

[17420: 匿名さん]

>>17411 マンコミュファンさん
低金利だからローンを組んで手元に残った現金を運用したほうがいいって考え方ですよね

一度計算してことがあるんですが、5000万を10年変動0.3%で借り入れるとするとローン会社に支払う手数料は100万と利息80万ほどになり、
手元の現金を年500万ずつ返済にあてながら残金を0.7%で10年運用してトントン
ローン控除を考慮しても利益を出すならそれ以上で運用しなければならないわけで
個人はその運用リスクを負うのにローン会社は運用リスクなしで180万儲けると考えると
思うほどお得とは思えないです

[17421: デベにお勤めさん]

0.7%で運用なんてアホでもできるが・・・

[17422: マンション検討中さん]

>>17420

こんなかんじだね。投資とかしたことない人かね？
0.7%とか・・・

日本の国債買0.57％
ソフトバンクの社債２％（倒産リスク少しあり）
日本の年金運用3.59％
アメリカの国債4％（為替リスクあり）
米国株期待値＋7％（変動リスクあり）

[17423: 匿名さん]

ギリギリ変動マンは投資の知識も経済の知識も皆無のようだ。
変動を否定しているわけじゃない。
ギリギリで借りる変動はやっちゃだめって言ってるだけなんだけどな。

変動使うなら金利があがっても耐えられるだけの資金もしくは収入があることが絶対条件。

[17424: 匿名さん]

いずれにしても、年末までに変動金利も上がると見ている。

[17425: 購入経験者さん]

>>17423
それね。変動は絶対あがらないって考えて借りてるやつが多すぎる。

ハウスメーカーお抱えFPとかに騙されてるとしか

[17426: 匿名さん]

変動が組んだ時の固定より絶対に上がると思ってる人と、どっこいどっこいだな。

[17427: 匿名さん]

>>17422 マンション検討中さん
運用は会社型DCとたまに株の売り買いするだけで、
DCは２%前後、株は4,５年に一度、２倍くらいに利益載った時に利確するくらいです・・・
でも、一般人の運用なんてこんなものじゃないですか？

[17428: 匿名さん]

>>17425 購入経験者さん
そんなリテラシー極低の人はしてこのスレ見てないと思う。

[17429: 検討者さん]

短期金利もそろそろ動きあるんですかねー。怖い

[17430: マンコミュファンさん]

そうか？かなりやばいレベルのやつが書き込んでいるようだが。

[17431: 匿名さん]

金利上昇 円安・株高に転機
日銀金利操作、1%で株2000円安も　市場は均衡点探る
2023年7月30日 2:00 [日経]
金融市場で円安と株高にブレーキがかかりそうだ。
日銀が28日、長短金利操作（イールドカーブ・コントロール、YCC）の運用を柔軟にし、長期金利が上昇（債券価格は下落）したためだ。
人為的に抑えられてきた金利が比較的自由に動くようになり、市場は新たな均衡点を探ることになる。

[17432: 匿名さん]

>>17424
さすがに年末までって言うともう５ヵ月しかないし変動が上がるとしても今の段階で政策金利も引き締めてないと無理でしょ
次の金融政策決定会合（10月）で政策金利見直しがあっても来年の３月以降ってのが現実的じゃない？
ただ見直しがあったとしてもマイナス金利が2％程度に上がっても変動金利の上昇にはならない少なくとも3％くらいにならなければ変動金利は上がらない
マイナス金利を辞めれば今のネット銀行の0.2％なんてのはなくなって0.4％くらいにはなるかもしれない

[17433: 匿名さん]

>>17432
願望かもしれんが、知識なくて恥ずかしいレベル

[17434: 匿名さん]

変動は年に2回（4/1と10/1）しか変動しないって知らないんだろうな

[17435: 匿名さん]

煽るだけなら誰でもできるからなぁ

[17436: 匿名さん]

本当に知識があるのなら、変動金利が上がるのは政策金利が何パーセントになった時なのかくらい言えばいいのにね

[17437: マンション検討中さん]

マイナス金利がゼロ金利になっても変動は変わらない。
ゼロ金利がプラス金利になれば変動は上がる。
それは現在の短プラがゼロ金利で計算されているからです。

[17438: 匿名さん]

それなら政策金利3%なんて遠い未来ではなく
0.1%程度であっても変動金利は上がるわけですね

[17439: 匿名さん]

最終的には国が何とかしてくれるんじゃない。
コロナ蔓延の時もゼロゼロ融資とかしてくれたし。いきなりじゃなく一定期間猶予とかあるんじゃないかな。

[17440: 匿名さん]

>>17439 匿名さん
とりあえず、返済が滞る前に、銀行に相談するんじゃないですか。

[17441: マンション検討中さん]

短期プライムレートって何で決まるか知ってる？
各銀行の胸三寸だよ

ｗｗ

[17442: 匿名さん]

当面動きはないから何も変わらず。
今回も固定さんが1人妄想に振り回されてテンパってただけ。

[17443: 口コミ知りたいさん]

