固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART16】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/583481/

[982: 匿名さん]

>>980
私も賃貸の時というか、結婚後に生保に入りましたよ。
その他に就職した時に郵便局の簡易保険に入ってました。これは親の勧めと言うか説得で入らされました。独身の時はこれで十分だろうと思ってました。
普通の生保って高額ですからね。30を過ぎ子供が生まれて、さらに収入保障にも入るって月々の支払いで考えると無駄な気がしました。それなら家を買って、団信（私は変動なので無料です）の方が住居費が永遠に無料になり財産としても活用できる訳ですからその方がロスが少ないです。
たまたまですけど、簡易保険の満期がローン開始から10年目なので繰り上げ返済にでも使おうかなと思ってます。

もしもの場合ですけど積立型かまあ掛け捨てでもある程度の死亡保険のある生保と厚生年金の遺族年金でも住居さえあれば生活に困る事は無いと思いますよ。死亡保険金5000万と遺族年金と住宅。まあ、普通に暮らせるんじゃないですかね。

[983: 匿名さん]

DINKSには過剰な保証で、子供ありには不足するわけだから

やはり、フラット団信無しは、

＞フラットですが、独り身なので団信入りません。

＞皆がみな銀行の最優遇金利で借りられるわけじゃないの
＞リスク承知でフラットの団信無しで近い金利にできる

といった例外的なパターンだけで、一般的では無いと思います

[984: 匿名さん]

＞979
結婚当時にそこまでしたのに、家を買って団信に入らないなんて、明らかに不自然ですよね。
さかのぼると、フラットの団信コストを指摘され、他の保険で安くカバーできるといった主張がありましたが、それのつじつま合わせの気がします。

[985: 匿名さん]

あ、言葉足らずでした。
一括か分割かとの話だったのでその後の住居費用として月10万ちょいあれば、ということです。別物件購入してもいいですし、今のところに住み続けるとしても差額を慣らせば一万程度で住めます。(本人は賃貸で住むつもりはないかと。)
資格職なので一定の収入はありますが、専業主婦なら団信にしてたと思います。

住居費用として切り分けて考えると、それで補填できるという判断です。

[986: 匿名さん]

>>984
購入時に今の収入保障でいいじゃん、となっただけです。
当時は住居費用の保険として月3000だし入っとこうと思っただけで、正直団信がどうのとかまで考えてなかったです。

[987: 匿名さん]

フラットの団信って、返済途中に後から
追加で契約できるの？

[988: 匿名さん]

>>986
住居費用の保険で収入保障保険を選ぶって奇跡です。収入保障保険って死亡時と高度障害でしか出ない訳です。
普通に言って借金も無い共働き夫婦で死亡保険金って必要なんですかね？しかも奥さんが資格職。普通の人には選べません。
普通の人は、けがや病気で働けなくなった時に備えて医療保険に入る訳です。まあそれを含んだ生保も入ったとのことですけど、それにも多少の死亡保険金はあるでしょう。私は普通の人なので、それならプラス3000円で特約を付けるか、都民共済にでも入った方が安心感は膨らむと思います。

結果的に得をされたそうですけど、それは奇跡ですよ。

私がもしも同じ状況でローンを組むなら変動にして収入保障保険を解約します。
貴方の理論で言えば返済がずっと-3000円になる効果がある訳ですし。

[989: 匿名さん]

それは確率の問題では
死亡する確率と金利上昇の確率が同じならそれでもいいかもしれない

[990: 匿名さん]

フラットの団信外す気持ちもわかります。
死ななきゃほぼでませんから収入保障と一緒なんですよ。
三大疾病つけると0.6くらいあがりますし。
だから何度も書いてますが銀行ローンと比べるものではないんですよ。
圧倒的にフラットは不利です。
フラットは銀行の審査に通らない属性の方が選ぶ物です。

[991: 匿名さん]

