固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART16】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/583481/

[922: 匿名さん]

当初0.77は団信込みで1以上ですよ〜

[923: 匿名さん]

ローン減税を差し引いて金利を1円も払わずローンを完済させるのが目標。
その時に購入したマンションが買値以上に売れればさらに良し。

[924: 匿名さん]

アベノミクスが名実共に効果があったなら金利は上がってたな。実態を伴わない張り子の虎だったから、こうしてマイナス金利とか言い出すわけで。まだ消費増税も控えてるし、五輪で少し戻してその後は停滞していく可能性が高そう。向こう5年は変動で間違いない。

[925: 匿名さん]

35年も払い続けるのかな？
10年もしたら設備も古くなるし、新築に買い替えでしょう？

住宅ローン控除も再度適用できるし、固定資産税も減額になるしね。
制度が変わることもありますが、住宅売れないと税金減収になり困るのは財務省だから、何らかの優遇制度は残ると期待してます。

[926: 匿名さん]

>>925
普通家族がいたらなかなか買い換え難しいと思うけど。転校もありえるしせっかくのコミニティを10年ごとに家のために変えないと思うが。

[927: 匿名さん]

>>922
収入保障(月12万保障)月額3000円なので金利にすると0.95くらいです。

[928: 匿名さん]

>>927

亡くなった場合、一括返済では…。
あ、一括に出る保険もありますね。

[929: 匿名さん]

>>925

自分もそれ、理想です。

[930: 匿名さん]

>>927
いつもの不思議な比較ですね
あっ公務員夫婦ですか？

[931: 匿名さん]

>>927
月12万円は家族が生活するためのものですよ。
普通はそれプラス団信で、住宅ローンを一括返済して
居住費用がかからないようにすると思います。

[932: 匿名さん]

>>931
積立の生命保険に入ってますよ。収入保障は住居費用としてです。
団信の話をしてたので、その代わりという意味です。

[933: 匿名さん]

今は、団信込で10年固定が0.67%だから
わざわざ面倒なことしなくても

[934: 匿名さん]

フラットは最低限の団信だけみても0.3かかりますから、
銀行と比較すると劣りますよ
主に銀行の審査に通らない属性の方が選ぶ物です。

マイナス金利に沸いた株価ももとに戻ってこの政策が果たして良かったのか。
なんかめんどくさいことにならなければいいけど。

[935: 匿名さん]

10年固定で0.67%か。金利が上がると言ってた人は顔真っ赤だろうな。

[936: 匿名さん]

アベノミクスの時に金利上がると煽り変動から固定に借り換えさせたマスコミも土下座で謝れよな。

[937: 匿名さん]

10年固定で0.67ってどこだよwww

[938: 中間管理職]

結局今の時期ってどっちなの？

[939: 匿名さん]

今の時期というかここ2000年以降のレートを見れば変動が圧倒的に勝ってるし、こないだのマイナス金利政策の影響で更に数年は安泰なんだよな。5年先、10年先は流石に読めないが。

[940: 匿名さん]

>>937
10年固定0.67%でも今は高いよ
このままの長期金利だと10年固定が0.5%を
下回るとこも出てくるらしい

[941: 匿名さん]

>>933
面倒くさいというか収入保障は元々入っていたので団信に入らなかっただけです。賃貸だろうが持ち家だろうが住居費用の保険としては変わらないので。
この金利なら余裕もって払えるし将来的に安定的に暮らしたいためフラットにしました。
金利の安い10年間でできるだけ返す予定です。

[942: 匿名さん]

それならなおさら、35年間も固定しなくて
5年間固定すれば充分、今なら0.42%、
昨年でも0.5%ぐらいで借りてればお得だったのに

[943: 匿名さん]

1番ギャンブルなのがフラットの団信無し
ほぼ同じがフラットと収入保障

賃貸か実家にしておけば良かったのに

[944: マンション住民]

