今ローンを組むなら、変動金利？固定金利？

[匿名さん]

常に現在を基準にローンを検討するなら、変動？固定？
どちらを選びますか？

[101: 匿名さん]

変動を選んでるけど、金利が30年以上も今のままなんて思ってる奴は居ないんじゃない？
多少上がるとは思ってるよ。でも、せいぜい店頭金利が3%～4%になる程度じゃないの？で、全期間優遇が1.6%とかだから結局2%程度じゃない？それでも倍くらい上がってる。それでも自分が組んだ時の固定+団信よりまだ安い。

なにより、まだしばらくは上がる気配が無い。と、いうか政策金利はあげられる状況にない。
住宅ローンと企業の設備投資は日本の景気を支える太い柱。その両方の融資金利は政策金利で決まる。
これ、今上げたらどうなる？じゃあ、いつなら上げても大丈夫と言える？

[102: 匿名さん]

>>101
あなたの話はしらんが、変動と固定の差が縮まってる今組むならって話でしょう。
で、いつ、どのくらいあがるかなんて誰もわからん。自分が納得してるならいいんじゃない

[103: 匿名さん]

>>102
それがわからない人が住宅ローンなんて組むべきじゃないと思うけど

[104: 匿名さん]

>>103
あんた何でもお見通しなんだな。いつにどのくらいあがるか明確な論拠をもとに本でも出せば。
誰もかわないけど笑

[105: 匿名さん]

>>103
それがわかるなら固定金利なんて存在しない。このスレも存在しない。

[106: 匿名さん]

>>105
それがわかってもヘッジは必要だから
もちろんそれは住宅ローンを固定するということではなく別の方法で

住宅ローン程度の金利動向がわからない人は危険すぎるよ
だって固定金利にしとけば安心ぐらいの知識だから

[107: 匿名さん]

>>106
ヘッジってなにするの？まさか貯金、積み立て？笑

[108: 匿名さん]

知識があって固定選ぶ人も、無くて固定選ぶ人も着地点は同じ。

[109: 匿名さん]

>>106
おれは10年後の金利動向もわかると思ってる方が明らかに危険だとおもうが。

[110: 匿名さん]

>>109
そんなことは無いよ。それに10年後の金利がズバリ何％かまでを当てる必要は全く無いのだから。
つまり住宅ローンというポジションを持っていて、動向を見ながらどうケアしていけばいいのか
考えて行きながら後出しジャンケンをすればいいだけ。ヘッジするのにまず考えるのはJGBの手当てだろね。

今なら変動金利よりも5年固定や10年固定の方が安い金融機関もあるから、変動派でも
そっちが主流にはなって行くのだろうけど、いずれにしても固定でも変動でもヘッジは必ず必要になってくる。

[111: 匿名さん]

なんだかんだ、変動金利は、
0.775→0.725→0.705→0.695と
優遇が大きくなってる
固定みたいなものだな

[112: 匿名さん]

>>110
10年先の金利よりも最初の10年間の金利が大事なんだよ。
元金が最も大きい10年、ここで金利が高いと元金の減りが物凄く遅い。返済開始時は固定だと返済額の大部分が金利だったりする。
変動だと10年後って三分の一とまではいわないけど、かなり返済が終わってるから金利の影響が少ない。変動を選ぶならこの10年に低金利の恩恵をキッチリ受けて、さらに繰り上げを考える事がそのままリスクヘッジになるし、早期完済にもつながる。今変動を選ぶポイントはいつごろ上昇しだすかと、固定金利+団信の金額を抜く金利になるのはいつごろかか。

だから、今固定で時限とは言え10年優遇ができたことで初めて変動と比べる価値のあるところに来た。10年以内に変動が1.5%を越える金利になるなら固定の方が良いかもしれない。
それと、変動は誰でも最低金利で借りられる訳じゃない。変動最低金利が0.7を切ったとはいえ、その金利で借りられる人は比率が低い人や信用の高い職種の人だけだから、大抵の人はもう少し高い金利になるはず。その金利を知った上で比べないといけない。変動は保証料が必要だからそれも加えて考慮する。

ただ、基本情報として金利の超高騰は有り得ない事だけは知っておくべき。
そんなネガティブな計算だったら家は購入するべきじゃない。せっせと外貨預金にでも励むべき。
金利の超高騰がどういった事態で起こり得るのか、それが何を引き起こし、世の中がどうなるかを考えれば超高騰は有り得ないことは誰にでもわかる。

[113: 匿名さん]

>>111
そう、優遇を大きくして金利を下げる。これ汚いよね。
店頭金利を下げると前に組んだ人の金利も下がっちゃうから優遇幅を広げる。
それで上げるときは店頭金利を上げるわけでしょ？
ほんと銀行ってずるいよね。

[114: 匿名さん]

112

フラットが当初10年団信込 1.22%
変動が保証料を加味すると 0.90%位

で、おまえさんはどっちにするんだい？(笑)

[115: 匿名さん]

