年収に対して無謀なローン その33

[匿名さん]

その33です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ:http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/571250/

[805: 匿名]

>>804
年収1000万で5000万のローンは無謀ですか。やはり学費の確保は想像以上に大変なんですね。
数年後に買い替え予定なのでよく考えます。

5000万のローンするなら1200〜1500くらい必要ですかね？

[806: 匿名さん]

教育費にも起因するんでしょうけど、個人的には５０００万のローン金額の大きさが一番と思います。
また、６００万→１２００万に年収が増えても、手取りは６００万増えるわけではないので。
私は今１４００万ですが、５０００万を返せる気がしません。５０００万の借金はそれくらい途方も無い数字。
また、年収６００万、１４００万ではもらえる年齢も違います。それだけ短い期間で返さなければならないということ。

教育費一人１０００万という話もありますが、個人的にはこれは意識したことがないです。
子供産まれた時に用意できるわけでもないですし、それを貯金していくことも難しい。
必要な時にその年その年で用意できれば良いと思います。

実例ですが、
①２８歳 ６００万で３０００万借り入れ。３５年ローンだし、返済ははっきり言って余裕でした。
②３３歳 ８００万で４０００万借り入れ（買替）　３０年ローン、子供も幼稚園に入り、余裕は少ないです。

現在４２歳　１４００万で②の残り２５００万／１７年。　子供も大きくなり、もっと早く返したいので余裕は感じません。
５０００万ローンなんて無謀と思います。


１４００万が３０歳でもらえる人なら５０００万ローンもイケると思います。
４０歳越えてからの５０００万借り入れはキツいと思います。

　

[807: 匿名さん]

収入だけではなく、毎月の貯金額や生活水準も重要だと思います。
例えば月収30万でカツカツの生活の家庭、20万でも、貯金ができている家庭では違うと思います。

[808: 匿名さん]

>>807
もちろん正しいんですが、そういうことを言い出すともはやケースバイケース過ぎてアドバイスなんて出来なくなるんですよ。
趣味にどれくらいかける家庭なのか、カツカツのローン組んでも１円の世界で節約を出来る家庭なのか。
余裕なくても良い家に住むために買いたい、なら、銀行が貸してくれる金額を借りれば良いことになる。

だから、

・目安としてローンは年収の５倍
・１馬力で返せない金額は無謀
・年収が上がるのを期待する借り入れは無謀
・退職金で完済するプランは無謀
・変動でないと返せない金額なら無謀

このあたりが目安になります。
　
　

[809: 匿名さん]

ローンに対してハードルが低く、借金癖がある親の子供は
往々にして学力がイマイチな場合が多く、逆に教育費がかさむ
そうでない親の子供は優秀で地頭がよく、教育費がかからず上位大学へ行ける

[810: 匿名さん]

>>805

税込み1200万でも手取りは900万弱でしょう。
そのうち400万近くがボーナスで、子供がいれば5000万円はギリかも。

[811: 匿名さん]

余裕資金が少ない人は社宅なり賃貸で
貯めてからにしなさい

[812: 匿名さん]

リーマンでまとまった資金は社会人後半じゃないと叶えられない。不安定収入ならそれすら絵空事。

[813: 匿名さん]

じゃ諦めるしかないねー。

分相応な生活をすることだよ。

[814: 匿名さん]

個人的には頭金の額は関係無いと思います。
頭金ゼロでも家は買える。
頭金ゼロなら3,000万、4,000万の家を買えば良い。
頭金4,000万貯めても、一般リーマンには1億の家は買えない。

[815: 匿名さん]

どこかの不動産屋のＣＭみたい

[816: 匿名さん]

>>814
たしかに買えるね。銀行の査定に頭金の有無は関係ないからな

[817: 匿名さん]

ローン計画中の世帯は、この連休を活かし夫婦で再検討するなり親を交え相談するなりしたら？

[818: 匿名さん]

ＭＲも連休中ＡＬＬオープン中ね？

[819: 匿名さん]

>>808
良いこと言うね。その通り。

[820: 匿名さん]

次の相談テンプレは、貴重なアドバイスなど無かったかのように
35年変動、2馬力設定になるね。
子供がいても教育資金の確保など無視。
繰り上げ返済や老後資金の計画も無い。
どうせ業者の書き込みだろうが、少しは頭を使った無謀な設定が欲しい。

[821: 匿名さん]

世の奥さんは働きたくなんかないのが本音
二馬力に期待とかセールストークだよ

[822: 匿名さん]

家事育児が完全折半なら働きたいわ。

[823: 匿名さん]

貧しい育ちの奥さんは働き者だけどね
今は希少種なんだからね

[824: 匿名さん]

