年収に対して無謀なローン その32

[匿名さん]

その32です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ:http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/550338/

[321: 匿名さん [男性 30代]]

309です。遅くなりました。

>>310
厳しい言葉、身が引き締まります。
配偶者が働いてくれることに感謝し、いつか1馬力でいけるように努力します。

>>311
年収800万は10年以上先かなぁと思っています。。。
節約と貯蓄に励みます。

>>312=314=319
都内のマンション事情についての書き込み、大変参考になります。
もちろん2LDKです！といいたいところですが、普通に3LDK、75平米です…。
区は特定されない程度ですが、城北6区で私鉄、都営ともに徒歩8分です。
坪単価は区内の平均なので、割高感はないのですが、
確かに子供がいない今の時点での3LDKは、少し大げさだったかなぁとは感じています。
夫婦とも場所重視で、正直永住を考えているほどの立地でしたので、
リセールバリューはあまり考えていなかったです。
ご意見、大変勉強になりました。いちばん勇気づけられました。
ありがとうございました！

[322: 匿名さん]

マンション、戸建で語れゃ。

[323: 購入経験者さん]

309さん

お子さんが産まれてから、子育てにも良いと思える地域（学校・公園・買い物・駅との距離）を熟慮してから、物件を船体した方が良いですよ。

焦らないこと。幼児がいる間は、マンションライフを楽しむ余裕もありません。ましてや子供ができるかどうかも？

不動産は資金繰りだけが問題ではないのです。

[324: 購入検討中さん]

勉強させて頂いております。
アドバイスなどよろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込500万円　学校法人


■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　※単身者です。

■物件価格・種類
　4000万円　都内中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　14000円・6500円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費は別途用意済み）
　・借入　2500万円
　・変動　35年・0.725%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
本人　緩やかに上昇（50歳700万程度）

■定年・退職金
　65歳
私学共済年金

■将来の家族構成の予定
予定なし

■その他事情
　・特記ありません。

ご指導ご鞭撻よろしくお願いいたします。

[325: かつかつぎりぎり [男性 40代]]

世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1350万円　正社員
　配偶者　税込0万円　専業

■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　37歳
　子供１　7歳 子供2　4歳　　子供3　2歳


■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5500万円　中古建

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　

■住宅ローン
　・頭金　2200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・固定　35年・1.61%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　これ以上は勘弁

■その他事情
　・車のローン　なし
　・親からの援助なし


子供にどれだけ教育費掛けれるでしょうか？
また生活費は月どれぐらいにすべきでしょうか？
これまですべて節約をあたまにいれながらもどんぶり勘定で生活しています。妻に家計簿つけろといっても全くつける気配なし。。。。諦めました。

[326: 匿名さん]

>>325
子供3人でアパート暮らしは無理。
教育費以前に買うしかないのかも。

家計簿は子供が3人いて、ましてや2歳がいるならつけるの大変かも。そろそろ子育てが楽になってくるので、今後は嫁さんに少し余裕ができそうではあるが。

[327: かつかつぎりぎり [男性 40代]]

＞＞326


No325です。
確かに子供3人いて家計簿は時間的に余裕ないですね。これから余裕できたらつけるよう依頼してみますね。
ありがとうございました。

[328: 匿名さん]

H29年度から配偶者控除が廃止される予定ですが
廃止されると所得税と住民税がUPし収入により５万〜２０万増税になるので、
中長期の支出見込に加味しておいた方が無難んですよ。

[329: 匿名さん]

社会保障制度の充実のために増税を強いられながら、各種の社会保険料の負担増まで強いられるのだから、まさに“盗人に追銭”。国家的な詐欺というほかない。年金保険料を1017年迄、毎年0.35%値上げする。
そして、増税に伴い自動車取得税を廃止する予定だったのを中止し存続。

[330: 匿名さん]

1017年迄→2017

[331: 匿名さん]

将来、共稼ぎの妻が育児の為に退職した。夫の収入が思った程伸びなかったとかで繰上が思った様に出来なかったなど無いように注意が必要。
始めから３５年で組むと伸ばす事が出来ないし、多く借入した分、重荷になるので始めから少し短いローン期間で返済計画が成立する様に考えた方が良いですよ。

[332: 匿名さん [ 40代]]

>>331
今の金利と税制の特例なら、長めで、繰り上げ返済を含めた返済計画をきちんとするのが、かしこいやり方ですけどね

[333: 匿名さん]

希望的観測の通り収入がupするなら別だが、貯蓄も無く、めーいっぱい借りて収入減に成ったり想定外に子を授かったりしたらoutだろ。長い人生、まさかという坂があるから、そういう事も多少は考えておかないと。

[334: 購入検討中さん]

俺んちはセックスレスだから予定外の授かりはない。
突然の非嫡出子が来ないか心配

[335: 匿名さん [ 40代]]