>>17439
そんな甘い考えで大金借りるやつすげえな。
変動使うなら金利あがっても返せるやつだけ借りろよｗｗｗ

[17444: 口コミ知りたいさん]

>>17441
ネット銀行とかさらに短期プライムレートに連動さえしてないしね。

ちなみにJAとか長期プライムレートに連動する変動もあるんだよ。

[17445: 戸建て検討中さん]

変動金利の決まり方を教えてください。
例えば、ある銀行が利益を増やしたいから短期金利に関係なく変動金利を上げたれとかできるのでしょうか？

[17446: 匿名さん]

>>17444 口コミ知りたいさん
あると言ってもレアなもので、ここで話題にしている変動金利のことではないですよ

[17447: 購入経験者さん]

>>17455
銀行によっては可能。
例えばauじぶん銀行は金利を以下で決めると公表している。

auじぶん銀行が住宅ローンの貸出資金を調達するためのコスト
auじぶん銀行が住宅ローンの審査・販売に必要な事務および営業コスト
auじぶん銀行の収益および金融情勢など


auじぶん銀行の収益ってのがあるから考え方一つだよ。

[17448: 購入経験者さん]

PayPay銀行はこれな

市場金利を考慮し、当社における貸出金（ご融資金）の調達コスト、営業コスト（お申込受付や 審査体制にかかる人員コストなど）、収益状況を勘案し、当社において基準金利を決定いたします。

[17449: 購入経験者さん]

>>17444
調べたら長期プライムとか短期とか全くしらずに借りている人も多いようだね。

https://twitter.com/nijiiro_papa/status/1657224671488778245

[17450: 匿名さん]

そりゃ自業自得だよ。
電力自由化で格安で電気に飛びついた者たちの悲惨さもあるから。

[17451: 戸建て検討中さん]

なるほど。
ということは、最安金利で呼び込んで貸して、貸した後は他社へ乗り換えさせない程度の利上げをしてくる可能性もありますね。
乗り換えだと100万くらいかかるから簡単には乗り換えは難しい。
そこを狙って・・・。

[17452: 買い替え検討中さん]

すでに某社とかは住宅ローンは赤字で提供していると言われているからな

[17453: 匿名さん]

単独での利上げは簡単ではないよ。
他社に乗り換えられるから。だからローン以外の囲い込みで収益を確保している。
かといって政策金利以外で一斉に利上げすると違法になる。

[17454: 評判気になるさん]

みずほ銀行が先立って動き出したね

[17455: 口コミ知りたいさん]

>>17454
すでに手数料とってるし、乗り換え時も手数料、登記費用掛かるから乗り換え敷居は高めなんだよね。

[17456: 匿名さん]

組んだ時の固定より変動の方が総利払いが多くなったってケースは今までゼロなのかね？
(バブル時代はそもそも固定金利自体がなかったので、ここ30年の話だとは思うけど)

[17457: 匿名さん]

みずほの社長が「自分なら固定」ってポロリしてたよね。

[17458: 匿名さん]

そりゃねえだろ金利上がってこなかったんだから

[17459: 通りがかりさん]

>>17457
金持ちは、心の安寧を優先するんじゃない？

[17460: 匿名さん]

政策金利（1997年時の公定歩合）1.0％の頃から変動金利の基準金利は変わっていないということは政策金利1.0％越えあたりから基準金利に影響があると思われる
ただしネット銀行の台頭などで金融機関間での競争激化の影響から各行の優遇幅が大きくなり政策金利1.0％越えになっても変動金利は上昇しない可能性もある

日本において住宅ローンは超低金利であっても貸し倒れ損失率が極めて低い為、金融機関にとって安定的な収益源になってる

[17461: マンコミュファンさん]

>>17460 匿名さん
収入源にはなっておらず、むしろ赤だ。
でも住宅ローンをエサにNISAとか勧めて高い手数料を得ようとする営業モデル。
もう無理って転換した銀行もあるけどね。

[17462: 匿名さん]

今後１０年は上がっても0.25%と読んでる。

[17463: 周辺住民さん]

素人の予想とかどうでも良いがな。

[17464: 匿名さん]

みずほが方針転換したのに他社が追随するかだね。

[17465: 買い替え検討中さん]

>>17463
金利動向とか為替とか日経平均とかプロが予想しても外しまくるからね。
本当に読めるならそれで相場に入れれば金持ちになれるし。

[17466: 口コミ知りたいさん]

金利が上がった時に繰り上げ返済などの対応できないような所得が高くない人こそ固定にするべきなんだけど、そういう人は馬鹿だから安いからと変動にしがち。

[17467: 匿名さん]

>>17461
超低金利で住宅ローンでは赤っていまだにこんな都市伝説を信じてるの？
住宅ローンを餌に高い手数料のiDeCoやNISAって住宅ローンの優遇利率にiDeCeやNISA加入を条件づけてる金融機なんてない
万一住宅ローンを組んだから別の高手数料商品も同じ金融機関でなんてそんな情弱だけをターゲットにした営業モデルなんて即破綻する、今はまだ金を持ってる高齢者をターゲットにできてるかもしれないけどね

