年収に対して無謀なローン その33

[匿名さん]

その33です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ:http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/571250/

[1201: 匿名さん]

■世帯年収
　夫 公務員 650万

　妻 パート等 100万

■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　35歳
　子供　一歳

■物件価格・種類
　3500万 中古住宅
固定資産税 20万

■住宅ローン
　・頭金　1500万
　・借入　2000万
　・35年 変動 0.6

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万

■昇給見込み
　有り

■定年 退職金
2000万くらい？


いざローン組むとなるとビビるしがない小役人です。
無謀ではない？

[1202: 匿名さん]

購入時に貯蓄ほぼ0になって、3年で200万貯めたってことですか？

[1203: 購入経験者さん]

1201　全く問題ない。

1199　自営特有の収入の浮き沈み、子供の学費、将来の引退後の生活費を考慮すると楽ではないですが、生活費20万円で収まっているなら問題ないと思います。

[1204: 購入経験者さん]

1196　住宅ローンを払った後の生活費に使えるお金が20万円
奥さんのパート収入が今後、お子さんの教育費等にお金が掛かる時期になると生活に潤いを与える感じですね。
お子さん一人計画、車や持ち物にお金をかけなければなんとか定年まで行けそうですが、定年後の生活にむけての貯金も必要です。お子さんが独立されて売却も考えれば、土地代が今よりあがっていそうな土地ならいいですね。

[1205: 匿名さん]

２０年で繰上とかなら、多少幅持たせて２５年ローンの方が
３５年ローンで１５年繰上するより払う利息が少なくない？繰上って戻りは保証料だけでしょ。

[1206: 匿名さん]

>1199
自分も起業して７年の経営者ですが、もしもの時の家族病気事故及び個人〜法人の緊急融資などを考えるとキャッシュフローが少ないのが少々心配ですね。
また、繰上（期間短縮or返済額減額）に付いてもタイプ別でメリット、デメリットを考えてみて下さい。

[1207: 匿名さん]

定年を過ぎて継続雇用になったら、毎月の給料でローンを返済できないのは常識。
繰上げ返済は、給与所得者が退職金を老後資金にするための必要条件。
損得勘定で繰り上げ返済をするわけではない。

[1208: 匿名さん]

>>1196

現在40歳なのに35年ローン？
定年を考えれば、給与で返済できる期間は15年あまり。
子供を大学まで出すなら、最短でも62歳まで教育費がかかる。
どのように考えてます？

[1209: 1196]

>>1208
1198でも回答していますが、以下の通りです。

ライフプランニングでは、
10年後に1800万円くらい貯蓄できそうなので、1300万円繰り上げ返済して13年短縮し、
定年時の退職金で残りの2年分を完済する予定にしております。

[1210: 匿名さん]

>>1209
教育支出のピークが60歳前後になります。
ライフプランでは教育費にいくら確保してますか？
退職金の一部をローン返済に充てて老後資金は足りますか？

[1211: 1196]

>>1210
教育費は 13,478,400円としています。
老後資金は贅沢はできないかもしれませんが、一応足りています。
（99歳時点でも黒字です。そこまで生存していないと思いますが…。）

[1212: 匿名さん]

＞1196

普通に考えて大丈夫そうだけれど、貯蓄が1000万円に達していないのが気がかり。
無駄な支出を抑えられば大丈夫、といった感じでしょうか。

[1213: 匿名さん]

必要な老後資金は、年金をいくらもらえるかで違いますが、
大体3000万円が夫婦二人の最低の目安だといわれます。

[1214: 匿名さん]

老後資金は年金受給額見込みを知ることが出発点。

[1215: 匿名さん]

>>1214 匿名さん さん
五六十の年配の方はそれでいいかもしれないけど、二三十はないと思ってるくらいが丁度良いかもね。

[1216: 匿名さん]

サラリーマンの40年間の生涯年収を手取り2億円として、
生活費は年300万として1億2千万、教育費子供1人1000万円、老後資金3千万円。
一馬力で子供1人だと、ゆとり資金はせいぜい4千万円。
家を買うにはこれをいかに増やすか。

[1217: 匿名さん]

>>1215
年金が少ないと思う世代は、急いで家なんか買わないこと。
今後は人口減で、余剰な中古物件が沢山出てくるから、
安く買い叩いて、リフォームして住むのが安上がり。
景気低迷でローン破綻した築浅物件なんかも狙い目。
景気が悪い時には、あわてて不動産なんか買わないことだ。

[1218: 匿名さん]

＞＞1216

手取り生涯所得が3億円あれば楽勝ですね。
30歳代で税込み年収が1000万円を超えたので、
退職金を入れれば何とかなるかも。

[1219: 住宅検討中さん]

よろしくお願い致します。

■世帯年収（手取り月95万円程度、ボーナスなし。）
　本人　　税込1350万円　正社員
　配偶者　税込150万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　33歳
　子供１　4歳
子供２　1歳
　以上で打ち止め

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　7000万円　地方戸建て（土地3000万円、建物4000万円）


■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸費用もここからです。）
　・借入　6800万円
　・変動　30年で0.85%、地銀。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円(車で300万減った直後です。）

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　65歳
　今後は昇給は見込めません。
　退職金は500万円くらいと思います。あまり期待できません。

■将来の家族構成の予定
　打ち止め

■その他事情
　・車のローンなし。しかし車２台必要な田舎です。新車購入直後で、今後10年ごとに２台で200万円くらいで乗り換え必要
　・月に20万円の生命保険と,5万円の奨学金返済あり。
　・妻は今後産休なしこのまま現在の状況でパート継続。近所に両親がおり子供の面倒は見てもらえる。


いかがでしょうか？
子供が小さいことや老後資金を考えると厳しいかなとは思っていますが。。

[1220: クローバー]

よろしく御指南くださいm(__)m

■世帯年収
　本人　　税込650万円　正社員
　配偶者　税込550万円　正社員

■家族構成
　本人　37歳
　配偶者　35歳
　子供１　3歳
子供2　0才

■物件価格・種類
　5000万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途400万円用意有）
　・借入　4500万円
　・固定　35年・1.31%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
夫　予定通り昇進時　50才800万円　60才1000万円
妻　予定通り昇進時　50才700万円
(妻、50才で介護離職の予定)

■定年・退職金
夫　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　
妻　50才
　1000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供三人目は作らない

■その他事情
　保険満期で、55才に500万円、60才に1200万円がおりる。全期前納で保険金は支払い済み。

[1221: 匿名さん]

>>1219 住宅検討中さん

貯蓄が苦手なので、上物どうせすぐに無価値になるので
2000万位に抑えた方が良いよ

[1222: 販売関係者さん]

>>1219 住宅検討中さん

年収と手取りの比率がおかしいですね。
他にも何か収入がありますか？

[1223: 匿名さん]

よろしくお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込550万円　正社員（手取り月27万、ボーナス額面130万）
　配偶者　専業主婦（一応６年後くらいからパート予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
　2人目も2年後くらいに予定

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　諸経費込で4300万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　450万円
　・借入　3850万円
　・固定　35年・1.1%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円

■昇給見込み
　50歳くらいまで平均10万ほど
　50中盤で役職定年

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収350万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　上記にも書いたが子供２年後程にもう１人欲しい

ここみてたら結構やばいような気がしてきたけど
もう契約済み・・・

[1224: 匿名さん]

>>1223 匿名さん

30年後の建て替えが厳しそう
土地代が3000万以上なら良いのでは？

[1225: 匿名さん]

