今ローンを組むなら、変動金利？固定金利？

[匿名さん]

常に現在を基準にローンを検討するなら、変動？固定？
どちらを選びますか？

[201: 匿名さん]

変動はいつどの位変わるかわからないからシュミレーションのしようがないんだよね
あくまでこの金利が何年間続いたらって比較するしかない

[202: 匿名さん]

>>201
そう変動はシミュレーションしようがないけど確実に分かってるのは現在0.5%の差があるのとフラットは確実に10年後に更に0.6%上がる。
それと増税も予定されており何となくあと5年くらいは変動金利が大きく上がりそうにない。
これだけで十分変動有利な気がする。

[203: 匿名さん]

>>202
私も同感です

[204: 契約済みさん]

みなさんこれから契約？
既に契約している人は自分の選んだ道が間違ってないって必死になってるけど、別に他人なんだしどうでもよくない？
自分が正しいって思えばそれでいいでしょ？
みなさん必死すぎ

[205: 匿名さん]

数字で選べば当初5年とか変動とかだろうよ。
後は性格じゃないの？

[206: 匿名さん]

俺は今の低金利がこの先100年続くと確信したので変動だわ。
迷ってる子羊共よ。俺様について来い！

[207: 匿名さん]

>>204
それを言ってしまえばネット掲示板なんかいらないよね。

[208: 匿名さん]

最初の１０年が肝心だからと、バス停１つ分歩いたり、昼食抜いたりして浮かせた僅かなお金を
毎日繰上げしているという変動都市伝説はホントなんですか。

[209: 匿名さん]

>>193

フラット（0.87)、変動（0.695)の10年間だけを比較すると、
3000万の借り入れの場合「10年間変動金利が変わらないとして」
○団信入る場合
プランA（フラット）返済額
31,882,375円
プランB（変動）返済額
31,063,200円
差額
819,175円

○団信入らない場合
プランA返済額
31,334,729円
プランB返済額
31,063,200円
差額
271,529円

この差額引く保証料って感じかね。

自分は生保に入っているので団信なし。迷わず固定。

[210: 匿名さん]

変動は団信入っているからお得って考え方があるのだろうけど、
当然、銀行の変動はそのリスクも含めて金利設定している。
健康人が死ぬ確率よりも金利が上がる可能性の方が相当に高いから。

[211: 匿名さん]

>>209
団信不要なら月2000円程度ってことか。

団信入るなら変動、貯金や保険で安心できる生活できるならフラットかなー

[212: 匿名さん]

>>211
保証料入れたら変わらないんじゃ

[213: 匿名さん]

>>209
3000万を10年払いって月額いくらですか？

[214: 匿名さん]

>>209
生命保険料、いくらですか？
団信よりいくら安くなるのか教えてください

[215: 匿名さん]

>>209
フラット3000万、団信無しで32,434,280円だったけど
計算間違い無いですか？

[216: 匿名さん]

>>213、214
あ、間違えました、でも35年借りるとしても当初10年間は団信なしなら2000円差(82000円と80000円)かと。

生保は結婚する前に入ったから正確な掛け金は覚えてないけど、収入保障月12万で4000～5000円程度だったと思う。と老後資金用の積み立て型のもの。年間30万くらいで万一死んだら1500万、外貨建てだから60歳で受け取る時には1.5倍以上だったかな。まあもし一ドル35円なったら原本割れするけど。。
妻も一定の収入あるし団信に変える必要ないとの妻の主張も強かった。今でも保険掛けすぎと。
もちろん積み立てにインフレリスク等があるのは承知してます。
一例を長々とすみませんでした。

[217: 匿名さん]

＞216
10年で払える人は金利とか細かい数字関係無いのでは？

[218: 匿名さん]

500円玉貯金感覚で毎日繰上げに励んでる人にはとっても重要。

[219: 匿名さん]

都銀の住宅ローンの金利は6月から軒並み上がると報道されている。変動は据え置き、固定を上げる都銀が多い。5月中に超長期固定で融資実行された人、おめでとうございます。

[220: 匿名さん]

>>216
フラット10年間で
3243万円＋生命保険料約50～60万円＝3300万円

変動だと、団信込み、保証金返金考慮して3210万円
差額90万円

住宅ローン減税は258万円の計算になりました。

[221: 匿名さん]

結局、長期固定やフラットはギャンブル（JGBは動く幅が大きい）だから
今なら変動金利より金利が安い短期固定がベストということになるのでは

[222: 匿名さん]

>>221
固定はギャンブルとはw
変動で不安なんだな。

[223: 匿名さん]

固定は毎月毎月、超無駄な利息を払っている。

[224: 匿名さん]

今は固定が無駄だとは俺は言えないな、俺は。
今ローン組むなら固定にするかも。
それくらい金利低いよ。

[225: 匿名さん]

固定の人って金利上昇には保険かけるのに団信入らないなんて死亡保証は薄いんだね。

[226: 匿名さん]

変動さんの不安要因の記事見つけたw
大手銀行の住宅ローン金利 来月から引き上げ
http://www3.nhk.or.jp/news/html/20150530/k10010096521000.html

[227: 匿名です]

1.37はでかかったね。
私がローンを組む時はどうなってるんだかなぁ…。

[228: 匿名さん]

＞226
＞過去最低の水準の今月の年０．８５％から来月は０．９％に引き上げます

こんなに上がったらもうキャバクラも行け無い…www

[229: 匿名さん]

>216
3000万の借入で1500万の死亡保障だと
私の引き算が合ってれば不足します。
家族のためにも6年間は死なないでください。

[230: 匿名さん]

>>229
収入保障や遺族年金、貯金、妻の収入を考えた上です。あと、あくまで保険だと言うことをご勘案ください。

[231: 匿名さん]

