固定金利は無駄？変動金利は怖い？と思う人達の集い【PART14】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/554103/

[343: 入居済み住民さん]

ギリシャの通貨はドラクマに戻るのかなぁ。
学生時代にギリシャに訪れた際、すごくよくしてくれた方は元気かなぁ。
うちでごはん食べないか？と誘い、睡眠薬かなんか飲ませて金奪おうとしてた人は、まだそんなことしてるのかなぁ。

[344: 匿名さん]

本文：基本は変動。ただし、現在の変動金利でないと生活が回らない、という層についてはこの限りではない、というのが結論。 銀行やメディアは基本的に固定を勧めてくる。理由は簡単で、その方が銀行にとって「美味しい」から。メディアもヘタに変動を勧めたら、今後金利が急上昇してしまった場合、「お前らの言うことを信じたばかりに！」と叩かれるが、固定を勧めておけば、少なくとも叩かれることはない。 ただ、それをそのまま言ってしまえば誰も固定を選んでくれない。だから、「固定は計算できるので、安心感がある」とか「変動は急激な金利上昇に耐えられない」というワードで誘導する。変動金利のメリットとして「現在の返済額の安さ」しか伝えない。 実は変動金利は金利上昇に対して無防備なのではなく、 ①「月々の返済で元金をより多く返済している」 ②「返済額が少ないから繰上返済の原資が多く作れる」という点において、むしろアグレッシプに金利上昇リスクを早期から潰しているという見方もできる、という点について半ば意図的に隠している。 ①については、固定と変動は、単純に返済額が異なるだけではなく、返済開始時における「元金充当額」が大きく異なる、ということ。 ②については、「返済額の差」を都度繰り上げることによって、さらに元金の減少を加速させることができる、ということ。分かりにくいかもしれないが、現在の固定と変動の返済額の「差を」をそっくり繰り上げた場合、それは全て元金に充当されるので、その差は実際には「倍」になる。 当たり前の話だが、「金利」というのは言うまでもなく「元金」にかかるもの。繰り上げ弁済というのは早ければ早いほど効果も大きい。 つまり、「将来の金利上昇に備えて固定を選ぼう」というのは完全に間違いで、「将来は金利が上昇するからこそ、5年固定0.65％を選んでスタートダッシュの5年で一気に、元金を減らしてしまおう。」というのが、リスクの正しい捉え方。 むしろ変動金利で借りた人は右往左往することなく今は昼寝でもしていればよく、「将来金利上昇が怖いから固定金利にします」というのは、「自分が恐れている将来の金利上昇を今すぐ自ら現実化する」という、「リスクを考えてリスクの高い選択をする」という明らかに矛盾した、大変ギャンブル性の高い行動といえます。 ただ、こういった話は「固定でも問題なく返済できる層」が対象なのであって、「現状の変動でギリギリ」に層にはあてはまらない。なぜなら、早期からの繰り上げができないので、上記②のメリットが全く享受できないし、時期や上がり幅は別として「金利が上がること」はもう決定事項みたいなものなのだから。 やや長文になって申し訳ないが、これだけ噛み砕いて言ってもまだ盲目的に「上がったら怖い」「上がったら怖い」と言って固定を選ぶのであれば、もう止めはしないしご自由にどうぞ、としか言えない。

[345: 匿名さん]

長過ぎて読む気にならんわ。

[346: 匿名さん]

不安なんだろ。
これが、やや長文なんだから。
国債が紙切れになるかどうかの瀬戸際だしな。

[347: 匿名さん]

銀行も変動の方が良いだろ、金利上昇局面では借り手がリスクを負うんだから。
まと、当初何年かは返済の割合で利息分の割合が多かった気がするけど。

[348: 匿名さん]