＞986
２０代半ばで結婚する時に必要以上に保険はいるような人が家買うときに万が一のこと考えなんてありえん。

共働きで子なしだからというかもしれんが、子供出来た時に持病で保険入れなかったらどうするの？

家売ってもローン返せるとも限らんし。

なんか出してくる数字も不十分だし、全体的に漂う違和感・・・正直うさんくさいなー

ところで奥さんが資格職ってどこから出てきたの？？？

[992: 匿名さん]

フラットで団信外す人達は自営の方達です。
会社の経費で多額の保険かけてますからなにかあったら退職金という名目で受け取るので団信かける必要がない、
そんな人達が外すくらいですね。

[993: 匿名さん]

借りられない属性の方向け

[994: 匿名さん]

＞946
＞団信なしはある意味達観してるのだとおもうけど、後段の理屈を教えていただけますか？
＞小学生じゃないのだから理由くらいつけましょう笑

私は答えませんがわかったかな？

[995: 匿名さん]

>>991
上の場合、月3000円収入保障で万一の時は団信なくても住居費用は月一万の出費ってことでしょ。
十分だと思う。

[996: 匿名さん]

>>992
自営業は個人事業主になるので保険料は経費になりません。
法人成りすれば経費にできますが、その場合肩書は会社経営、会社役員であって自営業ではありません。
自営業の経営者を社長と呼ぶのは厳密には間違いです。

荒さがしで恐縮ですけど、混同されている方が多いメジャーな間違いですから知っておくと良い程度で。

[997: 匿名さん]

>>994

答えてあげたら？
私は聞きたいです。

[998: 匿名さん]

結局考えられんとかで数字に対しておかしいとの指摘はない
月3000円12万保障なんてあるでしょ。

[999: 匿名さん]

>>995
皆さんが引っかかっているのはそこじゃないんですよ。
良く知りませんけど団信の替りになるらしいです。でも引っかかるのは

「借金も無い若い共働き夫婦が、なんで収入保障保険になんて入ったの？」なんですよ。

しかも「奥さんは資格職」。その上「普通の生保にも入っている」。違和感しかないんです

[1000: 匿名さん]

＞999
その前に属性いいのに
なぜフラットしかも団信なし？

[1001: 匿名さん]

奥さんが資格職って、この方にとって、
一番の保険だわね。

[1002: 匿名さん]

>>1000
恐らく、「収入保障保険に入ってしまった失敗」を取り戻す為でしょうね（笑）

[1003: 匿名さん]

>>1002
べつにいつでも解約できるから失敗でも無いと思います
単に団信にはなってないだけかと

[1004: 匿名さん]

あと、出産・子育てとなると当面のあいだ働けないから
旦那１人でローンを考えるべきです。

[1005: 960]

>>967
960です。
公務員なので、属性は大丈夫だと思います。
ローン減税は、あと７年間です。
変動で行こうと思います。ありがとうございました。

[1006: 匿名さん]

>>999
ライフプランナーと当時の支出、子どもができてからの教育費等の支出、育休など生涯のプランを考えて入りました。借金なくても住むための費用は変わらない訳ですし。
まあ子どもできてからの方が良かったかもしれませんね。今でももし子どもが出来なかったりしたなら勿論見直ししてたと思います。保険は結婚や出産のタイミングで将来設計を考えて入りました。一般的かと思ってましたが…。
フラットにしたのは短期間で返せる余裕はないからです。仕方ありません。

[1007: 匿名さん]

フラット団信無しさん
次回はもう少し設定練りましょうね

[1008: 匿名さん]

おかしな話ではないっしょ
その環境ならベストな選択

[1009: 匿名さん]

>>1007
全部事実ですが…

[1010: ご近所さん]

嫁が働いていても生涯的な保険として収入保障保険入るのは何の違和感もない。
安いし途中で自由に金額変えられるし効率的な保険だと思います。
むしろそこにこだわる方が疑問かな。
まあ、それはいいとしても信じたくないだけのような書き込みの1007は問題外。

[1011: 匿名さん]