[17468: 匿名さん]

所得の低い人にまで高額の買い物ができるようにしたのがそもそもの間違い

[17469: 匿名さん]

そう熱くなるなって。
金利はいまだに低利で張り付いたままだ。

[17470: 評判気になるさん]

大手銀行3行は、10年固定型の住宅ローンについて、来月から適用する基準金利を引き上げました。

三菱UFJ銀行が7月の3.47％から3.56％に、三井住友銀行が3.44％から3.54％に、みずほ銀行が3.25％から3.30％に上昇

[17471: 検討板ユーザーさん]

今のところ、変動金利の勝ちってことでいいですかね

[17472: 匿名さん]

勝負してたんですか？

[17473: 匿名さん]

結局固定は銀行がとるリスクを最初から債務者に乗せてるだけですね。

[17474: 評判気になるさん]

逆でしょ？
固定はリスクを銀行が取る分だけ高い。
変動はリスクが個人だから安い。
どちらが良いのかは考え方次第

[17475: 匿名さん]

その高いってのがリスクの内容でしょ。
『リスク?利払い』

[17476: 陸屋根]

我が家は木造で陸屋根なのですが、
陸屋根はリスクが多いのですか？

屋根というものが無く、
ベランダと同じような処理がされています。

工務店の人と定期点検の時に、話しててびっくりしてしまったのですが、
「木造で陸屋根は普通はやりません、でも奥様がどうしても陸屋根希望とのことでしたので、頑張りました！」
というのです。

私が最初に書いたラフスケッチが陸屋根だったので、それが人づたいに、
“どうしても陸屋根がいい”になってしまっていました。

私はシンプルな家がよかったはよかったですが、
リスクがあるならば、片流れでも良かったんです。

それから、心配になってしまいました。
補足
ひとこと言ってくれてもよかったのにと腹がたってしまいました。

すべては奥様のご希望に添えるためみたいに、すごく張り切って満面の笑顔でいった来たのですが、
私は青ざめてしまいました。

私が、「陸屋根だとリスクがありますか？」と計画段階中に言えれば良かったのですが、ど素人なので言えませんでした。
工務店に落ち度はありますか？
メンテナンスは別の会社に委託しているので、工務店はもう取り合ってくれません。

[17477: 評判気になるさん]

用語も理解できてないやつかよ

[17478: 通りがかりさん]

固定は馬鹿と老人しか選ばんと営業が言ってたわ
変動一択間違いなし

[17479: 匿名さん]

>>17478
変動は金利があがっても問題ない人だけしか勧めちゃだめのにね。
その営業が無能

[17480: 匿名さん]

ここでいう「リスク」は金利の変動ですよね
変動リスクを負いたくない個人向けに作った商品が固定金利じゃないんですか？
銀行にしてみればどちらもリスクはないけど
金利を高く設定できる固定の方が有利というだけで

[17481: ご近所さん]

ここは経済の勉強もしたことないような素人が見当違いな話を討論するスレです。

[17482: 匿名さん]

銀行にとっては
低金利の時は固定が有利で
これから上昇局面に入るという時は変動の方が有利か

[17483: 匿名さん]

金利の上下ではなく、その金利で発生する利息がリスクの基です。

[17484: 検討者さん]

住宅金利、固定か変動か再考迫る　日銀修正で上昇圧力
2023年7月31日 18:01 日経
大手行が7月31日に発表した8月の住宅ローン金利で、固定型を7月比でそろって引き上げた。
10年固定の最優遇金利は三菱UFJ銀行が0.09%高い0.78%、三井住友銀行が0.1%高い0.89%、みずほ銀行は0.05%上昇の1.20%となる。
日銀が政策修正に踏み切り、上昇圧力がかかりやすくなっている。
変動型か固定型か。
住宅購入予定者は今後、再検討を迫られることになる。

[17485: 購入経験者さん]

アメリカがリセッション入りしない限り金利は下がらんと考えると、アメリカ景気が強い今のうちに運用で稼いでおいて短期金利上昇時の利払いや繰上げ返済に備えるしかないのかもね。

[17486: 匿名さん]

>>17485 購入経験者さん
いつどのくらい米の株が下落するかが正確にわかっているなら、ありですね。

[17487: 検討者さん]

これな。
↓
変動金利が上がる可能性が高くなった銀行の事情
https://www.youtube.com/watch?v=uu59eEncDvI&ab_channel=%E9%87%91%E9%BB...