夕飯は出来合いのを並べるなら育ち盛りがかわいそー。
退社してから買い物し、作るのも大変でしょうけど、。

[825: 匿名さん]

私は仕事がストレス発散だわー。
育休中だけど、早くバリバリ働いてローンさっさと返したい。

[826: 匿名さん]

それＭＲでバブリー女営業から聞いたなぁ
キョービ女性はそうなんですよー？ってね
嫁は専業主婦予定だったけど
つまらんジョークのつもりみたいだし
愛想でせせら笑いしてやったよ

[827: 匿名さん]

＞＞825
結局ローン返済の為に2馬力で働くだけ。

[828: 匿名さん]

ニ馬力でやっと一馬力相当の世帯収入というのは、
実は低所得×2ということ。
カン違いしてる相談者が多い。

[829: 匿名さん]

いやだね
ローンのために嫁働かせて
子供の学費どころか
お受験も無理っぽい
保育園じゃねー

[830: 匿名さん]

家賃の為に嫁を働かせている世帯も多い
老後は公営住宅を申し込むよ

[831: 匿名さん]

ニ馬力は生活を豊かにする為にするもの。
借金返済の為のニ馬力は超無謀。

[832: 匿名さん]

他人の懐がきになるんか？己の財布気にしいや

[833: 匿名さん]

そもそも奥さんの収入を含めてる時点で無謀。
一馬力かつ収入上がらなくても返せる範囲にしないと教育費や遊興費が出せなくなって詰むよ。

[834: 匿名さん]

現金で買える人以外はハウスメ－カ－の家を買ってはいけない。

注文と違う家、設計図書と違う家、安全性に欠ける家を建てられても何も言えない。

だから、現金で買える人以外は契約してはいけない。

[835: 匿名さん]

>>832
＞他人の懐がきになるんか？己の財布気にしいや

2馬力君？
厳しい家計が書き込みにも現れるね。

[836: 匿名さん]

嫁のいないあなたは、2馬力できないから。
関係ないよね。

[837: 匿名さん]

家族4名。
残念ながら2馬力に拘るような低収入ではなかったので。

[838: 匿名さん]

ローンの犠牲の子供かわいそー

[839: 匿名さん]

ここは家のローンにばかり熱心で、教育費に無関心な世帯ばかり。

[840: 匿名さん]

無関心でいられるのは困っていない証拠

[841: 匿名さん]

ニ馬力で困らないと思ってるだけ。
一馬力では破綻。

[842: 匿名さん]

低収入だと仕方ない

[843: 匿名さん]

低収入なら家より教育。

[844: 匿名さん]

>>841
一馬力家庭は困った時に二馬力にすることができる。
二馬力家庭は詰む。

[845: 匿名さん]

子供がぐれるよ

[846: 匿名さん]

でもさ、一馬力の家って病気やら何やらで働けなくなった時は破綻でしょ。
専業やってた奥さんが働き始めたって大した稼ぎにならんでしょう。

[847: 匿名さん]

それを言ったらおひとりさまはどうするんさ

[848: 匿名さん]

お一人様は自分だけだから自分で始末をつけるしかない。

[849: 匿名さん]

>>846
そんな心配してたら何もできんじゃん。
そのための保険とかだし、そういうの言い出したら車も乗れん。

[850: 匿名さん]

>>847
お一人様は教育費かからんし、売れば良いだけ。

[851: デベにお勤めさん]

おひとりさまは賃貸でいい

[852: 匿名さん]

お金がなけりゃローンも家賃も払えん。
よって、払えるうちは好きな方を選べばいい。

ローン破綻→激安賃貸or公営
家賃破綻　→　同上

人には事情がある。恥じることはない。

[853: 匿名さん]

＞＞849
そんなに一馬力の所得が少ないの？

[854: 匿名さん]

>>853
>そんなに一馬力の所得が少ないの？

？？
私は849= >>806 ですよ。
多くもないけど少なくもない。

[855: 匿名さん]

ローンのために働き始めるのが気の毒ってこと
専門職でずっと働いているのとは天と地の違いでしょ

[856: 匿名さん]

>>854
だったら849の書き込みが不明。

＞そんな心配してたら何もできんじゃん。
＞そのための保険とかだし、そういうの言い出したら車も乗れん。

[857: 匿名さん]

>>856
何故？
↓に対する反論ですよ。一馬力だから。

>一馬力の家って病気やら何やらで働けなくなった時は破綻でしょ。

[858: 匿名さん]

「家賃と同じ程度の負担で家が買える。」に騙されないこと。
ローンの支払以外に、税金や損害保険料、
マンションだと毎月の管理費、修繕積立金などいろいろ費用がかかる。
賃貸でも自己資金が増やせない年収の世帯は、家を買う家計ではない。