>>226
それ10年固定じゃん
固定だと変動金利と固定金利の変動のメカニズムの違いも知らんのだろうな

[232: 匿名さん]

>>229
あなたは団信＋α何か入ってるんですか？

[233: 匿名さん]

>>231
何ボケてんの。ここは今ローンを組む人のスレ。
よくいるよな、10年固定は変動派っていう奴w

[234: 匿名さん]

金融機関により言い方が違いますが、即にいう固定金利特約型、期間終了後、金利タイプを選択。

[235: 匿名さん]

>>229
出た、ほけんばか
保険屋の年収が高いわけだ笑

[236: 匿名さん]

変動金利でローンを組んだ人は、審査金利でも返済できるからそうしたわけでしょう？
審査金利と現在の金利との差を貯蓄して、繰り上げ返済に充てれば、住宅ローン減税の分も含めて、将来金利が上がっても、得をする結果となる。

[237: 匿名さん]

＞２３２
うちの場合

住宅ローン（団信無償付帯）：借入時３４００万円
収入保証保険：月額１５万×２０年＝３６００万円（保険料年額４．５万円）
就業不能保険：月額１０万×２５年＝３０００万円（保険料月額２４００円）

収入保証は、できれば、細く長くに見直したいが、年齢が上がってしまったので
割高になってしまう。ちょっと失敗

減税後、繰り上げ返済するから団信分は、かなり減ってしまいます。

医療保険・障害保険・教育費積立・老後積立等は上記とは別って感じ

[238: 匿名さん]

家を買う前から保険についてしっかり考えていたとすれば、

　家の取得に要した費用(諸経費等含む）－家の想定売却額（買った瞬間の目減り含む）

に相当する保険を上乗せすれば済む、
って結論にしかならないはずなんだけどね。

結局、普段から保険の必要性についてまともに考えてなかった奴が、
言われるままに入って当然と考えてるのが団信ってだけ。

[239: 匿名さん]

>>238
同感。必要な保険について考えたのか疑問。言われるがまま入り過ぎの人が多いように感じる。

[240: 匿名さん]

>>231
バカはお前。
デベの言いなりで変動で組んで、約款すら読んでないんだろ。

[241: 匿名さん]

>>237
入りすぎでは。。変動、固定どころではなく。色々事業もあるんでしょうが。

[242: 匿名さん]

＞２４１
解約すべきか迷ったのですが、３０代の若い頃の契約なので
一度解約すると年齢（４０）から二度と同じ料金にならないのと
生命保険控除の範囲内程度なのと、逓減してくものばかりだから、正直、迷ってます

[243: 匿名さん]

過去にローンを組んだ選択を後悔している人は別スレがあるのでそちらへどうぞ。

[244: 中年]

>>240
>>235
言葉がオゲヒンザマス

[245: 住まいに詳しい人]

＞２３９
＞２４１
保険ってあとから追加・増額するとコストが割高になるから迷う。
ぽっくり逝くならよいけど、長期療養になるのが一番困る、嫁は働く時間は取れなくなるだろうし
高額医療費の上限も今年、上がったし、今後も医療費は上がると思うと、なかなか減らせない。

逆にその他の損害保険は、他人への賠償責任だけしっかりしていれば、ほどほどで良いと思う。
家財保険、盗難保険や水災・風災はいらないけど、類焼損害は入る
（盗難保険入らないけど、防犯ガラスにはする）

車両保険は最初の１年だけエコノミーにするけど基本はいらず、物損は超過特約つけるとか
自転車保険も損害賠償目的といった感じ

[246: 匿名さん]

しかし、固定金利を金利上昇の保険と考えるとかなり割高保険だね。
変動が上がらなければ3000万借りて300万は多く払うことになるよね。
数年後から金利が上がり始めても、それまでの対変動マイナス分を考えると対変動プラスになるのは先だし、いいとこ数百万じゃないの？
一瞬プラスになっても変動はまた下がるかもしれないし。
固定金利の総支払い額から数百万を得するために300万払うのアホらしくない？

[247: 匿名さん]

>245
目から鱗、確かに・・・
保険の本質は、預貯金でカバーし難い部分のみにすれば、確立も低くなるから割安にできますね。

車の保険も免責０特約とかやめると安くなる、事故って負担１５万ぐらい払うの、別に困らない
けど、万が一轢いたこと考えたら、当たり前に無制限

[248: 匿名さん]

本来のローンってものの商品性を考えれば、
金利の低いローンほど、出来るだけ返さないってのが基本なんだがなー

住宅ローンの繰り上げを押すfp的な人は
不安商法みたいなもんだから注意が必要だね。

[249: 匿名さん]

>>226
ずーっと下がってきて、それっぽっち(笑)
固定は強迫性障害でもあんの？

[250: 匿名さん]

>金利の低いローンほど、出来るだけ返さないってのが基本なんだがなー

デフレ時代は、その基本が間違っていたと、いうことだよ（笑）
　今からなら、低金利ローンを繰り上げする必要はないと思う。
　問題はインフレだとしても、ある程度の年齢を過ぎるとそんなに給料があがるのか？
　ってこと。

[251: 匿名さん]

>>249
もし226が、変動だったら、強迫性障害を疑ってみるべきかも。

銀行もまだまだ手探り状態だから、「それっぽっち」でしょ。
問題は、銀行は横並びが好きだということね。

[252: 匿名さん]

>>249
たかだかそれっぽっちっで過剰反応示すと、不安だって言ってるのと同じだよ。

[253: 匿名さん]

変動は関係ないみたい。
期間固定で借りる人はお早めに。

[254: 匿名さん]

今ではなく、何年も前からローン組んでる奴もここにいるよな。

[255: 契約済みさん]

なんで変動って変わんないんですか？

[256: ﾋﾞｷﾞﾅｰさん]