・フラット35s+収入保障でも１％未満が可能
・団信を収入保障で賄えるかはその属性による。
※当初１０年のみでその後+0.6になる。さらにフラット３５sの契約時期による。
※1006の場合は収入保障で賄えない金額として月1万の出費が必要。ただし奥さんが働いているので問題ないとのこと
が結論。

[1012: 匿名さん]

＞リスク承知でフラットの団信無しで近い金利にできる
のはＤＩＮＫＳなうちだけ
普通、子供が２～３人生まれる予定で計画しないのかな？
慌てて生命保険追加しても結局、団信より高くつく気がするが・・・
まぁ、低金利だから借り替えれば団信付くし問題ないか

[1013: 匿名さん]

将来のために収入保障入るのはおかしいかね。月何万掛け捨てなら疑問だが共働きでも少額掛け捨てだろ。普通は生涯プラン立ててから必要額を計算して保険を入るか、保障額をどうするか決めないか。
よくわからん。

[1014: 匿名さん]

>>1013
私も同意見ですね。
>>生涯プラン立ててから必要額を計算して保険を入るか、保障額をどうするか決めないか
正にその通りで、それをアドバイスしてくれるのがライフプランナーだと思います。
将来、家を買う可能性がある人に住居費になるとの名目で収入保障を進めるなんてそのライフプランナーは普通じゃないです。
だって、住宅ローンで割安な団信あるいは無料の生命保険に入れるんですよ？それなのに掛け捨ての収入保障に入るって？
まるで加入時から団信無しのフラットを組むって解っていたような契約にしか見えません。

[1015: 匿名さん]

>>1014
属性的にフラットオンリーなんでしょう
もしくは
fpでも数字が苦手で比較ができなかったのかも…

[1016: 匿名さん]

>>1014
団信入るならそんな少額保険解約すればいいんじゃん。
すれ違いになるけど、１日5000円とかの医療保険(入院保険)よりはずっといいと思う。あれこそ割高。

[1017: 匿名さん]

収入保障のようなライトな保険を進めてくる方が○○生命のようななんでもかんでもツいてますよ的保険よりもいい。保険変えにくいしね。
営業にどれだけコストかけてんだといつも思う。

[1018: 匿名さん]

>>1016
収入保障はけがや病気で失業しても一円も出ませんし、そんな事態になっても保険料の支払いが続きます。
死亡する確率と病気になって入院、通院する確率を考慮した上で、どちらが無駄なのか比べるべきです。

>>1017
>>収入保障のようなライトな保険を進めてくる方が
私もその方が良いと思いますけど、不要なものを進めてくるの人は最悪だと思います。
この方のケースでは、加入時の状況は夫婦で旦那が居なくなったら奥さんが一人暮らしになる訳です。
専業主婦なら必要でしょうけど、資格職の奥さんの住居費に備える必要があるなんて進めてきますかね？

[1019: 匿名さん]

この話はもういいんじゃないですか…

[1020: 変動]

はい、おしまいー

[1021: 匿名さん]

4月は変動下がるよね〜

[1022: 匿名さん]

結論としては、収入保障の代わりになるってことですな。

[1023: 匿名さん]

>>1022
例え代わりになっても、ローンを組む時に入るんだったら団信の方が安いという結論です。
当たり前です。

[1024: 匿名さん]

>>1018
離婚する確率は考えてるのかな。
夫婦共有名義の場合は大変だよ。
旦那名義でも慰謝料代わりに追い出されたる場合もあるが。

[1025: 匿名さん]

お互いに収入保証掛け合ってると思う、この夫婦。

[1026: 匿名さん]

>>1023
それは違います。どちらが得かは年齢によって変わります。
フラットの団信は年齢問わず一定の金額なので年配の方は得です。

[1027: 匿名さん]

>>1026
じゃあ、20代前半で肥満じゃなくてタバコも吸わない無免許の人なら得なんじゃないの？そこ限定にすれば？
それに若いうちだと融資額、月々の返済額と収入のバランスで収入保障じゃ足りないのが普通だと思うよ。

普通の人はほぼ間違いなく損するよ。

[1028: 匿名さん]

