年収に対して無謀なローン その33

[匿名さん]

その33です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ:http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/571250/

[122: 購入検討中さん [男性 30代]]

>>119
フラット35Sを使うつもりです。
某地銀には変動の方が99％ですよ、なんて言われましたが、最低でもミックスにしたいと思っています。
まだ土地の契約のみで現時点での計算です。
一応ライフプラン上は育休中も大丈夫な計算になりました。
また、デュエットの分も含んだ計算です。
そのまま35年で返すつもりはあまりなく、繰り上げ返済を当初10年間頑張るつもりでいます。
やはり不安残りますかね…

[123: 購入検討中さん [男性 30代]]

>>120
蓄電池は取り付けられるようにして、売電メリットが減れば付けます。
長期優良住宅はもちろんですが、外壁や屋根のメンテナンスが安く済むように考慮してます。
もちろんライフプランでもメンテナンス費用を考慮してます。

[124: 購入検討中さん [男性 30代]]

>>121
3500ですか…希望の土地は確実に買えなくなりますね…。高望みしすぎなのだろうか。

物件価格の中にその辺りの費用は全部組み込んだ計算になっています。
もちろん正確なはずはないですが、純粋に200万残る予定です。

[125: 匿名さん]

景気も不透明だし、安全策をとったほうが無難。
家を購入しようとする人は、異常に熱い状態でローンを考える。
長期に有利子負債を返済するのは、長期間年収が下がるのと一緒。

[126: 匿名さん]

だから言っただろ？
無謀に近いって。
破滅の道を突き進むのか、それとも地獄の手前で引き返すのか・・・。
もう一度よく考えてみるんだな。

//www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/res/121

[127: 入居済み住民さん]

>>122
500ってことは手取りで一馬力中は25くらいでしょ。
ローンだけで13超えるんだから到底無理だと思うけど。
そのFPって、HMの息がかかってない？
あるいは二人で計1,500くらいまで昇給する前提とか。

[128: 匿名さん]

>>127
25とか、到底無理とか、あなたがおもっちゃった理由はわかりませんが

>>122は、二人とも働き続けるならば、なんとかなるかと

私なら、1000万は下げますけど

[129: 匿名さん]

>>127
おそらく奥様が公務員なので、病休や育休でも6割程度は給与が支給されるのでは。退職しなければ完全な1馬力になるということはないと思われる。
でもHMのFPに乗せられちゃった感じはするね。

>>124
4800万の中に諸費用や団信も含めているということですか？純粋な借入額はもう少し少ないということですか？それならばいけなくはないと思いますが・・・。

[130: 匿名さん]

１１８さん

>家は光熱費や大きなメンテナンス費がかかりにくい住宅にしている。

これは、一般的に初期建築費が高くなり、ほとんどのケースは元が取れませんよ
（金利やローン手数料なども含めて再計算されることをお勧めします）少なくとも太陽光パネルは、かなりの補助がないかぎり元はとれません（メーカ提示の発電量の80％程度を想定したほうがよいです。発電量がよかった年を例にだすので）

借入は、かなり無謀で、最悪、どちらかの両親に援助をもらえるなら問題ないと思います

すくなくとも不動産屋が、紹介したFPの言葉は一旦破棄して、個別に自分で探して相談されることをお勧めします

[131: 匿名さん]

>>124
フラットの場合、借入額は純粋な物件価格じゃないと駄目でしょう？HMがうまくやってくれれば借りられるの？

[132: 匿名さん]

今は借りるのは簡単。
ローン返済を軽く考える風潮をFPなどが蔓延させている。
ニ馬力前提の返済計画は崩れるケースが多い。
子供ができると家庭内がギスギスして、何のために働いてるか判らなくなる。
契約させれば、業者やFPには返済なんか関係ない。
住宅ローンは桁が違うことを承知の無謀なローンなら、返済人生を歩むのも自己責任。

[133: 匿名さん]

>>118
両者共に看護師ならなんとかいける。
どちらかがリハビリとかのコメディカルなら、今後の収入減少も予想されるため無謀。

[134: 匿名さん]

