固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART16】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/583481/

[782: 匿名さん]

そうですよね。
米国が利上げしたら、円安になって日本も利上げするとか誰か言ってなかったかな？
結果は円高に向かって利下げ。
マイナス金利発表で少し円安に戻ったものの、金利が上がる材料なくなってしまいましたね。
変動で良かった。

[783: 匿名さん]

2パーセント時代ならともかく最近ならさほど変わらんでしょ。自分の場合だと当初10年優遇あるから借り入れ時の変動と比べて年5万、10年で50万だな。
20年以上あるしどうなるかわからんから固定でいいかなと。15年以内に返せるなら変動だったな。30年かかるなら確実に固定。

[784: 購入検討中さん]

ネット銀行の銀行手数料が高すぎる。
変動にしても手数料分を
ペイできるかどうか悩みどころです。

手数料を銀行と交渉して
割り引きできないのでしょうか？

[785: 匿名さん]

マイナス金利導入は、日銀って言うか黒田がインフレ２％達成のためにはなんでもやるって言ってるからな。
もう黒田はソフトランディングだろうが悪性インフレだろうが、どっちでもいいんだよ。
自分の資産はとっくに海外に移転してるし。
リーマンショック後は、アメリカと中国の経済力に支えられて来たが、それも打ち止めなのは間違いない。
激動する世界経済の中で、マイナス金利の副作用がどう出るかは数年後に分かるよ。

[786: 匿名さん]

固定も安心料だと思えば高くない利率だし、変動は低金利の恩恵をMAXで受けられる。それだけのこと。アメリカの利上げも中国経済次第ではどうなるかわからんしなぁ

[787: 匿名さん]

勝ち負けに拘るから、言い争いになるんじゃないですか？

誰も勝負してないですよね。

[788: 契約済]

変動金利で三月借りる予定でしたが、この発表を受け固定金利にすることにしました。

変動金利は、手数料2% 0.5%
固定金利は、手数料0円 1.71%
固定が来月さらに下がる可能性を考慮すると固定でのんびり返済を頑張ることにしました。

変動金利低下が続いていますが、30年以上続くことを予想できた人は僅かだと思います。
同様に今後の金利推移も正確に予測出来る人はいないということ。
5年後の経済なんてわかりませんしね。
もっと下がっても、いま現時点で返せる金額ならまあいいかなあと。

[789: 匿名さん]

固定手数料ゼロでも保証料や団信別とかでは!?

[790: 匿名さん]

比較ができない人は固定で

[791: 匿名さん]

>>783
ちゃんと計算した？
団信だけでも5万はいるんじゃないの？

[792: 匿名さん]

固定の人の試算って団信保険料が抜けてたり、変動の中でも高い利率で比べたり、固定ありきの数字が多い気がする。

[793: 匿名さん]

>>791
変動、固定の差は月2000円、元々入っていた収入保障で3000円ちょいくらいですね。年6万でした。当初10年だけですが十分。
長丁場だし子どもの養育費、親にも介護関係がかかるかもしれない。いちいち金利気にしたくないなと。

[794: 匿名さん]

783
年五万はないよ。変動0.5と比較して団信込優遇後も含めて返済額をならせば、毎月2割は違うのでは。

[795: 匿名さん]

約一年前は変動0.67～0.77、フラット1.37(当初0.77)でしたよ。

[796: 匿名さん]

>>793
固定と変動の差が月2000円って1千万以下の借り入れか？
元々入ってた月3千円程度の収入保証に、家を買ったのに追加の保険に入らなかったの？
固定の人の人生設計は慎重なのかいい加減なのかよくわからん。

[797: 匿名さん]

諸費用も含めて比較できるサイトを探せない人は固定

[798: 初心者]

すみません、教えて下さい。

今、変動金利で優遇幅-1.6％で借りてるのですが、都銀では先月から優遇幅が拡大して-1.85％になってますよね。
優遇幅が拡大してので、こっちも下げてくれなんて交渉はできるものでしょうか？？

[799: 匿名さん]

>>798
基本借り換えしか方法ないんじゃないかね。都銀でその優遇金利を受けられる条件を満たしているならいいけど、借り換えもコストが掛かるからな。

[800: 匿名さん]