フラットの方が保証が薄くても安心できる人はフラットが良いよ

[257: 匿名さん]

>>255
むしろ変動金利が１番変動しない。政策金利はずっとゼロ金利のままだから当然だが。
固定金利はJGBの影響を受けるので変動しやすい。１番変動するのはフラット。
その為契約月によって泣き笑いがある。

[258: 匿名さん]

>>238 >>239
家の購入でローンを組む、それに伴って返済のリスクが発生する。
それに備えて新たに保険に入る。
そこで割安で安心感の大きい団信に入る。これっておかしい事じゃないんじゃないの？
反対に、ローンのリスクにも対応できるような保険にローンを組む前から入っていたら、それこそ無駄に高い保険に入ってたって事だと思うけどな。保険を生活の状況に応じて見直す。それで団信を選ぶって本当に無駄かな？

団信は、格安で入れる保険だからそんなにいろいろ頑張って否定するような悪い保険じゃないんじゃないの？
この辺で迷うなら変動にした方が良いんじゃない？無料な上に強制だから心配する必要が無い。

[259: 匿名さん]

団信は銀行の殆どが、融資する条件の１つだよね。

[260: 匿名さん]

団信に入れない人は団信が任意のフラット一択、
金利タイプ云々の選択肢は無い。

[261: 匿名さん]

ローンだろうがなんだろうが、月々必要な経費は変わらない。うちは賃貸時代の方が月々のお金は高かった。
遺族年金等の生活保障と収入保障、自分の収入がいくらになるのかをちゃんと計算しましたよ。
当然、旦那も健康体なので入れなかったわけではありません。

それまでの無駄かどうかはわかりませんが、収入保障にしても積立にしても若いうちから入っていた方が月々の支払いは少ないです。積立なら老後資金になりますし。
専業主婦なら入っていた方が安心かもしれませんね。
ただフラットで団信なしは賢い選択だと思います。
リスクの確率と保険をしっかり考えているという意味で。

238,239も全く迷いがないと思いますけど。

[262: 匿名さん]

ちなみに住宅を購入してローンを組むのと賃貸はリスクって違うのはわかっていますよ。
でも旦那が死んだら、今の広さの戸建はいりません。売って、中古のマンションにでも引っ越すつもりです。
上物ありでは売れにくいかもしれませんが、土地だけでもある程度の金額にはなるでしょうし。

まあ、それもこれも死んだらですけど。
60代までの死亡率を考えると3%とかだったような。97%にかけます。

[263: 匿名さん]

団信を軸に語るならスレタイから外れるぞ。

[264: 匿名さん]

＞261
でも死亡時のリスクを高く持ってるより変動の方がリスクが少ないと思うが？

[265: 匿名さん]

これから20年先、30年先で変動の推移は全くわからん。でも死ぬ確率よりは遥かに高いと考えられる。
その上で健康なのを前提に死んだときには必要最低限の保障してるってことじゃない。必要最低限は個々に経済状況が違うだろうから団信いるいらないはそれぞれ。

[266: 匿名さん]

>>265
20年、30年後の金利なんかわからないけど、変動で相当金利上がってもローン残高が少なくなってて影響少ないし、貯金もあるだろうから繰上で対応もできる。まあ固定にしても数百万の差でしょうね。
団信は万一の時は数千万の差。
同じ300万払うのならどちらが保険として機能してるか明らかだね。

[267: 匿名さん]

フラットの団信無しとはずいぶん博打

[268: 匿名さん]

団信なしなら変動が0.695だとして月2000円差じゃなかったっけ。安い保険だよ

[269: 匿名さん]

東京五輪に向かって金利上げ上げだわな。

[270: 匿名さん]

>>267
月4000円の収入保障で死んだら月13万。30で死んだとして4700万の保障。団信なくても十分でしょ。老後積み立ても普通してるだろうし。
40代で買うなら足りないかもしれないけど。頭金や貯金次第だね。

[271: 匿名さん]

とりあえず消費増税10％が2017年4月だから
最短でも2017年10月までは変動金利は上がらないと思っていてよいかと。

[272: 匿名さん]

>>270
残債は払えても、残された家族の生活は？
また、団信で謝絶されると銀行のローンは無理なのでフラットになっちゃうんだろうけど。

[273: 匿名さん]

>272
それ団信+αのαでしょ。変動、固定関わらず個人個人何か入ってるんじゃないの。
また、以降はよく意味がわからんが。

[274: 匿名さん]

死んでも安心して生活できるレベルでよくて、死んだら今より生活が楽になるような保険って入るべきではないと個人的には思う。極論言えば、２，３億入ってくる掛け捨ての保険かける気はないなー。

例えば262のような場合は、家売って残債を返して、月々の収入保障と蓄え、自らの収入で生活できるんでしょ。
保険屋ってリスクをあたかも確定事項のように誘導しますからね。

[275: 匿名さん]

えーと死んだら団信と○○保険と○○保険と・・・
心配ならかってにはいればいいよ

[276: 匿名さん]

消費税が10%になったらまた消費は冷えるから、変動金利は上がらないと思うけどなあ。

[277: 匿名さん]

固定の人って、金利上昇の保険として最初から変動プラス300万は出してもいいと思ってるんだよね。
変動にしても固定金利の総額プラス300万では済みそうたけど、その300万は払えないの？
固定金利が限界金利ってことなの？

[278: 匿名さん]

？？？
そういう問題じゃなかとよ。

[279: 匿名さん]

できるだけ利息は多く払わないのが借金の鉄則です。
300万多く払わなくて済むなら、そもそも元本が300万少なくてもよいわけです。

[280: 匿名さん]