[859: 匿名さん]

稼げ。

[860: 匿名さん]

朝からどうかしましたか？
無謀なローンで苦しいのかな・

[861: 匿名さん]

低金利でも35年ローンで借金することが無謀。
55歳あたりで借金を完済して、残り5年間で預金を貯めて
退職金と合わせて老後資金にするというパターンが一般的。
もちろん教育費は別に確保した上での話。
35年返済で借りるような計画性のない世帯は破綻確実。

[862: 匿名さん]

現役後半から自助貯蓄始めんのか？おせーわ。
２０後半から３０位に、こつこつ積み金タイプをするのが普通だわ。

[863: 匿名さん]

住宅ローンと教育費がなければ、20代から蓄財すればよし。

[864: 匿名さん]

普通は結婚して子供いるだろうからね

[865: 匿名さん]

>>861
一旦35年で組んで、繰り上げするんだよ。

[866: 匿名さん]

繰上げできるような家計なら、最初から長期ローンなんか組まない。
長期なるほど最初の数年間は、金利分を払うだけで元金はほとんど減らない。
長期ローンを組ませるのは、金融業者が金利を稼ぐ意図。

[867: 匿名さん]

ステマって皆知ってるから大丈夫。

[868: 匿名さん]

>>866
繰上げ返済が出来ないって考えが意味不明。
誰かも言ったように、現状の収入が変わらなくても返せるかどうかが１つの判断。
その時には３５年で組むしかなかったけど、その後昇給や転職で年収上がったら繰上げ出来るようになる。

ホントにローン組んだことある？ 無いのにアドバイスは貴方には無理だよ。

[869: 匿名さん]

無能な人にアドバイスしてあげて
最近は少ないけどね！

[870: 匿名さん]

>>868
35年ローンは保険だという事が理解できてないんだろうね。例えば20年で払いきるつもりだか、何かあったときに返済額を自分で減らすことができるのは大きい。
しかもこんな異常な低金利、団信付きのローンなんて他にないし。
住宅ローンの金利がアホみたいに高い時に変動で組んだ時の知識のままコメントしてるんだろう。

[871: 匿名さん]

１０年間は、税金が４０～４５万円ぐらい毎年還付あるから、
残高の減りが少ない３５年ローンの方が得です。
頭金は定期預金にしたままで、１０年後に全部返すと、現金一括で払うより
１００万円ぐらい得するみたいです。

[872: 匿名さん]

へぇ金利も入れて得なの？

[873: 匿名さん]

ローン控除を狙うなら預金連動ローンで利子0で控除を受けるほうが得。
35年ローンは債務の後ろ倒しで、被災や破綻リスクを増やすだけ。

[874: 匿名さん]

>>870
35年ローンを組むような人は、60歳までにローンを繰上げ完済することなど考えてない。
低年収でも借りられる額をMAX.で借金して、最長で返済を考えてるだけ。
教育費、退職金、老後資金について何も考えてないのがその証拠。

[875: 匿名さん]

借入4000万円、当初10年固定金利0.52%

融資手数料:32,400円
保証料:824,440円
印紙税:20,000円
登録免許税(抵当権設定):40,000円
司法書士報酬:60,000円
10年間の支払い金利:1,806,664円

金利手数料合計：2,783,504円－住宅ローン減税：3,411,000円＝▲627,496円

現金一括払いで4000万円払うより、住宅ローンを組み10年後繰り上げて完済したほうが、
保証料返金が約20万円ありますので約80万円ほど現金一括払いより少なくなります。

長期優良住宅の場合減税対象がさらに1000万円分加算されますので、減税メリットがさらに多くなります。

[876: 匿名さん]

＞教育費、退職金、老後資金について何も考えてないのがその証拠。

考慮すると、第一子誕生ぐらいに返済開始して、小学生10歳のタイミングで完済
40～50代の働き盛りは教育費、老後資金を貯めておくのが良いでしょう

[877: 匿名さん]

住宅ローンは50代に完済できる額で借りればいい。
生活費や教育費、老後資金は累計手取り年収から控除して、
残った金額マイナスαがローン借入額。
業者の甘言より、自己の返済可能額の把握。

[878: 匿名さん]

>>874
これって、この人の単なるイメージだよね。
今時もこんな借り方する人ばかりなのかな？
うちも35年ローン借りたけど、10年目で繰上げ返済で残債を半分くらいに減らし、20年で完済する計画。月々の返済額が減った分、貯金してる。

さすがに現金で払えてしまうほど手持ち金はなかったけど、低金利なのであえて頭金を減らして、800万ほど余分に借りた。これも10年後の繰上げ返済には使う予定。
だから、今はローン額の3分の1くらいは手元に預金で残してる。

