年収に対して無謀なローン その33

[匿名さん]

その33です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ:http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/571250/

[1067: 匿名さん]

>>1066
超低金利のここ数年で言えばそうでもない。
本来なら頭金や繰り上げ返済に当てる分を投資に回したり。
でも定年までには返済しといた方がいいとは思う。

[1068: 匿名さん]

退職金でも住宅ローンが返せない？！…「老後破産」の現実
http://www.yomiuri.co.jp/matome/archive/20160413-OYT8T50057.html

[1069: 匿名さん]

＞＞1067
デフレの時代、現金の優先的な運用なら借金の早期返済。
貨幣価値が上がってるのに、残債額はデフレと無関係。
長期返済が有利なのは、貨幣価値が下がるインフレの時。

[1070: 匿名さん]

やたら教育費教育費と連呼されてるけど、大学生の三人に1人は奨学金という現実。
多くの家庭は高校卒業までの教育費しか準備できない現実。

[1071: 匿名さん]

>>1070
そして多くの家庭は老後資金も準備できない現実。

[1072: 匿名さん]

定年前に破綻してる家計で家を買ってどうする。

[1073: 匿名さん]

>>1070
＞やたら教育費教育費と連呼されてるけど、大学生の三人に1人は奨学金という現実。

卒業までに数百万単位の借金を背負う大学生が増えてるという現実。
就職に失敗したり給料が安いと、保証人の親が返済することになる。
稼ぎがないのに家なんか買うと、一生借金の返済に追われるという現実。

[1074: 匿名さん]

>>1073
稼ぎもないのに家なんか買うとではなく、身の丈に合わない家なんて買うと、でしょ。
稼ぎもないのに賃貸で子供に高額な学費をかけるなんて、問題を先送りしてるだけ。

[1075: 匿名さん]

無理して子供にお金をかけた親って老後は子供の世話になる気満々！
平気な顔で先行投資とか将来の保険とか言うからね。
冗談のつもりかも知れないけど笑えない。
いい大学出たってサラリーマンじゃ給料は高が知れてる。
親に搾取されたんじゃ、次は自分の子供にたかるようになる。
ローンも教育も分相応が大切。

[1076: 匿名さん]

中堅企業でも54、55歳で役職定年が進んでいるしね。

[1077: 匿名さん]

中高は私立でも大学は国立というのが効率いい。
医学部でも文学部でも授業料は同額。

[1078: 匿名さん]

国立大に入ってもらうには尚更教育費をかけないとｗ

[1079: 匿名さん]

教育費がかかるのはDNAの問題
うちもかかりそう…

[1080: 匿名さん]

>>1079
そうでもないです。兄弟でもかかる子供とかからない子供もいたりします。
お金のかかる子供は小さい頃から手もかかったりしますし、手のかからない子供はやっぱりお金もかからなかったり・・。本当にDNAのいい、脳みその違う極々一部の天才だけは別格ですが、0.5%程度じゃないでしょうか。

[1081: 匿名さん]

>>1078
たかだか地底だけど、小中高公立で塾無しでも現役で行けたけどな。
高校では塾に行かず、授業真面目に受けてる人の方が成績が圧倒的に良かった。（私は昼寝〜独学でしたが。）
当時は東大、京大、一橋、東工となると独学だと厳しい印象でした。
だから、そこまで高望みしなければ、教育費を多量にかけなくてもいけると思ってます。

[1082: 匿名さん]

無謀なローンを組むときは
再販価格>ローン残高
これに１日でも早くなるのが鉄則

[1083: 匿名さん]

塾の費用より大学の入学金や授業料が高いし、国立でも地方なら下宿や生活費が嵩む。
宅通でも教育費は１人1000万ぐらいかかると考えたほうがいい。
http://educationalcost.com/?

[1084: 匿名さん]

>>1082
再販価格の指標がないと駄目だね。
マンションは中古物件の過剰在庫で値下がりが激しく、
金融機関の担保評価も低い。
戸建ては地型や接道など、大きな欠点が無ければ
敷地の公示地価ぐらいで再販価格が見込める。

[1085: 匿名さん]

>>1084
つまり上物は無料になる事が前提でローンを組む

[1086: 購入経験者さん]

教育費の話題になりましたが、子供が小さいときに将来いくらかかるかわからない教育費が心配でしょうがないのが
みなさんの背景だと思います。

給料も将来どうなるかわかりませんが、その不確か以上に教育費の増減は出費として大きな割合を占めており
平均的な教育費の目安金額1000-1500万円も、中学から大学まで私立＋通塾のケースではそれを上回るでしょう。