最近の家で手抜き以外、30年で建て替えが必要な建物は無いよ。

[1226: 匿名さん]

>>1220 クローバーさん
行けるでしょう。また、年金も2号×2、自助も其なりにしているようだから。

[1227: 匿名さん]

>>1223 匿名さん
借り入れ元金が税込年収の７倍、子も増える予定で貯蓄も無い同然の額、ヤバイでしょ。
総返済額と手取なら何倍よ？

[1228: 匿名さん]

>>1219 住宅検討中さん

月に20万円の生命保険というのは、間違えでしょうか。

[1229: 匿名さん]

戸建で上物をローンで買う意味が不明

[1230: 匿名さん]

1223です

>>1224 匿名さん

土地は2000万程です

>>1227 匿名さん

総支払約4650万、手取り約440のため、10倍以上ですね・・・

一応、年返済率24%代なので可能だと踏んだのですが、
ここみてたら一気に不安になってきました

[1231: 匿名さん]

■世帯年収
　夫 会社員 1000万

　妻年収なし

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供　6歳、3歳

■物件価格・種類
　6500万 中古住宅

■住宅ローン
　・頭金　1500万
　・借入　5000万
　・35年 固定1.05%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万

■昇給見込み
　有り

■定年 退職金
2000万程度

貯蓄少ないでしょうか？

[1232: 匿名さん]

皆さん、繰上げ完済予定と年齢。
教育費と老後資金の確保計画を追記したほうがいいですね。
借りればいいというものではない。

[1233: 匿名さん]

>>1231

経済環境が悪いから、万一の為に手取り年収程度の預金は残したほうがいい。
賞与減額の可能性や、思いがけない支出は必ずあるよ。
失業してもしばらく生活できる。

[1234: 匿名さん]

年収の半額が目安と言いますが、気になるようですので頭金をjust２割にするのも手。金利タイプ再検討も。

[1235: クローバー]

１２２６さん、ありがとうございます。
少し、肩の力が抜けそうです(>_<)

[1236: マンション検討中さん]

よろしくお願いします。

世帯年収
　本人　　税込600万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成
　本人　34歳
　配偶者　35歳
　子供　なし（欲しい）

■物件価格・種類
　4800万円　新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　4300万円
　・変動　35年・0.57%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　あり、800万ぐらいまで

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内１人欲しい

[1237: 匿名さん]

皆さん、繰上げ完済予定と年齢。
教育費と老後資金の確保計画を追記したほうがいいですね。
借りればいいというものではない。

[1238: 匿名さん]

>>1236 マンション検討中さん
２馬力が１馬力になる予定で復帰は体調、子育てで未定と予想すると厳しいのでは？

[1239: 匿名さん]

老後の資産は不動産で作れるよ

[1240: 匿名さん]

>1236

余裕でしょ。
子供5人とかならない限りは

むしろ正社員で福利厚生が手厚くて、
上場企業の持株会とか、財形貯蓄で補助がたくさん出るなら、
頭金をなしにして借り入れをもっと増やしてもいいぐらい。

[1241: マンション検討中さん]

>>1238
>>1240

ご意見ありがとうございます。
1馬力になるリスクも考えないといけないですね。
借入を増やして住宅ローン減税の恩恵をフルに受ける事も考えましたが、
借金を増やすのも怖いので頭金1割を考えています。

[1242: マンション比較中さん]

よろしくお願い致します。

世帯年収
　本人　　税込800万円　正社員
　配偶者　専業主婦(3年後もしくは6年後にパート予定)

■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　31歳
　子供　1人 1歳

■物件価格・種類
　4800万円　新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　4800万円
　・変動　35年・0.57%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　あり、1000万ぐらいまで

■定年・退職金
　60歳 55歳役職定年あり
　2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は1人で打ち止め予定

[1243: 匿名さん]

>1412

子供が本当に一人なら余裕だと思いますよ。
子供ができなかった場合の不妊治療さえあきらめれば、十分だと思います。

今新築は高いですが、待てる年齢でもなさそうですし、双方が気に入ってるなら十分にありだと思います。

[1244: 匿名さん]

>借入を増やして住宅ローン減税の恩恵をフルに受ける事も考えましたが、
>借金を増やすのも怖いので頭金1割を考えています。

ローン減税は自分が納めた所得税が戻るだけで、補助ではない。
僅か1%の「還付」の為に、借金を増やすという考えはおかしい。
金余りで大金を貸したがる金融業者のセールストーク。

[1245: 匿名さん]

1244さんの通り
年末の残高元金の１％が納める税から引かれるっていう話しだけ。元々納める税が少ない人は効果が薄い。

[1246: 匿名さん]

>1230
3850万、35年金利1.1%なら　
返済額は可処分所得の29%じゃないの？ローン破綻の領域ですよ。

[1247: 匿名さん]

業者の自作自演。
ネタ相談に背中を押すワンパターン。
不動産も売れなくなってきたらしい。

[1248: 匿名さん]

そもそも35年で借りて35年で返す人っているの？
ほとんどの人が定年超えちゃうと思うけど。

住宅ローン控除の10年間はおとなしく月々返済しつつ貯金するにしても、以降は節目節目で繰上返済するよね。
金利低いし闇雲に繰り上げればいいって訳じゃないけど。

35年間という期限の利益を得ているに過ぎないと思うんだけど、繰上返済を考慮しない総返済額と収入を比較して破綻懸念を考えても意味なくない？

[1249: 匿名さん]

低利+長期ローンで「何とか買える。」と思わせるのが営業。
返済期間が長いほど金利負担額は増えるし、
定年を過ぎたら給料でローン返済できない。

[1250: 匿名さん]

戸建をローンで買うとか
この人何考えてるのって思う！

[1251: 匿名さん]

マンション買うほうが何考えてるんだ？でしょう。

[1252: 匿名さん]

戸建ては現金に限ります。
現金でないと、銀行とハウスメ－カ－が結託して、家と土地もろとも取られてしまいます。
だから、戸建ては、現金で買える他、訴訟費用（弁護士費用、建築士費用その他もろもろ）それも最高裁まで戦う費用を用意して、捨てる覚悟で家を建てたほうが安心です。
お金が捨てるほどあり、いくつも戸建てを建てることができ、変な家ならすぐ違うメ－カ－で建てなおす人のものです。

また、時間が豊富にあり、仕事に追われているような人は不向きです。
どんないい加減な家になっても、我慢できる人、家に対して、興味や執着がない人向きです。

ただすごい前の時代のものを付けられて、なんか家が古臭いなと思うかもしれません。
また基本的なことができていなくて、機能しないこともあるかもしれません。

しかし、営業やその会社に騙されても、全然平気で無関心な人でなければ、家を建てないほうが無難です。

[1253: 匿名さん]

戸建の豪邸は消耗品

[1254: 匿名さん]

都会の戸建てなら建物が無価値でも、土地だけで十分に価値がある。
せっかくローンで買うなら、土地のないマンションや立地が不便＝地価の安い
戸建てなんか買わないことだ。

http://www.tochidai.info/tokyo23/

[1255: 匿名さん]

