固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/

[15551: eマンションさん]

>>15549 匿名さん
だから4月だってば。

[15552: サラリーマンさん]

絶対的な金額しかイメージできない人と、
相対的な金の価値を分かる人が、同じ土俵で話しているから噛み合っていない

[15553: 評判気になるさん]

>>15552 サラリーマンさん
ここでは絶対的な金額で議論する方が分かりやすいからね。
というかそこに合わせなければ、議論が噛み合うわけがない。

[15554: 匿名さん]

変動と固定を議論する場ですよね。
絶対的な金額と相対的な金額を区別しないといけないのでしょうか？
それが問題になるの？

[15555: 検討板ユーザーさん]

>>15554 匿名さん
そうですね。
あくまで住宅ローン金利の返済総額にスポットをあてて議論しましょう。

[15556: 買い替え検討中さん]

どこにそんな記事が？短期金利ですよ？長期ならまだしもワラ

[15557: 匿名さん]

>>15555 検討板ユーザーさん
返済総額にスポットあてるんだったら現金買いで話は終わってしまう。
住宅ローン組むんだったらなるべく長く借りた方が資産は増える。
返済総額が少なくて何の得になるのか知りたい。
支出が減るだけで家計の収支は全く良化しないのに。

[15558: 匿名さん]

>返済総額が少なくて何の得になるのか知りたい。

可能なら現金買いが一番支出が少なく、ローン支払いが無ければ資産は直ぐに増えていくから先々の不安も無い。金利など無関係で精神衛生上も良い。現金買いができるような家計なら、そもそも収支など心配要らない。

現状は低金利でも先が見えない今は、優先順位は現金一括>固定>変動の順で可否の検討をすべきだよ。

[15559: 匿名さん]

>>15558 匿名さん
現金で買えたけど固定金利で借りてます。
数千万円運用できる額が減ると自分位の資産だと困るんで。
もっと金持ちになると相続対策も出てくるし現状の金利と税制を踏まえると借りた方がいいと思う。
ローン組んで不安になるというけど、現金が億減って即現金に出来ない不動産が同額増える方が自分は不安になります。

[15560: 口コミ知りたいさん]

スレはローンを組む事が前提の話であり
一括で買えるやつは話に入る必要は無いだろ

[15561: 検討者さん]

銀行が変動を売りたいのは金利以外で儲かるからね。
ここの部分は言う人が少ないから気づかない人も多い。
物件価格が5000万だとしても、ローンの額は手数料だ保証料だと5500万を組まされる。
つまり500万が銀行の取り分。
スーパーの88円たまごにつられて買い物に言って高いものも一緒に買ってきてしまうパターンと同じ。

[15562: 匿名さん]

金利だけでなく、手数料も大事ということですね。
これは、固定・変動変わりませんね。
大体、借り入れの2.2%が多いようです。

[15563: 評判気になるさん]

来月も固定が上昇するらしい
それも変動幅ではなく基準金利を上げるらしい
固定は変動するね

[15564: 匿名さん]

>>15562 匿名さん
手数料は無視できない数値ですね。
10年後に一括返済できるなら、メガバンで保証料で借りて戻し保証料を狙う、またはSBI新生で手数料５.５万円で借りるなどすれば、住宅ローン控除を含めれば現金一括購入よりも得になるケースもある。
10年固定金利が小さい時に借りてれば金利上昇の心配もせずに過ごせ、その間団信保険のおまけ付きで、更に運用益があれば尚得。
現金一括購入が総支払額最小との書き込みもあるが、運用益が無いとしても必ずしもそうではない。

[15565: 検討板ユーザーさん]

>>15564 匿名さん
その通り。
自分は固定だけど、10年間で0.23%っていう。
毎年0.77%の逆ザヤっていう。

[15566: 口コミ知りたいさん]

>>15564 匿名さん
10年後に一括返済すると、保証料も戻ってくるっていう。
自分よりも利息が低い人や保証料や団信でお得な人は、見たことがないっていう。

[15567: 匿名さん]

>>15566 口コミ知りたいさん
みそは同じ人もいないって事実

[15568: 匿名さん]

