今ローンを組むなら、変動金利？固定金利？

[匿名さん]

常に現在を基準にローンを検討するなら、変動？固定？
どちらを選びますか？

[141: 匿名さん]

>>133　>>134　当時は投資って今ほど身近ではなかった。ネットも無い時代だし敷居は高かった。普通の人は貯蓄で増やそうとしていた時代。もちろんやり手は信用取引でブイブイいって弾けたわけだけど。

日本の貯蓄が増えていく仕組みは、老後に備えてるから。
で、遺産になって相続したらその金はどうなるかと言うと、相続した子息が自分の老後に備えて貯蓄する。
今、平均寿命って男性でも80以上で女性は86歳以上。そのころ子供はと言うとそろそろ定年って年齢。
そんなタイミングで入った遺産、パアーっと使う人っていますかね？せいぜいわが子が結婚や住宅購入のタイミングだから多少融資する程度で全部は使わないでしょ？それで、自分の貯めた老後資金と合わせて使わずに天寿を全うする。
その遺産を受け継ぐ子供はやっぱり60前後。またまた自分の老後資金に…
この堂々巡りで個人貯蓄の総額なんと1300兆円。一般会計予算の約14倍！

これ以上貯蓄を増やすような政策は取れません。

[142: 匿名さん]

コントロールより誘導のほうが、より緩い意味なんだが？

動向の説明がいるのか？つうかここからなのか(笑)

ついこの前マイナス金利になってニュースになったスイスが
マイナス金利を誘導もしてないしましてやコントロールもしてないが
投資家の動向でマイナス金利になったんだが？

これで不足か？

[143: 匿名さん]

投資家の動向ね（笑）
マイナス金利を金融機関だけがかぶるのは不公平じゃないの？という単純な話。

先ずは去年の話。
ドイツ・スカート銀行での預金総額が300万ユーロ超の顧客で、貯蓄口座に50万ユーロ以上を
預けていた場合などに金利として0.25%が徴収。

今年に入ってから。
ジュネーブを本拠とするプライベートバンク、ロンバー・オディエは10万スイス・フラン
（約1370万円）を超える現金に料金を課すと発表。
料率は中銀が市中銀行の要求払い預金に課すマイナス金利と同じ0.75％。
チューリヒ州立銀行も、一部の大口預金に0.75％のマイナス金利を課すと発表した。
貯蓄預金やその他の口座の条件を変更する可能性もあるという。

つい先日は。
香港では、英銀スタンダードチャータードは、円やユーロ、デンマーク・クローネで預金する
一部顧客に課金する方針を明らかにした。

[144: 匿名さん]

>>141
別に特別でもなんでもなく、身近になったのが当時から。
NTT株なんてその代表だったな。

>これ以上貯蓄を増やすような政策は取れません。
何いってんの。
将来が不安な政策ばかりだから、貯蓄にまわってんだろ。

例えば利息が４％なら、個人貯蓄の総額：1300兆円だと５２兆（課税前）。
それを消費にまわすことを考えるべきでは。

[145: 匿名さん]

143

多くの投資家が安全な資産の保管場所だと考える先が
資金の管理手数料を徴収するよ。って話だろ？

[146: 匿名さん]

ほらね、スレチばかり。

[147: 匿名さん]

利息が4%だと借金にも利息がかかる。
まずは国の借金を減らしてからじゃないと意味ない。

[148: 匿名さん]

>>144
>それを消費にまわすことを考えるべきでは
その通り。景気を良くするためには塩漬けになってる膨大な個人預貯金を市場に送り込まなければいけない。
その前提で単純に言うと、変動金利が上がるって事は政策金利が上がるって事。
政策金利は住宅ローンの他に「企業への融資」と「貯金の利息」も同時に影響を受ける。それを決める基準だから。
政策金利を上げると貯金の利息も上がってしまう。
そうなると、積極投資する気の無い普通の人はリスクのある投資ではなく、多少増える貯金でいいやになる。
マイナス金利と言うのはその反対で預貯金を吐き出させる方だから低金利の末に起こる事。
特にユーロ圏は終身雇用という概念が無い。だから少ない所得でも貯蓄に回して失業期間の備えをしている為に貯蓄率が高く、それが経済の足を引っ張っても居る。だからマイナス金利と言うのは有効かつ合理的な政策でもある。

