年収に対して無謀なローン その33

[匿名さん]

その33です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ:http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/571250/

[1787: マンション検討中さん]

お医者さんなら定年後もアルバイトできるし、心配不要でしょう。
また奥さんも手に職をもたれているので、サポートにもなります。

ただ、理由は色々あるかと思いますが、これまでの貯金額が少ない気がします。
浪費での散在であれば見直すべきですね。

[1788: 匿名さん]

本人31才 年収600万円 税込
妻 33才 専業主婦

子供、5才 3才 0才

住宅ローン 3400万円 固定金利1％

月々9万5千円

大丈夫でしょうか？？失敗したような気がします。

[1789: 匿名さん]

>>1788 匿名さん

子供三人だと、個人的な感覚としては、通常借りる相場の額より1500〜2000万少ない額を借るようにしないと、一般的な借入上限の判断の土台に乗ってこない気がします。

[1790: 匿名さん]

>>1788 匿名さん

>>1788 匿名さん
31歳年収600万で3400万借り入れは、一般的な家族構成で見たとしても家計が苦しくなる水準かと思われます。

[1791: 匿名さん]

>月々9万5千円
現状、この返済額を払うと生活はどんな感じですか？
また、当然ですが将来的に年収が100万上がっても手取りで100万上がる訳じゃない。

[1792: 通りがかりさん]

>>1788 匿名さん
子供がある程度大きくなったら妻にも働いてもらえば問題ないかと思います。年収400万円ほどで同じくらい借り入れして、金利1.8%くらいで月11万円くらい払ってる人結構周りにいます

[1793: 匿名さん]

>>1788
失敗でしょう。
毎月95000円の返済額だと35年ローンの計算。
60歳までに繰り上げ返済しながら子供2人の教育費2000万、
老後資金3000万円を確保できますか？

[1794: 匿名さん]

>>1788 匿名さん
退職金やら後方支援やら有るか否かとか情報少なすぎ。子3人でしょ、無謀ポイね。

[1795: 匿名さん]

>>1788です。

やっぱり、きつそうですね。

ちなみに、引っ越し資金などを使って 貯金は200万円
学資が150万円です。

住宅ローン以外は借金はありません。

退職金は2600万円
プラス厚生年金基金と確定拠出年金があります。

[1796: 匿名さん]

>>1787 マンション検討中さん

お返事ありがとうございます。なんとかなりそうで安心しました。
少々浪費癖があるように思いますので、生活を見直していきたいと思います。
ありがとうございました。

[1797: 匿名さん]

>>1795
手取り年収470万とすると、昇給を考慮しないで定年までの収入は1億3600万。
住宅ローンの返済総額は、金利1%定年までの29年返済で約4000万円。
子供2人の学費2000万円と合わせると6000万円が必要。
収入の残り7600万円で定年までの期間を生活することになる。
人生の一番大切な時期に、月20万円程度で生活することになりませんか？

[1798: 匿名さん]

似たような借入で現在生活してますが、
贅沢しなければ大丈夫ですよ！
ただ子供の習い事や今後の学費次第でしょうね。

[1799: 匿名さん]

子供が小学校高学年になると月20万円じゃ足りません。
同級生が進学準備で塾へ行き始めると、遊び相手が急に減ったりします。
地域にもよりますが大学進学率の高い場所だと、塾に私立校並みの費用をかけるのが
当然のような風潮あります。
もちろん住宅ローンと教育費の優先度は各家庭の価値観によります。

[1800: 匿名さん]

>>1799
いまいちわからないのですが

いくらだと足りると思っているのですか？

そもそも、賃貸だとそのお金を確保できるのですか？

まさかとは思いますが、6万とかの家賃の家に住む想定ですか？老後の賃料はどうする想定ですか？

[1801: マンション検討中さん]

1788さん

同じ3人の子供をもつ父親です。
賃貸にしてもそれなりの広さが必要で、賃貸料も今のローン額ぐらいはかかってしまうのではないのでしょうか？
購入すると固定資産税等、余計にかかるものもありますが、子ども3人いると、保険代わりに住宅ローンを組みたくなる気持ちは十分同感できます。

