変動金利は怖くない！？その１４

[ローン勉強中]

タイトルを！！から！？に戻しました。

[441: 162]

銀行によって違うかもしれませんが、変動を選択した場合、固定を選択した場合に比べて、繰上返済の手数料は低く設定されてるみたいです。

また、変動を選択する方の多くは、繰上を前提にしていると思いますので、繰上手数料もシビアに調べていると思いますよ。

固定を選択された方も、同じように繰上を検討されて契約すると思いますので、手数料を調べてから契約していると思いますが。

[442: 匿名さん]

長プラまた下がりましたね

変動万歳

[443: 匿名さん]

>>440

>なら、普通に利率が見直されるね。

変動金利なら利率が変わるのは、当たり前ですよね。
未払い利息をリスクと考える人は、返済額軽減で繰上すれば、
未払い利息は発生しないというリスク回避の話をしているのです。

>手数料も馬鹿にならないよね。

私は三井住友ですが、繰上手数料と保証料変換手数料は無料ですよ。

なので、ちょくちょく繰上してますよ。

確かに手数料がかかる人は、まとめて繰上するなど、よく考えて繰上したほうがいいですね。

[444: 匿名さん]

125%ルールは甘くみてもいいが、
５年ルールは、甘く見てると後で大変なことになるよ。
だから、元金均等なんだよ。それがないからね。
元利均等で適用外は、かなり稀にしかないよ。

[445: 匿名さん]

>417
番号忘れたけど、私が始めたんだから、確かだよ。
>元利均等と元金均等が同じ繰上額を同じタイミングで行なったら
どうなのよ、答えてみてね。
どっちが、有利かって話なんだからね。少しでも損をしたくない変動さんなんでしょ。
おまけに、５年ルールで金利上昇があったら、元金の減り方が鈍るのは、元利均等のみだよ。
双方
>同じ繰上額を同じタイミングで行なったら
が前提条件だから、論理すり替えないでね。

[446: 匿名さん]

>432
元金払いで繰上出来ない額は、借入れないこと。
以上。

[447: ３９３]

>>432
>ご自身が借入を検討される場合で、元金均等払いにしてしまうと手元資金への充当が手薄になってしまう場合、
>どうされますか？
物件価格が５７００万円で、借入が７００万円でしたから、特に問題はありません。

>元利均等にして手元資金への充当額を増やしますか？
増やしません。流動資産が借入直後でも２０００万円くらいありましたから。
本来だと５００万円くらい残す予定でしたが、５年前くらいの購入時に支払い前まで５０００万円くらい株式で運用していて１０００万円以上儲かったから、そのようになりました。

>手元資金への充当をあきらめて元金均等にしますか？
上記の理由で元金均等にしました。

>それとも購入物件を諦めるなど、借入自体を再検討しますか？
購入物件についてはあきらめません。自分の持っている不動産（貸家で賃料を稼いでいる）から４００ｍくらいの分譲マンションだったのです。
資金的にはなんら問題ないので、借入自体も見直しする必要はありませんでした。

>何が知りたいかというと、元金均等を選択する優先度についてです。
財住金だと元金均等が問題なく選択できますので、元利金等にはしませんでした。

なお、事業用のローン（アパートローン）では、逆に元利均等を常に選択してますよ。
現在、残債額が１億円と１４００万円のローンを持っていますが、これは出来るだけ税金払いたくないから当然です。

[448: 匿名さん]

私は元金均等の変動です。
元利均等のメリットは既に指摘されているとおりで、そのことに全く異論はありません。

他方、デメリットは、>>444-445の指摘のとおり、金利が上がっても５年間は約定返済額が変わらないことから、そのままでは返済額に占める利息の割合が増えるため、元本の減り方が鈍ってしまうということです。
そう言うと、その分繰り上げれば良いのだと反論されそうですが、繰上手数料が無料だとしても毎月数万円ずつ繰り上げる人っていないでしょう。私の場合、繰上は１００万円単位で行うので年に１回、多くても２回です。
しかし、その間の通常の返済時も元本圧縮ペースを落としたくないのです。
それで元金均等にしました。

そもそも変動を選んだ人はそれなりに繰上余力があるでしょうから、元利均等の５年ルールや１２５％ルールなんてほとんど関係ないでしょう。

[449: ３９３]