変動金利が上がると一緒に上がるのもの
自動車ローン金利、家具、家電などの割賦金利、カード分割払い金利
企業融資金利
日本の内需は個人消費と企業の設備投資
そして個人消費のほとんどが住宅と自動車。
高金利で住宅市場は凍りつき、大手デベですら倒産。自動車の国内市場は壊滅、設備投資激減で鉄鋼、機械業界も相次いで倒産。
普通に言ってこの程度は起こる。

[349: 匿名さん]

>>348
主体はあくまで変動金利なんだなw
ギリシャ国債が紙切れになったら、世界的な国債バブルが弾けることになるだろうな。
その後どうなるかは分からんって麻生財務相が言うくらいだし。。

[350: 匿名さん]

そうなったら固定も変動もクソもない世界恐慌なんですけど。
輸出企業は確実に大打撃で良くて大リストラ、現状でも危ぶまれてるシャープ、東芝辺りは倒産確実。ソニーも買収、倒産が現実味を帯びる。
トヨタですら危うい。
固定さんは破滅思考ですね。

[351: 匿名さん]

経済オンチの変動さんは世界恐慌が好きだねw
日経新聞くらい読んだらいいのに。

[352: 匿名さん]

＞351
高い利息を支払うことになるのが悔しくて仕方ないんですね。
シュミレーションくらいすれば良かったのに。

[353: 匿名さん]

>>352

単純な煽りにスルーできないあなたも固定と同じ。
ネット耐性が低すぎます。

[354: 匿名さん]

高い金利を無駄払いしている事実を認めたくないからって、世界恐慌が来るって言い続ける固定さん。
気の毒な人生。

[355: 匿名さん]

>>344
長すぎ。

要はこういうことなんだろ？
3000万を30年で借りるとする。
→固定で1.75%：初回返済額は107,173円（内訳/元金63,423円、金利43,750円）。
変動で0.65%：初回返済額は91,745円（初回内訳/元金75,495円、金利16,250円）。

→支払額の差は15,428円で、元金の減り方の差は12,072円、支払う金利差は27,500円。
ここで支払額額の差である15,428円を繰り上げ弁済すれば、元金の減り方の差が27,500円になる。

→同じように10万強を支払っているのに、変動で差額を繰り上げれば元金の減り方が3万弱も
違う。この時点で変動一択。ただし、そもそもローン代を支払ったらカツカツになるような
ギリ変は、今は固定だって安いんだからおとなしく固定にしとけ、っていう話だろ？

もし間違ってたら、教えてくれ。ただし、次は短く頼む。

[356: 匿名さん]

俺が理解できないのは、なぜ固定さんがこのスレにいるのかってこと。

いや、変動さんがこういったスレを立てたり将来を心配したりするのは分かるのよ。
変動は、半年ごとの金利によって、支払う住宅ローンの額や元金への充当額が
リアルに変わるわけだから。

でも、固定さんはそういった心配をしたくなくて固定にしたワケでしょ？
フタを開けてみたら変動を選んだ場合より数百万単位大きな利息を支払うこと
になったとしても構わないと思ったからこそ固定にしたんじゃないの？

だったら変動がどうなろうが、気にせず粛々と利息を払い続ければ良いというか、
このスレを覗いたところで>>355みたいに「同じように10万強を払っていても、
元金の減り方は３万近く違う」というレスを目にしてムカツクだけなんだから、
変動金利のことは「見ない」「聞かない」「気にしない」方が
精神衛生上ずっと良いように思うんだけど…。

[357: 匿名さん]

>>355

その解釈で正しいでしょ。

さらに話を単純にすると
同じ３千万のローンで変動と固定の金利差が１％あると

固定は初年度だけでも元本と利息差を合わせた合計３０万円、変動より多く支払うことになる。
（しかも元本の減少速度が変動より遅い）

＞ただし、そもそもローン代を支払ったらカツカツになるような
＞ギリ変は、今は固定だって安いんだからおとなしく固定にしとけ、っていう話だろ？

ここも正しい。

[358: 契約済みさん [男性 30代]]

