年収に対して無謀なローン その32

[匿名さん]

その32です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ:http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/550338/

[481: 匿名さん]

あの程度の収入で嫉妬とか、無いと思うよ。
あの価格のマンションなら家族が増えたら手狭だから住み替えでしょ。

[482: 購入経験者さん]

手取り300万円とか4500万という価格だけで手狭とか適当だな。

>468
十分安全圏ですよ。
ただお若いので仕事が安定するまでは油断せず貯蓄を増やしていくと良いですね。

[483: 匿名さん]

都内の新築マンション、広さ10平米辺り1000万だよ。468さんは都内在住じゃないのならいいけど。
何れにしても家族の人数が確定してからでも良いとは思うが、個人の自由選択。

[484: 匿名さん]

田舎から上京された方は、都内とか都心とか、意味をわからず使ってますよね

[485: 匿名さん]

小うるさく言うな

[486: 購入検討中さん [男性 20代]]

468です。
広さ、間取り場所については、金銭面とは関係ない部分で議論の的から外れるかと。それは仰せのとおり個人の自由で自身で納得した場所に納得した広さのところを見ています。

482さん
ありがとうございました。上場企業なのでよほどのことがなければ。と思いたいですが先般のSHARPの事例もあるので自己スキルを磨きたいと思います。

[487: 匿名さん]

自己完結ごくろうさま♪

[488: 購入経験者さん [男性 30代]]

なんなんだろうね。結論が自分の中にあるけど質問の振りする人って。固定費、生活費がわかんないのに十分安全圏と言ってしまう回答者もいるし。

[489: 匿名さん]

まあ、賃貸生活で50過ぎちゃった人のアドバイスよりはマシかと

[490: 匿名さん]

そんな人いるの？
あ、貴方でしたか！

[491: 匿名さん]

大人なんだから自分で判断出来るでしょ。？

[492: 匿名さん]

「賃貸」を言うのは不動産関係の業者。
無謀なローンで不動産を売りたくてしょうがない輩。

[493: 匿名さん]

そうですよね。
破滅するのはオレじゃねえしということでしょ。

[494: 匿名さん]

マンションコミュニティに業者以外は少なそう
正論言うと一気に叩かれてるし

[495: ビギナーさん [男性 30代]]

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込900万円　会社員
　配偶者　現在無し
　※数年後、家業の手伝いで税込200程度は可

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　29歳
　子供　1人（0歳）

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　管理費＋修繕積立金　約2,5000円
※駐車場代は会社負担のため不要

■住宅ローン
　・頭金　1,500万円（諸経費等別）
　・借入　4,500万円
※頭金、借入は予定金額で金利等も今後検討

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万

■昇給見込み
本人 35歳　1000万　40歳　1200万（このあたりまでは固い）
　　45歳　1300万〜1500万（役職により変動）
※会社の平均的な賃金推移で予想

妻 200万程度で固定

■定年・退職金
本人　60歳　4500万程度の見込み
妻　金額不明

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
2〜3年後にもう1人欲しいと考えている

■その他事情
・会社からの貸与があるので自動車購入予定はなし
・親からの贈与は含めていない（相談前）
■相談内容
購入希望物件金額と借入予定やその他収入・貯蓄情報等を記載しました。
ローンや金利等は未定です。
無謀かどうか、どんな点に留意して考えていけば良いかを教えて頂きたいです。
（貯蓄を使用して借入をもっと減らした方が良い、子供2名だときつ過ぎる　等）
初めてのことなので知識もほとんどありません。

[496: 物件比較中さん]

>>495
無謀では？ 年収の見込みが多すぎるし、年収が上がればその分所得税が上がるから手元に残るお金は変わりません。あと、本気で35年とかローンを借りるつもりなんですか？ 理想的な完済年数は15年くらいですよ。1500万の年収だったとしても 頭金が1000万のくらいなら最高でも3000万くらいの借り入れが無難と思います。

[497: 匿名さん]