>>1245
なぜ、皆さんが知ってることを、あえて上から目線で書きたくなっちゃうのでしょうか？

賃貸生活で50歳代になっちゃったような人の給料なら別ですが、家を購入するような年収の方なら、たいていは1パー戻ってきますよ？

また、1パーの恩恵を10年間うけられるなら、キャッシュフローからすると頭金を少なくして、別運用とするのがただしいです。
まあ、運用失敗したら目も当てられませんし、1パー分は、10年後の繰り上げ返済のために、貯めておくのが、低リスクで庶民的な道かと思います

[1256: 匿名さん]

>>1252
日本語を勉強しはじめて月日が短いのでしょうか？
それとも論理的に思考する能力が、圧倒的に欠如しているのでしょうか？

まず、あなたが力説している「捨てる覚悟で家を建てる」なら、最高裁までの訴訟費用を用意する必要はありません。
捨てるなら無駄金です

また、「現金でないと、銀行とハウスメ－カ－が結託して、家と土地もろとも取られてしまいます」とのことですが、論理が飛躍し過ぎています。
回収コストからすると、銀行は担保で回収するのは避けなければなりません。そのための審査なのです。
理想は、生かさず殺さずな額を貸し出すことです。

賃貸生活で50歳になっちゃうような方なので、注文住宅にかなりの誤解があるようですが
「ただすごい前の時代のものを付けられて、なんか家が古臭いなと思うかもしれません。 」
は、ありえません。なんちゃって注文住宅でなければ、設備は注文主が決定します

また、
「また基本的なことができていなくて、機能しないこともあるかもしれません。 」
ならば、引き渡し時のチェックではじけます
引き渡し時に見つけられなくても、基本的な事項ができていないで機能しないのであれば瑕疵の範囲です

[1257: 匿名さん]

>>1255 匿名さん
あまり良く解らんようなカキコしてるのがいるからじゃない？また、上から目線とか思わないけど。そして「上から、、」の言葉も久しい。

[1258: 匿名さん]

>>1255
別運用って何よ？
ノーリスクでローン金利分の運用益が確実に出る繰り上げ返済。
ローンを払いながら、返済原資をリスクのある運用する奴は無知。

[1259: 匿名さん]

運用は繰上げ返済も出来ない所得額の人が使ういい訳。
あるいはローン返済より射幸心が強い、ギャンブルマニア。

[1260: 匿名さん]

私は1255氏の意見も一理あると思うけど。

借入金減らすべしと頭金突っ込み過ぎたり、一部繰上返済し過ぎて手元に現金がなくなると、突然の出費に家計が耐えられない状況になりやすい。
そうなるとキャッシングや教育ローンを組んでその場をしのぐ人がいるけど金利15〜20%なんて世界。
住宅ローンほど安く資金調達できる手段はないわけで、手元に現金があることの価値を評価してもいいと思う。
返済資金を投機的に使うと危ないのは言わずもがな。

うまく表現できないけど手元に現金があるってのは様々なリスクに対して保険が効いてる状態なんじゃないかな。
あたりまえだけどガン保険はガンにしか効かないけど、現金は使途自由だよね。

[1261: 匿名さん]

今の低金利時代は余裕があっても頭金なしでフルローン（最大4000万）して十年後に出来るだけ多く返すのがベストでしょ？

[1262: 評判気になるさん]

>>1261 匿名さん

それすらも理解できない人たちなんですよ。

[1263: 匿名さん]

バブル崩壊経験者からすると、現金大事です。運用はごく一部の気に入った優待のある所だけに絞った方がいいと思います。運用で利益が出るのは永遠ではないし、負けるまでやめられません。利益が出ても使っちゃうし、負けても取り戻そうとしてしまう。勝ち逃げはないと思った方がいいですよ。。

[1264: 匿名さん]

>>1263 匿名さん

随分昔の事引きずってますね

[1265: 匿名さん]

自分のカネ好きにすれば？！夫婦で好きにすればか。

[1266: 匿名さん]

>>1261

そんなことが出来る年収なら、最初から35年ローンなんて組まない。
景気浮揚策として持ち家を大衆化するために、低金利・長期ローンがある。
今は所得の上昇がないのに、業者が長期ローンで買いを煽ってる状況。

当面所得が上がる兆候がないし、2020年以降は更に景気が下降するだろうから
10年過ぎたら完済するための原資を確保済。

[1267: 匿名さん]

>>1266 匿名さん
いやそういう話ではなくて...ローン組むならって話ですけど...。先に頭金払っちゃうと損するよってことが言いたいだけなんですが。全額即金よりローン組んだほうが得なんで変な時代です（勿論、全額現金で払える人が、そんな回りくどいことすることは少ないと思います）。

[1268: 匿名さん]

今の金利と住宅ローン控除を見比べても、何も感じない人が沢山いることにちょっと驚いた。

[1269: 匿名さん]

まあ、50歳にもなって賃貸様を続けている例のお方は、リスクを理解していないため、皆さんと話が噛み合っていないんです
賃貸様は、「リスク＝（全て）悪い事象が発生すること」とリスクの意味を勘違いしています
また、「ローンをすると破産するリスクがある」ことだけに注目して「ローン＝悪い物」、だから、「ローンをしなければ安心」という、なんら論理的ではない思考で、50代まで到達してしまった方なのです。

普通の方なら、リスクの事象や要因は沢山あり、そのプラスマイナス、発生確率やインパクトから、判断されるかとおもいますが、賃貸様は、ローン＝悪い物で思考停止しちゃってます。
また、彼は、ローンというリスクをとらなかったことにより、新たに発生するリスクに目を瞑っています
高収入ではないのに賃貸様をつづけることにより発生する老後の悪いリスクを理解できない、もしくは理解したくないのだと思います。子供に対しても影響を与えるのに、、、

個人的には、政府が景気刺激策のために、ローン破綻の発生確率を下げてくれている今は、ローンも悪くないと思うのですけどね
ちなみに、普通の方にはわかるとおもいますが、金利とローン減税が該当します。

[1270: 匿名さん]

ローン組むともし自分が死んだら
ローンは団信が払ってくれるので
落ち着きますよ。

[1271: 匿名さん]

賃貸様はネタ相談の設定に専念したほうがいいね。

[1272: 匿名さん]

消費税の再引上げも延期になったし、景気はもっと悪くなりそうだから
あわてて無謀なローンで買うことはない。

[1273: 評判気になるさん]

ローンは確かに借金で考え方によってはマイナスなイメージもあるかもしれない。
でも賃貸はいくらお金を払っても自分のものにはならない。
家を買うってのは、自分や子孫への財産の投資だよね。

[1274: 匿名さん]

>>1272
ですよね

無謀ではないローンで買うのがベストですね

賃貸生活のまま50代になって八方塞がりになる前に

[1275: 匿名さん]

金利負担して代わりに時間を先取りに出来るのが住宅ローンです。

[1276: 匿名さん]

転勤の可能性がわすがでもある人は買っちゃダメ。
まあ、可能性はみんなにあるわけだが。

[1277: 匿名さん]

若いうちに無謀なローンで家を買う人は、転勤がない仕事なんでしょう。
サラリーマンは、世界中どこで仕事をするかわからないから、
管理職になって子供が中学に入学したあたりで、家族の為に購入を考える人が多い。
年収も高くてまとまった貯蓄があるから、リスクの高い無理なローンは必要ない。

[1278: 匿名さん]

上限はあるが居住費7割り以上負担してくれる会社とかなら貯めとけばいいよね。

[1279: 周辺住民さん]

>>1276>>1277

はいはい。
で、なんとしてでも、50代になっても賃貸生活な仲間を増やしたいんですよね!