>>15564 匿名さん
>金利上昇の心配もせずに過ごせ
心配しようがしまいがコストは発生しません。
そんなことまでメリットとして加えてしまうのは感心できない。
私は固定で組んでいますが安心のためでなく鞘を抜く確実性のためです。
心配だから固定にするのだったら期待感だけで変動金利にしている人と脳ミソの中身は一緒。

[15569: 匿名さん]

過去にローン組んだ人が得だの鞘抜きだのの話はどうでもよい。
過去の話しても仕方なく、今年以降にローンを組む人が現金一括より得になるかって事が重要。
ローン控除の対象上限残高が年々減らされてるので今後は難しいだろね。

[15570: 匿名さん]

>>15569 匿名さん
田舎の高卒マイルドヤンキーみたいにフルローンで家買って浮いたお金で納期が長い車買って即転すれば儲かるよ。
手元に資金がある方が株でも不動産でも動産でも何でも利益出せる。
現金で不動産買うのって再建築不可とか既存不適格、競売位じゃないの？

[15571: 匿名さん]

>>15569 匿名さん
普通より低利で何千万も借りることができる。
このメリットを生かすことができるか否かで決まるので、人によりますね。

[15572: 匿名さん]

インフレヘッジとして不動産購入を考えてるのなら、固定で借りるのが当然だよね。

インフレ率と金利の関係を知っている人なら当然のこと。

[15573: 匿名さん]

>>15572 匿名さん
インフレ率より高い固定の金利なのに？

[15574: 匿名さん]

>>15561
それ固定でも取られるぞｗ

[15575: 匿名さん]

5000万×13年×0.7%＝455万が現在のローン控除最大値。固定も変動も利息+各種手数料で、まず455万以内では済まないから可能なら現金一括が総額で有利。次に現状でも金利が低く将来の返済が確定する固定が安全。余裕の無い変動なら自滅しかねない。

[15576: 匿名さん]

>>15575 匿名さん
収入が同じで借り入れ金額、借り入れ期間が同じなら固定の方が余裕はなくなりますよ

[15577: 匿名さん]

振出しに戻る

[15578: 匿名さん]

今のところ0.289（団信込み）が一番低い金利ってことです。

[15579: 匿名さん]

実在するものでは

[15580: 通りがかりさん]

>>15575 匿名さん

現金一括は、賃貸期間の家賃を考えると、本当に安いのかどうか？

[15581: 匿名さん]

>>15575 匿名さん
インフレが続くといつまでたっても買えませんよ！

[15582: 名無しさん]

>>15566 口コミ知りたいさん

はいはい
あんたが大将～

[15583: 匿名さん]

さっき大漁の便が出てトイレつまりそうだったんだけど、ギリ変で良い便器が備えられたマンション住みだからギリセーフだった。やっぱり変動金利って神だわ。

[15584: 名無しさん]

>>15575 匿名さん

だからよ
ローン組む事が前提のスレで一括がどうとか要らねえ
スレタイ読めねえの？

[15585: マンション掲示板さん]

>>15575 匿名さん

変動0.4% 5000万円35年
手数料2.2%=110万円
登記一式＝50万円くらい
13年後の総支払い金利214万円
合計　374万円

固定1.6% 5000万円35年
手数料2.2%=110万円
登記一式＝50万円くらい
13年後の総支払い金利886万円
合計 1046万円

変動があんまり上がらなければワンチャンあり

[15586: 匿名さん]

>>15585 マンション掲示板さん
提携ローンだとそんなに手数料取られないよ。
総支払額じゃなくて月次年次のCFを重視した方がいいですよ。
脳内で支払金額を競うより、所得を増やして豊かに暮らさないと人生損です。

[15587: 坪単価比較中さん]

>>15585 マンション掲示板さん
みかローンのサイトで計算したところ、同じ結果が出ました。
変動が5年ごとに0.25%ずつ上昇すると仮定したところ
変動0.4%→0.9%(13年後) 5000万円35年
手数料2.2%=110万円
登記一式＝50万円くらい
13年後の総支払い金利317万円
合計　477万円