>>448
>繰上手数料が無料だとしても毎月数万円ずつ繰り上げる人っていないでしょう。
それが普通の人が考える常識。
ところが、このスレでは、理論繰上マニアが居座っていて、必ず反論するんだな。
実際に元利均等返済を選択する人は、元金均等相当の繰上返済が出来る人なんて、殆どいないんですよ。

どうしてかというと、返済能力があるなら、まずは返済期間を短くする元利均等を選択するからです。
だいたいが、「金利を払うのがもったいない。」と普通は考えているから。
元金均等では、同じ資金力では返済期間を短くすることは出来ないですから、当然の選択です。
それから、次に余裕が出来たら、繰上返済を考える。これも、「金利を払いたくないから、期間短縮を選択する。」のが大半。

で、マニアの言い分は、リスク管理。
出来るだけ支払いは後回しの返済計画を建てて、それに基づいた借入をする。
余裕が出来るから繰上返済をする。そういう論法です。
言いたいことは理解出来るし、そのとおり実行出来る資金力があるなら、それでも問題は無い。
このスレはそういうことです。

あとは資金力が無い人は、元利均等で返済期間を出来るだけ長くする。
それでいいのです。

[450: 匿名さん]

５年２５％ルールですけど、何でそんなに恐れるのでしょう？？？
基本的に全く問題はないですよ。

もしも金利ががんがんあがってきたとして、返済額軽減型で繰り上げ返済すればいいだけですよ。
別に多額の繰り上げ返済する必要はなく、１０００円でもいいんです。

手数料０円の銀行も多いし、変動の繰り上げ返済なんて払ったってたかだか３０００円くらいでしょう？　別にフラットみたいに１００万以上の制限がある銀行なんてまずありませんし。

１０００円を軽減型で繰り上げれば、軽減型といいつつも実際には支払額は増えるでしょうけど、それでその時点の金利を元にして再計算されますよ。

それに恐れている人は基本的に５年１２５％ルールで未払いになるのって、何％あがればそうなるんだかちゃんと計算した事があるのでしょうか？　そうなるのって相当金利があがらないとあり得ませんよ。

そもそも当然金利はいつかはあがるでしょうが、３５年間金利があがりっぱなしなんて事もまずないと思いますが。

[451: 匿名さん]

正直、元金均等でも元利均等でもどっちでもいいんじゃないかと思うんですが……。


毎月繰り上げる人がいないっていうのは確かにその通りだと思います。面倒くさいですし。

銀行によっては返済額を月いくらってきめて、自動的に繰り上げ出来るサービスなんかもあるみたいですから、そーいうのが利用出来る人はすればいいんだろうな、とは思います。

ただまぁ、別に本当に毎月繰り上げしなくてもいいのでは？
その差額分貯金しておいて、１月にまとめて繰り上げでもいいとは思います。
もちろん元金均等の方がより得で、多少の損は出ると思いますけど、そこまで多額の差が出るかというとそれほどには変わらないのではないかと思います。


逆にいえば、いまだと3000万借りて、0.875%だとして元利均等が82,949円。元金均等が93,303円。
固定との差ならともかくも、何かあった時に生活が楽になる！！　というよーな額でもないですよねぇ。何年か払えば、大差なくなり、さらにすすめば元金均等のが最低支払額は小さくなる訳ですから、元金均等でいいんじゃないですか。


正直どっちでもいいですよ。熱くなって語るほどの差があるとは思えません。

全く繰り上げできない変動の人なんていないと思うし、いたらそもそも４％で審査通ってる訳ですから、その人は生活を見直すべきだと思います。

毎年、それなりに支払額軽減額で繰り上げてれば、元金均等でも元利均等でも、たいした差はでないと思います。

ついでにいえば５年１２５％ルールを恐れる必要も全くないと思います。

[452: 匿名さん]

結局４５０みたいなのが出てきて、堂々巡りだね。
金利１．５％でも上がってみたら、元金の減りは大幅ダウン

[453: 匿名さん]

>>452
なんでそんなに必死なのかｗ

[454: 匿名さん]

＞452
なるほど。政策金利が６回も上げられるほど景気がよくなれば、元金の減りが大幅ダウンなんですね。わかります。

[455: 448]