まあ、賃貸なら何故か貯金が貯まるという、超楽観主義で、いざ50代になると、家も買えなければ老後の賃料のあてもない。そんな誰かさんみたいになるリスクは避けましょう！

そもそも、昨今の結婚年齢からして、男性の平均の結婚年齢は30を越えています。二年後に産まれたとして32歳
中学生になると、44歳を越えるでしょう
第二子をもうけたら、50代にちかくなります。
雇用延長があるとはいえ、かならずでもないし、また60以降は額が極端に下がるので、60歳までの給与で払いきる必要があります。
かりに一子しかもうけずに、中学生になった44歳に家を購入するとすると、支払い猶予は16年しかありません。
また、50代は老後の資金を貯める時期です。また、子供の大学とかで学費が必要となる時期です

44まで、家賃に金を突っ込み続けると、いくらその時に給与があがっていても、余裕なんかなく、逆に無謀なローンになる可能性がたかくなります。
失った時間と金を無視して、その時の年収で気が大きくなり、無茶な購入に走りがちです。

34歳で購入した人と10年後の44歳で購入した人
どちらが、楽な資金計画になるかは、計算するまでもないかと思います

まとめると。
変な楽観主義にはならず、堅実な計画をねって家を購入しましょう。
年収以上に、年齢というファクタが重要であることを理解しましょう。年収は挽回できても年齢は挽回できません

[1280: 匿名さん]

> 消費税の再引上げも延期になったし、景気はもっと悪くなりそうだから
> あわてて無謀なローンで買うことはない。

無謀なローンは、景気に関係なくNGですが、私は、5年ほど前のリーマン後の株価8000円の時に物件を購入しましたが、
今では、中古なのに新築時の1000万円以上+で中古で売れると言われています

不景気の時は、物件自体が安くなるので、長期で景気判断をできるなら、一番の買い時です

> 家を買うってのは、自分や子孫への財産の投資だよね。

ちょっと違うかな
賃貸オーナにもなったことありますが、不動産手数料や空きリスク、利益などなどで結構費用がかかるので
賃貸家賃はかなり割高になりますので、同じ物件で自分が住む前提なら確実に買ったほうが安いってのが一番ですかね

[1281: 匿名さん]

生涯賃貸の人はライフスタイルを決めているのだろうから否定はしないが、このスレタイじゃないでしょ。脱線し過ぎだから「賃貸云々」の他スレタイで存分に持論を展開してくれたまえ。

[1282: 匿名さん]

>>1279
家を買うようなサラリーマンが、管理職になって年収が7桁になるのは30歳代後半でしょう。
もし子供が遅くても、50歳になるまで持ち家を待たなくても大丈夫。
50歳になるまで賃貸で、キャッシュで家を買えないサラリーマンは家なんか買わないほうがいい。

[1283: 匿名さん]

↑年収が７桁→８桁

[1284: 匿名さん]

>>1282 匿名さん

一生賃貸の道連れが欲しいのかな？
ローンで買って破産してもまた賃貸に戻るだけだしね

[1285: 匿名さん]

>>1284
30代で年収1000万円を超えてたら家を買えるでしょ。
賃貸なんかに長く住む必要なし。

[1286: 匿名さん]

>>1285 匿名さん
まー足元見て頑張ろうね

[1287: 匿名さん]

きみも年収が上げるように頑張れ。
すぐ50歳になって賃貸様になる。

[1288: 匿名さん]

転勤ありの大手なら家賃補助8割とかよくあるよね。
それすら手放して家買って、転勤になって瀕死の人とか結構いる。
何倍損してんだ、っていう。

[1289: マンション検討中さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込700万円　正社員
　配偶者　無し(3〜4年後パート予定)

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　37歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4600万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　合計 37000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　昇格次第では800〜1000万程度

■定年・退職金
　60歳
　300万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　
個人年金65歳で700万程度受取

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供2年以内にもう１人欲しい

■その他事情
学資保険加入済
大学入学時に400万受取(2人目出来たら学資保険追加して800万受取に変更)

住宅減税をフルに使い、10年後のローン残高に1000万を繰り越し返済し、60歳で完済予定

減税適用中の10年間は子供二人の学費を貯蓄 150万×10年間＝1500万
(実際には学費払いながらなので、手元には上記金額以下)
学資保険800万＋住宅減税貯蓄約250万
合計 約2500万程度用意

その後、老後資金として12年間で最低2000万程度用意して、退職金300万と個人年金700万を合わせて60歳で3000万用意。
再雇用は会社次第になるので、継続して雇ってくれたらラッキーぐらいに考えてます。

かなりカツカツな感じですが無謀でしょうか？
ご意見お願い致します。

　

[1290: 匿名]

>>1289 マンション検討中さん

プチ自慢かな？笑っちゃう笑
そこまで計算してるなら他人の意見なんて必要ないでしょ。
子供の教育方針とか娯楽費とか住んでる地方の物価とかでも資金繰りは変わるけど、無謀じゃなく大丈夫とでも言って欲しいのかな笑
まぁくだらない心配してる暇があるならもっと仕事に精出してくださいや。

[1291: 匿名さん]

うちも1289さん位の計画立てて、漸く契約したばかり。
自慢でも何でもなく、これ位の事は考えておかないと家なんか買えない。当然のこと。

[1292: 匿名さん]

相談内容も詳細になってきたのでいいじゃない。
住宅ローンの返済計画に教育資金と老後資金は外せない。
>>1289
親が59歳の時に一人目の子供が大学卒業だから、老後資金の準備期間と重なる。
教育費が老後準備資金に食い込む可能性あり。(子供二人になったら難しい）
退職金が一桁少ないので、年収のあがり具合によっては計画が狂うことになる。

[1293: マンション検討中さん]

ご意見有り難う御座います。

やはり子供2人になると難しくなりますよね。
年収の上がりはコントロール出来ないので、中古物件も視野に入れて住宅価格を再考してみます。有り難う御座いました。

[1294: 匿名さん]

1293
将来の自助もコツコツがんばって下さい。再雇用から外れると年金迄の空白期間が５年。

[1295: 匿名さん]

>>1288 匿名さん
8割家賃補助のある会社は買っても住宅手当が定年まで出るから今までの2割の負担金と住宅手当でほとんどローンを払える。
早く購入した方が住宅手当分の生涯年収は確実に上がるから早く買った方が得だね。

[1296: マンション比較中さん]

私が社会人、夫がまだ学生で2年後卒業です。
二人ともあまりお金のことに明るくなく、
ドンブリ勘定で生活してたらいつか突然破たんしないか不安です。
ご意見いただけると幸いです。

■世帯年収
　本人　　税込850万円　（手取り45万前後/ボーナス年1回）正社員
　配偶者　学生　2年後卒業　卒業後600万～700万見込み　専門職

■家族構成　※要年齢

　本人　29歳
　配偶者　26歳
　子供　なし　

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　11,780万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　27,275円・6,430円・28,000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　6200万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5,580万円
　・変動　35年・1.85%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
300万円

■昇給見込み
本人：不明。会社全体のの平均年収は1000万（40歳）程度。
夫：不明。


■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収不明）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
3-4年以内に1人を予定（小学校まで公立/中学校から国立もしくは私立を想定）

■その他事情
　・車のローンなし　3年以内に購入を検討中
　・ 現在妻である私がメインの収入源。ただし今の仕事を定年まで続けるかは未定。
　　　（転職した場合は年収500～600万となる見込み）
・夫は卒業後専門職で700～1000万と安定する。