最終的にこの過程で35年後に2.15%になった場合、
35年後の総支払い金利806万円
合計 966万円

最初の13年間で低い金利でローンを組めるかが重要なように思います。

[15588: e戸建てファンさん]

銀行がなんで変動金利を進めるか？
理由は簡単なんだよね。
・変動金利は、借り手がリスクを負う
・固定金利は、貸し手がリスクを負う

銀行＝貸し手にしたら借り手がリスクを負ってくれる変動金利がいいに決まってる。
しかもいろんなオプション、手数料も払ってくれる。
こんな美味しい商売はない。

[15589: 匿名さん]

商売するのに売り手がリスクとるわけないじゃない。
そんな考えだから搾取されてることに気づかないのかな。

[15590: 匿名さん]

>>15588 e戸建てファンさん
35年借りっぱなしでもおいしいし、ちょこちょこ住み替えてくれても手数料入っておいしい。任売や競売見てる人なら分かると思うけど住宅ローン払えなる人少ないし、売却すればどうにかなる。住宅ローンは薄利な分件数こなすしかないが、中小企業に貸すよりはマシ。

[15591: 匿名さん]

変動金利は0.286（団信込み）だね
この優遇幅美味しいよね

[15592: マンション掲示板さん]

>>15588 e戸建てファンさん
そんな単純な話なら固定金利なんて生まれなかったでしょうね。

[15593: 匿名さん]

変動や固定の13年後の損得は、13年後に残金5,000万以上を一括で返せる前提だろ。
大多数は5,000万以上を一括で支払うことは現実的じゃない。原則35年で計算すべき。

[15594: 評判気になるさん]

>>15593 匿名さん
5000万円ローンを組んで減税を受けるよりも現金一括のほうが得では？という話に対して、
変動の金利があまり上がらないなら一旦ローンを組んで13年後に一括する方が得する可能性があるという話では？

[15595: 検討板ユーザーさん]

>>15593 匿名さん
現金一括購入との比較なんだから、13年後一括の設定で何も問題ないと思うけど。

[15596: マンション掲示板さん]

資産運用をせずに貯金するだけの家庭なら返せるだけ早く返した方がいいんじゃねえの？
健康不安次第だけど。

[15597: 匿名さん]

セオリーでいくと固定が上がると変動も上がる、だと思うんですが今後も変動は変動しないでしょうか？上がるのは固定だけっていう認識で大丈夫ですか？

[15598: マンション検討中さん]

>>15597 匿名さん
今年の4月、変動は上がるよ。
10月も上がる。

[15599: 匿名さん]

変動は、ここ何年も上がっていないので、上がらない。
これまで、交通事故にあったことがない、なのでこれからも交通事故にあわない。
信じる者は救われるかも。

[15600: 匿名さん]

変動が上がるには2種類あるがどっち？

[15601: 匿名さん]

>>15597
間違いなく今後10000年以内には変動します。

ただまぁ変動金利はその時々に応じた適正な手数料だと考えれば、別に金利が上がっても気にならないです。
金利だけ上がるということはありませんから。

[15602: マンション検討中さん]

>>15600 匿名さん
どっちも。

[15603: 通りがかりさん]

保証料一括前払い、元金均等、変動で借りてるよー
10年後に一括繰上げ返済で総額が一番低いのはどれ？って、銀行で相談して数字を出してもらって決めた。
変動だからどうなるかね？

[15604: 通りがかりさん]

一括繰上げ返済用の資金は運用中
ローン金利が上がっても、それ以上に運用で利益が出るならいいんだけど
ローン金利が上がって、世界中の債券6割株4割の運用が爆損ってあり得るんだっけ？

[15605: 口コミ知りたいさん]

世界的に酷いスタグフレーションになればそうなるかもですねーアルゼンチンばっかりみたいな。
まぁそうなったら25年遅れの世紀末みたいなもんで、しょうがないです。

[15606: 口コミ知りたいさん]

>>15588 e戸建てファンさん

おんなじ事ばっか言ってんな～

[15607: マンション掲示板さん]

現時点で上がるも下がるも分かるわけないんだから好きなように決めるしかない。
むしろ現時点で断言しちゃうような人に流されて決めるのが1番良くない。

[15608: マンション掲示板さん]