[17488: 匿名さん]

金利は上がりそうだ。でも、住宅ローンを借りている人にとっては、大きな問題ではないと思う。

変動で借りている人は、急な金利上昇が起きても一気に繰上げ返済できるような余裕のある人だろう。手元のキャッシュは減ってしまうが。

固定で借りている人は無傷。

[17489: 口コミ知りたいさん]

最近は専門家も固定を勧める人が増えてきてるな

[17490: 匿名さん]

日経もダウも景気よく上がっているのを見ると
この先の景気回復が確実であるように見えるものね

またちょっと試算してみたのだけど
5000万を10年固定1.5%で借り入れた時と
5000万を10年変動0.3%から毎年0.3%ずつ金利が上がる（10年後は3.0%）として借り入れた時とでは
固定の利息は計410万、変動の利息は計330万

この程度の金利上昇であればまだ変動の方が有利ということになるよ

[17491: マンション検討中さん]

>>17487 検討者さん

変動マンにかけてる視点は圧倒的にこれなんだよな。
国債の収益性が住宅ローン上回ってきたら、住宅ローンに注力する必要もなくなる。

加えて、日本円の信用縮退もこれから起きる。信用の無い国の国債金利は上がっていく。

賃金上がらないから変動も上がらないニダ！！( ｀ー´)

みたいなたんじゅんな事じゃないんだよ、変動マン。

[17492: 匿名さん]

でも、深層では、日銀が影響を考えて金利を上げるわけないよね？とか、国も破産者が多くなったら困るよね？だからそういう政策に梶を切ることないよね？って大多思ってるでしょ？

なので国が考えてくれるんじゃない？とは言ったけど、それが出来るかどうかはわからないけど。そういった人も救うとなればまた増税で、増税してもいい理由を国に与えることになるな、と。

[17493: マンコミュファンさん]

国債上がるから変動上がるって考えるのも短絡すぎる
それこそ賃金上がらないのにギリギリで変動組んでるやつが多いほど銀行も焦げつきのリスクがデカいんだから慎重に動かざるを得ない
そのリスクを計算に入れてもなお収益性が上回るってなったときにようやく変動も上がるだろう

まぁ変動で組んでる人はリスクヘッジに銀行株に投資でもしておけばよい（笑）

[17494: マンション検討中さん]

>>17492 匿名さん

まぁ。余程アホな銀行じゃないかぎり、審査金利で厳しめに見てるし。
変動マンが贅沢する頻度が週1から月1になるくらいだよ。影響は。

[17495: 匿名さん]

週１の贅沢を１万としてそれを月１にしてローンの支払いに充てるということは
月３万、年にして36万支払額が増えるということだよね
変動金利0.3%で組んで、
残債の額が4000万のときに1.2%、残債2000万のときに2.1%
に金利が上昇する程度と考えているんだね

[17496: e戸建てファンさん]

冬や来春に短期も上がるという意見もチラホラ出てきたね。
緩和を縮小しても円高にならなくなってきたのは地味にやばいよ。
緩和をやめても円安でインフレが続くという意味だからね。
固定さんはインフレと賃金上昇が進むほど楽になるから歓迎だろうね。

[17497: 匿名さん]

為替に影響を与えるのは２年国債だから
政策金利を上げないと円高方向には動かないんだと思うよ

[17498: 周辺住民さん]

経済の専門家の多くは固定推奨。

FPとか浅い知識のやつは変動推奨

あとはわかるな・・・

[17499: 匿名さん]

ローンを組まない現金一括払い推奨は？

[17500: ご近所さん]

今の低金利で一括払いするメリットってあまりないような。
一括払いできるお金があっても変動で組んで、金利があがっちゃうまでは運用でもしておいたほうが。

[17501: 匿名さん]

>>17500 ご近所さん
運用する方が～って話はどこへ行っても聞くんだけど
銀行とローン会社に数百万支払って運用することに
疑問を感じる人いないのかな

株にしても国債にしても運用するためにそんな手数料を支払いはしないでしょ？

[17502: 匿名さん]

なんだかんだ変動で組んで、固定との差額を繰り上げ返済するという過去からのセオリーが最強ですよ。
ギリは変動だろうが固定だろうが物価上昇の煽りを受けてるので自業自得。このギリを扱わざる得ない人こそがギリなんだろうけど、ご愁傷様としか言いようがない。

[17503: 口コミ知りたいさん]

人は「正確であること」よりも「自分が信じたい内容であること」を信じる傾向があるため、情報の出どころや根拠を確かめることなく、誤った情報に騙されてしまうそうです。

カナダで行われた研究によると、情報を誇張してでも相手を説得しようとする人は、自分自身もニセの情報に騙され易いことが明らかになりました。

逆に考えれば、根拠を示せない宣伝を繰り返している人は、悪意があるのではなく、騙された挙句に誇張を加えながら説得しようとしているだけなのかもしれません。

いずれにせよ、騙されないためには情報のソースや根拠を確かめる必要があると思います。

[17504: マンコミュファンさん]

>>17501
貧乏父さんの典型みたいな人だな

金持ち父さん貧乏父さんって昔ベストセラーになった本を読んでみることをお勧めする

[17505: e戸建てファンさん]

まあ今ならギリ固も助かるでしょ。
インフレと賃金上昇が来るから、ギリから小ギリになって、いずれ普通の固定になる可能性が高い。
まあ昔から返済一定で賃金上昇が最強。