[1297: 匿名さん]

定年迄続けるか未定とか旦那さんが稼ぐ様に成ってからとか諸々決定、決心してからにしたら〜。未確定要素多過ぎ。
軸が決まってからにしたら？

[1298: マンション比較中さん]

不確定要素が多いのはおっしゃる通りですね・・
今の会社かどうかはともかく、定年まで確実に仕事はし続けるので、
世帯年収が1000万を下回ることがないと考えて、5000万程度の借入ならいけるかな？
と考えております。カツカツすぎでしょうか・・。
マンションをいずれ購入することは決定していて、
現在二人で家賃20万を折半しているので、買うのを遅らせれば遅らせるほど、
家賃で出ていくお金が増えるのがもったいなくて、
早期のマンション購入を検討してます。

[1299: 本審査中]

夫35歳 年収496 建設業四年 社会保険
妻24歳 専業主婦
子4歳 幼稚園
子2歳

3900万 フラット35s フルローン
土地家契約費 融資手数料 引っ越し費用 300万ほど現金有

クレジット系の事故歴なし

年収に対して無謀ローンの審査まちです

[1300: 匿名さん]

>>1298
＞今の会社かどうかはともかく、定年まで確実に仕事はし続けるので、

お子さんが生まれたら、仕事継続のリスクが増大します。

[1301: 匿名さん]

＞＞1298
とりま、今家買う段階じゃない。
全ては学生の旦那が就職してから。

[1302: 匿名さん]

若いうちに無謀なローンで家を買う人は、転勤がない仕事？
若いサラリーマンは、世界中どこで仕事をするかわからないから、
管理職になって子供が中学に入学する頃に、家族が落ち着く為に家を購入する人が多い。
年収も高くまとまった貯蓄があるから、無謀なローンも必要ない。
海外転勤でも単身赴任が可能。

[1303: 匿名さん]

>>1298 マンション比較中さん
ペアローン組めるようになると両者が、所得控除受けれるし、元金減らし手元にまとまったお金を残せる。旦那の責任感も出てきますよ。最終判断は当事者だから今ローン組みたいなら組めばいいが。

[1304: 匿名さん]

元金➡頭金、、ね。

[1305: 匿名さん]

>>1296 マンション比較中さん

頭金の多さに驚きですけど、その割に、未確定要素が多い割に、残預金少な過ぎませんか？
それだけ頭金を作れたなら、残預金をもう少し残す方が普通だと思います。まだまだ未確定要素が多い訳ですから。

[1306: 匿名さん]

>>1303
ペアローンだと共有ですか？離婚したら面倒。
無理にニ馬力で買わないで、
一馬力単独所有のほうが後々の面倒がない。

[1307: 匿名さん]

>>1306 匿名さん

最初から離婚する可能性を想定に入れるってゲスいだろ。
何のために家を買うんだよ。

[1308: 入居済みさん]

離婚するつもりはなくても想定はするでしょう。

俺の場合は妻所有の口座から一銭も頭金に入れてないし、
ローン返済口座にも俺の給料しか入れてない。
そもそも生活費は俺の給料からしか出てない。

なんかあった時に配偶者を頼ることができるという考えはあるが
離婚を含めて色々想定して一馬力で行くのは悪くない。

[1309: 匿名さん]

>>1308 入居済みさん

離婚したら結婚期間中に稼いだお金は共同資産だよ。あなたしか生活費を払ってないとか、ローンを払ってないから全てあなたのものというわけではなく、二人ものです。
そういう点では、単身のローンもペアローンも何ら変わらないですよ。大きく変わるのは、最初の手数料が約二倍かかることですかね？
共同

[1310: 契約済みさん]

世帯年収
　本人　　税込700万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　36歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類
　6200万　注文住宅



■住宅ローン
　・頭金　1800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4500万円
　・変動　10年固定0.58

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　年12万

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

[1311: 入居済みさん]

>>1309
そうですよ。
でもローンのマイナス分も妻が負担しないといけないのですから
生活費に充てずに増えた妻の貯蓄の分と相殺してある程度は終わると思ってます。
(別に離婚するつもりはないので、詳しく見てないですが)

ただし、私が言いたいのはそういうことではなく、
名義変更や保証人の扱い等で面倒が減るという話ですね。

>>1310
旅行とかそういった余力がなくなると思いますが
それでも家が人生のすべてということであれば良いんじゃないですか？
上物の価格がいくらか知りませんが、1000万程度下げられるなら、
多少の余力も出てくると思いますが。

[1312: 匿名さん]

カキコ内容だけから老後考えたら老後ビンボーぽいけど。

[1313: 元ゼネコンマン]

転職して1年が過ぎ、独力で中古戸建を購入しました。評価をお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込600万円　地方公務員
　配偶者　税込100万円 パート

■家族構成
　本人　35歳
　配偶者　34歳
　子供１　3歳 保育園
子供２ 0歳 保育園

■物件価格・種類
　3650万　中古戸建（セキスイハイム・パルフェ築8年）
ステンレス陸屋根、総タイル張り、軽量鉄骨造
南東角地、ひな壇敷地、駅徒歩8分、区画整理地内
敷地161m2、延床129m2

■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　2750万円
　・変動　0.725%
　・借主 本人

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円
内訳:共済貯金450万（年利1.7%）
個人年金250万（年利1.0%）
普通預金130万
国内株式20万

■昇給見込み
　年1万弱

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　特になし

■その他
　車1台所有（マツダ・デミオ、2011年式、21,500km）
→週末に市内で買い物にのみ乗車

[1314: 元ゼネコンマン]

>>1313
補足です。

■昇級見込みを書き間違えました。
正しくは、年10万弱です。

■住宅ローンの期間は、とりあえず30年で組みました。

■世帯年収について、妻としては子供が小学校に入学後もずっと管理栄養士として年収100万程度のパートを続けたいという堅い意志があります。妻の収入は主に教育費に充てるという役割分担です。

共済貯金は、教育費への備えのつもりです。

■貯金について、個人年金は毎月2万入れており、60歳からの10年間で1000万もらえるものです。

[1315: 入居済みさん]

つまり事実上のキャッシュとして残金150万円ってことかな？
万が一の場合に親とか頼ることのできる存在があるならいいと思うが、
子供が2人いてこの残金は怖いと思う。

多分貯金できる体質と思うので、日々のキャッシュフローは何とかなるだろうし
あと150～200万円多めに借りるか親からの贈与を受けられないか？
金利負担ももう少し安いところあると思うし。

[1316: 匿名さん]

>>1315 入居済みさん
どこに対するレス？

[1317: 元ゼネコンマン]

>>1315 入居済みさん

共済貯金450万は毎月決まった日に全額引き出せる代物なので、キャッシュは150万で良いかな、と考えてます。

ただ、ちょうど、今年度一年間に限っては共済貯金への給与天引きを中断するので、一年後の普通預金は+100万程度になる予定です。

[1318: 匿名さん]

最低手取り年収の半額のキャッシュを持つこと。

[1319: 1313 元ゼネコンマン]

>>1318 匿名さん

即日出金できるのが150万、4週以内に出金できるのが450万。この構成で対応し切れない場面は何か想定されますでしょうか。

病気・怪我での通院・入院・手術等には、皆さん同様、生命保険と傷害保険で対応するでしょうし、1年間仕事ができなくなったとしても、150+450=600万もかかりませんよね。

