年収に対して無謀なローン その33

[匿名さん]

その33です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ:http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/571250/

[926: 匿名さん]

マンションだと
再販価格>ローン残高
になりやすいので浪費家でカードローン以下の借金に手を出す人以外どうにかなるよ。

[927: 匿名さん]

>>926
>マンションだと
>再販価格>ローン残高
>になりやすいので浪費家でカードローン以下の借金に手を出す人以外どうにかなるよ。

ウソはいけない。
中古マンションは過剰在庫を抱えていて、23区内の物件でも再販価格は安い。
成約価格がマンションより高いのは中古戸建て。
http://www.reins.or.jp/pdf/trend/mw/MW_201603data.pdf

[928: 匿名さん]

買った価格より高く売れるケースは稀。

[929: 匿名さん]

＞借入が年収の3倍程度じゃないと短期返済は厳しい。

年収が低ければそれで十分。
長期ローンは、リスクヘッジと言う名の借金返済の先延ばし。

[930: 匿名さん]

>>926

鉄筋コンクリートマンションの耐用年数47年、設備15年
マンション価格は建物本体、土地、設備で構成されている。

[931: 匿名さん]

>>927
ちゃんとデータ読みましょうね
そのデータでは分かりませんよ
その物件ごとの推移が必要ですよ

[932: 匿名さん]

＞マンションだと
＞再販価格>ローン残高
＞になりやすいので浪費家でカードローン以下の借金に手を出す人以外どうにかなるよ。

この具体例を出したらよろしい。
長期債務者の返済は、当初の数年間ほとんどが金利分。
ローン残高はほとんど減らない。

[933: 匿名さん]

>>930
所有権もないのに利用権の価格としては割高ですね。

[934: 匿名さん]

>>932
沢山あるがここのマンション買った人は
頭金0
元本支払い0
でも再販価格>ローン残高をクリア

戸建だと新築してこんな現象起こるかな？

[935: 匿名さん]

失礼添付忘れた

[936: 匿名さん]

値付けならいくらでも出来る。
成約価格は？

[937: 匿名さん]

【ご本人様からの依頼により削除いたしました。管理担当】

[938: 匿名さん]

＞937
＞936

もう少ししっかり反論して

[939: 匿名さん]

マンションか戸建スレでやれよ。スレチ。

[940: 匿名さん]

＞939
年種に対して無謀なローンこそ
物件の価値が重要

[941: 匿名さん]

東京カンテイの価格は「売り出し希望価格」
売れた価格ではない。

[942: 匿名さん]

>>934
ニ馬力で普通の年収になる無謀ローン世帯には関係ない物件。

[943: 匿名さん]

＞＞931
＞そのデータでは分かりませんよ
＞その物件ごとの推移が必要ですよ

23区内の中古マンション平均成約価格は、値上がり？しても4000万から5000万ほど。
新築価格が中古価格より安かったということ？

[944: 匿名さん]

>>943
935の表参照

[945: 考察]

935のデベの販売価格みると160パーも有るが均すと115パー位か？よくいわれる築10年前後のもの。中国も勢いづいて来た頃で投資目的というのもあるかも。
また、2014だから消費増税8パー前の駆け込みも有るだろうし、まだ建設ラッシュが始まり完成物件が少ないと云う年でもあった。

[946: 匿名さん]

地域別の平均成約価格はもっと安いから、
売り出し希望価格との比較ではあてにならない。

[947: 購入経験者さん]

この掲示板に夢がなくなった。
全くがちがち人生を歩む人しかいない。

そんな価値観を押し付けられても。。。

借金して仕事にやる気がでるんでしょ。

[948: 匿名さん]

掲示板に夢を見せるのは不動産業者の戦略。
がちがちの価値観は、高額借金の常識。
家ごときに一生の生活賭けてどうする。

[949: 匿名さん]

でも、賃貸生活で50代になり、家も買えない、老後の賃料もない。
将来、お先真っ暗な生活に、何か価値観を見いだせますか？

[950: 匿名さん]

大屋は孤独しが見えている後期高齢には貸したがらない。

[951: 匿名さん]

>>950
川崎とかの簡易宿舎なら金があればOK

[952: 匿名さん]

無謀なローンを組む時は
不動産の価値が重要
払えない時は売ることで全額返済

[953: 匿名さん]

>>949
賃貸生活で50代まで家を買わない世帯は、手元に潤沢な資金がある？はず。
人口減で空き家や空室が急増えるから、豊富な資金力で買うか借りればいい。
賃貸なのに金が貯められない世帯は諦めるしかない。