>>356
固定にして満足してる人はおっしゃるとおりもう見る必要ないですね。自分や家族の生活を考えればいい。それが固定のメリット。
ここにきてる固定の人の属性は自分の選択に自信がもてない人、納得したいと思って見てる人だから変動の言葉にイライラしたりするのかと思います。
冷静な固定さんはここの掲示板にすら来ない。

[359: 匿名さん]

固定の金利が嫌に高く設定されてる気がするけどね。
実際は、せいぜい多くても0.5％差ぐらいじゃない？
まあ、どっちにしても変動の方が安いわけだけど。
固定の人は安心料を払ってるものなんだから、３５８さんの言うような人がほとんどかと。
ここで変動に嫌味を言う固定は、変動の人の自作自演かなあ、とさえ思う笑。

[360: 匿名さん]

ほんと自作自演の可能性は否定できないと思いますね。

いっそ変動の人はスレを下げる書き込みにすればいいのではないでしょうか？

固定さんはスレを上げるレスで
変動さんはスレを下げるレスで

この住み分けで自作自演も明らかになると思います。

[361: 匿名さん]

変動はタイトルに固定って言葉を使わずに
勝手にスレ立てれば良いんじゃね？

[362: 匿名さん]

そう思うあなたがタイトルに変動という言葉を使わずに
勝手にスレを立てればよいのでは？

ここは変動を煽る固定さんのレスばかりですし。

[364: 匿名さん]

ご自分で変動という言葉を使わずにスレを立てることに、なにか不都合でもあるのですか？
やはりあなたは荒らし目的ですかね。

[365: 匿名さん]

国債が紙切れになるかどうかが日曜日には決まるよ。
来週には借り換え希望者殺到で銀行が混乱するかも。

[368: 匿名さん]

言葉遣いはどうにかなりませんか？
喧嘩腰で書き込まれても困ります。

[370: 匿名さん]

7月1日のまとめとしては
固定は上がった
変動は変化なし

以上

あとは楽しくスレを楽しみましょう

[371: 匿名さん]

自作自演が横行している可能性があるので

変動は『下げ』で書き込みましょう。

[372: 匿名さん]

>>369
>賢明な何名かの方が書かれているような正論が出て話が終わっちゃうと困るので、訳の分からない自論を持ち出してかまってくれる方を探してるんでしょうね。

変動が一貫して下げ進行で書き込めば
誰が煽り荒らし目的で構って欲しいのか明らかになります。

[373: 匿名さん]

ドイツ国債の長期金利急上昇中。
今年４月0.1％だったのに、もう0.8%超えてる。

[376: 匿名さん]

>373
資金が避難して、昨日時点で0.764％まで一旦戻したよ。
最近だと、6月10日の0.981％が最高で、今年の4月20日時点の、0.075％から
上昇傾向ではあるけどね。

[377: 匿名さん]

>>375
じゃ十八番の財政破綻、世界恐慌以外に何があるか答えてごらんよ。

[379: 匿名さん]

しかし金利上がらず悔しい固定さんがくると盛り上がるね。
経済に詳しいのに固定にして毎月損してるわ、金利上昇に耐えられない金融資産と属性で変動にもできずかわいそうね。

[380: 匿名さん]

現時点で0.83%に爆上げ中。
６月は一時期１％超えてたね。
次１％超えたら、ガンガン上がってくかも。

[381: 匿名さん]

>>374
輸入物価の急上昇により個人消費はボロボロ
→消費が大きく落ち込むってことだろ。

外国人も日本売りで日本株の買い主体がいなくなるから株は暴落
→株価に大きな影響を及ぼす外国人投資家が日本株を買わなくなるから株価は暴落するってことだ。

国債が暴落するような事態になれば一連托生
→そんな事態になれば変動だろうと固定だろうと日本の命運次第って意味だ。

【一部テキストを削除しました。　管理担当】

[382: 匿名さん]

>>380
ドイツ10年国債の利回りね。

[384: 匿名さん]