>>449
＞ところが、このスレでは、理論繰上マニアが居座っていて、必ず反論するんだな。
元利均等でも元金均等との差額を繰り上げれば結局同じだということを理解していない人が多かったから（あなたも誤解していたようですが）、それを説明していただけでしょ。ただし、繰上頻度が少なければ差が出ますが。

＞実際に元利均等返済を選択する人は、元金均等相当の繰上返済が出来る人なんて、殆どいないんですよ。
それはあなたの思い込みでしょう。一部にギリ変はいるかも知れませんが、変動の多くは、元金均等だろうが元利均等だろうが、それなりに繰上余力はあるでしょう。

＞どうしてかというと、返済能力があるなら、まずは返済期間を短くする元利均等を選択するからです。
＞だいたいが、「金利を払うのがもったいない。」と普通は考えているから。
それはあなたの思い込みでしょう。元利均等でも、まずリスクを減らすため「期限の利益」を最大限に得ておいて、その上で繰上返済しますよ。せっかくの「期限の利益」を失わないよう期間短縮ではなく返済額軽減でね。私は、元利均等が固定並にアタマを使わない人たちだとは思いませんね。いや、むしろ賢いからこそリスクヘッジの一つの手法として元利均等を選択するのでしょう。

＞で、マニアの言い分は、リスク管理。
あなたも認めているとおり、それはそれで理にかなっているし間違ってはいないですよね。私も>>448で
＞元利均等のメリットは既に指摘されているとおりで、そのことに全く異論はありません。
と書いていますが。
しかし、私の唯一の疑問は、一定の繰上余力がある人たちが、そこまでリスクヘッジをする必要があるのかな？ということだけですね。
ま、一定の繰上をする前提ならどっちも大差ないですから、熱くなって議論するほどのことではありませんね。

[456: ３９３]

>>455
>一定の繰上余力がある人たちが、そこまでリスクヘッジをする必要があるのかな？
そうですよ。余力があればそこまでリスクヘッジなどしません。

実際にするのか、自分は出来なくともリスクヘッジするように慫慂するのがここに居座るマニアです。

審査では４％で査定されて、実際にはある程度の余裕があるはずなのに、いざ資金が手元に残ると使ってしまうか貯金はするが繰上はしない人は、今のご時世では意外と多いのです。
将来への不安が多いので、そう簡単には手持ち資金を取り崩しません。

その反対に資金力があるのに、むやみやたらと必要以上のリスクヘッジする人も、あまりいませんよ。

[457: 匿名はん]

なんかゆとりローンが流行った時と同じ雰囲気だな

[458: 匿名さん]

変動さんが静かだな、うひょひょひょ。

[459: 匿名さん]

この秋、変動金利でローン（３６００万）を組んだものです。

今度の１月に、さっそく繰り上げ弁済を行おうと思っているのですが、
みなさん、どの程度の手元流動性を確保し、繰り上げ弁済を行うのでしょうか？

現預金が、ざっくりと６００万程度あるので、２００万程度は残して
返済額は４００万くらいかな？と考えているのですが、
月々のキャッシュインもそれなりにあるので、もう少し返済しても大丈夫な気もするし、
万が一のため、もう少し手元流動性が必要かな？などと悩んでいます。

率直なご意見ください。

[460: 入居済み住民さん]

毎月繰り上げ返済をするのが常識かと思います。

私は、金利0.8パーセント未満で借りていますが、このスレにしたがって、金利3パーセント
で借りたと思って、毎月、支払額軽減型の繰上げ返済をしています。

繰り上げ返済は、元金が多くて、支払い期間が長いときに、支払額軽減をすると、
どんどん毎月の利息が減っていきます。

毎月実行するのが面倒な銀行もあるのでしょうが、
住友信託や三井住友は、毎月無料で繰り上げ返済ができるし、
みずほだと、自分の支払う額を決めれます。

たとえば、月の10万円の元利金等支払いでも、毎月15万円払うと決めると
毎月15万円ずつ引き落とされます。差額の5万円は、返済額軽減の繰上げ返済に
なりますので、次の月の利息は、さらに減り、さらに元金部分が多く減っていきます。

100万円をまとめて一回で繰り上げ返済をするより、少しでも先にどんどん返済額軽減で
繰り上げ返済をした方が、得です。

[461: 入居済み住民さん]

