年収に対して無謀なローン その33

[匿名さん]

その33です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ:http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/571250/

[765: 匿名さん]

>>762
資産価値が安定するのは70平米だよ9000万は予算欲しいね

[766: 匿名さん]

>>764
返済期間や金利の記載が無いのに大丈夫というのは自作？
子供二人の学費は？

[767: 購入経験者さん]

>> 742

住宅ローンで月12万円、修繕積立等で月5万円　合計17万円
月の手取りが月30万円
くらいと予想

将来昇給するといってもかなりの年数期間をボーナスで充当しないと普通の生活できなくないですか？
4人家族なら月15万円ぐらいは光熱費、交際費、食費等で必要でしょう。
またお子さんの今後の教育資金等を考えてますか？


マンションは生活を潤すための箱であり、箱の中の家族の生活がカツカツにならないようにしてください。
魅力的なマンションなんでしょうけど、僕ならそこまでがんばって買わないかも。

[768: 申込予定さん]

診断お願いします。



■世帯年収
　本人　　税込1350万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　43歳
　配偶者　40歳
　子供１　10歳
　子供２　7歳
　子供３　5歳

■物件価格・種類（戸建て）
6600万円　新築戸建て (5LDK 190平米)



■住宅ローン
　・頭金　2000万円
　・借入　4600万円
　・固定　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円(3LDKの場合)


■昇給見込み
　年10万

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　変更なし

■その他事情
　
　・車はローンなし
　・子供3人だとどれぐらいの教育費が今後かかるのか未知で、すごく不安に思っています。

[769: 匿名さん]

>>768
>子供3人だとどれぐらいの教育費が今後かかるのか未知で、すごく不安に思っています。

自分の経験から、子供一人あたり1000万円から1500万あれば何とかなります。
公立か私立かにもよりますが、一番学費のかかる大学を国公立にして費用を抑えるには
中高で相応の教育投資が必要です。
費用のかかる私立理系進学や下宿したりする可能性も大きいので相応の準備が必要。

教育費シミュレーションサイト
http://educationalcost.com/?

[770: 匿名さん]

会社の会議資料でも中長期見込みや損益表など見たことあると思うけど、ローンを組む前に我が家の中長期見込みやら損益計算してください。他人に聞かなくても自と結論出ますよ。

[771: 匿名さん]

自分の親に、教育費がいくらかかったか聞いたらいい。
最近は長期の住宅ローンより、教育費のほうが家計への負担感が大きい。
大学生の4割以上が奨学金を利用しているようだが、
奨学金とは名ばかりで、親が連帯保証人の教育ローン。

子供は多額の借金を背負って社会人になる。

[772: 匿名さん]

最近の親って子供の学費も用立てられない有様なんだね。
自分達の老後で精一杯なんだね。

[773: 匿名]

>>772
みたいですね。
私は家を低価格に抑えてまずは子供の教育費を優先しました。
子供の教育費の見通しができ、余裕が出てきたので数年後に買い替えを検討してます。

[774: 匿名さん]

教育費が高騰したのに所得が増えないから、家計の負担感が強まってる。
住宅ローンは長期の返済予定が明確だが、教育費は10年弱の短期間に1000万から
1500万の支出が集中する。
教育費を確保する目途が立ってから家を買うのが妥当な選択。

[775: 匿名さん]

>>774
目処なんていつたつの？
住宅ローンに関しては、転居がなく家族構成が決まったら若いうちに払い始めたほうがいい。
773の人の買い方が一番いいと思うけど。

[776: 匿名さん]

転居がないなんて、地方公務員か一次産業従事者ぐらいだろう。
サラリーマンは無理。
若いうちに子供一人あたり1000万円の準備が出来る稼ぎがあるなら、
住宅ローンなんて不要。

[777: 匿名さん]

子供達が幼稚園や小学生の頃は経済的に余裕があったから、住宅ローン無理して組んじゃったけど、こんなに学費がかかるとは、あの頃は分かってなかった。
教育費までは何とか払えるけど、老後の貯金が全然できない。
正直、互いの親が裕福なのがせめてもの救い。