[17506: 匿名さん]

ギリの固定はずっとギリかと。
まだ物価とインフラコストの上昇に賃金が追いついてない。

[17507: 匿名さん]

>>17504 マンコミュファンさん
それ、マルチ勧誘をする人たちがよく勧める本と言われていますが・・・
低金利だから住宅ローンを組む方がお得だというのもマルチなんですか？

[17508: 評判気になるさん]

>>17502 匿名さん
それはいつの固定？？変動が超えない前提？？

[17509: 匿名さん]

>>17508 評判気になるさん
17502さんではないですが、＞＞17490のような借り入れの５年後に変動が超える前提でも支払総額は変動の方が低くなるケースもありますよ

[17510: マンション検討中さん]

変動が固定を超える頃にはローン完済してるわ。

[17511: 匿名さん]

>>17510 マンション検討中さん
いつ超えるかの想定次第ですよね
固定押しの人たちが想定するような年末までに爆上げなんてことがあれば逃げ切れる人は少ないでしょう

[17512: 匿名さん]

ローンは初期の金利が重要(払うほどに利息が減るため)であり
現状でも変動と固定は利息差が1%以上離れているため、変動で組んで固定との差額を繰り上げるのは今でも鉄板のやり方かと。

以前はこの差額を繰上げ返済しないとか揚げ足を取ろうとする書き込みがよくあったけど、それは個人の問題でしかないってので解決してる。

[17513: 匿名さん]

5000万を10年変動0.3%から毎年0.3%ずつ金利が上がり（5年後は1.5%）、
５年後に2500万を固定金利2.5%（変動＋１%として）で繰り上げ返済すると
利息は計230万

確かにこれが一番支払う利息が少なくて済みますね

[17514: 匿名さん]

>>17513 匿名さん
固定との差額の計算がちょっと違いました
利息は計300万ほど
でもその後の変動リスクを考えたら繰り上げてしまった方が良さそうですね

[17515: 職人さん]

>>17496 e戸建てファンさん
インフレってのは昨年比。円安によるインフレが続くには、常に昨年より円安が進み続けないといけない。
今140円として、来年には155円、再来年には170円とかで円安が進まない限り、昨年のように「円安でインフレが続く」という現象は起きない。

今は日本だけ利上げせず、海外が利上げしてるから円安が進んでるけど
アメリカの利上げは今年あと1回行ったら、そこで打ち止めと言われているからね。

[17516: 匿名さん]

どのくらいのペースであげるかだね。YCC実質撤廃な状況で今の円安。
もうマイナス金利やめるしかないのは確かだけど・・・

[17517: 購入経験者さん]

アメリカのように四半期ごとに0.25％あげていったらすぐに今の固定金利超えちゃうからな

[17518: マンション掲示板さん]

利上げってのは通貨安の調整のためにやるものではなく、景気に合わせてやるもの。
言ってしまえば日本だけ不景気な結果円安になってるわけで、その是正のためにより景気を抑える利上げをするのは本末転倒。

[17519: e戸建てファンさん]

いえ、今はコストプッシュより賃金上昇型のインフレになりつつあります。

[17520: 匿名さん]

アメリカみたいに賃金が上昇してくれれば0.25の利上げもできるだろうけど
日本では無理じゃない？

[17521: 買い替え検討中さん]

日本も賃金上昇はじめてるぞ。その辺の飲食店とか時給1000円とかじゃあアルバイト全く来ないらしい

[17522: 周辺住民さん]

大手も軒並みあげてるしな。統計に反映されるのはタイムラグがあるけどかなり動いているのはたしか

[17523: 匿名さん]

給与明細を見れば確かに少し上がってはいるけど・・・
ホントに期待しちゃっていいの？

[17524: マンション検討中さん]

行きつけの美容院が9月から1000円も上げやがった・・・

[17525: 匿名さん]

今年はまだ言われたから嫌々やりましたって感じが拭えないからなぁ。弊社なんて「特別昇給」なんて後が続くのか怪しい名目でしたし。
来年再来年と続いて初めて賃上げ始まったと言えるのではないですかね。

[17526: 口コミ知りたいさん]

今後１０年でバブル組の大量退職があるから
大手ほど賃上げ率は高くなるでしょう。

[17527: 匿名さん]

>>17526 口コミ知りたいさん
退職せずに継続雇用される人が多いだろうからそれはないんじゃない？

[17528: マンコミュファンさん]

本当に賃上げしてるなら変動が上がっても痛くないな（笑）

[17529: 匿名さん]

賞与なら２割近くアップしてるんですけどね
給与もこのくらい上げて欲しいよ

[17530: 購入経験者さん]

給料も上がってるけど、今年はいまのところ運用で1000万くらいプラス出てるので備えにはなってるかなという感じ。アメリカ景気が転けたら金利下がるので、結局米国株に投資しとくのが金利上昇リスクのヘッジになってるかな…。

[17531: 匿名さん]

