年収に対して無謀なローン その33

[匿名さん]

その33です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ:http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/571250/

[1127: 匿名さん]

そのうち「賃貸様」がでてくるから。

[1128: 匿名さん]

賃貸さまって好きだねー？？
業者の煽り文句　笑

[1129: 買い換え検討中]

賃貸が一番損

[1130: 匿名さん]

金持ちの賃貸さんが一番嫌な客だよ

[1131: 匿名さん]

子供なしの４０代共働き夫婦です。
根っからの借金嫌いなので結婚して１５年かけて現金（４千万円）で土地を買い家を建てました。
今現在の預貯金１千万。車２台分の購入維持費は続くし、定年まで残り１７年で老後資金５千万も
準備出来そうにありません。無謀なローンなんて本当に身の破滅だと思いますよ。

[1132: 匿名さん]

そもそも教育費なんて生まれた時点で学資保険（今は親の終身保険？）を組むか使わないにしても自分で計画立てて貯めるもんでしょ？全部私学とか全部国公立とかで貯める金額の予定は違うにしても、それなりには貯めるよね。足りなければ奨学金を取ってもらう。やらずに収入ギリギリでローン組むなんて阿呆は流石にいないでしょ。

だから、テンプレに教育費の積立予定と月々の支出予定も追加しましょう。でないといつまで経っても怪人「教育費ガー」が消えずまともな議論ができない。

[1133: 匿名さん]

マイナス金利でローン金利も下がっている割には新規ローンの伸びは前年比110％程度。伸びは低いが確実に皆さんマイホームを手にしているのは事実。

[1134: 匿名さん]

>>1132
学費が高騰してるのに、自分が在学してた頃の
金額の感覚でいる人が多いのが問題。また、テンプレには老後資金も必要。

不動産屋も売るだけじゃなく、顧客にＦＰ的な助言をしないと信用されない。

[1135: 匿名さん]

教育費や老後資金ってのは、業者が最も嫌う話題だしね

[1136: 匿名さん]

>>1133
マイナス金利でも住宅ローンは新規より借り換え客のほうが多い。
金利が下がっても給料が上がってないから、家を買うモチベーションにならない。
所得が上がらないと住宅需要につながらない。

[1137: 匿名さん]

単なる器、無謀なローン組むほどの魅力はない

[1138: 匿名]

それは人による

[1139: 匿名さん]

当たり前の事書く意味は

[1140: 匿名さん]

無謀＝無知な人がいるからでしょ。

[1141: 匿名さん]

>>1135
業者がぎりぎりの所得で生活してる世帯に、夢の持ち家を買わせるには
将来必要な高額な費用を知らせないことが重要です。
低利の35年ローンで、目先の持ち家意欲を刺激するのが不動産販売。
給料が上がらないのに、誤解する世帯がいるかもしれません。

[1142: 匿名さん]

給料上がらないとか、総て身から出た錆、

[1143: 匿名さん]

身辺が錆だらけでも家が買えると思わせる低利の住宅ローン。

[1144: 匿名さん]

>>1143
審査で落ちるか、通っても減額融資だから大丈夫。

[1145: 匿名さん]

借りられる額を、返せる額と誤認するのが無謀なローン。

[1146: 匿名さん]

>>1145
借りられる額は、一般的には返せる額でしょう。融資する側も焦付きは避けたいですからね。
ただし、ここで上がっている高額な学費や潤沢な老後資金を準備できるかどうかは別の話。貯蓄せず浪費とローンを返すばかりで、何も準備しないのは大馬鹿のやること。

[1147: 匿名さん]

>借りられる額は、一般的には返せる額でしょう。

これは間違い。
法人の資金需要が低迷して、貸出先を探してる金融機関にとって
担保の取れる個人向け住宅ローンはおいしい貸し先。
個人属性より担保重視で貸し出している。
当然教育費や老後資金など心配しない。
貸出先がローン破綻しようが金融機関は困らないよ。

[1148: 銀行関係者さん]

>>1147
そんなことはないです。
今は顧客保護の観点を当局から問われますので無理な融資はできません。担保価値が高ければ担保を現金かしてクリアにできるため多めに貸しますが、返せない額を貸すことはないですよ。
貸し倒れると銀行もマンパワーが要りますので。。

[1149: 匿名さん]

そういうの誰も信じないから
抱き合わせで倒産しないように頑張ってねぇ

[1150: 匿名さん]

高額ローンをすると
安心感が有るよ

あ担保価値が高い物件限定ですが

[1151: 匿名さん]

>>1148

返済能力(意欲)は借りた人にしかわからない。
団信を頼みの綱に、踏み倒し覚悟で借りるのが無謀なローン。
金融機関にはわからない。

[1152: 匿名さん]

>>1151
団信が踏み倒し？そんなわけ無いでしょw

[1153: 匿名さん]

1151
丸で分かってないね。

[1154: 匿名さん]

正しいことをいう人に食ってかかるのは・・・

[1155: 匿名さん]

土地代＜上物

こんな感じの物件は現金で買わないとね！

[1156: 匿名さん]

属性の悪い世帯ほど長期ローンにしたがるものだ。

[1157: 買い替え検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込750万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　34歳
　子供3　7歳　6歳　4歳

■物件価格・種類
　3000万円　戸建（建て替え）

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・固定　35年・2.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円 +200万円（学資保険（積立型））

