年収に対して無謀なローン その33

[匿名さん]

その33です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ:http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/571250/

[1547: 匿名さん]

>>1546
デフレ経済では、長期ローンを返済するのは損だということがばれたから？
不動産は身の丈にあった物件を買って、10年過ぎたら繰り上げ完済。
ダラダラ返済していいことは何もない。
業者は困るだろうが。

[1548: 匿名さん]

＞長期固定が１％未満な時代に
＞３０年でもダラダラ返済してもええやろ。

懐かしい超インフレ時代の理屈。

[1549: 匿名さん]

近い将来は別として、後20年後と今を比べたら紙幣価値は絶対に下がってると思うけどな。消費税は上がってるだろうし国の政策もインフレでしょう。

[1550: 匿名さん]

自己責任で自己（世帯）決断すれば善し。

[1551: 匿名さん]

>>1549
一国の経済政策でインフレ誘導はできない。
インフレ指標で判りやすいのは、恣意的な政府の指標より給料の大幅アップ。
当面貨幣価値が急激に下がるほどのインフレは望み薄。
可能性としては、景気低迷と物価上昇が同時に起こるスタグフレーション。
デフレより悪いパターン。

[1552: 匿名さん]

倒産、破産は手持ちの現金がない為に起こりますので、一概に繰り上げ返済が良いとは限りません。
ライフステージによっては現金を持ってる方が良い局面が多いかとおもいます。
固定金利であれば余程のデフレか高金利でない限り期限の利益を享受するのもありかと思います。

[1553: 匿名さん]

ここの長期ローン組は目先低金利の変動ばかりです。

[1554: マンション検討中さん]

身の丈に合わない購入ではないかと不安になっています。よろしくお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込870万円　正社員
　配偶者　税込0万円　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　41歳
　配偶者　36歳
　子供１　3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　15000円・8000円・15000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4800万円
　・変動　35年・0.75%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
数年後に一度下落、その後また上昇見込み

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万？程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供1年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローンなし、管理費修繕積立金捻出のため、今後手放す予定
　・親からの援助無し
　・地方に実家あり、定年後に売却して転居も検討中

[1555: 匿名さん]

難しいのではないでしょうか
賃貸で貯蓄に禿げんでください

[1556: 匿名さん]

>>155
年齢からして、今からは禿げる一方です
賃貸で貯蓄を増やすにしては禿げすぎています。

借り入れ額を3000万、せめて3500万まで下げて購入できる物件にするのが、50代になって禿げ上がる前にできるギリギリの対応かと思います

[1557: 買い替え検討中さん]

世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1400万円　正社員
　配偶者　税込0万円　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　44歳
　配偶者　41歳
　子供3人　10歳、 7際、5歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5600万円　地方中古戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（別にリフォーム1200万円資金用意）
　・借入　3500万円
　・固定　30年・1.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　750万円

■昇給見込み
55歳までは下がらないと期待。55以降は2割下がる

■定年・退職金
　60歳
　3800万
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　増減なし

■その他事情
　・車のローンなし
　・子供が3人中学から私学に行くと破綻しそうなのを懸念。
　・子供の学資保険加入するも満期時に一人200万円
　・

[1558: 匿名さん]

>>1557
高年齢・長期返済、学費大幅不足、老後資金目途なし。

[1559: 匿名さん]

>>1557
たしかに。年齢とがネックですね
救いは50代で賃貸な方にくらべ、年収が比較的高いのと、手元資金があることです。
また、ローンを組む年齢としても、ギリギリなライン内になります。動くなら今が最後の決断時期かと。


16年で返済をするとして、年250万くらいの返済でしょうか？
理論上はいけるかと。

ただし、老後の資金3000万を平行で貯める必要があります。
年で200万くらいでしょうか。
それと、教育費。たとえば、下の子が、大学院に進学すると60過ぎとなります。学資だけでは心もとないですね。老後資金とは別に1000万ぐらいの貯蓄はみておいたほうが良さそうですね
また、中古リフォームなので、60歳ぐらいに、再度、大幅なリフォームが必要になるかも。1000万は貯めておいた方が良いですね。

