年収に対して無謀なローン その33

[匿名さん]

その33です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ:http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/571250/

[851: デベにお勤めさん]

おひとりさまは賃貸でいい

[852: 匿名さん]

お金がなけりゃローンも家賃も払えん。
よって、払えるうちは好きな方を選べばいい。

ローン破綻→激安賃貸or公営
家賃破綻　→　同上

人には事情がある。恥じることはない。

[853: 匿名さん]

＞＞849
そんなに一馬力の所得が少ないの？

[854: 匿名さん]

>>853
>そんなに一馬力の所得が少ないの？

？？
私は849= >>806 ですよ。
多くもないけど少なくもない。

[855: 匿名さん]

ローンのために働き始めるのが気の毒ってこと
専門職でずっと働いているのとは天と地の違いでしょ

[856: 匿名さん]

>>854
だったら849の書き込みが不明。

＞そんな心配してたら何もできんじゃん。
＞そのための保険とかだし、そういうの言い出したら車も乗れん。

[857: 匿名さん]

>>856
何故？
↓に対する反論ですよ。一馬力だから。

>一馬力の家って病気やら何やらで働けなくなった時は破綻でしょ。

[858: 匿名さん]

「家賃と同じ程度の負担で家が買える。」に騙されないこと。
ローンの支払以外に、税金や損害保険料、
マンションだと毎月の管理費、修繕積立金などいろいろ費用がかかる。
賃貸でも自己資金が増やせない年収の世帯は、家を買う家計ではない。

[859: 匿名さん]

稼げ。

[860: 匿名さん]

朝からどうかしましたか？
無謀なローンで苦しいのかな・

[861: 匿名さん]

低金利でも35年ローンで借金することが無謀。
55歳あたりで借金を完済して、残り5年間で預金を貯めて
退職金と合わせて老後資金にするというパターンが一般的。
もちろん教育費は別に確保した上での話。
35年返済で借りるような計画性のない世帯は破綻確実。

[862: 匿名さん]

現役後半から自助貯蓄始めんのか？おせーわ。
２０後半から３０位に、こつこつ積み金タイプをするのが普通だわ。

[863: 匿名さん]

住宅ローンと教育費がなければ、20代から蓄財すればよし。

[864: 匿名さん]

普通は結婚して子供いるだろうからね

[865: 匿名さん]

>>861
一旦35年で組んで、繰り上げするんだよ。

[866: 匿名さん]

繰上げできるような家計なら、最初から長期ローンなんか組まない。
長期なるほど最初の数年間は、金利分を払うだけで元金はほとんど減らない。
長期ローンを組ませるのは、金融業者が金利を稼ぐ意図。

[867: 匿名さん]

ステマって皆知ってるから大丈夫。

[868: 匿名さん]

>>866
繰上げ返済が出来ないって考えが意味不明。
誰かも言ったように、現状の収入が変わらなくても返せるかどうかが１つの判断。
その時には３５年で組むしかなかったけど、その後昇給や転職で年収上がったら繰上げ出来るようになる。

ホントにローン組んだことある？ 無いのにアドバイスは貴方には無理だよ。

[869: 匿名さん]

無能な人にアドバイスしてあげて
最近は少ないけどね！

[870: 匿名さん]

>>868
35年ローンは保険だという事が理解できてないんだろうね。例えば20年で払いきるつもりだか、何かあったときに返済額を自分で減らすことができるのは大きい。
しかもこんな異常な低金利、団信付きのローンなんて他にないし。
住宅ローンの金利がアホみたいに高い時に変動で組んだ時の知識のままコメントしてるんだろう。

[871: 匿名さん]

１０年間は、税金が４０～４５万円ぐらい毎年還付あるから、
残高の減りが少ない３５年ローンの方が得です。
頭金は定期預金にしたままで、１０年後に全部返すと、現金一括で払うより
１００万円ぐらい得するみたいです。

[872: 匿名さん]

へぇ金利も入れて得なの？

[873: 匿名さん]

ローン控除を狙うなら預金連動ローンで利子0で控除を受けるほうが得。
35年ローンは債務の後ろ倒しで、被災や破綻リスクを増やすだけ。

[874: 匿名さん]

>>870
35年ローンを組むような人は、60歳までにローンを繰上げ完済することなど考えてない。
低年収でも借りられる額をMAX.で借金して、最長で返済を考えてるだけ。
教育費、退職金、老後資金について何も考えてないのがその証拠。

[875: 匿名さん]

借入4000万円、当初10年固定金利0.52%

融資手数料:32,400円
保証料:824,440円
印紙税:20,000円
登録免許税(抵当権設定):40,000円
司法書士報酬:60,000円
10年間の支払い金利:1,806,664円

