変動金利は怖くない！？その１４

[ローン勉強中]

タイトルを！！から！？に戻しました。

[881: 匿名さん]

ていうか、フラット以外の固定なら今変動の人は数多くある選択肢の一つってだけじゃん。すでにフラットで借りちゃった人は身動きとれず、泣きながら高い金利払い続けて下さい。

[882: 匿名さん]

フラットで35年2.79ですが借り換えたほうがよいかな

[883: 匿名さん]

それは借り換えるべき

[884: 匿名さん]

883に激しく同意

[885: 匿名さん]

皆さん、ローンがキツい様ですね。

借りすぎなんじない？

[886: 匿名さん]

変動がんばれ！　うひょひょひょ。

[887: 匿名さん]

別にきつくないけど明らかに無駄な金利は払いたくないよね。

[888: 匿名さん]

>>879>>880
>住宅ローンの新規契約や借り換えを検討することと、繰上をどの程度行うかは別議論ですよね。

その通りですね。
単純に今までフラットの３％っていう誰の目にもわかりやすい基準があったからこそ、３％という話が出てきた訳であって、余裕がある人なら４％との差額を繰り上げしていくでもいいでしょうし、ちょっと厳しい人が２％との繰り上げをするのは全くダメだという訳ではないと思います。

まぁ、それをもって固定はダメだとか煽る人がいたから、何で１．６％と比べないんだと言われるのも、わからなくもないですが、その辺は本来の目的から離れた話ですね。

正直３％固定は高いと思いますが、１．６％があれば始めからそちらを契約したかもしれません。
自分の借りている銀行で優遇後２０年１．６％が出るなら、固定に変更するかもしれませんね。
ただそれは別次元の話であって、３％との差額繰り上げは変動リスクの軽減のための方法に過ぎませんね。

[889: 匿名さん]

質問なんですが、変動で借りている人は、いつでも固定に切り替えられますよね？
固定20年1.6％に借り換えたければ、すぐに借り換えられるということですよね？

すみません、まだローン実行1ヶ月目なので、稚拙な質問だとは思うのですが。

優遇金利は通期でもらっていて、固定に切り替えてもそれは適用されるという話でした。
超長期は、ローンを組む始めの時期にしか借りられませんと言われたのですが、20年ってこっちですか？

[890: 匿名さん]

>889
大抵、変動→固定切り替えよりも、新規で借入される人の方が優遇幅は大きいです。
今話に出ている固定１％台やフラット-１％は新規借り入れですので、それと同じ金利は難しいと思います。

[891: 契約済みさん]

4月に変動35年2000万のローンを組む予定で、今いろいろ勉強中です。
繰り上げ返済ですが、期間短縮は手数料無料、返済額軽減の方は5,250円かかってしまいます。
手数料がかからないのなら、3％で借りた場合の差額分を毎月
返済額軽減で繰り上げしていくのがベストなのでしょうが
このような条件の場合どういった方法をとるべきでしょうか？
土地担保の関係で銀行を選べないので、この条件は変えられません。
アドバイスいただきたいです。
宜しくお願い致します。

[892: 814=875]

>>891
＞期間短縮は手数料無料、返済額軽減の方は5,250円かかってしまいます。

珍しい金融機関ですね。私なら有料となっても返済額軽減で、ただし手数料節約のため繰上頻度を抑えます。（どのくらいの頻度が良いのかは、繰上を遅らせることで余計に支払うこととなる利息額を試算してみないとわかりません。）

[893: 162]

891さん、私なら、優遇後金利が1%を切っていて、住宅ローン控除が満額適用なら、金利が上がるまでは繰上資金として貯蓄しておきます。
繰り上げる時は、手数料がかかっても返済額軽減にします。

[894: 162]

889さん、変動から固定への切り替えは契約によって実行可否が決まります。
ただ、行員に変更できると言われているなら、大丈夫なのでしょう。
超長期というのが何を意図されているか分かりませんが、選択できる固定期間も契約次第です。
例え、その銀行が長期固定や長期全期間固定を提供していても、契約のローンで選択できる選択肢に入っていないと、変更できません。
契約書や説明書などをご確認ください。
契約期間が残り19年で20年固定を選べるのであれば、残りの全期間を固定することもできるはずです。