米国株だと円高になったら価値減るので微妙で少しずつ減らしてる。
金利上げは近くに間違いないので円高に進むと予想している。

[17532: 購入経験者さん]

>>17531 匿名さん
それはそうなんだけどあまりにも米株が強いので…。

[17533: 匿名さん]

米株が強いので、米株を買う。
円高になって目減りしたので、米株を売る。
損するパターン

[17534: e戸建てファンさん]

原材料高だけでなく、最近は人件費のため（＋便乗値上げ）などでガンガン値上げされているからね。
短期金利も時間の問題かと。

[17535: 匿名さん]

>>17521 買い替え検討中さん
日本も賃金上がり始めてる、と
アメリカは恐ろしい勢いで上がっている、

この差が金利の差であり、円安の原因
少しでも上がればみんな一緒というわけではない

[17536: 匿名さん]

人口減少が激しいから外国人に来て貰うためには賃金上げなきゃいけないんだって。

[17537: 匿名さん]

>>17526
今定年再雇用の賃金の下げ幅を小さくする動きが広がっている
再雇用後は定年前の4割程度の収入になるのを８割程度を確保する企業が増えてるらしい
まあ大手企業の話だけど

[17538: e戸建てファンさん]

いずれにしても時間の問題。
１年前とはガラリと変わった。

[17539: 匿名さん]

変わってから言わないと、またオオカミ少年認定されちゃいますがな

[17540: 職人さん]

1年前すぐ上がるすぐ上がる言い続けてる奴、今も1年前とは違うって言ってそう

[17541: 職人さん]

アメリカのインフレ率なんて依然として日本より遥かに高いのに、もう利上げは今年で終わり、来年から利下げを検討って意見が多数を占めてるからね
現状日本が利上げなんて無理無理

[17542: 匿名さん]

１５年前から上がる上がると言い続けている人いるけどね。
残念ながら、隕石でも落ちてこない限りそいつが払った無駄な利息は返ってこない。

そもそも上がると言い続けて固定にしてる人は、その書き込みによって自身が無駄な利息を払っていることを証明しているんだが、そのことにすら気づいていないのが可哀想なんだよな。

[17543: ご近所さん]

キタアさんは2年間ぐらい何かがキ続けてるからな

[17544: 名無しさん]

>>17541 職人さん
アメリカ、１－３月期の週間賃金は前年比6.1％上昇、インフレ率5.8％

日本より高いインフレと、それすらを超える賃金上昇。
引き締めって言うのはこういう景気過熱に対して行うもの。
コストプッシュのインフレで賃金上昇がついてこないで、実質賃金減少中の日本とは違うのよ

[17545: 匿名さん]

固定は金利変動リスクのない安心を買ってるのだから無駄じゃないよ

[17546: e戸建てファンさん]

まあ最初から答えは出ているんだけどね。
いつでも繰上げ返済できる人は変動、できない人は固定。
難しいことは１つもない。

[17547: 匿名さん]

低金利だから現金を持っていてもローンを組むという人は
手元に残った現金を運用するはずだから
いつでも繰り上げ返済することができるとは限らないのでは？
その辺のことはどう考えてますか

[17548: 通りがかりさん]

当然、換金性の高いものに投資することが必要。

[17549: 匿名さん]

最低限でもローン手数料と利息分は運用により稼がないといけないですから
換金時に必ずその分の利益が載ってないと解約はできないですよね？
そうすると、いつでも繰り上げ返済できるようにするためには
運用する資金とは別に、返済用の資金を用意する必要がないですか？

でもそれだったら初めから返済用の資金で現金一括払いをすればいいような・・・

[17550: 購入経験者さん]

>>17546
ほんとそれ。それがわかってないやつが多すぎ

[17551: 購入経験者さん]

17549とか株やったことないんだろうな・・・
株でも売ってから資金を用意するのはそれほど時間がかかるものではない。
どうしてもこの金額で売らなければとかなければ。
野村證券とか株を担保にカネ貸してくれたりするしね

[17552: 匿名さん]

>>17551 購入経験者さん
株式投資歴なら10年くらいありますよ
株を売ってから資金を用意するまでの時間を言っているのではなく、
利益が載った状態でなければ売れないんじゃないか？と言ったのです

株を担保に借金して繰り上げ返済すると言っても利息1.5%くらいしますよね？
住宅ローン0.3%で借りた意味がなくなりませんか？

[17553: 匿名さん]

ローンを組んだ結果、手元に残った資金を運用するといっても
有り金全部を運用するわけじゃないですね。

[17554: ご近所さん]

笑った。投資歴がある人の発言とは思えないわ

[17555: 口コミ知りたいさん]

無理してギリギリで変動借りちゃっってビビってるの？？

[17556: 匿名さん]

>>17553 匿名さん
繰り上げ返済分を残して運用するわけですよね？
例えば6000万持っていて、住宅ローン5000万借り入れ、
返済済み2000万だとして
手元に残っている資金は4000万でその内繰り上げ返済分は3000万
返済済み3000万だとして
手元に残っている資金は3000万でその内繰り上げ返済分は2000万
どちらも残り1000万を運用するわけで
これなら初めからローン組まずに5000万支払えばよくないですか？