まず難しいと考えた方がよいです。

逆に優遇幅が縮小した場合には、あなたは縮小分の金利上昇を許容できますか？

あくまで交渉としての一つの可能性の話ですが、あなたがローンを組んでいる銀行にローン以上の資産があったり、投資信託などで銀行との付き合いが長く優良な顧客であったなら
交渉で優遇幅を拡大して得られることもあるかもしれません。
ただ優遇を改定する場合にはある程度の契約の見直しが必要になるかもしれないので、それはそれで面倒かもしれませんね。

[801: 匿名さん]

実は預金の利率もローンの金利も個人交渉で決まるんですよね。
まあ、相応の資産家の方とかじゃないと交渉のテーブルにも付けませんけど。
逆に、返済不能になりそうになったら最初に銀行に相談して、返済可能なプランを提示してもらうのが一番現実的で確実です。

[802: 匿名さん]

>>796
795程度の金利差であればそんなもんですよ。
月々の家賃より安くなりましたし、家を買ったから新しい保険に入ることはなかったですね。(積立保険は別途あります)
10年、15年で返済できるのであれば変動にしてましたね。

[803: 匿名さん]

噛みついてるやつは長期変動なのかな。
35年平らにすればってのはごもっともだけど、金利そのままで計算する方が浅知恵かと。

[804: 匿名さん]

795
2015年２月時点で、変動は0.539からありましたよ。
796
同感です。収入保証月六万って返済額も六万以内!?オマケニ当初10年しかかけなくて、その後どうするの。
毎月2000の差ですまないのは明らかだし、固定の話はツジツマがあわない。
借入金額金利期間教えてください。

[805: 匿名さん]

>>804
段落変えてなかったけど月3000円で保障額月10～12万程度でしたよ。まあ若干税金で差し引かれますが。プルです。
年6万は(月金利差＋収入保障)×12
0.5くらいのってソニーやイオンとかですか？そういうとこは入る気がしません。

[806: 匿名さん]

一般の信託銀行なら当時0.725、フラット35は当初10年は0.77～0.87。

[807: 匿名さん]

早速、各行、優遇幅拡大してきましたね

三井住友信託：変動0.57%、固定0.42%
三菱UFJ信託：変動0.58%、固定0.42%

[808: 匿名さん]

当時のパンフが出てきた
以前は金利高かったけれど、消費税５％だし、
地価も今より１割ぐらい安いからなんとも言えないが

[809: 匿名さん]

固定は
当初固定と全期固定の区別がつかない人向け

[810: 匿名さん]

逆の発想かもだけど、当初固定（まあ10年辺り）を選ぶなら貯金ができるタイプの人が良く、
全期間変動の人は貯金ができないタイプの人、
全期間固定の人はさらに貯金が苦手で返済額の負担が大きい人向けだと思う。

　当初固定はその期間が終わると変動より金利が上がるから、固定期間に沢山貯金して期間終了前に繰り上げすれば、変動よりも安い総額で完済できそう。
　変動の人は、その固定期間に貯金ができないだろうから、全期間にわたって安い金利で気長に返済する感じ。とは言え、金利が上がっても返済が滞らないだけの余裕がある人向き。たまに少しづつでも繰り上げ返済できれば金利が上がっても対処できる。反対に当初固定で優遇終了時にまとまった繰り上げできなければ全期間変動の方が総額は安い。
　全期間固定の人も基本的に優遇期間に必死に貯金して優遇期間が終わる前に少しでも繰り上げすべきだけど、団信とかはいるならどうやっても変動より総額は高い。やはり、メリットは「これ以上は払えません」という金額で返済しても平気と言う点。だから「限度額ギリギリまで借りても平気」っていう返済よりも「とにかく借入額を増やしたい人」むけだと思う。

[811: 匿名さん]

優遇幅ばかりで既存の客向けへの金利がさがらないのはずるいと思ってたけど
その後の書き込みを見てみると少し納得できました。
みんな変動が低くて羨ましい。
地銀変動で0.98なんですよね。
本当に変動→変動への借り換えが見えてきました。

[812: 匿名さん]

>>811
いくら借りてるか知らんけど個人的に借り換えは損すると思ってる。だって保証料をまた払うんやで？

[813: 匿名さん]

りそな銀や横浜銀、預金金利下げ
http://www.nikkei.com/article/DGXLASGC01H02_R00C16A2MM0000/

いよいよ不動産時代やってきましたね

[814: 匿名さん]

>>812
保証料は残期間に応じて返ってくるだろ

[815: 主婦さん]