オリンピック開催もなんか危なくなってきたし、今後景気はどうなるんでしょうか？

マンション価格も上げ止まる
景気が下向く
給料も上限なし
学費だけが向上（ここ20年ですごくあがっています。大学の学費が一番のインフレですね。）
住宅ローンの比率はしばらく変化なし
不動産の流動も鈍くなる


といった感じでしょうか？

すでに35年ローン固定組みの私にとってはデフレも起きないでしょうし、
インフレにも暫くはなりにくいなか変動に変えようか検討中。

[1087: 匿名さん]

>>1085
上物無料と考えると、マンションの再販価値は戸建てより低いですね。

[1088: 匿名さん]

>>1086
当方では子供二人の中高の進学から大学(院)卒業までの約10年、
住宅ローン返済と重なり大変でした。
当時は学費に関する情報がなく、ローン契約をする時に全く意識しませんでしたが、
中高一貫私立に入学できた(してしまった)時、高額な教育費に気付きました。

浪人しても予備校の学費は、私立大並みにかかります。
大学は国立だったので授業料は安くなりましたが、他大学編入による下宿生活や
大学院進学など、予想もしない教育費がかかるものです。
親の住宅ローン返済の為、子供の進学を制約することは難しいです。

[1089: 匿名さん]

稼ぎが少ないとタラレバばかりだな、つまらんスレタイになったわ。

[1090: 匿名さん]

がんばって稼げばよし。
そのうちいい家がローンで買えるようになる。

[1091: 匿名さん]

>稼ぎもないのに賃貸で子供に高額な学費をかけるなんて、問題を先送りしてるだけ。

親の鏡だね。昔の貧しい親はみんなそうだった。

[1092: 匿名さん]

親の所得と子供の学力には相関関係がある。
低所得・低学力の世代連鎖を断ち切るのは親の責任。

[1093: 匿名さん]

教育スレでも建て、そっちでやれや。

[1094: 匿名さん]

教育費無視の無謀ローンだからここでいいんじゃない？

[1095: 匿名さん]

大体が、教育費がかからない内に、住宅ローン組んで、その後教育費が嵩んでビックリ！って事になるんじゃない？

[1096: 匿名さん]

ならん。老後費用や教育費を考えないでローン組んで窮地に追い込まれる人は身から出た錆。ローン破綻でも何でもすれば良い。
ググれば年時別の教育費用、老後費用が幾らでも出ている。

[1097: 匿名さん]

子供が一番の不良債権

[1098: 匿名さん]

無理に安い家を買って不良債権化するほうが始末に悪い。

[1099: 匿名さん]

>子供が一番の不良債権

親がバカで稼ぎが低いとね

[1100: 匿名さん]

>>1098
それも確かにそうですね

[1101: 匿名さん]

生活費を除くと、家と並んで大きい費用は教育費と老後資金。
このスレには、敢えてこの二つの費用を無視する業者モドキがいる。
そのうち「賃貸」とか「パラサイト」とか一つ覚えの書き込みがでるよ。

[1102: 匿名さん]

背伸びしてローン組んで持ち家持も地獄、生涯賃貸も保証人、家賃、更新料、引越費とか貯めとかなきゃならないから地獄、２択だね。

[1103: 匿名さん]

背伸びしないローンでまともな家を買えないなら、所得が上がる努力をする。
所得が上がらなければ、親の教育費が少なかったせいだと諦める。

[1104: 匿名さん]

はいはい。毎回同じこと書き込まなくていいよ

[1105: 匿名さん]

無謀なローン組んでる方の投稿と
金銭感覚がしっかりした方のアドバイスが見たい

[1106: 匿名さん]

>>1101
無視してないよ。教育費なんてのは日々の食費と一緒。意識したことが無いだけ。
老後費用は繰上げでローン払い終わってから貯める。

[1107: 匿名さん]

>>1106

教育費が日々の食費程度なら大丈夫。
年収高ければ、無謀なローンにもならない。
http://matome.naver.jp/odai/2139603850136947001

[1108: 購入検討中さん]

夢のない話ばかりで正直面白くなくなったな。

家買う年齢ならわかると思うけど、確かに親の影響で小学校中学校は勉強が出来たりするかもしれないが、大学から社会人はまた別物でしょう。それなら創造性やリーダーシップ性も親の収入に左右されるのか調べて欲しい。

[1109: 匿名さん]

何らかの親からの相続も無く低所得なら家も教育費もとなると大変でしょうけど、そういう境遇は少ないと思うわ。

[1110: 匿名さん]