金利手数料合計：2,783,504円－住宅ローン減税：3,411,000円＝▲627,496円

現金一括払いで4000万円払うより、住宅ローンを組み10年後繰り上げて完済したほうが、
保証料返金が約20万円ありますので約80万円ほど現金一括払いより少なくなります。

長期優良住宅の場合減税対象がさらに1000万円分加算されますので、減税メリットがさらに多くなります。

[876: 匿名さん]

＞教育費、退職金、老後資金について何も考えてないのがその証拠。

考慮すると、第一子誕生ぐらいに返済開始して、小学生10歳のタイミングで完済
40～50代の働き盛りは教育費、老後資金を貯めておくのが良いでしょう

[877: 匿名さん]

住宅ローンは50代に完済できる額で借りればいい。
生活費や教育費、老後資金は累計手取り年収から控除して、
残った金額マイナスαがローン借入額。
業者の甘言より、自己の返済可能額の把握。

[878: 匿名さん]

>>874
これって、この人の単なるイメージだよね。
今時もこんな借り方する人ばかりなのかな？
うちも35年ローン借りたけど、10年目で繰上げ返済で残債を半分くらいに減らし、20年で完済する計画。月々の返済額が減った分、貯金してる。

さすがに現金で払えてしまうほど手持ち金はなかったけど、低金利なのであえて頭金を減らして、800万ほど余分に借りた。これも10年後の繰上げ返済には使う予定。
だから、今はローン額の3分の1くらいは手元に預金で残してる。

[879: 匿名さん]

世帯年収 1500〜1600
夫 850
妻 750
家族構成 夫34歳、妻34歳、子0歳

9000万位の都内でマンション買えますかね？
坪400前後
頭金は1000万くらいにして、現金余力残したいです。

車は必要ないので持ってません。
お金のかかる趣味も特にありません。

ので、買ってもいいかなとも思いますが、いかんせんやりすぎな感じもします。。
どうか客観的な意見が欲しいです

[880: 匿名さん]

>>879

無謀。年収850に9000万の家は不相応。

ただ、二馬力がこの先ずっと続くという想定でしょうから後はご自身でご判断を。

[881: 匿名さん]

無理になったら売れば良いんだから限界までやってみれば？

[882: 匿名さん]

無責任ですね、自分なら絶対しない癖に

[883: 匿名さん]

高値掴みで売却できずにずるずる

[884: 匿名さん]

879です。

みなさん、ありがとうございます。
普通に考えればそうですよね。
宝くじでもあてます。

ちなみに、購入額の上限どこだと思いますか？

[885: 匿名さん]

宝くじですか、そういう設定は無理がありますよ

[886: 匿名さん]

８８４さん

宝くじってどうやれば当たります？

[887: 匿名さん]

>>884
年収850万だと3000万円がいいとこ。
ニ馬力で計算しないこと。

[888: 購入経験者さん]

>879

車無し
子ども一人

奥さんの収入を少しだけあてにすれば
6000万円ぐらいまではそれなりの生活をキープして暮せるのでは。
それぐらい出さないと今都内でマンションなんか買えないでしょう。

[889: 匿名さん]

住宅ローンは借金だから、買える買えないではなく返せるかだよ。
一馬力の所得が低すぎる。
当然だが、都内でそれなりの家を買えるのは高額所得者だけ。

[890: 匿名さん]

>>870
>35年ローンは保険だという事が理解できてないんだろうね。例えば20年で払いきるつもりだか、何かあったときに返済額を自分で減らすことができるのは大きい。

保険？リスクヘッジだろ。
短い期間でローン契約をしても、相談すれば返済額の変更や延伸ができる。
長期ローンをすすめるのは、金利で稼ぐ金融業者だけ。

[891: 匿名さん]

>>889
または建てるのみの土地相続人。

[892: 匿名さん]

宝くじで充填とか、普通にネタでしょうな

[893: 匿名さん]

>>882
>無責任ですね、自分なら絶対しない癖に

違うよ。
ローンシミュレーションした上での相談だろうし、金かかる趣味も無いって言ってんだから、後は良い大人なんだから夫婦で決めるしか無い。

普通はありえないローンだよ。子供いないならまだしも。

[894: 匿名さん]

だからニ馬力設定のネタでしょ。

[895: 匿名さん]

自分で言うなよ

[896: 匿名さん]

最近業者のネタ投稿がない。
指摘を織り込んで、唸るような無謀設定が欲しい。

[897: 匿名さん]