>>1023
早くから入った方が安いけど、手元に保険料一覧みるとこんなもんですよ。
35歳加入でみると
アクサダイレクト
月額10万保障→月3350円
損保ジャパン
月額15万保障→月3735円
仮に40歳加入だと200円程度上がりますね。
まあこんなとこで比較すればいいと思います。

[1029: 匿名さん]

>>1028
団信とどちらにしますか

[1030: 匿名さん]

>>1029
銀行から借りれる属性なので当然込みの変動です。

[1031: 匿名さん]

>>1030
属性は知らんが早期に返せるなら変動で大正解！

[1032: 匿名さん]

>>1027
なにを言ってるのか意味不明なんですが。
収入保障で足りるようにくんで比較するに決まってます。
それでも年配の方以外は団信より収入保障が安くなります。
そのくらいフラットの団信は高いです。

[1033: 匿名さん]

>>1032
フラットじゃなくて銀行から借りれたら良かったのに

[1034: 匿名さん]

>>1033
それ常識でしょｗ
なぜかフラットで団信が得とか書いてた人がいたので
間違えた知識を訂正してただけですよ。
普通は銀行変動一択ですよ。
審査に通らない方はフラット
そしてフラットで団信つけるかは年齢次第ということです。

[1035: 匿名さん]

収入保障保険は、保険料は安いから、残してはいますが
あくまでも生活雑費用で団信の代わりにはならないと思います。
住宅ローンは変動なので団信付きです。

[1036: 匿名さん]

>>1035
その理由如何

[1037: 匿名さん]

団信にしろ収入保障にしろ、ポックリ逝くぶんには良いけど
だらだら、長期療養で仕事もろくにできなくて、介護までというのが一番困るから
ガン保険の一時金なんかよりは、役に立ちそうな気がしていて、
とりあえず月額１０万なのですが下記にも入ってます。

[1038: 匿名さん]

＞1028
保険料試算の時に加入期間は書いた方がいいと思いますよ。

35歳30年間加入でみると
アクサダイレクト 月額10万保障→月4030円（3600万）保険料合計約150万
損保ジャパン 月額15万保障→月4815円（5400万）非喫煙健康体　保険料合計約180万

＞仮に40歳加入だと200円程度上がりますね。
⇒加入期間と受取総額が多分5年分減ってますよ。同じ受取額を確保するなら15％くらい増えます。

また収入保障は65歳くらいまでしかかけられないので要注意。
一時金で受け取ると年金形式の7割から8割しかもらえない。
受け取るときに相続税・所得税がかかる。

いずれにしても団信込の金利はかなりお得といえます。

[1039: 匿名さん]

好みで選んだって事で丸くしてこの話題は終わりにしましょう

[1040: 匿名さん]

団信無料で金利0.42%ってことは、団信分0.3%を差し引くと、実質金利0.12%程度ということになる？

[1041: 匿名さん]

大元は団信だと0.3以上プラス、例えフラット35sでも1%以上は確実になるとの話だったけ。
以前から収入保障に入っていれば例外もあり、ほぼ同等の内容で10年間は1%未満でいけるってことやね。

家庭の状況により団信ほどの手厚い保険いらない人もいるよ。
人それぞれ。

終わり。

[1042: 匿名さん]

でも、なんで、銀行ローンで団信無しは無いのだろうね。
金利0.12%は無理としても、金利低くできるよね。

[1043: 匿名さん]

>>1042
アホ過ぎるｗ
さすが金利しか興味がない変動さん。

[1044: 匿名さん]

>>1042

銀行は、借り手のもしもの確率を低〜く見てるから、
金利に反映しなくてもいいんじゃないかな？
団信費用を引いてまで金利下げるなんて、
大損は出来ないでしょう。

6回目購入のマンマニさんも、
今回は団信込の変動より、フラット35を選んでいます。
興味深いですねー

[1045: マンション住民]

>>1044
マンマニさんとかいきなり出してくんなよ気持ち悪いw

[1046: 匿名さん]