[778: 匿名さん]

子供学費が増える時期と戸建の修繕が重なると痛いね

[779: 匿名]

>>777
お子様は何人ですか？
私立ですか？

[780: 匿名]

>>776
若いうちに1人につき1000万貯めると言うより15年くらいかけて1000万貯める余力ってことですよ。1人あたり5.6万ですから。
子供の教育費1人あたり5.6万
生活費 15万〜20万
貯金 数万
残りを住宅ローンに回せば問題ないですよ。

[781: 匿名さん]

1000万円は最低額。
私立なら文系でも一人1500万。
小学校高学年で塾通いが始まる頃から、毎年数十万円の支出になるから、
実際貯められる期間は短い。

「所得格差」が「教育格差」を生む冷酷な現実
http://www.nikkeibp.co.jp/article/column/20091013/188159/?rt=nocnt

[782: 匿名さん]

住宅ローンの返済で精一杯の家計では、子供に十分な教育環境を与えられない。
親の所得と子供の学力に相関があるというのは、公立の小中学校にいくとわかる。
低所得と低学力の連鎖から抜け出すなら、まずは教育費優先。

[783: 匿名さん]

無謀なローン組む人は、子供の教育費に重きを置かないタイプなんでしょ

[784: 匿名さん]

戦災孤児で苦労して大学を出た親父が昨年７６で亡くなった。
がむしゃらに働いて家を買い、妻である母を一度も働かせることなく子供３人を大学まで
進学させてくれた。親父の愚痴は聞いたことがない。
俺は親父の真似は出来ない。共働きで家のローンと一人っ子で精一杯だ。

[785: 匿名さん]

近年は家庭の所得が頭打ち・減少しているにもかかわらず、
大学の授業料は1970年代以降急速に値上げりした。
http://www.garbagenews.net/archives/2202962.html

親の頃より学費の負担感は確実に重くなっている。
子供が小さい学費がただ同然の頃に、長期でぎりぎりの住宅ローンで家を買うと、
将来教育費が足りなくなる。
家を買うのは、昇給や子供の能力や進路が判ってからでも遅くない。

[786: 匿名さん]

奨学金＝かわいそう？
住宅ローンは子供が犠牲になる？

なんだか、偏ってますなぁ。
確かに教育に金はかかります。

しかし、金がなくても、やる子は国公立に入ったり奨学金を使って進学したり、手に職つけたり、しっかりしてますよー
それで、親を恨んだりする子はそこまでの子。

[787: 匿名さん]

いくら地頭が良くても環境が悪ければ能力を生かせない。
高額所得世帯の子供が一流大学に多いのは事実。
住宅ローンを優先して、教育費を削るならそれもよし。

[788: 匿名さん]

極端過ぎんだよ。

[789: 匿名さん]

>>786
奨学金の実態は教育ローン。
返済義務のないの給付型奨学金は無いので、受給した学生は卒業後数百万円の借金を背負う。
子供が就職に失敗したり、フリーターになれば連帯保証人の親が返済する。
住宅と教育二つのローンをかかえないように注意が必要。

[790: 匿名さん]

教育費より住宅ローンって、常套句じゃないの

[791: 匿名]

本当子供次第。
私は底辺の高卒ですが起業しそれなりに給料取れてます。
勉強も仕事もいかにやる気を出させるかが肝心ですね。
スレチすいません。

[792: 匿名さん]

親次第の間違いね
知能もその他の能力も全て遺伝するから

叩き上げの子供なら
学がなくても頑張ってくれると思いますよ？

[793: 匿名さん]

中途半端な三流大学に行かせるぐらいなら、早く社会に出したほうがいい。
就職難やフリーター増加の原因は、大卒に値しないレベルの学生の増加。
専門学校は学費が非常に高いから、社会に出して職人修行でもさせたらいい。

[794: 匿名]