>>333
ですね。だからこそ、ローン期間は長めにしといたほうがいいですね

[336: 匿名さん]

返済期間を長くして良いことは何もない。
冗長な返済が当たり前で繰上げもままならない。
長期で喜ぶのは貸し手とリスクに鈍感な世帯。

[337: 匿名さん]

上場S社、45〜59歳に3500人の希望退職を募る。飛ぶ取り落とす勢いの時なら想定外だろう。
近年ではどの上場企業でも想定内、明日は我が身か。

[338: 匿名さん [ 40代]]

>>336
最近の税制や、いざというときのリスクを理解してないようですね

まあ、だからこそ賃貸生活をつづけられるのでしょうが、、、

>>337
たしかに、我が身かもしれませんね

賃貸生活でリストラだと、ただでさえ老後は真っ暗なのに、洒落にもならないですね

[339: 匿名さん]

35年で借りて10年までは貯蓄に努めながらぼちぼち返し、その後は余剰資金を残しつつ、毎年繰り上げ返済。
定年前、もしくは子どもが大学進学する前に完済、退職金は手つかず＆貯蓄型保険でカバー。これがわが家の目標。

…理想を言えば。

しかしこれ、嫁さんが働けなくなったら、途端にキツくなるんだ。甲斐性なしで情けないが。

[340: 匿名さん]

>最近の税制や、いざというときのリスクを理解してないようですね
>まあ、だからこそ賃貸生活をつづけられるのでしょうが、、、

最近の税制や優遇措置をフル活用して、都内に二軒目の家を建てたよ。
長期貸付で稼ぐ業者へのネガレスは、全て賃貸生活者と揶揄するのがここのパターン。
賃貸様＝金融業者の決め台詞。

[341: 購入経験者さん [男性 30代]]

>336
借金は期間の延長はなかなか認められないから出来るだけ長く借りて、繰りあげ返済が基本かと。目一杯借りるかどうかはまた別の問題でしょ。返せるのなら繰り上げすりゃいいし、出来ないならゆっくり返すしかない。期間の短いとその選択すら出来ない。人生のステージによっては手元資金減らさない方が良い時期がある。借金したことありますか？

[342: 匿名さん]

>借金したことありますか？

ある、6500万の25年ローン。
転職時の退職金などで9年目に完済。
長期の債務は生活費の無駄を温存しやすい。
低金利とはいえ、35年で金利分がいくらになるか計算したらいい。
金利も長く払えば嵩む。

[343: 匿名]

>>342
支払い総額は少ない方がいいけど、それは二の次だと思う。俺は今後数十年間の余剰資金の推移を予想して、その最低金額が最大になるように計画するつもり。

例えば20年で返すことで金が一番かかる時期に手持ちが100万まで減るけど最大1000万余るプランより、30年返済で手持ちを最低300万確保して最大800万くらいしか余らない方がローリスクだと思う。

[344: 匿名さん]

所詮、他人事だから属性みながら各々やってちょうだいな。

[345: 匿名さん]

>>343

30年間収入が安定しているという重要な前提が欠落してる。
返済期間のリスクも勘案すべき。

[346: 匿名さん [ 40代]]

>>340,342
二軒家を持っていることになっている賃貸様。
いつもご苦労様です

ところで、住宅ローン控除の最大額って見たことありますか？
9年で6500万をかえせる余力がありながら、何故、オーバーする額を借りちゃったのでしょうか？
そもそも、繰り上げ返済を毛嫌いして、ローン期間を短くすることを推奨するあなたの主張とずれてませんか？

[347: 匿名さん]

＞346
想定外の転職と予想以上高額な退職所得による。

[348: 匿名さん]

35年で借りて減税後に一気に繰り上げが一般的じゃないの？
10年後に繰り上げることで減税の恩恵を目一杯受けられ無駄な金利も抑えられるし…
>346さんこそ無駄な事してない？

[349: 匿名]

>>345
収入が減ったときの頼みの綱が余剰資金だよ。
緊急事態がいつ起こってもいいように最大化しましょうって話。
返済期間は関係ないよ。
繰り上げしたら手持ちは減るわけで、減ったときに何かあったら困るでしよ。
あ、もちろん毎年収支を明らかにして再シミュレーションは必要だね。

[350: 匿名さん]

9年で返済とかここのスレタイに不向きでがんす。
また十中八九、ここを覗いて相談したいヒトには丸で参考にならんでがんす。

[351: ビギナーさん]

判定おなしゃーす
これから借りるので金利は決定してませんがフラット35予定です。

■世帯年収
　本人　　税込600万円　会社経営者
　配偶者　税込600万円　本人が経営する会社の役員

■家族構成
　本人　35歳
　配偶者　30歳

■物件価格・種類
　5000万円　注文住宅
（所有する土地に建てます）

■住宅ローン
　・頭金　1000万円＋諸経費全額出せます
　・借入　4000万円
　フラット35　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　2000万円