その300万は今の変動金利が今後もずっーと続けばっていうシミュレーション？そんな目先ばかりのシミュレーションばかりしてるのではなく、固定でも十分払えるし(というか今は史上最低金利)安定した月々の支払いができるってメリットがあるのでは。むしろ変動の方が限界金利の人多そう。デベもまずは変動金利で月払いを試算してくるしね笑

[281: 匿名さん]

もし、団信が高いからフラットを選ぶなら本末転倒。

[282: 匿名さん]

>>277
自分の仮説を信じたいのだろうけど、金利変動推移がわからんのに300まん！と言われても。

[283: 匿名さん]

銀行のローンよりフラットの方が良いメリットって何？
全然分からないな。、

[284: 匿名さん]

>>280
別に目先のシミュレーションでもないけど。
固定の人がライバルの変動よりも300万多く払ってもいいと思ってるように、ライバルの固定より300万多く払っても仕方ないと思ってるよ。
でも上がるかこのままかも分からないのに最初から300万出す気にはならないな。

[285: 匿名さん]

変動金利が上がるほどに、この差も縮まりますが
少なくとも、固定は変動より300万利息が多い状況からスタートしているわけです。

[286: 匿名さん]

固定はローン開始月から毎月、損を確定してるけど、変動は損を先送りできてるので、金利逆転時に繰り上げで損を減らすこともできる。
増税も控えしばらく金利も上がりそうにない状況だし、10年もすれば貯蓄も増えるし如何様にも対処できる。

[287: 匿名さん]

フラットって毎月変動するし、0.6%優遇なんか財源がなくなり次第に打ち切られるし正にギャンブルだね。

[288: ﾋﾞｷﾞﾅｰさん]

変動はアレが固定だしね
固定はアレが変動するしね

[289: ﾋﾞｷﾞﾅｰさん]

このスレフラットに詳しい人が
だいぶヒントを書いてくれてるので
メリットがよく分かりました

[290: 匿名さん]

Fのメリット、丸で分からん

[291: 匿名さん]

相変わらず300万押しするのは勝手すればいいけど、私は子どもが成長するに当たって期せぬ支出が増える時期や親の介護等が必要になる十数年後、未だにローンの返済で金利を確認するような不確定要素を残したくない。
優遇のある10年でできるだけ繰り上げする予定。

[292: 匿名さん]

例えば変動と固定金利の差が300万として
差に関係無く老後安全圏なら関係無い。
逆に老後難民なら300万程度支払が減っても焼石。

[293: ﾋﾞｷﾞﾅｰさん]

>>290
Fが強みを出す条件があって
それ以外は全部弱いですよ

[294: 匿名です]

5年前の金利事情を検索してみてたら、可能な限りフラットで安全圏内に居た方が良い気がしてくる。
今だと10年間O.6％減できるのが最大のメリットだと思うのよね。
これだと、地銀の変動最安と全然変わり映えしないからね。Bに対応できる住宅なら間違いなく10年o.6％下げはデカイ。
丁度私の読みだと、5年後は現状のまま、もしくは少し上がるかどうかって状態が維持できても、
さすがに10年後もこのままの金利だったらヤバイんじゃないかと思えてくるし、
全く動きが無いのが想像つかないし、例えば今のフラットの1.54％は越えててもおかしくないような気がする。

もしかしたら1.54％以下で済むかもしれないけど、そのもしかしたらの予想が危うい気がしてくる。
普通に想像したら1.54％は確実に超えているんじゃないか・・・なんて思えてくる。

でも最大のデメリットは団信だよね。だから元々団信で住宅購入費+当面の生活費をかけていた人なら良いよね。
3大疾患だの8大疾患だのは、一般的に申し込んでいる人は、そこまで気にしていないだろうし。

[295: 匿名です]

↑元々団信じゃなくって、生命保険で掛けている人が～でした

[296: 匿名さん]

フラットなら手数料0.5％とかもあるけど、
銀行系は手数料や保証料が高い。
フラットの0.6%優遇が使える時期に物件買えるなら、当初10年は金利1%切るので十分。
10年後も超低金利なのであれば借り換え検討するし、10年後変動金利1.5%超えてるようであればいい選択だったとほくそ笑む。
という後悔する確率の低さでフラットかなー

[297: 匿名さん]

300万の差なんて損得の問題で老後難民にもローン破綻にも関係ない額だよね。
変動の人はずっと金利を気にしないといけないと思われてるが、金利が変わらなければ何も考えないし、上昇時は半年に一回繰り上げするかしないか考えるだけだし、ローン後半は影響少ないしどうでもいい。
固定より300万多く払ってもいいと思えば、ほぼ何も考えなくていいんじゃない？

[298: 匿名さん]

よく支払い総額で考えるって人多いけどあんま意味無いと思うよ。
過去に払った金は、払えたんだしそのときの貨幣価値で払ったんだから。
未来に払う金が増えてもそれもそのときの貨幣価値で払うわけだからね。

戦後とかオイルショック前後みたいな強烈な物価変動があれば
ちょっと話は変わってくるかもしれないが、基本的に変動は貨幣価値連動といって
差し支えないんだから永久に損も得もしないよ。
期限の利益を得るというローン商品分の金利を払い続けるだけ。

繰上げ返済がー、とか当初金利が低いから元本がー、なんて論ずる必要も無い。

変動の金利がどれだけ上がろうが、その時点での長期融資のうち
一般的な借金で金利が一番低いのは住宅ローンなんだから繰上げ返済などせずに
投資するなり物欲を満たすなりしてください。

固定の人はもし金利が上がったら期限の利益と既存契約の利益を存分に発揮して
増えた可処分所得を社会に払いだして経済を支えてください（笑）

[299: 匿名さん]

5年後固定は3％、変動は優遇後2.2％くらいだと思うな。
今は変動を集めに集めて、一気に狩っていく算段だと思うのよ。
銀行さんは慈善事業じゃない、全産業の中で最も営利主義だよ。

