フラット金利はどうなる？【25】

[匿名さん]

金利はどうなる？ の25です。

前スレ：http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/556050/

[647: 匿名さん]

低利固定で借りられたら繰り上げ返済する必要ないと思うんだけどな
いざ教育資金か車を買い換える時にこんな利率じゃ借りられないんだから
繰り上げ返済に必死にならなきゃならないのは変動で、固定の繰り上げ返済は固定の良さを台無しにしてるだけ

[648: 匿名さん]

>>647
子供達の教育費用は住居費とは、別に最優先に確保でしょう、普通

車は小遣いを貯めておいて欲しい車種がでて来たら一括現金払いで買う感じ、
普段の生活ではあまり使わなく趣味で乗る感じだから生活費とは別会計ですね

[649: 匿名さん]

居住費は近隣の賃貸相場とかを基準に考えると分かりやすいと思います。
(所有してなくて、駐車場含め借りてたら払う費用)
それを毎月入金して、ローン返済、差額を貯める

[650: 匿名さん]

今日、長期金利爆下げしたな
三井住友信託、4月も0.05%くらい下げてくるかな

[651: 購入検討中さん]

何も考えない人は変動にして必死に繰り上げだろうよ。
AHOな不動産屋がそういう刷り込みするからな。

[652: 匿名さん]

>>650
0.1くらい下がりそう。
少なくとも0.05は下がるでしょうね。
4月の人うらやましい。

[653: 借り換えマン [男性 30代]]

フラット金利＝1）+　2）　+3）
1）住宅金融支援機構が発行するRMBSの費用＋B/K回収委託費用
2）起債発表日9:30の新発10年物国債利回り
3）ローンチスプレッド

もうマイナス金利拡大しようが、マイナスになった時点で、2）は下限の0.00だから
マイナス金利中は、ローンチスプレッドが上がるか下がるかだけを一喜一憂したらよいってこと？

2年ごとにローンチスプレッドの低い時期がくるけど、何か法則みたいなのあるの？
教えてエロい人

[654: 匿名さん]

>>653
ローンチスプレッドっていうのは、一般的に新規発行債券の表面利率と条件決定時の参照国債利回りとの差のことを指すの。
住宅ローンの場合は、住宅金融支援機構債券と１０年物国債利回りとの差を表してるの。
で、ローンチスプレッドっていうのは結局のところ、債券の需要と供給で変動するのだけど、
国債の利回りが下がれば、国債よりも、ややリスクが高いと考えられている住宅金融支援機構債券の利回りも
連動して下がるということ。
もちろん１０年もの国債の金利が▲１％のときに、住宅金融支援機構債を利回り０．３％で機構が募集すると、
ローンチスプレッドが１．３％となるってこと。

だから、

＞＞マイナス金利中は、ローンチスプレッドが上がるか下がるかだけを一喜一憂したらよいってこと？

というのは間違い。
流れ的には、機構債の利回りを先に決めてから、「だからローンチスプレッドは○％です。」という順序。

ただ、今後、日銀がマイナス金利を、例えば２％にしたときにだね、
住宅金融支援機構債の利回りがマイナス１％になるかというと、それはほぼありえないのだね。
（ローンチスプレッド１％ってことね。）

個人投資家が機構債を買うことは少ないのだけど、機関投資家が買うことはあるよね？
機関投資家だって、使わないお金は当座預金に預けるよね？
当座預金に預けてれば、金利は０％。少なくともマイナスじゃない。
この時点で、機構債を買うくらいなら、銀行の当座預金に預けておいたほうが良いということになる。
ま、普通預金でもいいけど。

国債は日銀が買いあさってるから需給ひっ迫してマイナス金利が加速しているし、
将来的に高値で日銀が買い取ってくれると思えば、少々マイナス金利でも購入意欲がわくわけ。