固定ってそんなに損ですか？
フラット35Sの借り入れで3400万を20年返済。
不動産会社により差はありますが、当方の場合はりそな7月の金利で10年間0.78、残り10年間1.38で決して悪くないと思います。
団信分の上乗せはありますが、自分の場合は夫婦ともに公務員なので給与はほぼ景気に左右されません。
変動推しの方は、我が家の場合でも変動の方がメリット高いんでしょうか。
それともここでいう固定ってフラットは抜きでの話ですか？？？

[385: 匿名さん]

団信を上乗せして計算しよう！

[386: 匿名さん]

うちも公務員だけど、35Sで10年0.87、残り1.47。10年後どうなるかわからんし、別に無駄とも思わないけど。10年はできるだけ貯めて繰り上げするけど、生涯に渡って計画建てて子どもの教育費や不測の事態への貯蓄に回したい。長いローンなので。15年くらいで返せるなら変動選んでたかな。

[387: 匿名さん]

公務員のくだりは朝までに何人続くのかな？

[390: 匿名さん]

>384

高い金利で借りた固定に人から妬まれそう。

[391: 匿名さん]

どのレスが固定さんの自作自演なのか良く分からないね。
分刻みで返してる返答が全部固定さんの自演の可能性もあるし。。。

[393: 匿名さん]

>>384
とても良い条件で借りられてますね。
団信0.3%相当をオンして考えないといけませんが、長期的な返済計画なのであれば良いと思います。
10年、20年先なんてどうなってるか分からないですし、安心料として十分許容できる水準ですよね。

[394: 匿名さん]

ご時世と金利と返済計画で、変動がいいか固定がいいかなんて変わる。
それが紛れもない事実。

[395: 匿名さん]

「下げ」のレスが変動派だとすると
固定派のレスが全体の９割近くになりますね。

どうやらこのスレでは変動派は絶滅しかかっているようです。

[396: 匿名さん]

10年後に読み返しな。
このサイト自体どうなってるか知らないが。
そのとき損得はっきりしてるから。
俺は変動で後悔なし。

[397: 匿名さん]

私も公務員だけど、変動。

[398: 匿名さん]

下げでレスしてくれません？
レスポンスが良すぎて、本当に変動なのかわかりませんよ。

[399: 匿名さん]

10年固定0.6%台で借りて10年で返すのがベストでしょう。
5年固定0.4%台ならそっちの方がいいかもしれないけど。
但し、今年初めまでの話で、これから先はそんな金利では借りられないだろうから、変動しかないのかな。

[400: 匿名さん]

借入額は年収の3倍なので変動一択。
フラットだと35SA取れたけど魅力を感じなかった。

[402: 匿名さん]

短期固定を変動に含めるのはまぁいいとして、10年固定も変動に含めるのはどうなん？
最後まで固定しないという点では変動の要素もあるけど、純粋な変動と10年固定が同じ括りなのは違和感がありますね。

[403: 匿名さん]

>>402
10年固定もリスク的には変動とほぼ同じだから変動組でいいんじゃない？

[405: 匿名さん]

全期固定は固定
期間固定は変動

リスク大なのは当初固定期間が低く
明け後の優遇幅が低いもの
基準金利のどこから優遇されるかも重要だね

[406: 匿名さん]

期間20年、固定10年　.095%で昨年夏借りたけど、
今なら借りるならフラットで借りる。

[407: 匿名さん]

フラット爆上げちゆう。
来月は1.7かな笑い

[408: 匿名さん]

この程度で爆上げって…
ほとんどの人が、予想の範疇だと思いますよ。

[411: 匿名さん]

不安なら借り換えればいいだけだから、残念ながら不安な変動さんはおりません。

[412: 匿名さん]

不安でない変動さんはここにこないのでは

[413: 匿名さん]

ではここに居るのは悔しくて仕方がない固定だけってことですね。

[414: 匿名さん]

今年初めに固定で借りた人は余裕で見てるんじゃない

[415: 匿名さん]