>>118
うちは世帯年収1100万、40代夫婦です。
1年前、妻の育休中にペアローンで3500万を借りました。
正直、妻が無給のこの1年間は、新たな貯蓄もあまりできていない状態です。(厳密に言うと、私の貯蓄や保険は家を買う前の額で続けていますが、妻のローン、保険などは妻の貯蓄から支払ってもらっています。新居関係の買い物も、細々したものは自分の貯蓄で買ってくれています。お恥ずかしい話です。)
うちも妻が公務員なので、復帰は当たり前という風潮ですが、はっきり言ってもう、専業主婦生活は諦めてもらわなくてはなりません。(本人にその気はまったくないのが幸いですが。)
新居を買った後は、色々と物も入り用ですよ。奥様の収入をアテにしたローンは、よくシミュレーションなさった方がいいですよ。

[135: 匿名]

>>128
自力でシミュレーションできないならアドバイスしない方がいいと思うけど、無謀ってことは感覚的に分かるみたいだね

[136: 匿名さん]

>>118
総返済額は幾らですか？
また借入後の預貯金はギりですね。
退職金額から自助も相当頑張らないとダメですね。

[137: 匿名さん]

>>136
35年返済で約5940万円＋団信デュエット約500万円＋火災保険etcでおよそ6500万円となります。

当初10年は約13万5千円/月、残り期間は約14万5千円/月となります。

また、返済27年目で定年退職となり、ラスト8年は収入が激減します。

総返済額は現在の世帯収入の6.5倍となります。
できればその間に子供2人欲しいと考えています。

[138: 匿名さん]

結婚前はバリバリ働いていたのに結婚して1年くらいして
「仕事を辞めたい」と言いだした友人の奥さんを見てから、
俺は二馬力前提のローンを考えないようにした。
(その友人は1馬力前提のローンしか組んでない)

辞めたいといってる奥さんを続けさせて家庭不和に繋がるなら、何のためのローンか分からなくなる。
自分の給料で返済計画が立てられる範囲で借りて、(たとえギリギリでも)
奥さんが稼いでくれたら、それでおいしいもの食べたり旅行する方が良いというのが俺の価値観。

[139: 購入検討中さん [男性 30代]]

18です。
>>137代わりにレスどうもw

HMや不動産屋紹介のFPなんて使っていませんよ。結果見えてますから。
とりあえずFPは自分で探して相談してみます。

駅から離れた所なら実家の土地があるのに、うまくいかないもんですね。
マンション買う気にもならないし再考ですね。

[140: 匿名さん]

>まだ土地の契約のみで現時点での計算です。

土地だけの購入にローンは可能？

実家の育児協力頼りのニ馬力労働は、むしが良すぎる。
親は孫の面倒を見るためにいるのではないし、常に元気でいる訳ではない。
建築費が高騰してる時期に無理して家なんか買うことはない。
2020オリンピック後には不動産市場も落ち着いてくる。

[141: 匿名さん]

>124
>もちろん正確なはずはないですが、純粋に200万残る予定です。

200万程度の預金で安心できますか？
自分は万一失職しても1年間は普通の生活ができるぐらいの預金は残しました。
子供の学費はどうしますか？
現在教育費は高騰していて、一般論として費用のかけ方で子供の将来の可能性が左右されるようです。
自分の経験からもそのように思います。

[142: 匿名さん]

家計調査で返済額は可処分所得の２１％位だったので精々２５％以内で収まるようにした方がいいよ。

[143: 匿名さん]

年明けから経済環境が怪しくなってきた。
消費税の引上げを来年に控え、選挙後の景気に過度の期待は出来ない。
当面2馬力前提のローン返済計画は、破綻リスクが高いから避けるべきだな。

[144: 入居済み住民さん]

うちの世帯年収言（1400）言うとセールスマンが6500万くらいの部屋勧めてきて困る
世間のみんなはそんなにチャレンジャーなのか？
結局4400万の物件購入したし、これで十分贅沢すぎる

[145: 匿名さん]

40歳単独年収1300万円（妻のOL時代の貯蓄込）。
6500万円の物件を諸費用現金・1500万贈与受けて残り5000万を35年間フルローン。
職場で働き盛りの年齢で亡くなった人がいたのと、同窓会で銀行員の友人が今の低金利なら現金を温存して出来るだけ長く多く借りて家族を守れって言ってたのもあってフルローンにした。

[146: 匿名さん]

＞145
（妻のOL時代の貯蓄込）の前に貯蓄2500万が抜けてた。

[147: 匿名さん]

＞職場で働き盛りの年齢で亡くなった人がいたのと、同窓会で銀行員の友人が今の低金利なら現金を温存して出来るだけ長く多く借りて家族を守れって言ってたのもあってフルローンにした。