上の試算だとローンの返済250万/年の他に、60までに5000万を貯める必要があります
年で330万/年です
あわせて580万/年です

年収からして子供手当がないのと、自治体によっては医療費もかかるのでは？
今の生活レベルを維持できますか？
少なくても子供を3人とも私立は無理かと思います。
賃貸続行にしろ、これを機会に生活レベルを見直してはいかがでしょうか？

正直にいうと、
あなたの年収で、44歳まで購入を遅らせて、住宅にまわせる貯蓄が3700万というのは、微妙です。
また、子供3人私学という書き込みが気になります
子供3人とはいえ、子供にお金がかかるのは、これからです。年齢からして、子供が巣だってから老後の資金を貯める時間もありません
1400万という年収で勘違いをして浪費をしていませんか？
周りにいる人よりも少し年収が高いと思うますが、ご自身の年齢や子供の年齢からして、実は、他の人よりも貯蓄に励まないとならないのです、、、

[1560: マンション検討中さん]

>>1555
>>1556
やはり厳しいですよね。売却や賃貸も考えていましたが、今後相場がどうなるかもわかりませんしね…

[1561: 匿名さん]

>>1557 買い替え検討中さん

地方で年収1400万の仕事で歩合でも無い
地方で5600万の中古戸建

不思議過ぎる

[1562: 匿名さん]

子供が勉強嫌いなら無理矢理大学に行かせるより、
将来何に成りたいかを探して其の方向に進むのも良いと思う。２〜３流出ても大学は出たけれどに成りかねない。

[1563: 匿名さん]

>>1562
ローン返済の為に、親の理屈を子供に押し付けてはいけない。
教育費は、子供が決めたことに黙って費用を出すもの。
結果は子供が責任を負えばいい。
親のローン返済で子供の可能性を狭める必要はない。

[1564: 匿名さん]

>1563
賃貸だと費用かからないんですか？

[1565: 匿名さん]

専門学校でも私立大理系より学費が高いからね。

[1566: 匿名さん]

＞賃貸だと費用かからないんですか？

身の丈にあったローン金額を短期返済すればいい。

[1567: 匿名さん]

>>1566
何故、短期なんですか？

[1568: 匿名さん]

55歳や60歳で年収が大幅に下がる前に完済すれば大丈夫。

[1569: 匿名さん]

定年ビンボースレでも「住宅ローン返済は定年前まで」が常識。

＞自助４０００万でも高齢者の４割が破綻予備軍とか記事が有り、何でかなと精査すると
＞１）住宅ローン、２）保険の利かない医療費　３）子の借金の肩代わりや甲斐性無しの子への仕送り。
＞この３点に注意しましょう。

[1570: 匿名さん]

1563、
1562の文章を読むかぎり、大学に行きたいのに住宅ローンとかの為に、それを諦めさせるとかじゃ無いでしょ。

[1571: 匿名さん]

>>1566 匿名さん

ニートなら大丈夫ですね

[1572: 匿名さん]

>>1571
駄目でしょ。老後破綻の原因。

＞子の借金の肩代わりや甲斐性無しの子への仕送り。

[1573: 匿名さん]

住宅ローンの返済は定年前まで、というのは常識。
それをいわずに貸す金融業者。
このスレにもいるようだ。

[1574: 匿名さん]

老後、ローンの残債を生活費の糧に成る年金及びそれを補填する自助とは別枠で自助が有るなら、定年目処の完済をしなくても良いでしょうけど、基本は定年目安で組む事（借入額）でしょうね。それが出来ない組み方、借入額は無謀ローン。

[1575: 匿名さん]

ここで定年を超えるローン期間で相談する人は全て無謀。
一生高年収の人なら、わざわざ長期ローンで買わない。

[1576: 匿名さん]

だから、何故に長期ローン＝定年を越えるローンなの？

[1577: No.1557です。]

