変動金利は怖くない！？その１４

[ローン勉強中]

タイトルを！！から！？に戻しました。

[401: 394]

>>396
＞唯一の違いは元金均等は一度それで結んでしまえば変更は不可能だけど、元利均等＋繰上にしておけば
＞月々の返済額は同じで金利負担も完済時期も同じなのに繰上分はバッファとして自由に調整出来る。

当初の返済額は「元金均等＞元利均等」ですが、途中で逆転しますよ。
ま、どちらも「返済額軽減」で繰り上げすればどんどんバッファが増えますので、たいした違いはないでしょうけど。

[402: 匿名さん]

>>400

今は払えるか払えないかの精神論を述べているのではなく、元金均等が得というのは間違いで、
月々の返済額が同じなら元利均等も元金均等も完済時期と支払利息は同じであるって事を言いたいだけです。
そして同じならば元金均等を得だから選ぶというのは間違いであるって事。

[403: 匿名さん]

>金利１％で借りたとして、今後１．５％～にでもなってみてください。十分あり得る範囲の金利でも、元金なかなか減りませんよ。

それでも初めから全期間３％で借りるよりは遙かに早く元金は減りますけどね。
0.5の利息の差って月々６～７千円の差です。普通に繰上してれば気にもならないでしょう。

[404: 匿名さん]

>403

そう単純にならないのが変動なんだよー。利息の先払いだから。
399の金利上昇で考えたら、5年後以降の返済金は実質利息ばかり。元金は一向に減らないです＾＾；
もちろん皆さんの超優良的な繰り上げ返済が滞りなく行われたらそこまでの心配も無用ですが。

[405: 404]

連続でごめんなさい。
「一向に」ではなく「思うように」の間違いです。間違って入力しました＾＾；

[406: 397]

>>393=>>395=>>400

397です。
完全に論点が変わってますよね。

あなたが>>393で、↓↓のように書いたから誤りを指摘させていただいただけです。

>自分でシミュレーションをしてみな。
>返済額がどのくらい違って、元金の減り方も異なりことが、理解出来るはずだよ。

他の方も、誤りを指摘したのであって、私と一緒だと思いますよ。

その上で、あなたの400に対して答えますね。

色々書かれていますが、どうしても元金均等を選ぶ要素が読み取れません。

メリットは繰上の手間がない事ですか？

元金均等で支払える余力がある人なら、元利均等で収入減などのリスクにも備えた方がいいと思います。

収入減や急な出費などの心配がない人なら元金均等でも元利均等でもどちらでもいいです。

元金均等を選べる余力がない人は、当たり前ですが当然元利均等を選ぶしかないですね。

>あなたがたは、どうなのよ。

私は貯蓄重視で、年間の貯蓄額を決めていて、余剰分を返済額軽減で繰上してますが、
支払額は元金均等の支払額よりは多いですよ。


>私は財住金の元金均等払いローン。元本は５年目で５００万円くらいだ。
すごいですね。正直うらやましいです。
私は2年目ですが、まだ2000万以上残ってます。

子供の教育費がどこまでかさむかも解らないので、やはり私は貯蓄重視で、返済額軽減でこつこつ頑張ります。

[407: 匿名さん]

>>404

横槍ですみません。

>そう単純にならないのが変動なんだよー。利息の先払いだから。

ん？利息の先払い？
固定だろうが、変動だろうが、元利均等だろうが元金均等だろうが、
利息はその時点の元本で計算されるだけですよね。

利息の先払いって何ですか？変動特有のそんなのあるんですか？

言いたい事がよくわからないです。

[408: 匿名さん]

変動

利息は半年ごと、5年間で計10回の見直し

1.25倍を超える利息になった場合は、返済元金減らして返済利息を増やす

つまり30年変動なら、30年後に完済しない恐れも

借り換えを考えた時にも予想以上に元金が残っていてビックリ

細々書くのが面倒だし、あとは銀行の担当さんに聞いてください

前提は金利上昇時ですから。まあ30年前後金利がそう変わらない＆繰り上げ計画的なら大丈夫

[409: 入居済み住民さん]

元金均等のグラフとか、返済表だけ見て、これが良いと勘違いしちゃった人がいるんだと思う。

元利返済で借りるのが基本。
元金返済と同額だろうが、それ以上の繰上げ(このスレでは、金利3パーセント相当の返済額軽減の
繰り上げ)をしていけば、
誰も困らずどんどん元本が減ります。


あと、金利1パーセントで借りて、3パーセント相当の返済が5年できれば、
あとから金利が5パーセントまで上がっても、最初から3パーセントで借りるより
少ない返済になるので大丈夫です。

125パーセントルールなんて、そもそも計算できない人が恐怖しているだけで、
こんなのいくわけないです。

誰かこの数年で125パーセントルールにいった人いますか？

[410: 入居済み住民さん]