[954: 匿名さん]

ローンはゆとり資金で返済するもの。
生活費や教育費を犠牲にして家を買っても楽しくないよ。
家を買える年収になったら買えばいい。
いつ買えるか分らない世帯は、賃貸で頑張るしかない。
妥協して安い物件買っても後悔するだけ。

[955: 匿名さん]

＞豊富な資金力で買うか借りればいい。
年老いてからは借りられないと思うのでキャッシュで買うしかないでしょう。または有料施設に入るとか。

[956: 匿名さん]

高齢者が借りられないのは、金がないとか身元がしっかりしてないから。
何事も社会的信用と資金力。

[957: 匿名さん]

賃貸契約時に保証会社付けている不動産やも増えてきているので保証会社がOK出せば貸してくれる処もあるでしょう。

[958: マンション検討中さん]

無謀でしょうか。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込850万円（手取り４２万　ボーナス年150万）　正社員（一部上場業界最大手）
　配偶者　税込300万円　派遣社員

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　29歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　18000円・6000円／月

■住宅ローン
　・頭金　1600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4700万円
　・変動　借入35年　10年固定0.66%　残り変動・1.0%？

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み
　　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・妻は育休中ですが、来年4月より復帰見込
　

[959: 匿名さん]

>>958

私が答えるなら無謀。

去年くらいのこのスレなら大丈夫と言われそう。

ローン返せなくなるほどじゃないけど、余裕無い生活で耐えられるなら良いんじゃないの。

[960: 匿名さん]

>>958

私も似たような収入で、戸建の住宅を、
当初20年ローンで頭金2000万円、借入2800万でした。
ローンを組んだ段階で手元には1000万程度の貯蓄を残していました。

私の場合、勤務先が都心から離れているので、
物件自体が安かったこともありますが、
住宅ローン控除が終わる10年で完済しました。


私の経験から、返せない額じゃないと思いますが、
繰り上げ等で返済期間を短くした方が良いと思いますよ。

これから何人子供を持つようになるかは分かりませんが、
子供に一番金がかかるのは大学時代です。
それまでにローンが無くなっていると良いですよ。

[961: 匿名さん]

>>960
この場合、繰上げ出来る余裕はなかなか無いと思います。繰上げ出来るくらいやり繰り出来る家庭なら大丈夫でしょう。

[962: 匿名さん]

>>958
5.5倍から4.1倍だから
今の世帯収入が旦那さん独りで稼げるまでは２馬力で行く覚悟で。

[963: 匿名さん]

将来子供二人になってもニ馬力だと、保育園など余計な支出がかかって余裕が出来ない。
一馬力との損得計算が必要。

[964: ニート]

ここのアドバイザー様
計画的にお金使える様になってから人にアドバイスする方がいいよ〜

[965: 匿名さん]

>>963
損得だけで言ったら断然共働きの方が得ですよ。
嫁が正社員でそれなりに稼ぐ前提ですけど。
一馬力の高収入は税金も高いからね。

[966: 匿名さん]

教育費で将来の資金計画が大きく狂う。
子供が10歳頃になると、突然高額の教育費がかかり始める。
大学卒業までの約12年間で、１人1500万円程確保する計画をたてておけば大丈夫。
住宅ローンは残った余剰資金で60歳までに完済できる額。

[967: 購入経験者さん]

To 958

無謀ではないと思います。

気になるのは、以下
・今後管理費修繕積立金の上昇
・奥さんの収入が安定的でないこと（出産、子育て）

ここだけ注意すればやっていけますよ。

[968: 匿名さん]

＞奥さんの収入が安定的でないこと（出産、子育て）

一馬力でも返済可能かシミュレーションが必要ということです。
将来もニ馬力マストだと年収変動リスクに対応できません。

[969: 匿名さん]

リマインドしておきますね。

1. 一馬力で返せないなら無謀(奥さんの収入をアテにしてるなら無謀)
2. 将来の昇給をアテにしてるなら無謀
3. 退職金で完済しようとしてるなら無謀
4. 払えないから変動金利を選んでいるなら無謀


これを意識していれば、子供の教育費はそこまで神経質になる必要は無いです。
子供の教育費は1, 2の余力でなんとかなります。

　　


　　

[970: 匿名さん]

>>958は上記1に該当するから無謀です。

ただ、返せないレベルでも無い。だから悩むのです。


　　

　