いや、本人次第でしょ。
親が優秀でもダメな子は多い。
親が経営者などの場合はとくに。

[795: 匿名さん]

子育ての話はこのくらいで終りにしよう。スレチだし。

[796: 匿名さん]

家族関係で負けを認められない人がしつこい。
努力すればいいだけのこと。
そうすれば金に困ることもない。

[797: 匿名さん]

教育費と老後資金の確保も考えて住宅ローン相談ができるような人がいれば、
スレタイからずれない。
単純にローンの返済だけを考える無知な人多すぎ。
無知と無謀は違う。

[798: 匿名]

無謀なローン（借金）って年収の何倍くらいからを言いますか？
住宅ローンー残貯金＝残借金とした場合

いろいろな状況ありますがこれ以外に資産や借金がない場合で。

[799: 購入経験者さん]

>798

これは単純にいえないよ。
家族構成で全く違ってくる。むしろ手取り額から生活費を差し引いた額に対して、住宅ローンがどれぐらいの割合を占めているかによると思うけど。80%を越えている人は無謀かもね。

[800: 匿名さん]

ローンない裕福な人も大勢いますよ

[801: 匿名さん]

ざっくりと、
手取り年収(賞与除き)1000万以上なら年収の5倍。
700万から1000万円未満は4倍
400万から700万円未満は3倍。
400万未満は借金で家を買わない。
子供の人数で増減。

[802: 匿名さん]

そのとおりですね
でもそれじゃあ儲からない会社がおおいんでしょう

[803: 匿名さん]

>>801
おい、逆。

600万の3000万ローンはイケる。
1,000万の5,000万ローンは無謀領域。

[804: 匿名さん]

>>803
そうですね。同意です。
年収1000万越えると、学費をかけますので5000万は無謀です。

[805: 匿名]

>>804
年収1000万で5000万のローンは無謀ですか。やはり学費の確保は想像以上に大変なんですね。
数年後に買い替え予定なのでよく考えます。

5000万のローンするなら1200〜1500くらい必要ですかね？

[806: 匿名さん]

教育費にも起因するんでしょうけど、個人的には５０００万のローン金額の大きさが一番と思います。
また、６００万→１２００万に年収が増えても、手取りは６００万増えるわけではないので。
私は今１４００万ですが、５０００万を返せる気がしません。５０００万の借金はそれくらい途方も無い数字。
また、年収６００万、１４００万ではもらえる年齢も違います。それだけ短い期間で返さなければならないということ。

教育費一人１０００万という話もありますが、個人的にはこれは意識したことがないです。
子供産まれた時に用意できるわけでもないですし、それを貯金していくことも難しい。
必要な時にその年その年で用意できれば良いと思います。

実例ですが、
①２８歳 ６００万で３０００万借り入れ。３５年ローンだし、返済ははっきり言って余裕でした。
②３３歳 ８００万で４０００万借り入れ（買替）　３０年ローン、子供も幼稚園に入り、余裕は少ないです。

現在４２歳　１４００万で②の残り２５００万／１７年。　子供も大きくなり、もっと早く返したいので余裕は感じません。
５０００万ローンなんて無謀と思います。


１４００万が３０歳でもらえる人なら５０００万ローンもイケると思います。
４０歳越えてからの５０００万借り入れはキツいと思います。

　

[807: 匿名さん]

収入だけではなく、毎月の貯金額や生活水準も重要だと思います。
例えば月収30万でカツカツの生活の家庭、20万でも、貯金ができている家庭では違うと思います。

[808: 匿名さん]

>>807
もちろん正しいんですが、そういうことを言い出すともはやケースバイケース過ぎてアドバイスなんて出来なくなるんですよ。
趣味にどれくらいかける家庭なのか、カツカツのローン組んでも１円の世界で節約を出来る家庭なのか。
余裕なくても良い家に住むために買いたい、なら、銀行が貸してくれる金額を借りれば良いことになる。