皆様　
多々ご意見ありがとうございます。

小生の書き方が悪かったのか
定年60歳の時点で貯金は5000万円を予定しています。

前提として　3人の子供が13歳から22歳までの学費を年間140万円。この前提が低いのかもしれませんね。
生活費は年間420万円　（内訳は食費100万、光熱費40、通信費20、その他雑費100、小遣い60、残りレジャーと車両費＝320万 + 100万（予備費）としての計算です。

月あたり10万円を上乗せして、60歳までになんとか返済できる資金繰りを検討し、改めて定年後の資金繰りについて見直したいと思います。

[1578: 購入経験者さん]

1557さん

子育てを経験された方々が、よく子供が中学生以上になると教育費の捻出で苦労していると言われます。
お子さんが3人いらっしゃるとその期間が長く続くわけで、余裕を見て見通しの3割増しかかると想像されて再度検討されてみてはどうでしょうか？お子さんの年齢と今後のかかる教育費を考えると、購入時期としてはラストチャンスですね。

また、それだけの年収があるのであれば定年時までに完済とは言いませんが、貯金等で返せる目処をつけ、上記教育費もなんとか出来ないレベルの問題ではないと思います。

年収1400万円でも、年齢、住宅ローン残高、子供人数を考えると決して裕福とは言い難いので、お金の使い方について考え方を変えてくださいね。

[1579: マンション検討中さん]

4000万円用意していても以下事項によって将来破綻の可能性！？
俺の場合対策

１）住宅ローン　==>住宅ローン残高を最低売却価格以下にする。
２）保険の利かない医療費　==>治療をあきらめる
３）子の借金の肩代わりや甲斐性無しの子への仕送り。==>自分で生きろと突き放す。

最近の投稿内容から大体のコメントとして
定年までにローン完済が必須が多く見られる。
代表例として
社会人8年目　30歳
嫁　専業主婦
子供2人　（3歳、1歳）
年収　600万　（一部上場のメーカーぐらい）
をモデルにすれば

定年までの30年で給料もあがるだろうが、しゅ住宅ローン返済額は月8万円返済ぐらいが理想としてローン額　2500万円
親の援助無しに自力で頭金1000万円以上は難しいだろうから結局物件購入価格は3500万円ぐらいが無謀ではないと判断される事例かな。。

首都圏の3500万円の家って、今マンションの平均購買価格が5000万円超えているなかで
自力でがんばってる人はみんな無理してることになりますね。

[1580: 匿名さん]

>>1577
>前提として　3人の子供が13歳から22歳までの学費を年間140万円。この前提が低いのかもしれませんね。

教育費は大学まで国公立・宅通で1人最低800万円、私立なら学部により1人1300から1500万円。
国立だと下宿の可能性もあります。
http://educationalcost.com/?

[1581: 匿名さん]

＞＞1576
＞だから、何故に長期ローン＝定年を越えるローンなの？

サラリーマンが35歳で35年ローン借りたら、70歳まで返済することになる。
定年後に雇用延長されても、手取り年収はせいぜい250万でローン返済の余裕無し。
年金支給年齢の後ろ倒しも現実味が出てるから、年収が高い定年前の完済が必須。
退職金を全額老後資金にしても、年金支給が遅れれば不足する可能性がある。
もし、最初から繰上げ返済する予定なら、定年前までの返済期間でシミュレーションしないと無意味。

[1582: 匿名さん]

>>1579
まあ、首都圏の範囲を何処までにしているかわかりませんが
山の手線まで30分圏内ぐらいの想定とした場合

賃料が8万では家族で暮らすのはかなり不便な場所では？

また、一部上場のメーカーだと、係長レベルでも800行きますからねぇ。
賃料は家族がいれば10万は越えた所に住んでるかと

[1583: 匿名さん]

>>1581
たしかに、計算しないと無意味ですが、何故に他の人は計算していないと思い込んじゃってるのですか？

賃貸だと、一般的に言われている老後の資金とは別に、老後の賃料を60までに貯めないといけないぐらい常識です

[1584: 匿名]