>811さん

その後の書き込みってどの辺の事を指してます？？

[816: 匿名さん]

>>812
未経過分の保証料は返還されるよ
4000万借りて返済残3000万を借り換えると3000万分の保証料が帰って来て、次の銀行に3000万分の保証料を払う。
仮に借り換える銀行が保証料無料だと、その分も借り換えメリットになる。

[817: 匿名さん]

816
保証料は35年返済の場合、10年で八割以上償却され、２割以下しか戻らない。
金額に比例すると思って借り換えすると痛い目に会うから要注意です。

[818: 匿名さん]

>816
もう一つ補足すると、保証料のないところは、保証料の代わりに手数料を取られる。
手数料の場合は、途中で完済したとしても1円も返ってきません。

[819: 匿名さん]

ここで叩かれたソニー銀行は提携ローンで手数料保証料団信保険料なしのプランあるね。

[820: 811]

>>815
特にそうだな~と思ったのは下記の番号です

>>808
を見てたしかに消費税や地価が違ったなと思い

>>800
を見て優遇幅が縮小しただけで上がるのは困るなと思い
ちょっと自分に都合のいい考えをしていたんだなと思いました

[821: 匿名さん]

>820

組んだ時点での選択が今でも間違っていなければ、それは正解だと思いますよ？
前レスで書いている人がいましたが

１０００万（以上のローンがあり）
１０年（以上の返済期間）
１％（以上の金利差）

自分も上記の条件を満たしてこその借り換えだと思います。
借り換え手数料を含めると、金利が低くなっても実はトントンなんてオチは結構ありますので。

[822: 匿名さん]

５～１０年前に住宅ローンを組んだ人はラッキーですよ。

今は当時より金利は低いですが
当時と比べて３％の消費増税、建築資材の高騰、人件費の高騰、地価上昇
アベノミクスの影響で物件価格自体がだいぶ上がってしまいましたから。
（物件価格が上がっても建物の性能は当時と変わらない、建物によっては性能が下がっている場合もある）

[823: 契約済みさん]

7年前から変動契約。
今のところ、変動を選択しておいて結果的に正解です。

ただ、前の方が言われているように、ここ数カ月の優遇幅の拡大には嫉妬。

恩恵を受けれないかな～～？？？？

[824: 匿名さん]

>>827
ちな全期間優遇金利はマイナスいくつなん？

[825: 匿名さん]

3月はどうなるか
マンションマニアさんはフラット選んだようですが、このタイミングで落ちたところで固定組む方が得なのでしょうか？変動金利がいいのでしょうか？

[826: 匿名さん]

固定が変動よりお得だった時期っていつの話ですか。

[827: 匿名さん]

>>825
フラットは銀行の審査に通らない属性の人が選ぶ物です
固定を選ぶか変動を選ぶかはあなたのライフスタイル次第

[828: 匿名さん]

属性ってか物件依存。収入に占める割合はライフスタイル次第。
余裕持つか、より理想の家に住むか。

[829: 匿名さん]

若者が無理して高級車買うか、経済的な車買うかみたいな？
今の若者は経済的な車買うみたいね。

[830: 匿名さん]

瞬間的かも知れないですが、金利逆転してますね。
日本10年国債の利回り　0.049％
日銀無担保コールO/N　 0.058％

[831: 匿名さん]

>>829
わざわざ車に例えんでも。経済的な家に住みたい人はあまりいないだろう。
毎日住む家の立地、広さが変わってくる。

[832: 匿名さん]

>>831
普通は車も家も無理して買わないよね。
身分相応のものが多いんじゃないの？
私の感覚だと車は年収の半分以下、家は年収の5倍以下かな。

[833: 匿名さん]

貯蓄や遺産を考えないでってことかな。2倍なら変動一択、4～5倍なら結構きついからフラットがいいと思う。

[834: 匿名さん]

噂レベルですが丸の内界隈では、店頭金利2.475%を引き下げてでも、
ネット銀や信託への借り替え流出を防ぐのではとかなんとか

下がれば当然、変動の既存顧客にもメリットが
不自然な、短期固定の逆イールドも解消する

皆様は、どう読みますか？

[835: 匿名さん]

>>834
店頭金利は短期プライムレート連動なんだから銀行の意思で下げたりはできないのでは？
事実いままで店頭金利の下げは一回もないですし、優遇幅拡大で対処すると思いますけどね。