[879: 匿名さん]

世帯年収 1500〜1600
夫 850
妻 750
家族構成 夫34歳、妻34歳、子0歳

9000万位の都内でマンション買えますかね？
坪400前後
頭金は1000万くらいにして、現金余力残したいです。

車は必要ないので持ってません。
お金のかかる趣味も特にありません。

ので、買ってもいいかなとも思いますが、いかんせんやりすぎな感じもします。。
どうか客観的な意見が欲しいです

[880: 匿名さん]

>>879

無謀。年収850に9000万の家は不相応。

ただ、二馬力がこの先ずっと続くという想定でしょうから後はご自身でご判断を。

[881: 匿名さん]

無理になったら売れば良いんだから限界までやってみれば？

[882: 匿名さん]

無責任ですね、自分なら絶対しない癖に

[883: 匿名さん]

高値掴みで売却できずにずるずる

[884: 匿名さん]

879です。

みなさん、ありがとうございます。
普通に考えればそうですよね。
宝くじでもあてます。

ちなみに、購入額の上限どこだと思いますか？

[885: 匿名さん]

宝くじですか、そういう設定は無理がありますよ

[886: 匿名さん]

８８４さん

宝くじってどうやれば当たります？

[887: 匿名さん]

>>884
年収850万だと3000万円がいいとこ。
ニ馬力で計算しないこと。

[888: 購入経験者さん]

>879

車無し
子ども一人

奥さんの収入を少しだけあてにすれば
6000万円ぐらいまではそれなりの生活をキープして暮せるのでは。
それぐらい出さないと今都内でマンションなんか買えないでしょう。

[889: 匿名さん]

住宅ローンは借金だから、買える買えないではなく返せるかだよ。
一馬力の所得が低すぎる。
当然だが、都内でそれなりの家を買えるのは高額所得者だけ。

[890: 匿名さん]

>>870
>35年ローンは保険だという事が理解できてないんだろうね。例えば20年で払いきるつもりだか、何かあったときに返済額を自分で減らすことができるのは大きい。

保険？リスクヘッジだろ。
短い期間でローン契約をしても、相談すれば返済額の変更や延伸ができる。
長期ローンをすすめるのは、金利で稼ぐ金融業者だけ。

[891: 匿名さん]

>>889
または建てるのみの土地相続人。

[892: 匿名さん]

宝くじで充填とか、普通にネタでしょうな

[893: 匿名さん]

>>882
>無責任ですね、自分なら絶対しない癖に

違うよ。
ローンシミュレーションした上での相談だろうし、金かかる趣味も無いって言ってんだから、後は良い大人なんだから夫婦で決めるしか無い。

普通はありえないローンだよ。子供いないならまだしも。

[894: 匿名さん]

だからニ馬力設定のネタでしょ。

[895: 匿名さん]

自分で言うなよ

[896: 匿名さん]

最近業者のネタ投稿がない。
指摘を織り込んで、唸るような無謀設定が欲しい。

[897: 匿名さん]

>>890
相談して実際に伸ばせるかは銀行次第だろう。自分だけできめられないんじゃそれこそリスクだ。

20年で組んで20年で返すのも、35年で組んで20年で返すのは同じことだ。厳密には繰り上げのタイミング次第だけど。

[898: 匿名さん]

>>879
うちは年齢＋５、世帯年収1500前後だが、3,500借りた。手元に諸費用等以外で700残したけど。

[899: 匿名さん]

綱渡りですね、気の毒です

[900: 匿名さん]

>>872
賃貸様、お久しぶりです

はい。今の金利だと特ですね

[901: 匿名さん]

>>897
＞20年で組んで20年で返すのも、35年で組んで20年で返すのは同じことだ。

こんな考えの人は、定年前の繰上げ完済など想定していない。

[903: 匿名さん]

この板初めて覗いた・・・おわた

■世帯年収
本人　　税込600万円　正社員
　配偶者　税込450万円　正社員

■家族構成
　本人　31歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳（これから）

■物件価格・種類
　5000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　20000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4850万円
　・これからローン選択&本審査

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　有

[904: 匿名さん]

35年ローンにしておけば、最初のうちは何とか返済できる金額でのりきれる。
今後は景気低迷で年収は上がらず、下手すれば給与カットやリストラ、災害リスクもある。
子供がいれば、教育費でひとりあたり年100万円以上の負担が10年近く続く。
気がついたら定年で、退職金でも残債を完済できずに破綻という無謀パターン。

長期ローンで借りるのは、右肩上がりで年収の上がる経済成長時代の遺物。
将来が不確実な時は、長期債務のミニマム化だよ。