参考にご教示頂けると助かります。

[1320: 匿名さん]

怪我、病で就労出来ない場合、社会保険で報酬の3/4、１年半位保証されたはず。。
それ以外の怪我、病は生保に領収書など書類を提出しその後、支払われるから自腹で先払いする必要があるよ。就労中の怪我なら労災からも出るが先払いには変わりない。

[1321: 1313 元ゼネコンマン]

>>1320 匿名さん さん

なるほど、医療費の先払いの為に年収の半額をキャッシュで持つべきということですね。

ご助言有難う御座います。

[1322: 匿名さん]

>>1321 1313 元ゼネコンマンさん

ここのアドバイザーってユニークでしょ

[1323: 匿名さん]

医療費先払いのために年収の半分をキャッシュに持ってどうするの？意味ないでしょ

[1324: 1313 元ゼネコンマン]

何かしら新たな視点でご助言頂けたら、我が家のライフマネープランに無理・無駄なく適用できるか総合的にシミュレーションし、取り入れるべきものは取り入れさせて頂きたいと思っています。

[1325: 匿名さん]

＞1323
自分の金だから好きなようにしたら。
アドバイス不要でしょ。

[1326: 匿名さん]

ニ馬力じゃないと家を買えないようなローンは無謀。
特に若年層と子供がいない世帯は要注意。

[1327: 周辺住民さん]

まあ、高収入でもないのに、賃貸で50代になっちゃったら要注意どころか、詰みな状態なわけだが

[1328: 匿名 [男性 30代]]

■世帯年収
　本人　　税込950万円　会社員
　配偶者　なし

■家族構成
　本人　33歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5500万円　新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　5300万円
　・変動　35年・0.6%（現時点）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　購入時諸費用を引いた上で100万円

■昇給見込み
　有り 今後15年は10万円/年の見込みあり

■定年・退職金
　60歳
　1500万円程度

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　１年後結婚、２年目に子供1人希望

■その他事情
　・都心部に近いので、車の保持予定なし
　　今は賃貸マンションに居住中。 （家賃13万円）

[1329: 1313 元ゼネコンマンさん]

>>1326 匿名さん

私の場合、新卒で入社した前の会社では平均的に月80時間以上の残業を余儀なくされる慢性的な繁忙状態にあったこと（家族との時間が殆ど取れない）、全国転勤が3、4年程度で巡ってくること（持ち家に定住すればほぼ単身赴任コース）、入社して9年目を迎えようとする中、シンガポールかバンコクへの転勤もしくはロンドンへのリスクマネジメントをテーマにした2年間の留学という選択肢を突き付けられたこと（英語がある程度できたが為に海外要員に指名された状況）、これらをきっかけに年収大幅ダウンを覚悟で34歳にして故郷の地方公務員に転職し、さらには良質なスムストックの奇跡的な中古戸建を市場に出た翌日に発見し、購入に至りました。

結果的に子供の数や性別が確定した中年層での購入になりました。

ネット上で自分なりに調べ、考えた末の住宅ローンですが、第三者の視点では一切検討されていない為、どこかに致命的なリスクを抱えていないか、断片的な情報開示ではありますが、こちらで何らかご助言頂ければと思い、投稿させて頂きました。

[1330: 匿名さん]

>>1329 1313 元ゼネコンマンさん
思った時が吉日。継続は力なり。
借入額は無謀じゃないよ。また其なりに対策中だし続ければいいんじゃない。

[1331: 1313 元ゼネコンマンさん]

>>1330 匿名さん さん

ご助言有難う御座います。様々な境遇にある皆さんの持つわずかな印象がとても参考になります。

今日は建築基準適合判定資格者というマニアックな資格の勉強をスタートさせた日で、息抜きにこちらをちょこちょこ拝見しております。

[1332: 匿名さん]

>>1328 匿名 [男性 30代]さん
ローンは行けるだろうけど、退職金が少し少ないので預貯金増やすように。
また、購入前に奥さんに成るかたと相談してからにした方が良いですよ。

[1333: 匿名さん]

>>1328 匿名 [男性 30代]さん

年齢と年収の割に随分貯金が少ないようですが、浪費癖があったりしませんか？

現在の家賃額は、住宅手当を差し引いた後の自己負担額ですか？住宅ローンの毎月返済額は、現在の家賃の自己負担額にこれから掛かる固定資産税と管理費・修繕積立金などを加えた額と同額以内にするのがセオリーですが、今までが独身で貯蓄が無いだけに、教育費や生活費の増分も考慮した返済額に抑えておかないと成り立たなくなります。

[1334: 匿名さん]

>>1327

そんな甲斐性なしは、家を買っても買わなくても詰んでる。

[1335: 匿名]

>>1328 匿名 [男性 30代]さん

1000万で5000万オーバーの借入は無謀です。
後悔しますよ。

[1336: 通りがかりさん]

以下、ご意見よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込1100万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　38歳
　子供１ 10歳
子供2 7歳
子供3 2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　8500万円　中古戸建+リフォーム (諸経費、登記、保証料など込み)

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合

■住宅ローン
　・頭金　6000万円（諸経費込み)
　・ローン　2500万円
　・変動(0.6%)と固定(1%)のミックス　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1100万円

■昇給見込み
　無し 、最大100万円のマイナス

■定年・退職金
　57歳
　3000万程度見込み
　定年後、最大8年間の再雇用制度有り（年収600万程度）　

■将来の家族構成の予定
なし、もう無理

■その他事情
　・子供は中学からもしくは高校から私立のつもり。すでに第一子は塾に行っており年間50万円ほどの塾代支払い中。

[1337: 匿名さん]

>>1336 通りがかりさん

借入額が少ないから大丈夫ですよ。

[1338: 匿名さん]

>>1336 通りがかりさん

よくそれだけの頭金貯めましたね。お見事です。
お子さん3人中学から私立はキツイですが、年が離れてるので、3人全員重なる時期は短いです。
借入額が少ないので、何とかなると思いますが、老後資金まで回るかどうかは少し危険です。あと、3年後位からは色々重なって貯蓄や早期返済できなくなってくるので、今の内に貯められるだけ貯めるといいと思います。

[1339: 通りがかりさん]

>>1337 匿名さん
ご意見ありがとうございます。定年までそれほど年数がない点が不安でしたが、安心できました。

[1340: 通りがかりさん]

>>1338 匿名さん
確かに、向こう3年が当面最後の貯蓄期間になるかもしれません。それ以降もわずかでも老後資金に繋がるようにしたいと思います。ありがとうございました。

[1341: 匿名さん]

消費税の再値上げが延期になり、駆け込み受注をあて込んだ
マンションや建売りが市場にダブつく。
当面買い手市場だから、価格を見てじっくり考えて決めたらいい。
業者にせかされて焦って買うことはない。

[1342: 匿名さん]

以下の通り、住宅購入を考えています。
皆様の意見、よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込600万円　正社員
手取り30万 ボーナス100万
　配偶者　税込550万円　正社員
手取り25万 ボーナス100万
今後5年程度は時短のため2割減
■家族構成
　本人　31歳
　配偶者　32歳
　子供１　0歳9ヶ月
■物件価格・種類
　4900万円 戸建
(土地2200万建物2200万諸費用500万)
■住宅ローン
　・頭金　600万円
　・借入　4300万円
　・変動　35年・0.66%
■貯蓄　(購入後の残貯金
　300万円
■昇給見込み
　4年毎に20万程度年収増
■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　
■将来の家族構成の予定
　できれば、子供２年以内にもう１人欲しい
■その他事情
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。
・夫職場は半官半民のため、安定した収入が見込める。