>>942
我が家は連帯債務なので、どちらか一方に万が一のことがあった時のためにデュエットを選択しました。
フラット20なら10年間は0.61%だったし、団信・諸費用込みで返済額は借入の1.15倍に収まりました。
繰上げ返済や10年後の借り換えがうまくいけば、もう少し減らせる可能性もあります。
デュエットのメリットは、どちらか一方が不測の事態になった時に全額チャラになることと、持ち分比率をうまく分ければ住宅ローン減税をフルに受けられます。

[945: ご近所の奥さま [女性 40代]]

>>941
本当ですか？三月の話ですよね？変動より安くなることもあるんですね。

[946: 匿名さん]

>>943
団信なしはある意味達観してるのだとおもうけど、後段の理屈を教えていただけますか？
小学生じゃないのだから理由くらいつけましょう笑

[947: 匿名さん]

フラットですが、独り身なので団信入りません。
40過ぎているので、退職金がほどほどでるし、
完済した物件があるので、もしもの際は売ってもらいます。
もしもの場合より、生きていて働けなくなった場合のため、
貯蓄性のある介護保険に入るつもりです。
はい。ギャンブラーって言われます。

[948: 匿名さん]

>>942
941ですが頑張っても20年以上はかかります。15年程度で返せるなら変動や短期固定ですね。

[949: 匿名さん]

独り身なら賃貸がよろしいでしょう

[950: 匿名さん]

あのさ、0.42とか0.67とか推す方がいるけど
皆がみな銀行の最優遇金利で借りられるわけじゃないの
リスク承知でフラットの団信無しで近い金利にできる

[951: 匿名さん]

読んでるとここのフラット団信無しさんは
リスクは起きないように気をつける派みたいですよ

[952: 匿名]

借入額3000万越えるとネットだろうと地銀だろうと手数料やら保証料やらも結構馬鹿にならん。
3000万越える人はネットの定額型扱ってるとこ検討するのも一考かと

[953: 匿名さん]

>>946
人に物を尋ねる態度がなってないから賃貸の方が良いのでは

[954: 匿名さん]

回答せずにそういう反応とは。
953は本当に幼稚ですね(笑)

[955: 入居済み住民さん [男性 40代]]

953さんの言っている事も一理あると思いますよ。

[956: 匿名さん]

＞９４３で適当なことを乱暴に言ったからじゃないですかね。
まあ回答できるなら回答すればいいのではないでしょうか。
できないのならただの根拠のない揶揄にしかすぎませんし。
ちなみに上記の流れに参加していたものではありません。

[957: ご近所さん]

変動でも余裕のない人は、フラットは高く借りていることが当たり前で、
それが不安を消す材料なんだからほっとけばいいんじゃないですかね。

収入保障は危険？の意味がわからないですが。

フラット10年優遇、団信代わりに収入保障で１％弱の金利？いいんじゃない。
その前に15年くらいで返せよ、と思うが。
いずれにせよ、不安もなく資産に余裕があるならかみつくことはない。

[958: 匿名さん]

固定金利で0.42とか0.6なんて医者とか公務員とか、大企業の役員クラスしか受けられないと聞いたがそんな奴はこの掲示板に何人いることやら

[959: 匿名さん]

>>957

最もお金が出て行かないように、って考えるより、
ひとによってバランスを考えるのがいいのでは？
私は、こんな低い金利なら、借りれる期間は借りて、
繰り上げはしませんよ。

[960: ビギナーさん]

よかったら教えてください。
メガバンク長期固定と変動でミックスしています。
借り換えでネットバンク変動一本でいこうと思っています。
４５００万ほどです。

変動の金利上昇が不安なのですが、マイナス金利政策でこれから固定金利がさらに下がると思われます。
変動は政策金利連動なので、あまり影響がないと考えています。
変動金利は、固定金利が上昇してから追いかけるようにして上がっていくと聞いたことがあります。
ということは、マイナス金利政策が取られている限り、固定は上がりづらい→変動は、当分上がらない

この考えは間違っているのでしょうか？

[961: 匿名さん]

>>960
変動と固定のミックス自体が個人的には意味不明。二兎追うものは一兎も得ずとはまさにこのこと。借りてる金額が少なく短期でいざという時に繰上げ返済できる余裕があるなら変動、借りてる金額が多く、金利上昇が怖いのなら黙って全期間固定にすべき。幸いどちらも金利が下がってるんだから。

