固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/

[1229: 買い替え検討中さん]

>>1207 匿名さん
ソニー銀行だけ、基準金利が変動してるのは案外知られてないですよね。
そのおかげで、借入当時0.539だった自分の金利は、今0.499になりました。
逆に上がる局面だと、おそらくイオン銀行ほか他銀も基準金利を上げると予測し、ソニー銀行にしました。

[1230: 匿名]

>>1229 買い替え検討中さん
ソニー以外の変動は上がっても、下がっても変わるのは新規の人のみで
まやかしの変動

ソニーだけ本物の変動

[1231: 匿名さん]

上げるときはまず優遇金利を減らすんじゃない？

[1232: 匿名]

>>1231 匿名さん

誰の？

[1233: 匿名さん]

>>1231 匿名さん
最初の0.1〜0.2％だけの話ですね
政策金利が上がれば容赦無く基準金利が上昇しますよ

[1234: 匿名]

>>1233 匿名さん
基準金利がいつぐらいに変わりますかね？。

[1235: 匿名さん【至急希望】]

【至急！】契約が迫っており、非常に悩んでいます。皆さんのお知恵をお貸し下さい。
　現在、三井住友信託でローンを借入れ中ですが、「りそな銀行」又は「三菱東京ＵＦＪ銀行」への借り換えを検討していています。両銀行とも本審査の承認が下り、９月末実行予定で、近日中に本契約予定です。
　「２０年後の完済を予定」している場合に、以下の条件では、どちらの銀行がお勧めでしょうか？
　それとも、借り換え諸費用（約６５万円）を考えると借り換えしない方が良いでしょうか？

Ａ【三井住友信託】（現在・ローン３年目）
※以下の①・②は、共に３大疾病の５０％保障付き（0.15％の金利を上乗せした後の数値です）
　■借入残高・残存期間（２１５０万・３０年）
　内訳）①1450万（当初20年固定・金利1.930％）※固定期間終了後の優遇は▲1.42％
　　　　② 700万（　変　 動　 ・金利0.855％）※全期間▲1.77％優遇

Ｂ【りそな銀行】
※以下の金利は、団信革命（３大疾病＋α保障）付き（0.30％相当の金利を上乗せした後の数値です。）
　■借入予定・借入期間（２１５０万・３０年）
　条件）2150万円（当初10年固定・金利0.650％）※固定期間終了後の優遇は▲2.006％
　　　　融資手数料が2.1％（464,400円）と高く、繰り上げ返済しても戻らない・・・

Ｃ【三菱東京ＵＦＪ銀行・案１】
※以下の①・②は、共に７大疾病保障付き（0.30％の金利を上乗せした後の数値です）
　■借入予定・借入期間（２１５０万円・３０年）
　条件）①1150万（当初10年固定　・金利0.900％）※固定期間終了後の優遇は▲1.600％
　　　　②1000万（全期間30年固定・金利1.350％）
　　　　保証会社保証料が「約41万円」必要

Ｄ【三菱東京ＵＦＪ銀行・案２】
※以下は、７大疾病保障付き（0.30％の金利を上乗せした後の数値です）
　■借入予定・借入期間（２１５０万円・３０年）
　条件）2150万（全期間30年固定・金利1.350％）
　　　　保証会社保証料が「約41万円」必要

★脳卒中と心筋梗塞に係る保障については、「三菱東京ＵＦＪ銀行」だけが、「入院したらローン免除」となる点で非常に優位かと思っていますが、他行より金利自体の割高感があります。（他社は６０日以上の麻痺や労働の制限が条件です。）

今週中に契約を控えており、Ａ～Ｄのいずれが良いか、多くの皆さまのアドバイスを頂戴できれば幸いです。
長文にお付き合いいただき、ありがとうございました。よろしくお願い致します。

[1236: 匿名]

ソニー銀行はいかがですか？
保証料0円プランがあり、金利水準も悪くないですよ。

[1237: 匿名さん【至急希望】]

1235です。
1236さん、ご返信ありがとうございます。
ソニー銀行などのネット系銀行も色々考えたのですが、最終的には「実店舗がある金融機関にして欲しい」という妻の希望があったので、上記Ａ～Ｄ案で検討することになりました。（本承認も下りています。）
１０月以降は、私の仕事が激務になりそうで、ローンのことを考えてる余裕がなくなると思われるため、できれば９月に実行したいと思っています。
選択肢が、上記Ａ～Ｄ案しかないのであれば、どれがお勧めでしょうか？
その他の方からも、遠慮のないご意見・アドバイス等をいただけると幸いです。

[1238: 匿名さん]

>>1237 匿名さん【至急希望】さん

ローン額が2150万しかないなら10年固定がいいと思いますが、、

[1239: 匿名さん]

>>1237 匿名さん【至急希望】さん

私ならDです。全期間の安心と保険の充実をとります。ufjダイレクトの優遇もいいと思います。
地域によりますが私の地域(23区南側)には、りそなの店舗が少ない為使い勝手が悪い。サークルkにあるATMが引き出し無料時間長いがサークルkも少ない。りそなクラブのポイント貯まるのはいいですが。