[895: 162]

889さん、890さんのおっしゃる通り、優遇金利は確認してください。
最近の大手銀行の契約なら、固定に切り替えても優遇金利幅は変わらないと思いますが、金利コース変更で優遇金利など、契約時の有利な条件が改められることもあります。
まともな行員なら、契約者にとって不利益になり得ることは重要事項説明されているとは思いますが。

もし、優遇金利やその他の条件が他行の新規契約と比べて不利になってしまうのであれば、借り換えも視野に入れていることを踏まえて銀行と相談してみましょう。
有利な条件で再契約してもらえるかもしれません。

[896: 購入経験者さん]

2000万円の変動金利とのことですが、
1パーセントの住宅ローン減税で10年間戻る控除は、
最初の年が20万円で、それから、どんどん減っていきます。

今、お支払いの所得税はいくらでしょうか？

おそらく、繰上げ返済をしなくて良いパターンだと思います。
10年間貯金をして、10年後に、期間短縮か、返済額軽減かを考えてみてはどうでしょうか。

[897: 購入経験者さん]

変動金利で、金利3パーセントと比較をするのには、2つ意味があります。

・2006年の固定3パーセントで借りて失敗した人たちとの比較から、優位性を確認するため
・世の中は、金利の上昇は、3パーセントまでという理論値があり、その3パーセント以上
　の上昇をしても、返済に耐えられるかどうかのリスクヘッジをするため

固定1.6と比較しても、金利は3パーセントぐらいまではいつか上がる可能性があるので、
リスクヘッジできません。

なので、変動で借りる人のリスクヘッジとしては、1.6と比較するのは無意味です。

ただし、
0.9で借りている人が、1.6との差額を繰り上げ返済したとして、1.6より多く元金が
減ることは減ります。

しかし、金利3パーセントやそれ以上の金利上昇リスクには耐えられない可能性がでてくるので
おすすめしません。

[898: 購入経験者さん]

まあ、1.6の固定で借りたい人は、別のスレで論じれば良いでしょう。
私は、全く興味がわきません。

変動金利0.8未満で、借りて、3.3パーセント支払いをしてガンガン元金が減っているので
1.6で固定なんかしたら、当初予定の元金大量減らし計画がずれこみます。

4000万円借りたとして、
0.8の金利で、年間利息は、32万円
1.6の金利で、年間利息は、64万円
3.0の金利で、年間利息は、120万円

私なら、120万も利息を払うぐらいなら、元金で120万使いたいし
64万も利息を払うぐらいなら元金で64万使いたいです。

変動の金利が、いつ1.6や3.0まで上がるかわかりませんが、
それまでに、元金を減らせるだけ減らしたいです。

1パーセントで借りて3パーセント支払いをしていると10年で3分の1を返済できます。

つまり、10年後は、4000万で借りた人ならば、
2800万ぐらいまで元金が減ります。

すると、年間利息は
0.8の金利で、年間利息は、22万円
1.6の金利で、年間利息は、44万円
3.0の金利で、年間利息は、84万円

ここまで元金が減ったら、1.6固定でも良いと思うかもしれません。

ちなみに固定3パーセントで借りた人は、10年で5分の1しか元金が減りません。

つまり、10年後は、4000万で借りた人ならば、
3200万ぐらい元金が残っています。

すると、年間利息は
3.0の金利で、年間利息は、96万円

毎年100万近くずっと利息を支払うことになります。

[899: 814=875]

>>891
>>892の補足です。
最適頻度（月数）Ｍは
金利＝Ａ％、繰上額＝Ｂ円、繰上手数料＝Ｃ円　とすると
Ｍ＝2400Ｃ／ＡＢ＋１
という式で与えられます。
例えばＡ＝１（％）、Ｂ＝1,000,000（円）、Ｃ=5250（円）　を代入してみると
Ｍ＝2400ｘ5250／1,000,000＋１ ＝ 13.6（月）　となります。