同じ利息でも、元金均等の返済は、月の支払額が、元利金等より多い。
その多い分を、繰上げ返済(支払額軽減)でするので、リスクヘッジです。

万が一、会社が倒産したり、解雇になったときには、繰上げ返済をせずに、
少ない支払いでしのぐ。

万が一がこなければ、元金均等と同額以上の繰上げ返済をしていく。

好きなように支払いをコントロールできるのが、元利金等の返済です。

固定で3パーセントで支払っている人で、さらにボーナス支払いとかしている人が
支払いに苦しんでいる。

変動で元利金等は、そういうリスクヘッジをしているのです。

デフレで、不景気で、倒産、解雇、年収減に対応できるので、変動金利。
インフレ、好景気、年収アップ、金利UPに対応できるのは、変動金利。

5000万借りて3パーセントの金利は、150万円の利息を1年に払わないといけない。
1パーセントなら、50万円ですむ。

無駄にたくさん利息を払うのが固定の趣味。

125パーセントになるときって、どれぐらい金利がUPしたときですか？
そもそも、こんなルールあっても、金利が上がらないので味わえないですな。

あはは。

[462: 入居済み住民さん]

Mixしている人は、リスクヘッジをしているように見えて、ただの優柔不断か知識不足か勉強不足です。

Mixで借りている人は、繰上げ返済をどうすれば良いかわからない人が多い。

固定が良いという思い込みがあるのに、固定の方を繰り上げ返済したり、
変動でせっかく低金利で借りているのに、変動を先に繰り上げ返済して高い金利の固定を無駄に
残したりする。

それなら、初めから変動金利で借りて、MIXで借りたときの差額分を、返済額軽減の繰上げ返済を
した方が、よっぽど元金がどんどん減り、月の支払額も減り、リスクヘッジできる。

高い金利で安心を買う？なんて発想がそもそも頭が悪くて、元金を1円でもさっさと減らすのが
賢いです。

[463: 匿名さん]

>>462さんに激しく同意

[464: 匿名さん]

>>459
家庭環境や住宅ローン減税がどれくらいあるかにもよると思いますが、例えば自分が病気になって半年くらい働けなくなった時にひとまず何とか支払いが出来る程度残しておけばなんとかなるんじゃないでしょうか。

私だったら300万くらいでしょうか。

[465: 匿名さん]

変動35年3000万借入の場合、元金均等だと460万の利息。元利均等だと480万の利息。
初回の月々の返済額の差たった1万円。どうでもいいレベルだが、差額繰上を
前提として比較してみると（現実的ではないという話は別として）

元金均等
元本71000円＋利息22000円＝93000円
5年後
元金71000円＋利息19100円＝90100円

元利均等＋差額返済
元金71000円（元々の元金61000円＋繰上返済10000円）＋利息22000円＝93000円
5年後
元金71000円（元々の元金64000円＋繰上返済7000円）＋利息19100円＝90100円

金利が今のままとしたら全く同じ。（あくまで元金均等と元利均等を比較しているのだから金利上昇リスクは別）
これはエクセルでも使って計算すれば誰でもわかる事。どちらが有利かとか考えるとほぼ一緒（差額繰上しないと
しても大して変わらないと思う）だけど、あえて言わせてもらうと、やはり差額繰上はいつでもやめられるのだから
長いローン人生、リストラや会社倒産などで無職になった場合、再就職先が見つかる間は数千円でも節約したいなんて
場面もあるかもしれないので断然元利均等が有利。さらに初回で1万しか差が出ないならば月々プラス1万の自動繰上
でも行ったほうが利息面でもリスク面でも元利均等のが有利になる。

次に5年125%ルール
↑は元利均等元金均等の比較の為に元金均等の返済額に合わせているけど、ここでの変動繰上の王道と思われる
3%相当繰上を行った場合、

当初から3%固定
元金40500＋利息75000円＝115500円

3%差額繰上
元本93500（元々の元金61000円＋差額繰上返済32500円）＋利息22000円＝115500円

まず5年ルール。半年間金利変動が無いというルールに従うと、次の金利見直し時期（半年とする）までに
変動が3.075まで上昇しないと未払い利息は発生しない。もし1年間今の金利が継続すれば1年後に3.15まで
変動金利が上昇しないと未払い利息は発生しない。