>>890
相談して実際に伸ばせるかは銀行次第だろう。自分だけできめられないんじゃそれこそリスクだ。

20年で組んで20年で返すのも、35年で組んで20年で返すのは同じことだ。厳密には繰り上げのタイミング次第だけど。

[898: 匿名さん]

>>879
うちは年齢＋５、世帯年収1500前後だが、3,500借りた。手元に諸費用等以外で700残したけど。

[899: 匿名さん]

綱渡りですね、気の毒です

[900: 匿名さん]

>>872
賃貸様、お久しぶりです

はい。今の金利だと特ですね

[901: 匿名さん]

>>897
＞20年で組んで20年で返すのも、35年で組んで20年で返すのは同じことだ。

こんな考えの人は、定年前の繰上げ完済など想定していない。

[903: 匿名さん]

この板初めて覗いた・・・おわた

■世帯年収
本人　　税込600万円　正社員
　配偶者　税込450万円　正社員

■家族構成
　本人　31歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳（これから）

■物件価格・種類
　5000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　20000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4850万円
　・これからローン選択&本審査

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　有

[904: 匿名さん]

35年ローンにしておけば、最初のうちは何とか返済できる金額でのりきれる。
今後は景気低迷で年収は上がらず、下手すれば給与カットやリストラ、災害リスクもある。
子供がいれば、教育費でひとりあたり年100万円以上の負担が10年近く続く。
気がついたら定年で、退職金でも残債を完済できずに破綻という無謀パターン。

長期ローンで借りるのは、右肩上がりで年収の上がる経済成長時代の遺物。
将来が不確実な時は、長期債務のミニマム化だよ。

[905: 匿名さん]

>今後は景気低迷で年収は上がらず、
失われた２０年とかリーマンショック、３．１１とか色々今迄ありましたけど、年収上がってないのか？
第一、年収が上がっていない人はこの手のサイト観ないだろうし、またマイホーム手に入れようとは考えないだろう。見込無い事しないでしょ。

[906: 匿名さん]

ここは無謀ローンスレなので、所得の低い人が中心。
二馬力→一馬力ということもある。
給与が上がればインフレに弾みがつくが、当面デフレ脱却は無理そう。
http://nensyu-labo.com/heikin_suii.htm

[907: 匿名さん]

業者のセールストークにのらないほうがいいよ

[908: 匿名さん]

低所得者は夢だけみてれば善し。

[909: 匿名さん]

そういうトークも古いよ

[910: 匿名さん]

色々と見受ける平均年収は男女込みだし、また平均ではなく男性の年齢層別の中央値で見ないとダメでしょ。

[911: 匿名]

だめだね
無謀なローンは控えましょう

[912: 匿名さん]

>>910

実際の平均所得より、給与所得者の「年収が上がりにくい」という事実がわかればよい。
今後は熊本地震の復興予算、消費税再値上げの困難さ、国防費の膨張などで
官製相場だった株価も維持できなくなるのでは？（兆候は既にあり）
景気減速感があって、業者の無謀ローンへの勧誘は活発。

[913: 匿名さん]

ですよね、みなさん御存じで生温かく見てますし大丈夫でしょう

[914: 匿名さん]

子供の教育費を確保して定年前にローン完済。
退職金は老後資金に温存。
簡単なこと。

[915: 匿名さん]

雇用延長後の年収として、300万ぐらいという以前の書き込みがありましたが、
実際は手取りで250万ぐらいという話を聞きます。
定年後に仕事を続けても生活費ぎりぎりの金額で、
毎月の給料で住宅ローンの返済なんて出来ませんね。

[916: 匿名さん]

>>904
> 今後は景気低迷で年収は上がらず、下手すれば給与カットやリストラ、災害リスクもある。


年収上げるなら転職が良い。
今年４１だけど転職で１２００→１５００。　同じ会社にいてもそんなに上がっていかないから上げるには転職するしかない。

[917: 匿名さん]

転職すれば前の会社から退職金がでるはずだから、繰上げ返済には丁度いい。

[918: 匿名さん]

>>917
自己都合は雀の涙程度が一般的ざんす。

[919: 匿名さん]

転職するなら早期退職制度を狙うのがいい。

[920: 申込予定さん]

夢のマイホームも多少背伸びしないと買えないよ。
人によってこの多少が違ってくるので、面白い。
ローンが払えなくて競売、破産しても、現在価値が残金を上回る物件を見極めていればやり直せるよ。

[921: 匿名さん]

>>904
そのような人が賃貸続けたら、老後の賃料を払えずに、破綻するのでは？

[922: 匿名さん]