結論として、変動金利を上げるハードルは、我々が想像するよりはるかに高いという事。

[149: 匿名さん]

マイナス金利になると、貯蓄やめるのでしょうか。

[150: 匿名さん]

タンス預金対策すれば金は出てくる。

[151: 匿名さん]

あとはマイナンバー制で金の流れが不自然な人はすぐ問題になるかと。

[152: 匿名さん]

>>149
貴方ならどうですか？
例えば現金資産で1000万あるとします。そしてこのお金を運用ではなく老後の為に貯蓄したいと考えている。
銀行がマイナス金利を実施していたとして、それが1000万以上は0.1％のマイナス金利だとしたら1000万円全額貯金しますか？普通なら900万を貯蓄して100万は投資に回すか何か現物資産に替える、あるいは別の銀行に預けるかします。

反対に、利子が上がって1000万に0.1％の利子が付くとしたらわざわざ1000万円の一部だけ他の使い道を探したりしますか？

貯蓄を辞めるは大げさですが、貯蓄から投資や消費へ促す効果はかなりあります。
ですから現在はマイナス金利ではなくゼロ金利政策で預貯金の利子ってほとんど付きません。
政策金利を下げて貯金よりも投資や現物資産への消費を促しているのです。

[153: 匿名さん]

でどうお金借りるの？

[154: 匿名さん]

このスレの人は大半お金借りてるでしょ？
つまり一般人にとっては家を買うことが1番大金を借りられるということ

[155: 匿名さん]

借入額と期間で金利タイプの選択肢は変わって来る。
例えば借入が年収の４倍以下で期間１０〜１５年なら変動でも当初固定でも後は性格次第。

[156: 匿名さん]

固定さんがビビってる金利って何%なの？

[157: 匿名さん]

ここはこれからローン組む人のスレだろうに。

まぁ、７％以上かな。
さすがに利確しないとまずいレベルだろ。
とりあえず預金で様子見して、アセットアロケーションか、繰り上げ返済かを
ビビりながら考えますか（笑）

[158: 匿名さん]

ローン実行時は頭金入れて一時は手持ち資金が少なくなるだろうが、普通はローン払いながらでも年100～200万は貯金するよね。
金利が上がる頃にはそこそこ貯金もあって利息も上がるし、繰上返済もある程度できるし、そんなに変動金利をビビんなくていいんじゃないの？

[159: 匿名さん]

>>145
預金の利息は結局、金融機関が国債を運用した利益の上澄みだからね。
預金という、安全な資産とやらがマイナス金利なので、そのマイナス分を預金者にも
負担してもらうだけだよ。

[160: 匿名さん]

>>158
私もそう思います。変動金利で契約しました。

[161: 匿名さん]

>>157
変動金利が7％？
バブル潰し時ですね。

[162: 匿名さん]

変動で組んだ人の大方の予想は、今後５～１０年で大きな金利上昇は考えにくく
固定で組んだ人の大方の予想は、今後５年以降に金利変動が考えられる

ということかな。

[163: 匿名さん]

加えて、ゆとりを持った生活をしながら老後、教育、住宅修繕等々の必要貯蓄以外に住宅ローン用の貯蓄として毎月貯められるかどうかかな。
特に子ども関係では成長に合わせて予期しない支出が多くなるけど、計画立てで毎月繰り上げ用の貯蓄できる生活なら変動の方がオススメだね。

[164: ご近所さん]

>>162
私は変動は始めの5年、10年を史上最低金利で払い
元本がある程度減った時に金利が上がってもいいかなって思ってますよ

上がるって言っても4%ぐらいまでは変動で行きますがね…

[165: 匿名さん]

今のフラット35sでも団信込みだと優遇後1.2%相当でしょ？10年後は1.8%で現在の変動金利との差額を埋めようと思うとプラス0.5%の2.3%。
10年後に変動金利2.3%以上で支払い完了まで2.3%以上が継続すると思う人はフラットでいいんじゃないの？

[166: 匿名さん]

どちらかというと、フラットは最優遇金利が適用されなかったり、団信入れなかった人の受け皿と思う。

変動は、どちらかというと、現金払いだけど、住宅ローン減税がお得だからといった感じと思う。

[167: 匿名さん]