何で返済期間15年にしなきゃならないんだ？
直列思考ではなく、並列でいけるとおもうけどね。
後は495さんが決めれば良い事ですがね。

[498: 匿名さん]

15年は言い過ぎだよなあ。
そりゃ、早く返せるに越したことはないけど、31歳、子0歳で借りるなら、35年で借りて20～25年返済くらいでじゅうぶんと思うが…。

[499: 匿名さん]

教育費として子供一人あたり大学卒業までに1500万円を別に確保。
退職金は、全額老後資金にまわす前提で計算すればいい。
目先は高騰する教育費の確保だね。

[500: 匿名さん]

495さんは収入見込みもかなりいいし、退職金もかなりいいですね。若いのにちゃんと貯金もある。わたしには全然無謀には見えないけど、会社の先輩がいちばんいいお手本でしょうね。

[501: 匿名さん]

無謀と思います。年収900万ぽっちで月々家関係だけに17～8万くらいあてられますか？こどもの教育費にいくらかけるかにもよりますが、かなりカツカツになりますよ それか、長年利足の返済をしているようなものでいっこうに ローンが減らないパターンになりそうですが。

[502: 匿名さん]

先はともかく、いま年収900万で4500万のローンは厳しいのでは？ もっと頭金をいれるか、物件を下げるか…。

[503: 匿名さん]

最近ネタ切れ気味ですか？

[504: 匿名さん]

子供のいる世帯は、現在の教育費の実態を知ってから住宅ローンを考えればいい。

http://www.mext.go.jp/b_menu/hakusho/html/hpab200901/detail/1296707.ht...

控え目な文科省の調査でも、全て国公立の宅通で一人あたり800万円余り。
ローン返済のために子供の進路を変更させる覚悟があるなら別。

[505: 銀行関係者さん]

会社、潰れないといいけどね！

[506: ｻﾗﾘｰﾏﾝさん]

みなさん若くして良く資金貯められますね。働き始めなんか給料安いし、結婚式やなんやらで使うのに数年で2500万も貯まるかな。統計的にも余りに突出した方々のみが集まるスレなんですね。

[507: 匿名さん]

>>506
この前の相談の人も20代で2,000万貯蓄ありましたしね。そういう人たちが買えなければほとんどの人は買えないかと。

[509: 匿名さん]

誰もがまともな家を持てるわけではない。
高所得層だけがいい家を買ったり、子供をいい学校に進学させることが可能になる。
最安価な全公立から国立大学のコースでも、塾などに費用がかけられる裕福な家庭の子供が多い。
逆に高価な(底辺)私立コースは、形だけの進学をした所得の低い家庭が増える。
教育費支出は止むを得ないが、生涯かけて持ち家の為に働くのがいいかよく考えたらいい。

[510: 匿名]

>>496
年収が上がれば所得税も上がりますが、それでも年収100万増えれば手取り年収は60万ぐらい増えますよ（年収1000万付近の場合）。

[511: 匿名]

>>495
若いし、手堅いと思うけどね。
生活レベルが分からないけど、いま20年、2%で組んでも破綻しない家計なら、それを維持して35年で組めばいいんじゃない。
いざとなれば繰り上げの余力もあるし、嫁に200万稼いでもらうと。

[512: 匿名さん]

>>495
借り入れが4500はキャパオーバー
あと1000万、または1500万安の物件探せば？

どうしても諦められないなら貯金1000万のうち700万を頭金に回すべし。
銀行に貯金しても利子は無いに等しいから、ローンを減らした方が賢い。幸いまだこどもは0歳だし、教育費はこれから毎月の収入の中で貯めていくしかない。
‥が、それでも3800万のローンだろ。あと500万を親から援助してもらうとかして、
3300万くらいまで減らせたら 大丈夫そうだけど。

やはり年収が900万だからね。もっと身の丈にあった家を探し直した方がよいのでは？

[513: ビギナーさん [男性 30代]]