「家のローンが払えるか。」にしか興味のない人は、
教育費や老後資金などは考えたくないでしょうね。
家なんて余剰資金で買うものなのに。

[1111: 匿名さん]

>>1110
キャッシュねー。そういう発想する人はレアだな。時間先取りで減税策が付いている住宅ローンは庶民に意味がない事になる。
まっ、十人十色キャッシュというのも否定はしないが。

[1112: 匿名さん]

毎月の所得から余った金でローンを払えばいいのでは？

[1113: 匿名さん]

>>1112
年収500万でも貯蓄500万有る人も
年収1500万でもカードローン残高500万の人も

お金は余るのでは無く計画的に使うのものって
小学生位で理解しなかった？

[1114: 匿名さん]

年収1500万も500万も、生活費や教育費などの経費は大して変わらない。
1500万のほうがゆとりがあるから計画的に使える。

[1115: 匿名さん]

いまは金利の優遇があるんだから、未来の生活費と養育費も大事だけど買う時期ってものを考えていま家を買うのは人生プランとして間違ってはいないと思う。
収入に不相応な高い家を買わなければ。

[1116: 匿名さん]

ここは基本収入不相応のローンばかり。
夢がないといって借金を煽る人もいる。
今は返せても、将来返せなくなるの過大な借金。

[1117: 匿名さん]

>>1116
あと
お金の使い方に計画性が無い人のアドバイスが多い

[1118: 匿名さん]

このスレ存在する意味なくね？

[1119: 匿名さん]

ステマでしょ
無視すればいいよ

[1120: 匿名さん]

>>1117
基本、自ら調べて判断する事。

[1121: 匿名さん]

だからー無責任に進めるから

[1122: 買い換え検討中]

年収の何倍なんてのは無意味
年収高くても歳いってりゃ貸してくれないでしょ
若くても安定した高給企業勤務ならＯＫ

[1123: 匿名さん]

キーワードは高給・高年収。
それ以外はしばらく我慢。
住んでる限り住宅ローンは高額な借金。
借りられる金額より、定年前に返せる金額が上限。

[1124: 匿名さん]

借金推奨で給料もらうなんてまっくろけ

[1125: 匿名さん]

>このスレ存在する意味なくね？

不動産業者の勧誘話法がわかるので勉強になります。

[1126: 匿名さん]

そのとおり、必死になるから分かり易いね。

[1127: 匿名さん]

そのうち「賃貸様」がでてくるから。

[1128: 匿名さん]

賃貸さまって好きだねー？？
業者の煽り文句　笑

[1129: 買い換え検討中]

賃貸が一番損

[1130: 匿名さん]

金持ちの賃貸さんが一番嫌な客だよ

[1131: 匿名さん]

子供なしの４０代共働き夫婦です。
根っからの借金嫌いなので結婚して１５年かけて現金（４千万円）で土地を買い家を建てました。
今現在の預貯金１千万。車２台分の購入維持費は続くし、定年まで残り１７年で老後資金５千万も
準備出来そうにありません。無謀なローンなんて本当に身の破滅だと思いますよ。

[1132: 匿名さん]

そもそも教育費なんて生まれた時点で学資保険（今は親の終身保険？）を組むか使わないにしても自分で計画立てて貯めるもんでしょ？全部私学とか全部国公立とかで貯める金額の予定は違うにしても、それなりには貯めるよね。足りなければ奨学金を取ってもらう。やらずに収入ギリギリでローン組むなんて阿呆は流石にいないでしょ。

だから、テンプレに教育費の積立予定と月々の支出予定も追加しましょう。でないといつまで経っても怪人「教育費ガー」が消えずまともな議論ができない。

[1133: 匿名さん]

マイナス金利でローン金利も下がっている割には新規ローンの伸びは前年比110％程度。伸びは低いが確実に皆さんマイホームを手にしているのは事実。

[1134: 匿名さん]

>>1132
学費が高騰してるのに、自分が在学してた頃の
金額の感覚でいる人が多いのが問題。また、テンプレには老後資金も必要。

不動産屋も売るだけじゃなく、顧客にＦＰ的な助言をしないと信用されない。

[1135: 匿名さん]

教育費や老後資金ってのは、業者が最も嫌う話題だしね

[1136: 匿名さん]

>>1133
マイナス金利でも住宅ローンは新規より借り換え客のほうが多い。
金利が下がっても給料が上がってないから、家を買うモチベーションにならない。
所得が上がらないと住宅需要につながらない。

[1137: 匿名さん]