[971: 958]

958です。
皆様ありがとうございました。

結婚して3年が経ちますが、結婚式を乗り越えて、二人で年間500万円溜めてやっと子宝にも恵まれ、舞い上がってしまいました。

現在は借上げ社宅で家賃補助が月額7万円会社負担ですので、しばらくは社宅のまま貯蓄に励みたいと思います。

ありがとうございました。

[972: 匿名さん]

>>971

960です。

住宅ローンの試算はは、一般論で議論できるわけでは無くて、
その家庭その家庭の生活の仕方に伴う出費額で左右される部分が大きいです。

3年で1600万円溜められているということは、
それほどの浪費家でもないと思うので、その程度のローンは可能だと思います。

家の購入を先延ばしにすると、
気に入った物件が先に出てくるのかといったことや、
子供がどんどん大きくなるということも問題になってきます。

家は単にいつか買えばよいというものでは無くて、
その家で子供と生活する日々の思い出を買うという側面もあります。
慎重になり過ぎると、そこで子供と過ごす日々も段々と短くなります。

家を買うときには、慎重に検討することももちろん大切ですが、
時には、ある意味思い切りも大切ですよ。

[973: 匿名さん]

>>972
無謀と言った者ですが、同意です。

最終的にはご夫婦で決めるべき話しです。

子供産まれたり、収入上がればその分生活レベルも変わるし、出て行く金も変わります。

そういう点も考慮必要ですが、リストラリスクとか言い出したら何も出来ないので、ある程度リスクを取ることも必要です。

[974: 匿名さん]

＞＞972
＞家は単にいつか買えばよいというものでは無くて、
＞その家で子供と生活する日々の思い出を買うという側面もあります。
＞慎重になり過ぎると、そこで子供と過ごす日々も段々と短くなります。

ニ馬力返済が必要なローンだと、親と子供が過ごす時間が短くなりますね。
返済は一馬力でも返済可能な額にしましょう。

[975: 匿名さん]

>>974
それは大きなお世話。
近くにばーちゃんがいるかもしれないし、ローンに関係無い。子育てに関する個人の価値観。

[976: 匿名さん]

>>969
1が無謀とは思えないね。
パート、派遣みたいな低収入なら、分かるけど。
問題なのは、子供を産みきってない、もしくは育休中で復帰が確定してない状況であてにすることだろう。

[977: 匿名さん]

>>976
パート、派遣の低収入なんて二馬力に入らないよ。

[978: 購入検討中さん]

>>977
そうか？
パートや派遣でも月々の給料は結構ある世帯もあるんじゃないの？
理屈上じゃあてにならないかもしれないけど、現実的には助かるんじゃない？
２人で働くからこそマイホームを建てる夢が現実味を帯びるんじゃない？
パートでも社会保険ついた職場もあるで。

[979: 匿名さん]

>返済は一馬力でも返済可能な額にしましょう

これ連呼している人って働きたくない主婦の方ですか？
ローンの有無に関係なく共働きは転ばぬ先の杖ですよ。
資産家なら別ですが、旦那さんのリストラや大病、離婚時の専業主婦は悲惨です。

[980: 匿名さん]

共働きだけど、当たり前前提にされたら困る。マイホームは男の役割と思ってる。子供も健康とは限らない。共働きか専業主婦か選択できる立場が良い。

[981: 匿名さん]

>>980
低収入の嫁？
だったらいいよ、贅沢をやめて切り詰めれば何とかなる程度の誤差の範囲内だから。
高収入だったら前提になるでしょ。
うちは50までは頑張れと葉っぱをかけてる。

[982: ﾋﾞｷﾞﾅｰさん]

適正なローン金額診断してください。

35歳　女
独身
年収600万円
貯蓄2300万円

都心の1LDK購入考えているのですが、4000万位の物件で、頭金1200万、ローン2800万は無謀でしょうか？
本当は4200万の物件も気になっているのですが。

当方賭け事しない、飲まない、タバコを吸わないので、あまり浪費はないです。

銀行は不動産やは問題ないと言いますが、周りに私のような人がおらず、判断できずにいます。

年収はあと100万くらいはあがる余地はありますが、そこまでは期待していません。

[983: 匿名さん]

>>981
2馬力で、奥さんに50まで頑張れ！とか、奥さん気の毒だわ、低収入の旦那さんで。

[984: 匿名さん]