■昇給見込み
　10万／年

■定年・退職金
　55歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　予定なし

■その他事情
　下の子が小学校にあがればバイト（月8万程度）する予定
　できれば子供3人は大学に出したい

今年が決断のときだと思っています！

どおですか？

[1158: 匿名さん]

50歳までにお子さん3人の学費4000万円。
60歳までにローン完済して退職金を温存できれば問題なし。

[1159: 匿名さん]

戸建のフルローンなんてどう考えたらできるのかな？

[1160: 匿名さん]

ステマだよ

[1161: 匿名さん]

>>1160 でしょうね。
でも一応、子3人、退職金は平均より若干多いが、再雇用でも60まで。空白の無年金年数を如何に過ごすか、節約術身に付けないとキツそー。

[1162: 買い替え検討中さん]

う～ん。悩む…。

[1163: 匿名さん]

>>1157
学資200万円とは、満期時200万円×3人分って意味ですか？

[1164: 匿名さん]

1158の訂正
＞60歳までにローン完済して退職金を温存できれば問題なし。

定年55歳だと住宅ローンは55歳までに完済。
学費がかからなくなる50歳前半に繰り上げで完済して、
退職金3000万を温存できればとりあえず問題なし。

[1165: 匿名さん]

>>1164
資産価値が低いので問題有り

[1166: 匿名さん]

1157氏は建て替えだから敷地は持ってるんじゃない？
地価がいくらの地域か判らないけど。

[1167: 匿名さん]

ここをまじめに読む人は少ないでしょうね

[1168: 匿名さん]

ネタを楽しめばよし。

[1169: 買い換え検討中]

学資は満期３００万×２です。
敷地はあります。評価は1500万くらいだとおもいます。
地方の人間です！

[1170: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込450万円　正社員（手取り月25万円）
　配偶者　税込300万円　正社員（手取り月18万円）

■家族構成　※要年齢
　本人　　30歳
　配偶者　28歳
　
■物件価格・種類
　3200万円　戸建

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3200万円
　・変動　35年・0.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　 有　上がっても6-700万ほど

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供３年後に１人・できればもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン　　無し(普通車1台)
　・親からの援助　無し
　・勤め先が産休育休実績なしの為、おそらく出産＝退職
　・両実家電車で１時間、育児協力は緊急時のみ。

現状：家賃＋駐車場で9万
結婚(半年前)と同時に入居したアパートにて騒音被害に悩み、別の賃貸へ引っ越したところで諸費用がかかる＆
および家賃は地域的にそこまで下がらないので、金利が低い+夫が30歳の今、購入を検討中。

妻3年後に出産で退職予定であれば、以後パート等で復職するとはいえ正直厳しいですよね。
物件価格を下げればいいのですが、隣家との間が狭い戸建orマンションではまた騒音に悩みそうで不安です。

2人とも目立った趣味がなく、休日は家にひきこもり派。
それ故くつろげる家への思い入れが強く、無謀でも飛び込んでしまいそうで怖いです。

[1171: 匿名さん]

>>1169
学資が足りませんね。
全て国公立で1人1000万円が目安ですから、3人なら余裕を見て4000万は準備しましょう。

[1172: 匿名さん]

>>1170
買うの良いと思うが、お子さんを授かりパート代あるとしても近々１馬力ならキツいと思う。健常で生まれてくるとは限らないし、母体の状態もどうなるか解りませんよ。
残預金も少ない。退職金も少ない。ネガティブばかりな事は考えたく有りませんが、少しは傾向と対策を。

[1173: 匿名さん]

>>1167
相談の真偽のほどは、実はそんなに重要じゃないと思う。
答える側だって、他人の人生を左右するほどの責任感は持ち合わせていないし、相談が本物だったとしても、最後は自己責任。
でも、色々な意見が聞けるのは面白いし、反論も興味深い。
匿名掲示板の醍醐味だと思う。

[1174: 匿名さん]

家なんて預金もたまり、年収の見通しや家族構成が固まる35歳ぐらいに、
20年ローンで買えばいいんじゃないの。
仕事や年収、家族構成も流動的な若いうちに買うことはない。

[1175: 通りすがり]

>>1170
これからの人生でいつ、いくらお金がかかるのかをシミュレーションしてみてはいかがですか。
エクセルで自分でもできるし、カタカナ系生命保険会社に頼めばFPさんにタダでやってもらえます。
保険のステマじゃないですよ？(汗)

今変動金利は空前の低金利ですが、10年後20年後どうなっているかは誰にもわかりません。
全くの私見ですが、店頭金利3%〜4%までは十分ありえる話です。
(そもそも銀行の審査金利がこの位)

もし金利が3%に上がった時に、家計が破綻しないような資金計画となっているでしょうか。
万が一の繰上返済資金をローン返済とお子さんにかかる費用を負担しながら、貯めていくことができるでしょうか。

最後の決断は勢いが大事ですが、まずは自分達にとっての理想の家とはなにか。それを手に入れて維持していくのに必要な資金計画は十分か。を焦らずにご夫婦で知識を蓄えて話し合うことが必要だと思います。

長々と偉そうに失礼しました。

[1176: 匿名さん]

>>1170
無理に安い物件を買っても、建物の遮音性や周辺住民の民度も相応です。
当面は住み替え可能な賃貸にして、預金や子供ができたら購入を考えればいい。