[900: 近所をよく知る人]

SMBCはただですよ＾＾
計算いりません、　単純明快。　
変動正解

[901: 814=875]

たびたびすみません。
「繰上額＝Ｂ円」→「１年間当たりの繰上額＝Ｂ円」に訂正します。

[902: 匿名さん]

>>899
分子の２４００のうち１２００は、金利を月利換算するのとパーセントの換算ですね。（実質の乗数は２）
だけど、これが最適頻度とは思えない。

Ｃ：手数料がゼロだとＭ＝１となり、毎月１００万円でも１０万円でも、金額を問わず繰上するのが最適という解になります。
何かおかしいですね。

なぜ、これが最適頻度になるのでしょうか？

[903: 匿名さん]

>898

898さんが言われる64万、120万を元金に充てるというのは間違いですよ。
元金と利息に充てることになる訳だから、898さんの期待値ほど元金の減りは出ませんね。

あと、文面から思うに、変動が1.6%になると元金の減りは固定1.6%よりも落ちる事実にも気付いておられないかなと。

それに1.6%というのは非常に現実的な数字で、金利上昇で有り得る数字なのです。

固定1.6%なら変動より固定がいいと意見している人が多いのは、そんなとこからですよ。私も固定1.6%になら間違いなくそちらを選択します。

[904: 匿名]

>>898
細かいようですが、金利0.8%で利息32万と金利1.6%で利息64万の比較ですと、利息差額32万が繰上に使える額です。またその繰上32万は元利＋利息に消えます。
3%の時との比較も同様です。
ですから1.6%との比較で64万、3%との比較で120万を元金返済にとの考えは大きな勘違いです。
これは気をつけないと、見通しが非常に甘くなりますよ。

[905: 匿名さん]

>>903
64万120万は誤りで、32万86万ですかね。
ただ変動が1.6%になると固定1.6%よりも落ちる事実、というのはどういう事でしょう？
125%ルールの話ですか？

[906: 匿名さん]

5%～8%だったころを考えたら2%台後半の固定は、利息を安心料としてみると低い金利ではないでしょうか…？
変動で1%を切る金利の方が金利が低いうちは元本を早く減らせられるというのは承知していますが…。。
固定で新規で2%を切る金利が出ているなら迷わずそちらを選びます。
変動のみなさん本当に当初の返済計画通り返済は進んでいますか？

[907: 891]

892,893,896,897さんアドバイスいただきまして
有難うございます。
とにかく繰り上げを頻繁にするのが有利だとばかり
考えていましたが、借り入れ金額にもよるのですね。
住宅ローン減税額は20万なので住民税と合わせ全額控除となる計算です。
どういった繰上げの仕方がベストなのか
自分の知識はまだまだ足りないようです。
4月までまだ時間がありますので、ここの人たちの書き込みを
見ながら、勉強していきます。

[908: 匿名さん]

>>905
＞細かいようですが、金利0.8%で利息32万と金利1.6%で利息64万の比較ですと、利息差額32万が繰上に使える額です。

これ理解出来ます。

＞またその繰上32万は元利＋利息に消えます。

これ理解できません。
繰上げって純粋に元本に充当されるんじゃないの？？俺の理解が間違ってる？？

[909: 匿名さん]

＞繰上げって純粋に元本に充当されるんじゃないの？？俺の理解が間違ってる？？

そのとおり。あんたが正しい。

[910: 899]

>>902
＞Ｃ：手数料がゼロだとＭ＝１となり、毎月１００万円でも１０万円でも、金額を問わず繰上するのが最適という解＞になります。
＞何かおかしいですね。
＞なぜ、これが最適頻度になるのでしょうか？