>>982
目安として、メガバンクのローン例は600万、借入3000で返済例が出てます。
また、返済額は可処分の20％位が安全とか。超えても25％以下なら返済は楽ですよ。（自分は約23％）
残預金から並列思考で老後の自助部分も考慮されると先々安心ですよ。

[985: 匿名さん]

俺は定年まで働いてほしいぞ。

[986: 匿名さん]

984ですが、追伸。
住宅ローンは大丈夫そうな感じなので老後計画を。
退職金が書いてないので何ですが、
女性の寿命は86歳、定年から90歳位までの老後計画を。
年金は2号単身の場合、12～15万位でしょうからそう言うことも考慮して長期見込みしてみては？
老後計画は公的年金、（企業年金）、退職金と自助

[987: 匿名さん]

>>983
うちは二人ともあんたんとこよりはたぶん稼いでるよ(笑)

みみっちく節約するよりも稼いで堂々使いたいみたい

[988: 匿名さん]

>>987
主婦の稼ぎは全額主婦のもの。家族を養うのは夫の使命。

[989: 購入経験者さん]

To 982

引用***********************
35歳　女
独身
年収600万円
貯蓄2300万円

都心の1LDK購入考えているのですが、4000万位の物件で、頭金1200万、ローン2800万は無謀でしょうか？
本当は4200万の物件も気になっているのですが。
**********************引用

全くではないですが、今の生活をされていれば問題ないと思いますよ。
頭金を多くして、支払いを定年までに終わらせるよう考えられたらいいと思います。

マンションの場合は管理費修繕積立金の上昇には注意してくださいね。

[991: 匿名さん]

>>982

長期のローンを組めば、ローン自体は全然問題ない範囲だと思います。
20年以下のローンだと少々厳しいかも…。

それと、全く関係ないことですが、将来結婚を全く考えていないなら良いですが、
結婚する際は、1LDKの物件とローンが足枷になる可能性がそれなりにある
ことも考えて決断したほうが良いと思います。

余計なお世話でした。

[992: 匿名さん]

もう少し無謀な方募集

[993: 匿名さん]

なんか勘違いしてるけど、一馬力前提ってのは
奥さんの収入をローンのアテにするなってこと。

夫婦合算で無謀ローン組んだら、教育費や遊興費はどうすんの？

一馬力で組んでたら、いざとなれば奥さんが働くという選択肢がある。
二馬力で組んで行き詰まったらもう手段が残ってないよ。

[994: 匿名さん]

すみません、これって無謀でしょうか？
弟夫婦のローンです。

弟　３７歳　年収５５０万
弟妻３７歳　年収４５０万

子供　１歳　０歳

で頭金なしで土地と家で４千万円のローンを組みました。
今現在の預貯金は５００万円くらいとのこと。

[995: 匿名さん]

>994
実行中のローンのみに付いて、個人的見解。二馬力継続ならやっていけるんじゃない。残余金はまずまず。
もし旦那１馬力なら無謀（借入元金が７倍超えてるので）

[996: 匿名さん]

>995
レスありがとうございます。
弟単独ではローンを組めなかったそうで夫婦ローンだそうです。
弟妻は産休中ですが来月から復職するとのこと。
子供二人は保育園です。
定年まで二馬力必須なので心配しています。

[997: 匿名さん]

住宅ローンの最大リスクはニ馬力。
様々な理由でニ馬力が不可能になる可能性が一番高い。
一馬力で成り立たないローンはやめましょう。

[998: 匿名さん]

989の記述スタイルにちょっと感動しました。美し〜

[999: 匿名さん]

一馬力のほうが様々な理由で不可能になる可能性が低いの？
なんで？

[1000: 匿名さん]

子育てしてみれば判る。

[1001: 匿名さん]

一馬力で家を買うしかないんじゃ、そりゃ若者は結婚出来ない、しないよな。

[1002: 匿名さん]

家を買えるのは一馬力で所得のある人だけ。
全ての人が持ち家できるわけではない。

[1003: 匿名さん]

＞家を買えるのは一馬力で所得のある人だけ

私はそんなに所得は高くないが3200万ほど借り入れがあるが
団信や不動産の価値によって随分安心と安定を手に入れたけど
貸したり売ったりしやすいマンションてこともあるが…

[1004: 匿名さん]

奥様の所得は余剰資金でしょう。子供が元気とも限りませんし。

[1005: 匿名さん]

>>1000
子供いるけど理解できないな

[1006: ﾋﾞｷﾞﾅｰさん]