495です。掲示板の確認が遅れました。色々とご意見を頂き本当にありがとうございました。
住宅関連業者さんだと、購入意欲を高めるために甘い言葉がどうしても目立ってしまうので、
こうした購入者側の方々からのご意見は参考になります。

>>496さん
ご意見ありがとうございます。将来的なモデル賃金については、人事部にいた時に給与に
関わっていた事があって算出（退職金も同様）しましたが、昨今の経済情勢等を考慮すると見込みだけで
考えるのは少し安直だったかなと思います。ローン年数や完済期間等、もう少し勉強してみます。

>>501さん
ご意見ありがとうございます。確かに毎月住居費用だけで20万近く、というのは圧迫を感じますね。
現状がほとんどかかっていないだけに、その差は大きく、再考の必要性がありそうです。

>>502さん
ご意見ありがとうございます。他の方からのご意見からも物件金額の見直しの必要がありそうです。

>>506さん
貯蓄額については、会社の諸手当やその他大変恵まれた環境にあったこと、特に大きな支出を
経験しなかったことが大きいかなと考えております。出産までは妻も同業種・同職種で似た様な
賃金・手当（新卒で年収550〜、社宅で住居費がほとんどかからない等）であったので、3年前の
結婚時には合算で2000万近くありました。同じ給与の同期で貯金がほとんどないケースも多々ある
ので、この点はある程度抑えられたのかなと思っています。

その他、子供の教育費用に関する貴重なご意見等頂いた方もありがとうございました。
お恥ずかしながら、第一子出産直後で教育費の高騰等、頭に入れれておりませんでした。
そういった点も含めてのバランス（物件額、頭金、そもそも今買うべきなのか）をもう少し見直す
必要がある　という結論に達しました。

[514: 匿名さん]

>>495
アドバイスでもなんでもなく、個人的かつ感覚的な意見なんだけどさ、自分があなたと同じ状況なら、
●子どもの数が確定してから
●嫁さんが働きはじめてから
●年収が見込み通り上がりそうな手応えがあったら(たとえば1000万超えて、万が一それ以上上がらなくても生活していけそうと思えたら…とか)

それから、物件を探し始めるよ。
つまり、数年後ね。
オリンピック終わってからじゃダメかい？
以前も他の人に同じようなこと書いたんだけどね。

デベは「こんな物件もう出ないかも」とか、「こんな金利で借りられることはもうないかも」とか言ってくるかもしれないけどさ。
自分も、数年後の金利がどうなってるか知らないけどさ。

でも、たとえば子どもの数が違ってきた場合の教育費一人頭1500万とか、嫁さんの収入が当てにならなかった場合の200万×30年とか、昇給が止まってしまった場合の300万×30とか、金利上昇していても、それほどまでの差額にはならないと思うよ。

数年待ったら一生後悔しそうと思うなら、今買えば？

[515: 匿名君]

>>509

衣食住と言いますがね。
教育費とかホント無駄だよ。
結果なんか大して変わらないのに。
あの業界の術中に思いっきりはめられているわけだね。
実に愚かだ。

[516: 匿名さん]

>515

能力のない子供には確かに無駄。
だがそうでない子供には無駄ではない。
収入がそこそこあるのに、家のローン返済を優先して子供の将来の選択肢を狭める親はいない。
大学まで全て国公立でさえ一人1000万円近くかかる。
宅通じゃなければ1500万はかかる。
今後日本国内のまともな求人は減るだろうから、国際的な仕事をするなら海外留学も増加する。
教育費を無駄と考える世帯との二極化はますます広がるよ。

[517: 匿名さん]

495さんは、生涯賃金4億オーバーでしょ？不通の人と同じ計画でなくても良いと思うけどね。それよりも好きな場所に住んで、収入をさらに増やす方策にすべきでは。

[518: ビギナーさん [男性 30代]]