>>901に訂正を入れておりますが、Ｂは１年当たりの繰上額です。
>>899の式は、
　　Ｃ＝ＡＢ（Ｍ－１）／2400
を　Ｍ＝　に変形したものです。上の式の意味は
　「繰上手数料＝繰上頻度をＭヶ月毎とした場合に（毎月繰上の場合より）増える支払利息の額」　です。
右辺にＡ＝１、Ｂ＝１００万円、Ｍ＝１２（１年毎）を代入してみると4,583円となります。
「毎月繰り上げることで年に１回繰り上げる場合より得する利息は4,583円」だということです。
手数料5,250円の方がまだ高いので、もっと頻度を下げないとマイナスです。
しかし、頻度を下げすぎるとこんどは余分な利息の方が増えていきます。
計算上は「13.6ヶ月毎」が最適となります。
手数料がゼロだと毎月繰り上げることが最適となります。

[911: 匿名]

>906
固定1%台はかなりの好条件だと思います。今月の情報にあった固定2.2%も安心感を含めると十分に好条件です。
数年前に変動が3%台にいった事実から考えても、2%半ばくらいまでの固定は十分検討対象になると思います。

あとは個人で好みがあるでしょう。

変動の繰上は流動資金だから、時に思うように繰上返済できないときがあり、必ずしも予定通りはいってません。

強い意思と強制的な引き落としが必要だなと痛感しております。

でもこれも人それぞれでしょうけど。

[912: 匿名さん]

>908
ちがう。元金と利息に充当。

[913: 匿名さん]

>911
基本的な内容自体はわかるんですが、ここ数年で変動で3%のったことないですよ。2007年～2008年始めの2.875%が最高です。
http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/kakokinri.html

優遇1.6とすると3%だとして1.4%。1%台の固定はもちろん検討の価値ありと思いますが、2%半ばだとどうでしょうね。

[914: 匿名さん]

>>908>>912
ボーナス払いがある場合は利息にも充填されますが、ない場合には純粋に元金が減ります。

[915: 914]

なおボーナス払いの点に関しては、ボーナス払いの月以外にボーナス払い分に充填した場合です。

[916: 匿名さん]

なんかみんな繰り上げ前提なんだな。
変動金利は怖くない、昨今の経済情勢などから金利は今後も大して上がらないと言っているのに
必死に貯金をはたいて元本減らしをしている。まるで見えない敵と戦っているような感じ。
ギリ変とかそういうのじゃなくて繰上げしないで上がったらその時に考えるという人はいないのかね？
あと上がってもマージンがあるから別に気にしないという人とか。
金利を銀行に貢ぐのは嫌という気持ちはわかる。
でも借りた時点で銀行には貢いでいるんだよ。住宅ローンを借りるのは強制ではなく個人の自由だからね。
賃貸を借りたりある程度貯まってから買うという選択肢だってある。
繰上げが人生の全てみたいなら最初から現金たまってから買うか賃貸の方がいい気もしないでもない。
結局返し終わったって固定資産税やらマンションなら管理費などで消えていくお金はあるのだからさ。
賃貸時代より明らかにカツカツ生活じゃ家買った意味がなくなるよ。

[917: 匿名さん]

>>916
それは当然ですよ。もしも金利が急騰した場合に大変な事になる可能性があるのが変動金利です。
そうなる前に何かしたらの対策を打つのは当然です。

ただ３％との差額の返済程度の繰り上げで、生活がかつかつになるんでしょうか？
そうだとすると固定３％で借りている人は必ずかつかつだと思いますが、実際のところそんなこともないと思いますよ。

ただ実際に毎月必ず繰り上げしてる人が全てかというとそんなことはないでしょう。
あくまでそこは理論であって、別に実際に繰り上げするのは金利があがる直前や住宅ローン減税が終わった後でもいいし、あるていど溜まってからでもいいわけです。

なのでうちでは実際に毎月繰り上げをしているわけではなく、毎月差額分だけ通常の貯金とは別に貯金してますよ。金利があがってきたらまとめて繰り上げするつもりですよ。

[918: 917]

訂正。
＞そうなる前に何かしたらの対策を打つのは当然です。
＞そうなる前に何かしらの対策を打つのは当然です。

[919: 匿名さん]