[962: 匿名さん]

短プラ2.475%って言ってた馬鹿はいなくなったか。笑

[963: 匿名さん]

>>957
そうですね、15年で返せるなら変動にします。
たぶん積立保険、遺族厚生年金なども含めて必要額はしっかり計算した上で団信の代わりに収入保障にしてる人も多いと思います。
税金取られるくらいは知ってますが収入保障型の保険だと何か不都合あるのでしょうか。それともフラット＋収入保障が気にくわないから批判しただけなのかな。

[964: 匿名さん]

もーいいじゃない。ゆるしてー

[965: 匿名さん]

>>963

年齢はおいくつですか？
若ければ収入保障はお得感ありますね。

[966: 匿名さん]

>>961
住宅ローン減税があるから、一概に無意味とは言えない

例えば
頭金1500万円＋借入3000万円
より
頭金500万円＋借入4000万円と貯金1000万円残して10年間で減税340万円

10年後に1500万円期間短縮繰上すると、
借入残高1400万円で返済期間21～22年に短縮できて
50代半ばには完済できる

そうすると、1000万円ミックスローンで当初20年固定1.32%にするのも有りだと思います
団信込でですが、三大疾病特約をこのミックス部分のみに付けるのもあり

[967: 匿名さん]

>>960
借入4500万

フラットしか申し込めない属性…諦める
フラットに団信無し…諦める
銀行の当初固定に惹かれる…固定終了後借り換え出来る属性有り…お好みで
変動…金利が変わる仕組みが理解出来たら…オススメ
銀行の全期固定…金利が変動より低かったら…オススメ

ローン減税も有るので、何借りても銀行で借りれる属性なら問題無い珍しい時期

[968: 匿名さん]

>>965
入ったのは結婚が機だったので20代半ばでした。今は30前半です。
まあその間のお金は捨てられてますが、それが掛け捨て保険の宿命なので…

[969: 匿名さん]

>>968
いくらの保証に入ったのですか？

[970: 匿名さん]

＞963
団信代わりの収入保障保険では留意点があります。
まず年金形式と比較し一括受取の場合は、受取額が7割～8割に減ります。
また相続税もかかることがあります。
よってローン返済額と同額の補償額では、死亡時にローンを返済できず、
ローン返済額の4割増し程度の保険を掛ける必要があります。

35歳の人が30年で5000万借入すると、月20万（総額7200万）必要で保険料は6600円かかります。
6600円×12か月×30年で237万6000円の保険料ですので、結構な負担となります。

ちゃんと借り入れに見合う保険をかけているのでしょうか。

[971: 匿名さん]

まあ。そんな早くに入ったのですか？
お相手想いですね。

[972: 匿名さん]

963様

収入保障保険加入時の年齢と加入期間、保険金額、保険料
その他の保険の情報
借入金額と期間を教えて頂けませんか？

[973: 匿名さん]

>>969
月12万保障です。月額3300円。
ネット保険とかだったらもう少し安かったかもしれません。
一括受取にする予定はありません。万一死んだ場合今の広い部屋は必要なくなるので、妻は転居すると話しています。不動産バブルと言えど売却額はいくらになるかわかりませんが。
税金引いて月10万あれば今の生活スタイルと変わらないと、妻の収入や意向も踏まえての判断です。
おっしゃるとおり裕福な生活をできるような保険ではないかもしれませんが、どちらかというと「万一」が起きたときに今の生活を維持できるとの考え方です。

[974: 匿名さん]

>>972
保険は外資系のp社。
借り入れは約4000万、35年ですね。

[975: 匿名さん]

すみません、他人ごとながら気になっちゃって。
保険料が低いのは、素晴らしいですね。

売却のあとの借金を考えると恐ろしいけど。
まあ、もしもはもしも、でありますよう。

[976: 匿名さん]

連投すみません。月10万あればというのは住居費用としてとのことです。死亡保障(積立)はあります。

[977: 匿名さん]