でも、機構債を日銀は買い取ってくれないでしょ？（今のところは）
だから、利回りがマイナス化する機構債なんて買い手がつくわけがないわけ。（今のところは）

つまり、これから、かなりマイナス金利が進んでも、フラット３５の金利の下限は、３５年で０．８％程度が限界ってこと。
下げの余地としては、３月実行を基準にしても、もう０．４５％程度しかないのだね。

まあ更なる量的緩和で、もし、将来的に機構債まで日銀が購入することになったら、話は変わってくるけどさ。

[655: 主婦さん [女性 30代]]

勉強不足ですみませんが教えてください。

三井住友信託の審査通った人がフラットにするメリットはなんですか？

[656: 匿名さん]

自分は、10年間-0.6%だったから。

[657: 匿名さん]

考えられる理由
・気合いで死なないので団信が不要なので
・-0.6の期間に払いきれる
・-0.6の募集はすでに終わってるのに使える優越感
・機構の方が銀行より安全と思う
・ちょっと見栄を張って実は銀行の審査には落ちているまたは優遇幅が少なかった

こんな感じでしょうか？

[658: 借り換えマン [男性 30代]]

＞＞No.654　匿名様
とても勉強になります、ありがとうございます

もう一点ご教授ください、
＞もちろん１０年もの国債の金利が▲１％のときに、
＞住宅金融支援機構債を利回り０．３％で機構が募集すると、
＞ローンチスプレッドが１．３％となるってこと。

ということは、マイナス金利が拡大すると、
例）▲2％、機構債を利回り0.3％　⇒ローンチスプレッド　2.3％

となり、マイナス金利が進むことにより、今よりとんでもなく金利があがる
なんてことになるのでしょうか？
（バカな質問ですみません）

またなかなか難しいですね、2年置きの9-12月あたりで
ローンチスプレッドが低くなっていましたので
もしかしたら法則があるのかなと思ってしまいましたが、偶然っぽいのですね。

[659: 匿名さん]

>>655
比較的年齢層が高めで、0.6取れててデュエットしたい人とか。
我が家がそう。
民間の審査も通ってたけど、フラットにした。

[660: 主婦さん [女性 30代]]

フラットにする理由は0.6パーセント優遇の方が中心という事ですね。なるほどです。ありがとうございました。

[661: 主婦さん [女性 30代]]

今色々調べていたら、2016年に当初優遇幅が-1.0%になるかもしれないとか⁈実現したらすごいですね。

[662: 匿名さん]

景気刺激策としてフラット属性の人を優遇する可能性有り

[663: 購入検討中さん]

これより金利下がったら不動産価格が急激に高騰する可能性あるから注意ね
前例あり
タイミングは大事だよ

[664: 起債条件決定]

1.19%で確定
http://www.ashikagabank.co.jp/loan/rate_next.html

[665: 匿名さん]

>>664
案外でしたね。
結局マイナスは適用にならないって事ですか…
3月実行組でしたが、スッキリしました。

[666: 匿名]

フラットは下がり、10年固定は上がる。面白い現象ですね、

[667: 匿名さん [男性 30代]]

20年以内との金利差がどんどんなくなる…

[668: 匿名さん]

0.06はなかなか大きな差だな

[669: 匿名さん]

>>668
計算したら50万だけだった…

[670: 匿名さん]

そこらで、やめときな。
悲しくなる。

[671: 匿名さん]

いくら借りて50万か知らないけど、それくらいなら繰り上げしたらホント微微たるものって事かな

[672: 匿名さん]

4月借りた人が同じだけ繰り上げたら差は変わらないじゃん

[673: 匿名さん]

三井住友信託の30年固定が0.1%下がったな
フラット以上だ NISAで1.02%
凄いな

[674: 匿名さん [男性 30代]]

>>577、580　いつになったら下げるか教えて。

[675: 匿名さん]

この金利差なら三井住友信託の20年や30年固定が通ったならフラット選ぶ理由は何もないな

[676: 匿名さん]

>>675
なんで？

[677: 匿名さん]