[300: 匿名さん]

>298さんがなにを言いたいのかわかる人いますか？

[301: 匿名さん]

＞300
青春かな、、、

[302: ビギナーさん]

＞299
フラットが安全ですよ

[303: 匿名さん]

>>294
全く同感です。金利予測はできないけど、ローン返済の長丁場を考えると優遇拡大したフラット35sがベターかと。
生保解約して団信にする必要もなかったし。

[304: 匿名さん]

>>296
手数料、借入額に関係無く一律31,500円(今は32,400円)
保証料は期間35年間で千万円当り16万円程度でした。

保証料は繰上返済で戻ってくるので
実質は千万当り10～12万円程度の負担と思います。

手数料はフラットの0.5%と比べると無視できるぐらい安く
保証料は団信保険料相等と考えると安いと思います。

[305: 匿名さん]

>>296
子有り30代で借りたとしたら、一般的に10年後～20年後が一番住宅費以外の支出が多くなる時だからなー
それまでは1％以下で借りれ繰り上げに励んで、その後も安定した住居費ってのはでかいと思う

[306: 匿名さん]

団信は200万はするから保証料とは順当できないよ。
それにネット銀行なら保証料無料。

5年後に変動が2.2%？
2年後に消費税が上がる。前回の消費税増税で景気は著しく減退した。その後下がり続けた実質賃金が上がったと言われたのが増税後1年2か月で、個人消費は未だに回復してない。二年後の増税時にも回復しているかすら定かでは無い。
次回の増税は1%少ない2パーセントとは言え、増税前に景気が戻るのに最短でも2年は掛かる。それでも合計4年。
変動金利と連動するものは企業融資（設備投資）、預金金利、住宅ローン金利（変動）だから、5年で3倍近い2.2と言うのは現実的な数字とは思えない。
個人消費の筆頭は住宅、企業消費はイコール設備投資。その上、流通させるべきお金を貯金に回すような利子の値上げがたった5年でできるとは思えない。
ミラクルバブルが来るって事を言ってるのかな？

[307: 匿名さん]

>>296
金利と利息とが混ざってるねこの人。

[308: 匿名さん]

>>299
日銀法

[309: 匿名さん]

5年後に変動が2.2%になると思う人はフラットでいいと思うよ。笑

[310: ビギナーさん]

5年後の変動は2.475%ですよ

[311: 匿名です]

本当はフラットも考えたかったんだよね。

なのに、住宅メーカーがやってくれた？初期のローン計画の中で地銀の仮審査とフラットの仮審査があるらしく？
やってくれて地銀は審査通貨したけど、フラットは駄目でした！って言われてそれ以上強く言えない状態なんだよね。

フラットに仮審査なんて無いと思うんだけど、本当にこれ以上先へは進めないのかしら。
本審査くらい受けさせてくれても、と思わなくもないんだけどね。
ただ団信は本当にバカ高い上に死亡に対して支払われる保険で特別手厚くないよね。
だから元々生命保険かけてあるから、それでカバーできないかな、と思ってたんだけど、
いざ額面見てみると、借りるローン2000万（予定）で死亡保険3000万じゃ足りないような気がする。と、行き詰ってる。

基本的にそういうところひっくるめて大丈夫だったら迷いなく入りたいわ。

[312: 匿名さん]

>>299
ちなみに数年前の固定3%時代も変動金利は今と同じだったけどね。

[313: 匿名です]

ま、また誤字が・・・　↑、審査通過です。

[314: 匿名さん]

>>309
確かにその通りですね。
私も変動金利が今のまま35年とか続くなんて思ってないし、それは景気が停滞し続ける事を意味するわけだから全く望んでない。
個人的に一つの目安として、10年後、フラットの金利が優遇期間を終えて1.47になる。この辺りが基準だと思ってる。
おそらく、その頃変動で借りる人の金利がこの辺りではないかと。
フラットが1.8位かで金利優遇0.3とかやるんじゃないかな？
今、借りている人は店頭金利が上がって優遇後1.0〜1.5の間であればソフトラウンディングできていると言えると思う。
これから少子化人口減で住宅需要は顕著に落ち込む。それをカバーするには件数よりも一軒当たりの金額を上げるしかない。
それには低い住宅ローンが不可欠。もちろん、基本は景気回復だけど。

[315: 匿名さん]

まあ悲観的な意見だけど日本は少子化高齢化、人口減少で国力低下、全産業の内需は縮小する。
それでいて全産業がグローバル展開できるかと言えば厳しいし、寧ろ外資に食われてる状況で日本の景気が飛躍的に回復することはなさそう。
金利上げたい人は頑張って子供作ってくれ。
よって変動金利が急上昇なんかないに賭ける。

[316: 匿名さん]

すません、初心者ですが、政策金利を変えなくても銀行が優遇幅を減らす可能性はあるのでしょうか。

[317: ビギナーさん]

＞316
現在はネットとの戦いで幅を広げてるので
ネットを買収
ネットが倒産
こんな事態になり都市銀の寡占状態が復活すれば
幅は狭くなるのではないですか？

[318: 匿名さん]

>>316
金利を上げても借りてくれる人が居る状況ならありうるけど、政策金利が上がってないのに優遇幅を縮めるっていうのは個人的な値上げと同じだから、優遇幅を縮めない銀行に勝つ術があるならできるんじゃない？例えば審査基準が緩いとか。
全銀行が一斉に優遇幅を縮めるって事は絶対に無い。カルテルになるから。

[319: 匿名さん]

イオンとかＳＢＩとか楽天とか、事業スピードが速い所は見切りも速いから
おいしくなくなれば、新規融資はさっさと止めるでしょ。
そしたら都銀の優遇が減っていって、追従するように地銀も減らしていく。
細かくはいろいろあるが、金利優遇は銀行の自発的なサービスなので
店頭金利と違ってある程度は、自由裁量で決められるので上げ下げ自在。