当初から3%固定の1年後の元本残高2950万円

変動差額返済した場合の1年後の元本残高2887万円
2887万円を34年で払うと金利が3.15まで上昇しないと未払い利息は発生しない。

よって、低金利（変動が3%に到達しない期間）が長ければ長いほど、元本は減っていくので未払い利息発生
金利はどんどん高くなり、そのリスクはどんどん減っていく。

そう考えると1年以内に変動が3%超えるか、3～5年の間に変動金利が4～5%を超え、さらにその状況が継続すると
思うのならば未払い利息が発生するリスクがあるので変動での借入はやめたほうがよいとなる。
同じように125%ルールも83000円の125%なので5年後に増える可能性のある月々の返済額は104000円。
金利相当でだいたい2.3%。仮に5年間繰上を一切しなかったとしても変動が2.3以上上昇して初めて125%ルール内に
収まらない金額に到達する。ましてや差額繰上で115500円毎月返済しているとなると、125%ルールによって未払い利息が
発生する為の金利はもっと高くなっているはず。

むしろ、変動は5年125%ルールのおかげで向こう10年間の返済額の上限が決められているので現在の返済額の25%増しを
頭に入れておけばほぼ返済額を固定出来ているのであり、急激な金利上昇でも無い限り、このルールはメリットである。
このルールが無ければ金利変動が起こるたびに対応を検討する必要があるけど、このルールのおかげで10年間という
長いスパンでトータル的に検討すればよいのであり、元本が多く、低金利のうちに対策をとっておけばよいとなる。

[466: 匿名さん]

※補足

借入金融機関の都合で月々の自動繰上やインターネットを使った簡単な繰上返済が出来ない人が
差額繰上を１年に１度まとめて行うとすると
32500×12=39万円なので、1年間、この39万円に対して月々繰上する人より多く利息を払う事になるので
だいたい1800円くらい多く払う事になる。いずれにしても毎月が毎年になってもわずかな差なので
どっちでもいいとは思う。
もちろん手数料タダなのも前提だけど、繰上前提で借入るならばその辺も借入先選定で考慮しておくべき。

[467: 匿名さん]

あらら、ホントゆとりローンの時と同じ臭いがするね。

「～損しないでしょ」「～得でしょ」論争

[468: 匿名さん]

>465
＞金利が今のままとしたら全く同じ。
だから、それが論理のすり替えだって、何度も言ってるじゃない。

[469: 匿名さん]

>>467

これだけ分かりやすく解説されていても分からない（理解力が無い）のではもう何言っても無駄ですね。
おそらくあなたを理解させる事は不可能でしょう。

それとも反論が有るのであれば、ゆとりローンと同じという根拠を今の変動との比較で論じて頂けます
でしょうか？それともそんな気がするだけですか？

[470: 匿名さん]

>>468

>＞金利が今のままとしたら全く同じ。
>だから、それが論理のすり替えだって、何度も言ってるじゃない。

>あくまで元金均等と元利均等を比較しているのだから金利上昇リスクは別

と言ってるように元金均等と元利均等を比較しやすくする為にあえて断っているんだが？
別に金利を上昇させても結果は同じだよ。ただややこしくなるから分かりやすくしてるだけなのに。

もしかして本当に読解力が無いのか？大丈夫か？

[471: 459]

>>464さん

なるほど、万が一のことがあっても生活（返済）できる程度
ってい目安ですね。
ご意見をあと半月ほどあるので、ゆっくり考えてみます。
ご意見ありがとうございました。

[472: 匿名さん]

>470
①同じ額を同じタイミングで繰上返済
②全く繰上なし
だと、同じでないだろ。
だったら、一方繰上し一方繰上しない比較は、論理のすり替えだって言うことが、理解出来ないのは、あなたなんじゃない。プ～

[473: 匿名さん]

おまけに、元利均等のみある５年ルール無視でな。

[474: 匿名さん]

>>468
固定となら、まだその言い分はわからなくもないが、元利均等と元金均等に金利上昇が関係あるの？
どっちも同じだけ上昇するから全く関係ないと思うのだが。

[475: 匿名さん]

>472

本当に理解してないの？本当のバカ？

[476: 匿名さん]