年収600万円であれば手取り500万円と想像。
これはボーナスも入れての額でしょうから、月の手取りは30万円ぐらいでしょうか？
この30万円から毎月10万円弱の住宅ローン返済を除くと20万円とボーナスで衣食及び3人の教育費・将来の貯金を賄うことになります。
お子さんの年齢が5，3，0歳ですから大学まで通わすとして、国公立でも3人の学費が同時に掛かる時期があるんですね。その時期が人生において一番出費する年になると思います。
エクセルで簡単に手取りベースの給料、住宅ローン、生活費、固定資産税、他税金保険、子供の学費（予想）、退職金、年金を並べて今後人生80歳までの収支を毎年追ってみてはどうでしょうか？
収支がマイナスになる年があればそれは外から借り入れをしない限り破綻を意味します。


とにかく、お子さんの教育費をいかに抑えるかです。賢く費用をかけなくても良い子育てをすればそれほど悲観的にならなくてもいいと思いますよ。

　

[1802: 匿名さん]

>>1800
何を優先するかはその家庭の価値観次第。
子供が小さいうちはただ同然の教育費が、将来いくらかかるか知って考えればいい。
http://educationalcost.com/?

子供が3人いれば、高額の学費支出が短期間に集中する。
子供が18歳になるまで1人あたり1000万円を預金をするなら、
毎月子供1人5万円の積立てが目安。

今の奨学金は教育ローンと同じだから、子供が返済できないと親が返済することになる。
自助しておくに越したことはない。

[1803: 匿名さん]

>>1802
だからさぁ
賃貸の家賃と、老後の賃貸料のことは無視して、住宅購入と教育の優先度の話しにするのは都合が悪いから？

賃貸だと月に一人あたり5万の積み立てができるの？

[1804: 匿名さん]

>>1803 匿名さん
多分、安いアパートに住まないと出来ないでしょう。

[1805: 匿名さん]

当然ですが、年収の足りない人は家を買えませんね。

[1806: マンション検討中さん]

宜しくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込750万円　正社員
　配偶者　税込700万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者30歳
　
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　7000万円　23区駅近物件

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　22000円・8000円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　6500万円
　・変動（予定）　35年 繰上げ予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　あり（40歳くらいで1,000万、その後横ばい）
　
■定年・退職金
　60歳 （その後は嘱託雇用可）
　2人併せて4000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　2、3年以内に子供2人欲しい

■その他事情
　・年間元利払額は手取年収の25%以内には収まっていますので大丈夫かと思うのです。

[1807: 匿名さん]

>>1804
>>1805
安アパートに住んだ時
学費や老後の問題はクリアになるのかな？

[1808: 匿名さん]

子供の学費がかかるから家を購入しないのはアホだと思う。自分達夫婦は将来働けなくなったとき子供に乗っかって生きてくの？って話だし。その場合購入金額やメンテナンス費用位の貯金が必用な訳だし。
大事なのは身の丈にあった住宅にすることでしょ。
子供の学費や老後資金を勘案して、例えば立地を我慢するとか、家を狭くするとか、性能面を我慢するとか、車を持たないとか、そのすべてを我慢すれば賃貸よりかなり安くなる可能性は高い。

[1809: 匿名さん]

1806さん

> ・年間元利払額は手取年収の25%以内には収まっていますので大丈夫かと思うのです。

今はそうでしょうが、子供2人ができた場合、育児休暇がありますし
復帰したとしても保育園料およびフルタイム勤務は無理なので、時短勤務および学資保険などがあり、実質的に奥さんの収入はほぼなくなります

つまり、子供がほしいなら、自分だけの収入でそもそもいけるかどうかを判断されたほうがよいと思います
おそらくペアローンでなければ、そもそもローンが下りないと思いますので、かなりきついとは思いますけど

[1810: 匿名さん]

>>1807
低所得世帯に何とか家を買わせたい業者の魂胆みえみえ。
所得が低ければ、何歳になっても安い賃貸に我慢して住むしかありません。

[1811: マンション検討中さん]