>>973
分譲マンション？
団信で完済していれば、貸して不動産収入という手もある

残り25年間×月額12万円＝3600万円
借入残高4000万円とすると、団信無しなら
8000万円程度は保証が必要と思います

これからお子さんが生まれたりしたら、心もと無い

[978: 匿名さん]

要するに、「ローンを組む前に過剰な保険に入っていたから安く済んだ」という結果論ですね。

[979: 匿名さん]

ですよね。どう考えても、結婚しただけで、
そんな若い時期に、収入保障保険やら生命保険やらは、
お相手想いとはいえ過剰な気がします。

[980: 匿名さん]

978さん
前もありましたけど家庭を持ったなら家を買う前から保険は必要だと思います。賃貸時よりも月々の支払いは減りましたし。
賃貸なら保険は入らないという考えでしょうか。

[981: 匿名さん]

973＝974でしょうか
この方の場合は、万が一の時は家を売却してローンを完済し、月額3000円の保険はその後の賃貸費用とのこと。
フラットは金利に加えて0.3％程度の団信がかかってしまうとの意見に対し、その他の保険で節約できるといった話ではなかったようです。
結局、団信をかけなくても、970のようにそれなりの保険料がかかるので、民間の団信込の金利はやはり魅力的ですね。

ただこの方の場合、残債以上で家が売れないリスクは十分あります。
その後の賃料も奥様は月10万あればとのことですが、それも終身ではありませんので、かなり危険だと思います。
よほどの死亡保障(積立)があるなら話は別ですが、どのくらいの保険料・保険額なのか気になります。。

[982: 匿名さん]

>>980
私も賃貸の時というか、結婚後に生保に入りましたよ。
その他に就職した時に郵便局の簡易保険に入ってました。これは親の勧めと言うか説得で入らされました。独身の時はこれで十分だろうと思ってました。
普通の生保って高額ですからね。30を過ぎ子供が生まれて、さらに収入保障にも入るって月々の支払いで考えると無駄な気がしました。それなら家を買って、団信（私は変動なので無料です）の方が住居費が永遠に無料になり財産としても活用できる訳ですからその方がロスが少ないです。
たまたまですけど、簡易保険の満期がローン開始から10年目なので繰り上げ返済にでも使おうかなと思ってます。

もしもの場合ですけど積立型かまあ掛け捨てでもある程度の死亡保険のある生保と厚生年金の遺族年金でも住居さえあれば生活に困る事は無いと思いますよ。死亡保険金5000万と遺族年金と住宅。まあ、普通に暮らせるんじゃないですかね。

[983: 匿名さん]

DINKSには過剰な保証で、子供ありには不足するわけだから

やはり、フラット団信無しは、

＞フラットですが、独り身なので団信入りません。

＞皆がみな銀行の最優遇金利で借りられるわけじゃないの
＞リスク承知でフラットの団信無しで近い金利にできる

といった例外的なパターンだけで、一般的では無いと思います

[984: 匿名さん]

＞979
結婚当時にそこまでしたのに、家を買って団信に入らないなんて、明らかに不自然ですよね。
さかのぼると、フラットの団信コストを指摘され、他の保険で安くカバーできるといった主張がありましたが、それのつじつま合わせの気がします。

[985: 匿名さん]

あ、言葉足らずでした。
一括か分割かとの話だったのでその後の住居費用として月10万ちょいあれば、ということです。別物件購入してもいいですし、今のところに住み続けるとしても差額を慣らせば一万程度で住めます。(本人は賃貸で住むつもりはないかと。)
資格職なので一定の収入はありますが、専業主婦なら団信にしてたと思います。

住居費用として切り分けて考えると、それで補填できるという判断です。

[986: 匿名さん]

>>984
購入時に今の収入保障でいいじゃん、となっただけです。
当時は住居費用の保険として月3000だし入っとこうと思っただけで、正直団信がどうのとかまで考えてなかったです。

[987: 匿名さん]

フラットの団信って、返済途中に後から
追加で契約できるの？

[988: 匿名さん]

