繰上げ返済について

[入居済み住民さん]

2007年12月に2年固定1.45％で2270万ローン（35年元利均等返済）を組みました。
月々返済　￥52,851　ボーナス　￥96,349
2年固定終了時の繰上げ返済手数料が、無料ですので、170万繰上げ返済しようと
思っているのですが、どのタイプの繰り上げ返済がお得なのか、ご教授下さい。
次は、変動金利にします。0.975％

1.170万を月々・ボーナスと自動振り分けして、返済期間短縮で繰り上げ返済
2.170万を月々・ボーナスと自動振り分けして、返済額の軽減で繰上げ返済
3.170万を全額ボーナスに振り分けし、返済期間短縮で繰り上げ返済
4.170万を全額ボーナスに振り分けし、返済額の軽減で繰上げ返済

このご時世、ボーナスがいつなくなるか分からない状況なので、4番にしてボーナス時の、
返済額を減らそうかと思っているのですが、総体的にみるといかがなものなのでしょうか？
よろしくお願い致します。　

[1: 匿名さん]

４番に１票

[2: 匿名さん]

＞次は、変動金利にします。0.975％
なら、
・住宅ローン減税で満額受け取れるなら、繰り上げしないに１票。
・住宅ローン減税を満額受けられないなら、４番に１票。

[3: 匿名さん]

私なら4番かな

[4: 匿名さん]

>・住宅ローン減税で満額受け取れるなら、繰り上げしないに１票。

ローン減税１％だから、差額
1-0.975=0.025％ですよ！
繰上げして保証金返してもらう方が得じゃないでしょうか？
170万の0.025％って425円ですよ。
残り８年分としても425ｘ8＝3400円。

繰上げ手数料、保証金還付無料であれば、繰上げした方がよくない？

[5: 入居済み住民さん]

スレ主です。
皆さんコメントありがとうございます。
４番の方が多いようですね、参考にさせていただきます。

ちあみに、変動・固定とどちらにしようかも迷っていますので、
ご意見等よろしくお願いいたします。

[6: 匿名さん]

>変動・固定とどちらにしようかも迷っています

お金の管理がしっかりできる、リスクについてちゃんと認識する
という事ができるなら、変動が良いと言われています。
ただし、万が一という事も有り得るという事だけは認識しておいて下さい。

お金の管理がルーズなのであれば、固定の方が良いかも…。

今回の様に、次回からも、繰上げ返済ができるなら、変動の方が「有利」？
と私は思います。

ただ、他スレでもかなり議論されているのでお判りだと思いますが、好みなんですよ。こればかりは。

多数決で決めるのであれば、
この様なスレを立てるぐらいなので、「スレ主さんはお金の管理がきっちりできる」とみて
変動に１票。

[7: 入居済み住民さん]

No.6 へ

スレ主です。
早速の返答ありがとうございます。
やはり好みに分かれますよね。
ご意見参考にさせていただき、もう少し考えてみます。

[8: 匿名さん]

＞４
１７０万は定期に入れる
１７０万×O.5％（オリックス信託）×８＝6.8万
１．７万の減税×８＝13.6万

８年後又は利息が１％を超えた時に繰り上げ返済する方がお得です。

[9: 匿名さん]

＞８
１７０万×O.5％（オリックス信託）×８＝6.8万→OK

１．７万の減税×８＝13.6万→OK
但し、１７０万の利率0.975％８年複利→利息13.72万（実は利息の方が若干多い）

これ注意ね。

[10: 匿名さん]

＞８
＞９
１７０万は定期に入れる
１７０万×O.5％（オリックス信託）×８＝6.8万→×

税引き後0.4％なる。但しこれも複利で計算する。

170万x（0.975-0.4）^8=20313円！
これに136000円（減税分）追加で156313円

但し、繰上げ返済すると、保障料が返ってくる。（１７０万だと２万ぐらいか？）

[11: 匿名さん]

NO.10です。間違えました。
136000円-20313円＝11万5687円でした。
これに保障料２万として
差額9万5687円。

[12: 匿名さん]

スレ主様

>2年固定終了時の繰上げ返済手数料が、無料ですので

とありますが、このタイミング以外だと手数料がかかるって事でしょうか？
もし住宅ローン減税を受ける為に繰り上げ返済をしないとして、
半年後に金利が１％を超えたので、繰上げ返済をしようと思ったら、手数料とられた…
なんて事にならなければ良いのですが。

そこも含めてご検討下さいね。

[13: 匿名さん]

＞９，１０，１１

なるほど
原資１７０万でも定期の方が約１０万円お得なんですね。
（８年後に１７０万を繰り上げしても４千円保証料が返って来るとして）

勉強になります。

[14: 入居済み住民さん]

スレ主です。
皆さん、色々なご意見ありがとうございます。
定期預金という手もあるのですね、勉強不足で参考になります。
ありがとうございます。

NO12さんへ

2年固定終了後の繰上げ返済は、手数料5250円かかります。
今後は、頻繁に繰り上げ返済できないかと思いますが。

[15: 匿名さん]

170万を定期に入れたほうが、繰上げ返済するよりお得という事なんですか？
すれ主さんと、同じように繰り上げ返済しようかなと思っているのですが。
もう少し詳しく教えてくれませんか、よろしくお願い致します。

[16: ビギナーさん]

低金利≒景気の悪化
景気が悪いときはイザという事態に備えて、手持ち金としておいておく。
金利が上がれば、繰上げ返済する。

[17: 匿名さん]

＞１４
タイミング（１２月）が悪いですね。
手数料より、１年分の減税（１７０万の１％＝１７０００円）の方が大きい。
同じ繰上げ返済するにしても、手数料払って1月の方が得です。

＞１５
金利が１％を上回らなければの話です。
NO.10～NO.11
１％を超えた場合は、繰上げ返済するべきだと思います。

[18: 匿名さん]

>>15さん

＞金利が１％を上回らなければの話です。

それと、控除可能額（残債×１％）以上の税金を納めていることも前提ですね。