これから固定を申し込みする人は不安でしょう。

[417: 匿名さん]

>>415
ここで話題のドイツ10年国債は続落で０．８４％台にのせたね。
日本10年国債も続落で、金利も3週間ぶりの高水準。

荒しの変動がのこのこいかなくても、フラットレスが荒れるはずだったのにね。

[419: 匿名さん]

この掲示板は
煽り荒らし行為、自作自演は投稿規約で違反行為となっておりますので
健全な議論の場としてお楽しみください。

[420: 匿名さん]

俺は前にいた会社がどんどん業績が悪くなって、ボーナスも悪くなってきたんで、
いち早く転職した。

転職したのだからもう前の会社がどうなろうと関係ないんだけど、
一時持ち直した時は「チッ！」と思ってしまったし、結局最後に倒産した時は
「ザマァ～！やっぱり早々に辞めて良かったわ。」と嬉しく思ってしまった。

つまり選ばなかった（選べなかった）ifがコケたら嬉しいのが人間なんだ。

多分変動と固定というのも、それと似ていて多分皆心のどこかでは、
相当の高確率で「変動」の勝ちだということは分かっている。

ただ、やはりリスクがある以上、「怖い」という思いはある。
だからこそ、固定さんは高い利息を「安心料」として支払っている。
安心料なんだから、いくら変動より多くの利息を払おうと、
心の安息が得られる以上問題はないはず。

ただ、そこで終わらないのが人間の欲で、選ばなかったifにコケて欲しい
…固定以上の利息を支払うことになってpgrしたい！という思いを捨てられないんだと思う。

しかし、それはありえない。
百歩譲って将来的に変動が上がることがあっても、すでにスタートダッシュで
大きく元金を減らしているから。

結論から言えば、固定を選んだ以上「安心料」だと割り切って変動の利率を見ないのが一番。
特に、「変動だったらどうだったんだろう」なんて計算は絶対にしちゃいけない

[421: 匿名さん]

このスレの変動さんの不安ぶりって面白いね。
わざわざ長文かいて妄想膨らましたり、
変動金利が上がると世界恐慌になると言ったり、
無駄な定型文連投したり、
わざわざ他スレ荒らしに行ったり、
デベの言ううま借入額いっぱいで借りちゃって、金利が1%でも上がったらと思うと怖いよね〜。
あっ、日本もドイツも長期金利また上がってるね。

[422: 匿名さん]

>>421
固定さんの悔しさっぷりの方が面白いよ。
固定にしたならもう金利なんか気にしなけければいいのに、毎月損確してるから変動はテベの言うままのギリ変にしないと心の平穏が保てないんだろね。
長期金利が上がった？それが何か？

[423: 匿名さん]

いやいや固定さんも変動さんも両方面白いよ。
相手をこき下ろして自分を上げてるよね。
双方ともに、自信があればそんな書き方しないでしょ。

変動も固定も一長一短。
正解がないから両方存在してるんだよ。
借入額と収入や手持ち資金のバランスによってどちらを選択した方がよりよいかは変わってくるけど、結局は保険料払って保険に入るか、入らないかの違いであって、本当の意味でどちらが有利だったかは、個々人が完済した後でないとわからない。

[424: 匿名さん]

>>423
もう少し余裕を持って書きましょうね〜
中立さん

[425: 匿名]

まぁ実際>>423が正しいけどね
>>424も反論できず

[426: 匿名さん]

結局さ、熟慮の末余裕を持った額を借り入れして、自分の選択に自信が持てれば、いずれの金利にしろ人生はハッピーってことだね。
以前、自分より後に借りる固定の人を「金利上がれ」って呪ってた書き込みがあったけど、人を貶め続けたら、幸せなんて永遠に訪れないのではないか。
ある意味哲学だね。

[427: 入居済み住民さん [男性 40代]]

423に同意ですね。

[428: 匿名さん]