>>1809
ご意見ありがとうございます。
一応妻の年収が産後だだ下がりしたことを想定して、返済期間トータルで見て25％以内に収まっていますが、
それでも厳しいでしょうか。

普通に働いていれば1000万に届く年収を、子供が小さいうちは300万、その後、子供が成人するまでは500万で見ています。

[1812: 匿名さん]

＞子供が小さいうちは300万、その後、子供が成人するまでは500万で見ています。
前例があるとか根拠が有るなら良いけど。また、出産後は親、子の体調とかで想定外に成る事もありますよ。

[1813: 匿名さん]

＞7000万円　23区駅近物件
広っさってどのくらいですか？年々荷物は整理しても増えてきますけど将来４人想定で大丈夫ですかね？

[1814: マンション検討中さん]

>>1812
妻が倒れようもんなら収入減＆支出増のダブルパンチですもんね。
もう少しだけ余裕を持った価格（ローン6,000万円くらい）で妥協したいと思います。

[1815: 匿名さん]

スレが無謀だから致し方ないが、お金に追い回されている状況を自ら創らない方がいいですよ。
住宅ローンは長期戦なので多少なりとも懐に余裕が無いとね。

[1816: 匿名さん]

宜しくお願い致します。

■世帯年収
本人 税込350万円　一部上場正社員
親父 税込450万円　中小正社員
お袋 100万円 パート


■家族構成　※要年齢
　本人　21歳
　親父 45歳
　兄弟 15,13,10歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4000万円　地方都市駅近物件
建物のみ

■住宅ローン
　・頭金　200万円 (土地1500万は取得済み)
　・借入　3800万円
　・変動（予定）　35年 繰上げ予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　あり（35歳で600万）
　
■定年・退職金
　60歳 （その後は嘱託雇用可）
　2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　兄弟が独立したら結婚、子供は2人希望

■その他事情
　・二世帯同居、親父が定年する頃にはモデル年収600万
建物は一條工務店の3階建て二世帯の予定です。

[1817: 匿名さん]

これ親父にもっと頑張って欲しいけど、
兄弟の教育費
自分の結婚資金
自分の子供の教育費
親の老後費用
を賄う事を先に考えたほうが良いと思うけど
まだ若いから何とかなるとは思うけど今買わないといけないのか疑問。

[1818: 匿名さん]

>>1816 匿名さん
父親がローン組むなら良いと思うけど。
21歳で家族の生活費支援はしているでしょうから、これ以上多くを背負いこまないほうが良いですよ。

[1819: 匿名さん]

1817さん、1818さん有り難うございます。
家族が多くアパートが手狭な為にマイホームを建てたいです。親父と親子ローンです。
家族を背負って行くことは苦ではないのですが、ローンが金銭的に無謀でなければ頑張りたいです。

家族(両親、兄弟)で力を合わせて返済をしていこうと思っています。
大好きな家族が笑顔で暮らせる場所にしたいです。

[1820: 匿名さん]

>>1819 匿名さん
貴方も支援をするとしても、土地も担保で父親の年収から借入8倍で貸してくれるなら父親の単独の方がいいのでは？団信有るわけだし、最悪のことも考えて。借入希望額が親子ローンじゃなきゃダメならそうすればいい。

[1821: 匿名さん]

>>1816 匿名さん

お父様の年収が気になります。1番稼ぎ時な年齢ですよね。基本的にはお父様が返済していくのが普通と思いますが。

[1822: 匿名さん]

>>1816
一部上場企業の社員なら頻繁に転勤もあるでしょう。
あなたが住めないかもしれない家のローンを払う必要はないのではありませんか。
将来自分が家族を持って家を買う時どうしますか？

[1823: 匿名さん]

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込470万円　正社員
　配偶者　税込280万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　39歳
　子供１　3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11200円・5420円・12000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・金利　検討中

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　有り　年15万ほど昇給

■定年・退職金
　60歳
　二人あわせて2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収350万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供もう１人欲しい