>>166
>フラットは最優遇金利が適用されなかったり
これが重要。このスレで変動押しの人も、結構な人が実際は最優遇金利で借りれてる訳じゃないと思う。
フラットだと皆平等にsかどうかの差はあるけど金利優遇を受けれる。だから、実際に自分が受けれる金利優遇の利率を前提にすると、フラットの10年優遇ってさらにいいものになる。もちろん、団信は入った方が良いけど。
ここで、「私、収入有るし社会的信用もあるので変動で最優遇金利ですけど、フラットにしました」って言いだすからおかしなことになる。
皆、借金して家を買ってるんだから、優遇金利幅で虚勢を張るのは辞めようよ。
私の場合、とにかく借りれるかどうかの瀬戸際だった。
正直、フラットとかよく知らなかったけど銀行に何とかお願いしますと頼み込んで、借りる事が出来た。それがたまたま変動だったけど、今から借りる人はしっかり調べた方が良い。
ウチはその後頭金を増やすことができて、結果的に変動でよかったと言える金利で借りれたけど、そうでないケースもありうる位に今はフラットの優位性があるんだから。

[168: 匿名さん]

迷った末、4500万変動金利35年で借りました。繰上げ返済できるように頑張ります。

[169: 匿名さん]

頭なしでも年収が500以上なら誰でも最優遇だよ都市銀ならな。
最優遇じゃないとか聞いたことないわ。

[170: 契約済みさん]

自分は地銀にて10年固定で0.65で契約しました。
変動は0.6であんまり変わんなかったからこれでよかったと思ってます。

[171: 匿名さん]

フラット35s1.47にしました。
妻、子ども二人、将来の安定した生活のため生涯のローン支払いが見通せるものにしました。
公務員です。

[172: 匿名さん]

ちと金利が高い気もしますが、まあ

[173: 匿名さん]

金利タイプは好きな様に選んで、さっさと組んだ方がいいよ。

[174: 匿名さん]

>>171
支払額が決まっていれば安定とは、さすが公務員的な思考ですね。
私は民間企業で総支払い額が少なくなる可能性の方が安定と思うので変動にしました。

[175: 匿名さん]

再増税迄２年切りましたね。マイホームを手に入れるなら逆算で行動を。

[176: 匿名さん]

174

今の金利がずっと続くといいね（爆）

[177: 匿名さん]

>>176
インフレや景気が良くなって金利が上がれば、普通の民間企業は収入も上がりますから。

[178: 匿名さん]

それは公務員も同じだから、いやむしろインフレ分は公務員のほうが確実だな

[179: 匿名さん]

そしたら金利の高い固定にするより、変動でよかったんじゃないの？

[180: 申込予定さん]

>>170

10年固定終了後の優遇金利はいくら？


短期間固定組は、期間終了後の優遇金利もきちんと考えて一定期間固定なんだよね？

[181: 匿名さん]

179

金利が、あがったときにホクホクするためだよ

[182: 匿名さん]

それだと金利が上がらないと悔しくなるよ。

[183: 契約済みさん]

>>180

1.8ですけど？
ってかなんでそんなに上からな感じなの？
質問してるあなたはどうなの？

[184: 契約済みさん]

>>183


1.8か、いいね。

うちは変動が0.85で10年固定が1.05。
ただし固定期間終了後の優遇金利が－1.0という詐欺みたいな金利。
契約書にもちーさくしか書いてないし。

だから変動で全期間の優遇が－1.8の方にしました。

ちなみに地銀？

[185: 匿名さん]

171ですが、当初10年間は0.87なのでそんなに高いとは思いません。頑張って10年後にがっつり繰り上げする予定です。

[186: 契約済みさん]

>>184

地銀です。

[187: 匿名さん]

>変動は、どちらかというと、現金払いだけど、住宅ローン減税がお得だからといった感じと思う。

現金払いできるような連中が住宅ローンの７割近くもいるわけないだろ（笑）

[188: 匿名さん]

>>181
総支払い額で変動を下回らないと金利が上がっただけではホクホクできないでしょ？
支払い初期の金利差分を取り返そうと思ったら、ホクホクできるのは金利逆転しても相当先の話だね。

[189: 匿名さん]

ホクホク出来ない位に金利低いままなら
不動産を買ったことが間違いだと思って諦める(笑)

[190: 匿名さん]

>>188
10年後に4%ぐらいになってないと支払総額は変わらない