＞４２３
同意ですね。

昨今の低金利と住宅ローン減税を考慮すると
完済までに支払った金利手数料含む総支払額が、
現金一括払いよりどれだけ少なくできたか？
が、有利さの指標になりますね。

[429: 匿名さん]

朗報！
今晩、池上彰がギリシャ問題について分かりやすく解説してくれるよ。
明日の国民投票だけど拮抗していて、反対票が上まわれば来週は混乱必死だろうな。。

池上彰のニュースそうだったのか!!｜テレビ朝日
7月4日　よる6時56分放送
そうだったのか！ギリシャ危機
借金が返せない！と破たん危機に陥っている、ギリシャ。
今あの国では一体何が起きているのか、日本へどんな影響があるのか、池上彰が生放送で解説します。
http://www.tv-asahi.co.jp/ikegami-news/

[430: 匿名]

>>420の心理は的を得てると思う。

[431: 匿名さん]

>>430
的を射る、な。
的をGETしてどうするって話だ。

[432: 匿名さん]

>>431
どっちも正解らしいよ。調べてごらん。

[433: 匿名さん]

>>430
>>432
すぁーっせん！！
自分が勉強不足でした！！

[434: 匿名さん]

うちはフラット35sで当初5年0.97%、以降は会社の利子補給で1%
フラットは別途団信が必要だけど繰上返済で返済期間を短くすることで保険料は
下がるよね。
手持ち資金によっては後半は入らなくてもいいかもしれないし。
一方、変動は契約時の手数料等がやたら高いよね。
フラットは数万のみよ。

[435: 匿名さん]

>434

>一方、変動は契約時の手数料等がやたら高いよね。
>フラットは数万のみよ。

逆と言うか、何も分かってないですよね。
フラットは保証料が掛からない代わりに、2％程度の事務手数料がかかるでしょう。
変動についても同様で、保証料が掛からないところは、2%程度の事務手数料。
変動で保証料が掛かるところは、数万。
保証料の場合は一括返済した時点で一部が返却されますが、事務手数料は返却されません。繰上げ返済で返済期間を短くする場合は、保証料で払った方が戻りがあるので多少は有利ですね。

[436: 匿名さん]

>>435
いやいや、このスレではフラットは別途団信の費用（金利0.3%相当）がプラスだと繰り返し書かれていて、誰も否定していないけど、変動はその代わり初期費用が高いよね、と言いたかったのです。

[437: サラリーマンさん]

折れは黒田バズーカの金利急上昇（2013年春）で変動から固定に借り換えたクチだけど、その後の推移はこんな感じ。
http://www.bb.jbts.co.jp/marketdata/marketdata01.html

いま長期金利は上がり気味だけど、中国株やJリートの動きが怪しいから、また下がりそう。

[438: 匿名]

フラット35Ｓは工期が掛かり金利も引き渡しまで読めない。今の金利なら10年固定
の方がいいのでは？

[439: 匿名さん]

でも銀行系はダメだったんで、フラットしかないです

[440: 匿名さん]

>435

絵に書いた様な情弱だな。

フラットの手数料は最安で0.5だし、保証料の返還って驚きの低さだから笑

そういうのを全部引っくるめてAPR等の総コストでローン商品を比較するのが
本来なんだが笑

まあ、長い人生にはいろんな曲面で借金をするわけで
住宅ローン単品では語れないってのが本当なんだけど
基軸通貨たるドルのアメリカ様は、今の日本の金利水準だったら
固定MAXローンで投資するってのが基本だからね。

変動ならもっと金利安いってのは建設的じゃないからね。
まともな投資家なら、普通に高利回りが期待出来るなら金利は上昇曲面にあると考えるし、
そうでなければ投資そのものが難しい曲面にあると言える。

ま、要するに５月までの実行組でS適用が勝ちってことだな笑

[441: 匿名さん]

フラット使う投資家さんの登場だ！

[442: 匿名さん]

4000万円３５年間借入で10年後繰上た場合、住宅ローン減税が ３４４万円減税あります。