本当は店頭金利も自由なんだけど、いろいろ難しいから省く

[320: 匿名さん]

フラットのSが適用される人ばかりなのが不自然

[321: 匿名さん]

今の新築は戸建てもマンションもだいたい適応されるのでは。飯田産業グループでさえもそうですし。

[322: 匿名さん]

Sってまだあるんだね。

[323: 匿名さん]

そもそもこの優遇低金利で銀行にどれだけの利益があるのかね。住宅ローンでの収益ってかなり冷え込んでる気がするが。

[324: 匿名さん]

大手の銀行なんかは最高益出してるけど。

[325: 匿名さん]

住宅ローンに関しては、基本的に金利からはほとんど利益は無い。
手数料収入モデルにシフトしてるから新規の融資獲得に必死になってるわけ。
今の最高益はそういう利益で長続きするもんじゃないよ

[326: 匿名さん]

銀行は新規の変動融資には消極的で
安心安全な固定の融資に積極的で
顧客本位で優しいよね

[327: 匿名さん]

それって見方を変えれば、まだまだ低金利競争が続くってことでもあるよね。

[328: 匿名さん]

あと2、3年くらいは続くんじゃない。その後はしらん

[329: 匿名さん]

国債あがってきてるね。もしかしたらここ数年の反動で3年後くらいにはまた2、3％になるかもね。

[330: 匿名さん]

固定金利はいつも一喜一憂で大変だね。

[331: 匿名さん]

変動金利はいつも何かにつけてすがりたいんだね

[332: 匿名さん]

すがるって言われても、金利が上がらないことには話が始まらないからね。

[333: 匿名さん]

今入ってる生保が生活保障できるなら、フラットの団信無しが今選ぶならいいと思った次第です。変動はやはり子育て繁忙期での怖さがあるし、過去最低金利とはいえ団信込みでの固定は少しもったいない気も。フラット0.6優遇がある期間に限っての話です。

[334: 匿名さん]

団信こそ何かあった時の保険として入るべきじゃない？

[335: 匿名さん]

変動派ですが
金利が4%ぐらいになったらビビりますので
お待ち下さい

[336: 匿名さん]

>>334
何度もやりとりされてたかと思いますが

[337: 匿名さん]

フラットなら固定で安心です
金利が固定なので団信なんていりません！

[338: 匿名さん]

固定は毎月金利が変動するから、借りるタイミングが難しいですね。
これから上昇するとすれば、例えば来年入居のマンションだったらそれまでは安心できないですからね。

[339: 匿名さん]

金利が固定されていることが保険になっていると思ってることが不思議すぎるわ。
固定金利（フラット）は保険でも何でもないよ。ちょっと考えればわかる。

[340: 匿名さん]

保険でも何でもなきゃなんなの？

[341: 匿名さん]

団信なし、それでも変動より金利は高く、10年後に金利UP確定。
それが議題のフラット。

[342: 匿名さん]

>>341
あたりまえ。基礎。
その中で変動と固定の差が縮まってるのが今。

[343: 匿名さん]

唯一変動が誇れる今の金利差がね

[344: 匿名さん]

でも変動は10年後も低金利の可能性あるがフラットは確実に0.6上がる。

[345: 匿名です]

フラット35ｓ9割以下プランA（10年間O.6％引き下げ）の金利は、
ネット銀行を参考にしたら、確かに団信もなしで高いと思われているようですが、
地銀等の場合は、はたしてそうだと言い切れるのでしょうか？

少なくとも私の周囲の地銀は同じくらいなんです。
確かに、それでも地銀の方は、団信も含めつつの価格ですから、
今は断然変動の方が良いのかもしれません。

けど、変動の引き下げ率には具体的な内容含めて要注意した方が良いとは思います。
経験者じゃないので、憶測になりますが。

その上で、10年後の見通しを考えて、フラット35sの金利より上回る可能性があるんじゃないか
と言われている、低金利時代なので特にそれを強く感じるのだと思います。
今の金利が例えばイオンの0.57だったとして、それ以下になる事は恐らくないですよね。
そこから5年間は反動を感じなくても、じわじわ上がってたら10年後は一気に上がった気分になります。
多分その数字が、今のフラット35sより上回る可能性が高いような気がします。
各銀行の固定金利の金利を見ると参考になると思います。

[346: 匿名さん]

>>345
憶測ですがフラットがいいに違いないと言われていますから
安心と思われています

[347: 匿名さん]

将来の金利なんて誰もわかりません。たがら、返せる額を借りれば良いだけです。

[348: 匿名さん]

F35の金利見たら
頭金１割以上なら期間20年以下で金利1.31~1.92% そして21~35年だと1.54~2.15%ですね、
固定と決め込んで借りるならF35は良さそうに見える。但し、この金利幅はなんでしょう。。

[349: 匿名さん]

唯一固定が誇れる今の金利差。

[350: 匿名さん]

早く駆け込まないとフラット0.6優遇が打ち切られちゃうよ。

[351: 匿名さん]

固定金利もあがっちまうよ

[352: 匿名さん]

>>349
だから過去最大のチャンスだと思うけど。

[353: 匿名さん]

>352

大丈夫だって。
過去最大のチャンスは常に続くから。
増税まで引っ張って駆け込み需要を煽り、増税後はさらなる優遇くるから。

[354: 匿名さん]

>>353
いや優遇も終わるし固定もあがっちゃいそうだからという意味。ニュースで流れてたけど今日は10年債0.5まであがっちゃったね。
自分は2月実行したからいいけど。

[355: 匿名さん]

変動の今後はしらん。5年後には必ず上がると言ってる専門家も大勢いるのに(勿論あがらないっていう人も同じくらいいるけど)素人が予想しても

[356: 匿名さん]