金利が上がらない理由が、おとといぐらいの日経に書いてありましたね。

・個人資産1200兆円が、銀行に流れている
・銀行は企業にお金を貸さずに、国債を買う
・国債が買われることで、長期金利が2パーセント以下を常に維持することになる
・長期金利が小さいから、政府は、国債の償還ができるので、経済対策をまじめにやらない
・銀行のお金が企業に行かないから、企業が設備投資にお金が回らず、結局お金をあまり使わない
・景気が良くならない。
・なので、日銀が政策金利をず～っと0.1％を維持するしかない。


これを打破して金利をUPさせるには、

・個人が銀行にお金を預けるのを止めて株とかに投資をする。
・株価が上がり、景気が良くなる
・銀行が国債を買えなくなって、長期金利が上昇する。
・景気が良くなるから、日銀が政策金利を上昇させる。


つまり、政策金利と連動する変動金利は上がる要素がありません。

[411: 匿名さん]

>月々の返済額が同じなら

元利均等と元金均等が同じ繰上額を同じタイミングで行なったら、どうなのよってとこから、始めたのに、
どんどん論理がすり替えられていくぅ～。
ここは、変動・元利均等しか選べない○リ変ワールドだ。

[412: とくめい]

今まで（意図的に）目を向けられなかった変動・元利のリスクについて、せっかく情報が出始めたのにね。

今は十分低金利の恩恵受けられるから、変動なら元金均等にするか、10年以上の期間固定にしとくのがベターだな。

やっぱ、↑上でも議論されたように利息割増先払いは怖いわ。

[413: 匿名さん]

>411

変動元利均等以外選ぶメリットが無いからね。
なんでもかんでもギリ変に結びつける意図はやはり嫉妬？

>やっぱ、↑上でも議論されたように利息割増先払いは怖いわ。

金利が何パーセントまで上昇したらそうなるかとかシミュレーションしてやってないでしょ？
やったら怖いとか一切思わないはず。

[414: 匿名さん]

125ルールは支払額の上限ルールであって、利息の上限ルールではないから、極端に言えば支払額が全額利息という事態にもなりえる


可能性の話だけどね

ま、これくらいは当然理解して変動で借金してるだろうけど

[415: 407]

>>404

408で書いてある↓↓のことを利息先払いと言ってたんですね。
ようは、支払額が利息だけの支払になってしまう状態。

>1.25倍を超える利息になった場合は、返済元金減らして返済利息を増やす
ただ返済額軽減で半年に一度、いくらでもいいから、繰上してれば、ほぼ起こりえないですね。

返済額軽減で繰上すれば、5年ではなく、その時点で支払額が再計算されますので、1度の利上げで、この状態は皆無ですね。

そもそも繰上しなくても、私は起こりえないと思いますが。f^_^;

[416: 匿名者]

まあ変動派からしたら金利は上がらないと信じるほかないよね

[417: 匿名さん]

>>411

>元利均等と元金均等が同じ繰上額を同じタイミングで行なったら、どうなのよってとこから、始めたのに、

そんなところから始まったんでしたっけ？
レス番教えてもらっていいですか？

多分あなたの読み違いだと思いますよ。f^_^;
私の読み違いなら、すみません。

それとも繰上効果の話をしたい人ですか？

元利均等だろうか、元金均等だろうが、その時点の残額が一緒なら同じじゃないですか？

残額が一緒になるように元利均等が繰上で調整していることが前提になります。

[418: 匿名さん]

>>412

>今は十分低金利の恩恵受けられるから、変動なら元金均等にするか、10年以上の期間固定にしとくのがベターだな。

繰上が面倒な人は、あなたの言う元金均等でいいんじゃないですかね。
ただ繰上してれば、元利均等で同じ効果を得られる事や、
先の金利や収入がどうなるか分からないからこそ、私は元利均等ですが。


>やっぱ、↑上でも議論されたように利息割増先払いは怖いわ。

125%ルールは、良い制度だと思いますよ。

金利は景気と連動しますが、景気がよくなり金利上昇しても、
自分の収入が即上がるか分かりませんし、
そのタイムラグを埋めてくれる物と考えてます。

そもそも125%ルールのデメリットってあります？

支払額のうち、元金未払いになる可能性がデメリットなら、
こまめに返済額軽減で繰上すればいいわけですし。。

[419: 匿名]

変動派閥の頑なさもなかなかですね。ここまで議論にならないのも、ある意味面白いですねw

私はミックスですが、125%ルールは怖いと思いますし、気にならないと言えず嘘になります。
借りる人にその理解が薄いのは間違いないと担当の行員さんは言ってました。デベ営業が無責任に誰にでも変動勧めて、安くみせようとするのがそもそもの問題だとも。そして単純にそれに乗る方も。

[420: 匿名さん]

政策金利と連動する変動金利は上がる要素がありません。w