>>986
住居費用の保険で収入保障保険を選ぶって奇跡です。収入保障保険って死亡時と高度障害でしか出ない訳です。
普通に言って借金も無い共働き夫婦で死亡保険金って必要なんですかね？しかも奥さんが資格職。普通の人には選べません。
普通の人は、けがや病気で働けなくなった時に備えて医療保険に入る訳です。まあそれを含んだ生保も入ったとのことですけど、それにも多少の死亡保険金はあるでしょう。私は普通の人なので、それならプラス3000円で特約を付けるか、都民共済にでも入った方が安心感は膨らむと思います。

結果的に得をされたそうですけど、それは奇跡ですよ。

私がもしも同じ状況でローンを組むなら変動にして収入保障保険を解約します。
貴方の理論で言えば返済がずっと-3000円になる効果がある訳ですし。

[989: 匿名さん]

それは確率の問題では
死亡する確率と金利上昇の確率が同じならそれでもいいかもしれない

[990: 匿名さん]

フラットの団信外す気持ちもわかります。
死ななきゃほぼでませんから収入保障と一緒なんですよ。
三大疾病つけると0.6くらいあがりますし。
だから何度も書いてますが銀行ローンと比べるものではないんですよ。
圧倒的にフラットは不利です。
フラットは銀行の審査に通らない属性の方が選ぶ物です。

[991: 匿名さん]

＞986
２０代半ばで結婚する時に必要以上に保険はいるような人が家買うときに万が一のこと考えなんてありえん。

共働きで子なしだからというかもしれんが、子供出来た時に持病で保険入れなかったらどうするの？

家売ってもローン返せるとも限らんし。

なんか出してくる数字も不十分だし、全体的に漂う違和感・・・正直うさんくさいなー

ところで奥さんが資格職ってどこから出てきたの？？？

[992: 匿名さん]

フラットで団信外す人達は自営の方達です。
会社の経費で多額の保険かけてますからなにかあったら退職金という名目で受け取るので団信かける必要がない、
そんな人達が外すくらいですね。

[993: 匿名さん]

借りられない属性の方向け

[994: 匿名さん]

＞946
＞団信なしはある意味達観してるのだとおもうけど、後段の理屈を教えていただけますか？
＞小学生じゃないのだから理由くらいつけましょう笑

私は答えませんがわかったかな？

[995: 匿名さん]

>>991
上の場合、月3000円収入保障で万一の時は団信なくても住居費用は月一万の出費ってことでしょ。
十分だと思う。

[996: 匿名さん]

>>992
自営業は個人事業主になるので保険料は経費になりません。
法人成りすれば経費にできますが、その場合肩書は会社経営、会社役員であって自営業ではありません。
自営業の経営者を社長と呼ぶのは厳密には間違いです。

荒さがしで恐縮ですけど、混同されている方が多いメジャーな間違いですから知っておくと良い程度で。

[997: 匿名さん]

>>994

答えてあげたら？
私は聞きたいです。

[998: 匿名さん]

結局考えられんとかで数字に対しておかしいとの指摘はない
月3000円12万保障なんてあるでしょ。

[999: 匿名さん]

>>995
皆さんが引っかかっているのはそこじゃないんですよ。
良く知りませんけど団信の替りになるらしいです。でも引っかかるのは

「借金も無い若い共働き夫婦が、なんで収入保障保険になんて入ったの？」なんですよ。

しかも「奥さんは資格職」。その上「普通の生保にも入っている」。違和感しかないんです

[1000: 匿名さん]

＞999
その前に属性いいのに
なぜフラットしかも団信なし？

[1001: 匿名さん]

奥さんが資格職って、この方にとって、
一番の保険だわね。

[1002: 匿名さん]

>>1000
恐らく、「収入保障保険に入ってしまった失敗」を取り戻す為でしょうね（笑）

[1003: 匿名さん]

>>1002
べつにいつでも解約できるから失敗でも無いと思います
単に団信にはなってないだけかと

[1004: 匿名さん]

あと、出産・子育てとなると当面のあいだ働けないから
旦那１人でローンを考えるべきです。

[1005: 960]

>>967
960です。
公務員なので、属性は大丈夫だと思います。
ローン減税は、あと７年間です。
変動で行こうと思います。ありがとうございました。

[1006: 匿名さん]