[17557: 匿名さん]

>>17556 匿名さん
なんかよくわかりませんが、
繰り上げ返済はできる時にすればよいので、それまでの間は、現金を過剰に手元に置いておいても仕方ないので、運用するのでしょ。
繰り上げ返済をする時期と金額が決まっているなら、その時期に向けて投資資金の現金化を進めておく、期間が短いなら短期債権を買う。

[17558: 匿名さん]

固定さんの思考が極端すぎる。
柔軟性がない考え方だから固定にしたと思われるだけですよ。

[17559: 匿名さん]

>>17557 匿名さん
いつでも繰り上げ返済ができるようにするのではなく
繰り上げ返済はできる時にするというスタンスでいくのですね

もし運用している資金が含み損を抱えてしまって
それが返済期日まで待っても含み損のままだった場合はどうしますか？

[17560: マンコミュファンさん]

あくまで期待値の話だから
どうしますか？ってどうもしないよ
NISAが5年期限で5年後に含み損かもしれないからやる意味ないって言うの？

[17561: 匿名さん]

投資で損をしたらどうしますか、ということですね。
困りますね。
借金があるならなおさらです。
手持ちの別用途資金を使う、節約してしのぐ、投資を損切して払う、銀行に相談する、不動産を清算する、自己破産するなど。

何が疑問なのでしょう？

[17562: 匿名さん]

人によってリスク許容度は変わるってだけ
保険入ってない人が「大病して働けなくなったらどうするんですか！」って言われても
蓄えが十分あったり、養う家族がいなかったりするなら保険に金かけるほうが無駄って判断もある

[17563: 匿名さん]

知識ない人が変動ギリギリまで借りちゃった末路をみたかんじ

[17564: 匿名さん]

>>17561 匿名さん
投資慣れをしている人は自己破産まで覚悟の上での投資なのですね

一般人は今の生活を捨ててまで投資をしようとは思わないです
だから、投資は余裕資金で行うものと言われていて、
他で使用する予定や返済に使用する予定のある資金まで投資するのは怖いんです

>>17560 マンコミュファンさん
株式を期限を決めて運用するのは危険だと考えているので
私は10年でも20年でもほったらかしにできる余裕資金で行っています
５年の期限を切ることに意味があるかどうかと言われたら
実際に損失を負った時に自分の責任だと割り切れるならいいんじゃないでしょうか

[17565: 匿名さん]

質問に答えていただきありがとうございました
現金があるのにあえて数十万からの手数料を支払ってローンを組むことについて
具体的な数値やリスクを避けて語られることが疑問でした

みなさん大きなリスクを許容した上での選択なわけですね

[17566: 匿名さん]

>>17562 匿名さん
うちはそれですｗ
自動車保険や火災保険などにはしっかり入っていますが
医療保険には入っていません
請求する時の手間と保険金額を考えたら貯蓄して用意したほうが良いという判断です

[17567: 名無しさん]

>>17565 匿名さん
あなたにとっては大きなリスクでも他の人には大したリスクじゃないってことですよ

[17568: 匿名さん]

まさにギリの固定だとこんな思考過程になるという良い見本ですね。

[17569: 通りがかりさん]

８割が変動と言われているので、実際はギリ変さんも多いのでは？

[17570: 通りがかりさん]

ギリ子もギリ変もよくないとは思うけど、
これからの時代を考えると、インフレと賃金上昇の時代だから、
ギリ子の方が有利でしょうね。
うまくいけばギリ子から脱却だきるし。

[17571: 匿名さん]

ギリギリ固定は予定立てられるし、問題ないけどギリギリ変動は状況次第ではかなり厳しくなるからな。
これから家買う人は築浅の中古がでるの待った方がよいかも

[17572: 匿名さん]

といいつつ、実際はいまだギリ固がギリ爆走中なのは言うまでもない。

[17573: マンション検討中さん]

変動マン、毎日不安で大変でしょうね。
カワイソｗ

[17574: マンコミュファンさん]

築浅の中古って住宅ローン返済できなくなった人と離婚が多いらしいね。
変動金利次第では増えそうね

[17575: 匿名さん]

ギリ固もギリ変もやめて、現金一括にしましょ？

[17576: 検討板ユーザーさん]

うちの近所に離婚で築浅中古でてるけど、
奥さんのこだわり強い注文住宅で人気の大手ハウスメーカー築だけど1年以上売れてない。

かなり趣味悪いクロスとかだからな。

[17577: 名無しさん]

そもそもここの人たちは固でも変でもギリではないでしょ？
そんな架空の存在を煽っても仕方ないのに

まさか返済比率15%超えの人なんてないよな？

[17578: マンション検討中さん]

>>17576 検討板ユーザーさん
そもそも注文は売れないですしおすし
ってか知り合いでもないのになんで離婚ってわかるんだ…

[17579: 匿名さん]

