年収に対して無謀なローン その33

[匿名さん]

その33です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ:http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/571250/

[1807: 匿名さん]

>>1804
>>1805
安アパートに住んだ時
学費や老後の問題はクリアになるのかな？

[1808: 匿名さん]

子供の学費がかかるから家を購入しないのはアホだと思う。自分達夫婦は将来働けなくなったとき子供に乗っかって生きてくの？って話だし。その場合購入金額やメンテナンス費用位の貯金が必用な訳だし。
大事なのは身の丈にあった住宅にすることでしょ。
子供の学費や老後資金を勘案して、例えば立地を我慢するとか、家を狭くするとか、性能面を我慢するとか、車を持たないとか、そのすべてを我慢すれば賃貸よりかなり安くなる可能性は高い。

[1809: 匿名さん]

1806さん

> ・年間元利払額は手取年収の25%以内には収まっていますので大丈夫かと思うのです。

今はそうでしょうが、子供2人ができた場合、育児休暇がありますし
復帰したとしても保育園料およびフルタイム勤務は無理なので、時短勤務および学資保険などがあり、実質的に奥さんの収入はほぼなくなります

つまり、子供がほしいなら、自分だけの収入でそもそもいけるかどうかを判断されたほうがよいと思います
おそらくペアローンでなければ、そもそもローンが下りないと思いますので、かなりきついとは思いますけど

[1810: 匿名さん]

>>1807
低所得世帯に何とか家を買わせたい業者の魂胆みえみえ。
所得が低ければ、何歳になっても安い賃貸に我慢して住むしかありません。

[1811: マンション検討中さん]

>>1809
ご意見ありがとうございます。
一応妻の年収が産後だだ下がりしたことを想定して、返済期間トータルで見て25％以内に収まっていますが、
それでも厳しいでしょうか。

普通に働いていれば1000万に届く年収を、子供が小さいうちは300万、その後、子供が成人するまでは500万で見ています。

[1812: 匿名さん]

＞子供が小さいうちは300万、その後、子供が成人するまでは500万で見ています。
前例があるとか根拠が有るなら良いけど。また、出産後は親、子の体調とかで想定外に成る事もありますよ。

[1813: 匿名さん]

＞7000万円　23区駅近物件
広っさってどのくらいですか？年々荷物は整理しても増えてきますけど将来４人想定で大丈夫ですかね？

[1814: マンション検討中さん]

>>1812
妻が倒れようもんなら収入減＆支出増のダブルパンチですもんね。
もう少しだけ余裕を持った価格（ローン6,000万円くらい）で妥協したいと思います。

[1815: 匿名さん]

スレが無謀だから致し方ないが、お金に追い回されている状況を自ら創らない方がいいですよ。
住宅ローンは長期戦なので多少なりとも懐に余裕が無いとね。

[1816: 匿名さん]

宜しくお願い致します。

■世帯年収
本人 税込350万円　一部上場正社員
親父 税込450万円　中小正社員
お袋 100万円 パート


■家族構成　※要年齢
　本人　21歳
　親父 45歳
　兄弟 15,13,10歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4000万円　地方都市駅近物件
建物のみ

■住宅ローン
　・頭金　200万円 (土地1500万は取得済み)
　・借入　3800万円
　・変動（予定）　35年 繰上げ予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　あり（35歳で600万）
　
■定年・退職金
　60歳 （その後は嘱託雇用可）
　2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　兄弟が独立したら結婚、子供は2人希望

■その他事情
　・二世帯同居、親父が定年する頃にはモデル年収600万
建物は一條工務店の3階建て二世帯の予定です。

[1817: 匿名さん]

これ親父にもっと頑張って欲しいけど、
兄弟の教育費
自分の結婚資金
自分の子供の教育費
親の老後費用
を賄う事を先に考えたほうが良いと思うけど
まだ若いから何とかなるとは思うけど今買わないといけないのか疑問。

[1818: 匿名さん]

>>1816 匿名さん
父親がローン組むなら良いと思うけど。
21歳で家族の生活費支援はしているでしょうから、これ以上多くを背負いこまないほうが良いですよ。

[1819: 匿名さん]

1817さん、1818さん有り難うございます。
家族が多くアパートが手狭な為にマイホームを建てたいです。親父と親子ローンです。
家族を背負って行くことは苦ではないのですが、ローンが金銭的に無謀でなければ頑張りたいです。

家族(両親、兄弟)で力を合わせて返済をしていこうと思っています。
大好きな家族が笑顔で暮らせる場所にしたいです。

[1820: 匿名さん]

>>1819 匿名さん
貴方も支援をするとしても、土地も担保で父親の年収から借入8倍で貸してくれるなら父親の単独の方がいいのでは？団信有るわけだし、最悪のことも考えて。借入希望額が親子ローンじゃなきゃダメならそうすればいい。

[1821: 匿名さん]

>>1816 匿名さん

お父様の年収が気になります。1番稼ぎ時な年齢ですよね。基本的にはお父様が返済していくのが普通と思いますが。

[1822: 匿名さん]

>>1816
一部上場企業の社員なら頻繁に転勤もあるでしょう。
あなたが住めないかもしれない家のローンを払う必要はないのではありませんか。
将来自分が家族を持って家を買う時どうしますか？

[1823: 匿名さん]

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込470万円　正社員
　配偶者　税込280万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　39歳
　子供１　3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11200円・5420円・12000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・金利　検討中

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　有り　年15万ほど昇給

■定年・退職金
　60歳
　二人あわせて2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収350万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供もう１人欲しい

■その他事情
　ひとりでローンを組む予定です。
　あと4年ほど会社からの家賃補助がありますが、
　年齢的な事と気に入った物件がでてきたので
　購入しようか検討中です。

[1824: 匿名さん]

>>1823 匿名さん

車無いと暮らせないような立地だとやめた方が良いが
車無しで暮らせるなら、キツくなったら車処分すれば問題無いのでは？

[1825: 匿名さん]

>>1824 匿名さん

車処分しても、20年で3000万返すのは相当厳しいですよね。教育費がこれから二人合わせて3000万以上かかりますし、定年までに子供の学費がなくならないのも厳しい。

[1826: 匿名さん]

>>1823 匿名さん

住宅ローンが無利息だったとして計算しても、3000万/20年=150万/年。

マンションならではの徐々に値上がりする共用部の割高な維持費等に3万/月=36万/年。

合算して186万/年。一方、60歳までの20年間の税込みの平均年収(470万+15万/年x20年/2)=620万。税抜きの平均年収は620x0.8=496万。

ゆえに返済比率は186/496=0.375。無謀の極みかと。

子供が2人になると、ずっと働き続けると言っていた奥さんは往々にして考え方が変わりますから、収入には見込まないのが鉄則です。見込んでも、教育費に消えるでしょう。あるいは、旦那さんとの家事子育ての役割分担が同等な状況にあるか、近所に60歳程度のご両親がいて育児サポートを見込める状況でしょうか。

老後資金は退職金2000万を全額当てないとギリギリの生活になりますから、住宅ローンの返済に見込むのは危険です。

貯蓄1000万を残しているのは住宅ローン控除をできるだけ貰った上で、10年後に1000万程度繰り上げ返済する原資なのでしょうが、その10年間の返済のために毎年50万ほど切り崩さないと家計が回らないです。

結論、破綻のリスクを回避するなら、物件価格を1000万ほど下げないと払い切れません。