固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART16】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/583481/

[101: 匿名さん]

>>99
ぐいっと金利が上がる前に
1)元本を減らす
2)借り換える
3)両方

[102: 匿名さん]

>>99
どうするってなにがだよ？
返済するしかねぇだろ。

[103: 匿名さん]

>100

おっしゃっている通りだとは思いますが、やはり0.何％の利息差での借り換えでは、魅力を感じない人が圧倒的に多いのが現状ではないでしょうか。

[104: 匿名さん]

>>103
俺だったら数十万円変わるなら十分検討の余地ありだけどな。
もっと金利が下がってから借り換える＝借り換え費用を考えて一発で大きな金利差を生み出したいのも分からなくはないけどね。

自分達の中で借り換えの目安金額を決めておいて、それを達成できたら借り換えればいいのかな。

[105: 匿名さん]

借り換えは5年後、10年後、どっちがいいんでしょうね?先のことはわかりませんが、景気動向踏まえた大胆予測をお願いします

[106: 匿名さん]

ローン減税の１０年間は借り換えで手続きが面倒臭いことになりそう。どうなんだろ。

[107: 匿名さん]

>104

フラットだとして、金利が0.3％低いフラットが出たら、それでも借り換えようと思います？

[108: 匿名さん]

減税の10年間は借りかえるとややこしいのですか?

[109: 匿名さん]

>>105
借り換えたい時が借り換え時だよ。

マジレスすると、この先いつ借り換えるのが得なのかなんて考えの答えは誰にも見つけられないんだ。

今、借り換えたら幾らメリットがあるのか。
そしてその金額に己が納得できるのか。
そしてその金を何に使うのか。

俺達はそれで判断して生きていくしかないんだよ。
いいか小僧、とりあえずお前は一度ソープに行け。
ありったけの金を握って、極上の女にチンポ握ってもらえ。
そしたらお前にも分かる日が来るよ。

[110: 匿名さん]

>>107
その金利差で、借り換えの手数料差し引いても数十万円のプラスになるなら手間暇あるにせよ借り換えるね。
そしてその金を期間短縮型の繰上げ返済に回せば、更に返済額は下がるわけだから。

[111: 匿名さん]

オリンピックもあるし5年でしょ

[112: 匿名さん]

>110

１円でも利息を払いたくないという考えでしょうかね。私は嫌いではないですけどね。そんな考えも。
まあそこまでいくと性格や嗜好の問題なので、私はそこまではしないってだけです。笑

[113: 匿名さん]

楽しく元本を減らそうね

[114: 匿名さん]

>>112
いや、一円くらいなら払うよ。
数十万円って書いてるじゃん。
なんで俺が金の亡者みたいになってんの！？
嫌いじゃないとか聞いてねぇし！！

[115: 匿名さん]

俺は変動金利だけど金利が上がっても借り換えないよ。
また下がるかもしれないのにその時の変動金利より高い固定金利に借り換えなんてしないね。
金利上昇時にはその金利でも普通に返済できる世の中になってるはずだし。

[116: 匿名さん [男性]]

>>96
利息だけを考えたら10年後に一括返済でしょ。
私はフラット20なのでなおさら。

35なら変動への借り換えもありかな？

[117: 匿名さん]

>>116
10年後に一括で返済できるなら10年固定でしょう。
フラットSAなら0.6優遇が切れた10年で借り換え検討余地あり。

[118: 匿名さん [男性]]

>>117
確かにそうですね。
10年後にもう１度考えます。

[119: 匿名さん]

固定は困ると一括か公務員

[120: 匿名さん]

変動は困ると 政府 日銀 世の中

[121: 購入検討中さん [男性 30代]]

借入4800万でフラット35Sにするつもりだけど、賛同してくれる人いる？
スペックは共働き、仕事は共に公務員並に安定していて世帯年収1000万という感じ。
貯蓄は年300～400万していく予定。
変動の返済額は安くて迷うが、さすがに35年間金利が安いとは思えないし、早く返せても20年はかかると思っているのでフラットにしようと思っているのですが…。
堅実すぎますかね？