固定ローンの金利上げも確か来月からだよね。変動勢にとっては最後のチャンスだけど、危機感も無く機会逃しちゃうんだろうな。

[17580: 匿名さん]

>>17565 匿名さん
数値は人によって、時期によって違いますからね。
また、手数料が何十万ではなくて、パーセントで考えると良いと思いますよ。

[17581: 匿名さん]

固定は今月から利上げじゃないですか？
変動は10月に見直しだけどどうなるでしょうね

[17582: 名無しさん]

多くの銀行は来月から大きく上がりそうね。
フラット35も8月は金利低い

[17583: 匿名さん]

お互いが煽ったところで社会情勢に砂つぶほどの影響もないからね。

[17584: 匿名さん]

>>17580 匿名さん
銀行も保証会社もそういう説明をしますよね
手数料100万というより2.2%と言った方が数字が小さくて負担が少ないように
思えてしまうし、人によって違うからと言われるとそういうものかなと思えるし・・・

私の考え方が特殊なんだと思いますが
一番のリスクは業者に支払う手数料だと感じるんですよ

[17585: 匿名さん]

なんか米国債格下げで大騒ぎになってますね

[17586: 通りがかりさん]

予想以上に早くなりそうですね。
止まらないインフレ、止まらない円安、賃金上昇も広がっているし。

[17587: 通りがかりさん]

まあ、日本国債は日銀が全部買ってくれるからね。
安心。

[17588: 匿名さん]

>>17584 匿名さん

まあ、リスクは不確かさなので、確定の手数料は費用ですが、リスクじゃないです。
手数料2.2%として、ローン減税を0.7％とするとざっくりですが、3年分
大した負担じゃないです。もちろん安いに越したことは無いですが。

[17589: マンション検討中さん]

>>17584 匿名さん
楽天銀行は手数料33万円定額で他行より負担少ないってアピールしてるよ
あなたの考えだと楽天で組むのが比較的低リスクってことになるね（そのぶん金利は高いんだけど）

[17590: 匿名さん]

>>17588 匿名さん
金額が確定されていればリスクではないという認識なのですね

視点をちょっと変えてみて欲しいのですが
手数料2.2%（110万）で5000万を借り入れ、手元に残った現金5000万を運用して
この手数料を稼ぎ出すという場合と、
借り入れはせずに5000万を支払い運用しなかった場合との比較で、
前者は手数料2.2%分（110万）を必ず稼ぎださないとマイナスになってしまうというリスクを負いませんか？

前者はそのリスクを負って利益を得られる可能性が得られるんでこういう選択もありだと思います
そして、後者は利益を得られる可能性が０というある意味リスクを負うことになるんですけどね

[17591: 匿名さん]

>>17589 マンション検討中さん
手数料の一部を金利の名目に置き換えたものですね
一見安く見せるための手段としてよく使われていますが
騙されないよう気をつけなきゃですね

[17592: 戸建て検討中さん]

>>17586
数年前から同じこと言ってますよ！ｗ

[17593: マンコミュファンさん]

>>17586 通りがかりさん
立場を変えて現状を見れば
CIP上昇見込み2%以下、アメリカの利上げ終息と今後の利下げ開始見込み、名目賃金の続落
だからなー。

[17594: 17593]

>>17593 マンコミュファンさん
ごめん、
?名目賃金
??実質賃金

[17595: 通りがかりさん]

どうやら日銀が負けたようだね。
やはり市場の催促によって利上げが早まるかも。
↓
金利上昇でも円安進行、143円台　長期金利9年ぶり高水準
2023年8月2日 23:21 [日経]
金融市場で金利上昇と為替相場の円安・ドル高が同時に進行している。
日銀は政策修正に踏み切ったものの、急激な金利上昇を容認しない姿勢が示され、緩和政策自体の撤回には当面踏み切らないと市場が見透かしたためだ。
政策修正を通じ、円安抑止を狙ったとされる日銀の思惑とは異なる方向に進んでいる。

円安抑止を狙ったとされる日銀の思惑とは異なる方向に進んでいる
円安抑止を狙ったとされる日銀の思惑とは異なる方向に進んでいる
円安抑止を狙ったとされる日銀の思惑とは異なる方向に進んでいる

[17596: 匿名さん]

>>17594 17593さん
追加
CIP →　CPI？

[17597: マンション掲示板さん]

日銀はずっと「緩和継続」って言い続けてるし
円安を恐れて駆け引きしたりはしてない。
周りが勝手に期待して円高に傾いて、それが裏切られて円安に戻ってるだけ。

[17598: 口コミ知りたいさん]

要は、当面利上げ見込みがないってのが明白だから円が安くなってるわけだ
日本が利上げを始める前にアメリカが利下げを始めるよ

[17599: 匿名さん]

金利上がると精一杯叫び続けている人は今年も勝負に負けたのか。これで年単位でどれだけ負け続けているのか。

[17600: 検討板ユーザーさん]

>>17598 口コミ知りたいさん

違うよ。
国力が毀損してるんだよ