>>676
金利差△0.17で更に団信込だから
10年優遇考えてもこっち

[678: 匿名さん]

住宅ローン減税期間、当初10年固定は0.52%と低いから
これをミックスローンにすれば良い

[679: 匿名さん]

あと、頭金１０％の預金を解約して払込み、借入金を９０％にする必要もない。
頭金相当を定期預金にしたまま、９０％以上もOK

[680: 匿名さん]

678さん、教えて下さい。
ミックスローンとは例えば10年固定と30年固定とミックスという事でしょうか？

その場合例えば3000万だと、どのような比率にされますか？

[681: 匿名さん]

用意した頭金や10年後の繰上見込み次第だけど
頭金１割300万円
金利0.52%月々78000円～1.02%月々85000円
毎月10万円返済口座に入金、差額と減税分を貯めていけば、10年後に800万円は最低繰上できると思います。

この場合、1200万円程度を10年固定にすることで、低金利のメリットも享受できると思います。

[682: 匿名さん]

681さん、
このように考えるのですね。
勉強になります。
感謝です。
ありがとうございました。

[683: 匿名さん]

私ならせっかくこんな異常な低利で借入できるチャンスなんだから、30年固定一本で借りてほとんど繰り上げずにひたすらキャッシュ残します。

[684: 匿名さん]

>>683
確かに年利1%以上で運用出来るならその方が得ですね。
素人にはなかなか難しい気もしますが。

[685: 匿名さん]

>>684
いや、いつどんな予期せぬお金が必要になるかわからないのが人生だから手元資金はなるべく多く残しておいた方がいい

20年、30年になると計画通りに人生は進まない

[686: 匿名さん]

＞６８３
それでも、いつか返済して完済しなくてはいけませんから、
繰上げ返済資金というのは、銀行のもので、借入可能な融資枠程度のものです。

引き出すというこは、借りることと認識していないと
１１年目以降の金利を多く払うと、せっかくの減税による
金利手数料負担無しでの返済ができなくなってしまいます。

そのような考えの場合、１％と高い固定金利で借りるのではなく、
半分の０．５％程度の変動金利で借りるのも手かと思いますよ。

いずれにしても、住宅ローンというのは、生活のために最低限
払わなくてはならない、資本のようなものです。
できるだけ早く無借金経営になり老後に備えるべきと思います。

[687: 匿名さん]

>>686
減税等を考慮した総支払額の大小だけで損得を考える人は得てしてそういう発想に至るんだろうけど、私みたいな金融関係（元銀行マン）に勤めてた人間は「時間=お金」という期限の利益の発想が身についているからそんな単純な発想は出来ないんですよね・・・。

[688: 匿名さん]

スマホやタブレット買うとき、現金一括で買っても、ローンで買っても
金利手数料同じだからローンにしてるけど、現金一括だと1000円割引だったらどうします？

[689: 匿名さん]

>>688
金額が小さすぎて不適切な例示だと思うよ

[690: 匿名さん]

>>688
それはスマホ分のキャッシュがある事が前提の例えですね

[691: 匿名さん]

>>688
手持ちの金額によっては分割だな。
一括で買えて、尚且つ貯金に余裕があるなら一括も考えるけどスマホやタブレットが数万円だとして、1000円の違いじゃ一括にするメリット少ないな。

[692: 匿名さん]

リーマンショックみたいな事も起こりうるのに、震災特例融資で極めて低金利で借りられた長期運転資金をちょっと予定以上に利益が出たからといって前倒し返済するかしないか
そんな例示の方が適切だと思う

[693: 匿名さん]

＞６８９
いくらぐらいから小さい金額？

[694: 匿名さん]

＞６９１
一括払い2000円割引だとどうします？

[695: 匿名さん]

>>693

>>692で

借金は悪だという固定観念があるのだと思いますよ
借金にも質があって、私の考えでは30年固定1%とか極めて良質な借金だと思う
どんなトラブルにも耐えうるくらいのよほどの余裕がない限り、積極的には返さないな