[1240: 匿名さん]

20年で返す想定なら30年全期間固定は利息の無駄では？
10年または20年の当初固定の方が利率低い気が。

[1241: 匿名さん]

うちは住信残額2000万で借り換え、りそな10年固定にします。手数料がたかいですが、固定期間終了後の優遇幅が大きいので。

[1242: 匿名さん【至急希望】]

1235です。
1238さん・1239さん・1240さん・1241さん、皆さん、ご返信ありがとうございます。

>>1240さん
　りそな銀行も三菱東京ＵＦＪも、１０年を超える「当初２０年固定とか２５年固定」で、大幅な金利優遇はないそうです。
　例えば、りそな銀行の当初２０年固定の金利は「１．７％」（⇒基準金利の4.2％から▲2.5％）でした。
　そうすると、りそな銀行の場合、３０年全期間固定で「１．３５％」の金利設定商品があるので、３０年全期間固定の方が金利が低くなります・・・。）

　今回は、Ｂ案【りそな銀行・１０年固定】でもＤ案【三菱東京ＵＦＪ・３０年固定】でもお勧めを頂いたので、どちらを選択しても、大間違いということは無さそうですね。（リスクヘッジは当然自己責任の前提で）
　あと時間は僅かしかありませんが、もう少し検討することにします。
　皆さん、ありがとうございます。

[1243: 匿名さん]

三井住友信託30年固定なら8大疾病付けて金利は1.12ではないですか？これが一番有利だと思いますが。

[1244: 匿名さん【至急希望】]

1235です。
>>1243さん、ご返信ありがとうございます。
「30年固定なら、8大疾病付けて金利は1.12」は、住信SBIネット銀行のことでしょうか？

　ネット系銀行は、ガンになっても「直ちにローン免除」とはならないなど、大きく補償内容が変わってくると思いますので、今回は都市銀行で検討していました。
　当方の解釈に間違い等あれば、ご指摘をお願い致します。また他にアドバイス等があればご教示願います。

[1245: 匿名さん]

>>1244 匿名さん【至急希望】さん
いえ、三井住友信託のことです。9月は30年固定0.85で、8大疾病でプラス0.3、家計応援キャンペーンでマイナス0.03。これで金利1.12です。

[1246: 匿名さん]

現在、三井住友信託銀行で借りている為、三井住友信託銀行での借りかえは不可ということではないでしょうか。

[1247: 匿名さん]

1235さん
先にダメ元で三井住友に借り換えの本審査の承認が下りてることを伝えて、金利引き下げ交渉してみたらどうでしょうか。

[1248: 匿名さん]

1235さん
迷っている段階で、本審査を通している時点で、個人的にはNGだと思いますが
本審査まで通して、実施しないとなると今後、審査が通りにくくなりますよ

そもそもプラン自体は、審査通さなくても検討できたのに、今更という感じです

また、年齢や残貯金、家族構成などにもよって変わりますので、判断できないというのが実情でしょうね
返済金額だけでいえば、計算すればすぐでることなので
どうしても迷われるなら、有料のFPに相談することをお勧めします

[1249: 匿名さん【至急希望】]

1235です。
皆さん、色々とアドバイスしていただき、ありがとうございます。
他行での申込み前に、三井住友信託銀行へは金利の値下げが出来ないか、２回交渉してみましたが、いずれも対応不可と断られてしまいました。三井住友信託で、８大疾病付き30年固定で⒈12で借りている人が羨ましいです。
本審査申込後の取下げって、問題ありなんですか・・・？
私はてっきり、本契約後の辞退だけが問題だと思っていました。

[1250: 匿名]

>>1249 匿名さん【至急希望】さん

問題はありませんよ。
手続きした担当者ほか関わった人たちが、内心「ふざけるな」と思うだけです。

[1251: 匿名さん]

>>1249 匿名さん【至急希望】さん

本契約後の自体って？契約の意味分かっていますか？
やってみたらいかがでしょう。
こういう能天気な人って人の迷惑を考えないんですかね。

[1252: 匿名さん]

>>1251 匿名さん

自体✖️辞退○
銀行の迷惑なんて考えなくていいでしょ。
銀行も仕事だ。客を取れない担当が悪い。

[1253: 匿名さん]

>1226さん

日銀の国債購入が限界にきているからです。
日銀の金融緩和の総括により、今後国債購入の量的緩和
ではなくマイナス金利主導の動きになります。

つまり、国債は少しずつ売れなくなるということです。
今までは日銀がどんなに高くても買ってくれましたから、
銀行が国債を購入していましたが、今後はそういうこともなくなって行くと思います。
つまり、国債の需要が下がる→国債の値段が下がるので
長期金利が上がるということになります。

なんで国債が寝下がると金利が上昇するかは、債権と長期金利に
ついて勉強してみてください。
面白いですよ。

[1254: 匿名さん]