別に繰上前提ではないですよ。変動1％切っている現状では実質無利息で数千万も借入出来ているわけですから。10年後にまとめて繰上でもいいわけです。

ただ、負債の大きさ=リスクの高さと考えると、他のリスクとのバランスを考えながら効率よく負債を減らす方法を模索しているだけです。

そして繰上資金=貯蓄資金と考えられるのでその割合は各自の判断だと思います。

元々の発想が3％で借りる所をあえて1％以下の変動で借りて浮いた分を繰上に回したらって発想ですから。

[920: 購入経験者さん]

数千万円のお金を借りているのだから、少しでも利息を安くすることを考えるのが普通でしょう。

4000万円借りて、元金が減らなければ、1パーセントの金利でも、毎年40万円の利息を払う
ことになります。
元金が減らなければ、10年で400万円の利息です。

金利3パーセントで借りたら、1年で120万円、10年で1200万円です。

私は、そんなにお金もちではないので、少しでも多く元金を減らし、支払う利息を少なくしたいです。

変動金利で0.8未満で借りています。そして3パーセントまでUPしても、支払えます。

しかし、利息を何百万円も払う気持ちになれません。

なので、3パーセントの差額の、2.2パーセント分を元金を減らす方に払っています。

4000万円借りた場合の2.2パーセントは、88万円です。

年間88万円は、繰上げ返済をすると、次の年からは、利息はもっとへり、元金の減り方がどんどん増えて
いきます。

私の場合は、毎月自動的に繰り上げ返済をしているので、面倒さはありません。

ちゃんと勉強してから銀行を選ぶことをお勧めします。

・変動金利の優遇金利後で1パーセント以下になること
・返済額軽減の繰上げ返済を手数料無料で実施できること

この2つを組み合わすことができる銀行を探しました。

繰り上げ返済手数料が無料でも、金利自体が高くては無意味です。
また、金利が安くても、繰上げ返済手数料があると、ちょっと面倒です。

そこは、このスレを振り返るとちゃんと良い方法が書いてありますので参考にしましょう

[921: 匿名]

繰り上げ返済したらしない人より先の支払いがらくちん。金あれば早期繰り上げが最善だ。単純明快

[922: 匿名さん]

変動は強い意思と市場を詠むチカラが必要なようですね

[923: 匿名さん]

別に金利が上がったのが原因で払えなくなったら売っちゃったり貸せばいいじゃん。
売っても借金が残るような家買ったらその時点で家買うこと自体失敗だったということだよ。

[924: 匿名さん]

たかが繰上に強い意思とか、固定さんってそんなに浪費しちゃうのですか？よく頭金貯められましたね。

市場？ただ低金利な間に元金減らしておきたいだけですが？

[925: 920さんに]

強く同意します！明快な説明ありがとうございました。

[926: 匿名さん]

すでに変動で借りていて、当時固定が3%程度だったからと3%との比較ならまだ分かるけど（私もそうだし）、今から変動を借り入れようと話している人までが固定3%と比較してるのは滑稽というか違和感を感じます。

もう固定は1%が出始めてるというのに。
これだと、変動は現実を見ないとかポジティブ過ぎると言われかねないな。
たぶん前にもこの指摘ってありましたよね？

[927: 926]

926です。
入力ミスです。固定1%台の間違いです。

[928: 匿名さん]

923さん

そんなに都合よくはいきませんよ…。おそらく

売却益が出るマンションだと自信を持てるのはすばらしいですが

うちは購入してもうすぐ２年経ちますが買ったときより200～300万高く取引されているようで少し安心しているくらいです。
価値なんで上がったり下がったりするでしょうし売却するときに益が出たらラッキーくらいに思っています

[929: 変動さん]

>>924

固定の人ではなく、変動の人がご自身の経験で流動資金を計画通り繰上するのは強い意思が必要だったと書いてますよ。

身内の汚点を相手に押し付けるような書き方は荒れる原因だし、評判落とすことになるし、止めようね。

[930: 匿名さん]

>>926
＞今から変動を借り入れようと話している人までが固定3%と比較してるのは滑稽というか違和感を感じます。

そんな書き込みあったっけ？　誰をさして言ってるの？