>>999
ライフプランナーと当時の支出、子どもができてからの教育費等の支出、育休など生涯のプランを考えて入りました。借金なくても住むための費用は変わらない訳ですし。
まあ子どもできてからの方が良かったかもしれませんね。今でももし子どもが出来なかったりしたなら勿論見直ししてたと思います。保険は結婚や出産のタイミングで将来設計を考えて入りました。一般的かと思ってましたが…。
フラットにしたのは短期間で返せる余裕はないからです。仕方ありません。

[1007: 匿名さん]

フラット団信無しさん
次回はもう少し設定練りましょうね

[1008: 匿名さん]

おかしな話ではないっしょ
その環境ならベストな選択

[1009: 匿名さん]

>>1007
全部事実ですが…

[1010: ご近所さん]

嫁が働いていても生涯的な保険として収入保障保険入るのは何の違和感もない。
安いし途中で自由に金額変えられるし効率的な保険だと思います。
むしろそこにこだわる方が疑問かな。
まあ、それはいいとしても信じたくないだけのような書き込みの1007は問題外。

[1011: 匿名さん]

・フラット35s+収入保障でも１％未満が可能
・団信を収入保障で賄えるかはその属性による。
※当初１０年のみでその後+0.6になる。さらにフラット３５sの契約時期による。
※1006の場合は収入保障で賄えない金額として月1万の出費が必要。ただし奥さんが働いているので問題ないとのこと
が結論。

[1012: 匿名さん]

＞リスク承知でフラットの団信無しで近い金利にできる
のはＤＩＮＫＳなうちだけ
普通、子供が２～３人生まれる予定で計画しないのかな？
慌てて生命保険追加しても結局、団信より高くつく気がするが・・・
まぁ、低金利だから借り替えれば団信付くし問題ないか

[1013: 匿名さん]

将来のために収入保障入るのはおかしいかね。月何万掛け捨てなら疑問だが共働きでも少額掛け捨てだろ。普通は生涯プラン立ててから必要額を計算して保険を入るか、保障額をどうするか決めないか。
よくわからん。

[1014: 匿名さん]

>>1013
私も同意見ですね。
>>生涯プラン立ててから必要額を計算して保険を入るか、保障額をどうするか決めないか
正にその通りで、それをアドバイスしてくれるのがライフプランナーだと思います。
将来、家を買う可能性がある人に住居費になるとの名目で収入保障を進めるなんてそのライフプランナーは普通じゃないです。
だって、住宅ローンで割安な団信あるいは無料の生命保険に入れるんですよ？それなのに掛け捨ての収入保障に入るって？
まるで加入時から団信無しのフラットを組むって解っていたような契約にしか見えません。

[1015: 匿名さん]

>>1014
属性的にフラットオンリーなんでしょう
もしくは
fpでも数字が苦手で比較ができなかったのかも…

[1016: 匿名さん]

>>1014
団信入るならそんな少額保険解約すればいいんじゃん。
すれ違いになるけど、１日5000円とかの医療保険(入院保険)よりはずっといいと思う。あれこそ割高。

[1017: 匿名さん]

収入保障のようなライトな保険を進めてくる方が○○生命のようななんでもかんでもツいてますよ的保険よりもいい。保険変えにくいしね。
営業にどれだけコストかけてんだといつも思う。

[1018: 匿名さん]

>>1016
収入保障はけがや病気で失業しても一円も出ませんし、そんな事態になっても保険料の支払いが続きます。
死亡する確率と病気になって入院、通院する確率を考慮した上で、どちらが無駄なのか比べるべきです。

>>1017
>>収入保障のようなライトな保険を進めてくる方が
私もその方が良いと思いますけど、不要なものを進めてくるの人は最悪だと思います。
この方のケースでは、加入時の状況は夫婦で旦那が居なくなったら奥さんが一人暮らしになる訳です。
専業主婦なら必要でしょうけど、資格職の奥さんの住居費に備える必要があるなんて進めてきますかね？

[1019: 匿名さん]

この話はもういいんじゃないですか…

[1020: 変動]

はい、おしまいー

[1021: 匿名さん]

4月は変動下がるよね〜