>>473

月々の返済額を同じにするんだから5年ルール関係ないんですが？
能書きはいいからエクセルでも開いてみなよ。

[477: 匿名さん]

>>472
おいおい。本当にあれなのか？
一方を繰り上げし、一方を繰り上げしない、じゃないだろう？
どちらも毎月同じ金額を返すように調整すれば、という前提だろ？

別に元金均等も繰り上げしたっていいんだぜ。
元利均等と同じ金額だけ繰り上げる事になるがな。

一年間で同じ金額を返すようにすれば、どういう差があるかって話だろ。


俺は正直元金均等と元利均等に何で拘るのかわからないし、たいして差はないだろと思ってるけど、それはただの言いがかりだろう。

[478: 匿名さん]

>>473
返済額軽減型で繰り上げしている以上、５年ルールは一切ひっかからない。
ダメだ。こいつ。何とかしないと。

[479: 匿名さん]

>476
>月々の返済額を同じにするんだから
本当に○カだな。
返済額一緒だなんて誰が決めた。
一緒なのは、借入れ額と借入れ年数だけだ。
スタートから、元本返済額と利息額は違うんだよ。
差があるんだよ。
どっちが得かは、明白だろ。その後、同じ人間が同じように繰上していってもしなくてもね。

[480: 匿名さん]

>478
繰上しない場合も書いているだろ。
だったら、５年ルール引っかかるだろ。元金の減り方鈍るだろ。
都合のいいように書くな。ア○

[481: 匿名さん]

>>479
＞返済額一緒だなんて誰が決めた。
＞一緒なのは、借入れ額と借入れ年数だけだ。
＞スタートから、元本返済額と利息額は違うんだよ。

おまえ、そんな当たり前のことを、ここに来ている賢い変動さんたちが知らないとでも思っているのか？
高次方程式を解いている高校生に混じって「１足す１は２だぞ！」って吠えている小学１年生のようなものだぞ。まだ恥をさらしたいか？

[482: 匿名さん]

>>479>>480
おいおい……。マジか？　マジでいってるのか？？？　釣りじゃなく？

もしそうだとしたら、ごめん。なんかすげー可哀想になってきたよ……。
お前さ。前提条件から何も全く把握していないのな。。。。

そうだよな。481のいう通り、小学生に二次方程式を教えてやっても意味わからないよな。。。

うん。もうちょっと丁寧に説明してやろうな。
でも、どんなに説明しても、やっぱり小学生には方程式は解けないよな。だからわかるかどうかわからないけど簡単に説明してやるな。

3000万を借りた場合の元金均等の返済額は９万とするな。元利均等は８万な。端数は説明のためだから簡単にするため省いてるからな。

何もしなければ元金均等の方が減るな。確かにその通りだな。

でもどっちで借り入れても、Ａさんの月の収入が借り入れ型で変わる訳ではなく、変わらないから、住宅ローンに支払える金額は同じだな。仮にそれを１０万円だとするぞ。

そうすると毎月、元金均等は１万円、元利均等は２万円余るのな。
それを使わずに貯金するんだ。使っちゃだめだぞ。貯金するんだ。

そうすると元金均等だと１年で１２万。元利均等だと１年で２４万円貯金できるな。
それを１月に繰り上げ返済するな。

そうした時に元金の減りはどうなってる？
答えは殆ど変わらない。先に誰かが計算していたが、１８００円の差だそうだな。

その時点で返済額はそれぞれ変わっているが、住宅ローンに支払える金額は収入や環境が変わらない限りは変わらないな。

だからどうやっても差額が増えるだけで、支払い可能な１０万円っていう金額は変わらないな。
なので結局、貯金出来る額が変わるだけだな。

また一年たって同じ事をすれば、どちらでも殆ど差はなくなる。


だから問題なのは元金か元利かの借入方じゃなく、Ａさんが毎月いくら返せる余力があるかどうかなんだ。その余力を使っちゃえば、そりゃあ元金均等の方がいいさ。でもそんなことは誰だってわかってるんだよ。

それをふまえた上で、余力は使わずに繰り上げ返済用に回せば、どちらでも変わらない、といってるんだよ。わかるか？　まだ難しいか？

[483: 匿名さん]