だから、

・目安としてローンは年収の５倍
・１馬力で返せない金額は無謀
・年収が上がるのを期待する借り入れは無謀
・退職金で完済するプランは無謀
・変動でないと返せない金額なら無謀

このあたりが目安になります。
　
　

[809: 匿名さん]

ローンに対してハードルが低く、借金癖がある親の子供は
往々にして学力がイマイチな場合が多く、逆に教育費がかさむ
そうでない親の子供は優秀で地頭がよく、教育費がかからず上位大学へ行ける

[810: 匿名さん]

>>805

税込み1200万でも手取りは900万弱でしょう。
そのうち400万近くがボーナスで、子供がいれば5000万円はギリかも。

[811: 匿名さん]

余裕資金が少ない人は社宅なり賃貸で
貯めてからにしなさい

[812: 匿名さん]

リーマンでまとまった資金は社会人後半じゃないと叶えられない。不安定収入ならそれすら絵空事。

[813: 匿名さん]

じゃ諦めるしかないねー。

分相応な生活をすることだよ。

[814: 匿名さん]

個人的には頭金の額は関係無いと思います。
頭金ゼロでも家は買える。
頭金ゼロなら3,000万、4,000万の家を買えば良い。
頭金4,000万貯めても、一般リーマンには1億の家は買えない。

[815: 匿名さん]

どこかの不動産屋のＣＭみたい

[816: 匿名さん]

>>814
たしかに買えるね。銀行の査定に頭金の有無は関係ないからな

[817: 匿名さん]

ローン計画中の世帯は、この連休を活かし夫婦で再検討するなり親を交え相談するなりしたら？

[818: 匿名さん]

ＭＲも連休中ＡＬＬオープン中ね？

[819: 匿名さん]

>>808
良いこと言うね。その通り。

[820: 匿名さん]

次の相談テンプレは、貴重なアドバイスなど無かったかのように
35年変動、2馬力設定になるね。
子供がいても教育資金の確保など無視。
繰り上げ返済や老後資金の計画も無い。
どうせ業者の書き込みだろうが、少しは頭を使った無謀な設定が欲しい。

[821: 匿名さん]

世の奥さんは働きたくなんかないのが本音
二馬力に期待とかセールストークだよ

[822: 匿名さん]

家事育児が完全折半なら働きたいわ。

[823: 匿名さん]

貧しい育ちの奥さんは働き者だけどね
今は希少種なんだからね

[824: 匿名さん]

夕飯は出来合いのを並べるなら育ち盛りがかわいそー。
退社してから買い物し、作るのも大変でしょうけど、。

[825: 匿名さん]

私は仕事がストレス発散だわー。
育休中だけど、早くバリバリ働いてローンさっさと返したい。

[826: 匿名さん]

それＭＲでバブリー女営業から聞いたなぁ
キョービ女性はそうなんですよー？ってね
嫁は専業主婦予定だったけど
つまらんジョークのつもりみたいだし
愛想でせせら笑いしてやったよ

[827: 匿名さん]

＞＞825
結局ローン返済の為に2馬力で働くだけ。

[828: 匿名さん]

ニ馬力でやっと一馬力相当の世帯収入というのは、
実は低所得×2ということ。
カン違いしてる相談者が多い。

[829: 匿名さん]

いやだね
ローンのために嫁働かせて
子供の学費どころか
お受験も無理っぽい
保育園じゃねー

[830: 匿名さん]

家賃の為に嫁を働かせている世帯も多い
老後は公営住宅を申し込むよ

[831: 匿名さん]

ニ馬力は生活を豊かにする為にするもの。
借金返済の為のニ馬力は超無謀。

[832: 匿名さん]

他人の懐がきになるんか？己の財布気にしいや

[833: 匿名さん]

そもそも奥さんの収入を含めてる時点で無謀。
一馬力かつ収入上がらなくても返せる範囲にしないと教育費や遊興費が出せなくなって詰むよ。

[834: 匿名さん]