[1343: 匿名さん]

無謀な人募集中

高度なアドバイザー多数在籍

[1344: 匿名さん]

以下、宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込800万円　正社員
　配偶者　税込360万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　　36歳
　配偶者　30歳
　
■物件価格・種類
　4800万円　マンション(駅直結)

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・フラット35s　35年・1.1%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
　会社の持株(現在300万程)

■昇給見込み
　 有　～1000万程

■定年・退職金
　60歳
定年後、5年間の再雇用制度有り（年収500万程度）
退職金　2000万程　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供　できれば2年後に１人欲しい

■その他事情
　・車所持　無し(今後もなし)
　・親からの援助　無し
　・産休育休あり
　・実家電車で20分、育児協力は有り。

[1345: 匿名]

アドバイザーの方々、諸先輩方アドバイスお願いします


■世帯年収
　本人　　税込600万円　正社員
　配偶者　税込240万円　パート
→8年後くらいで正社員に戻ると税込450万円

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者 30歳
　子供１　4歳
子供2 0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3600万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　12000円・10000円 ・8000円／月

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意)
　・借入　3500万円
　・固定年 1.5% フラット35

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
24歳で結婚して、子供も2人いるのであまり貯金がありません。
■昇給見込み
5万/年

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現在のまま

■その他事情
　・車のローンなし
現在では3年目
　・妻早めに下の子供が小学生2年生ぐらいなったら正社員にもどる予定

[1346: 匿名さん]

ワンパターンの設定で全て35年ローンですが、
実際は何歳で完済するつもりですか？

[1347: 周辺住民さん]

だからさぁ
今の金利だと、35年にするんだってば

50にもなって賃貸な方には何度説明してもわからないようですが

[1348: 匿名さん]

で何歳で完済する予定なの賃貸くん？

[1349: 匿名さん]

>>1347
35年ローンでなんとか生活出来ても、サラリーマンなら定年前の完済が必要。
55歳までに学費や住宅ローンの返済がなくなると十分老後資金の準備が出来る。
借金の早期返済がもっとも資金運用効率がいい。

[1350: 匿名さん]

老後用は若いときからコツコツやらないと間に合わない。

[1351: 通りがかりさん]

>>1349 匿名さん
必ずしもそうではありません。今の低金利が続くのであれば(逆ザヤになるので)、最初の10年はできるだけローンを減らさないために35年のローンを選択する。
また、定年以降もあえて前倒し返済せず保険としてローンを継続する意味が一定以上ある。死んだら返済しなくていいからね、掛け捨ての死亡保険(保険料
=金利)に入ってるようなもの(場合によっては3大疾病保険)。但し後者は返せる余力があるのが前提。

[1352: 周辺住民さん]

>>1348
？
私ですか？
あと3年で10年目になるので、繰り上げをまとめてすることを計画しています。手元に額面の年収分を残して
その結果、その後、繰り上げしないでも、55に終わる計算となります。

ただし、その後も繰り上げを年150は続け、50になる前には完済させる予定です。
とはいえ、だらだら繰り上げても圧縮効果が下がるので、3年後にいれる額を増やすことも検討中。妻も働いていて妻側に貯金もあるし、私の年収も上がったので、年収の半分くらい残して繰り上げても安全かもと、、、

ちなみに、妻の貯金を足してお金をかき集めれば、現在でも完済可能ですが、そちらは、これからかかる教育資金のために、手をつけない予定です

妻が2児目を産んだあとも、働き続け、年収もそれなりにあるので、助かっています。
理論上は、今、妻が退職しても老後の資金を含め、無理もなくなんとかなりそうです。
妻がこのまま働き続ければ、老後に家を建て替えるというのもありかと妄想しています。

[1353: 周辺住民さん]

>>1351
優しい方ですね

しかし、50代にもなって賃貸の方は、色々な人が何度も説明しても理解ができないようです

[1354: 口コミ知りたいさん]

>>1353 周辺住民さん

理解できないんじゃなく認めたくないんでしょうね。
50代じゃもう長期ローンなんて組めないし、バブルの頃の高金利や税制の感覚のままだから早く返さないと！！って感じなんでしょうし。

[1355: 周辺住民さん]

>>1351
優しい方ですね

しかし、50代にもなって賃貸の方は、色々な人が何度も説明しても理解ができないようです

[1356: 匿名さん]

住宅ローンの返済期間は10年がベストということですね。

[1357: 匿名さん]

ローン金利が、ローン減税の掛率1%を大幅に超えたら早期返済。

[1358: 匿名さん]

>>1354
定年を超えたら毎月の収入や年金からローンを払えないからでしょう。
住宅ローンを何歳で借りるにしても、定年前返済は必要です。

[1359: 通りすがり君]

老後の支払いかぁ。息子、娘たちが大人になって少しでも一緒に払ってくれるようになると楽だよね。

[1360: 周辺住民さん]

>>1358
その通りですね。

でも、借りるときは35年にするのが今の定石ですよね？

[1361: 匿名さん]

繰上げ前提のローンは債務の先送り。
繰り上げ完済時期が決まっているのに、当面忘れることが出来る。

[1362: 通りがかりさん]

>>1358 匿名さん
金利によるって。
例えば、あなたがローンを残して定年間際に癌になったとする。それでも定年前に返しますか？

同じケースで、癌になったのに分からなかったら？

その状況を考えれば、「定年前に必ず返すべき」という固定観念からは解き放たれるはず。もちろん、余力がありかつ低金利が前提ね。キャッシュは借金維持してでも保持すべき。

[1363: 匿名さん]

>>1359
年金も減りそうだから、老後のローン支払いはありえない。
遅くとも60歳完済で繰り上げに励む。

[1364: 匿名さん]

>1362
皆さん癌を前提にした借金返済なんかしません。

[1365: 匿名さん]

預金連動ローンを使えたらよかったのに。
東スタの中止前に契約したので、金利0でローン控除ができる。
自己資金のない人には無理か。

[1366: 通りがかりさん]

>>1364 匿名さん
それは子供っぽいへ理屈ですよ。皆さん、前提にはしないけど、病気になるかもしれない、なった時のことも考えてローンを組みますよね。

[1367: 匿名さん]

死んだ時の事
途中で売る事
離婚はしない予定…など
考えてローン組んでますよ。

[1368: 通りがかりさん]

>>1367 匿名さん
そうそう。いろいろ考えますよね。

[1369: 入居済みさん]

癌診断免責の特約付けるでしょう。
金利は上がるとはいえ保険費用全体で考えればそれほど負担増ではない。

[1370: 通りがかりさん]

>>1369 入居済みさん
特約付ける付けないは人それぞれだと思うけど、付ける人も定年までに完済させちゃうの？

[1371: 匿名さん]

>>1370
定年後の年収が確定していれば、ローン返済の可否がわかる。
年金支給額は確実に減るだろうから、ローンを払うには相当自助しないといけない。
今の支給水準だと、一馬力のサラリーマンが40年間払い続けて、
65歳からもらえる年金は月20万円前後。
年金だけでローン返済は難しい。

[1372: 匿名さん]

「下流老人→老後破産に陥らないために
60歳までにクリアしておきたい4条件」
http://diamond.jp/articles/-/80653

[1373: 周辺住民さん]