>>1045

ごめんなさい。

[1047: 匿名さん]

普通、銀行で金利タイプに関わらず、団信は必修。団信落ちると融資しないでしょ。

[1048: 契約済みさん]

そもそも劣悪な建て売りやマンションを購入してる時点で負けだろ。
ここの住人に多そうだな。
金利で一喜一憂して不満を抱えてるやつ(笑)

しっかり金をかけて作る注文住宅１択だろ。

[1049: 匿名さん]

>>1048
可哀想に。
せっかく金掛けて建てた注文住宅が、ローン破綻して競売にでも掛けられたのだろうな。

[1050: 匿名さん]

マイナス金利の影響で国債も短いのは販売停止してるくらいだから、フラット債券の金利が下がるのも間違いないな。
金利下げても売れちゃうからなあ。

[1051: 匿名さん]

>>1048
変動で組んだウチは都内の注文住宅なんですけど？
ちゃんとスレタイ読んだ方が良いですよ。

[1052: 匿名さん]

この掲示板の良いところ。
妄想でタワマンにだって住める。

[1053: 契約済みさん]

１つ注意喚起しておくが、現在日銀が異次元金融緩和で国債を買いまくっているのとマイナス金利政策で金利が人為的に低く押さえられているだけ。

異次元緩和は永久に続けられるわけではなく、数年後には確実にやめなければならないときが来る。その時が、国債の暴落=金利の急上昇が起きるときです。

同時にハイパーインフレーションが起きれば、不動産は上昇し、借金は目減りします。そこまでいかなくても、金利が3％程になったところで、銀行は保有国債の含み損で大変ですね。変動で借りてる諸君は、金利をいくら返しても元本が減らない借金地獄になります。
私はそれがいやなので、0.8％の10年固定で借りています。10年後に一括返済の予定ですが、その前に日本国が財政破綻するはずなので、固定で借りられるだけ借りて、不動産を買い漁る予定です。

[1054: 匿名さん]

数年後なら、一括返済の目途つきそうなので、
いつ上がってもOKです。
一緒に不動産価格も上がるかな～。

[1055: 匿名さん]

>>1053
もうみっともないからやめなよw
そのシナリオは無理だってw

変動様、無様な固定の戯言をお許しください。

[1056: 匿名さん]

>>1055
1053は固定のフリしたいつもの変動さんです。
フラットスレまで荒らしに行ってるし。
まあ、フラットスレでは完全スルーでしたがw

[1057: 契約済みさん]

>>1056
うーん、10年後一括返済だから全期間固定ですが？
>>1055
金融リテラシーが低くて理解できないのですね

[1058: ビギナーさん]

はい、おしまいー

[1059: 匿名さん]

>>1057
あ、私は当初10年0.61のフラット20SAデュエット公務員です。
あなたはもしや35固定？
いい加減、変動様に噛み付くの止めとけよこのボケ。

[1060: 匿名さん]

>>1053
10年固定ではハイパーインフレに対して何の保険にもなっていない 変動化して終わり
もっとちゃんと保険になる手段を考えよう

[1061: 匿名さん]

10年もローン返済して残債が怖いようなら借りすぎでしょ。

[1062: 匿名さん]

>>1059
本当に公務員ですか？
ギリシャみたいになれば困るのは我々公務員ですよ。

[1063: 匿名さん]

もし日本国債が暴落すれば、金利は上がるわけだが、黒田が息切れしそうになっても
変動さんたちが溜め込んだ預貯金で日本国債を買い支えすれば、なんとかなるかも。

[1064: 匿名さん]

そんな異次元な金持ちはこのスレにはいない。

[1065: 匿名さん]

>>1053
予言者様久し振り！

[1066: 匿名さん]

最後はお上頼みの変動なんかに期待する時点でOUTだな。

[1067: 匿名さん]

＞当初10年0.61のフラット20SAデュエット

住宅ローン減税が少なくなるから借入期間は３５年にしたほうが得と思うよ。

４０００万円借入時
借入期間２０年　減税294万円
借入期間３５年　減税342万円　差額４８万円

↓月々の返済額も７万円ぐらい違うし

[1068: 匿名さん]