[696: 匿名さん]

返したい人は返せばいいし
でも私は約定返済以上にはまず返さないな・・・
極めて安い金利で時間を買います
時間のスーパーバーゲンセール

[697: 匿名さん]

それで、返済しなかった分は何に使います？

[698: 匿名さん]

>>697
預金、投資信託、株の資産ポートフォリオの原資に加えます。

[699: 匿名さん]

>>694
何円引きでも、結局は手持ちの金額次第じゃない？
住宅ローンだって一括で買える人は利息を払わず買うわけだし。

そりゃローンを組む方が利息分を余計に払うけど、その分手元に資金が残るわけだし。

結局、その例えで何を問いたいの？？？

[700: 匿名さん]

単純な話をすると借金3000万で預貯金1000万あったとしても金利1%なら俺は一切、繰り上げ返済を考えないと思う
いつか独立して仕事をしたくなる日が来るかもしれないし、親を施設に入れる為に補助が必要になるかもしれない

[701: 匿名さん]

なるほど、いつでも低金利で借りられる権利を手放したくないというのと、
団信等の保険があるというメリットもありますね。
それだけ有利な制度ということなのでしょう。

[702: 匿名さん [女性 30代]]

フラット金利1.19％おめでとうございます。
ちょっと本来の話題とズレますが、ご容赦願います。

フラットからフラットへの借り換えを検討しています。
２０１３年１２月に4,800万円借りて、残債4,550万円程度です。
1.8%の金利がマイナス0.3%されて、５年間だけ1.5%になっています。

あと２年半程度の間に借り換えをすること自体は、概ね正しいと言えると思いますが、
タイミングと手間を考えて、いつどの銀行で借り換えするのがよいか、ご意見をいただけたらと思います。

よろしくお願いします。

[703: 匿名さん]

>>695-701
マンション10年で完済して、注文戸建て住み換え予定。
分譲賃貸で貸せば、ローン減税２回目で計２０年分、

>>702
今でしょ

[704: 匿名さん]

銀行の35年固定や30年固定が異常に低いけど、あえてフラット35選ぶ人がいるのはなぜ？
団信に入らないで自分で保険加入するからかな。

[705: 匿名さん]

あ、既に上で30年固定の優位が語られてた。失礼…

[706: 匿名さん]

>>700
繰上をまったくしないギリギリ返済はどうかと思います

[707: 物件比較中さん]

下衆不動産屋の言いなりに何も考えずに変動選ぶ人が多いよ。
どんどん繰り上げすれば良いんですとか何とか言われて。
余力のありそうな人には高い物件勧めて、
本来買えそうもない人には安い物件勧めて、
客を増やしていかないとさっさと物件さばけないからね。

[708: 物件比較中さん]

それと上にもあるけど超低金利で金借りてるのに、
とりつかれたように繰り上げしてるやつは理解できないね。

[709: 匿名さん]

そう思います。
繰り上げて返して残高減らしても
住宅ローン減税が相殺されて損だし、
１０年は繰り上げるつもり無いです。
低金利が続いてたらまた借りたいぐらいです。

[710: 匿名さん]

借金と捉えるか資金調達と捉えるか。
利子と捉えるか資本コストと捉えるか。
そんなとこ？
お金に色はついてないからいろんなことに使えるもんね。

[711: 匿名さん [男性 30代]]

日本は借金を悪と考える人が多いように思う。
万が一のことがあったとき遺族は住宅ローンちゃらになって
手元にお金もある方が助かると思いますけどね。

[712: 匿名さん]

まぁ、遺すなら無理な借入はしないことですね

[713: 匿名]

>>702
今だと思いますが、細かいこと言うと、団信の支払いしたばかりとか？
あと、もうちょっとだけ下がる可能性があるとか？
でしょうかね？

[714: 匿名さん]

損切っていうのは、過去を一切忘れて、
これから先だけを考えれば良いです。

過去は全く関係ありません。これから先だけ見れば良いのです。

[715: 匿名さん]