>>114
変動金利は、住宅ローン減税１％より金利が低いので、割高な保証料金利上乗せは損します。
保証料分の数十万円借入額を減らしてもメリットが無いので、保証料前払いとなります。

フラットの手数料と前払い保証料がほぼ似たような金額ですが、
１０年後、繰上返済すると返金されるので、比べると

フラット：当初10年団信込 1.22%
変動金利：団信込み　0.695%
と２倍違う感じです。

[116: 匿名さん]

４０００万借入で１０年後繰上すると下記計算です。

変動0.695%の場合
金利２４２万＋保証料手数料３８万－住宅ローン減税３４４万＝▲６４万円

フラット
金利３０１万＋手数料団信１４２万－住宅ローン減税３４４万＝９９万円

[117: 匿名さん]

2025年まで金利変動なしを前提に考えれば、そりゃそうだよね。

[118: 匿名さん]

「労働人口減、大きな脅威＝黒田日銀総裁」
http://jp.wsj.com/articles/JJ12541919010844034559619330451311094812412

簡単に金利を上げられない要因の一つ。

[119: 匿名さん]

団信込み、5年固定の0.52%も捨てがたい

[120: 匿名さん]

団信入らないなら、今ならフラットだわ

[121: 匿名さん]

>>110
>ヘッジするのにまず考えるのはJGBの手当てだろね。

国債を買い支えるつもり？
いくら投入するの？

[122: 匿名さん]

あれこれ考えるのは借りる前までだった。
結局変動０．５５以下で借りました。
５年後と１０年後に繰り上げします。

[123: 匿名さん]

>>84
短かろうと将来に不安があれば、低金利でも預金に走るだろうね。
問題は、その高齢者の消費が落ちていること。
預金の利息は、数少ない彼らの現金収入みたいなもの。

あなたはベースアップが「どんどん続けば」、全部預金しますか？

[124: 匿名さん]

こんなのマイナス金利を導入して預金に課税。
そして10年で位を目処に通過の切り替え。
これでタンス預金にも対策。

[125: 匿名さん]

１０年前後も預貯金して消費に回らない繰上げ返済用預金も、
マイナス金利を導入で解決だな。

[126: 匿名さん]

122

ネタじゃなけりゃどこで借りたか言ってみ？

[127: 匿名さん]

ネタでもマイナス金利導入後は、５年後、１０年後にと言わずに速攻繰上げだな。

[128: 匿名さん]

ちょっとまて。今もバブルも預金が特とか思ったこと無いよね？
年寄りが金を取っておくのは、今食えるからでしょ？
取っておいた金は、子供の住宅資金とか教育資金に化けるんだから
(その為の贈与税特例だし)経済政策的には、そこは成功といえるのでは？

絶対的な労働人口減少への対策は、長期的には少子化対策なんだが
短期的には移民受け入れか定年延長のどちらか
年金問題と合わせて考えると、定年70才が１番分かりやすいシナリオ。

これから住宅を買うなら、長く低利で借りてローンメリットを
最大限に受けることを考えてローン商品を選べば良い。

個人的には、今ならフラットS10年適用がいいと思う。

[129: 匿名さん]

>>126
ネタではありませんが、東北地方です。

[130: 匿名さん]

変動でその金利で実行した金融機関を言ってみ？と言ってるんだよ。
あ、当初５年固定です。ってオチか？

[131: 匿名さん]

預金が得なのは、デフレのときだよ。
食えようが食えまいが、将来が長かろうが短かろうが、
将来不安なら、貯め込むしかないだろ。
簡単に経済政策的に成功と言えるのかよ。

[132: 匿名さん]

>>128
いや、バブル期は貯金が得だった。利息が多くてそれに掛かる税金を免除するマル優にみんな飛びついた。
いま、利息って税金がかかるほどつかないでしょ？
もちろん株や土地を買った方が儲かった。だけど、それには億単位の現金が必要だったから、そこまで準備できない層は少しでも利率の良い預金、定期預金に群がった。

[133: 匿名さん]

バブルの時でも、株は億ださなくても始められたよ。

[134: 匿名さん]

株や土地を買うのに現金が足りなくても、金融機関が融資したから、
バブルが大きく膨れたんだろうが。

[135: 匿名さん]

これからは、繰り上げ返済するにしても、預貯金は逆風なのかな。

[136: 匿名さん]

なんかアホが多いな。

難しい経済学じゃなくてすごく単純な話。
100円のコーラが明日いくらで買えるのか？
90円がデフレ110円がインフレ。金利よりも、こっちが重要。
インフレなら今日コーラ買って冷蔵庫入れとくだろ？

というかこの動向に金利がついていくと言ったほうが適切だな。
金利が先に動くんじゃないよ？金利は後から動くのが原則。

そこに介入したり、影響を大きく与えたりしたいから
各国の中央銀行は間接的にコントロールする策を考える訳だし。

[137: 匿名さん]

マイナス金利は「動向」じゃないよな。
中央銀行のコントロールの結果。

[138: 匿名さん]