[122: 匿名さん]

＞121
こたえは＞119

[123: 匿名さん]

>>121
年収1000万で年300～400万の貯蓄って一生子なし共働きですか？

[124: 匿名さん]

>>121
堅実すぎるというか、無謀に近い。
手取りかつ奥さんが産休・育休になった時の収入でも余裕があるくらいの支払い額にしておくべき。
35Sで共働きってことはデュエット？
もしそうなら団信だけでも500万以上掛かる計算だよ？

[125: 匿名さん]

世帯年収たった1000万で年300〜400も預金出来るとは思え無いね。

[126: 匿名さん]

大丈夫
世帯年収1000万あれば固定でも払っていける！
団信も問題無し

私なら変動にしますが…

[127: 匿名さん]

>>124
無謀に近いってw
ソニー銀行のハイリスク変動0.489%×35年で借りるのと、どっちが無謀なんだw
ネットで拾ったコピペデータを改ざんしちゃうくらいだし、そんなにお仲間増やしたいのか。
確かに翌月から金利2%アップとか言えちゃう銀行で借りちゃった場合は、35年間夜もおちおち眠れないかも。
価値が上昇するような場所の物件買えてないだろうし、フルローンで組んだら借り換えすら難しいだろうな。
確かにスレタイ通り、ネット銀行の変動金利は怖いな。

[128: 匿名さん]

>>127
いやいや、変動をすすめるわけではなく世帯収入に対して借入額が多過ぎるということ。
夫婦フルに働いて4.8倍、奧さんの収入が減った場合は6倍近くになるんじゃないかと。
借入額を500〜1000万位落とせれば十分返済可能と思うけれど。
現時点での預貯金にもよるけど、変動で借りたら無謀そのものでしょう。

[129: 匿名さん]

まぁ、無謀なローンかどうかはスレ違いになるので、あくまで変動か固定なら固定をすすめる。

[130: 匿名さん]

あ〜あ、またソニー銀行言い出す奴が出てきた。どうしてもそっちに話を持っていきたいんだね。正直しらける。

[131: 匿名さん]

>>130
データ改ざんしちゃった恥ずかしい人だね。

[132: 購入検討中さん [男性 30代]]

124です。レスありがとうございます。
無謀と思う方もいるんですねぇ。

確かに借入金額は多めですが、結構細かくライフプランを立てても十分払っていけると思うんですよね。
この１年では家賃払いながら普通に遊んでも450万くらい貯蓄しできたし、
（当然ずっとこの額が貯蓄できるなんて思ってません）
妻も産休育休後は復帰でき、どこでもできる仕事ですし。
購入当初は金融資産200万くらいになりそうですけどね…。


固定金利で借りるにしても１度ＦＰにライフプラン相談しようかな。

[133: 匿名さん]

株価は下がり、円高になっている。
金利上昇は遠のいていく。
今年も安泰です。 by ギリ変

[134: 匿名さん]

フラットさんは早く実行しないと
0.6無くなってしまうかも…

[135: 匿名さん]

世帯年収1000万って、手取りにしたら800万くらい？

それで普通に暮らしてるつもりで、450万貯金できるようなら、4800くらい借金しても余裕だな。

うちは、世帯年収1400万あるけど、250万くらいしか貯金できてないわ。
だから、頭金は株とかで儲けた分、2000万くらいあったけど、借り入れは4,000万までにした。

あとは、嫁が働けなくなっても良いようにミックスの固定比率多めにしたわ。

[136: 匿名さん]

>>132
手取り750程度で450万貯金ってすごいね。
300万なんて家賃と食費だけで飛びそうだけど。
うちは世帯1300万だけど300しか貯金できない。子供も生まれたばかりだから、これからの保育園だの計算すると、とても450も貯められない…

[137: 匿名さん]

うちも1300万だけど子供がそこそこ大きいし年150万しか貯まらない。

[138: 匿名さん]