いかにも銀行屋が言いそうな話。
個人向け住宅ローンは、銀行にとって担保がとれるおいしい貸付先だから、
できるだけ長期の高額ローンを組ませるのは常識。
景気が怪しいから金利のバランスが崩れる状況になれば、収入があまり増えずに金利が膨れ上がる。
60歳までの繰上げ返済を前提に生活しないと確実に破綻。

[148: 契約間近]

■世帯年収
　本人　　税込600万
　配偶者　税込380万

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　妻　26歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4,400万 (新築マンション)

■住宅ローン
　・頭金　1,300万円 （諸経費は別途用意済み）
　・借入　3,100万円
※変動 0.49% 2,000万、35年固定1,8% を残り
※月 9万 ＋管理費等 2.5万＋ 固定資産税 2万の計13.5万の支出見込み

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　550万円

■昇給見込み
　本人 分かりませんが現状 50万/ 年は昇給
妻 不明

■定年・退職金
　60歳
　2,000〜3,000万程度 ※役職次第

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　1人希望

現状は、手取月収 50万 月20〜25万貯蓄できている状態。車は一括で購入し実家所有の駐車場に停めているためランニングはほとんどなし。生命保険が少ないので月1〜2万かけたいと思ってます。(100万一括払いの生命保険と安いもののみ)

診断よろしくお願いいたします。
ローンは、単独で審査通過済です。

[149: 匿名さん]

貸す方は担保があるから、よほど属性が悪く無い限り簡単に貸すよ。
ローン審査が通っても、将来の支出増を考慮して長期間返済できるかどうか決めるのは当人次第。

[150: よろしくお願いします]

【ご本人様からの依頼により削除しました。管理担当】

[151: 匿名]

>>148
しっかり貯金できてるし、手堅いと思う。
何より若いし。

[152: 匿名さん]

>>149
賃貸様。今年も頑張ってますね！
今年こそは、公営住宅の抽選に当たることをお祈りしています！

賃貸様にとって良い年でありますように！

[153: 匿名さん]

年明けから景気急降下、、

[154: 匿名さん]

>152

賃貸様＝不動産業者

[155: いつか買いたいさん [男性 20代]]

このスレって、根拠も何もなく無謀とかありえないとか言う人いるけど、なんでってのが足りないね。
あと、そもそも回答する人の価値観がそれぞれ違うと思う。

具体的に、シミュレーションするとかなんかないと、適当な回答だとしか思えないかな。

ここに質問して悩む前に、自分でローン借りてる期間の収支をシミュレーションすると良いかと。
収入は分かるはずだから、支出の良く分からないところを調べたりすれば、できると思う。

[156: 匿名さん]

>>155
>このスレって、根拠も何もなく無謀とかありえないとか言う人いるけど、なんでってのが足りないね。

賃貸様にその辺を期待するのは無理だと思います
そもそも、ローンを体験したことがないし、賃貸のまま50代になっちゃったのですから
日本語も不自由なようですし

また、そもそも質問する人は、ある程度の試算はして、でも不安だから書き込んでいる方が多いのではないでしょうか？
匿名性の高い掲示板ですし、賃貸様のような書き込みもあれば、たまにまともな書き込みもあるようです。
その辺をどうとらえるかは、質問者次第でしょう。
間違いなく言えることは、誰も責任を持って書き込んでいないということです。参考になることがあればラッキーぐらいに思うのが吉かと

[157: 匿名さん]

借入は金利手数料込みの総額、生活費の支出は税込みで、収入は可処分所得で試算する事。
また、２馬力前提の世帯は何時迄２馬力か、または１馬力に成った時の対策もしておくといいよ。

[158: 匿名さん]

金が無ければ家なんか買ってはいけない。
という事実は変わらないからね。

[159: 匿名さん]

よろしくお願いします。
■世帯年収
　本人　　税込650万円　公務員
　配偶者　扶養内パート100万

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　25歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類
　4100万円　新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3500万円
　・変動　30年・0.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り。

■将来の家族構成の予定
　なし
■その他
実家の土地を相続予定(都内)

[160: 物件比較中さん]

>>159
無謀じゃないの分かってて書いてるでしょ。

[161: 匿名さん]

>>159
審査も通りだろうし、また無謀ではないが、糊代ないよね。金貯まるか給与がもう少し上がるまで官舎に留まるのも選択肢の１つ。

[162: 匿名さん]