団信は未経過分は返還されますよ。
若干の手数料取られるかもですが。

[716: [女性 30代]]

また下がったー！！

[717: 匿名さん]

>>715

団信戻るなら、タイミングは金利次第ですね。
これ以上下がらないと言われていま最低ですが、やっぱりもう下がらない気もします。

借り換えは楽天がよいのかな？
事務手数料が結構するので、目先の資金が多少必要なのでは？
それも含めて借りられるんでしたっけ？

[718: 匿名さん]

手続きどこも混んでそうですね。
今申し込んでも実行は来月かもですね？

来月は金利どうなるかな‥

[719: 入居済み住民さん [男性 30代]]

繰り上げ返済するくらいなら毎月投信の積立でもして
10年以上やればほとんどの確率で金利差以上のリターンがある。
万一、途中で急な資金が必要となってもすぐ現金化できるし。
繰り上げ返済したら資金戻してもらえませんよ?

[720: 匿名さん [男性 30代]]

借り換え検討中なのですが、4月で実行か、しばらく様子見か悩んでます。

NO.627さんの数式で、①≒0.7、②=0.00、③=0.34（2012年12月ほか）をはめこんで、1.04%くらいまでは可能性ありかなと思っていたのですが、3月、4月の状況をみると、20年以上金利は低下したにも関わらず、20年未満金利が横ばいになってますよね。
20年未満金利を下回ることはないはずなので、20年未満金利が低下をやめたこの辺りが底なのかと考え始めてます。
（20年未満金利の決定要因が分からないので何とも言えませんが。）

一方で、NO.654さんの話では、0.8%程度まで可能性ありとのことで混乱中。
これは、上記数式①について、まだ低下余地やその可能性があるということでしょうか？

知識も知恵もないので乱文ですが、ご教示頂けると幸いです。

[721: 匿名さん]

>>720
マイナス金利が拡大しないならこの辺りが底近辺
拡大するならまだ下がる余地はある

[722: 匿名さん [男性 30代]]

>>721さん
回答ありがとうございます。

ただ、>>654さんの話では、「『機構債の買取』という新たなオプションが加わらなければ、マイナス金利が拡大したところで関係ない」とおっしゃられているので、その辺がどうなのかなというところです。

>>654さんのおっしゃる0.8%の根拠（内訳？）が分かれば、スッキリするのですが・・・。

現在の1.19%でも十分借り換えメリットがあり、イケイケムードだったのですが、0.8%という数字が見えてしまうと、欲が出てきて踏ん切りがつかなくなっちゃいました。

[723: 匿名さん]

>>722
三井住友信託の30年固定1.02%（団信込）はどうですか？
これだと後悔はないと思いますよ

[724: 匿名さん [男性 30代]]

>>723さん
この掲示板で三井住友信託の存在を知りましたが、ＨＰを読んでも、30年全期間固定で2.025%、当初期間金利引き下げでも1.05%としか読めませんでした・・・。
当初期間も何年間なのかよく分からないですし。（情弱）

団信込みで全期間1.02%なんですか？ 超魅力的ですね。
リンク先教えてもらえるとありがたいです。

[725: 匿名さん]

三井住友信託は今から申し込んだら確実に5月実行

[726: 匿名さん]

>>707

おっしゃる通りです！
成功の保証のない支払金利最小化を目指した、その裏側のデメリットに気がつかない客も悪いが。

なぜ変動で繰上返済が半ば常識になったのでしょうね？

借り換えるなら、いまフラットが間違いないです。

[727: 匿名さん]

でも優遇幅0.3に戻ったしねえ。

[728: 匿名さん [男性 30代]]

フラットは10年間の△0.6％あるなら検討の余地ありだけど、それ以外なら
三井住友信託で十分でしょ。

[729: 匿名さん]

>>728

30年間ホントに固定なんでしょうか？
引き下げ幅と優遇期間で銀行側の任意でどうにでもなる条件のように思われます…

[730: 匿名さん]