982です。

皆さまありがとうございます。

確かにローン金額自体は無謀でなくても、老後を考えると、マンション代以外に定年後～寿命まで4000万位必要ですね。
現在の貯金から頭金を除いた1000万位、退職金の1000万弱（想定）を足して2000万位しかならないので、ギリギリですね。

結婚は望んでいないわけではないです。ですので、ご指摘の通り、1LDKですと、２人では住めないので、売るか貸す一方で、ローンを払わなくてはなりません。
それもあって都心に近いところに購入して、リセールしやすい状態にしたいとも思っています。
やはりローンを抱えた女性は敬遠されるのかもしれないですね、、、

[1007: 匿名さん]

自分を庶民と思うなら、最初から奥さんの収入をローン返済の勘定に入れちゃあかんよ。
奥さんが何かしらの理由で働けなくなった時点で家計が詰んでしまうリスクが高い。

貯蓄しっかりできるとか、イザとなったら生活水準落をがくーんと落とせるとかなら話は別だけど。

奥さんの収入は余剰資金であり、返済資金のアテにするのは最終手段。

カツカツで暮らす為に家を持つの？
何かあっても家族で幸せに暮らすために家を持つんでしょ。

港区や千代田区にマンション買える様な人は好きに生きれば良し。

[1008: 匿名さん]

>>1003
>貸したり売ったりしやすいマンションてこともあるが…

マンションは中古市場の在庫過多で、状態のいい物件でも
安値でやっと買い手が見つかるのが実態。
売りやすいのは安値物件だけ。
http://www.reins.or.jp/pdf/trend/mw/MW_201603data.pdf

[1009: 匿名さん]

賃貸派の方達の収入と家賃が知りたいです。
平均的な収入だと、あまり良い物件には住めませんよね。
家賃と並行して老後の家賃分も貯めなきゃいけないわけだから。
それを考えると、賃貸派の方は高収入か住居に拘りがないかどちらかですよね。

[1010: 匿名さん]

>>1008
戸建と比較してだと思いますよ。
上物の法定耐用年数までしか担保価値が無いので
ローンが組めないので再販しにくい…

[1011: 匿名さん]

平均的な年収では、いい家には住めません。
家は所得が高くなって買えるものです。
稼ぎ主の年収を上げて、一馬力でもいい家に住めるよう仕事しましょう。

[1012: 匿名さん]

属性良くし頭金2、3割り入れられるように。

[1013: 匿名さん]

背伸びして家を買っても、返済に追われるだけで生活が楽しくないよ。
生活を犠牲にして家を買うのは主客転倒。

[1014: 匿名さん]

でも、収入が1000万以下なのに、ずっと賃貸様生活は老後に破綻の確率が高いですよ？
それとも、安い賃料の家に住みながら老後の賃料を貯めるかですね

[1015: 匿名さん]

価値観や事情の違いだろうけど、ショボイ家で暮らし続けるのは生活を犠牲にしてると思う。
住環境は大切だよ。好きなインテリアの中で食事を作って食べてゆっくり音楽を聴いたりね。
ショボイ家だから暮らしを楽しめず、居心地悪くて休日は外で遊んだり旅行に行ったりしてお金を使うことになる。

[1016: 匿名さん]

妥協して安い家を買うより、自己資金を貯めて納得の行く家を建てたほうがいい。

[1017: 匿名さん]

>>1016
その間に年取っちゃうし家賃も払うんですよ
実家住まいの人には分からないかも？

[1018: 匿名さん]

>>1017
きみの年収だとそうかもしれないが、一馬力の年収が高ければ問題なし。
家を買いたいなら、若いうちから稼げる実力をつけておこう。
ニ馬力で背伸びして家なんか買う必要ない。

[1019: 匿名さん]

いわゆる高収入と言える年収一千万以上稼いでいるのは４％以下。
それ基準で語ることの愚かさ。

[1020: 匿名さん]

つまり、持ち家を持つにふさわしいのはわずか数％、他は賃貸にしとけってことですか。
公営住宅がいくらあっても足りなさそうですね。

[1021: 匿名さん]

>>1018
実家住まいが羨ましい〜〜

[1022: 匿名さん]

>>1021
隣の区の実家は、法人幹部用に賃貸してるのでニ馬力の必要なし。

[1023: 匿名さん]

>>1022
パラサイトって良いな〜

[1024: 匿名さん]

東京に実家があれば便利に使える。
1021のように自分が住んではいけない。

[1025: 匿名さん]

最近35年ローン設定が出てこないな。