>>160
大丈夫だろうと思っていましたが同僚や上司からローン3500万は大丈夫かと突っ込まれたので書き込みました
すみません。

>>161 ありがとうございます。若くない年齢なので悩んでいます。余裕はないですよね…

[163: 匿名さん]

余裕のない返済計画は、何のためのマイホームか分からなくなる。
手取り年収900万円の時、住宅ローンを毎年400万円弱返済した事があるけど、
下の子供が私立中学生になった途端に月のキャッシュフローがマイナスになった。
国立大に入学するまで預金を取り崩して何とか凌いだけど、
教育費は子供次第で突然高額になるので、相応の預金額は確保しておく必要がある。

[164: 賃貸住まいさん]

このまま賃貸か迷っています。

○世帯年収
　本人　税込630万円

○家族構成　
　本人　39歳

○物件価格・種類
　3400万円　新築マンション

○住宅ローン
　・100%ローン（諸経費は用意）
　・借入　3400万円
　・固定 フラット35s

○貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

○昇給見込み
　有り (大幅な昇級はなし)

○定年・退職金
　60歳
　1800万円程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り。


　

[165: 匿名さん]

将来の昇給少ない、退職金から別にコツコツと老後の自助していて残預金400ならギリギリだけどいけそう。
自助していないなら定年貧乏の心配が、、

[166: 匿名さん]

>>164
フラットなら頭金を1割用意すべき。
少しでも金利を下げないと。

[167: 賃貸住まいさん]

164です。

165さん、166さん、ありがとうございます

いま良さそうな物件があり、金利も低いので
踏み切ってしまおうかと悩んでいました。

数年待って貯蓄増やし、頭金を多めに準備してからの方が
資金的に余裕がでそうですよね。。

[168: 匿名さん]

>>118
共働き収入でギリギリまで借りるのは一般的な家庭と違うリスキーな選択ですよね。奥さんの収入を当てにして背伸びをすると、何かあったら即ローン破綻ですから怖い気がします。

残る貯蓄も心許ないです。

光熱費がかからないのは、太陽光発電を乗せたオール電化のゼロエネルギー住宅にしているのでしょうか。住宅ローンに含まれている設備費でしょうから、電気代がローン返済という形で毎月引き落とされていくパターンですよね。光熱費はやはりかかることに変わりはありません。

[169: 168]

メンテナンス費がかかりにくいというのは、屋根をステンレス鋼板葺き、外壁を総タイル張りにでもしてあるのでしょうか。外装の塗装は不要になりますが、10年毎に足場をかけて外壁も屋根もシーリングやり直し工事が発生します。給湯機やエアコンなどの住宅設備も寿命で15年毎更新する必要が出たりします。20年程度でユニットバスを交換するだけでも100万円。ですから、10年〜15年周期で150万程貯蓄が無くなります。不動産屋や住宅メーカーがよく言う維持費がかからない、は細かい現実を無視した営業トークですので。

さらには固定資産税が毎年15万程はかかるでしょうから、こちらも10年で見れば150万程。

持ち家は、ハイスペックな住宅であっても維持費にかなりお金がかかります。ボーナス払い無しでも、賃貸の家賃並みのローン返済額に設定すると、後で苦労しますよ。

[170: 匿名さん]

建て売り物件なら10年目安で外壁塗装、屋根の防水シート補修が必要に成る可能性が高い。後は設備も10年目安と言われています。建物の固定資産、都市計画税は条件が当てはまれば5年間は半額ですが土地についての税は別。

[171: 賃貸住まいさん [男性 30代]]

■世帯年収
　本人　　税込3300万
　配偶者　税込0万 専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　妻　36歳 　
　子供　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6700万 (新築マンション) 　諸経費込み

■住宅ローン
　・頭金　700万円 （諸経費は別途用意済み）
　・借入　6000万円
※変動 0.5% 5500万、35年 　金利上昇したら一括で返済予定
※月 16万＋管理費等 3万＋ 駐車場 3万の計22万の支出見込み

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　4500万円 (預金は1000万円程度、その他金融資産3500万円)

■昇給見込み
　親の介護、自身の家庭のために仕事をペースダウンして年収減る見込み(週3勤務,2500万/年程度)
　
■定年・退職金
　なし
　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　できれば子供あと2人希望

幼稚園〜全員私立、大卒までを予定

住宅、教育のバランスをご教示下さい。