>>729
もしそんな事があれば、その時はフラットも同じだよ

[731: 匿名さん]

>>729
三井住友信託銀行の長期固定は、いつも最優遇金利が
フラット35S＋団信より総支払額が少ない水準になってるようです。
恐らく意識してのことでしょう。

[732: 匿名]

※1 当初特約期間終了後は、残りのお借入全期間について、変動・固定各プランの店頭表示金利から金利引き下げがございます。
残り期間の引下幅は当初選択した特約期間により異なります。

とか言ってるけど。
３０年全期間固定は2.025%と読めるけど。

[733: 匿名さん [男性 30代]]

>>732　馬鹿につける薬はないな。

[734: 匿名さん]

>>732
死ななきゃ治らない

[735: 匿名さん [男性 30代]]

>>732さん

>>724で書き込みしたものです。
私も、全く同じ読み方してました。

『当初特約期間』って言葉がここでだけ使われてて、特に説明がないので変に勘ぐっちゃって。
（『特約期間』なら商品概要説明書にあるんですけどね・・・。）

色々調べてて、住信ＳＢＩの図解が一番親切かなと。
三井住友信託銀行じゃないので、保証はできませんが、これと同じような整理だろうと思います。
https://contents.netbk.co.jp/pc/popup/p_hl_ex_kinriplan.html

35年借りた場合の残り5年間が不安な人用に、全期間固定プランが用意されてるってことなんですかね～。
選ぶ人がいるのかは謎ですけど。

[736: 匿名さん]

銀行行って自分で確かめりゃいいのに…
自分の人生を左右する出来事なのに行動力が無さ過ぎて閉口するわ。

[737: 匿名さん]

基本的な知識なくお金を借りようとしてる人って多いんだな

[738: 匿名さん]

要は35年ローン組んで30年固定したら、その30年間は1.05から1.35%金利で残り5年は年1.1から1.4%選択した金利から引かれるって話でしょ？

[739: 匿名さん]

>>738
そういうことかもしれないし、そうじゃないかもしれないね。

[740: 匿名さん]

4000万円借入だと10年で住宅ローン減税で345万円、
期間短縮繰上3年4か月分程度貯まる計算なので
31年9か月固定出来れば、全期間固定相当と見なせると思います

[741: 借り換え検討中]

>>733

普通の質問でしょ？
ホントに借りる直前にしっかり理解すれば、いい話で、ここでアバウトに情報集めるのは、むしろ自然かと笑

イジワルな子ですな笑

[742: 匿名さん [男性 30代]]

>>736さん、>>737さん
お恥ずかしい限り・・・。
窓口に電話可能なタイミングでなかなか時間が取れなくて、ここで相談させてもらってました。
教えてちゃんで申し訳ないです。

私のせいで険悪な雰囲気になってすみません。
でも、皆さんのアドバイスのおかげで選択の幅が拡がりました。
重ね重ねお礼申し上げます。

[743: 匿名さん]

>>742
分かったら教えてくださいね…

[744: 匿名さん]

>>742

いや、あなたのほうが健全で賢い方ですよ。
初めて普通の日本語として読んだら、そう読めますもん。
私もフラットから借り換えを検討してて、何も知らないです。
ちょうど勉強させていただきました！
こんなとこで他人を非難する方がちょっとズレていらっしゃるように思います。
普通にこうよめば正しいのでは？って投稿すればいいのにと感じます！

[745: 匿名さん]

おっしゃる通りです。
知っているなら、分かりやすく教えてあげればいいのにと思います。

ところで、そもそもなぜこんなに分かりづらい仕組みなんでしょうか？
図解と細かい注意書きがないと理解できないような仕組みにした銀行側の事情や意図があるのでしょうか？

詳しい方に解説をお願いしたいです。

フラットは分かりやすくていいです。

[746: 匿名さん [男性 30代]]

なに生ぬるいこと言ってんの？
自分の身は自分で守らないと。