■昇給見込み
　毎年プラスマイナス100万くらい
前年度の業績が良ければ増えるし、悪ければ減ります

■定年・退職金
　定年無し、退職金は自分で積み立ててます

■将来の家族構成の予定
　子供の予定は一生無し

■その他事情
　多めに長めに借りて住宅ローン控除後返していこうと思います。

[352: 匿名さん]

>350

結果論。
借入れ時は金利も今より高かったから、年400万円近い返済は結構無謀なローン。

[353: 匿名さん [ 40代]]

>>348
はあ？
賃貸様並みの読解力な人？

しかし。
嘘をつくにしても、もう少し矛盾なくできないのかな？
まあ、それだから、50越えても賃貸生活なんでしょうが、

[354: 匿名さん]

家なんていうもんは、子供が小さいうちに買わないと意味ねーよ。
徐々に愛着も湧き、地元の友達ができていくんだよ。それなのにここの住人ときたら退職の時に買えだとか訳のわかんないこと言ってんじゃないですよ。何が楽しくて60歳にして家を買うのよ？
買った10年後には死んでるかもしれねえっての！

[355: 匿名さん]

>351
お財布は１つってことだから、事業に波は有るでしょうが、均して今位の報酬が継続出来て
後はローン審査で３年以上黒字とか色々な項目をクリアー出来ればいいんじゃないの。

[356: 匿名さん]

>>351
預貯金残が2000万円あって、土地も所有していて、子供も生む予定ないなら、何の問題があるの？ 無問題でしょ。

[357: 匿名さん]

相談カキコする前に適正借入額とか月返済とかググって検証してから不安事項をカキコした方がいいよ。

[358: 匿名さん]

＞家なんていうもんは、子供が小さいうちに買わないと意味ねーよ。

その通り。子供が小さいうちに家を建てて定年前にローン完済。
リタイヤしたら一次取得の家を売却して、老後用の新しい家を取得。
一次取得の家のローンをダラダラ長期返済する必要はない。

[359: 購入検討中さん]

馬鹿みたいに長期で、身の丈に合わない高額なローンを組んだのなら
確かに間抜けだけども
年金が全くアテにならなくなった未来で、定年後も家賃を払い続ける
リスクはどう考えてるのかな
ローンには終わりがあるけども、家賃は、いつまでも払い続けなきゃ
いけない　
そこのところに触れてないのがなんとも・・・

[360: 匿名さん]

33歳で最初の家を買い9年で完済
その後二軒目購入　ほぼフルローン、
１軒目は現在賃料30万ちょいで貸し出し中、２軒目のローン返済に充てる

借りなきゃ損損ってノリでやってます

[361: 匿名さん]

>>360
あんたの事なんて誰も聞いてないよ？

[362: 入居予定さん]

判断お願いします。
金利は決定してませんがフラット35S と変動ミックス。

■世帯年収
　本人 女　税込1200 外資 (60歳 まで迄勤務希望)

■家族構成
　本人　52歳
　子供 大学生 4年

■物件価格・種類
　5300
タワマン

■住宅ローン
　・頭金　1000万
　・借入　4200万円 (住宅ローン減税利用)
　フラット35s 2700 変動1500

その他 マンション 600万 残債

■資産　
　3000万円 貯金
2500万 個人年金
郊外戸建て 4000万
都心コンパクトマンション 15万で賃貸予定 (ローンと経費抜いてプラス5万)

■昇給見込み
　なし

■定年・退職金
　１時金 1000万 401k 1000万

[363: 入居予定さん]

ローン期間は20年です。 タワーマンションは15年位で売却予定。

[364: 匿名さん]

不動産が思うように売れなかった場合もシミュレーションしたらいい。
成約価格が安いだけでなく、数年間売れない場合の資金繰りなど。

[365: 匿名さん [ 40代]]

>>364
まず、あなたが、60歳以降の賃貸生活をちゃんとシミュレーションするのが先では？

[366: 匿名さん]

↑新築の家をキャッシュで購入して悠々自適だよ。賃貸君。

[367: 購入経験者さん]

↑

哀しすぎるよ。こんなところで、証明もできないのにマウンティング。愚行。

[368: 匿名さん]

賃貸を証明したらいいのに。

[369: 購入経験者さん [男性 30代]]

前に出ていた子供が小さいうちに購入に賛成。金貯めてからなんて機会損失甚だしい。

[370: 匿名さん]

安い物件ならフルローンでもいいんじゃない。
億単位の物件なら2割ぐらいは自己資金をいれたほうがいい。