まあ、なんにしろ、高収入でないのに50で賃貸は詰んでいます。

キリギリスさんは、老後に苦しみます

[1374: 周辺住民さん]

また、お子さまにも迷惑をかけます

http://m.chiebukuro.yahoo.co.jp/detail/q1279060602

[1375: 匿名さん]

不動産など除く平均貯蓄額、カッコ内は中央値
３０代：　６００万（４０５万）
４０代：　９６２万（６４０万）
５０代：１５２４万（９００万）

[1376: とまと]

このプランで実行するか否か悩んでおります。やはり無謀でしょうか？
宜しくお願い致します。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込620万円(手取り月28万、ボーナス年140万)　正社員
　配偶者　税込120万円　個人事業主(保育園入園後+80程度アップ可能)

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　32歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4280万円　新築戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）

■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　3300万円
　・固定　35年・0.98%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　あり(年3万+昇給時に役職手当あり)

■定年・退職金
　60歳
　1200万程度見込み(2000人規模の会社)
　定年後、5年間は年収200万程度で働く予定

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　そろそろ二人目

■その他事情
　・親からの援助800万円(頭金へ充当済み)
　・妻は自宅の部屋でのフリーランス。
　・近隣に旦那実家有り、育児協力が見込める。

[1377: マンション検討中さん]

定年前に4000万円のローンを組んで5200万の新築マンションを購入予定です。
月の支払いは20年ローンで諸経費込みで21万円。家賃収入が11万円あるので実質10万円。残りは企業年金で賄えます。退職金は頭金・購入経費でかなり消えるので、手元残は900万円。65歳までの世帯年収はローン充当分を除いて650万円。65才からも少し働いて同じく世帯年収550万円。70歳でリタイア。72歳でマンション売却。ローン残を精算して貸している故郷の家に戻る計画です。
最初は無謀と思いましたが、賃貸を続けるより
生活が充実して経済的にも得ではないかと考え
大英断する予定です。
計算上はなんとかなりそうなのですが、如何でしょうか。マンションは郊外ですが駅近・東南角の
上層階で日当たり秀逸物件です。

[1378: 匿名さん]

今の金利なら即金で払えるキャッシュがあっても35年ローン組むでしょ。
定年までに返さなきゃっていうのも、ただの不安感でしょ。
繰り上げ返済なんてしないで運用すれば年利数%は付くから、金利と逆転しない限りは返済は先送りするのが合理的な当然の判断。
お金の計算できないで感情だけで判断するから貧乏なんだよ。

[1379: 匿名さん]

>>1376
無謀というほどでもない
むしろごく一般的なケースと思う（その中ではいいほうかと）

[1380: 匿名さん]

>>1377 マンション検討中さん
返済中の金銭的には問題なさそうですが、家賃収入が今後も安定的に続くのかと、本当に将来売却可能かというあたりが鍵ですかね
郊外だと今後はなかなか厳しいという話も聞きますので

[1381: 匿名さん]

1377
人生後半の予定年収の制度はどのくらい有るのか？
そして賃料収入がゼロの場合、何ヶ月耐えられるのか？
老後資金は安全ゾーンか？

[1382: 匿名さん]

制度→精度

[1383: 匿名さん]

不動産売却を前提にした計画は問題が大きい。
不動産は考えた価格の半値ぐらいで考えておいたほうが無難。
たとえ売れてもタイミングが1年や2年は平気でずれる。

[1384: 匿名さん]

>>1378
＞定年までに返さなきゃっていうのも、ただの不安感でしょ。

いいや、60歳過ぎたら雇用延長されても手取り年収は200万円余りだし、
65歳からの年金も月20万程度じゃローンは払えない。
これから支給額も減りそうだし、支給年齢も繰り下がるという話しもある。
住宅ローンや教育費は60歳までに終わらせないと詰むよ。

[1385: 匿名さん]

今後中古不動産の売却はますます難しくなる。
価格が妥当でも、相応の金額で買える所得層が減っている。
中古物件はローンで購入する条件が厳しいからなおさら難しい。
買い手がいないとどんなに高額な不動産もただの古家。
結局安値で叩き売る羽目になる。

[1386: 匿名さん]

>>1381
人生後半の賃料はどれくらいを想定しているのか？
そして賃料を払い続けた場合、年金だけで何ヵ月耐えられるのか？
老後資金の中に老後の賃料を含めているか

[1387: 匿名さん]

>>1386 匿名さん
場違い質問ですわな。大丈夫？

[1388: 匿名さん]

>>1378
あなたは定年後の年収をいくらで想定してるの？
普通のサラリーマンは、定年過ぎたら住宅ローンを払えないのは常識。

[1389: マンション検討中さん]

1378です。
皆さまのご意見ごもっともだと思います。
70歳までの年収額はかなり固いです。
ただ、リスクは皆さんご指摘の通り、12年後の売却価格と家賃収入の継続、さらには病気かと思います。
最後は貸している家に戻るという安全弁があると
考えていますが、普通の方なら60歳で4000万円のローンなんて考えないでしょうね。
因みに12年後のマンションの売却価格を3700万円と見ていますが、如何でしようか？
ターミナル駅から急行30分強、85㎡4Lです。その他の条件は前述の通りです。

[1390: 匿名さん]

12年後の価格は誰もわからない。
不動産、特にマンションは供給過剰なので相場はさがる。
売りたい価格の半値で考えておけばいいでしょう。

[1391: 匿名さん]

>>1390
ですね。

賃貸は、売りようがありませんよね
ゼロと考えておけばいいでしょう

[1392: 匿名さん]

全国のマンションは、新規供給戸数が減少してるのにストック戸数が急増
http://www.mlit.go.jp/jutakukentiku/house/torikumi/tenpu/H25stock.pdf
将来中古マンションは、一部を除きどんな価格でも売れればよいという時代になる

[1393: 匿名さん]

45歳　タワマン所有2件　賃料収入月60万予定（現在は1件）
3件目を住宅ローン　7000万ぐらいで考えてたが
新築は仕様と立地と価格のバランス悪すぎだし
相場は下がり気味だし様子見中

３件あると老後も楽そうだし、もう一件欲しい

[1394: 匿名さん]

＞1393

もう少しわかりやすい文章でお願い〜
中卒の私でもわかるようにね

[1395: 匿名さん]

世の中にはいろんな人がいる。
文章力は無くても、金儲けしたいという欲求だけは強い。

[1396: 匿名さん]

>>1393 匿名さん

そもそも「年収に対して無謀なローン」スレに書いてる時点で、読解力も表現力も無いのが推して知れる。

[1397: 匿名さん]

定年後の生活が年金がゼロになったとしてもその時の貯金でやっていけるかだけの問題だと思っています。老夫婦二人で月30万円、住居費込みで確保出来ているかできていないかが私の判断です。人によって親の遺産があったり所有不動産の売却益があったり色々だと思うので難しい判断でもあります。

[1398: 通りがかりさん]

>>1397 匿名さん

老夫婦で月30万円、住居費別で確保出来ているかですよね？

これが私の判断です。

[1399: 匿名さん]

景気低迷で公的年金の減額や、確定拠出年金元本割れの可能性もある。
給与所得者がローンで家を買うなら、定年までに完済して
退職金を使わないで済むようにすることが重要。
多額の借金返済は堅実に考えておかないと駄目。

[1400: 匿名さん]

身の丈に合ったローンを。