[836: 匿名さん]

1989年以降、都市銀行が短期プライムレートとして自主的に決定した金利

[837: 匿名さん]

店頭金利は、銀行毎に独自に設定できる物だと思いますが…

だから、優遇～％とかに惑わされないほうが良いですね。

[838: 購入経験者さん [男性 40代]]

今後、景気が冷え込んで、金利が上がらないと思われるから長期金利が下がっているのであって、それで固定も下がっている。

つまり今固定にしたら得か？と言われれば、当然今後下がっていくので得ではないという回答が多くなるはず。

近いうちに潮目が変わって金利が上がるんだと思えるギャンブラーなら固定にかけてもいいが。。

[839: 匿名さん]

まあ、取り合えずもう2，3年は金利が上がらないでしょう。上げようがないですし。
結局、上昇気運がいつ頃で、どの位が問題になるでしょうね。3，4年後に普通にジワジワ程度の上昇なら「固定の方が安かったは無い」でしょうね。
ただそれでも固定にもメリットはあります。
「金利を心配せずにギリギリまで借りられる」これって十分にメリットだと思いますよ。

私は変動ですけど。

[840: 匿名さん]

心配事は金利だけじゃないでしょ。
固定は意味なし。

[841: 匿名さん]

>>840

意味が無かったら、そんな商品自体存在してないと思いますよ。

[842: 匿名さん]

>>841
でも今まで誰一人として得した人がいない商品ってそうないよな。

[843: 匿名さん]

>>842

得っていう概念が支払額ならそうかもしれないですが、それ以外にメリットと思えるところがあるから契約する人がいるのでは。

[844: 購入検討中さん]

>>840
１０年以内に返済終える場合は絶対変動。
それ以上の返済ある場合は何とも言えない。
低金利が３５年続くって誰にもわからないから。

[845: 匿名さん]

こんな低い金利、借りれるだけ借りたい。
10年で返す気は無いなー
次にいい物件があれば考えるけど。

[846: 匿名さん]

10年でなくても15年くらいなら変動だろう。
逆に20年以上で変動組む人は少ないんじゃない。

[847: 匿名さん]

これだけ固定金利がガンガン下がると、もう変動の方が金利が固定されてる感じだな。
儲けは限定、損失は無限のノックイン投信と変動ってやっぱ似てる。

[848: 匿名さん]

去年のフラットの変動幅は0.6パーセント位あったような気がするから、フラットは乱高下って思って見ていたが…

[849: 匿名さん]

>>843
固定か変動かの選択で損得勘定以外にメリットあるの？
まさかローン破綻の不安から解放されるとかいう精神的なものか？
金利が5%になったところで固定に比べて損はするけど破綻はないよね。
ローン破綻の恐れがある人にとってはメリットだけど不安な人は固定でいいと思うよ。
でも今の金利でも全期間優遇じゃないフラットで変動に勝つには変動金利が相当無理のあるシミュレーションになるよ。

[850: 匿名さん]

当初固定

[851: 匿名さん]

破綻する方は金利０％の、単なる分割払いでも破綻すると思います。
金利関係無いでしょう。

[852: 匿名さん]

>>850
当初固定だと、店頭金利が下がったときに
追従して下がらないそうです。

今は0.5%台と高い優遇後の変動金利でも
今後下がれば、固定よりも低くなるかもしれないと思います

[853: 匿名さん]

今、4000万円の家を買って、現金払いで支払うと4000万円ですが、
借りて10年間（10年後繰上）で払うと実質3950万円ぐらい払う感じでしょう

[854: 匿名さん]

2000万。フラット35Sの20年（-0.6%あり）で４月に組む予定。
よく周りからは、ギャンブラーって言われます(^^;;
年がけっこういってるんで、手堅くしか考えてないだけなんですけど。

一件目は、10年で完済しました。変動にはせず借り換えは１度体験。
もちろん結論としては、変動の方がお得だったなーです。
なので他人にすすめるなら変動は怖くないし、固定もあり。

[855: 匿名さん]

銀行も馬鹿じゃないからバブル並みの金利上昇が来たら何らかの救済策を取るだろう。貸した金が戻ってこないと困るのが銀行なのだから。

[856: 匿名さん]

常識で言って、近いうちにバブル期並みの金利上昇が来ると思うのなら、固定でも変動でもローンなど組んではいけません。
それは経済危機です。それも世界恐慌レベルです。
固定だろうと変動だろうと、仕事が無くなればどちらも結局は返せないのです。