495です。

>>512さん　
　ありがとうございます。やはり、4500万のローンが現状の収入では厳しいという
　ことなんですね。他の方のご意見からも現状から想定される適正な住宅ローンは
　3000万前後というところでしょうか。（物件価格では4000万前後）
　親援助や貯蓄を借入に回すという選択肢は、やはり無理をしてまでやるべきことではありませんし。
　確かに、社内を見回しても自分の様な年齢層・年収層で6000万円相当の物件購入
　という話は聞いたこともありません。

>>514さん
　子供の人数、妻と自身の所得、それらの見込みがある程度固まってからということですね。
　オリンピック後に、追い風となる様な市況を期待したいですね。

　大分、冷静になれました。貴重なご意見ありがとうございました。

[519: ビギナーさん [男性 30代]]

>>517さん

プラスなご意見ありがとうございます。
　生涯賃金までは計算したことはありませんが、4億超えれる様に頑張りたいと思います。
　いずれにしても、住む場所・部屋は自分にとっては譲れないものの一つですので、
　妥協はせず、尚且つ、今がリスクならばタイミングも考慮しながらベストな購入を目指します。

[520: 匿名さん]

>>513
年収的上がれば、子ども手当は無いも等しい減額だし、奨学金も親が高収入だと対象外。一般的な控除の恩恵は受けられないので、地道にコツコツ教育資金は蓄えとかないとって思いますが。
他の方も言われてますが年収900で子どもありだと、借り入れは3300万くらいで月々15万弱くらいになりますから、それでもアップアップだと思いますね。

[521: 匿名さん]

ここの住人様はドンだけ辛いんだよ。

俺なんか年収650万で3800万借りて5年経過したけど、余裕とは言わないが家族三人楽しくやってるぞ。
拝金主義になりすぎてねーか？

[522: 匿名さん]

495さんはあまりここの話を信用されず、ファイナンシャルプランナーのお話を聞かれた方が良いと思いますよ。4500万なら全く問題ないと言われると思います。

[523: 匿名]

>>521
同意。
仮に頭金に預金全てを突っ込んだとして、3,500万ローン。
給与は10年後の1200まで固いとして、今後10年の平均年収が1050万なわけだ。三倍ちょいじゃん。
そもそも頭金の2500万の半分は自力で預金する力もあるし、年収500で2000オーバーのローンをくむごく一般的なケースと大差ないと思うけど。

[524: 匿名さん]

＞522
FPは商売だよ。
住宅ローンに伴う各種保険に加入させたり、資産運用に勧誘する。
子供がいれば学資保険を必ず進める。
相談者の背中を押して新規契約をとるのが仕事。

[525: 匿名さん]

実に、くだらん。

[526: 匿名さん]

>>523
他人事だから楽観的すぎ。6000万のマンションは普通に考えて世帯年収900万の住む家ではない。頭金も全然無いわけだし。もっと頭金を貯めるか、どうにかしないと。多分そこのマンションの営業マンはどんな客もお客なので無下な態度はしないけど、900万の人が買うことは期待してない気がしますよ。年収600万が平均的な2000万のローンを組むのとは全然意味が違います。

[527: 匿名さん]

相談者の４９５さんは頭金１５００、諸経費等別、借入４５００で残貯蓄１０００、だったんじゃないのか？

[528: 匿名さん]

住宅ローンは年収の2割が基本ですよ

[529: 匿名さん]

4500万のローンは、年収900万には生活が成り立ちません。

たとえば残された希望としては
確実に10年は値下がりしない好立地物件で、かつ控除のある10年で売却するならば
結果的にローン残債もチャラですから 勝負に出てみたり…するのも有りかもですが。
なんでこんな無理なローンを大丈夫と書き込む人がいるのか逆に驚きです。

[530: 匿名さん]

俺は年収800ちょいだけど、住宅ローン5000万よ。余裕があるわけではないが、別に苦しくもない。子ども2人で、それぞれ毎月2万5千円の学資保険はいってる。貯金も毎年200万くらいしてるから、まあ家庭によるのでは。