生活スタイルや、子供の有無でも全然違うから、何とも言えないですね。

私の場合、結婚した当初は500万／年しか収入がなかったですが、
いついかなる理由で1馬力になるかわからないから、という理由で、
私の給料だけで生活するようにしていました。

ので、妻の手取りをそのまま貯金していました。
（私よりも年収多かったので400～500くらい貯金してたはず）

[139: 匿名さん]

>>132
順番おかしいよw
FPもピンキリだけど、聞くなら先にFPに聞けよwそれから間違ってもマンコミュの「年収に対して無謀なローン」スレで聞くなよ？

[140: 購入検討中さん]

3400万借りて，2000万を変動（0.6%)に，1400万を20年固定(1.4%)にしようと思っています。
手元に貯金を500万ほど残しておき，住宅ローン減税が終了する10年後に，1000万程度を繰り上げ返済しようと思います。
こうすれば，その時の金利に応じて，残債を減らすことができると思います。
しかし，あるファイナンシャルプランナーは「ミックスローンは必ず後悔する借り方だ！」と力強く断言していて，
意味不明です。ファイナンシャルプランナーって，数字に弱いのかなぁ。一般市民を損させたいのかなぁ。

[141: 匿名さん]

>>140
ちょっと計算してみないと分からないけど、フラット20SAは使えないの？今なら10年0.67%、10年1.27%だから団信含めてもそっちの方が安くつきそうな気もするけど・・・ミックスの方がいいのかな？

[142: 匿名さん]

>>140
10年後に1000万円を繰り上げ返済するなら変動1本の方が損しないと思うけどな。
変動金利が1%超えそうな段階まで来たら10年を待たずにガンガン繰り上げて行けばいいんだし。
今の日本の人口構造と成長率で変動が半年～1年で1%も上昇するように動くようなことは起こりにくい。

そもそも平均20数年で返済すると言われる住宅ローンで
10年も行動しないような返済パターンなら、全部固定にして減税を気にせず繰り上げた方が確実だと思うよ。

[143: 匿名さん]

変動一本で、固定との差額を加えて貯金するけどね
会社員なら定年時に一括
自営なら死ぬまでゆっくりかな〜

[144: 匿名さん]

>>140
ＦＰと数字に強い弱いって、あんまり関係ないんじゃないかな。
ＦＰも住宅ローン組んでるなら、自分が組んでるローンを薦めると思うが。
そうでないなら、変動勧めて余った資産預かって、儲かったら10%の手数料持ってくか、
外資系の保険会社の養老保険でも薦めて保険会社からＣＢもらうとかが多い気がする。
ＦＰもピンキリなので、近くに信用できるＦＰがいるなら教えてもらいたいくらいだが。

[145: 匿名さん]

>140
＞「ミックスローンは必ず後悔する借り方だ！」
ここまでは言いませんが
「ミックスローンは後悔したと思いやすい借り方」だとは思います。

①変動が上がらなかった場合
　→全額変動にしておけばよかった、と後悔

②変動が極端に上がった場合
　→全額固定にしておけばよかった、と後悔

得をしたところよりも、損をしたところに強く着目してしまう人間の悲しい性を考慮すると、
ミックスというのはどのような結果になったとしても後悔することになる、
というのは強ち間違っていないとも言えます。

そこを意識した上で、そのFPが「必ず後悔する」と言ったのかどうか、分かりませんが。

[146: 匿名さん]

＞145

ずれてるよ

[147: 匿名さん]

>>141
住宅ローン減税を考慮すると、10年間は残高を維持したいので借入期間は35年にしたいところ

[148: 匿名さん]

金利上昇して繰上げ完済した途端にポックリ逝ったら悲惨

[149: 匿名さん]

変動なら10年後金利が上がってなければ繰り上げしない選択肢もあるね。

[150: 匿名さん]

>>148
そればっかりは神のみぞ知る結果。
まぁ何かしら病気を患った場合は、診断名によっては繰上げ返済しないくらいかね。