まあ固定金利はバンバン上がってるし固定金利が上がり続けるような状況で変動金利が上がらんはずもねえ

[15609: 戸建て検討中さん]

フラットが・・・。
もう変動しか選択肢が・・・。
そして数年後・・・。
もう分かるね？

[15610: マンション掲示板さん]

>>15603 通りがかりさん
10年後に一括返済なら元利金等返済の方が良いと思うんだけどな。
借入額にもよるけど、住宅ローン減税は加味しなかったのかな？

[15611: 評判気になるさん]

固定の変動幅が大きい

[15612: 匿名さん]

2月適用の固定金利が発表されてますが、想像通りですね。

[15613: TJD3冠]

ARUHIのフラット３５は0,2％上がってましたね。変動も後追うように上がっていくのでしょう楽しみでなりません。

[15614: 匿名さん]

>>15613 TJD3冠さん
「,」使ってるけど法曹関係？

[15615: eマンションさん]

>>15610 マンション掲示板さん

住宅ローン減税で戻ってくる金額も考慮したよ。何パターンかのシミュレーションをしてもらって決めました。

[15616: 匿名さん]

ここでも紹介のあった楽天モバイル債が早々に完売しましたね。
2年で年利3.3%は、繰り上げ返済用の資金の運用先としては良かったのでしょう。

[15617: マンション掲示板さん]

4月にゃ変動も0.6%台かなあ

[15618: 匿名さん]

固定は融資実行が多いと思われる３月に金利を高くしただろうとは思います。
変動は後からゆっくり高くすることができるので、どうなりますかねえ。
でも、資産がある人は、社債のなど比較的安全な運用の利回りも上がっている様ですから湖底変動のどちらでも大事なさそうです。

[15619: 戸建て検討中さん]

いよいよ底辺の賃金も上がってきた。
つまり、この後どうなるか？
もう分かるね？
↓
イオン、パート時給7%賃上げ　国内最多の40万人
【イブニングスクープ】
2023年2月1日 18:00 日経
イオンはパート約40万人の時給を平均7%上げる。
上げ幅は4%の物価上昇率を上回る。

[15620: マンション検討中さん]

日銀の短期プライムレートが上がらなければ変動は動かないと思いますが、皆さんは、その金利が動くと思いますか？？

[15621: マンション掲示板さん]

10年金利だけ上げておしまい、なんてそれこそあり得なくねえ？

[15622: 匿名さん]

Yahooニュースより
　住宅金融支援機構は1日、長期固定金利の住宅ローン「フラット35」（買い取り型）の2月の適用金利を発表した。


　最低金利は前月と比べて0．2ポイント上がり、4カ月連続で上昇。現在の制度に見直した2017年10月以降で、最大の伸び率となった

[15623: 通りがかりさん]

イオンのパートの賃金まで上がってきたと言うことは、もう決定打だろうね。

[15624: マンション検討中さん]

>>15621 マンション掲示板さん
短プラは皆んなの生活に直結する様なものなので、上げたら大変なことになるような気もしますが、そうでもないのでしょうか？？景気がかなり冷え込むので、かなり慎重になるのかなと思いますが。

[15625: マンション掲示板さん]

もっと直結する消費税をちょいちょい上げてますしねえ。

[15626: TJD3冠]

賃金上昇が止まらないな!!これはあるなマチガイナイ!!
変動さん年間2,30万円出費が増えても大したことないでしょう。頑張って払ってください

[15627: 匿名さん]

ある議員の方曰く、

風評被害をもたらすのはデータに基づかず、
不安なんだ！危ないんだ！
という風に煽り立てる人達だ。

[15628: マンション掲示板さん]

しばらくはそんな感じが続くと思いますよ。
待ちに待った煽りどころでしょうから。

[15629: 匿名さん]

煽るほど、自身の利払が無駄だと認めてることにるんだけど。
まあ、それすらわかってないっぽいのな。

[15630: 匿名さん]

フラットは酷いな2月に上げなくても、、、
2月3月は決算前の不動産契約月間なのにその時に上げなくても、、、

[15631: 匿名さん]