つーか元金均等と元利均等はどっちでもいいよ。
変動金利で借りてる以上、繰り上げするのは当たり前なんだ。しないのはあり得ない。

繰り上げ出来る金額に差が出来るだけだろ。

[484: 匿名さん]

元金均等で得意げになってた人
↓
実はそうでもなかった
↓
認めたくない
↓
悪あがき
↓
しょぼーん←いまここ



5年125%ルールを持ち出して変動危険を煽ろうとした
↓
実はそうでもなかった←いまここ
↓
悪あがき
↓
しょぼーん

[485: 481]

>>482
そういうアバウトな数字で例えて「同じだ」と言っても説得力ないな。
>>479には理屈を言っても無駄だよ。理解できないから。でも計算結果を示せば少しは納得するんじゃないか。

下は１千万円を３５年で借りた場合ね。金利はずっと１％として計算したが３％や５％に上がっても両者の関係は同じこと。
①元本充当額と②繰上額の合計（①＋②）は当然にどちらも１千万円となるが、元金均等と元利均等とで①と②の比率が若干違うことに注目。

[486: 匿名さん]

変動金利でも、元金均等払いと元利均等払いではその仕組みが全く異なります。

５年間返済額が変更されないことと、５年後の返済額は以前の返済額の２５％増を超えないことは、元利均等払いにのみ適用されるものです。
６ヵ月毎に金利が改定される点は共通です。
このため、元金均等払いの場合は、金利の上下により６ヵ月毎に返済額が上下することになります。

元利均等払いする人は、このような元金均等払いのシミュレーションをしてまで、その同額まで繰上返済するのでしょうか？
そんなことをする人はまずいませんね。意味無いことですし、滑稽だと思いませんか。
まさにマニアックな繰上返済です。

この根本的な違いを理解しているとは思えない投稿が多いようです。

[487: 481]

金利がどうなろうが約定返済額がどうなろうが同額を返済するなら同じ
同額の返済ができるかどうかは別の話
ちゃんと区別しろよ
繰上余力がない人のことなんか考えてないよ
繰上余力のないギリ変さんは別の考え方をしてくださいな

[488: 匿名さん]

実用的な話するならば元利均等は元金均等で払うよりも多く月々の返済出来るなら元金均等選ぶ理由ってないでしょ？別にぴったり合わせる必要ないし。

[489: 匿名さん]

>>486
みんなそんな事は百も承知で理解してるよ。

でも君がいうようなシミュレーションは別にそんなことはする必要がないんだよ。

毎月返済額軽減型で繰り上げ返済するってことは、毎月返済額を見直しているっていう事で、そして返済額軽減型での返済額見直しには２５％ルールは適用されない。だから利率がいくら上がろうがそこで差が出来る事はないんだよ。別にそこは毎月でなくても、利率が変わる６ヶ月に一度でいいだろ。

確かに金利があがった時、計算しなおさなきゃ多少の差は出る。でも計算しなおすのは難しいか？
単純に残額にその時の適用利率、残期間で計算しなおすだけだろ。エクセル使って一発だよ。
そもそも１００％完全に同じにする必要がどこにある？　１００万も２００万も差が出るならともかく。

繰り上げしなきゃ、けっこう差がでるが、元金均等で支払える収入があるとするなら、どっちにしてても変わらないだろ。

結局、家計が変わる訳でないから、住宅ローンに支払える金額自体が変わる訳じゃない。
そもそも収入のうちの○万円までを住宅ローン用の金額に出来る、という方向から考えるのが普通の家庭の考え方じゃないか？　残った分は貯金して繰り上げ用に備えるんじゃないのか？

いっておくけど元金均等を否定してる訳じゃない。それはそれで利点もある。
ただ絶対的な利点でないって話をしてるだけだ。

変動は元金均等にしなきゃいけない、というような論調で話してる人がいるから、それは違うという話をしているだけ。

[490: ４８６]

>>485
それって期間短縮繰上のグラフでしょう。
リスクを少なくするために繰上返済すると主張するなら、返済額軽減でのシミュレーションを出したらどうですか。
１０００万円元金均等だと２回目は２０円ですね。３回目以降の元本返済額は元金均等返済でも少なくなります。

毎月同額支払うから、返済額軽減でもゴールは一緒になります。
しかし、所定で支払う分（元本と利息）がこのグラフよりも少なくなるので、繰上部分がもっと多くなります。