■その他事情
　ひとりでローンを組む予定です。
　あと4年ほど会社からの家賃補助がありますが、
　年齢的な事と気に入った物件がでてきたので
　購入しようか検討中です。

[1824: 匿名さん]

>>1823 匿名さん

車無いと暮らせないような立地だとやめた方が良いが
車無しで暮らせるなら、キツくなったら車処分すれば問題無いのでは？

[1825: 匿名さん]

>>1824 匿名さん

車処分しても、20年で3000万返すのは相当厳しいですよね。教育費がこれから二人合わせて3000万以上かかりますし、定年までに子供の学費がなくならないのも厳しい。

[1826: 匿名さん]

>>1823 匿名さん

住宅ローンが無利息だったとして計算しても、3000万/20年=150万/年。

マンションならではの徐々に値上がりする共用部の割高な維持費等に3万/月=36万/年。

合算して186万/年。一方、60歳までの20年間の税込みの平均年収(470万+15万/年x20年/2)=620万。税抜きの平均年収は620x0.8=496万。

ゆえに返済比率は186/496=0.375。無謀の極みかと。

子供が2人になると、ずっと働き続けると言っていた奥さんは往々にして考え方が変わりますから、収入には見込まないのが鉄則です。見込んでも、教育費に消えるでしょう。あるいは、旦那さんとの家事子育ての役割分担が同等な状況にあるか、近所に60歳程度のご両親がいて育児サポートを見込める状況でしょうか。

老後資金は退職金2000万を全額当てないとギリギリの生活になりますから、住宅ローンの返済に見込むのは危険です。

貯蓄1000万を残しているのは住宅ローン控除をできるだけ貰った上で、10年後に1000万程度繰り上げ返済する原資なのでしょうが、その10年間の返済のために毎年50万ほど切り崩さないと家計が回らないです。

結論、破綻のリスクを回避するなら、物件価格を1000万ほど下げないと払い切れません。

[1827: 匿名さん]

無謀なローンで買うなら、返済とは別に毎月3万前後の共益費がかかり続ける
マンションは止めたほうがいい。
大金出して狭い空間の利用権を買うようなものです。

[1828: 匿名さん]

>>1823 匿名さん
地域により差はあるでしょうがその価格の広さは家族4人に成っても大丈夫ですか？
年々荷物も増えますよ。

[1829: 匿名さん]

>>1823 匿名さん
住宅ローンは旦那の稼ぎで払える範囲で。教育費は奥さんの稼ぎで的な配分で可能ならGoすれば？

[1830: 匿名さん]

ここは、子供が中高生になる世帯の書き込みが少ないのが特徴。
中学や高校から私立に進学したり、大学受験で浪人したら教育費が跳ね上がる。
実際に教育費がかかり始めると、家どころじゃないということか。

[1831: 匿名さん]

こちらのアドバイザーの方々
子供が大学進学時に医学部を選んだらどうしますか？

[1832: 匿名さん]

>>1831
私立の医学部は知りませんが、国立大医学部なら授業料は他の学部と同額です。
ただ在学期間が6年間になるので、2年分約110万円が余計にかかるだけです。
下宿だと下宿費も2年分余計にかかります。
医学部は文系に比べバイトがやりにくいので、親族の支援と奨学金が必要でしょう。

[1833: 匿名さん]

>>1830
子供が中高生になるころ初めて家を買う人は少数派だからでは？

[1834: 匿名さん]

家を買うのは、昇進や子供の進路がある程度明確になってからでしょう。
管理職になったり年収が上がって、子供の通学や学費もわかり始める
30代後半で購入する人が多いのではありませんか？
晩婚化の影響？

[1835: 匿名さん]

>>1832 匿名さん
ちょっと質問のピントが甘かったので、やりなおします。

[1836: 匿名さん]

こちらのアドバイザーの方々
学費を心配して購入をしないように勧めますが、
賃貸住宅の場合に子供が大学進学時に私立医学部など高額の学費がかかる場合、住宅のローンでの購入を諦めた場合にメリットが有るんですか？