変動にしてお得だったなーと思えるのは完済した後。
とりあえず今の低金利がずっと続くといいね、棒読み

[139: 匿名さん]

137

たとえばスイスがマイナス金利を誘導してるの？
投資家が最終的にとこの通貨でキャッシュを持つか？
という投資判断は無視された単独通貨でのマイナス金利は
本来のマイナス金利とほ違うよ？

逆にいえばオーストラリア外貨預金が、年利二桁近い金利でも
怪しい感じの真逆な話なだけ

中央銀行がマイナス金利誘導してる国があるのかい？

[140: 匿名さん]

139
誘導とは誰も言ってはないが（笑）
「動向」といいたいのなら、説明してみれば。

[141: 匿名さん]

>>133　>>134　当時は投資って今ほど身近ではなかった。ネットも無い時代だし敷居は高かった。普通の人は貯蓄で増やそうとしていた時代。もちろんやり手は信用取引でブイブイいって弾けたわけだけど。

日本の貯蓄が増えていく仕組みは、老後に備えてるから。
で、遺産になって相続したらその金はどうなるかと言うと、相続した子息が自分の老後に備えて貯蓄する。
今、平均寿命って男性でも80以上で女性は86歳以上。そのころ子供はと言うとそろそろ定年って年齢。
そんなタイミングで入った遺産、パアーっと使う人っていますかね？せいぜいわが子が結婚や住宅購入のタイミングだから多少融資する程度で全部は使わないでしょ？それで、自分の貯めた老後資金と合わせて使わずに天寿を全うする。
その遺産を受け継ぐ子供はやっぱり60前後。またまた自分の老後資金に…
この堂々巡りで個人貯蓄の総額なんと1300兆円。一般会計予算の約14倍！

これ以上貯蓄を増やすような政策は取れません。

[142: 匿名さん]

コントロールより誘導のほうが、より緩い意味なんだが？

動向の説明がいるのか？つうかここからなのか(笑)

ついこの前マイナス金利になってニュースになったスイスが
マイナス金利を誘導もしてないしましてやコントロールもしてないが
投資家の動向でマイナス金利になったんだが？

これで不足か？

[143: 匿名さん]

投資家の動向ね（笑）
マイナス金利を金融機関だけがかぶるのは不公平じゃないの？という単純な話。

先ずは去年の話。
ドイツ・スカート銀行での預金総額が300万ユーロ超の顧客で、貯蓄口座に50万ユーロ以上を
預けていた場合などに金利として0.25%が徴収。

今年に入ってから。
ジュネーブを本拠とするプライベートバンク、ロンバー・オディエは10万スイス・フラン
（約1370万円）を超える現金に料金を課すと発表。
料率は中銀が市中銀行の要求払い預金に課すマイナス金利と同じ0.75％。
チューリヒ州立銀行も、一部の大口預金に0.75％のマイナス金利を課すと発表した。
貯蓄預金やその他の口座の条件を変更する可能性もあるという。

つい先日は。
香港では、英銀スタンダードチャータードは、円やユーロ、デンマーク・クローネで預金する
一部顧客に課金する方針を明らかにした。

[144: 匿名さん]

>>141
別に特別でもなんでもなく、身近になったのが当時から。
NTT株なんてその代表だったな。

>これ以上貯蓄を増やすような政策は取れません。
何いってんの。
将来が不安な政策ばかりだから、貯蓄にまわってんだろ。

例えば利息が４％なら、個人貯蓄の総額：1300兆円だと５２兆（課税前）。
それを消費にまわすことを考えるべきでは。

[145: 匿名さん]

143

多くの投資家が安全な資産の保管場所だと考える先が
資金の管理手数料を徴収するよ。って話だろ？

[146: 匿名さん]

ほらね、スレチばかり。

[147: 匿名さん]

利息が4%だと借金にも利息がかかる。
まずは国の借金を減らしてからじゃないと意味ない。

[148: 匿名さん]

>>144
>それを消費にまわすことを考えるべきでは
その通り。景気を良くするためには塩漬けになってる膨大な個人預貯金を市場に送り込まなければいけない。
その前提で単純に言うと、変動金利が上がるって事は政策金利が上がるって事。
政策金利は住宅ローンの他に「企業への融資」と「貯金の利息」も同時に影響を受ける。それを決める基準だから。
政策金利を上げると貯金の利息も上がってしまう。
そうなると、積極投資する気の無い普通の人はリスクのある投資ではなく、多少増える貯金でいいやになる。
マイナス金利と言うのはその反対で預貯金を吐き出させる方だから低金利の末に起こる事。
特にユーロ圏は終身雇用という概念が無い。だから少ない所得でも貯蓄に回して失業期間の備えをしている為に貯蓄率が高く、それが経済の足を引っ張っても居る。だからマイナス金利と言うのは有効かつ合理的な政策でもある。

結論として、変動金利を上げるハードルは、我々が想像するよりはるかに高いという事。

[149: 匿名さん]

マイナス金利になると、貯蓄やめるのでしょうか。

[150: 匿名さん]

タンス預金対策すれば金は出てくる。