預金金利５年定期で0.45%0.5%とか数年前位に上がるかな〜、上がって欲しいざんす。

[1255: 匿名さん]

日銀の発表ありましたね。

10年で0%を目安にしているところから、今後8月レベルの条件はほぼ有り得なくなったようで・・・
8月実行の方、おめでとうございます。

[1256: 匿名さん]

このまま変動でいくか迷う

[1257: 匿名さん]

>>1256
残債額にもよるんじゃない。
長期固定はこれから上がっていくだろうけど、変動はしばらくは微増程度でしょ。

[1258: 匿名さん]

1256じゃないけど、残額2000万変動から10年固定に借り換え予定だったけど、変動のままがいいか迷う。

[1259: 匿名さん]

>>1252 匿名さん

何をやってもいい、相手が悪いって考えはまるでC国の人。

[1260: 匿名さん]

>1258さん
別にリスクヘッジしないなら、固定じゃなくていいと思います。
金利が上がるかもしれない、、、汗

という不安を除くのなら今なら低コストですし、固定するのはありです。
別に不安じゃないというなら、変動で全然良いと思いますよ。
リスクに対する考え方の問題なので。

生命保険は無駄！という人もいるくらいですし。
結局保険なんて、リスクが発生してからやっててよかったとか、
入っててよかったね。になるので、そういうところを考えて、
変動か固定か、選択されれば良いと思います。

[1261: 匿名さん]

今後は日銀が10年債の金利を固定にすることを目標にするらしいですね
ということは固定金利が本当に固定金利になるのかな

[1262: 匿名]

>>1261 匿名さん

意味がよく分かりません。

[1263: 通りがかりさん]

勉強中の素人です。
10月実行ですが、変動と固定で迷っています。
金利上がっていくなら今のうちに固定でしょうか…

[1264: 匿名]

>>1263 通りがかりさん

なぜに？
新規の金利の上昇と自分の金利の上昇は別物
本物の変動はソニーだけ

[1265: マンコミュファンさん]

>>1263 通りがかりさん

固定でしょう。

[1266: 通りがかりさん]

>>1263 通りがかりさん

間違いなく、固定。

私は2011年に購入
変動です。

イールドカーブがこれだけフラットになった今でしょ。固定は。
こんなチャンスないすよ。

マイナス金利解除は当面無理ですが、長期金利のはね上がりは、じゅうぶんあり。

マイナス金利のおかげで10年債の利回り下がるわけじゃないですよね。誤解あるみたいだけど。
短期金利はむしろさらに下がるんじゃない？
イールドカーブを急坂にして、金融機関をヘルプするなはら、長短金利のさやどりは急なほうがよいよな。

[1267: 匿名さん]

>>1266
これから長期金利をしばらく固定すると日銀総裁が言ってるのに
何を言ってるのか

[1268: 匿名さん]

リスクが取れる財力あるなら変動でも良いと思う。
無いなら固定。

[1269: 匿名さん]

今から20年後くらいは金利は何%になっていますかね
私は変動で借りていますが今より1%以上上がる気がしません
みなさんどう思われますか

[1270: 匿名]

>>1269 匿名さん

少なくとも1%以上は上がると思います。
理由は今の金利水準は普通ではないからです。
普通ではない状態が長く続いているだけで、これからもずっと続くと考えるのは無理があります。
上がらなければ有難いですけど。

[1271: 匿名さん]

>>1269 匿名さん
10年以上先までは中々専門家でも予測は難しいと思います。一番怖いのは、政府が財政再建に失敗した場合に、政府債務増大により円と国債の信認低下による金利上昇が起こる可能性があることでしょうか？とりあえず向こう10年くらいはまだ大丈夫だとは思いますが…
あと、この後仮に景気が回復した場合は、利上げ前に何回か消費増税が待ってますから当面短期金利の大幅上昇を心配する必要はないと思います。まあ、そもそも景気回復して財政問題が解決できれば消費増税自体不要な気もしますが…

[1272: 匿名さん]

10年後に元本半分以下まで減らせるくらいの余力があるなら変動でいいと思う。
固定はこれから上がるだろうけど、変動はこれからも年単位で上がる要素が見えないもん。

[1273: 匿名]

上がるのは新規の変動金利で既存の契約者の金利では無い

[1274: 匿名]

>>1273 匿名さん

意味がよく分かりません。

[1275: 匿名さん]

優遇の話じゃない？
金利というよりも銀行。
消費者側恩恵としてはどっちも同じだけど。

[1276: 匿名さん]

ここ何年もに続いてこれからも店頭基準金利がずっと底に張り付いたままという前提だと、今後新規の金利引き下げ幅が縮小されて実質金利が上がる事はあっても、既存債務者の変動利率は変わらないって事かな？
過去10年で見ても変動の店頭基準金利の差ってせいぜい0.5%程度だからねえ。

[1277: 匿名]

変動の仕組みを理解出来たら変動

[1278: 匿名]

新規で借りる人より既存で借りてる人の方が多いのだから、基準金利を上げて既存先の金利を上げる方が銀行は儲かる。