優遇終わったら静観して貯蓄に励めばいい。
駆け込みは、どのみち増税まで。

[357: 匿名さん]

今後の経済の見通しは良くないってのが大勢だから、景気対策している間は
新規ローン組は何も問題ない。

逆にこのまま少子化が進めば本当の意味でのゼロ金利が導入されてるかもしれないし。

[358: 匿名さん]

変動さんが言うように、おそらく政策金利としては日銀は大きく上げることは
難しいだろう。だからといって住宅ローンの変動金利が今の水準かというと
これはなかなか予想しづらい。

まず、いまの爆裂低金利は長期金利の低下から来ていると考えられる。
長期金利よりも低利でなければ誰も変動では借りないからね。

既に借りていて優遇幅がきまってる人はともかく、このまま長期金利が
じわじわ上がった場合は、新規の融資で変動の優遇幅が減る可能性が高い。

だから、変動さんも長期金利で右往左往したほうがいいよ(笑)

[359: 購入検討中さん]

変動もフラットさんのように
日々の金利に一喜一憂しないと

[360: 匿名さん]

基本的っていうか
これ日本の常識だから教えてあげるけど

そもそも固定金利と変動金利は、金利の決まるメカニズムが全然違う。
別物ってこと。

[361: 匿名さん]

それは基準金利の話であって優遇後の実質金利はお互いに影響してるよ。

あと、そもそも超長期の住宅ローン自体が固定、変動以前に別物。

[362: 匿名さん]

どう考えるか。だろうね。
つい２～３年前まで固定と変動は金利差１％くらいはあったと思う。
今はその差がほとんどなくなってきてるからね。
固定の金利が上がっていった場合、銀行は変動の優遇幅をどうしていくのかってのは確かに興味深い。

[363: 匿名さん]

優遇減らして借りる人が増えるのか減るのか。ってくらい単純なことだと思うけど。

[364: 匿名さん]

基本的に住宅ローンはローンが先に売れるわけではなく
住宅が売れて付随するものだから、ローンの顧客は銀行が生み出すわけじゃない。

銀行間の競争でお互いに様子見をしながらって事はあると思うが、
全体的に見て借りる人が増えるのか減るのかって事では無いと思うよ。

[365: 匿名さん]

同じことでしょ？

需要と供給。

貸し手市場だったら金利は上がる。
借り手市場だったら金利は下がる。

[366: 匿名さん]

今は借り手市場だから金利は低い。

これから貸し手市場になるかどうかってのが
「今ローンを組むなら、変動金利？固定金利？」
ってのに繋がっていくと思う。

[367: 匿名さん]

固定が下がる＞変動のメリット減る＞変動金利は借り手市場＞変動金利は下げないと売れない
固定が上がる＞変動のメリット大きい＞変動金利は貸し手市場＞変動金利を少し上げても売れる

こういうことでは？

[368: 匿名さん]

>367

364の
＞基本的に住宅ローンはローンが先に売れるわけではなく
＞住宅が売れて付随するものだから、ローンの顧客は銀行が生み出すわけじゃない。

これが前提だから
住宅の売れ行きが好調（需要増）での、あなたの説明だったら納得できるけど
需要と供給。というように
銀行が勝手に金利を設定しても、今は借り手市場なので選択権が借り手にある限りは
銀行も他行を意識して固定が上がったからといって変動もあがるとは限りませんね。
なにせ銀行は一つではないので。

[369: 匿名さん]

借り手の属性もそれぞれだからね。
誰もが好きに借りる銀行を選べるわけじゃないから難しいんだけどね。
広告になる最優遇幅は減らさなくても個人の優遇幅は審査で決まるからね。

[370: 匿名さん]

まあ属性は人それぞれだから言い出したらキリがない。

要は変動の優遇を削っても、他行の変動に客が流れなければ変動は上がる。
固定と変動をセットで考えるから話がややこしくなる。

[371: 匿名さん]

固定と変動をセットにしないと、というか住宅ローン利用者の全体が借り手なんだから
全体で見ないとわからないと思うが？。
銀行間競争はどんな状況でも発生しているから短期的にはお互いの動向を探ることは
合っても長期的に見れば市場動向に追従していくと考えるほうが自然だと思う。

例えば、フラットで見ると多い月では昨年比１５０％以上の貸付実績が
出ていて単月で２３００億とかになってる。

住宅自体が売れている分もあるだろうから全部が全部ではないだろうけど
銀行の融資を利用した人が減っているということだから、
今現在は借り手優位と言って差し支えない。
（民間の固定を利用した人も含めれば更にといえる）

これが長期金利が上昇してきて、フラットや長期固定が上がってくると
変動を希望する人が増えてくることになる。
これは変動は貸し手市場に向かうと言うことで差し支えないと思うんだが？

[372: 匿名さん]

固定は国債に影響され、変動は景気に影響される。

固定が上がると変動に影響がまったくないとは思っていないが
貸し手市場になると考える前に、まずは変動同士の市場争いになると考える方が自然かと。

[373: 匿名さん]

固定の0.6優遇が決まってから変動はさらに金利が下がったんだから影響していないなんてことは無い。
ただ、固定は変動を見て金利を決めはいない。変動が固定を意識しているだけ。
今回の固定金利優遇は典型的な景気対策。予算は国が出して無くなり次第優遇終了。固定の金利は国債で決まるけど優遇は政策で決まる側面がある。固定にも政策で決まる政策金利（変動金利）と同じ部分があるという事。
互いに相関関係が無いと言うのは乱暴だと思う。

[374: 匿名さん]

株と同じで国債も上がるときは緩やかだけど、下がるときは急だよ。
ってことは長期金利も上がるときは急ってこと。
そんな状況で政策金利はゼロ金利のままだから変動は大丈夫とか、お気楽だなって思う。
約款じっくり読んだ方がいいよ。

