固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART15】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/572763/

[835: 匿名さん]

＞833
この人偉そうだけど、いくらの借り入れをどこからどういった条件で買い入れているのかな？
全額キャッシュで買ったとかいいながら、実際は賃貸住まいでしたなんて落ちかもしれないけど。

[836: 匿名さん]

>>835
論点ずらしたw

[837: 匿名さん]

>>835
ソニー銀行って、そんなに良いですか？

[838: 匿名さん]

>>835
買い入れ？！
全額キャッシュとも関係無いしな。

[839: 匿名さん]

実際は変動金利が上がっても固定に借り換えする人はあまり居ないと思うよ。
また下がるかもしれないし。
その時は借り換えより繰り上げじゃない？

[840: 匿名さん]

>変動金利が上がるような頃には、固定金利（特約含む）は既に上がってますよ。
>変動金利は短プラ連動ですが（ソニーやイオンは除く）、固定金利は市場金利を参考に決められます。
>変動金利が上がるような気配が出てくれば、実際に上がる前に市場金利は先に上がってますので、時既に遅しということにな>りかねません。


これに尽きると思いますが。

[841: 契約済みさん]

>>837
ソニー銀行は事務手数料が普通は数万円ってとこなのに融資額に対して0.数%とられるはずですよ。
それさえ気にならなければ安いですが。

[842: 契約済みさん]

>>841
だから他への借り換えのの際に、事務手数料は返金されないから動き辛い。

[843: 匿名さん]

ソニー銀行って、固定と変動の切り替えはいつでも出来るかもしれないが、
優遇金利をいつでも中止または変更できるって約款に書いてあるね。
こわっ。
http://moneykit.net/visitor/stpl/stpl55.html

[844: 素人]

【年齢】38才
【年収】700万円
【借入額】4000万円
【返済期間】35年
【金利】全期間固定1.72%（フラットではない）
【物件】新築戸建
どうでしょうか？
固定金利は無駄だと思いますが、
変動金利は怖いというか何となく不安です。
不安より無駄を取りました。
返済ギリのラインです。EdgePositionです。

[845: 匿名さん]

>>844
どうでしょうって言われてもな。
変動と金利差は1％でしょう。
当初年間40万の差をどう考えるか。
変動金利が1％以上上がるのが何時か？
買い換えせず、一生ローンを払い続けるなら、まぁ良いでしょう。

[846: 匿名さん]

>>844
戸建だと20年くらいで返せないとリフォームする予算が出来ないよ。
20年後あなたは何歳？今みたいに借りれないよ

[847: 素人]

845さん
ありがとうございます。
40万の差はしょうがないかなと思っています。
当分、車を持つことをあきらめました。（特に必要ない地域です）

＞変動金利が1％以上上がるのが何時か？
これは私には関係ありません。（気になりません）

＞買い換えせず、一生ローンを払い続けるなら
買い替えは予定しておりません。
長丁場ですが頑張ります！

844さん
ありがとうございます。
確かにリフォームは悩ましいです。
実家は現在築40年ですが、その間いろいろと修繕しているのを
見ており、どこが傷みどれくらいかかるかある程度認識しております。
20年というのはご経験からでしょうか？
それとも歴史からでしょうか？

[848: 匿名さん]

>847さん
別人ですが。

月15万の返済と仮定して、仮に30年で建て替えをするとします。
建て替え費用を3000万とすると

20年で返済できれば
残り10年×15万×12か月=1800万
貯金できることになります。

そうすると、残額1200万を30年で貯める（年40万、おっと変動との当初年間差額と一致してしまった！）
計算になります。

これが30年使って返すとなると、毎月の返済をしながら3000万を貯蓄しなければなりません。
ローン返済をしながら、年100万の貯蓄ができるか、ということになります。

ちなみに30年後（68歳）でローンを組んで建て替えるというのは現実的ではないかな、と思います。


また、建て替えを考えなかったとしてもご年齢（38歳）から考えると、
20年（58歳）くらいで完済して、そのあとは老後資金を貯めていく必要があると思います。

おそらくこういったことを勘案して
846さんは「戸建だと20年くらいで返せないとリフォームする予算が出来ないよ。」とおっしゃっているものと推察します。

ローン組んでるけど実はキャッシュで5000万持ってます、
とか
遺産で1億入ってくる見込み、
とかでない限りは、20年で完済する計画（安全を見越した計画）を立てた方がよいかな、と。

[849: 匿名]

>>844
全期間固定でフラットにされない理由を差し支えなければ教えていただけないでしょうか。今だと当初10年0.95、残り期間1.55くらいになると思うのですが。

[850: 素人]

>848さん
ありがとうございます。
建替費用の計算は、変動との差額から逆算されたような感じがしますが、
仮定とのことなので変動の場合はこういったケースにも対応できるということを
示していただいたのだと認識しています。
確かに20年くらいがローンのスケールとしては妥当かもしれませんね。
よほどのことが無い限り建て替えは考えておりませんが。

※キャッシュとか遺産は無いです・・・

>849さん
ありがとうございます。
フラットも検討したのですが、
100%融資なのでフラットより、銀行の全期間固定の方が条件が良かったのです。

[851: 匿名さん [男性 30代]]

100％融資という事は頭金無しで購入予定でしょうか？
38才で頭金が無いって事は貯金が上手に出来ていないって事ですよね？だから毎月決まった金額で安心してローンを組みたいので、みんなに背中を押してもらいたいだけのように感じます。今の長低金利なら固定で借りてるつもりで変動で借り、その差額を繰り越し返済にあてる事がいいと思います。私も当初35年、長期固定で借りていましたが、こちらの掲示板で諸先輩方に相談に乗ってもらい、変動金利に借り換えて5年間で500万円ほどローンを減らす事が出来ました。

[852: 匿名さん]

>>851
それを含み益という。
完済までのトータルでプラスになってるかは別問題。
と言うか、急激な金利上場があれば、変動は完済前に滞納して追い出されるリスクもある。

[853: 匿名さん]

含み益と言うより、変動に変えるなら、10年程度で返済する位じゃないとね。
金利が急上昇しても、月々の支払いはあまり上がらないけど、支払期間終了直後に残債一括返済かな。

[854: 匿名さん]

>>844は固定はギリ、ということを強調したい変動派の釣り
こんなギリな奴はそもそも住宅ローンなんて組まない