■世帯年収

　本人　　税込500万円　正社員 手取り350万

　配偶者　税込260万円　正社員


■家族構成　※要年齢

　本人　30歳

　配偶者　33歳

　子供二人希望


■物件価格・種類

　3500万円　中古マンション 


■管理費・修繕積立金・駐車場代

　6000円・6000円・1500円←バイク ／月 

■住宅ローン 
　
・頭金　0万円（諸経費別途300万円用意有）
・借入　3500万円
・固定　35年・1.05%


■貯蓄　(購入後の残貯金) 

　100万円


■昇給見込み

　有り


■定年・退職金

　60歳 
　1000万程度見込み

　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）


■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）

　子供5年以内に2人欲しい 


■その他事情 
　
・奨学金（月1.5万円、あと1年） 
　
・奨学金（月1.5万円、あと4年）
　
・車は今後持つ予定してません。

長期固定金利の下落に心動いてます。
気に入った物件は中古2年落ちで修繕積立金込みで当初の支払いは毎月11万程度
固定資産税年15万〜25万-住宅ローン減税25万程度=10年間はとんとん

妻の年収は出産等で変化するため夫の税込年収500万で月の支払いが11万できるのかで悩んでます。
支払いが始まればそれなりの生活をするんでしょうけどね…
貯蓄額が少ないため、もうすこし貯めてから…とは思うのですが、これほどの低金利…さすがにぐらつきます。
今は妻が働いてるため年250~300万程度の貯金ができています。
厳しいでしょうか？

[1585: 匿名さん]

>>1584 匿名さん
こども二人、単独年収の場合、
無理のない返済額は、手取り年収×5倍だそうです。手取り300ならば、1500万までが無理のない範囲。
頭金をどれだけ貯蓄出来るかですね。

[1586: 匿名さん]

>>1585
だそうなんですね

無意味な計算式を披露してアドバイスする前に
まずは、掛け算ができるようにしては如何でしょうか？

[1587: 匿名さん]

>1584
１馬力なら非常に厳しいが節約、将来の昇給糊白を考えれば何とかと云うレベル。実際は２馬力でしょうが、何年かして１馬力に成った時の事を考えておいた方が良い。
またその他の懸念点、現貯蓄額の少なさ／子供が授かった時の教育費／退職金の低さから老後資金の問題。年金受給はあなたの現年齢から67才に成る可能性が高い再雇用されても雇用側の制度が追いつかず２年無年金に成るかも。　以上

[1588: 匿名さん]

追伸、１馬力で其の収入で何で厳しいかというと、家計調査によると可処分月４７万で返済が９．８万が平均、２１％。
あなたの場合単独だと３８％位に成るでしょ。

[1589: 匿名さん]

>>1583
ここの皆さん、定年前完済の想定で返済額を計算してない。
家族構成も固まらないまま、目先の低金利につられて自己資金不足のまま35年ローンを考える人が多い。

[1590: 匿名さん]

診断お願いします


■世帯年収
　本人　　税込630万

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　妻　27歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4,400万 (新築マンション)

■住宅ローン
　・借入　2,950万円
※35年固定 1% (35年ローン)
※管理費等 27千円/月
合わせて月々支払額 110千円程度

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万

■昇給見込み (本人)
　毎年 50万以上、昇給中だが今後は不明。

■定年・退職金
　60歳
　2,000万程度 再雇用は定年時給与の70%

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　1人希望

診断よろしくお願いいたします。
なお現在は共働きなので妻の収入が現在400万/年ありますが辞めるかもしれないため考慮しません。

[1591: 匿名さん]

>>1590 匿名さん
Go sign

[1592: 匿名さん]

>>1590 匿名さん

もう少し良い物件にチャレンジして
資産を安定して子供を2〜3人つくっちゃいましょう

[1593: 匿名さん]

>>1589
そのような書き込みは、あなたのような特定な方が、連呼しているだけに見えますが？

電波かなにかで感じちゃったのですか？

[1594: 匿名さん]

今後は、年金受給年齢の後ろ倒しや受給額減少の可能性が高いから
定年までに住宅ローンを返済できないと、老後破綻確実。
ローンで家を買うなら、定年までに返済できる借入額にすればいい。

[1595: 匿名さん]

各自で考えろよ。

[1596: 匿名さん]

>>1592
資産の安定なら戸建てのほうがいいですね。