現金で買える人以外はハウスメ－カ－の家を買ってはいけない。

注文と違う家、設計図書と違う家、安全性に欠ける家を建てられても何も言えない。

だから、現金で買える人以外は契約してはいけない。

[835: 匿名さん]

>>832
＞他人の懐がきになるんか？己の財布気にしいや

2馬力君？
厳しい家計が書き込みにも現れるね。

[836: 匿名さん]

嫁のいないあなたは、2馬力できないから。
関係ないよね。

[837: 匿名さん]

家族4名。
残念ながら2馬力に拘るような低収入ではなかったので。

[838: 匿名さん]

ローンの犠牲の子供かわいそー

[839: 匿名さん]

ここは家のローンにばかり熱心で、教育費に無関心な世帯ばかり。

[840: 匿名さん]

無関心でいられるのは困っていない証拠

[841: 匿名さん]

ニ馬力で困らないと思ってるだけ。
一馬力では破綻。

[842: 匿名さん]

低収入だと仕方ない

[843: 匿名さん]

低収入なら家より教育。

[844: 匿名さん]

>>841
一馬力家庭は困った時に二馬力にすることができる。
二馬力家庭は詰む。

[845: 匿名さん]

子供がぐれるよ

[846: 匿名さん]

でもさ、一馬力の家って病気やら何やらで働けなくなった時は破綻でしょ。
専業やってた奥さんが働き始めたって大した稼ぎにならんでしょう。

[847: 匿名さん]

それを言ったらおひとりさまはどうするんさ

[848: 匿名さん]

お一人様は自分だけだから自分で始末をつけるしかない。

[849: 匿名さん]

>>846
そんな心配してたら何もできんじゃん。
そのための保険とかだし、そういうの言い出したら車も乗れん。

[850: 匿名さん]

>>847
お一人様は教育費かからんし、売れば良いだけ。

[851: デベにお勤めさん]

おひとりさまは賃貸でいい

[852: 匿名さん]

お金がなけりゃローンも家賃も払えん。
よって、払えるうちは好きな方を選べばいい。

ローン破綻→激安賃貸or公営
家賃破綻　→　同上

人には事情がある。恥じることはない。

[853: 匿名さん]

＞＞849
そんなに一馬力の所得が少ないの？

[854: 匿名さん]

>>853
>そんなに一馬力の所得が少ないの？

？？
私は849= >>806 ですよ。
多くもないけど少なくもない。

[855: 匿名さん]

ローンのために働き始めるのが気の毒ってこと
専門職でずっと働いているのとは天と地の違いでしょ

[856: 匿名さん]

>>854
だったら849の書き込みが不明。

＞そんな心配してたら何もできんじゃん。
＞そのための保険とかだし、そういうの言い出したら車も乗れん。

[857: 匿名さん]

>>856
何故？
↓に対する反論ですよ。一馬力だから。

>一馬力の家って病気やら何やらで働けなくなった時は破綻でしょ。

[858: 匿名さん]

「家賃と同じ程度の負担で家が買える。」に騙されないこと。
ローンの支払以外に、税金や損害保険料、
マンションだと毎月の管理費、修繕積立金などいろいろ費用がかかる。
賃貸でも自己資金が増やせない年収の世帯は、家を買う家計ではない。

[859: 匿名さん]

稼げ。

[860: 匿名さん]

朝からどうかしましたか？
無謀なローンで苦しいのかな・

[861: 匿名さん]

低金利でも35年ローンで借金することが無謀。
55歳あたりで借金を完済して、残り5年間で預金を貯めて
退職金と合わせて老後資金にするというパターンが一般的。
もちろん教育費は別に確保した上での話。
35年返済で借りるような計画性のない世帯は破綻確実。

[862: 匿名さん]

現役後半から自助貯蓄始めんのか？おせーわ。
２０後半から３０位に、こつこつ積み金タイプをするのが普通だわ。

[863: 匿名さん]

住宅ローンと教育費がなければ、20代から蓄財すればよし。

[864: 匿名さん]

普通は結婚して子供いるだろうからね