生涯賃貸の場合
二年に一度の更新料、高齢に成ってから家主側が貸すか否かとか、住み替え時の契約保証人問題。高齢者に優しい間取りかとか、、これ以外にも色々あると思うが、、

[923: 匿名さん]

安い中古を現金で買ってリノベーションするのが一番。

[924: 匿名さん]

家を買わないのに預金も十分に増やせない家計は、年収が低すぎるか浪費家計。
万一破綻し場合、35年ローンで購入した物件を競売にかけても、
長期ローンだと元本の返済額が少なく、元本割れになる事が多い。
多額の残債が残ることになる。借金は短期返済がいちばん。

[925: 匿名さん]

借入が年収の3倍程度じゃないと短期返済は厳しい。

[926: 匿名さん]

マンションだと
再販価格>ローン残高
になりやすいので浪費家でカードローン以下の借金に手を出す人以外どうにかなるよ。

[927: 匿名さん]

>>926
>マンションだと
>再販価格>ローン残高
>になりやすいので浪費家でカードローン以下の借金に手を出す人以外どうにかなるよ。

ウソはいけない。
中古マンションは過剰在庫を抱えていて、23区内の物件でも再販価格は安い。
成約価格がマンションより高いのは中古戸建て。
http://www.reins.or.jp/pdf/trend/mw/MW_201603data.pdf

[928: 匿名さん]

買った価格より高く売れるケースは稀。

[929: 匿名さん]

＞借入が年収の3倍程度じゃないと短期返済は厳しい。

年収が低ければそれで十分。
長期ローンは、リスクヘッジと言う名の借金返済の先延ばし。

[930: 匿名さん]

>>926

鉄筋コンクリートマンションの耐用年数47年、設備15年
マンション価格は建物本体、土地、設備で構成されている。

[931: 匿名さん]

>>927
ちゃんとデータ読みましょうね
そのデータでは分かりませんよ
その物件ごとの推移が必要ですよ

[932: 匿名さん]

＞マンションだと
＞再販価格>ローン残高
＞になりやすいので浪費家でカードローン以下の借金に手を出す人以外どうにかなるよ。

この具体例を出したらよろしい。
長期債務者の返済は、当初の数年間ほとんどが金利分。
ローン残高はほとんど減らない。

[933: 匿名さん]

>>930
所有権もないのに利用権の価格としては割高ですね。

[934: 匿名さん]

>>932
沢山あるがここのマンション買った人は
頭金0
元本支払い0
でも再販価格>ローン残高をクリア

戸建だと新築してこんな現象起こるかな？

[935: 匿名さん]

失礼添付忘れた

[936: 匿名さん]

値付けならいくらでも出来る。
成約価格は？

[937: 匿名さん]

【ご本人様からの依頼により削除いたしました。管理担当】

[938: 匿名さん]

＞937
＞936

もう少ししっかり反論して

[939: 匿名さん]

マンションか戸建スレでやれよ。スレチ。

[940: 匿名さん]

＞939
年種に対して無謀なローンこそ
物件の価値が重要

[941: 匿名さん]

東京カンテイの価格は「売り出し希望価格」
売れた価格ではない。

[942: 匿名さん]

>>934
ニ馬力で普通の年収になる無謀ローン世帯には関係ない物件。

[943: 匿名さん]

＞＞931
＞そのデータでは分かりませんよ
＞その物件ごとの推移が必要ですよ

23区内の中古マンション平均成約価格は、値上がり？しても4000万から5000万ほど。
新築価格が中古価格より安かったということ？

[944: 匿名さん]

>>943
935の表参照

[945: 考察]

935のデベの販売価格みると160パーも有るが均すと115パー位か？よくいわれる築10年前後のもの。中国も勢いづいて来た頃で投資目的というのもあるかも。
また、2014だから消費増税8パー前の駆け込みも有るだろうし、まだ建設ラッシュが始まり完成物件が少ないと云う年でもあった。

[946: 匿名さん]

地域別の平均成約価格はもっと安いから、
売り出し希望価格との比較ではあてにならない。

[947: 購入経験者さん]

この掲示板に夢がなくなった。
全くがちがち人生を歩む人しかいない。

そんな価値観を押し付けられても。。。

借金して仕事にやる気がでるんでしょ。

[948: 匿名さん]

掲示板に夢を見せるのは不動産業者の戦略。
がちがちの価値観は、高額借金の常識。
家ごときに一生の生活賭けてどうする。

[949: 匿名さん]

でも、賃貸生活で50代になり、家も買えない、老後の賃料もない。
将来、お先真っ暗な生活に、何か価値観を見いだせますか？

[950: 匿名さん]

大屋は孤独しが見えている後期高齢には貸したがらない。