[375: 匿名さん]

意見をまとめると
固定が下がると金利競合の圧迫で変動も下がる
ここから

固定の意見＝固定が上がると変動も上がる
変動の意見＝固定が上がっても変動が上がるとは言えない

[376: 匿名さん]

固定に連動して変わってるのは優遇じゃん。
固定3%のときも変動の店頭は今と同じだったけど。

[377: 匿名さん]

金利自由化なので自由なんだけど金融庁って言ううるさいところもあって基準金利は下げたくないの。

本当は（大事なのはここね。半分嘘だけど）２．４７５％ぐらいの金利を取らないと、
利益が出ないところを、銀行の自助努力で、もしくは競争のために利益を削って
優遇金利を実現していますっていう体なのが今の金利優遇方式。

銀行が企業融資でばんばん不良債権だして苦しいときに、超優良債権の住宅ローンを民間開放するために
公庫解体、機構設立だったはずなのに、弱体化を恐れた機構と自民政権に戻ってバラマキ系景気対策と
国債買い入れオペによる長期金利の低下の全部が合致してバカバカ金利を下げやがるから、
しょうがなく金利優遇をして顧客を獲得しようとしてるっつうわけ。

だから競争に疲れたところから、優遇金利幅を減らしてくるし、そこに金融庁は介在しない。
ま、地銀とか信金とか既に降りてるとこ出てきてるでしょ？

[378: 匿名さん]

だから金利自由化だからこそ、顧客は金利の低い所に流れるわけで…

[379: 匿名さん]

銀行は住宅ローンの利益だけで運営してるわけじゃないからね。

[380: ビギナーさん]

でも前年同月比を割るわけにはいかないので、
利益の少ない住宅ローンの変動も受け付けてくれる
＞379

[381: 匿名さん]

受け付けるけど審査は厳しくなってくよ

[382: 匿名さん]

まずは大手銀がどこか一行でも優遇の縮小をしないことには議論が進まないでしょ。
固定も変動も自分本位なポジショントークしてるだけ。

今から借りるならフラットってのも充分ありだけど、最安は変動ってのが現状。

[383: 匿名さん]

最安は5年固定とか10年固定の期間固定では
変動金利を下回っているわけだし

[384: 匿名さん]

今、マンション買うのはやめとけよ。

[385: 匿名さん]

10年固定とか選ぶメリットが全く解らない。最初は金利の安い変動で、10年後に固定になるならまだわかるけど、その逆で10年後に変動になるのに10年間変動より高い金利を払って、結局10年後に変動になっちゃう。どこにメリットがあるの？
5年固定とかもう正気の沙汰とは思えない。

[386: 匿名さん]

5年固定は変動より金利低いよ

[387: 匿名さん]

>>385
メリットはユーザーではない
提供側に有るから
ユーザーにメリットがあるように伝えてる

[388: 契約済みさん]

>>385
ほんとこれ
10年目以後の優遇金利をほとんど説明せず、しかも変動に切り替わることもちーさくしか書いてない。
いまの金利で35年固定と変動で悩むのは、考え方やリスクヘッジの面でそれぞれあるだろうけど、10年固定は最初から貸し手有利。
10年後に借り換えようとしても、ある程度金利差ないと、事務手数料で持っていかれるしね。

[389: 匿名さん]

今後数年今の金利レベルが続く可能性はあるとして、金利が今以上に低下する余地ってどれくらい？
固定15年とか20年が1%を下回る事があると思う？

[390: 匿名さん]

１０年以上の固定が１％切るのは難しいかもね。
銀行がそこまでリスクをとれない。

金利は１％切らないけど、ローン減税みたいに国の政策で
実質的に１％切る。なんてことはあるかもしれない。

[391: 匿名さん]

>固定15年とか20年が1%を下回る事があると思う？
無いと思う。
でも、10年で変動を逆転するほどの金利高騰はもっと無いと思う。それなら10年優遇のフラットの方が確実だし金利も安い。
20年でも変動を上回る金利上昇って考えずらい。なにより固定期間の先は確実に変動より高い金利での支払いが待ってるんだし。

[392: 匿名さん]

>>390
10年以上の固定が1%を下回るのは難しいっていつの時代だよ
フラットS20は0.5%台、10年固定も最安は0.6%まで一時期下がったのに

[393: 匿名さん]

>>392
よく読め

[394: 契約済みさん]

変動0.675%と10年固定0.9%を比較すると、日銀が量的緩和を終了して利上げに転じるのがいつになるかで大きく変わる。
0.25%上げると仮定すると、1回上げた時点で10年固定を上回るから、利上げが相当先じゃないと（少なくとも5年以上）変動の方が不利。
10年で完済予定の自分は、迷わず10年固定を選択する。
5年固定0.55%でもいいかも。
今のアベノミクスバブルが続けば、五輪前に利上げすることは当然あり得る。

[395: 匿名さん]

１０年で完済予定だったら、変動にしておいて
利上げが確定した時点で繰り上げするのが一番お得だと思う。

[396: 契約済みさん]

>>394
10年で完済ならね。
住宅ローンを10年で完済組は大多数ではないだろう。
10年固定と比較する場合は10年後以後の優遇金利を踏まえての判断だろうから。

[397: 匿名さん]

５年後くらいを目安に利上げがあり、かつ利上げが維持もしくは継続すると思うなら固定。
以外は変動。

じゃない？

[398: 契約済みさん]

>>395
その理屈だと変動より安い5年固定がベストかな。

[399: 匿名さん]

>>398

そうだね。

５年固定・変動・１０年固定

この順で検討するべきだね。

[400: 特命]

変動・全期固定の順で保証を中心に選んだら？