単なる器、無謀なローン組むほどの魅力はない

[1138: 匿名]

それは人による

[1139: 匿名さん]

当たり前の事書く意味は

[1140: 匿名さん]

無謀＝無知な人がいるからでしょ。

[1141: 匿名さん]

>>1135
業者がぎりぎりの所得で生活してる世帯に、夢の持ち家を買わせるには
将来必要な高額な費用を知らせないことが重要です。
低利の35年ローンで、目先の持ち家意欲を刺激するのが不動産販売。
給料が上がらないのに、誤解する世帯がいるかもしれません。

[1142: 匿名さん]

給料上がらないとか、総て身から出た錆、

[1143: 匿名さん]

身辺が錆だらけでも家が買えると思わせる低利の住宅ローン。

[1144: 匿名さん]

>>1143
審査で落ちるか、通っても減額融資だから大丈夫。

[1145: 匿名さん]

借りられる額を、返せる額と誤認するのが無謀なローン。

[1146: 匿名さん]

>>1145
借りられる額は、一般的には返せる額でしょう。融資する側も焦付きは避けたいですからね。
ただし、ここで上がっている高額な学費や潤沢な老後資金を準備できるかどうかは別の話。貯蓄せず浪費とローンを返すばかりで、何も準備しないのは大馬鹿のやること。

[1147: 匿名さん]

>借りられる額は、一般的には返せる額でしょう。

これは間違い。
法人の資金需要が低迷して、貸出先を探してる金融機関にとって
担保の取れる個人向け住宅ローンはおいしい貸し先。
個人属性より担保重視で貸し出している。
当然教育費や老後資金など心配しない。
貸出先がローン破綻しようが金融機関は困らないよ。

[1148: 銀行関係者さん]

>>1147
そんなことはないです。
今は顧客保護の観点を当局から問われますので無理な融資はできません。担保価値が高ければ担保を現金かしてクリアにできるため多めに貸しますが、返せない額を貸すことはないですよ。
貸し倒れると銀行もマンパワーが要りますので。。

[1149: 匿名さん]

そういうの誰も信じないから
抱き合わせで倒産しないように頑張ってねぇ

[1150: 匿名さん]

高額ローンをすると
安心感が有るよ

あ担保価値が高い物件限定ですが

[1151: 匿名さん]

>>1148

返済能力(意欲)は借りた人にしかわからない。
団信を頼みの綱に、踏み倒し覚悟で借りるのが無謀なローン。
金融機関にはわからない。

[1152: 匿名さん]

>>1151
団信が踏み倒し？そんなわけ無いでしょw

[1153: 匿名さん]

1151
丸で分かってないね。

[1154: 匿名さん]

正しいことをいう人に食ってかかるのは・・・

[1155: 匿名さん]

土地代＜上物

こんな感じの物件は現金で買わないとね！

[1156: 匿名さん]

属性の悪い世帯ほど長期ローンにしたがるものだ。

[1157: 買い替え検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込750万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　34歳
　子供3　7歳　6歳　4歳

■物件価格・種類
　3000万円　戸建（建て替え）

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・固定　35年・2.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円 +200万円（学資保険（積立型））

■昇給見込み
　10万／年

■定年・退職金
　55歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　予定なし

■その他事情
　下の子が小学校にあがればバイト（月8万程度）する予定
　できれば子供3人は大学に出したい

今年が決断のときだと思っています！

どおですか？

[1158: 匿名さん]

50歳までにお子さん3人の学費4000万円。
60歳までにローン完済して退職金を温存できれば問題なし。

[1159: 匿名さん]

戸建のフルローンなんてどう考えたらできるのかな？

[1160: 匿名さん]

ステマだよ

[1161: 匿名さん]

>>1160 でしょうね。
でも一応、子3人、退職金は平均より若干多いが、再雇用でも60まで。空白の無年金年数を如何に過ごすか、節約術身に付けないとキツそー。

[1162: 買い替え検討中さん]

う～ん。悩む…。

[1163: 匿名さん]

>>1157
学資200万円とは、満期時200万円×3人分って意味ですか？

[1164: 匿名さん]

1158の訂正
＞60歳までにローン完済して退職金を温存できれば問題なし。

定年55歳だと住宅ローンは55歳までに完済。
学費がかからなくなる50歳前半に繰り上げで完済して、
退職金3000万を温存できればとりあえず問題なし。

[1165: 匿名さん]

>>1164
資産価値が低いので問題有り

[1166: 匿名さん]

1157氏は建て替えだから敷地は持ってるんじゃない？
地価がいくらの地域か判らないけど。