スレッドのタイトル「固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？」に沿った投稿に
落ち着いてきましたね。

[15632: TJD3冠]

この１年前まで固定は少し変動より高かったものの安全安心が低価格て買えていたのに、今の状況で固定を契約するにも勇気がいる価格帯になってしまいましたね。ますます変動契約が増えるでしょうが、そこが落とし穴。
もしかしたら来年には変動金利が、今の固定を上回っている可能性もある。

変動は恐怖でしかありません。

[15633: 匿名さん]

2月のフラット35は頭金1割以上でも1.88％。5000万借りて総額で6800万超え。今固定は辛いですね。

[15634: 名無しさん]

米国も欧州も利上げの影響で株価下落して不況になっていくかと思いきや、意外とそのまま好景気で耐えそうな感じになってきた。

とりあえず、米国の利上げペースは落ちたからこれから株の上昇が始まると思われる。
米国と欧州の賃上げペースも高まると思われますね。

[15635: 匿名さん]

>>15634 名無しさん
グロース株以外も利上げペース鈍化で株価上がるの？

[15636: 名無しさん]

>>15633 匿名さん
20年とかならともかく35年フルに使って返済するにはちとつらい水準ではある

[15637: 通りがかりさん]

自分の予想だと、変動は年内に１％超え。

[15638: 匿名さん]

>>15621
普通にありえるでしょ
イールドカーブは短期金利が軸となり長期金利が振り幅で表されるので長期金利だけが上下することは普通です逆に短期金利だけが上下することはありません
肩の位置が短期金利、肘の位置が中期、手の先が長期で表されます。手の先を大きく動かしても肩の位置はそれ程大きくは動きません

[15639: マンション掲示板さん]

金利が上がるかもってのはわかるんだけど、劇的に上がると予想してる人は何を根拠にしてるのか気になる。

[15640: マンション検討中さん]

>>15639 マンション掲示板さん

物価指数、大企業正社員の賃上

[15641: 通りがかりさん]

劇的には上がらんでしょ。
今年から毎年１％くらい上がるのでは？

[15642: マンション検討中さん]

フラットで組む場合いた時点の金利で実行されるの？

[15643: eマンションさん]

>>15642 マンション検討中さん
金消時の金利が採用される
マンションだと審査後2年経って金消なんて良くあるのでフラットの変動幅はキツイ
今回みたいに急上昇する時バクチ

[15644: 口コミ知りたいさん]

>>15643 eマンションさん

なるほど。今月金消の人は悲惨ということか。ここから下がることはないのかな

[15645: 名無しさん]

ないかといわれたらある。
下がりそうかといわれたらあんまり…

[15646: マンション検討中さん]

>>15644 口コミ知りたいさん
自分は申込から8ヶ月後に金消だった。
申込月で1.28%だったかな？
それからは金利の変動が毎月気になって気になって仕方がなかった。
上がったり下がったり、気が気じゃないというか・・・やっぱり少しでも下がってほしかったしね。
なんとなく、申し込んだ時よりも低くなってくれればラッキーという感じだった。

結果的には、どんどん下がって0.83%になった。
更にそこから10年間は-0.6%の優遇があって、まさかの固定金利で10年間0.23%っていう。
毎年、0.77%の逆ザヤっていう遺跡。

本当にラッキーだった。
こういうケースもあるから、間が開くことも決してやぶさかではないと思うよ。

[15647: マンコミュファンさん]

>>15644 口コミ知りたいさん
さすがに2％越えになったら割引増やすとかで対応しそうだけど、フラットはある意味独占市場だから何もしないかも

[15648: 購入経験者さん]

皆さん、住宅ローンの変動の金利ってどういう時に上がるのか分かっていらっしゃる感じですか？？？

[15649: 通りがかりさん]

賃上げブームがこんなに早く来るとは驚きだよね。
モゲ蔵なんて、つい最近まで10年は賃金は上がらない、団塊世代が退職する10年後に賃金が上がるなんて言ってたけど、
大大大ハズレだし。
恥ずかしくて表に出られないのでは？

[15650: 匿名さん]

自分の周りを見ていると金が無い人と若い人と公務員が固定を選ぶ傾向にあるな。