差額を１０年後に貯めて繰り上げすると逆転しますね。

[1069: 匿名さん]

>>1067
プラン2とプラン3の金利の根拠がどこなのか分からないけど、我が家は年齢も考慮して定年前に夫婦で返済するからデュエットでいいんです。
持ち分比率に関わらず、どちらかが重度障害or死亡した時は全額チャラになるし。
住宅ローン減税少なくても、利息分圧縮できるから20年の方が良いですね。
さようなら〜。

[1070: 匿名さん]

>>1062
国家じゃなくて地方公務員だし、夫婦ともに医療系国家資格保持者だから民間にも移れるし、開業もできるので困ることはないと思います。

[1071: 匿名さん]

比べるなら借入期間を同じにしないと

＞当初10年0.61のフラット20SAデュエット
４５６８万円

当初10年固定0.67%が
４３７８万円

期間を同じにすると、約１９０万円違う

もちろん借入期間20年と35年で比べたら、20年が総支払額が少ないが、貯めて繰上すれば逆になるということ

[1072: 匿名さん]

長期金利０．０１％ 過去最低を更新

９日の国債の市場では、世界経済の先行きに対する懸念から、
比較的安全な資産とされる国債を買う動きが強まり、長期金利の代表的な指標に
なっている満期まで１０年の国債の利回りは０．０１％まで低下し、過去最低の水準を更新しました。

http://www3.nhk.or.jp/news/html/20160209/k10010403161000.html

いよいよ歴史的な瞬間まであと少し

[1073: 匿名さん]

>>1070
ギリシャみたいになれば、公務員ってだけで世間からは犯罪者扱い受けるんだが。。

[1074: 匿名さん]

マイナス金利導入して円安株高にするつもりが、逆に円高株安になってる（金利だけは下がったが）。
異次元緩和の終わりの始まりかも。
そろそろ黒田クビにしとかないとマズイ。

[1075: 匿名さん]

高度障害って脳血管障害による片麻痺は含まれないけど、みんなどうしてるの？
変動にしろ固定にしろ金利+0.3は大きいよね。
家系でそういう病気患った人いなければ付けない感じ？

[1076: 物件比較中さん]

>>1074
それだけ日本経済は厳しいということで変動金利は当分上がらない。
異次元緩和が終わっても固定は上がるが変動は上がらない。

[1077: 匿名さん]

>>1071
私に資産運用できるだけのスキルがあれば当初固定や変動も検討したと思うのですが、職業柄もあって経済には疎いので・・・。フラット20SAデュエットが最適と判断した次第です。
月々の支払いは14万程度ですが、返済比率で考えると15%以下に収まるし、10年経過後の金利情勢や己のスキルを見極めて借り換えを検討する予定です。
団信が自己負担な分、支払い額が多めになるのは仕方ないと思っています。

[1078: 匿名さん]

>>1073
そんなんなるのかどうか知らないけど、公務員でいられなくなれば民間病院に移るだけ。
別に犯罪犯しているわけではないし、医療職と行政職は良くも悪くも全く異なるのが現実。
とりあえずスレ違いなのでこれくらいでいい？

[1079: 匿名]

開業できるって事は柔道整復師かな

[1080: 匿名さん]

>>1079
公務員の柔道整復師なんているのか？

[1081: 匿名さん]

借り替えで返済期間は伸ばせないから、通常
期間35年で借りて手数料無料の繰上で調整します。

10年後に借り替えようとしても残期間が10年未満で10年固定には借り替えられない等、選択肢が少なくなるデメリットもあります。

ローン減税があるので20年よりも35年で繰上たほうが実質支払額が少なくなります。

また、借り替え予定なら手数料が高い所で借りるより
借り替え時に保証料の返金があるほうがお得になります。

保険は返済や繰上で少なくなったり50代で完済して無くなってしまう団信なんかより
きちんと終身とかを別に入ったほうが安心と思いますが