[857: 匿名さん]

フラットの-0.6%が終わった後また優遇策始めるの？

[858: 匿名さん]

>>854
マイナス0.6の優遇は終わったけど…
別の国の話？

[859: 匿名さん]

りそな銀行の借り換えとかカオスだなｗ
固定2年1.094%、固定5年1.244%、固定10年0.75%
しかも全期間型と当初型の固定期間終了後の優遇金利が同じだし。
http://www.resonabank.co.jp/kojin/loan_viewer.html

[860: 匿名さん]

世界的な量的緩和に飽き足らず日欧がマイナス金利を導入。
邦銀も三菱UFJが法人向け預金に手数料を設け実質マイナス金利になる可能性も出てきている。
今後個人向けローンは数少ない収益分野となり、ますます金利競争が激しくなるだろう。
いまが金利の底値と見て固定にするのか、当分金利低下が続くとみて変動で総返済額を抑え元本を前倒しで返済するのか、悩ましいところですね。
いずれにしてもこの低金利だと、資金が集まる不動産価格は上昇する可能性もあるので、早めに購入が正解かもしれませんね。

[861: 匿名さん]

大手銀行が住宅ローンの金利引き下げに走ったな。10年は変動でも損はしなさそう。

[862: 匿名さん]

>>858

実行はまだですが、先月審査が通りましたので。−0.6ありです。

[863: 匿名さん]

変動の新規の優遇幅が拡大している

私の変動金利は変わらない。
約款どおり

[864: 匿名さん]

変動じゃなくて固定ってことですか。

[865: 匿名さん]

>863
スマホの新規・ＭＮＰと同じなんですよ

[866: 匿名さん]

金利上がり局面の時は、優遇幅が縮小するのみなら、良いんだけどね。

[867: 匿名さん]

>>866
下がる時は、金利優遇幅。
あげる時は、金利。
になるでしょうね。。金融機関からしたら一番都合が良いし。

[868: 匿名さん]

そこでソニー銀行ですよ

[869: 匿名さん]

こえーわ

[870: 匿名さん]

＞８６７
それって詐欺に近くない？
まあ、上がることなんて、当分ないんだろうけど。

[871: 匿名さん]

このままいけば店頭金利も下がる可能性は十分あるでしょ？

[872: 匿名さん [男性]]

>>871
残念ながらない。
釣った魚に餌をやる必要がない。

[873: 匿名さん]

今後の動向として優遇幅は下がるだろうが店頭金利を下げる事はまずないな。上げる事はあってもね。優遇幅が少ない奴は借り換えしない限り低金利の恩恵を受けられない。

[874: 匿名さん]

どっちかというと下がる傾向だと思うけどね。

[875: 匿名さん]

マイナス金利じゃない方が良かった。
しばらくは上がらないだろうけど3年後、5年後以降どういう副作用があるのかわからん。
未聞の政策すると将来未聞の反応が来る可能性が高くなる。

[876: 匿名さん]

景気が上向きそうな要素が五輪しかないからな。それでもバブル並みに金利が上昇することはありえん。

[877: 銀行員]

短プラ連動の住宅ローンは、文字通り短プラ（現在1.475%）に連動しているので、短プラが下がれば新規・既存いずれも下がります。
短プラが下がらなければ既存の金利は下がりませんが、新規の金利は引き下げ競争で優遇幅が拡大すれば下がります。
短プラは政策金利に連動しますが、今回政策金利は変更ありませんので、変わらないでしょうね。

逆に短プラが上がれば新規・既存いずれも金利は上がります。
優遇幅は借入時に特約を交わしていますので、途中で縮小されることは延滞でもしない限りありません。
新規で借りる際の優遇幅が縮小されれば、新規で借りる際の金利は上がりますが、既存の借入の金利は変わりません。

[878: 匿名さん]

よくわかんないけど、要するに、変動と言えど、上下あんまりしないってことかな。

[879: 匿名さん]

ここまで金利下がってまだ金利2%とかで支払ってる人いるんだろうな。悔しくて仕方ないだろうな。

[880: 匿名]

短プラは2.475だろうが。そんな基本的な事から間違う奴は書き込みすんなよ

[881: 匿名さん]

で今住宅ローン2.475%で借りる人いるの？